Category: Budgeting

Fiduciair versus geschiktheid: waarom u het verschil moet weten

Fiduciair versus geschiktheid: waarom u het verschil moet weten

Het is geen verrassing dat veel mensen enigszins sceptisch zijn over het inhuren van een beleggingsadviseur. We hebben tenslotte allemaal de verhalen gehoord over de slachtoffers van het Bernie Madoff Ponzi-plan. We hebben films gezien als “Wall Street” en “Boiler Room” die ons in verwarring brengen over wie we met ons geld kunnen vertrouwen.   

Dus, hoe selecteert u een beleggingsadviseur die u kunt vertrouwen? En hoe vindt u een adviseur die uw belang rechtmatig boven die van hen stelt?

Als je wat onderzoek hebt gedaan om een ​​ideale adviseur te vinden, ben je misschien twee woorden tegengekomen die klinken alsof ze hetzelfde kunnen betekenen, maar in werkelijkheid heel verschillende definities hebben. Deze woorden zijn fiduciair en geschikt. Het is belangrijk om het verschil te begrijpen tussen die adviseurs die aan een fiduciaire norm worden gehouden en degenen die aan een geschiktheidsnorm worden gehouden, vooral voordat u iemand kiest die u vertrouwt om uw geld te beheren.

Belangrijkste leerpunten

  • Verschillende soorten financiële adviseurs kunnen aan verschillende ethische normen worden gehouden voor het beheer van het geld van klanten.
  • Fiduciaires zijn verplicht te handelen in het beste belang van hun cliënten.
  • Een schending van de fiduciaire plicht kan zich voordoen wanneer een adviseur die aan een fiduciaire norm wordt gehouden, zijn eigen belangen boven die van zijn cliënten stelt.
  • De eenvoudigste manier om erachter te komen of een adviseur een fiduciair is, is door ernaar te vragen.

Fiduciaire standaard voor financiële adviseurs

De Fiduciaire Standaard is in 1940 in het leven geroepen als onderdeel van de Investment Advisors Act. Deze norm, gereguleerd door de SEC of de effectenregelgevers van de staat, stelt dat beleggingsadviseurs gebonden zijn aan een norm die vereist dat zij de belangen van hun cliënt boven die van hen stellen. De volgende regels vallen onder de Fiduciaire Standaard: 1

  • Een adviseur moet zijn of haar belang onder dat van de cliënt plaatsen. 
  • Het is een adviseur verboden om voor zijn of haar rekening effecten te kopen alvorens ze voor een cliënt te kopen. 
  • Een adviseur moet zijn of haar best doen om ervoor te zorgen dat beleggingsadvies wordt gegeven aan de hand van nauwkeurige en volledige informatie. De analyse moet zo grondig mogelijk zijn.
  • Een adviseur moet belangenconflicten vermijden. Als fiduciair moet een adviseur alle belangenconflicten of mogelijke belangenconflicten bekendmaken. 

Als een adviseur die een fiduciair is, een van deze normen niet naleeft, kan dat een schending van de fiduciaire plicht zijn. De klanten van een adviseur kunnen mogelijk schadevergoeding eisen als een schending van de fiduciaire plicht leidt tot financiële verliezen.

Wie is een fiduciair?

Technisch gezien is een fiduciair iedereen die is belast met het volgen van een fiduciaire standaard in een financiële omgeving. Als u bijvoorbeeld een trust vestigt als onderdeel van uw vermogensplan, kan de trustee die u aanwijst, worden beschouwd als een fiduciair.

Vanuit het oogpunt van financieel advies kan een fiduciair een individuele financieel adviseur zijn of een beleggingsonderneming die de adviseur in dienst heeft waarmee u samenwerkt. Personen die geregistreerde beleggingsadviseurs of RIA’s zijn, worden gehouden aan een fiduciaire norm. RIA’s moeten zich registreren bij de Amerikaanse Securities and Exchange Commission en een ADV-formulier indienen.

Dit formulier is een openbaarmakingsformulier dat beschrijft hoe de adviseur wordt betaald, zijn investeringsstrategie en eventuele vroegere of huidige disciplinaire of juridische maatregelen die tegen hem zijn genomen. U kunt de openbaarmaking van een adviseur zoeken en bekijken met behulp van de online database van de SEC.

Opmerking: Geregistreerde beleggingsadviseurs kunnen ook andere professionele financiële aanduidingen hebben. Een RIA kan bijvoorbeeld ook een Certified Financial Planner (CFP) of een Chartered Financial Analyst (CFA) zijn.

Geschiktheidsnorm voor financiële adviseurs

Hoewel de twee termen op elkaar lijken, is er een verschil tussen geschiktheid en fiduciair. Geschiktheid betekent alleen aanbevelingen doen die in overeenstemming zijn met het belang van de onderliggende klant. Hier is wat u nog meer moet weten:   

  • In plaats van zijn of haar belang onder dat van de cliënt te moeten plaatsen, vereist de geschiktheidsnorm alleen dat de adviseur redelijkerwijs moet aannemen dat eventuele aanbevelingen geschikt zijn voor de cliënt, gelet op de financiële behoeften, doelstellingen en unieke omstandigheden van de cliënt. 
  • Geschiktheid betekent ervoor zorgen dat transactiekosten niet buitensporig zijn of dat een aanbeveling niet ongeschikt is voor een klant. 
  • Overmatig handelen, karnen om meer commissies te genereren of vaak wisselen van rekeningactiva om transactie-inkomsten voor de adviseur te genereren. 
  • De noodzaak om potentiële belangenconflicten te melden is niet zo strikt als bij een fiduciair.
  • Een investering voor een opdrachtgever hoeft alleen maar passend te zijn; het hoeft niet noodzakelijk consistent te zijn met de doelstellingen en het profiel van de individuele belegger.
  • Beleggingsadviseurs die op vergoedingen zijn gebaseerd, kunnen worden gestimuleerd om hun eigen producten te verkopen voordat ze concurreren om producten die mogelijk goedkoper zijn. Het is hoe ze hun commissies verdienen.

Welke adviseurs volgen een geschiktheidsnorm?

De geschiktheidsnorm wordt meestal geassocieerd met makelaar-dealers. Een broker-dealer is een persoon of firma die effectenhandel voor zijn klanten faciliteert. Stel dat u een pensioenrekening heeft bij een beursvennootschap zoals Fidelity of TD Ameritrade. Die bedrijven zijn voorbeelden van broker-dealers. U vertelt hen welke beleggingen u in uw portefeuille wilt kopen of verkopen; zij zorgen voor de verwerking van de transactie.

Het komt neer op

Als u geïnteresseerd bent in het vinden van een beleggingsadviseur die verplicht is om de fiduciaire standaard na te leven, kunt u het beste beginnen door te zoeken naar een financiële planner met alleen vergoedingen. Fee-only planners en adviseurs verkopen geen beleggingsproducten en maken ook geen commissies. Planners met alleen een vergoeding rekenen een vaste prijs en worden niet gedreven door het verkopen van producten. Hun advies wordt op het hoogste niveau gehouden en ze zijn verplicht om de belangen van hun klanten boven die van henzelf te stellen. 

Dat is anders dan een op vergoedingen gebaseerde adviseur. Op vergoedingen gebaseerde adviseurs verdienen hun geld door een combinatie van vergoedingen en provisies. Dit betekent dat als u een bepaalde investering koopt die zij aanbevelen, zij een percentage van wat u investeert als commissie verdienen.

Hoe te budgettering naar uw echtgenoot

Haal uw echtgenoot op dezelfde financiële pagina als je

Hoe te budgettering naar uw echtgenoot

Je bent enthousiast over het maken van een begroting en het beheer van uw geld zorgvuldig. Uw echtgenoot kreunt bij het idee. Wat kan je doen?

Veel mensen bevinden zich in exact deze hachelijke situatie elke dag. Een echtgenoot of partner heeft de neiging fiscaal-minded te zijn, terwijl de andere besteedt geen aandacht aan geld en spot met het idee om drastisch te bezuinigen.

Hoe kunnen de twee van u bereiken financiële harmonie? Hier zijn een paar tips die kunnen helpen om uw echtgenoot of partner aan boord met het idee van budgettering.

1. Stel een gemeenschappelijk doel

Laat het gesprek niet te openen door te zeggen: “Schat, ik denk dat je nodig hebt om te bezuinigen op X.” Een verklaring in deze trant frames van het idee van de budgettering en de besparingen in negatieve termen. Dit maakt het financieel beheer eruit ziet als een reeks van orders en ontberingen.

In plaats daarvan opent het gesprek door te zeggen: “Schat, laten we praten over een aantal van de doelen die we willen in de komende 5 tot 10 jaar te bereiken. Wat willen we doen?”

De twee van u moet een lang gesprek over wat uw ideale leven eruit ziet samen. Bespreek geen geld op dit moment – alleen maar praten over de visie. Hier zijn een paar ideeën om mee te beginnen:

  • Zou u willen besteden een maand reizen door Europa samen?
  • Wilt u een zeilboot kopen en breng een paar maanden in het Caribisch gebied?
  • Wilt u een aanbetaling op een huis te maken, of verhandelen up van uw huidige starterswoning naar een mooiere altijd huis?
  • Wilt u volledig betalen uit uw hypotheek, of contant betalen voor uw volgende auto?
  • Wilt u college fondsen van uw kind te zijn $ 25.000 voller?
  • Wilt u met pensioen te gaan op de leeftijd van 55, start uw eigen bedrijf, of maak een nieuwe non-profit organisatie in uw gemeenschap?

Bespreek uw doelen, zonder te raken op het financiële aspect. Zoek uit wat visies en doelen die je twee delen voor de toekomst.

2. Bevestig Monetair Waarden om uw doelen

Zodra u op uw doelen voor de toekomst hebben afgesproken, de invoering van het concept van geld en zin in realistische ramingen.

Een 20% aanbetaling op een $ 200.000 huis, bijvoorbeeld, komt tot $ 40.000. Een één-maand reis door Europa voor twee personen zou kunnen komen tot 4.000 $ – $ 10.000, afhankelijk van het niveau van luxe die u zoekt.

Contant geld betalen voor uw volgende auto zou kunnen kosten tussen de $ 8.000 en $ 20.000, afhankelijk van het type voertuig dat u wilt.

Eerder met pensioen zou kunnen draaien om een ​​ver boven wat uw 401 (k) per jaar.

Op dit punt, heb je nummers en je hebt een tijdsbestek. Eenvoudige divisie kan u helpen te begrijpen hoeveel geld je nodig hebt om elke maand opzij te zetten om je doel te bereiken.

Het opslaan van $ 40.000 in de komende vijf jaar, bijvoorbeeld, vereist het opslaan van $ 8000 per jaar, of $ 665 per maand. Wilt u dit bedrag op te slaan voor de aanbetaling op een huis, nu weet je hoeveel je nodig hebt om elke maand opzij te zetten.

3. Talk About Saving

Nu dat u een specifieke maandelijkse besparingsdoelstelling, moet u bespreken hoe dit geld te vinden. Suggestie bezuinigen op een paar kosten, extra geld verdienen aan de zijkant, of een combinatie van beide om uw maandelijkse besparingen doel te raken.

Uw echtgenoot kan een beetje meer nu aan boord, omdat het gesprek niet wordt geformuleerd in termen van bezuinigen.

Het gesprek wordt geformuleerd in termen van de handel in een uitgave voor een ander. U kunt besteden $ 600 per maand uit eten gaan in restaurants, of u kunt genoeg geld om een aanbetaling op een huis te maken binnen vijf jaar te hebben. Op uw huidige hoogte van het inkomen, kunt u niet per se beide, ja, welke zou u het liefst?

Door het opstellen van het gesprek op het gebied van trade-offs in plaats van offers, uw echtgenoot is veel meer kans om open te staan ​​- vooral als je werken in de richting uw echtgenoot is enthousiast over.

Als de twee van u nog niet besloten welk doel zich te concentreren op, laat je partner praten over wat hij of zij voor ogen. Je zult in staat om te vertellen wat ze het meest enthousiast over het doel dat zij brengen het vaakst. Dat doel is waarschijnlijk degene die ze het meest blij om te sparen voor zijn.

De 50/30/20 vuistregel voor Budgeting

Elizabeth Warren’s 50-30-20 regel kan hulpgids uw budget

De 50/30/20 vuistregel voor Budgeting

Gefeliciteerd, je hebt een budget gemaakt. Je bent op de hoogte van hoeveel geld je uitgeeft aan uw huis, uw auto en uw pensioen fonds. Maar hoe uw financiële toewijzing te vergelijken met het bedrag dat u idealiter zou moeten besteden en op te slaan?

Harvard faillissement expert Elizabeth Warren – genoemd door TIME Magazine als een van de 100 meest invloedrijke mensen in de wereld – en haar dochter, Amelia Warren tyagi , bedacht de 50/30/20 vuistregel in het boek dat ze samen co-auteur, ” All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan “.

De 50/30/20 plan beschrijft de volgende vier stappen:

Stap één: Bereken uw inkomen na belastingen

Uw inkomen na belastingen is het bedrag dat u te verzamelen na belastingen uit uw salaris worden genomen, zoals de staat belasting, lokale belastingen, en Medicare en Sociale Zekerheid belasting.

Als u een werknemer met een gestage salaris bent, uw inkomen na belastingen is eenvoudig te achterhalen. Als de gezondheidszorg, pensioenbijdragen of andere inhoudingen worden uit uw salaris, voeg ze gewoon opnieuw in.

Als u zelfstandige bent, uw inkomen na belastingen is gelijk aan uw bruto-inkomen, na aftrek van uw bedrijf kosten (zoals de kosten van uw laptop of vlucht naar conferenties), verminderd met het bedrag dat u gereserveerd voor belastingen.

Stap twee: Beperk uw behoeften tot 50 procent

Controleer uw budget. Merk op hoeveel u uitgeeft aan “behoeften”, zoals boodschappen, huisvesting, nutsbedrijven, ziektekostenverzekering en autoverzekering. Het bedrag dat u uitgeeft aan deze “needs” mag niet meer dan 50 procent van uw totale na belastingen te betalen, volgens de 50/30/20 vuistregel.

Wat is een behoefte en wat is een gebrek? Dat is de hamvraag. Elke betaling die u kunt afzien met slechts kleine ongemakken, zoals uw kabel factuur of uw back-to-school kleding, is een gebrek. Elke betaling die ernstig de kwaliteit van je leven zou beïnvloeden, zoals elektriciteit en receptplichtige geneesmiddelen, is een behoefte.

Als u een betaling, zoals een minimale aflossing op een creditcard niet kan afzien, het is ook beschouwd als een “behoefte”, aldus de Warren en tyagi. Waarom? Omdat uw credit score zal negatief worden beïnvloed als je niet het minimum te betalen.

Stap drie: Beperk uw wil 30 procent

Aan de oppervlakte, Stap drie klinkt geweldig. Dertig procent van mijn geld in de richting van mijn wensen worden gezet? Hallo, mooie schoenen, reis naar Bali, salon kapsels en Italiaanse restaurants.

Wacht! Niet zo snel. Weet je nog hoe streng we waren met de definitie van een “nood”? Uw “wil” ook uw onbeperkt sms-plan, uw huis kabel factuur, en cosmetische (niet-mechanische) reparaties aan uw auto.

Soms moet je koopt een “noodzaak” dat een upgrade naar een “willen.” Brood is een behoefte; Oreo koekjes zijn gevraagd. Ja, ze zijn allebei aangemerkt als “boodschappen”, maar men is duidelijk discretionair.

U kunt meer geld uitgeven aan “wil” dan je denkt. Een versleten minimum van warme kleding is een behoefte. Alles wat verder dan dat – zoals winkelen voor kleding in het winkelcentrum in plaats van de korting outlet – kwalificeert als gevraagd.

Stap vier: Breng minstens 20 procent op besparingen en schuldaflossingen

Breng minstens 20 procent van uw inkomen na belastingen terugbetaling van schulden en geld te besparen in uw noodfonds en uw pensioen accounts.

Als u een creditcard saldo dragen, de minimale betaling is een “noodzaak”, die meetelt voor de 50 procent. Alles wat verder dan dat is een extra terugbetaling van schulden, dat in aanmerking komt in de richting van dit 20 procent. Als u een hypotheek of een auto lening te dragen, de minimale betaling is een “noodzaak” en eventuele extra betalingen tellen mee voor uw “sparen en de terugbetaling van schulden.”

De “Pay Yourself First” Budgeting Method

Heeft een Line-Item Budget niet willen? Probeer deze leuke Budgeting Alternative

De

Als budgettering klinkt saai is het misschien omdat je gaat over het de verkeerde manier.

Wanneer de meeste mensen denken over het opstellen van een budget, voorstellen dat ze een strikte lijn-post budget dat de precieze hoeveelheid die ze nodig hebben om te besteden aan boodschappen, gas, nutsbedrijven, restaurants, en andere kosten details.

Bijvoorbeeld, de traditionele formule voor budgettering een toewijzing van $ 200 per maand voor kleding, $ 100 per maand toe te schrijven voor uit eten gaan, en $ 350 per maand voor boodschappen en huishoudelijke schoonmaakmiddelen.

Type A versus Type B Persoonlijkheid Budgeting

Het creëren en onderhouden van een strikte lijn-post budget is zeer gestructureerd en tijdrovend. Het ontwerpen van dit type structuur werkt goed voor de methodische, goed georganiseerde Type A Als u in deze categorie vallen, je bent zeer detail-oriented, agressief aflossing van uw schuld, of dat u bespaart met een bepaald doel voor ogen. Je bent ook zeer gemotiveerd om hun financiën te optimaliseren.

Echter, andere persoonlijkheden hebben een moeilijke tijd aan het ontwikkelen en zich te houden aan dit soort structuur.

Als je de neiging om een ​​big-picture persoon in plaats van een detail-oriented persoon te zijn, dat betekent dat je een type B persoonlijkheid en je moet proberen dit alternatief Betaal eerst jezelf methode.

Hoe kan ik een “Pay Yourself First” systeem te ontwikkelen

De “Pay Yourself First” manier van budgettering begint wanneer je opschrijven hoeveel je mee naar huis. Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je verdient $ 4.000 per maand in nettoloon, na belastingen.

Na het schrijven van uw maandelijks nettosalaris, schrijf uw spaargeld doelen. U kunt beslissen dat u wilt opzij zetten het volgende:

  • $ 400 per maand voor een individuele pensioen-account
  • $ 200 per maand om naar het kopen van uw volgende auto in contanten te zetten
  • $ 100 per maand om in de richting van toekomstige autoreparaties zetten
  • $ 200 per maand in de richting van toekomstige huis reparaties en onderhoud
  • $ 50 per maand te betalen voor een jaarlijkse vakantie
  • $ 50 per maand ten opzichte van toekomstige huis, auto, en de ziektekostenverzekering eigen risico en co-betaalt, dat je zou willen een noodfonds te overwegen)
  • $ 200 per maand (of meer) te betalen voor uw kind college onderwijs, afhankelijk van hun

Dat is $ 1.200 per maand die u nodig hebt op een spaarrekening te zetten.

Trek de $ 1,2000 van uw maandelijks netto-inkomen van $ 4.000. Je bent vertrokken met $ 2.800 per maand. U kunt dit geld vrij te besteden, zonder te letten op welke categorie het valt in.

De top-down benadering

Dit systeem is echt gemakkelijk omdat je niet hoeft te maken over welk percentage van uw geld gaat naar je huur vs. boodschappen vs. elektriciteit. Trek uw spaargeld van de top en daarna ontspannen en live op de rest.

Deze “anti-budget” voelt tegengesteld aan de traditionele budgettering model, maar het is even effectief.

Het hele punt van een budget is om ervoor te zorgen dat je het raken van uw spaargeld doelen. De traditionele, line-post budgettering model is een bottom-up aanpak. De “Pay Yourself First” methode is een top-down benadering. Beide zijn prima. Personal finance is  persoonlijk , dus kiezen welke stijl het beste werkt voor jou.

In de “pay eerst jezelf” budgettering methode, betaalt u gewoon in uw spaargeld eerst en dan de rest door te brengen.

 

Budgettering en het delen van uitgaven als een stel met aparte rekeningen

Budgettering en het delen van uitgaven als een stel met aparte rekeningen

Hoe kan een koppel de uitgaven eerlijk verdelen als elk lid verschillende bedragen verdient? Sommige stellen bundelen al hun geld samen in een fonds dat gezamenlijk ‘van ons’ is. Maar wat als u dat niet wilt? Sommige stellen geven er de voorkeur aan hun geld gescheiden te houden, zelfs nadat ze getrouwd zijn. Ze betalen elk een chip om bepaalde gedeelde uitgaven te betalen, zoals de hypotheek of huur.  

Het opsplitsen van kosten door ruwe dollars – zoals het opsplitsen van een item van $ 100 in stappen van $ 50 per stuk – is echter geen duurzame oplossing als de twee mensen enorm verschillende salarissen hebben. Als de ene partner $ 200.000 per jaar verdient, terwijl de andere $ 20.000 per jaar verdient, kan het moeilijk zijn om elke partner te vragen om te delen in de kosten van de hypotheek.

Dit kan spanning in relaties veroorzaken wanneer inkomensongelijkheid optreedt, maar dat hoeft niet. Gelukkig zijn er enkele oplossingen die u kunt aanpakken die de taak een beetje eenvoudiger maken. 

Hoe u afzonderlijke accounts kunt onderhouden, maar wees toch eerlijk

Probeer deze tactiek als u zich vastlegt om afzonderlijke rekeningen bij te houden: Splits uw uitgaven op basis van een bepaald percentage van uw inkomen. U kunt bijvoorbeeld afspreken dat ieder van u elke maand 35 procent van uw inkomen in de vorm van huisvestingskosten zal afbetalen.

De hogerverdienende partner zal meer dollars (in ruw geld) betalen, terwijl de lagerverdienende partner minder ruwe dollars zal betalen. Maar beide partners betalen hetzelfde percentage van hun inkomen. U zou dit met elke budgetcategorie kunnen doen: boodschappen, nutsvoorzieningen, veterinaire zorg en meer.

Een van de sleutels tot dit systeem is om van tevoren volledige eerlijkheid te beloven. Elk lid van het paar moet heel duidelijk zijn over wat ze verdienen en wat hun budget is voordat je precies kunt bepalen wie wat elke maand verschuldigd is.

Andere opties

Onthoud dat dit advies vooral van toepassing is op stellen die aparte rekeningen willen hebben en beiden willen meedoen aan gedeelde uitgaven. Dat is niet de enige strategie die paren gebruiken om “gescheiden” geldpools te behouden. Hier zijn enkele andere manieren waarop koppels hun financiën gescheiden kunnen houden:

  • Toelage:  elke partner krijgt een “toelage”. Dit kan hetzelfde geldbedrag zijn (in ruwe dollars), of het kan in verhouding staan ​​tot het inkomen van elke persoon. Hierdoor kan elke partner zijn uitkering besteden aan wat hij maar wil, terwijl hij het grootste deel van zijn geld in een gedeelde pool houdt. Dit is een bijzonder nuttige strategie als de ene echtgenoot een shopaholic is, terwijl de andere de neiging heeft zuiniger te zijn als het gaat om uitgaven.
  • Selectie:  in dit scenario betaalt elke partner voor bepaalde facturen, terwijl de andere de rest betaalt. De ene partner betaalt bijvoorbeeld de hypotheek, terwijl de andere partner de boodschappen en de autoverzekering betaalt. Als het ene lid van de relatie meer verdient dan het andere, kan hij of zij ervoor kiezen om de duurdere rekeningen te betalen.
  • Prestatiebonus: de  ene partner richt zich op het inbrengen van zoveel mogelijk geld in de relatie, terwijl de andere, minder verdienende partner zich richt op het zoveel mogelijk besparen van kosten. Op deze manier kan de partner wiens tijd “meer waard is” het inkomen maximaliseren, terwijl de lagerbetaalde partner zuinigheid kan betrachten en het duo kan helpen zoveel mogelijk te besparen. De partner die zich concentreert op het sparen van geld, moet bijhouden hoeveel hij of zij elke maand heeft gespaard en kan op basis van dat bedrag zelfs een “toelage” of een “prestatiebonus” ontvangen. Een bespaarde cent is immers een verdiende cent.
  • Echtgenootsalaris:  wat als de ene partner een voltijdsouder is, terwijl de andere partner buitenshuis werkt, maar de twee partners een gescheiden boekhouding willen hebben? De partner die inkomen verdient, kan een “salaris” betalen aan de voltijdsouder. Het klinkt voor sommige mensen radicaal, maar er zijn rapporten van succesverhalen van gelukkige stellen die graag gescheiden accounts bijhouden, zelfs als een partner zich fulltime op huishoudelijk werk richt.

Praat met uw partner over deze opties en over eventuele andere opties die u zou kunnen overwegen, en bepaal welke het beste voor u als koppel zouden werken voordat u een beslissing neemt die u wilt adopteren.

Hoe de begroting en het plan voor het college van uw kind

Als u wilt helpen uw kind veroorloven college, hier is hoe voor te bereiden

Hoe de begroting en het plan voor het college van uw kind

U wilt een budget te creëren en zijn van plan om te betalen voor het college van uw kind onderwijs. Je bent gewoon niet zeker hoe.

Collegegeld is klimmen elk jaar tegen een tarief dat is sneller dan de inflatie. Hoe kun je van plan bent voor wat college zal kosten wanneer uw kind klaar is om in te schrijven in zijn of haar eerste jaar?

Hier zijn een paar tips en aanwijzingen.

Collegegeld 1. Gebruik van vandaag en Fee tarieven als een Benchmark

Ja, collegegeld wel sneller dan de inflatie stijgen, dus hoe kan je uitzoeken toekomstige kosten?

U kunt op zijn minst gebruik maken van de huidige tarieven als een startpunt om de kosten van het onderwijs in de toekomst te bepalen.

De gemiddelde gepubliceerd collegegeld en vergoeding prijs voor in-state studenten op openbare vier jaar hogescholen is momenteel $ 9410 per jaar met ingang van het schooljaar 2015-2016, in overeenstemming met de College Board. Als je dat betalen uit eigen zak, zou dat tot een totaal van $ 784 per maand komen.

Door dit als uitgangspunt terug te werken. Hoeveel maanden heb je nog hebt voordat uw kind gaat naar de universiteit? Hoeveel geld moet je elke maand opzij te zetten? Er moet worden geïnvesteerd in een account die een rendement dat gelijke tred houdt met de inflatie heeft.

Voorbeeld

Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je doel is om genoeg geld te sparen voor de huidige gemiddelde collegegeld en de kosten te dekken voor alle vier jaar, die zou $ 37.640.

Laten we ook zeggen dat uw kind gaat naar de universiteit 10 jaar vanaf nu – 120 maanden.

Verdeel het streefbedrag ($ 37.640) tegen de tijd (120 maanden), en je komt op $ 313,66.

Dit betekent dat elke maand in dit specifieke voorbeeld, zou je $ 314 op te slaan in een beleggingsrekening. Zet het geld in een soort van index die minstens gelijke tred houdt met de inflatie. Het moet bij voorkeur hebben een geschiedenis van de inflatie te verslaan zonder het nemen van onnodige risico’s.

Bijvoorbeeld, kunnen sommige mensen een totale beursindex die in grote lijnen volgt het gehele totale Amerikaanse markt, evenwichtig met een totale obligatiemarkt index te kiezen.

Zij zouden dan bijdragen leveren van $ 314 per maand, elke maand, ongeacht of de markt in beweging omhoog of omlaag.

2. Gebruik Tax Advantaged Plans

Er zijn twee vormen van belastingfraude bevoordeelde college spaarplannen. Een daarvan is aangeduid als een 529 Plan en de andere is de Coverdell ESA, wat staat voor Onderwijs Spaarrekening genoemd.

Beide types van rekeningen structuren bieden fiscale voordelen en moet het primaire doel van uw college spaargeld investering dollar.

3. Het kiezen van de juiste leningen

Bij het zoeken naar financiële steun van de studenten hebben verschillende opties om uit te kiezen. De eerste stap om fixeerhulp invult de fafsa om de geschiktheid te bepalen.

Als je eenmaal weet hoeveel steun u in aanmerking voor bent, weet u welke lening voor u geschikt is. Er zijn verschillende federale leningen beschikbaar, waaronder:

  • Federal Direct Stafford / Ford Leningen (Direct Gesubsidieerde leningen)
  • Federal Direct ongesubsidieerde Stafford / Ford Leningen (Direct ongesubsidieerde leningen)
  • Federale Direct PLUS Leningen (Direct plus leningen) -voor ouders en graduate of professionele studenten
  • Federale Direct Consolidatie Leningen (Direct consolidatie leningen)

Als je niet voor federale leningen in aanmerking komen, dan kunt u ook een aanvraag voor een prive-student lening. Deze leningen hebben meestal veel hoger en een variabele rente.

Als het mogelijk is, probeer dan een federale lening, die een vaste rente evenals meer flexibele terugbetaling opties zullen moeten beveiligen.

Hoe geld te beheren zonder een strikt budget

Je wilt niet dat een gedetailleerde, Line Itemed Budget. Wat kan je doen?

Hoe geld te beheren zonder een strikt budget

Personal finance, zoals ik altijd zeg, is persoonlijk.

Sommige soorten persoonlijkheid houden van het creëren van een line-item gedetailleerde begroting binnen een spreadsheet, in software of via ouderwets papier-en-potlood.

Andere mensen hebben echter de neiging om “big-picture” denkers, en de notie van een gedetailleerde begroting zet ze uit.

Als je een van die types persoonlijkheid die de voorkeur aan een grote foto te nemen kijken naar budgettering, in plaats van het tekenen van een line-agendapunt, wat kunt u doen om ervoor te zorgen dat u op de hoogte blijven van uw geld?

Hier zijn acht tips.

Erachter te komen hoeveel je echt verdienen

Laten we ons voorstellen dat u $ 15 per uur, of $ 35 per uur, of $ 40.000 per jaar, of $ 70.000 per jaar. Wat uw inkomen, niet alleen tel uw uurloon of jaarsalaris als uw “inkomen.” Je hoeft alleen echt betaald een fractie van dat.

Rekening houden met de aftrek genomen voor andere dingen die je betaalt voor de landelijke, provinciale en lokale belastingen, evenals de sociale zekerheid. Ook, aftrekken van de kosten van de werkzaamheden, zoals de hoeveelheid geld die je besteedt woon-werkverkeer van en naar het werk elke dag. Als u moet betalen voor de kinderopvang tijdens de werkdag, aftrekken dat bedrag uit uw “bruto-inkomen” bevatten, alsmede. Dit zal u helpen uw “net” pay begrijpen na het werk-gerelateerde kosten worden afgetrokken.

Altijd op zoek naar aanbiedingen

Als je elke uitgave met een geld te besparen, geld-bewuste mentaliteit benaderen, zult u in staat om pare beneden uw uitgaven zonder noodzakelijkerwijs nodig een line-post budget.

Wees niet bang van de coupons en de klaring rekken zijn!

Er zijn tal van geweldige deals die er zijn als je gewoon op zoek naar hen. Vergelijk prijzen online. Gebruik gratis apps, zoals barcode scanners, aan vergelijking-shop, zolang je binnen een winkel. Maak een doe-het-zelf-projecten. Cook maaltijden vanaf nul. Schakel over op LED-verlichting, waardoor uw elektriciteit kosten te besparen.

Bottom line: Zelfs als je niet van plan om een ​​papier-en-potlood budget te maken, heb je nodig om aandacht te besteden aan de details van uw dagelijkse gewoonten.

Zoeken Uw Credit en Debit Card Verklaringen voor verborgen kosten en kosten

Ben je automatisch verlengd tot een abonnement dat je niet meer wilde? Was je per ongeluk in rekening gebracht te veel geld voor een product? Heb je geraakt wordt door een vergoeding of boete die u misschien wel in staat om weg te onderhandelen?

Doe jezelf (en uw krediet) een plezier door te kijken naar elke maandoverzicht u ontvangt en ervoor te zorgen dat al uw uitgaven legitiem zijn. Verborgen kosten en oneerlijke kosten komen vaak voor, dus zorg ervoor dat u regelmatig uw verklaringen.

Open Sub-Spaarrekeningen

geld sparen voor de lange termijn moet net zo belangrijk als het beheren van geld op de korte termijn. Wat betekent dat? In essentie betekent dit dat je moet niet worden zo overdreven verstrikt in de minutia van de dag-tot-dag penny-knijpen dat je negeren uw lange termijn doelen, zoals noodfondsen, pensioen, en naar huis en auto-onderhoud.

Beslissen hoeveel geld, per salaris of per maand, u wilt besteden aan elk van uw doelstellingen op lange termijn. Dan automatisch dat geld terug te trekken om de twee weken of elke maand op een spaarrekening bestemd voor dat specifieke doel.

Bijvoorbeeld, zou u een SmartyPig rekening te openen; online spaarrekening die u toelaat om kleine sub-besparingen doelen, zoals het “kopen van een nieuwe (tweedehands) auto” of maak “Betalen voor Leerboeken volgende semester’s.” U kunt maken van een automatische terugtrekking van uw bankrekening in elk van deze sub-besparingen om de twee weken of elke maand rekeningen.

Analyseer waar u geld uitgeven

Oke, dus je bent niet het maken van een line-post budget. Maar je kunt nog steeds bewust over waar uw geld stroomt. Als je merkt dat je het bestellen van beauty producten op Amazon wekelijks, of als u merkt dat je uit gaat eten met je vrienden twee keer per week, heb je een grote drain geïdentificeerd op uw portemonnee. Je hoeft niet per se een spreadsheet om u te vertellen dat je de uitgaven veel in deze arena nodig hebt – je hoeft alleen maar meer bewust van te worden.

Stel specifieke financiële doelen

Erachter te komen hoeveel je wilt met pensioen door een bepaalde leeftijd, hoeveel u wilt sparen voor de universiteit van uw kind onderwijs, en binnen welke termijn u wilt dat uw creditcards afbetaald door. Get georganiseerd door het vaststellen van specifieke doelen met deadlines. Brei dan naar achteren om erachter te komen hoeveel je nodig hebt om elke maand te besparen om dat doel te bereiken.

Volg de 80/20 regel

Op een minimum, moet u bespaart 20 procent van je nettoloon. Als u niet wilt regelitemniveau elk detail in uw budget, dan is – op zijn minst – automatisch ingesteld opzij 20 procent van je take-home inkomen, en de rest. Ik verwijs naar dit als de begroting 80/20 .

De 20 procent inkomen dat u opslaat moet worden uitgetrokken in de richting van de lange termijn kosten, zoals pensioen, het maken van een aanbetaling op een huis, het creëren van een noodfonds, of pre-betalen van uw hypotheek vroeg. Het mag niet worden gebruikt voor de korte termijn besparingen doelen, zoals het kopen van een nieuwe vaatwasser, dat is een discretionaire aankoop.

Investeer uw inkomen

Er is een limiet aan hoeveel u kunt verdienen en op te slaan. Maar wanneer je compounding belang om te werken aan uw naam, uw geld begint te groeien met een verbazingwekkende snelheid. Dus vroeg beginnen te investeren in het leven, gaan in dollar kosten gemiddeld, stok met een laag tarief, indexfondsen, en genieten van het proces van het kijken naar uw geld dubbel of driedubbel!

Eenvoudige manieren om onnodige uitgaven te verminderen

Eenvoudige manieren om onnodige uitgaven te verminderen

Een van de moeilijkere aspecten van persoonlijke financiën is het uitzoeken van de beste manier om ons geld te gebruiken. Vooral voor de millenniumgeneratie is het moeilijk om erachter te komen hoe ze veel kunnen besparen met een klein budget. Maar de sleutel om uw uitgaven te verminderen, is door op elk gebied een beetje te bezuinigen, in plaats van in één keer grote delen van uw budget te verwijderen. In het begin kan het wat werk vergen, maar u zult merken dat uw financiële stress begint af te nemen zodra u in staat bent om meer van uw schuld te sparen en af ​​te betalen.

Hier zijn 8 eenvoudige maar effectieve manieren om op uw uitgaven te bezuinigen en meer te besparen.

1. Zet eventuele bonussen om in besparingen

Er is geen beter gevoel dan $ 20 in een oude jaszak te vinden of terwijl u uw auto opruimt. In plaats van dat geld in de zak te steken en het mogelijk een tweede keer te verliezen, moet je jezelf eerst betalen door het automatisch op je spaarrekening te storten. Dat kan ook bij grotere bedragen, zoals je belastingteruggave of een eindejaarsuitkering. Hetzelfde geldt voor uw jaarlijkse salarisverhoging als u er een op het werk krijgt. Trechter het extra bedrag in uw 401 (k) -plan om uw nestei sneller te laten groeien.

2.Maak thuis maaltijden

Het kan moeilijk zijn om de energie te vinden om na een lange werkdag een maaltijd te bereiden. Begin met de gewoonte om minstens twee keer per week te koken, als je vaak uit eten gaat, en bouw dit langzaam op tot drie of vier keer per week. Als dat niet realistisch voor je is, maak dan op zondag tijd vrij om een ​​paar eenvoudige diners voor de week te bereiden. Zo heb je een maaltijd klaar voor gebruik als je thuiskomt van je werk.

Hetzelfde geldt voor koffie. Elke dag koffie kopen lijkt misschien een kleine uitgave, maar het is op de lange termijn echt een deuk in uw portemonnee. Het weglaten van deze ene kleine uitgave kan elk honderden of mogelijk zelfs duizenden dollars aan besparingen opleveren.

3. Maak een boodschappenlijst voordat u naar de winkel gaat

Als je ooit zonder lijst naar de supermarkt bent geweest of als je honger hebt, kan het verleidelijk zijn om meer eten te kopen dan je normaal zou doen. Plan van tevoren wat je nodig hebt voor de week voordat je naar de winkel gaat om er niet alleen voor te zorgen dat je niets vergeet, maar ook om te voorkomen dat je extra items ophaalt die je niet nodig hebt. Een lijst helpt ervoor te zorgen dat u niet nog een onnodige reis en verleiding maakt. En het kan ook helpen om het bereiden van maaltijden betaalbaarder te maken.

4. Stel een winkellimiet in

Maak er een gewoonte van om dingen niet impulsief te kopen. Als je merkt dat je een dure jas wilt die je in het winkelcentrum bent tegengekomen, wacht dan een dag of twee en kijk of je er nog steeds aan denkt. En zoek in de tussentijd online naar afdrukbare kortingsbonnen of promotiecodes van kortingsbon-apps die u kunt toepassen om geld te besparen op de aankoop.

5. Ruim je kast op en verkoop wat je kunt

Als de lente nadert, is het misschien tijd om door je kast te gaan en de items die je nooit draagt ​​weg te doen. Deze kleding neemt gewoon extra ruimte in beslag en kan je mogelijk wat extra geld opleveren. Als je volledig minimalistisch wilt gaan, a la Marie Kondo, ga dan kamer voor kamer door je huis op zoek naar dingen die je kunt kwijtraken. Als je eenmaal wat grondig hebt schoongemaakt, kijk dan naar het hosten van een garageverkoop of verkoop een aantal van je artikelen aan een consignatiewinkel.

6. Annuleer clublidmaatschappen of entertainmentrekeningen

Het kan gemakkelijk zijn om onze automatisch terugkerende maandelijkse facturen te vergeten. Als je een sportschoollidmaatschap hebt dat je altijd al hebt gehad maar nooit hebt gebruikt, is het misschien tijd om het op te zeggen. Als je een kabel hebt maar merkt dat je voornamelijk Netflix kijkt, kijk dan of het zinvol is om je kabelrekening te annuleren. $ 100 per maand uitgeven aan kabeltelevisie lijkt misschien niet veel op maandbasis, maar dat is $ 1.200 per jaar die u zou kunnen besparen! Het elimineren van de extra uitgaven die u zelden gebruikt, kan een aanzienlijk verschil in uw budget maken.

7. Omarm doe-het-zelf-projecten

In plaats van een nieuw gezichtsmasker te kopen, kun je kijken of je er een kunt maken met de items die je al in huis hebt. Pinterest is een wondermiddel voor doe-het-zelvers. Gebruik het om gratis, gemakkelijke recepten te vinden voor maaltijden, schoonmaakhacks en manieren om het meeste uit dingen die je in huis hebt te gebruiken.

8. Gebruik een budgetteringsapp

Het is gemakkelijk om te veel uit te geven als we geen grenzen stellen en onszelf verantwoordelijk houden. Sommige apps, zoals Mint en Quicken, kunnen u helpen bij het bijhouden van dagelijkse, wekelijkse of maandelijkse uitgaven om te zien waar u moet bezuinigen en om persoonlijk advies te krijgen op basis van uw financiële behoeften en doelen.

Wat gaat u doen met uw spaargeld?

Terwijl u eraan werkt om meer van uw zuurverdiende dollars en centen te sparen, moet u nadenken over wat u met uw spaargeld zult doen. Bouwt u bijvoorbeeld uw noodfonds op, stopt het in een aanbetalingsspaarfonds om een ​​huis te kopen of investeert u het voor de toekomst? Als u duidelijke doelen voor uw spaargeld in gedachten heeft, kunt u gemotiveerd blijven om te blijven zoeken naar manieren om uw uitgaven te verlagen.

Moet u een eenmalige uitkering of een pensioen nemen?

Moet u een eenmalige uitkering of een pensioen nemen?

Veel mensen besteden jaren aan het plannen en werken aan hun pensioen. Ze stellen hun plan zorgvuldig op op basis van factoren als de leeftijd waarop ze met pensioen willen gaan, hoeveel geld ze nodig hebben om te sparen en van te leven. Maar wat gebeurt er als u een solide pensioenplan heeft en omstandigheden waarop u geen controle hebt, uw pensioenplan eerder dan verwacht naar voren schuiven?

Het is een vrij veelvoorkomend scenario waar iedereen op voorbereid zou moeten zijn. Volgens het Employee Benefit Research Institute gaat bijna de helft van de gepensioneerden eerder met pensioen dan gepland.1 Van die vervroegde pensionarissen koos slechts een kwart er vrijwillig voor om vervroegd met pensioen te gaan. Als u zich tussen hen bevindt, moet u misschien een keuze maken tussen een pensioen of een eenmalige uitkering.

Veelvoorkomende oorzaken van vervroegde uittreding

In een analyse uitgevoerd door het Center for Retirement Research aan het Boston College (CRR) in 2019, werd geconcludeerd dat gezondheid waarschijnlijk de belangrijkste factor is bij vervroegde uittreding. Ontslagen en banenverlies waren ook zeer invloedrijk, maar een groot deel van de gedwongen pensionering in deze categorie werd verzacht doordat gepensioneerden meer werk vonden.2

Uit hetzelfde CCR-onderzoek bleek dat degenen in de categorie gedwongen pensionering, die geen nieuwe baan vonden, de neiging hadden ontmoedigd te raken; ze stopten met het zoeken naar werk en voegden zich bij de niet-werkende vervroegde gepensioneerden

Als u te maken krijgt met gedwongen pensionering met ontslagvergoeding, moet u mogelijk kiezen voor een eenmalige uitkering of een pensioenregeling. Dit is geen gemakkelijke keuze, maar er zijn stappen die u kunt nemen om vertrouwen te hebben in uw beslissing. De eerste stap is om te bepalen welke optie het beste bij u past. Er zijn een paar methoden om dit te doen – een populaire is de 6% -test.

De 6% -test

Veel mensen die het forfaitaire bedrag nemen, investeren er ten minste een deel van, zodat het geld kan groeien en hun pensioenspaargeld kan versterken. De 6% -toets is een manier om na te gaan of het forfaitaire bedrag significant genoeg is om te groeien in een tempo dat lijkt op pensioenbetalingen.

Om te bepalen of uw pensioen al dan niet de 6% -test doorstaat, vermenigvuldigt u uw maandelijkse pensioenbetaling met 12. Deel dit aantal door de forfaitaire aanbieding en vermenigvuldig dit vervolgens met 100.

((Maandelijkse pensioenbetaling X 12) ÷ Aanbieding forfaitair bedrag) X 100 = Jaarlijks rendement vereist op forfaitair bedrag in procentuele vorm

Beschouw als voorbeeld een scenario waarin een gepensioneerde wordt gevraagd te kiezen tussen $ 1.000 per maand voor het leven vanaf 65 jaar en een eenmalige betaling van $ 160.000 vandaag. Een maandelijkse pensioenbetaling van $ 1.000 vermenigvuldigd met 12 is gelijk aan $ 12.000. Verdeel $ 12.000 door $ 160.000 en je krijgt 7,5%.

De persoon in dit scenario zou ongeveer 7,5% per jaar moeten verdienen aan de $ 160.000 om de vaste maandelijkse betalingen van het pensioenplan na te bootsen. Het is een hele klus om consequent 7,5% per jaar te verdienen, vooral omdat de investeringen van gepensioneerden relatief kort zijn. Dat betekent dat het maandelijkse bedrag op de lange termijn een betere deal kan zijn.

Als vuistregel is het realistischer om te verwachten dat uw vaste bedrag minder dan 6% per jaar aan investeringen verdient. Als u minder dan 6% kunt verdienen en toch meer kunt doen dan uw pensioenuitkeringen, is de uitbetaling van een vast bedrag wellicht de beste keuze.

Een deel van de financiering die een pensioenplan gebruikt, is meestal het geld dat u en uw werkgevers in de loop der jaren in het fonds hebben gestort. In uw eentje kunt u doorgaans 5% per jaar van uw totale pensioenfonds opnemen, waardoor uw geld ongeveer 20 jaar meegaat.

Andere financiële factoren om te overwegen

De berekeningen zijn een belangrijke stap, maar ze zijn de eerste stap. Nadat u de berekening heeft gemaakt, zijn er verschillende aanvullende factoren waarmee u rekening moet houden voordat u beslist of een vast bedrag of een pensioen voor u geschikt is:

  • Houd rekening met de leeftijd waarop uw maandelijkse pensioenbetalingen beginnen versus wanneer de afkoopsom wordt uitbetaald.
  • Hoe lang kun je realistisch gezien nog verwachten te leven? Het is misschien een beetje ziekelijk om dit te overwegen, maar het is een cruciaal onderdeel van de pensioenplanning. Hoe langer u leeft, hoe waardevoller een levenslang maandelijks pensioenplan wordt.
  • Overweeg de details voor uw pensioenregeling. Is het alleen gebaseerd op uw leven, stoppen nadat u bent overleden, of blijft het de levensduur van uw partner dekken?
  • Hoe stabiel is het bedrijf dat u het pensioen belooft? Als u zich zorgen maakt dat het pensioenbedrijf failliet gaat, kijk dan of het plan wordt ondersteund door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), die u helpt uw ​​inkomen te garanderen.
  • Maak een balans op van uw volledige financiële portefeuille, inclusief eventuele aanvullende vormen van pensioensparen. Overweeg vervolgens of dit bedrag voldoende is om eventuele plotselinge noodbetalingen te dekken. Zo niet, dan kan het een ander voordeel zijn om de afkoopsom in ontvangst te nemen.

Manieren om uw pensioenpakket te gebruiken

Nadat u een goed idee heeft gehad of u de afkoopsom of het pensioen gaat opnemen, kunt u enkele veelvoorkomende manieren overwegen waarop mensen hun pensioenfondsen gebruiken. Dit mogen geen primaire factoren zijn bij uw beslissing, maar ze kunnen u helpen bij het verduidelijken van uw pensioenplan.

U moet weten of uw pensioenpakket gezondheidszorg omvat.Als u nog niet in aanmerking komt voor Medicare, moet u weten of uw kosten voor gezondheidszorg worden gedekt door een pensioenplan en geld opzij zetten voor gezondheidszorg, zo niet. Dan is dit een uitgave waar u zich tijdens uw vervroegde pensionering geen zorgen over hoeft te maken.

Een andere optie is om de buy-out te gebruiken en pensioensparen met rust te laten. Dit zou betekenen dat je je buy-out in de begroting moet opnemen om het als inkomen te gebruiken totdat het op is. Op deze manier blijft uw pensioenspaargeld onaangetast voor wanneer u het echt nodig heeft.

Overweeg om de buy-out te gebruiken om schulden af ​​te betalen of af te betalen. Het gebruik van de cash meevaller van een buy-out om uw schulden af ​​te betalen kan een goede zet zijn. U kunt uw hypotheek, uw auto of uw maandelijkse creditcardtegoeden afbetalen, zodat u uw totale uitgaven kunt verlagen.

Een andere mogelijkheid als je vervroegd met pensioen gaat met een ontslagvergoeding, is de buy-out sparen en investeren en een nieuwe baan zoeken. Een ongepland pensioen betekent niet dat je helemaal moet stoppen met werken. Als u een baan in uw vakgebied kunt vinden of een deeltijdbaan kunt krijgen door iets te doen waar u van houdt, is uw pensioenpakket geld dat u in uw spaargeld kunt stoppen. U kunt het ook gebruiken om uw maandelijkse levensbehoeften te betalen, terwijl uw nieuwe baan u helpt meer vermogen op te bouwen of uw pensioen te betalen.

Wat u niet moet doen als u schulden heeft

Wat u niet moet doen als u schulden heeft

Als je schulden hebt, zullen bepaalde gewoonten het alleen maar moeilijker maken om je schuld voorgoed af te betalen. Of erger nog, deze dingen kunnen u dieper in de schulden drijven. Als u geen vooruitgang boekt bij het afbetalen van uw schuld, zou het onderzoeken van uw huidige financiële gewoonten kunnen verklaren waarom.

1. Blijf creditcardkosten in rekening brengen

Als u uw creditcard blijft gebruiken terwijl u schulden heeft, zal dit uiteraard alle vorderingen die u hebt gemaakt bij het afbetalen van uw schuld teniet doen. En als u niet meer betaalt voor uw schuld dan u uitgeeft, groeit het bedrag dat u verschuldigd bent eigenlijk in plaats van af. Annuleer uw creditcards, knip ze in stukken of bevries ze, letterlijk in een blok ijs als u uw creditcardgewoonten niet kunt beheersen.

Tip: Sommige creditcarduitgevers hebben een “bevriezings” -functie waarmee u creditcardaankopen tijdelijk kunt uitschakelen door in te loggen op uw online account of door een app te gebruiken.

2. Open nieuwe creditcards

Tenzij u profiteert van een promotie van een saldo-overdracht van nul procent om hoge rentesaldi te consolideren, mag u geen nieuwe creditcards openen terwijl u probeert uit de schulden te komen. Een andere creditcard betekent een andere minimale betaling waarmee elke maand rekening moet worden gehouden. Niet alleen dat, het verhogen van uw aantal creditcards en creditcardtegoeden maakt het moeilijker om uw totale schuld te verminderen. Bewaar nieuwe creditcardaanvragen voor nadat u schulden heeft afbetaald.

3. Negeer uw creditcardrekeningen

Doen alsof uw creditcardtegoed niet bestaat, betekent niet dat ze verdwijnen. Terwijl u uw creditcards de rug toekeert, broeit er een financiële storm. De minimumbetalingen lopen op, uw saldo groeit en uw krediet wordt elke maand slechter. Open al uw creditcardafschriften, zelfs als u autopay heeft ingesteld, zodat u weet welke invloed uw betalingen op uw saldo hebben.

4. Betaal alleen het minimum

De minimumbetaling doen is een van de ergste dingen die u kunt doen terwijl u schulden heeft, de tweede is alleen om betalingen allemaal over te slaan. U zult veel meer moeten betalen dan het minimum om uiteindelijk al uw creditcards af te betalen.

Belangrijk: er is één uitzondering op deze regel en dat is wanneer u een eenmalige betaling doet op één creditcard terwijl u het minimum betaalt op alle andere. Zowel de Snowball- als de Avalanche-schuldaflossingsstrategieën moedigen aan om uw inspanningen op één creditcard te concentreren terwijl u minimale betalingen op de andere doet.

5. Besteed geld frivool

Soms kan de stress van schulden het moeilijk maken om verstandig te besteden. Dit is echter ook een van de belangrijkste momenten om goed op te letten hoe u geld uitgeeft. Elke dollar die u verspilt aan iets onbelangrijks, is een dollar die had kunnen worden gebruikt om uw schuld te verminderen. Gebruik een budget om uw uitgaven te plannen en uw uitgaven bij te houden om plaatsen te vangen waar u onnodig geld uitgeeft.

6. Sla opslaan over

Je denkt misschien dat je het je niet kunt veroorloven om geld te sparen als je schulden hebt, maar je kunt het je eerlijk gezegd niet veroorloven om geen geld te sparen als je schulden hebt. Als u toegang heeft tot spaargeld, hoeft u niet dieper in de schulden te gaan om onverwachte kosten te dekken, zoals een autoreparatie of een grote medische rekening. Net zoals u elke maand zowel uw hypotheek als uw elektriciteitsrekening moet betalen, moet u geld besteden aan schulden en besparingen.

7. Betaal een schuldverlichtingsbedrijf zonder onderzoek

Er zijn tientallen bedrijven die willen dat u denkt dat ze iets voor uw schuld kunnen doen dat u niet kunt. Met uitzondering van enkele kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk, zijn de meeste bedrijven voor schuldverlichting de moeite of de maandelijkse vergoeding niet waard. Voordat u zich aanmeldt voor hun diensten, moet u rondkijken, de voor- en nadelen kennen en onderzoeken of u de vergoeding kunt vermijden en uw schuld zelf kunt betalen.

8. Probeer schulden af ​​te betalen zonder een plan

Als u besluit uw eigen schuld aan te pakken – en u kunt dit doen! – stel een solide schuldplan op. U moet al uw schulden kennen, de status van deze rekeningen (of ze actueel of achterstallig zijn) en hoeveel u verschuldigd bent. U zult ook moeten uitzoeken wat u zich elke maand kunt veroorloven om voor uw schuld te betalen. Hoe meer u kunt betalen, hoe beter. Kies van daaruit een schuld en begin deze aan te vallen met alles wat je hebt.

9. Sluit parttime werk uit

Of overuren, een bijzaak of een andere onderneming om geld te verdienen, waardoor u meer geld kunt krijgen om schulden af ​​te betalen. Er zijn tientallen succesverhalen van mensen die zich een weg banen uit tienduizenden dollars aan schulden. Een rode draad in deze verhalen is dat deze mensen bereid waren harder te werken om extra geld te verdienen voor het afbetalen van hun schuld. Dat betekende misschien het verhuren van een extra kamer, bij de ouders intrekken om geld te sparen, een hobby om geld te verdienen, waardevolle spullen verkopen of een werfverkoop houden.