Category: Budgeting

Leer de vermenigvuldigen met 25 Rule en de 4 procent Rule

Leer de vermenigvuldigen met 25 Rule en de 4 procent Rule

Hoeveel geld moet u met pensioen? Twee populaire vuistregels schetsen het antwoord.

De “Vermenigvuldig met 25” regel en de “4 procent” regel worden vaak verward met elkaar, maar ze bevatten een kritische verschil: één leidt hoeveel je moet besparen, terwijl de andere schattingen hoeveel u kunt veilig in te trekken.

Laten we een diepgaande blik op elk van deze, zodat u duidelijk op beide bent.

Vermenigvuldig door 25 Rule

De Vermenigvuldigen door 25 Rule schat in hoeveel geld je nodig hebt met pensioen door uw gewenste jaarinkomen te vermenigvuldigen met 25.

Bijvoorbeeld: Als u $ 40.000 per jaar terug te trekken uit uw pensioen portfolio, moet je $ 1 miljoen dollar in uw pensioen portefeuille. ($ 40,000 x 25 is gelijk aan $ 1 miljoen.) Als u wilt tot $ 50.000 per jaar in te trekken, moet je $ 1,25 miljoen. Tot $ 60.000 per jaar in te trekken, moet je $ 1,5 miljoen.

Deze regel-of-duim schat het bedrag dat u kunt trekken uit uw portefeuille. Het houdt geen rekening voor andere bronnen van inkomen na pensionering, zoals elke pensioenen, huurwoningen , sociale zekerheid, of andere inkomsten.

Waarom dat veel? Deze regel-of-duim ervan uitgegaan dat u zult in staat zijn op jaarbasis reëel rendement van 4 procent per jaar genereren. Het neemt aan dat de bestanden op de lange termijn (15-20 jaar of meer) wordt op jaarbasis rendement van circa 7 procent produceren. Investeren legende Warren Buffet voorspelt de Amerikaanse aandelenmarkt zal 7 procent op lange termijn rendement op jaarbasis ervaren door middel van de komende decennia.

Ondertussen, de inflatie heeft de neiging om de waarde van de dollar eroderen op ongeveer 3 procent per jaar.

Het betekent dat je “echte return” – na inflatie – zal ongeveer 4 procent.

4 Procent Rule

Het percentage Regel 4 wordt vaak verward met de Vermenigvuldig met 25 regel, om duidelijke redenen – 4 Percent artikel, zoals zijn naam impliceert, veronderstelt ook een 4 procent rendement.

De 4 procent regel echter begeleidt hoeveel je per jaar moet trekken als je eenmaal met pensioen bent.

Zoals de naam al aangeeft, deze vuistregel zegt dat je moet 4 procent van uw pensioen portefeuille in het eerste jaar in te trekken.

Bijvoorbeeld, met pensioen gaat u met $ 700.000 in uw portefeuille. In je eerste jaar van pensionering, u zich terugtrekt $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 is gelijk aan $ 28.000).

Het jaar daarop u hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor de inflatie in te trekken. Uitgaande van 3 procent inflatie, moet u $ 28.840 te trekken. ($ 28.000 x 1.03 is gelijk aan $ 28.840).

De $ 28.840 cijfer wellicht meer dan 4 procent van uw resterende portefeuille zijn, afhankelijk van hoe de markten schommelde gedurende het eerste jaar van het pensioen. Je geen zorgen over die – u hoeft slechts één keer te berekenen 4 procent. De richtlijn zegt dat je moet 4 procent in het eerste jaar van het pensioen te trekken en verder terugtrekken van hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor inflatie, elk jaar daarna.

Wat is het verschil?

De Vermenigvuldigen door 25 Rule schat in hoeveel je nodig hebt in uw pensioen portefeuille. De 4 procent Rule schat in hoeveel je moet trekken uit uw portefeuille nadat je met pensioen bent.

Deze voorschriften zijn Accurate?

Sommige deskundigen kritiek op deze regels als te riskant. Het is onrealistisch om te verwachten op lange termijn op jaarbasis 7 procent rendement, zeggen ze, voor gepensioneerden die het grootste deel van hun portefeuille in obligaties en contanten te houden.

Mensen die willen een meer conservatieve aanpak kiezen voor een Vermenigvuldig met de Regel 33 en de 3 procent Rule.

Vermenigvuldigen met 33 veronderstelt je een “echte” return hebben – na inflatie – van 3 procent. Dat betekent een 6 procent op lange termijn op jaarbasis winst, minus 3 procent inflatie.

De 3 procent regel pleit voor intrekking van 3 procent van uw portefeuille gedurende het eerste jaar van het pensioen. Een persoon met een portefeuille van $ 700.000 zou $ 21.000 in te trekken tijdens het eerste jaar van het pensioen, gecorrigeerd voor inflatie 21.630 $ het tweede jaar.

Sommigen verwerpen deze benadering als te conservatief, maar anderen beweren dat het geschikt is voor de huidige gepensioneerden die langer leven en willen een beheersbaar niveau van de risico’s in hun portefeuille.

Mocht u passen voor inflatie?

Hier is een belangrijke follow-up vraag: Heeft u behoefte aan deze nummers aan te passen aan de inflatie, vooral als je tientallen jaren uit de buurt van het pensioen?

Ja. hier is een “korte samenvatting”:

  • Als je 10 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 1,48.
  • Als je 15 jaar van zijn pensioen, vermenigvuldigd met 1,8.
  • Als je 20 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 2,19.
  • Als je 25 jaar van zijn pensioen, te vermenigvuldigen met 2,67.

Laten we aannemen dat u wilt $ 80.000 per jaar terug te trekken uit uw pensioen portfolio, en je bent 25 jaar uit de buurt van pensioen. Vermenigvuldig $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Het is uw inflatie gecorrigeerde doelwit.

Budgettering Basic: Zijn er meerdere manieren om de begroting?

Er is geen one-size-fits-all Formule Budgeting

Zijn er meerdere manieren om de begroting?

Een aantal lezers hebben me gevraagd of budgettering is een one-size-fits-all regiment. Is het nodig om te categoriseren en te volgen elke cent? Of is het goed om gewoon minder uitgeven dan je verdient?

Mijn professionele mening is dat er niets in persoonlijke financiën is one-size-fits-all. Er zijn tal van effectieve manieren om de begroting, en je moet 1) leren over verschillende strategieën en 2) plukken van de strategie die het best past bij uw persoonlijkheid, interesses en financiële situatie.

Dat is waarom het “persoonlijke” finance heet.

Hier zijn een handvol van de vele manieren waarop u kunt budget:

# 1: de traditionele methode:

De traditionele budgettering methode is om uw uitgaven bijhouden. U zult het grootste deel van uw uitgaven te zien door de herziening van uw bankafschriften en creditcardafschriften iedere maand; wanneer u een betaling in contanten te maken, markeer de kosten naar beneden in een grootboek.

Aan het einde van elke week of maand, controleer uw uitgaven om te zien hoeveel valt in elke “categorie”, zoals huur / hypotheek, nutsbedrijven, verzekeringen, entertainment, gas, boodschappen, kleding, make-up, huisdieren zorg, enzovoort. Deze werkbladen zijn een goed instrument dat kan helpen je het doet.

Nogmaals, dit is de traditionele methode, maar het is niet per se de “juiste” methode voor u. Er zijn tal van andere opties.

# 2: The 50/30/20 Methode:

Dit budgettering methode is zeer geschikt voor mensen die niet willen elke cent bij te houden, maar toch willen ervoor zorgen dat ze wijden genoeg geld in de richting van besparingen en de terugbetaling van schulden.

Volgens de 50/30/20 methode, moet 50 procent van uw nettoloon worden gericht op “behoeften”, 30 in de richting van “wil,” en 20 in de richting van besparingen en de terugbetaling van schulden.

Laten we ons voorstellen dat je niet al te enthousiast over het bijhouden van elke dollar, maar je van het idee van zich te houden aan de 50/30/20 methode.

Hier is de makkelijkste manier om het te doen:

Ten eerste, meteen in 20 procent van uw nettoloon op een spaarrekening. Begin met besparingen – dit heet “eerste betalende yourself” Opzetten van een automatische overschrijving op betaaldag die direct trekt het geld van uw salaris, zodat je het nooit zien. Verdeel dit geld in een combinatie van pensioen en niet-pensioen rekeningen.

Bijvoorbeeld, zou je opzij te zetten 5 procent op een spaarrekening die is bestemd “het maken van een auto betaling tegen mezelf:” 5 procent op een spaarrekening dat terzijde is ingesteld voor een aanbetaling op een huis, en 10 procent in uw 401k. (Hopelijk heb je een werkgever match dat een extra 3-5 procent toevoegt hebben).

Ten tweede, betalen al uw “needs” rekeningen voor de maand. Betaal uw hypotheek, uw nutsbedrijven, uw telefoonrekening, uw auto betaling. Als deze rekeningen zijn nog niet opeisbaar, opzij zetten het geld voor deze specifieke uitgaven in een specifieke bankrekening die u gebruikt om alleen te betalen voor uw “behoeften.” Wilt u een bepaalde behoeften die je moet betalen in kleine stappen in de hele maand, zoals benzine, opzij zetten de moeite waard van het geld een maand in die bankrekening, als goed.

Wat is overgebleven kan worden besteed aan “wil”, zoals restaurants, films, sport, kleding en schoenen die je niet echt nodig hebben, en weinig luxe, zoals een wasstraat, een schoonmaak service, kabel-tv, en een salon kapsel.

Als u de nummers crunch en zie dat het beschikbaar om te besteden aan “wil” hoeveelheid is minder dan 30 procent, dan weet je om je te verminderen “nodig heeft.” Als er niets anders, zal uw spaargeld niet te lijden, omdat je in die betaald eerste.

# 3: Save, Breng dan

Hier is een gewijzigde versie van de 50/30/20 methode: wanneer je betaald krijgt, automatisch ingesteld vernietiging van een bepaald percentage op een spaarrekening. Twintig procent is het minimum waarmee u dient te redden, maar voel je vrij om een ​​groter aantal te halen. (Leuk weetje: Sir John Templeton, de stichter van Templeton Investments, wordt gezegd dat 50 procent van zijn nettoloon gered te hebben toen hij jong en net begonnen was, plus tienden nog eens 10 procent naar zijn kerk.)

Nadat u in uw spaargeld hebt betaald, de rest. Maak je geen zorgen over welke categorieën je uitgaven in, en maak je geen zorgen over wat “bucket” koste valt in.

Wees gerust dat u opslaat genoeg geld, en voel je vrij om de rest door te brengen als je wilt.

Controleer regelmatig uw saldo om ervoor te zorgen dat je genoeg om door de rest van de maand om te krijgen, en pas nodig als je dat niet doet. Na een paar maanden van dit, zult u de knie te krijgen automatisch het leven van een levensstijl die is in lijn met uw inkomen, verminderd met de besparingen die u opzij te zetten aan het begin van elke loonperiode.