Category: da

Hvordan kan jeg købe aktier i en investeringsforening?

Hvordan kan jeg købe aktier i en investeringsforening?

Medmindre du er heldig nok til at have en nettoformue tilstrækkelig høj til at give dig adgang til et individuelt administreret konto drives af et aktiv administrationsselskab, odds er gode, at du kommer til at gøre det meste af din investering gennem en poolet struktur såsom en gensidig fond.

For nu, i denne artikel, vil jeg fokusere på selve hvordan . Konkret hvordan du ville gå om at købe aktier i en investeringsforening, når du havde taget beslutningen, du ønskede at eje en bestemt fond. Ved at gøre dette, jeg håber at give dig en bredere forståelse af de involverede mekanik.

Du kan købe aktier i en investeringsforening Gennem Din mægler

Hvis du har en formidlingsprovision konto, Roth IRA, traditionel IRA, eller en anden konto på en børsmægler såsom Charles Schwab eller Merrill Lynch, kan du købe de fleste investeringsforeninger, ligesom du ville en andel af bestanden. Du skal blot gå til mæglerens hjemmeside, gå ind i den nærmeste filial eller ringe til din mægler på telefonen og fortælle dem ticker symbol på den gensidige fond du ønsker at købe, og det samlede beløb, du ønsker at investere.

(Den ticker symbol er en kort kode, tildelt af fondsbørsen for at repræsentere en investering. Hvis du skulle købe aktier i Coca-Cola, for eksempel, ticker symbol er KO. Gensidige fonde, som aktier, har deres egne tildelte ticker symboler. )

De fleste mæglere vil opkræve dig en provision eller andre gebyrer til at købe aktier i en investeringsforening.

 Ofte hvis den gensidige fond er opbygget som et børsnoteret fond, eller ETF, vil de anvende den samme kommission, som de normalt gør for bestande. I andre tilfælde vil de vurdere et fast gebyr, normalt $ 49,95 eller noget tilsvarende, som du kan have fratrukket den vigtigste investering, du har til hensigt at foretage eller få det tilføjet, så den fulde hovedstol investering bliver investeret. I tilfælde af belastning gensidige fonde, kan kommissioner køre så højt som 5,75% pa med yderligere udgifter. Men i tilfælde af belastning gensidige fonde, er det muligt belastningen opvejes af en lavere investeringsforening omkostningsprocent så investor er bedre stillet over længere perioder, hvilket betyder noget, hvis du tager buy-and-hold strategi, men jeg, personligt, vedligeholde der er næsten aldrig en grund til at betale en investeringsforening salg belastning i dagens verden, når du kan finde et bedre eller tilsvarende produkt uden ekstra omkostninger.

Det er vigtigt at bemærke, at der i nogle tilfælde kan din mægler har en familie af proprietære midler, eller et netværk af midler, som den er en eller anden måde tilknyttet, der får dem til at have et incitament til at få dig til at investere i dem. For at forsøde den aftale, vil mange mæglere tilbyder disse midler uden provision. I nogle tilfælde har det nyeste raseri været at også tilbyde, hvad der synes at være en rock-bottom omkostningsprocent, men kræver den underliggende fond til at holde et bestemt niveau af kontanter – sige, 5%, eller – at fondsadministratoren effektivt får lov til at bruge som en kilde til float, renteindtægterne at være en primær kilde til kompensation.

 Selvom dette er stort set ubemærket af investorer i øjeblikket på grund af den lave rente miljø, var vi nogensinde vender tilbage til en rente miljø, der var mere i tråd med historiske normer, kunne det være en uventet for administrationsselskaber, mens investorerne var overbeviste de stadig betaler lave gebyrer og udgifter; et tilfælde af en temmelig strålende regnskab trick, der drager fordel af faktum de fleste mennesker er koblet til at fokusere på eksplicitte omkostninger frem for offeromkostninger.

Du kan købe aktier i en investeringsforening direkte fra et Mutual Fund Company

Hvis du ved, du vil have dine penge investeret i en bestemt gensidig fond eller i investeringsforeninger, der udgør en del af en større gensidig fond familie, kan du ofte åbne en konto direkte med den gensidige fond selv. Du udfylder papirarbejde online, send det ind med en check (eller, i disse dage, indlede en online overførsel), og fortælle virksomheden, om du ønsker at åbne en almindelig konto, eller en særlig konto, såsom en pensionering Roth IRA eller traditionel IRA .

Du kan endda sætte den op, så den gensidige fond automatisk gør investeringer for dig ved regelmæssigt at trække penge fra din kontrol eller opsparingskonto hver måned! Denne teknik, der kaldes dollar koster udligning, kan være et nyttigt måde at udjævne den gennemsnitlige pris, du betaler for dine andele i investeringsforeninger og, som den tankegang går selv om der er nogle akademisk spørgsmål til det, hjælpe med at sænke risikoen for, at du lægger alle dine penge i markedet på et højdepunkt, som dagen før dot-com nedbrud eller Wall Street nedsmeltning, der startede den Store Recession i 2008.

Den største fordel ved at købe andele i investeringsforeninger direkte fra den gensidige fond virksomheden selv er, at du vil ofte ikke få opkrævet en standard provision, hvilket betyder flere penge går ind i dine investeringer og arbejder for dig. Ulempen ved at købe andele i investeringsforeninger direkte fra den gensidige fond virksomheden selv er, at det kan være sværere at overføre dine beholdning senere, eller sprede i yderligere værdipapirer, herunder at købe aktier i andre investeringsforeninger, der tilbydes af andre finansielle institutioner.

Du kan købe aktier i en investeringsforening Gennem en 401 (k) eller andre pensionsordning på arbejdspladsen

Hvis du arbejder i en virksomhed med mere end et par dusin medarbejdere, odds er gode, du har en 401 (k) plan eller noget lignende. I næsten alle tilfælde vil virksomheden lade du investerer i aktier i investeringsforeninger gennem planen. Ulempen er du sandsynligvis ser på en begrænset menu af potentielle gensidig finansiere investeringer, hvoraf nogle kan være sub par. Ikke desto mindre kan tilstedeværelsen af ​​en arbejdsgiver kamp stadig gøre det attraktivt under de rette omstændigheder, selv om du ikke kan få adgang til en billig indeks fond, der sporer en stor aktieindeks såsom Dow Jones Industrial Average eller S & P 500.

Find ud af hvor du skal gå på pension

Lær at træffe beslutning om den bedste sted at leve i alderdommen

Lær at træffe beslutning om den bedste sted at leve i alderdommen

Du har gemt og planlagt og ser frem til pensionering. Nu kommer spørgsmålet: Hvor skal jeg gå på pension? Hvis der var en perfekt sted til at matche de behov, som hver pensionist, afgør, hvor at afregne ville være enkel. Men ingen drøm placering passer til alle drømme-og der er masser af charmerende og komfortable muligheder over hele kortet. Uanset din ideelle, eller dine deal breakers, at der et par vigtige ting kigge efter, når de beslutter, hvor de skal bo i pension.

Hvad skal du se efter i en pensionering Spot

For en generation siden, den primære bekymring for pensionister, der søger en ny placering var klima. I dag, finansielle overvejelser vejer langt tungere. Lave leveomkostninger og boligudgifter er vigtige for de fleste af os, samt faktorer, der vil sikre du kan komme ud hele hvis omstændighederne ændrer (efter død af en ægtefælle, har brug for en mere hands-on levende facilitet, eller bare en forandring i hjertet).

Eksperter anbefaler søger områder med befolkninger på over 10.000, som mindre tæt befolkede områder kan have lavere niveauer af menneskelige tjenester. Området skal være stigende, og har kvaliteter, der tiltrækker tilflyttere, for eksempel naturlige begavelse sådan rekreative arealer, synlig historie såsom skelsættende bygninger og historiske monumenter, og en dynamisk økonomi, hvor folk kan finde arbejde. Det bør også have en lav kriminalitet, og være relativt tæt på gode butikscentre og en større mediemarked.

Du tror måske, du ønsker at flytte væk fra civilisationen, men du kan nemt begynde at føle sig isolerede. Vigtigst for seniorer, bør en full-service medicinsk facilitet være inden for rimelig køreafstand.

Med kulturelle, uddannelsesmæssige og rekreative ressourcer, samt adgang til top-notch universitetshospitaler, college byer er i stigende grad populære pensionering destinationer.

Universiteter tiltrække tilflyttere ved design, og de byer, der omgiver dem har ofte bedre offentlig transport systemer og lavere leveomkostninger end andre byer. Plus, de har som regel de bedste leje markeder i landet. Du kan erhverve ejendom før pensionering og leje det til studerende. Statslige hovedstæder også ofte mødes mange af de ovennævnte kriterier, og har tendens til at være relativt recession-bevis.

Skatter og din pension destination

For de fleste mennesker, skatter er en anden afgørende faktor. I øjeblikket syv stater (herunder Florida og Texas)  har ikke personlig statslige indkomstskatter , men en anden 20 (herunder Colorado, Georgia, og New York) tilbyder favorable skattelettelser på pensionsindkomst. At vælge et område med en mindre skat pause, men en lavere leveomkostninger eller lavere skatter ejendom kan sætte dig forrest i køen. Uanset, fokus på livet planlægning løbet skatteplanlægning: hvor og hvordan du vil bruge dine dage? Hvis du ikke besvare dette spørgsmål først, vil lave skatter ikke nødvendigvis gøre dig glad.

Besøg din bedste steder at gå på pension

Hvis mange dele af landet synes tiltalende, komme ud og se dem. Start år før pensionering til at besøge op til fem eller seks pladser. Når du har indsnævret dit valg til tre eller mindre, tilbringe op til tre uger i hver til omhyggeligt at afveje fordele og ulemper ved dag-til-dag lever.

Må ikke bruge al din tid i nærheden af ​​hotellet downtown-stedet komme ud og besøge kvarterer for at få en fornemmelse af de mennesker. Vigtigst er det, ikke basere en beslutning på de gennemsnitlige huspriser findes på internettet, som ofte underspillet. Mødes med mæglere i området for at få en fornemmelse af de faktiske huspriser, og finde nogen engageret i at hjælpe dig med at finde det rigtige sted.

Overvej Afgående lokalt

Selvfølgelig, før der træffes en beslutning, pre-pensionister skal først afgøre, om en flytning er nødvendig. For nogle kan det ikke være. Ifølge de seneste befolkningsstatistikken fra US Census Bureau, 49 ud af 50 personer over 65 ophold ret hvor de er. Hvis din nuværende hjemby er overkommelig, tæt på venner og familie, og i nærheden aktiviteter og underholdning, du bedst kan lide, hvorfor flytte af hensyn til at flytte?

I stedet overveje, om behovet for forandring kan opfyldes gennem hyppigere korte ferier, eller ved at købe eller en billig weekend flugt hjem.

Nogle pre-pensionister vælger at prøve en plet på deltid, med en ejerlejlighed i byen og et hus på landet. For dem, der har midlerne, at købe en anden ferie hjem i løbet af din erhvervsaktive år kan tilbyde en efterløn prøveperiode. Endnu bedre, leje huset ud i højsæsonen og besøge regelmæssigt i off sæson. På den måde kan du lave lidt ekstra penge og måle appel af levende der fuld tid.

Forskning de bedste steder at gå på pension

Før du foretager nogen beslutninger om, hvor du ønsker at leve, det hjælper at gøre nogle forskning. Her er hvor man skal begynde.

  • Befolkning, økonomi, attraktioner og generel information:  Besøg stedet for den lokale  handelskammer  og  økonomisk udvikling agentur  til at få en fornemmelse af den lokale økonomi og industrier. De fleste byer har også besøgende bureauer på internettet, der vil give dig en følelse af befolkningen, livskvalitet og lokale attraktioner. Tjek også, Rejser, hvor du kan få intern viden fra lokalbefolkningen, der kender områderne bedst.
  • Klima:  Hvis du virkelig ønsker at nørde på klimadata, så tjek den  interaktive klima dataværktøjer  fra National Climatic Data Center (NCDC).
  • Cost of Living:  Rådet for EU og økonomisk forskning anvender data fra den årlige leveomkostninger indeks til at drive en praktisk  leveomkostninger sammenligning lommeregner . Den måler leveomkostningerne i mere end 300 byområder.
  • Kriminalitet:  FBI årlige  Kriminalitet i USA: Ensartede Kriminalitet Rapporter  kan give dig et nyttigt overblik over kriminalitet i alle undtagen de mindste amerikanske byer. Du kan også nemt få adgang til lokale kriminalitet rapporter, når du har indsnævret din søgning.
  • Health Care:  US News udgiver en  guide til de bedste hospitaler  med en database, kan du søge efter sted og / eller speciale.

Hvor meget Livsforsikring Skal du Carry?

Hvor meget Livsforsikring Skal du Carry?

Meget få mennesker nyder at tænke på den uundgåelige død. Færre endnu finde glæde i muligheden for en hændelig død. Hvis der er mennesker, der er afhængige af dig og din indkomst, men det er en af ​​de ubehagelige ting, du skal overveje. I denne artikel vil vi nærmer emnet livsforsikring på to måder: For det første vil vi pege på nogle af de misforståelser, og så vil vi se på, hvordan man kan vurdere, hvor meget og hvilken type livsforsikring du har brug for.

Er Alle Behov livsforsikring?

Købe livsforsikring giver ikke mening for alle. Hvis du ikke har nogen pårørende og nok aktiver til at dække din gæld og omkostningerne for at dø (begravelse, estate advokatsalærer, etc.), så forsikring er en unødvendig omkostning for dig. Hvis du har pårørende, og du har nok aktiver til at sørge for dem efter din død (investeringer, investeringsforeninger mv), så du ikke behøver livsforsikring.

Men hvis du har pårørende (især hvis du er den primære udbyder) eller væsentlige gæld, der opvejer dine aktiver, så er du sandsynligvis får brug for forsikring for at sikre, at dine pårørende bliver passet, hvis der sker noget med dig.

Forsikring og Alder

En af de største myter, aggressiv livsforsikring agenter forevige er, at “forsikring er sværere at kvalificere sig til som du alder, så du bedre få det, mens du er ung.” For at sige det rent ud, forsikringsselskaber tjener penge ved at satse på, hvor længe du vil leve. Når du er ung, vil dine præmier være relativt billigt. Hvis du dør pludseligt og virksomheden skal betale ud, du var en dårlig indsats. Heldigvis er mange unge mennesker overleve til alderdom, betale højere og højere præmier som de bliver ældre (den øgede risiko for dem at dø gør oddsene mindre attraktive).

Forsikring er billigere, når man er ung, men det er ikke noget nemmere at kvalificere sig til. Den simple kendsgerning er, at forsikringsselskaberne vil ønske højere præmier til dækning af odds på ældre mennesker – det er en meget sjældent, at et forsikringsselskab vil nægte dækning til en person, der er villig til at betale de præmier for deres risikokategori. Når det er sagt, få forsikring, hvis du har brug for det, og når du har brug for det. Må ikke få forsikring, fordi du er bange for ikke at kvalificere senere i livet.

Er Livsforsikring en investering?

Mange mennesker ser livsforsikring som en investering, men i forhold til andre investeringsinstrumenter, der henvises til forsikring som en investering simpelthen ikke mening. Visse typer af livsforsikring er udråbt som køretøjer til at spare eller investere penge til alderdommen, almindeligvis kaldet cash-værdi politik. Disse er forsikringer, hvor du opbygger en pulje af kapital, der får interesse. Denne interesse tilfalder fordi forsikringsselskabet investerer disse penge til deres fordel, ligesom bankerne, og betaler dig en procentdel for brugen af ​​dine penge.

Men hvis du skulle tage pengene fra den tvungne opsparing programmet og investere det i et indeks fond, du ville sandsynligvis se meget bedre afkast. For folk, der mangler disciplin til at investere regelmæssigt, kan en kontant-værdi forsikringspolice være gavnligt. En disciplineret investor, på den anden side, har ikke behov for stumper fra et forsikringsselskab bord.

Kontant Værdi vs Term

Forsikringsselskaber elsker cash-værdi politikker og fremme dem tungt ved at give provision til agenter, der sælger disse politikker. Hvis du forsøger at overgive den politik (kræver din opsparing del tilbage og opsige forsikringen), vil et forsikringsselskab ofte foreslå, at du tager et lån fra din egen opsparing til fortsat at betale de præmier. Selv om dette kan synes som en simpel løsning, vil dette lån koste dig, som du bliver nødt til at betale renter til forsikringsselskabet for at låne dine egne penge.

Term forsikring er forsikring ren og enkel. Du køber en politik, der udbetaler et fast beløb, hvis du dør i løbet af den periode, som den politik gælder. Hvis du ikke dør, får du ingenting (ikke blive skuffet, du er i live efter alle). Formålet med denne forsikring er at holde dig over, indtil du kan blive selvforsikret af dine aktiver. Desværre er det ikke alle sigt forsikring er lige ønskelige. Uanset detaljerne i en persons situation (livsstil, indkomst, gæld), er de fleste mennesker bedst tjent med vedvarende og konvertible sigt forsikringspolicer. De tilbyder lige så meget dækning og er billigere end cash-værdi, og med fremkomsten af internet sammenligninger kørsel ned præmier for sammenlignelige politikker, kan du købe dem til konkurrencedygtige priser.

Den vedvarende klausul i en tidsbegrænset livsforsikring politik betyder, at forsikring selskab vil give dig mulighed for at forny din politik på et sæt sats uden at undergå en medicinsk. Det betyder, at hvis en forsikret person er diagnosticeret med en dødelig sygdom, ligesom udtrykket løber ud, han eller hun vil være i stand til at forny politikken til en konkurrencedygtig pris på trods af, at forsikringsselskabet er sikker på at have til at betale.

De konvertible forsikringspolice giver mulighed for at ændre den pålydende værdi af politikken i en kontant-værdi politik, der tilbydes af forsikringsselskabet, hvis du nå 65 år og er ikke finansielt sikker nok til at gå uden forsikring. Selvom du vil planlægning i håb om ikke at skulle bruge denne mulighed, er det bedre at være sikker og præmien er normalt ganske billigt.

Evaluering dine forsikringsbehov

En stor del af at vælge en livsforsikring er at bestemme, hvor mange penge dine pårørende får brug for. At vælge den pålydende værdi (beløbet din politik betaler, hvis du dør) afhænger af:

  • Hvor meget gæld har du : alle dine gæld skal betales fra fuldt ud, herunder bil lån, realkreditlån, kreditkort, lån, etc. Hvis du har en $ 200.000 pant og en $ 4.000 billån, du har brug for mindst $ 204.000 i din politik til at dække din gæld (og eventuelt lidt mere at tage sig af den interesse såvel).
  • Indkomst Erstatning : En af de største faktorer for livsforsikring er for indkomst udskiftning, som vil være en vigtig faktor for størrelsen af din politik. Hvis du er den eneste udbyder for dine pårørende og du sætter i $ 40.000 om året, vil du brug for en politik udbetaling, der er stor nok til at erstatte din indkomst plus lidt ekstra for at sikre sig mod inflation. For at være på den sikre side, antage, at det faste beløb udbetaling på din politik er investeret på 8% (hvis du ikke har tillid til dine pårørende til at investere, kan du udpege trustees eller valgte en finansiel planlægger og beregne hans eller hendes omkostninger som en del af udbetalingen). Blot for at erstatte din indkomst, har du brug for en $ 500.000 politik. Dette er ikke en fast regel, men at tilføje din årlige indkomst tilbage i politik (500.000 + 40.000 = 540.000 i dette tilfælde) er en temmelig god vagt mod inflation. Husk, at du nødt til at tilføje denne $ 540.000 til hvad din samlede gæld tilføje op til.
  • Fremtidige forpligtelser : Hvis du ønsker at betale for dit barns kollegium undervisningsafgifter eller har din ægtefælle flytter til Hawaii, når du er væk, bliver du nødt til at anslå omkostningerne ved disse forpligtelser og tilføje dem til omfanget af den dækning, du ønsker. Så hvis en person har en årlig indkomst på $ 40.000, et pant på $ 200.000, og ønsker at sende sit barn til universitetet (lad os sige det vil koste $ 80,000), ville denne person sandsynligvis vil have en $ 820.000 politik ($ 540.000 for at erstatte årlige indkomst + $ 200.000 for realkreditlån bekostning + $ 80,000 universitet regning). Når du bestemme den krævede pålydende værdi af dit forsikringsselskab, kan du begynde at shoppe rundt efter den rigtige politik (og en hel del). Der er mange online forsikringsselskaber estimatorer, der kan hjælpe dig med at afgøre, hvor meget forsikring du får brug for.
  • Forsikring Andre : Der er naturligvis andre mennesker i dit liv, der er vigtige for dig, og du kan spekulerer på, om du skal forsikre dem. Som hovedregel bør du kun forsikre folk, hvis død ville betyde et økonomisk tab for dig. Død af et barn, mens følelsesmæssigt ødelæggende, ikke udgør et økonomisk tab, fordi børn koster penge at rejse. Død af en indkomst-indtjening ægtefælle,, gør dog skabe en situation med både følelsesmæssige og økonomiske tab. I så fald skal du følge den indkomst udskiftning trick vi gik gennem tidligere (din ægtefælles indkomst / 8% + inflationen = hvor meget du skal bruge for at forsikre din ægtefælle til). Det gælder også for eventuelle samarbejdspartnere, som du har en økonomisk forbindelse (f.eks fælles ansvar for afdrag på realkreditlån på en co-ejet ejendom).

Alternativer til livsforsikring

Hvis du får livsforsikring rent til at dække gæld og har ingen pårørende, der er en anden måde at gå om det. Udlån institutioner har set overskuddet i forsikringsselskaber og får i på handlingen. Kreditkortselskaber og banker tilbyder forsikring selvrisikoen på dine udestående saldi. Ofte bliver det til et par dollars om måneden, og i tilfælde af din død, vil politikken betale den pågældende gæld fuldt ud. Hvis du vælger denne dækning fra et udlån institution, skal du sørge for at trække gælden fra nogen beregninger, du gør for livsforsikring – at være dobbelt forsikret er en unødvendig omkostning.

Bundlinjen

Hvis du har brug for livsforsikring, er det vigtigt at vide, hvor meget og hvilken slags du har brug for. Selvom generelt vedvarende sigt forsikring er tilstrækkelig for de fleste mennesker, er du nødt til at se på din egen situation. Hvis du vælger at købe forsikring gennem en agent, beslutte, hvad du skal på forhånd behøver at undgå at blive stukket med utilstrækkelig dækning eller dyre dækning, som du ikke har brug for. Som med at investere, uddanne dig selv er afgørende for at gøre det rigtige valg.

Fordele og ulemper ved afbetale pant før pensionering

Fordele og ulemper ved afbetale pant før pensionering

Hvis du har de finansielle aktiver til at betale din pant tidligt, men vælger ikke at gøre det, du er i kraft at vælge at investere for lånte penge. Det ville give mening, hvis, efter at der er risiko og skatter, afkastet på dine investerede aktiver overstiger den interesse, prisen på dit realkreditlån. For de fleste mennesker, er dette ikke tilfældet.

Fordele på at give din pant

En af de professionelle til at betale din pant er, at det er en garanteret, risikofri rente.

Du kan investere i sikre, risikofrie investeringer som en bank-forsikrede certifikat af indskud og egne værdipapirer, men sjældent vil du tjene et højere afkast på disse typer af investeringer end den rente, du betaler på dit realkreditlån.

Hvis du er villig til at tage risici, og tilgang investerer med et langsigtet perspektiv, ville du nødt til at investere dine penge i aktier (helst aktieindeks fonde) at have den bedste chance for at tjene et afkast, der vil overstige omkostningerne ved dit realkreditlån .

Ved at gøre dette, er du låne penge fra banken til at investere det i aktiemarkedet; en strategi særdeles risikofyldt – den primære risiko er den dårlige forvaltning af disse investeringer. For eksempel gennemsnitlige investorer tjene under gennemsnittet afkast på markedet, fordi de gør følelsesmæssige, ikke rationelle, der investerer beslutninger.

Undersøgelsen konkluderer fleste Pensionister Skal betale deres realkreditlån

Efter at have overvejet den mængde risiko en investor skulle tage at blive rimelighed kan forventes at tjene et afkast højere end prisen på deres realkreditlån, Center til alderdommen Research konkluderede i deres undersøgelse med titlen ” Skal du bærer en pant på pension “, som når man ser på pensionerede husholdninger ” alle undtagen denne lille mindretal vil være bedre stillet tilbagebetale deres pant .” den lille minoritet de sigtede til var villig til at investere et beløb i aktier, der var lig med eller oversteg det beløb, de har lånt for deres realkreditlån.

Denne undersøgelse så på både risiko og skatter og konkluderede, at de fleste pensionister ville være bedre stillet afbetale deres pant, hvis de havde de finansielle aktiver til at gøre det.

Ulemper til afbetale

Den største con til afbetale tidligt er reduceret likviditet. Det er meget lettere at få adgang til midler, der sidder i en investeringskonto eller bankkonto end at få adgang til midler i form af friværdi.

Overveje at oprette et hjem egenkapital kreditlinje, når dit realkreditlån er betalt ud, så du har ekstra likviditet, eller adgang til dine midler, hvis nødvendigt.

Hvad Aktiver Skal du bruge til at betale din pant?

Hvis du er pensionist og ønsker at betale din pant tidligt, hvordan kan du gå om at likvidere aktiver til at gøre det? I det følgende rækkefølge:

  • Først likvidere risikofrie investeringer i skattepligtige konti. Hvorfor? Du er hovedsagelig handler en risikofri investering til en anden; en bank opsparingskonto for en ikke-belånt hjem, for eksempel.
  • For det andet, likvidere mere risikobetonede investeringer i skattepligtige konti. Her er penge investeringer, der har potentiale til at tjene et højere afkast og handle dem i for et hjem, der er ejet fri og klar.
  • For det tredje, hvis du er over alderen 59 ½ kan du overveje at trække investeringer fra skatte-udskudte konti til at betale en del af din pant, men være forsigtig med at gøre dette. Udbetalinger fra skatte-udskudte konti er inkluderet i din skattepligtige indkomst i det år, du tager tilbagetrækningen. Dette betyder at hvis du tager en stor bid af penge ud af en IRA eller 401 (k), den ekstra indtægt kunne støde dig ind i en højere skatteklasse. Du kan potentielt undgå dette ved at bryde op store hævninger i mindre intervaller der skal trækkes tilbage over flere kalenderår.

Før betale din pant tidligt vil du også ønsker at overveje de skattemæssige konsekvenser af dit realkreditlån.

Hvordan man beregner Fair Market leje til din enhed

Hvordan man beregner Fair Market leje til din enhed

Definition:

Fair Market Rent er det anslåede beløb af penge en ejendom med et vist antal værelser, i et bestemt område af landet, vil leje for.

Hvordan er Fair Market Rent Beregnet?

Fair markedsleje er en grov leje skøn, der omfatter basen husleje, samt eventuelle væsentlige forsyningsvirksomheder, at lejeren vil være ansvarlig for at betale, såsom gas eller el. Det omfatter ikke ikke-væsentlige hjælpeprogrammer som telefon, fjernsyn, eller internet.

HUD ankommer på tallene for hvert område ved hjælp af data fra tællinger og gennem lejer undersøgelser. Hvert år HUD samler en liste over de Fair markedsleje for over 2.500 storbyområder og ikke-storbyområder amter.

Hvad er Fair Market Lej til?

Fair Market Huslejerne er vant til at bestemme voucher beløb til statslige bistand boligprogrammer såsom § 8 (Housing valg Voucher programmet).

Også kendt som: FMR, markedsleje

Eksempel:
I byen Newark, New Jersey, det rimelig leje markedet for en to-værelses lejlighed er $ 1200. Messen markedsleje for en én soveværelse er $ 1000.

Hvad er Afsnit 8?

Afsnit 8 er et program, der yder økonomisk bistand til visse personer til at hjælpe dem med råd til at leje en bolig. Programmet giver boliger gavekort til disse personer. For at kvalificere sig til at modtage en kupon, kan du ikke gøre mere end en vis mængde penge hvert år, baseret på antallet af personer i husstanden.

Hvis en udlejer accepterer at leje til en § 8 lejer, vil § 8 programmet først besigtige ejendommen for at sikre, at den opfylder visse standarder. Hvis ejendommen passerer inspektion, så udlejeren vil blive udbetalt direkte hver måned af § 8-programmet.

Hvor meget vil Afsnit 8 Pay?

Afsnit 8 vil bestemme kupon beløb ved først at finde ud af antallet af personer i husstanden.

Det vil så bestemme størrelsen af ​​lejligheden husstanden er berettiget til. For eksempel kan en tre-personers husstand kvalificere sig til en to værelses kupon.

Da den rimelig leje markedet for en enhed kan variere meget afhængigt af det område af landet enheden er placeret i, vil Afsnit 8 derefter indstille voucher værdi ved anvendelse af rimelig leje markedet for det specifikke område. Afhængig af lejers indkomst, kan kuponen ikke dækker hele beløbet af den månedlige husleje. Lejer kan stadig være ansvarlig for at betale en del af den månedlige husleje.

Sådan indstilles den rigtige pris for din udlejning

Der vil være et maksimalt beløb, du vil være i stand til at opkræve betaling for din leje er baseret på en række forskellige faktorer. Disse faktorer kan nævnes:

  • Beliggenhed:  Placeringen af din enhed spiller en stor rolle i at sætte lejen. Hvis din ejendom er beliggende i en ønskelig by, kan du oplade mere. Hvis din ejendom er beliggende i den bedste skole-distriktet i byen, kan du være i stand til at få en endnu højere husleje. To enheder, som er kun to blokke væk fra hinanden kan befale meget forskellige husleje, fordi de er i forskellige byer eller i forskellige skoledistrikter.
  • Størrelse:  Der vil være en maksimale beløb, du vil være i stand til at opkræve baseret på pladsen optagelser og antallet af værelser og badeværelser din enhed har.
  • Faciliteter:  Hvis din ejendom har en fantastisk udsigt, udendørs rum, central aircondition, eller er nyrenoveret, kan du være i stand til at opkræve mere for din enhed i forhold til andre enheder i området, som er ens i størrelse til din enhed.
  • Efterspørgsel:  Hvis der er mange tilgængelige enheder i dit område, og ikke mange interesserede lejere, kan du nødt til at droppe prisen på din enhed for at få det lejet.

Det kan være meget vanskelig at prissætte din leje korrekt. Det indebærer trial and error. At finde mindst tre ejendomme i dit område, som der ligner din kan være nyttigt til at bestemme den rigtige pris.

 

Hvordan til at investere i obligationer til din portefølje

Din guide til forståelsen og Investering i obligationer

Din guide til forståelsen og Investering i obligationer

Du ønsker at lære at investere i obligationer, men ved ikke hvor du skal begynde. Du er kommet til det rigtige sted. Jeg sætter denne side sammen for at give dig en grundlæggende overblik over processen samt et link til nogle vidunderlige ressourcer, der kan forklare, i dybden, forskellige områder, du måske ønsker at udforske. Ved at arbejde dig vej gennem det, vil du finde links til mange af mine bond investere artikler. Du kan klikke på hvert link, læse artiklen, og derefter vende tilbage her, indtil du er færdig.

Ved den tid, du er færdig, skal du ved nok om bond investere for at stille spørgsmål til din mægler, finansiel rådgiver, registreret investeringsrådgiver, eller kapitalforvaltningsselskab. Den største fordel er, at du er mindre tilbøjelige til at føle følelsesmæssige om din investering beslutninger, når du forstår sproget og risici.

Før vi begynder, her er et hurtigt overblik: Obligationer er en type investeringer, der resulterer i en investor udlån penge til obligationsudstederen i bytte for rentebetalinger. Obligationer er en af ​​de vigtigste investeringer, til rådighed for dem, der følger en indkomst investere filosofi, i håb om at leve af de penge, der genereres af deres portefølje. Med de forskellige muligheder til rådighed for dig, herunder kommunale obligationer, kommercielle obligationer, obligationer opsparing, og statsobligationer, du har brug for at vide, hvilken er den rigtige for din unikke situation samt de farer, som eje forskellige typer af obligationer.

Kom godt i gang med Obligationer

Det første sted at starte er Obligationer 101 – hvad de er, og hvordan de virker. Denne store stykke vil forklare, hvordan du, som en investor, tjene penge i obligationer, hvad obligationer er, hvorfor virksomheder udstede obligationer, og meget mere. Hvis du leder efter et hurtigere svar, og ønsker ikke alle detaljer, kan du læse Hvad er en Bond?

Hvor meget af din portefølje skal investeres i obligationer?

Et meget almindeligt spørgsmål er, hvor meget af din portefølje bør investeres i obligationer. Der er en hurtig og nem regel, at du ikke vil glemme, når du har læst den!

De måder at investere i obligationer

Der findes flere typer af obligationer, hvor du kan investere og endnu flere måder, du kan holde disse obligationer. Her er nogle ressourcer og artikler, som du måske ønsker at overveje. Desværre er svaret ikke så klart. Benjamin Graham mente, at defensive investorer aldrig skulle have mindre end 25% af deres portefølje i obligationer, men pris og vilkår ligegyldigt; fx se på sindssyge af investorer, der investerer i obligationer med rekordlave fastsatte udbytter og en løbetid på 50 til 100 år.

Investering i Corporate Bonds : Ved at låne penge til virksomheder, kan du ofte nyde højere udbytter end du får på andre typer af obligationer. For de fleste investorer, der er i midten til højere skat parentes, er det bedre at købe disse i et skattely såsom en rollover IRA.

Investering i Kommunale Obligationer: Denne komplette nybegynders guide til at investere i kommunale obligationer, som er fritaget for visse statslige skatter under visse situationer.

Det er et godt sted at begynde, hvis du er i en midt til høj skatteklasse. Ved at investere i din lokale skoler, hospitaler og kommuner, kan du ikke kun hjælpe dit samfund, men også tjene penge.

Amerikanske Opsparingsbeviser : Få en bred uddannelse på opsparing obligationer, deres historie, overvejelser, før du tilføjer dem til din portefølje, og skattemæssige noter.

Serie EE Opsparingsbeviser : Disse unikke obligationer giver skattefordele til uddannelse finansiering, sikring af det amerikanske finansministerium, en fast forrentning i op til tredive år, og meget mere.

Serie I Opsparingsbeviser : serie I opsparing obligationer har en rente delvist baseret på ændringer i inflationen, er garanteret til aldrig miste penge, og er støttet af den beskatte magt den amerikanske regering.

Denne samling af artikler vil lære dig at investere i serie I opsparing obligationer, fortælle dig hvem der er berettiget til at eje dem, og forklare de årlige køb grænser.

Obligationsafdelinger vs Obligationer : Mange nye investorer ved ikke, om de skal ejer obligationer direkte eller investere i obligationer gennem en særlig type investeringsforening kendt som en obligationsfond. Hvad er forskellen, fordele og fordele? Tag et øjeblik til at læse artiklen for at finde svarene.

Junk Obligationer : En af de mest dragende typer af obligationer nye investorer ofte Spot er noget kendt som en junk bond. Prale høje, tocifrede afkast under almindelige rente miljøer, kan disse farlige obligationer lokke dig i med løftet om store checks med posten, men lad dig høj og tør, når de virksomheder, der udsteder dem savner betalinger eller går konkurs. Hold dig til investment grade-obligationer i stedet. Hvis du ikke ved hvad du laver, være ekstra sikker og reserve beholdning til Triple A-ratede papirer.

De mange varianter af Preferred Stock : Den foretrukne bestand af mange virksomheder er faktisk meget sammenlignelig med obligationsinvesteringer, fordi begge typer af investeringer har tendens til at opføre sig på samme måde. For at forstå bond investere, skal du forstå præferenceaktier fordi skattelovgivningen tillader dig at betale mellem 0% og 23,6% på udbytte modtaget fra præferenceaktier sammenlignet med fuld 39,6% + afhængig af din skatteklasse på renteindtægter på obligationer.

Farerne ved at investere i obligationer

Selvom obligationer har et ry, der gør folk tror, ​​de er sikrere end aktier, der er nogle reelle farer, der kan skade nye investorer, der ikke ved, hvordan man kan reducere risikoen.

Hvordan Bond Spreads kan skade Investorer : Bond spreads er en skjult provision til dig, når du købe eller sælge obligationer. De kan nogle gange koste dig hundredvis af dollars hver gang du køber en enkelt binding! Lær at identificere dem, og hvordan de kan minimeres.

Forståelse varighed: Dette tilsyneladende enkle udtryk faktisk refererer til det faktum, at hvis du køber en obligation der udløber efter 30 år, kunne det svinge langt mere voldsomt end en obligation der udløber efter to år. I nogle tilfælde kan obligationer med høj varigheder faktisk svinge så meget som lagre! Lær, hvad varighed er, og hvordan du kan beregne det i denne vigtige artikel.

Faren for at investere i udenlandske obligationer : Når du køber obligationer i andre lande eller selv virksomheder i andre lande, der er meget reelle farer, som du ikke er udsat for, når du køber i dit hjemland. Hvis du ejede obligationer i olieselskaber med hovedsæde i Venezuela, for eksempel, ville du have fundet dine aktiver nationaliseres og beslaglagt af diktator Hugo Chavez uden nogen måde at gendanne, hvad du har tabt. Denne artikel forklarer de farer og nogle af de ting, du kan gøre for at reducere dem.

Avanceret Bond Investering Emner

Obligationskurser anvendes ofte som en værdiansættelse værktøj til at hjælpe professionelle investorer bestemme, hvordan dyre aktier og andre aktiver er. Dette gøres ved at sammenligne obligationsrenter på visse typer statsobligationer til indtjeningen udbytter på lager.

Overførsel af Wealth med livsforsikring

Fordele ved at bruge Single Premium livsforsikring til at overføre rigdom

Overførsel af Wealth med livsforsikring

Wealth overførsel og aktiv beskyttelse er vigtige emner for mange store årgange og seniorer. Forbrugerne ønsker at lære effektive måder at maksimere fordelingen af ​​aktiver til deres ægtefæller, de yngre generationer og foretrukne velgørende organisationer. En vilje og / eller en trust kan tildele aktiver til modtagerne, men disse ejendom-planlægningsværktøjer er ikke designet til at skabe velstand så meget som de er at bevare den. I modsætning hertil livsforsikringsprodukter straks oprette rigdom og kan øge mængden videre til en modtager eller begunstiget.

Brug Enkelt Premium livsforsikring til at overføre rigdom

Enkelt præmie livsforsikring er en dyr investering, når det kommer til at skabe velstand og overførsel. Med denne type livsforsikring, er en enkelt præmie deponeret, hvilket skaber en øjeblikkelig død fordel, der er garanteret indtil ejeren går væk. Den død fordel vil afhænge af det indskudte beløb, køn, alder og helbred af den forsikrede. I mange tilfælde vil den enkelte indbetaling ganges med en faktor på to eller mere, når død fordel beregnes. Typisk yngre forsikrede, jo højere fordel modtaget. For eksempel, en 65-årig rask, ikke-ryger kvinde, der indskud $ 100.000 i en enkelt præmie liv politik kunne passere $ 200.000 eller mere i død fordel til hendes modtagere. Desuden er fordelen indkomstskat fri til hendes modtagere!

Fordelene ved at bruge livsforsikring til at overføre rigdom

Enkelt præmie livsforsikring kan også gavne den forsikrede eller køber i løbet af hans eller hendes levetid.

Den kontante værdi i en fuldt finansieret politik vil vokse hurtigt og kan give indtægter til køberen, hvis nødvendigt. Til gengæld kan køberen også overgive politikken for sin kontantværdi på noget tidspunkt. Et par politikker garanterer den kontante værdi til at være intet mindre end én gang depositum. Denne måde, hvis de forsikrede behov for at overgive den politik på grund af uforudsete omstændigheder, han eller hun er garanteret at få investeringen tilbage.

Den forsikrede har også mulighed for at tage et lån mod den politik i stedet for at overgive kontrakten, hvis det ønskes.

Politikvalg

Andre politikker har mulighed for en accelereret død fordel *, der kan trækkes på til at betale for langvarig pleje dækning. Ved at påberåbe denne rytter, kvinden i eksemplet ovenfor ville have $ 200.000 til rådighed for hende for udgifter langvarig pleje i hendes hjem eller et plejehjem facilitet-og disse fordele kunne modtages indkomstskat gratis. I dette eksempel undgår hun præmieindbetalinger til en traditionel langvarig pleje politik og stadig hviler sikker på, at hun har en betydelig plejehjem beskyttelse, hvis det er nødvendigt. Forsikringen forbedrer boet på to måder. Det liv forsikringspolice vil passere øget velstand til modtageren eller beskytte en ejendom fra de betydelige omkostninger, der er forbundet med langvarig pleje.

investeringsmuligheder

Der er forskellige investeringsmuligheder i enkelt præmie livsforsikringer. Den mest almindelige politik, traditionel hele livet, har en garanteret rente og er den mindst aggressive, hvilket gør det meget pålidelig. Andre politikker såsom universelle liv har forskellige rentestrukturer og kan bruge en egenkapital-indeks eller variabel motor til at øge den politiske værdi.

Valg for ældre

Mange ældre forbrugere føler, at de ikke er raske nok til at købe livsforsikring i deres gyldne år. Dette er simpelthen ikke sandt. Forenklet tegningsgaranti giver mange seniorer til at kvalificere sig til livsforsikring. Med forenklet tegningsgaranti, der ikke er fysisk eller blod arbejde nødvendige. Så længe den foreslåede forsikrede kan svare nej til et par spørgsmål, underwriting kan gøres ved hjælp svarene for anvendelse og en hurtig telefoninterview. Faktum er enkelt præmie livsforsikring er ikke svært at købe. De, der føler, at de er i ekstraordinære sundhed kan vælge at gå gennem avancerede underwriting og kan kvalificere sig til øget forsikringsydelser.

Skat Fordele ved livsforsikring

Bestemt den fordel livsforsikring over en livrente, en opsparing obligation, et certifikat for deponering eller andre investeringer er den gunstige skattemæssige behandling af et liv politik.

Hele død fordel er passeret indkomstskat gratis til modtageren. Dog kan død fordel tæller bruttoværdi af en ejendom til ejendom skattemæssige formål. For at undgå ejendom skatter, er nogle politikker, der ejes af modtagerne eller en uigenkaldelig livsforsikring tillid. Det er afgørende at arbejde med en kyndig agent og advokat, hvis ejendom skatter er en bekymring.

Ofte enkelt præmie livet betragtes som en modificeret begavelse kontrakt eller MEC af IRS. Politikken kan være skattepligtig til ejeren, hvis gevinster er withdrawn- ligesom en livrente eller opsparing obligation kan være skattepligtig til ejeren.

Som konklusion kan livsforsikringer være en af ​​de sikreste og mest pålidelige investeringer for mange familier. Livsforsikring er især værdifuldt på grund af den gunstige skattemæssige behandling og garanteret afkast forbundet med disse politikker. Det er vigtigt at vælge et godt bedømt selskab og en oplyst rådgiver for at vælge den bedst mulige politik for din fremtid.

Hvor sikre er din sikker Investments?

Alle investering har risici, selv dem du synes er sikker

Hvor sikre er din sikker Investments?

Alle investeringer har risiko, selv sikre dem. Du er udsat for følgende risici med sikre investeringer:

  • Potentiale til at tabe hovedstolen.
  • Tab af købekraft på grund af inflationen.
  • Illikviditet – at betale en bøde for at komme til dine penge.

Lad os tage et kig på, hvordan disse tre risici påvirke, hvordan du kan bruge sikre investeringer i din plan.

1. Potentiale til at tabe Principal med en sikker investering

Selvom usandsynligt, lejlighedsvis mennesker gør tabe penge i sikre investeringer.

Hvordan? Nedenfor er et par muligheder.

Din bank går under

Dine indskud i banken er dækket af regeringen gennem FDIC forsikring. Der er en grænse for, hvor meget der er dækket. Typisk de første $ 250.000 per konto, er pr institution forsikret. Inden 2008 denne grænse var $ 100.000, men under finanskrisen grænsen blev øget, og at stigningen blev gjort permanent.

Hvis du har penge, der overstiger de dækning grænser, der er et par måder at få yderligere dækning:

  1. Arbejd med din bankmand for at oprette flere konto titler, såsom en konto med titlen i hustruens navn, en i mandens navn, en, der er i fællesskab med titlen, osv
  2. Spred dine midler på tværs af flere institutioner. Nogle banker vil endda gøre dette for dig ved at deltage i et program, der vil give dem mulighed for at placere dine penge i indskudsbeviser med andre banker.
  3. Brug en mægler konto og indersiden af ​​det køber cd’er fra forskellige banker. Du har $ 250.000 af dækning på de enkelte institutioner, så hvis du havde fire cd’er fra fire banker, hver en værdi af $ 250.000, ville du have en million dollars dækket.

Din Fund Money Market taber værdi

Pengemarkedsforeninger ejer kortsigtede investeringer; nogle af disse investeringer, såsom commercial paper, er meget kortfristede lån mellem virksomheder. De anses for sikre, fordi chancen for, at en virksomhed vil gå ud af markedet i de 30-120 dage før lånet kommer på grund af, er meget lille.

I september 2008, sikkerheden af disse midler kom i tvivl, da den finansielle sundhed i mange virksomheder kom under kontrol. For at lette bekymringer, statskassen udstedte en midlertidig garanti til folk, der havde indskud i pengemarkedsforeninger. Den institution, der udsteder din pengemarkedsfond måtte betale for at deltage i denne garanti program. Dette program er ikke længere på plads.

Pengemarkedsforeninger er beregnet til at opretholde en stabil pris på $ 1,00 en aktie. Derudover betaler de renter, selv i den nuværende lave rente miljø, der er mange midler betaler næsten ingen interesse overhovedet.

Dit forsikringsselskab filer Konkurs

Forsikringsselskaberne er forpligtet ved lov til at holde væsentlige mængder af kapital, der forbliver til rådighed til at betale krav. Jo højere rating af forsikringsselskabet, jo sikrere deres finansielle stilling, og dermed bedre deres evne til at betale krav.

Hvis det selskab, der har udstedt en fast livrente politik går under, National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) sikrer, at forsikringspolicer overføres til en sund forsikringsselskab. Selv om denne proces sker, kan din livrente fryses, og den indkomst og hovedstol kan være utilgængelig for dig, indtil overførslen af ​​aktiver til det nye selskab er afsluttet.

Aktiver i en variabel livrente betragtes aktiver forsikringstagerens, ikke aktiver i forsikringsselskabet, og dermed aktiver i en variabel livrente er ikke tilgængelige for forsikringsselskabets kreditorer i tilfælde af et forsikringsselskab konkurs.

2. tab af købekraft på grund af inflationen

Når du vælger at lave en sikker investering, betyder det, din vigtigste investering mål er at bevare hovedstol, selv om det betyder, at investeringen giver dig mindre indkomst eller vækst. Hvis der er lidt renteindtægter, kan du faktisk miste købekraft over tid.

For eksempel, hvis din sikker investering tjente 2% om året, og inflationen var 4% om året, selvom din primære er sikkert, når du går til at bruge de penge det vil ikke købe så meget varer og tjenesteydelser, som det plejede at . Det betyder, at du rent faktisk mister købekraft.

De fleste mennesker anser risikoen for at miste hovedstolen for at være den største risiko. Men hvis du har en lang tidshorisont, kan tabet af købekraft på grund af inflationen arbejde som erosion og forårsage lige så meget skade. Hvis du har en lang tidshorisont, for at undgå tab af købekraft, overveje at flytte nogle af dine langsigtede investeringer i vækst eller indkomst producerer valg.

3. Illikviditet – betale en straf at komme til din Safe Money

Mange sikre investeringer indeholder overgivelse afgifter, hvilket betyder, at du betaler et gebyr, hvis du vil have adgang til dine midler før forfaldsdatoen. Jo længere væk forfaldsdatoen, jo mindre væske investeringen.

I tilfælde af indskudsbeviser (cd’er), kan den tidlige tilbagetrækning straf være små, såsom et gebyr på tre måneder værd af interesse. I tilfælde af faste livrenter, kan den tidlige tilbagetrækning straf være store, såsom en overgivelse gebyr så højt som ti af femten procent af din investering beløb.

En af fordelene til bank opsparingskonti og pengemarkedsforeninger er, at pengene forbliver flydende, hvilket betyder at det er tilgængelig for dig på ethvert tidspunkt, straf-fri. Hvis du er villig til at binde dine penge op i længere tid ad gangen, måske ved hjælp af CD’er eller livrenter, vil du typisk tjene en højere nuværende rente end du vil tjene i de mere likvide, sikre investeringer som opsparing eller pengemarkedet konti.

Hvordan en investeringsforening er struktureret

En forklaring af hvad du køber, når du investerer i en investeringsforening

En forklaring af hvad du køber, når du investerer i en investeringsforening

Jeg har for nylig undersøgt processen med at starte en investeringsforening. Som jeg har været møde med investeringsforeninger og banker, har jeg lært en enorm mængde om, hvordan gensidig midler er struktureret, herunder ordninger, der gør midlerne arbejde på en dag-til-dag basis. Jeg troede det ville være en stor mulighed for at dele denne viden med dig, så du rent faktisk kan se på manden bag gardinet og se, hvordan dine penge bevæger sig, når du har lagt det ind i en investeringsforening.

Ved bedre forståelse det, håber jeg, at tanken om at investere i investeringsforeninger ikke vil være så skræmmende for dig som en ny investor.

Det Baggrund om gensidige fonde

Som jeg forklarede i investeringsforeninger 101, hvilket er en del af vores Komplet nybegynders guide til at investere i investeringsforeninger, investeringsforeninger er de mest populære investeringer i USA, fordi de giver en måde for almindelige mennesker at købe et bredt diversificeret portefølje af aktier, obligationer eller andre værdipapirer. Der er gensidige fonde til at matche stort set alle behov, fra at finde et sted at gemme dine midlertidige kontante besparelser til at tjene udbytte og kursgevinster på langsigtede globale aktier. Denne bekvemmelighed har ført til en eksplosiv vækst i den gensidige fond industrien. Pengemarkedsforeninger havde næsten $ 3.3 billioner dollars i aktiver i dem som i slutningen af finanspolitikken 2009. Ved udgangen af november 2009 langsigtede gensidige fonde havde bare genert på $ 11 billioner i aktiver.

Dette er en massiv industri og en, der er vigtigt for dig, uanset om du investerer gennem en 401 (k), 403 (b), Roth IRA, traditionel IRA SEP-IRA, Simple IRA, eller mæglervirksomhed konto. Ifølge nogle skøn, 1 ud af hver 2 amerikanske husholdninger ejer investeringsforeninger.

Den gensidige fond Company

En investeringsforening er organiseret som en almindelig virksomhed eller en trust, afhængigt af hvilken metode stifterne foretrækker.

Hvis fonden accepterer at udbetale alle sine udbytte, renter og kapitalgevinster overskud til aktionærerne, vil IRS ikke gøre det betale selskabsskat (dette kaldes “pass-through beskatning” og hjælper dig med at undgå dobbelt lag af beskatning der er normalt til stede, når de køber aktier på lager).

Den investeringsforening selv består af kun et par ting:

  • En bestyrelse eller bestyrelse : Hvis virksomheden er et selskab, de mennesker, der ser over det for aktionærerne er kendt som direktører og tjene på en bestyrelse. Hvis det er en tillid, er de kendt som trustees og tjene på en bestyrelse. For alle henseender, er der ingen forskel mellem de to roller. Ifølge regler fastsat af loven, skal mindst 75% af bestyrelsesmedlemmerne skal uinteresseret, hvilket betyder at de har intet forhold til den person eller virksomhed, der rent faktisk vil styre de penge. Direktørerne vil blive betalt for deres service. På de store, multi-milliard dollar gensidige fonde, kan de modtage så meget som $ 250.000 om året!
  • De kontanter, aktier og obligationer fonden besidder : Den egentlige aktier, obligationer, kontanter og andre aktiver den gensidige fond besidder.
  • Kontrakter : Fonden selv har ingen ansatte, bare kontrakter med andre virksomheder. Disse kontrakter vil omfatte forvaring (der er en bank, der vil holde alle de penge, obligationer, aktier eller aktiver fonden ejer i bytte for et gebyr), transfer agent (de mennesker, der holder styr på dine køb og salg af den gensidige andele, sørg for at få dine udbytte checks og sende dig dit kontoudtog, revision og regnskab, som vil være den virksomhed, der vil komme ind og kontrollere de penge er til stede, og den gensidige fond er værd, hvad der står i avisen hver dag når værdien bestemmes, og forvaltningen af investeringer, eller investeringsrådgiver, selskab. det er det selskab, der faktisk styrer penge og gør købe, sælge eller holde beslutninger. investeringsforvaltningsselskabet er betalt en procentdel af formuen, siger 1.5 %, i bytte for denne service. de kan blive fyret som den gensidige fond bestyrelse med meget lidt varsel og erstattes.

Hvordan den gensidige fond processen fungerer

Lad os sige, du har $ 10.000 du ønsker at investere i XYZ fond. Du henter en ny ansøgning konto fra investeringsforeningens hjemmeside, udfylde det ud, og send det i sammen med en check. Et par dage senere, din konto er åben.

Her er en forenklet forklaring på, hvad der vil ske:

  1. Din checken blev sendt til overførsel agent. Den blev deponeret i en bank eller depot. De vil sørge for du er udstedt aktier i den gensidige fond baseret på værdien af ​​fonden, når din check blev deponeret.
  2. Den kontante vil dukke op på kontoen, og vil være synlig for porteføljeforvalteren der repræsenterer rådgiver virksomheden. De vil få en rapport, der fortæller dem, hvor mange penge er til rådighed til at investere i yderligere aktier, obligationer eller andre værdipapirer baseret på nettet penge der kommer ind i eller ud af fonden.
  3. Når porteføljeforvalter er klar til at købe aktier i en bestand såsom Coca-Cola, vil han fortælle sin handel afdeling for at sikre ordren bliver fyldt. De vil arbejde med børsmæglere, investeringsbanker, clearing netværk og andre kilder til likviditet for at finde bestanden og få deres hænder på det billigst mulige pris.
  4. Når handlen er aftalt, vil et par dage passere indtil afviklingsdagen. På denne dato, vil den gensidige fond har penge tages ud af sin bankkonto, og give det til den person eller institution, der solgte aktierne i koks til dem i bytte for Coke aktiecertifikater de, hvilket gør dem den nye ejer. Disse aktier er opbevaret enten fysisk eller elektronisk med det kontoførende.
  5. Når Coca-Cola udbetaler udbytte, vil det sende pengene til den kontoførende, der vil sørge for det er krediteret til den gensidige fond konto.
  6. Den gensidige fond vil sandsynligvis holde pengene i kontanter, så det kan betale dem ud til dig som udbytte i slutningen af ​​året.

Hvordan er den gensidige fond Portfolio Manager betalt?

Du kan undre, hvordan den gensidige fond manager er betalt til plukning lagre, da han eller hun faktisk ikke arbejde for fonden, men har en kontrakt til at administrere pengene. Hvis de er betalt et gebyr på 1,5% om året, ville de få 1 / 365. på 1,5% hver dag, er baseret på de vejede gennemsnitlige formue i fonden. Pengene tages fra den gensidige fond cash konto og indsat på rådgiverens konto hver dag.

Hvordan at vælge den rigtige pensionskonti konto

Hvordan at vælge den rigtige pensionskonti konto

Du ønsker din pensionsopsparing arbejder så hårdt for dig som muligt. Jo hårdere dine penge arbejder, jo hurtigere får du til pensionering, og jo mindre du faktisk nødt til at spare for at komme dertil.

En af de nemmeste måder at få mest muligt ud af dine penge er at bruge de rigtige konti. Ved at udnytte de rigtige skattelettelser og andre tricks af handelen, kan du accelerere din opsparing og nå økonomisk uafhængighed endnu hurtigere. Så her er en trin-for-trin vejledning, du kan bruge til at vælge den rigtige pensionering konto til din specifikke situation.

Hurtig note: Dette råd er rettet mod medarbejderne. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, kan du henvise til denne artikel .

1. 401 (k) Arbejdsgiver Match

Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag i din 401 (k), det er det rette sted at starte, uanset hvad. *

Bidrage med mindst nok til at få den fulde kamp, ​​før selv ser andre steder. Det er en garanteret investeringsafkast, som andre konti bare ikke kan tilbyde.

Enhver virksomhed har en anden matching-program, og nogle er ikke ens på alle, så du bliver nødt til at gøre lidt benarbejde at finde ud af, hvad din virksomhed tilbyder. Bede din menneskelige ressourcer repræsentant er en god start, og du kan også anmode om en Summary Plan Beskrivelse , som vil lægge det hele ud.

Som et eksempel kan din virksomhed tilbyde en dollar-for-dollar match på dine bidrag på op til 6% af din løn. I så fald du ønsker at yde et bidrag på 6% til din 401 (k), før at bidrage til andre konti.

* Når jeg siger 401 (k), jeg mener virkelig enhver virksomhed pensionering planen, herunder 403 (b) s og andre sorter. 

2. Sundhed Savings Account

Dette er en lille utraditionel, men når det bruges korrekt en sundhedsmæssige opsparingskonto kan være den bedste pension konto derude. Det er den eneste konto, der byder på alle de følgende skattelettelser:

  1. Et skattefradrag for bidrag
  2. Skattefri vækst
  3. Skattefri hævninger (for medicinske udgifter til enhver tid, eller en eller anden grund efter 65 år)

Med andre ord, det er den eneste konto, der giver dig mulighed for at gemme og bruge dine penge helt skattefrit .

Fangsten er, at de fleste mennesker ikke er berettiget til at bruge en HSA. Du skal have en kompetencegivende høj fradragsberettiget sygeforsikring plan , hvilket for 2016 betyder mindst en $ 1.300 fradragsberettiget for individuel dækning eller en $ 2.600 fradragsberettiget for familie dækning.

3. En 401 (k), men kun hvis …

Det næste sted at kigge er lige tilbage på din 401 (k), men kun hvis det giver høj kvalitet, billige investeringsmuligheder.

Hvis det er tilfældet, er det en stor næste skridt, fordi du kan bidrage med en masse (op til $ 18.000 i 2016, eller op til $ 24.000, hvis du er 50 +), og det holder tingene enkle, da kontoen allerede er sat op, og du sikkert allerede bidrager der for at få din arbejdsgiver kamp.

Så hvordan kan du vide, om investeringsmuligheder er noget godt?

Først, se på de gebyrer. Omkostninger er den eneste bedste indikator for fremtidige investeringsafkast, med lavere omkostninger investeringer udfører bedre. Og desværre er mange 401 (k) s fyldt med gebyrer, som gør ondt dit afkast.

Du kan bruge denne guide til at finde ud af hvilke gebyrer, du skal lede efter. Hvis din 401 (k) er høje omkostninger, kan du gå videre til trin 4.

Men hvis gebyrerne er lave, tage et kig på de investeringer, selv. Har de planer tilbyde indeksfonde? Har de tilbyder billige mål-date pensionering midler? Kan du finde investeringer, der matcher din personlige investeringsprofil?

Hvis svarene er ja, kan du føler dig godt om at bidrage til din 401 (k) op til en årlig max, ud over din arbejdsgiver kamp.

Der er en anden ting at overveje her, og det er, om din virksomhed tilbyder en Roth 401 (k) mulighed.

4. Traditionel eller Roth IRA

Hvis din 401 (k) er ikke nogen god, eller hvis du allerede har bidraget med max beløb og ønsker at spare mere, det næste sted at kigge er en IRA.

En IRA arbejder stort set nøjagtig det samme som en 401 (k), men du åbner det på din egen stedet for at få det gennem din arbejdsgiver. Og der er to hovedtyper, med den store forskel er, hvordan skat pause er anvendt:

  • Traditionelle IRA:  Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for dine bidrag, skattefri vækst, og derefter dine udbetalinger beskattes som almindelig indkomst.
  • Roth IRA:  Der er ingen skattefradrag for dine bidrag, men du får skattefri vækst og skattefri udbetalinger i pension.

Hvilken en er bedst for dig virkelig afhænger af detaljerne i din situation. En traditionel IRA har en tendens til at være bedre til high-indkomster, selv om det i nogle tilfælde kan være bedre selv for midten indkomster. En Roth IRA har en tendens til at være bedre ved lavere indkomster, især hvis du forventer din indkomst at stige betydeligt i fremtiden.

Begge er store konti selv, så det vigtigste mål er blot at åbne et og bidrage.

Hurtig note: En Roth IRA er en fleksibel konto med en række andre interessante anvendelser.

5. Tilbage til dit 401 (k)

Hvis du sprang over din 401 (k) i trin 3 på grund af de gebyrer, nu er det tid til at revidere det med nogen ekstra penge du gerne vil bidrage med. Medmindre de gebyrer er særligt ekstreme, vil de skattemæssige fordele, der tilbydes af en 401 (k) sandsynligvis opvejer omkostningerne.

6. Skattepligtig investeringskonto

Hvis du har brugt alle dine skat stillede pensionskonti og stadig ønsker at bidrage flere penge, godt for dig! En regelmæssig gamle skattepligtig investeringskonto er nok den vej at gå.

Der er ikke nogen særlige skattemæssige fordele, men der er masser af måder at investere skattefri effektivt, og du har også en masse fleksibilitet med disse konti til at investere, men du gerne vil. Og i modsætning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlige tilbagetrækning generelt kommer med en straf, kan du også få adgang til pengene i en afgiftspligtig konto til enhver tid og uanset årsag.

I anmeldelse: En hurtig Order of Operations

Puha! Det er en del. Så her er en hurtig rækkefølge af operationer, du kan følge, når du træffe denne beslutning for dig selv:

  1. 401 (k) op til fuld arbejdsgiver kamp
  2. Sundhed opsparingskonto
  3. 401 (k), men kun hvis det har minimal gebyrer og gode investeringsmuligheder
  4. Traditionel eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller til ekstra penge på toppen af ​​din 401 (k)
  5. 401 (k), hvis du sprang over det på grund af de gebyrer
  6. Skattepligtig investeringskonto