Hoeveel geld moet u met pensioen? Twee populaire vuistregels schetsen het antwoord.
De “Vermenigvuldig met 25” regel en de “4 procent” regel worden vaak verward met elkaar, maar ze bevatten een kritische verschil: één leidt hoeveel je moet besparen, terwijl de andere schattingen hoeveel u kunt veilig in te trekken.
Laten we een diepgaande blik op elk van deze, zodat u duidelijk op beide bent.
Vermenigvuldig door 25 Rule
De Vermenigvuldigen door 25 Rule schat in hoeveel geld je nodig hebt met pensioen door uw gewenste jaarinkomen te vermenigvuldigen met 25.
Bijvoorbeeld: Als u $ 40.000 per jaar terug te trekken uit uw pensioen portfolio, moet je $ 1 miljoen dollar in uw pensioen portefeuille. ($ 40,000 x 25 is gelijk aan $ 1 miljoen.) Als u wilt tot $ 50.000 per jaar in te trekken, moet je $ 1,25 miljoen. Tot $ 60.000 per jaar in te trekken, moet je $ 1,5 miljoen.
Deze regel-of-duim schat het bedrag dat u kunt trekken uit uw portefeuille. Het houdt geen rekening voor andere bronnen van inkomen na pensionering, zoals elke pensioenen, huurwoningen , sociale zekerheid, of andere inkomsten.
Waarom dat veel? Deze regel-of-duim ervan uitgegaan dat u zult in staat zijn op jaarbasis reëel rendement van 4 procent per jaar genereren. Het neemt aan dat de bestanden op de lange termijn (15-20 jaar of meer) wordt op jaarbasis rendement van circa 7 procent produceren. Investeren legende Warren Buffet voorspelt de Amerikaanse aandelenmarkt zal 7 procent op lange termijn rendement op jaarbasis ervaren door middel van de komende decennia.
Ondertussen, de inflatie heeft de neiging om de waarde van de dollar eroderen op ongeveer 3 procent per jaar.
Het betekent dat je “echte return” – na inflatie – zal ongeveer 4 procent.
4 Procent Rule
Het percentage Regel 4 wordt vaak verward met de Vermenigvuldig met 25 regel, om duidelijke redenen – 4 Percent artikel, zoals zijn naam impliceert, veronderstelt ook een 4 procent rendement.
De 4 procent regel echter begeleidt hoeveel je per jaar moet trekken als je eenmaal met pensioen bent.
Zoals de naam al aangeeft, deze vuistregel zegt dat je moet 4 procent van uw pensioen portefeuille in het eerste jaar in te trekken.
Bijvoorbeeld, met pensioen gaat u met $ 700.000 in uw portefeuille. In je eerste jaar van pensionering, u zich terugtrekt $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 is gelijk aan $ 28.000).
Het jaar daarop u hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor de inflatie in te trekken. Uitgaande van 3 procent inflatie, moet u $ 28.840 te trekken. ($ 28.000 x 1.03 is gelijk aan $ 28.840).
De $ 28.840 cijfer wellicht meer dan 4 procent van uw resterende portefeuille zijn, afhankelijk van hoe de markten schommelde gedurende het eerste jaar van het pensioen. Je geen zorgen over die – u hoeft slechts één keer te berekenen 4 procent. De richtlijn zegt dat je moet 4 procent in het eerste jaar van het pensioen te trekken en verder terugtrekken van hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor inflatie, elk jaar daarna.
Wat is het verschil?
De Vermenigvuldigen door 25 Rule schat in hoeveel je nodig hebt in uw pensioen portefeuille. De 4 procent Rule schat in hoeveel je moet trekken uit uw portefeuille nadat je met pensioen bent.
Deze voorschriften zijn Accurate?
Sommige deskundigen kritiek op deze regels als te riskant. Het is onrealistisch om te verwachten op lange termijn op jaarbasis 7 procent rendement, zeggen ze, voor gepensioneerden die het grootste deel van hun portefeuille in obligaties en contanten te houden.
Mensen die willen een meer conservatieve aanpak kiezen voor een Vermenigvuldig met de Regel 33 en de 3 procent Rule.
Vermenigvuldigen met 33 veronderstelt je een “echte” return hebben – na inflatie – van 3 procent. Dat betekent een 6 procent op lange termijn op jaarbasis winst, minus 3 procent inflatie.
De 3 procent regel pleit voor intrekking van 3 procent van uw portefeuille gedurende het eerste jaar van het pensioen. Een persoon met een portefeuille van $ 700.000 zou $ 21.000 in te trekken tijdens het eerste jaar van het pensioen, gecorrigeerd voor inflatie 21.630 $ het tweede jaar.
Sommigen verwerpen deze benadering als te conservatief, maar anderen beweren dat het geschikt is voor de huidige gepensioneerden die langer leven en willen een beheersbaar niveau van de risico’s in hun portefeuille.
Mocht u passen voor inflatie?
Hier is een belangrijke follow-up vraag: Heeft u behoefte aan deze nummers aan te passen aan de inflatie, vooral als je tientallen jaren uit de buurt van het pensioen?
Ja. hier is een “korte samenvatting”:
- Als je 10 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 1,48.
- Als je 15 jaar van zijn pensioen, vermenigvuldigd met 1,8.
- Als je 20 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 2,19.
- Als je 25 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 2,67.
Laten we aannemen dat u wilt $ 80.000 per jaar terug te trekken uit uw pensioen portfolio, en je bent 25 jaar uit de buurt van pensioen. Vermenigvuldig $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Het is uw inflatie gecorrigeerde doelwit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.