Category: el

10 απλοί τρόποι για να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας

10 απλοί τρόποι για να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας

Το να είσαι καλός με τα χρήματα είναι κάτι περισσότερο από το να κάνεις τα πάντα. Μην ανησυχείτε ότι δεν είστε μαθηματικοί. Οι σπουδαίες δεξιότητες μαθηματικών δεν είναι πραγματικά απαραίτητες – απλά πρέπει να γνωρίζετε τη βασική προσθήκη και αφαίρεση.

Η ζωή είναι πολύ πιο εύκολη όταν έχετε καλές οικονομικές δεξιότητες. Το πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το ποσό του χρέους που καταλήγετε να μεταφέρετε. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τη διαχείριση χρημάτων, όπως ένας ζωντανός μισθός στον μισθό, παρά το γεγονός ότι βγάζετε περισσότερα από αρκετά χρήματα, τότε ακολουθούν μερικές συμβουλές για τη βελτίωση των οικονομικών σας συνηθειών.

Όταν αντιμετωπίζετε μια απόφαση δαπανών, ειδικά μια μεγάλη απόφαση αγοράς, μην υποθέσετε απλώς ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάτι. Επιβεβαιώστε ότι μπορείτε πραγματικά να το αντέξετε οικονομικά και ότι δεν έχετε ήδη δεσμεύσει αυτά τα χρήματα σε άλλο κόστος.

Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε τον προϋπολογισμό σας και το υπόλοιπο στους λογαριασμούς ελέγχου και ταμιευτηρίου σας για να αποφασίσετε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια αγορά. Να θυμάστε ότι επειδή τα χρήματα είναι εκεί δεν σημαίνει ότι μπορείτε να πραγματοποιήσετε την αγορά. Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τους λογαριασμούς και τα έξοδα που θα πρέπει να πληρώσετε πριν από την επόμενη ημέρα πληρωμής σας.

Πώς να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας

  1. Έχετε έναν προϋπολογισμό : Πολλοί άνθρωποι δεν κάνουν προϋπολογισμό επειδή δεν θέλουν να περάσουν από αυτό που πιστεύουν ότι θα είναι μια βαρετή διαδικασία καταχώρισης εξόδων, προσθήκης αριθμών και βεβαιωθείτε ότι όλα ταιριάζουν. Εάν είστε κακοί με τα χρήματα, δεν έχετε περιθώρια για δικαιολογίες με τον προϋπολογισμό. Εάν το μόνο που χρειάζεται για να επιτύχετε τις δαπάνες σας είναι μερικές ώρες με έναν προϋπολογισμό κάθε μήνα, γιατί δεν θα το κάνατε; Αντί να εστιάζετε στη διαδικασία δημιουργίας προϋπολογισμού, εστιάστε στην αξία που θα φέρει ο προϋπολογισμός στη ζωή σας.
  2. Χρήση του Προϋπολογισμού: Ο προϋπολογισμός σας είναι άχρηστος αν το κάνετε, αφήστε τον να συλλέξει σκόνη σε ένα φάκελο που είναι αποθηκευμένος στο ράφι του βιβλίου σας ή στο αρχείο. Ανατρέξτε σε αυτό συχνά κατά τη διάρκεια του μήνα για να καθοδηγήσετε τις αποφάσεις σας σχετικά με τις δαπάνες. Ενημερώστε το καθώς πληρώνετε λογαριασμούς και ξοδεύετε σε άλλα μηνιαία έξοδα. Ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του μήνα, θα πρέπει να έχετε μια ιδέα για το πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε, λαμβάνοντας υπόψη τυχόν έξοδα που έχετε αφήσει να πληρώσετε.
  3. Δώστε στον εαυτό σας ένα όριο για μη στοχευμένες δαπάνες: Ένα κρίσιμο μέρος του προϋπολογισμού σας είναι το καθαρό εισόδημα ή το ποσό των χρημάτων που απομένουν αφού αφαιρέσετε τα έξοδά σας από το εισόδημά σας. Εάν έχετε απομείνει χρήματα, μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για διασκέδαση και διασκέδαση, αλλά μόνο έως ένα συγκεκριμένο ποσό. Δεν μπορείτε να τρελαθείτε με αυτά τα χρήματα, ειδικά αν δεν είναι πολλά και πρέπει να διαρκέσει ολόκληρο το μήνα. Πριν κάνετε μεγάλες αγορές, βεβαιωθείτε ότι δεν θα επηρεάσει οτιδήποτε άλλο έχετε προγραμματίσει.
  4. Παρακολούθηση των δαπανών σας: Οι μικρές αγορές εδώ και εκεί αυξάνονται γρήγορα και πριν το γνωρίζετε, έχετε ξοδέψει υπερβολικά τον προϋπολογισμό σας. Ξεκινήστε να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας για να ανακαλύψετε μέρη όπου ενδέχεται να έχετε υπερβολικά υπερβολικές δαπάνες. Αποθηκεύστε τις αποδείξεις σας και γράψτε τις αγορές σας σε ένα περιοδικό δαπανών, κατηγοριοποιώντας τις έτσι ώστε να μπορείτε να εντοπίσετε περιοχές όπου δυσκολεύεστε να διατηρήσετε τις δαπάνες σας υπό έλεγχο.
  5. Μην δεσμεύεστε για οποιεσδήποτε νέες επαναλαμβανόμενες μηνιαίες χρεώσεις: Ακριβώς επειδή το εισόδημά σας και η πίστωση σας πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα συγκεκριμένο δάνειο, δεν σημαίνει ότι πρέπει να το πάρετε. Πολλοί άνθρωποι αφελώς πιστεύουν ότι η τράπεζα δεν θα τους εγκρίνει για πιστωτική κάρτα ή δάνειο που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Η τράπεζα γνωρίζει μόνο το εισόδημά σας, όπως έχετε αναφέρει, και τις υποχρεώσεις χρέους που περιλαμβάνονται στην πιστωτική σας έκθεση, όχι άλλες υποχρεώσεις που θα μπορούσαν να σας εμποδίσουν να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Εναπόκειται σε εσάς να αποφασίσετε εάν μια μηνιαία πληρωμή είναι προσιτή με βάση το εισόδημά σας και άλλες μηνιαίες υποχρεώσεις.
  6. Βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε τις καλύτερες τιμές: Μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τη σύγκριση των χρημάτων σας, διασφαλίζοντας ότι πληρώνετε τις χαμηλότερες τιμές για προϊόντα και υπηρεσίες. Αναζητήστε εκπτώσεις, κουπόνια και φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις όποτε μπορείτε.
  7. Εξοικονόμηση χρημάτων για μεγάλες αγορές: Η ικανότητα καθυστέρησης της ικανοποίησης θα σας βοηθήσει να βελτιώσετε τα χρήματά σας. Όταν αναβάλλετε μεγάλες αγορές, αντί να θυσιάζετε πιο σημαντικά είδη πρώτης ανάγκης ή να τοποθετείτε την αγορά σε πιστωτική κάρτα, δίνετε στον εαυτό σας χρόνο για να αξιολογήσετε εάν η αγορά είναι απαραίτητη και ακόμη περισσότερο χρόνο για να συγκρίνετε τις τιμές. Με την εξοικονόμηση παρά τη χρήση πίστωσης, αποφεύγετε να πληρώνετε τόκους για την αγορά. Και αν εξοικονομήσετε αντί να παραλείψετε λογαριασμούς ή υποχρεώσεις, δεν χρειάζεται να αντιμετωπίσετε τις πολλές συνέπειες της απώλειας αυτών των λογαριασμών.
  8. Περιορίστε τις αγορές με πιστωτική κάρτα: Οι πιστωτικές κάρτες είναι ο χειρότερος εχθρός ενός κακού αγοραστή . Όταν εξαντλείται μετρητά, απλώς στρέφετε τις πιστωτικές σας κάρτες χωρίς να σκέφτεστε αν μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπο. Αντισταθείτε στην επιθυμία να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες για αγορές που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ειδικά σε αντικείμενα που δεν χρειάζεστε πραγματικά.
  9. Συνεισφέρετε τακτικά στο Ταμιευτήριο: Η κατάθεση χρημάτων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου κάθε μήνα μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε υγιείς οικονομικές συνήθειες. Μπορείτε ακόμη και να το ρυθμίσετε έτσι ώστε τα χρήματα να μεταφέρονται αυτόματα από τον λογαριασμό σας στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν χρειάζεται να θυμάστε να κάνετε τη μεταφορά.
  10. Το να είσαι καλός με τα χρήματα παίρνει πρακτική: Στην αρχή, μπορεί να μην είσαι συνηθισμένος να σχεδιάζεις μπροστά και να αναβάλλεις αγορές μέχρι να τις αντέξεις. Όσο περισσότερο κάνετε αυτές τις συνήθειες μέρος της καθημερινής σας ζωής, τόσο πιο εύκολο είναι να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και τόσο καλύτερα θα είναι τα οικονομικά σας.

Κερδίστε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα

Κερδίστε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα

Όταν πρόκειται να κερδίσετε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα, υπάρχουν μόνο μερικοί τρόποι για να το κάνετε. Αν και οι έννοιες είναι απλές στην κατανόηση, μην ξεγελιέστε πιστεύοντας ότι μπορούν να εφαρμοστούν και να εκτελεστούν εύκολα. Η κατανόηση των βασικών στοιχείων του ακινήτου μπορεί να βοηθήσει τους επενδυτές να εργαστούν για να μεγιστοποιήσουν τα κέρδη τους. Η ακίνητη περιουσία δίνει στους επενδυτές μια άλλη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων χαρτοφυλακίου, αυξάνει τη διαφοροποίηση και μπορεί να περιορίσει τους κινδύνους εάν προσεγγιστεί σωστά.

Υπάρχουν τρεις βασικοί τρόποι με τους οποίους οι επενδυτές θα μπορούσαν ενδεχομένως να κερδίσουν χρήματα από ακίνητα:

  1. Αύξηση της αξίας των ακινήτων
  2. Έσοδα από ενοίκια που εισπράττονται με μίσθωση του ακινήτου σε ενοικιαστές
  3. Κέρδη που προκύπτουν από επιχειρηματική δραστηριότητα που εξαρτάται από το ακίνητο

Φυσικά, υπάρχουν πάντα άλλοι τρόποι να επωφεληθούν άμεσα ή έμμεσα από επενδύσεις σε ακίνητα, όπως να μάθουν να εξειδικεύονται σε πιο εσωτερικούς τομείς όπως τα πιστοποιητικά φορολογικής υποχρέωσης. Ωστόσο, τα τρία στοιχεία που αναφέρονται παραπάνω αντιπροσωπεύουν τη συντριπτική πλειονότητα του παθητικού εισοδήματος – και τις τελικές περιουσίες – που έχουν γίνει στον κλάδο των ακινήτων.

Αύξηση ακινήτων στην αξία ακινήτων

Πρώτον, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι οι τιμές ιδιοτήτων δεν αυξάνονται πάντα. Αυτή η έλλειψη αύξησης περιουσιακών στοιχείων μπορεί να γίνει οδυνηρά εμφανής σε περιόδους όπως στα τέλη της δεκαετίας του 1980 και στις αρχές της δεκαετίας του 1990 και στα έτη 2007-2009 όταν κατέρρευσε η αγορά ακινήτων. Στην πραγματικότητα, σε πολλές περιπτώσεις, οι τιμές των ακινήτων σπάνια ξεπερνούν τον πληθωρισμό – την αύξηση των μέσων τιμών σε μια οικονομία.

Για παράδειγμα, εάν έχετε ιδιοκτησία 500.000 $ και ο πληθωρισμός είναι 3%, η ιδιοκτησία σας μπορεί να πουλήσει 515.000 $ (500.000 x 1,03%), αλλά δεν είστε πλουσιότεροι από ό, τι πέρυσι. Δηλαδή, μπορείτε ακόμα να αγοράσετε την ίδια ποσότητα γάλακτος, ψωμιού, τυριού, λαδιού, βενζίνης και άλλων προϊόντων (αλήθεια, το τυρί μπορεί να μειωθεί φέτος και η βενζίνη να αυξηθεί, αλλά το βιοτικό σας επίπεδο θα παραμείνει περίπου το ίδιο). Ο λόγος είναι ότι το κέρδος των 15.000 $ δεν ήταν πραγματικό. Ήταν ονομαστική και δεν είχε πραγματικό αντίκτυπο επειδή η αύξηση οφειλόταν στον συνολικό πληθωρισμό.

Πληθωρισμός και επενδύσεις σε ακίνητα

Όταν συμβαίνει πληθωρισμός, ένα δολάριο έχει λιγότερη αγοραστική δύναμη. Αυτό συμβαίνει επειδή η κυβέρνηση πρέπει να δημιουργήσει – να εκτυπώσει – χρήματα όταν ξοδεύει περισσότερα από όσα εισπράττει μέσω των φόρων. Όλα τα υπόλοιπα, με την πάροδο του χρόνου, έχουν ως αποτέλεσμα κάθε υπάρχον δολάριο να χάνει αξία και να αξίζει λιγότερο από ό, τι στο παρελθόν.

Ένας από τους τρόπους με τους οποίους οι πιο έξυπνοι επενδυτές ακινήτων μπορούν να κερδίσουν χρήματα σε ακίνητα είναι να επωφεληθούν από μια κατάσταση που φαίνεται να εμφανίζεται κάθε λίγες δεκαετίες. Το κάνουν αυτό όταν ο πληθωρισμός προβλέπεται να υπερβεί το τρέχον επιτόκιο του μακροπρόθεσμου χρέους. Κατά τη διάρκεια αυτών των περιπτώσεων, μπορεί να βρείτε ανθρώπους που είναι πρόθυμοι να στοιχηματίσουν αγοράζοντας ακίνητα, δανείζοντας χρήματα για τη χρηματοδότηση της αγοράς και, στη συνέχεια, περιμένετε να αυξηθεί ο πληθωρισμός.

Καθώς ο πληθωρισμός ανεβαίνει, αυτοί οι επενδυτές μπορούν να εξοφλήσουν τις υποθήκες με δολάρια που αξίζουν πολύ λιγότερο. Αυτή η κατάσταση αποτελεί μεταφορά από αποταμιευτές σε οφειλέτες. Είδατε πολλούς επενδυτές ακινήτων να κερδίζουν χρήματα με αυτόν τον τρόπο στις δεκαετίες του 1970 και στις αρχές της δεκαετίας του 1980. Ο πληθωρισμός έφτασε εκτός ελέγχου έως ότου ο Paul Volcker Jr. – πρόεδρος της Federal Reserve μεταξύ 1979 και 1987 – πήρε 2×4 στην πλάτη του και τον έφερε υπό έλεγχο αυξάνοντας δραστικά τα επιτόκια.

Κυκλικά προσαρμοσμένες αγορές ποσοστού ανώτατου ορίου

Το κόλπο είναι να αγοράσετε όταν τα κυκλικά προσαρμοσμένα ποσοστά ανώτατου ορίου – το ποσοστό απόδοσης μιας επένδυσης σε ακίνητα – είναι ελκυστικά. Αγοράζετε όταν νομίζετε ότι υπάρχει ένας συγκεκριμένος λόγος ότι ένα συγκεκριμένο κομμάτι ακίνητης περιουσίας θα αξίζει κάποια μέρα περισσότερο από το σημερινό ανώτατο όριο που υποδεικνύει ότι πρέπει να είναι.

Για παράδειγμα, οι προγραμματιστές ακινήτων μπορούν να εξετάσουν ένα έργο ή ανάπτυξη, την οικονομική κατάσταση γύρω από αυτό το έργο ή την τιμή του ακινήτου και να καθορίσουν ένα μελλοντικό εισόδημα από ενοίκια για να υποστηρίξουν την τρέχουσα αποτίμηση. Η τρέχουσα τιμή θα μπορούσε διαφορετικά να φαίνεται πολύ ακριβή με βάση τις τρέχουσες συνθήκες που περιβάλλουν την ανάπτυξη. Ωστόσο, επειδή κατανοούν τα οικονομικά, τους παράγοντες της αγοράς και τους καταναλωτές, αυτοί οι επενδυτές μπορούν να δουν τη μελλοντική κερδοφορία.

Ίσως έχετε δει ένα φοβερό παλιό ξενοδοχείο σε ένα μεγάλο κομμάτι γης να μετατρέπεται σε ένα πολυσύχναστο εμπορικό κέντρο με κτίρια γραφείων να αντλούν σημαντικά ενοίκια για τον ιδιοκτήτη. Απουσία αυτών των ταμειακών ροών, της καθαρής παρούσας αξίας, υποθέτετε σε κάποιο βαθμό ή άλλο, ανεξάρτητα από το τι λέτε στον εαυτό σας. Θα χρειαστείτε είτε σημαντικό πληθωρισμό στο ονομαστικό νόμισμα – εάν χρησιμοποιείτε χρέος για τη χρηματοδότηση της αγοράς – για να σας διασωθεί. Θα μπορούσατε επίσης να βασιστείτε σε κάποιο είδος συμβάντων χαμηλής πιθανότητας για να επιλύσετε υπέρ σας. 

Ενοικίαση ως επένδυση σε ακίνητα

Το να κερδίζετε χρήματα από την είσπραξη ενοικίου είναι τόσο απλό που κάθε 6χρονος που έχει παίξει ποτέ ένα παιχνίδι Monopoly καταλαβαίνει σε σπλαχνικό επίπεδο πώς λειτουργούν τα βασικά. Εάν διαθέτετε σπίτι, πολυκατοικία, κτίριο γραφείων, ξενοδοχείο ή οποιαδήποτε άλλη επένδυση σε ακίνητα, μπορείτε να χρεώσετε ενοίκια ατόμων για να τους επιτρέψετε να χρησιμοποιούν την ιδιοκτησία ή την εγκατάσταση. 

Φυσικά, απλά και απλά δεν είναι το ίδιο πράγμα. Εάν διαθέτετε πολυκατοικίες ή ενοικιαζόμενα σπίτια, μπορεί να αντιμετωπίσετε τα πάντα, από σπασμένες τουαλέτες έως ενοικιαστές που λειτουργούν με εργαστήρια. Εάν διαθέτετε εμπορικά κέντρα ή κτίρια γραφείων, ίσως χρειαστεί να ασχοληθείτε με μια επιχείρηση που εκμισθώθηκε από την πτώχευσή σας. Εάν διαθέτετε βιομηχανικές αποθήκες, ίσως βρεθείτε να αντιμετωπίζετε περιβαλλοντικές έρευνες για τις ενέργειες των ενοικιαστών που χρησιμοποίησαν την ιδιοκτησία σας. Εάν διαθέτετε μονάδες αποθήκευσης, η κλοπή μπορεί να είναι ανησυχητική. Οι επενδύσεις σε ενοικίαση ακινήτων δεν είναι ο τύπος στον οποίο μπορείτε να τηλεφωνήσετε και να περιμένετε τα πάντα να πάνε καλά.

Χρήση ποσοστού ανώτατου ορίου για σύγκριση των επενδύσεων

Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν διαθέσιμα εργαλεία που διευκολύνουν τις συγκρίσεις μεταξύ πιθανών επενδύσεων σε ακίνητα. Ένα από αυτά, το οποίο θα γίνει πολύτιμο για εσάς στην προσπάθειά σας να κερδίσετε χρήματα από την ακίνητη περιουσία είναι μια ειδική οικονομική αναλογία που ονομάζεται επιτόκιο κεφαλαιοποίησης (ανώτατο όριο). Τα ποσοστά κεφαλαίου δείχνουν το ποσοστό απόδοσης μιας εμπορικής επένδυσης σε ακίνητα. Παίρνει τη βάση του από το καθαρό εισόδημα που θα παράγει η ιδιοκτησία.

Εάν μια ιδιοκτησία κερδίζει 100.000 $ ετησίως και πουλάει για 1.000.000 $, θα διαιρέσατε τα κέρδη (100.000 $) με την τιμή (1.000.000 $) και θα λάβετε 0,1 ή 10%. Αυτό σημαίνει ότι το ανώτατο όριο του ακινήτου είναι 10% ή ότι θα κερδίσετε ένα αναμενόμενο 10% στην επένδυσή σας εάν πληρώνατε για το ακίνητο εξ ολοκλήρου σε μετρητά και χωρίς χρέος.

Ακριβώς όπως ένα απόθεμα αξίζει τελικά μόνο την καθαρή παρούσα αξία των προεξοφλημένων ταμειακών ροών του, ένα ακίνητο αξίζει τελικά έναν συνδυασμό:

  • Το βοηθητικό πρόγραμμα που δημιουργεί η ιδιοκτησία για τον ιδιοκτήτη του
  • Οι καθαρές τρέχουσες ταμειακές ροές που παράγει – σε σχέση με την τιμή που πληρώθηκε

Έσοδα από ενοίκια ως περιθώριο ασφάλειας

Το εισόδημα από ενοίκια μπορεί να είναι ένα περιθώριο ασφάλειας που σας προστατεύει κατά την οικονομική ύφεση ή κατάρρευση. Ορισμένοι τύποι επενδύσεων σε ακίνητα μπορεί να ταιριάζουν καλύτερα για το σκοπό αυτό. Οι μισθώσεις και τα ενοίκια μπορούν να είναι σχετικά ασφαλές εισόδημα.

Για να επιστρέψουμε στην προηγούμενη συζήτησή μας – σχετικά με τις προκλήσεις της δημιουργίας χρημάτων από ακίνητα – κτίρια γραφείων μπορούν να δώσουν μια εικόνα. Συνήθως αυτές οι ιδιότητες περιλαμβάνουν μακροχρόνιες πολυετείς μισθώσεις. Αγοράστε ένα στη σωστή τιμή, τη σωστή στιγμή, και με το σωστό μισθωτή και τη διάρκεια μίσθωσης, και θα μπορούσατε να ταξιδέψετε μέσω μιας κατάρρευσης ακινήτων. Θα συλλέγατε επιταγές ενοικίασης άνω του μέσου όρου που οι εταιρείες που μισθώνουν από εσάς πρέπει να παρέχουν ακόμη – λόγω της συμφωνίας μίσθωσης που υπέγραψαν – ακόμη και όταν οι χαμηλότερες τιμές είναι διαθέσιμες αλλού. Λάβετε το λάθος, ωστόσο, και θα μπορούσατε να κλειδωθείτε στις επιστροφές sub-par πολύ μετά την ανάκαμψη της αγοράς.

Χρήματα από επιχειρηματικές δραστηριότητες Real Estate

Ο τελικός τρόπος για να κερδίσετε χρήματα από επενδύσεις σε ακίνητα περιλαμβάνει ειδικές υπηρεσίες και επιχειρηματικές δραστηριότητες. Εάν διαθέτετε ξενοδοχείο, ενδέχεται να πουλάτε ταινίες κατά παραγγελία στους καλεσμένους σας. Εάν έχετε ένα κτίριο γραφείων, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα από μηχανήματα αυτόματης πώλησης και γκαράζ. Εάν διαθέτετε πλυντήριο αυτοκινήτων, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα από ηλεκτρικές σκούπες που ελέγχονται από το χρόνο. 

Αυτές οι επενδύσεις απαιτούν σχεδόν πάντα γνώσεις υπο-ειδικότητας. Για παράδειγμα, μερικοί άνθρωποι ξοδεύουν ολόκληρη την καριέρα τους με εξειδίκευση στο σχεδιασμό, την κατασκευή, την ιδιοκτησία και τη λειτουργία πλυσίματος αυτοκινήτων. Για εκείνους που ανεβαίνουν στην κορυφή του τομέα τους και κατανοούν τις περιπλοκές μιας συγκεκριμένης αγοράς, η ευκαιρία να κερδίσετε χρήματα μπορεί να είναι ατελείωτη.

Άλλες ιδέες επένδυσης σε ακίνητα

Ωστόσο, υπάρχουν και άλλες επενδυτικές ευκαιρίες σε ακίνητα. Μπορείτε να επενδύσετε σε επενδυτικά καταπιστεύματα ακινήτων (REITs) .11 Οι δημόσιες συναλλαγές REIT εκδίδουν μετοχές και διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο, ενώ οι ιδιωτικές REIT ή οι μη διαπραγματεύσιμες REIT δεν είναι διαθέσιμες σε κανένα χρηματιστήριο. Όλοι οι τύποι REIT θα επικεντρωθούν σε συγκεκριμένους τομείς της αγοράς ακινήτων, όπως γηροκομεία ή εμπορικά κέντρα. Υπάρχουν επίσης αρκετά αμοιβαία κεφάλαια (ETF) και αμοιβαία κεφάλαια που στοχεύουν στον επενδυτή ακινήτων επενδύοντας σε REIT και άλλες επενδύσεις στον τομέα των ακινήτων.

Οι πληρωμές στο σπίτι σας καθιστούν δύσκολη την κάλυψη των άλλων λογαριασμών σας;

Οι πληρωμές στο σπίτι σας καθιστούν δύσκολη την κάλυψη των άλλων λογαριασμών σας;

Μόλις αγοράσατε ένα νέο σπίτι. Εγκαθιστάτε, διακοσμείτε και απολαμβάνετε τα προνόμια της ιδιοκτησίας σπιτιού. Τότε το εισόδημά σας αλλάζει απροσδόκητα. Ξαφνικά, βρίσκεστε χωρίς επιπλέον χρήματα για να πληρώσετε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή ακόμη και αρκετά χρήματα για να καλύψετε τα έξοδά σας και να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον, επειδή η πληρωμή υποθηκών σας είναι πολύ μεγάλη. Ξαφνικά, είσαι φτωχός στο σπίτι. 

Αλλά τι σημαίνει να είσαι φτωχός στο σπίτι; Οι ειδικοί λένε ότι η πληρωμή σπιτιού σας θα πρέπει να είναι περίπου το 25% της αμοιβής σας από το σπίτι, ενώ άλλοι λένε ότι μπορείτε να φτάσετε έως και το 30% εάν δεν έχετε άλλο οφειλόμενο χρέος και δεν σκοπεύετε να χρεωθείτε. 

Μπορεί να καταλήξετε στο σπίτι φτωχό εάν οι περιστάσεις σας αλλάξουν απροσδόκητα και η πληρωμή σας γίνεται πολύ μεγαλύτερο ποσοστό της αμοιβής σας στο σπίτι, όπως 50 ή 60%. Μπορεί ακόμη και να δυσκολευτείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας.

Θα μπορούσε να συμβεί για πολλούς λόγους. Για παράδειγμα, εσείς και ο σύζυγός σας μπορεί να αποφασίσετε ότι κάποιος από εσάς θα παραιτηθεί από τη δουλειά του για να γίνετε γονέας διαμονής στο σπίτι. Ή ίσως χάσετε τη δουλειά σας ή πρέπει να αντιμετωπίσετε μια απροσδόκητη ασθένεια.

Σε κάθε περίπτωση, το να είσαι φτωχός στο σπίτι δεν είναι διασκεδαστικό. Εδώ είναι τι πρέπει να κάνετε αν ρωτήσετε τον εαυτό σας για υποθήκες και ξαφνικά βρεθείτε στο σπίτι σας φτωχό. 

Προσδιορίστε την αιτία

Πρώτον, πρέπει να εξετάσετε τι σας έκανε να φτωχείτε στο σπίτι. Μπορεί να έχετε μεγάλο μισθό όταν αγοράσατε το σπίτι σας, αλλά αυτό έχει αλλάξει έκτοτε. Ή μπορεί να έχετε πάει από μια οικογένεια δύο εισοδημάτων σε μία οικογένεια εισοδήματος. Ή ίσως η πληρωμή του σπιτιού σας ήταν πολύ μεγάλη από την αρχή και δεν σκεφτήκατε πλήρως πόσο θα ήταν τα άλλα μηνιαία έξοδά σας, αφήνοντάς σας τεντωμένο πολύ λεπτό οικονομικά. 

Εάν έχετε μια αλλαγή στη χρηματοοικονομική εικόνα σας ή εάν προσθέσετε έξοδα όπως τα έξοδα παιδικής μέριμνας, ιατρικούς λογαριασμούς ή άλλα μηνιαία έξοδα, μπορείτε ακόμη και να αρχίσετε να εκνευρίζετε την πληρωμή του σπιτιού σας και να επιθυμείτε να μην έχετε καν σπίτι. 

Είναι προσωρινή αυτή η κατάσταση;

Κοιτάξτε την κατάσταση και προσδιορίστε εάν είναι προσωρινή ή μόνιμη. Εάν γνωρίζετε ότι αυτή η κατάσταση πρόκειται να διαρκέσει μόνο δύο ή τρία χρόνια, μπορεί να είστε σε θέση να ολοκληρώσετε, αλλά πρέπει να δεσμευτείτε να μην ξοδέψετε άσκοπα. Αυτό το όριο δαπανών δεν σημαίνει διακοπές ή άλλες πολυτέλειες.

Εάν διαπιστώσετε ότι η κατάστασή σας θα διαρκέσει περισσότερο από τρία χρόνια, θα πρέπει να εξετάσετε τις επιλογές. Μια πληρωμή στεγαστικών δανείων που είναι πολύ μεγάλη μπορεί να σας εμποδίσει να επιτύχετε άλλους οικονομικούς στόχους, όπως εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ή δημιουργία επενδυτικού χαρτοφυλακίου. 

Κάντε βραχυπρόθεσμες θυσίες

Εάν αγαπάτε το σπίτι σας, μπορείτε να αποφασίσετε ότι είστε διατεθειμένοι να κάνετε θυσίες για να μείνετε σε αυτό και να μην πουλήσετε. Αυτές οι θυσίες μπορεί να σημαίνει ότι παίρνετε μια επιπλέον δουλειά, παίρνετε κάποια ελεύθερη δουλειά, αλλάζετε δουλειές ή σταδιοδρομία, ακόμη και νοικιάζετε ένα επιπλέον δωμάτιο μέσω μιας υπηρεσίας ενοικίασης όπως η Airbnb. 

Αυτές οι βραχυπρόθεσμες θυσίες μπορεί να σας επιτρέψουν να εξοφλήσετε το άλλο χρέος σας και να δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, έτσι ώστε η πληρωμή του σπιτιού σας να είναι πιο διαχειρίσιμη. 

Σκεφτείτε να πουλήσετε

Μπορεί να είναι δύσκολο να αποφασίσετε να πουλήσετε ένα σπίτι που έχετε εργαστεί σκληρά για να μειώσετε το μέγεθος ή να μετακινηθείτε σε μια πιο προσιτή γειτονιά. Ωστόσο, αυτό μπορεί να σας διευκολύνει να κάνετε τα πράγματα που είναι πιο σημαντικά για εσάς. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να οικοδομήσετε ένα καλύτερο οικονομικό μέλλον.  

Εάν αποφασίσετε ότι πρέπει να πουλήσετε το σπίτι και να μετακινηθείτε σε κάτι πιο προσιτό ή ακόμη και να ενοικιάσετε προσωρινά, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με έναν καλό μεσίτη και να διαθέσετε το σπίτι σας στην αγορά το συντομότερο δυνατό. Δεν θέλετε να περιμένετε έως ότου απελπιστείτε να πουλήσετε επειδή ενδέχεται να μην μπορείτε να πουλήσετε για μερικούς μήνες ή ακόμη και ένα χρόνο, ανάλογα με την αγορά. Μπορεί να μην μπορείτε να πάρετε τόσα χρήματα από την πώληση του σπιτιού εάν είστε απελπισμένοι να πουλήσετε γρήγορα. 

Αποφύγετε τον αποκλεισμό

Όταν ασχολείστε με το να είστε φτωχοί στο σπίτι, δεν θέλετε να φτάσετε στο σημείο να καθυστερήσετε τις πληρωμές ή χειρότερα, να αντιμετωπίζετε αποκλεισμό, οπότε φροντίστε να αναλάβετε δράση πριν συμβεί αυτό. 

Επιπλέον, εάν είστε υποβρύχιος στην υποθήκη, μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολο να λάβετε αυτήν την απόφαση. Εάν δεν μπορείτε να πουλήσετε το σπίτι σας για αυτό που οφείλετε στην υποθήκη, σκεφτείτε να μιλήσετε στην τράπεζά σας για μια σύντομη πώληση. Μια σύντομη πώληση σημαίνει ότι η τράπεζα συμφωνεί να δεχτεί ένα ποσό για το σπίτι που είναι μικρότερο από αυτό που οφείλετε σε μια υποθήκη. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι μια σύντομη πώληση δεν παρέχεται σε κάθε σπίτι, οπότε φροντίστε να εξερευνήσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις πριν ακολουθήσετε αυτήν την επιλογή. 

Εξετάστε το ενδεχόμενο μετάβασης σε μια φθηνότερη περιοχή

Σε πολλές περιοχές της χώρας, οι τιμές στέγασης μπορεί να είναι αστρονομικές και μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι. Άλλα μέρη μπορεί να έχουν πολύ προσιτές κατοικίες. 

Μπορεί να είστε καλύτερα να πάρετε μια ελαφρώς χαμηλότερη αμοιβή σε διαφορετική περιοχή για να είστε σε θέση να πληρώσετε τα πράγματα που θέλετε περισσότερο. Σκεφτείτε τον τρόπο ζωής που θέλετε να ζήσετε, είτε πρόκειται για ιδιοκτησία σπιτιού, για ταξίδια συχνά ή με μεγάλο προϋπολογισμό για διακριτικές δαπάνες και, στη συνέχεια, προσαρμόστε τις επιλογές σας για να το κάνετε αυτό δυνατό. 

Για παράδειγμα, ένα ακριβό σπίτι μπορεί να δυσκολευτεί να ταξιδέψει, ενώ ένα μικρότερο θα το κάνει πιο εύκολο. Εάν θέλετε να αφιερώσετε περισσότερο χρόνο με την οικογένειά σας και λιγότερο χρόνο στην εργασία, η επιλογή να ζήσετε σε μια λιγότερο ακριβή περιοχή μπορεί να διευκολύνει την επίτευξη αυτών των στόχων. 

Αποτρέψτε το να συμβεί ξανά

Πριν αγοράσετε ένα άλλο σπίτι, θα πρέπει να ορίσετε έναν προϋπολογισμό πριν ψάξετε για ένα σπίτι και να αντισταθείτε στην επιθυμία να προχωρήσετε πέρα ​​από αυτό, ανεξάρτητα από το πόσο μπορεί να αγαπάτε ένα σπίτι.

Άλλες συμβουλές

  • Διατηρήστε τις πληρωμές σας στο 25% της αμοιβής σας στο σπίτι και ορίστε τον μέγιστο προϋπολογισμό σας στο 2,5 φορές τον τρέχοντα μισθό σας. 
  • Μην βασίζεστε σε αυτό που η τράπεζα είναι πρόθυμη να σας δανείσει.
  • Μην προγραμματίσετε ούτε αύξηση μισθών. Αγοράστε το σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτήν τη στιγμή, ή μπορεί να βρείτε τον εαυτό σας σπίτι φτωχό στο δρόμο. 
  • Πρέπει επίσης να βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει τη σωστή υποθήκη με σταθερό επιτόκιο για να αποτρέψετε την αύξηση της πληρωμής σας. 

Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση; Ορισμός και παραδείγματα

Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση; Ορισμός και παραδείγματα

Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι η διαδικασία αξιολόγησης του κινδύνου μιας εταιρείας στην ασφάλιση ενός σπιτιού, αυτοκινήτου, οδηγού ή της υγείας ή της ζωής ενός ατόμου. Καθορίζει εάν θα ήταν επικερδές για μια ασφαλιστική εταιρεία να έχει την ευκαιρία να παρέχει ασφαλιστική κάλυψη σε ένα άτομο ή μια επιχείρηση.

Αφού προσδιορίσει τον σχετικό κίνδυνο, ο ασφαλιστής ορίζει μια τιμή και καθορίζει το ασφάλιστρο που θα χρεωθεί σε αντάλλαγμα για την ανάδοσή του.

Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση;

Μια ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να έχει έναν τρόπο να αποφασίζει πόσα στοιχήματα παίρνει παρέχοντας κάλυψη και πόσο πιθανό είναι ότι κάτι θα πάει στραβά που θα αναγκάσει την εταιρεία να πρέπει να πληρώσει μια αξίωση. Για παράδειγμα, μια πληρωμή είναι σχεδόν εξασφαλισμένη εάν ζητείται από μια εταιρεία να ασφαλίσει τη ζωή ενός ασθενούς με καρκίνο.

Σημείωση: Μια εταιρεία δεν θα αναλάβει τον κίνδυνο να εκδώσει πολιτική εάν οι πιθανότητες μιας δαπανηρής πληρωμής είναι πολύ υψηλές.

Φτάνοντας στο συμπέρασμα των κινδύνων που είναι αποδεκτοί περιλαμβάνει την αναδοχή, μια πολύ εξελιγμένη διαδικασία που περιλαμβάνει δεδομένα, στατιστικές και οδηγίες που παρέχονται από αναλογιστές. Αυτές οι πληροφορίες επιτρέπουν στους ασφαλιστές να προβλέπουν την πιθανότητα των περισσότερων κινδύνων και να χρεώνουν τα ασφάλιστρα ανάλογα.  

Πώς λειτουργεί η ασφαλιστική ασφάλιση

Οι ασφαλιστές είναι εκπαιδευμένοι επαγγελματίες του τομέα των ασφαλίσεων που κατανοούν τους κινδύνους και πώς να τους αποτρέψουν. Έχουν εξειδικευμένες γνώσεις στην εκτίμηση κινδύνου και χρησιμοποιούν αυτήν τη γνώση για να καθορίσουν εάν θα ασφαλίσουν κάτι ή κάποιον και με ποιο κόστος.

Ο ανάδοχος εξετάζει όλες τις πληροφορίες που παρέχει ο αντιπρόσωπός σας και αποφασίζει εάν η εταιρεία είναι πρόθυμη να σας παίξει. Η θέση εργασίας περιλαμβάνει:

  • Επανεξέταση συγκεκριμένων πληροφοριών για τον προσδιορισμό του πραγματικού κινδύνου
  • Προσδιορισμός του είδους κάλυψης του συμβολαίου ή του κινδύνου που η ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να ασφαλίσει και υπό ποιες προϋποθέσεις
  • Ενδεχομένως περιορισμός ή αλλαγή της κάλυψης με την έγκριση
  • Αναζητώντας προληπτικές λύσεις που θα μπορούσαν να μειώσουν ή να εξαλείψουν τον κίνδυνο μελλοντικών ασφαλιστικών απαιτήσεων
  • Ενδεχομένως να διαπραγματευτείτε με τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας για να βρείτε τρόπους να σας ασφαλίσουμε όταν το ζήτημα δεν είναι τόσο σαφές ή υπάρχουν ασφαλιστικά ζητήματα

Σημείωση: Πολλή αναδοχή είναι αυτοματοποιημένη. Οι πληροφορίες ενδέχεται να εισαχθούν σε προγράμματα υπολογιστών σε περιπτώσεις όπου η κατάσταση δεν έχει ιδιαίτερη περίσταση και κυματίζει κόκκινη σημαία. Τα προγράμματα είναι παρόμοια με το είδος των συστημάτων προσφοράς που μπορεί να δείτε όταν λαμβάνετε μια διαδικτυακή προσφορά ασφάλισης.

Ένας ασφαλιστής πιθανότατα θα εμπλακεί σε περιπτώσεις όπου απαιτείται παρέμβαση ή πρόσθετη αξιολόγηση, όπως όταν ένας ασφαλισμένος έχει υποβάλει πολλαπλές αξιώσεις, όταν εκδίδονται νέες πολιτικές ή όταν υπάρχουν ζητήματα πληρωμής με τον ασφαλισμένο.

Οι ασφαλιστικοί ασφαλιστές συνήθως αναθεωρούν τα συμβόλαια και τις πληροφορίες κινδύνου κάθε φορά που μια κατάσταση φαίνεται εκτός του κανονικού. Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο ανάδοχος δεν θα εξετάσει ποτέ ξανά την περίπτωσή σας μόνο και μόνο επειδή έχετε ήδη συνάψει συμβόλαιο. Ένας ασφαλιστής μπορεί να εμπλακεί κάθε φορά που υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης ή σημαντική αλλαγή στον κίνδυνο. 

Σημείωση: Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει την κατάσταση για να προσδιορίσει εάν η εταιρεία είναι διατεθειμένη να συνεχίσει το συμβόλαιο με τους τρέχοντες όρους ή εάν θα παρουσιάσει νέους όρους όταν υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης. Οι νέοι όροι ασφάλισης μπορεί να περιλαμβάνουν μειωμένη ή περιορισμένη κάλυψη ή αυξημένες εκπτώσεις. 

Οι κρατικοί νόμοι απαγορεύουν τις αποφάσεις αναδοχής που βασίζονται σε ζητήματα όπως φυλή, εισόδημα, εκπαίδευση, οικογενειακή κατάσταση ή εθνικότητα. Ορισμένες πολιτείες απαγορεύουν επίσης σε έναν ασφαλιστή να απορρίπτει μια πολιτική αυτοκινήτων που βασίζεται αποκλειστικά στο πιστωτικό αποτέλεσμα ή τις αναφορές.

Αναδόχοι έναντι Πράκτορες / Μεσίτες

Ένας πράκτορας ή μεσίτης πωλεί ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ένας ασφαλιστής καθορίζει εάν η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει και θα πραγματοποιήσει την πώληση αυτής της κάλυψης. Ο πράκτορας ή ο μεσίτης σας πρέπει να παρουσιάσει σταθερά γεγονότα και πληροφορίες που θα πείσουν τον ασφαλιστή ότι ο κίνδυνος που αντιμετωπίζετε είναι καλός.

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες συνήθως δεν έχουν την εξουσία λήψης αποφάσεων πέρα ​​από τους βασικούς κανόνες που δίνονται στο εγχειρίδιο αναδοχής, αλλά ένας πράκτορας μπορεί να αρνηθεί να σας ασφαλίσει βάσει των γνώσεών του σχετικά με τις συνήθεις αποφάσεις ασφαλιστικής ασφάλισης. Δεν μπορούν να κάνουν ειδικές ρυθμίσεις για να σας προσφέρουν ασφάλιση χωρίς τη συγκατάθεση του ασφαλιστή.

Ο ασφαλιστικός ασφαλιστής προστατεύει την εταιρεία εφαρμόζοντας τους κανόνες αναδοχής και αξιολογώντας τους κινδύνους βάσει αυτής της συμφωνίας. Έχουν τη δυνατότητα να αποφασίζουν πάνω και πέρα ​​από τις βασικές οδηγίες για το πώς η εταιρεία θα ανταποκριθεί στην ευκαιρία κινδύνου. Μπορούν να κάνουν εξαιρέσεις ή να αλλάξουν συνθήκες προκειμένου να καταστήσουν μια κατάσταση λιγότερο επικίνδυνη.

ΑναδόχοιΑσφαλιστικοί πράκτορες ή μεσίτες
Εγκρίνει ή απορρίπτει τον κίνδυνο έκδοσης πολιτικήςΠουλήστε πολιτικές και κάλυψη σε εταιρείες και ιδιώτες, αλλά μόνο με άδεια από τον ασφαλιστή
Λειτουργεί για την ασφαλιστική εταιρείαΛειτουργεί τόσο για την ασφαλιστική εταιρεία όσο και για τους ασφαλισμένους

Παραδείγματα ασφαλιστικών αναδοχών

Ο ευκολότερος τρόπος για να κατανοήσετε πότε ένας ασφαλιστής μπορεί να βοηθήσει ή να αλλάξει τις αποφάσεις της ασφαλιστικής εταιρείας σχετικά με το συμβόλαιο σας είναι να δείτε μερικά παραδείγματα.

Όταν δεν κατοικείται σπίτι

Σκεφτείτε την Elizabeth και τον John που αγόρασαν ένα νέο σπίτι και αποφάσισαν να πουλήσουν το παλιό τους. Η αγορά ακινήτων ήταν δύσκολη εκείνη την εποχή και δεν πούλησαν το πρώτο τους σπίτι τόσο γρήγορα όσο περίμενα. Κατέληξαν να βγούν πριν το πουλήσουν

Κάλεσαν τον ασφαλιστικό πράκτορά τους να τους ενημερώσουν ότι το παλιό σπίτι ήταν άδειο. Ο αντιπρόσωπός τους τους ενημέρωσε ότι θα έπρεπε να συμπληρώσουν ένα ερωτηματολόγιο κενών θέσεων και να παράσχουν πρόσθετες λεπτομέρειες. Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει τον κίνδυνο και θα αποφασίσει εάν θα επέτρεπε στην άδεια κενής θέσης να διατηρήσει το σπίτι ασφαλισμένο.

Όταν ένα σπίτι χρειάζεται επισκευές

Το νέο σπίτι της Ελισάβετ και του Τζον χρειαζόταν πολλές επισκευές. Η ασφαλιστική εταιρεία κανονικά δεν θα ασφαλίσει ένα σπίτι που δεν είχε ενημερωμένη ηλεκτρική καλωδίωση, αλλά ο John και η Elizabeth ήταν πελάτες για μερικά χρόνια και δεν είχαν υποβάλει ποτέ καμία αξίωση. Ασφάλισαν επίσης το αυτοκίνητό τους με την ίδια εταιρεία. Ο αντιπρόσωπός τους αποφάσισε να παραπέμψει την υπόθεσή τους σε αναδοχή.

Ο Τζον και η Ελισάβετ υποσχέθηκαν να επισκευάσουν την ηλεκτρική καλωδίωση εντός 30 ημερών. Το τμήμα αναδοχής εξέτασε το προφίλ τους και αποφάσισε ότι ήταν άνετα με την ανάληψη του κινδύνου. Ο ανάδοχος συμβούλευσε τον πράκτορα ότι δεν θα ακυρώσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο λόγω έλλειψης επισκευών, αλλά θα αυξήσει προσωρινά το έκπτωση και θα δώσει στον John και την Elizabeth 30 ημέρες για να ολοκληρώσουν τη δουλειά.

Σημείωση: Οι όροι πολιτικής θα μπορούσαν να επιστρέψουν σε μια πιο λογική έκπτωση μετά από μια μικρή αύξηση όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

Πολλαπλές απαιτήσεις ασφάλισης αυτοκινήτων

Η Mary έχει υποβάλει τρεις ισχυρισμούς για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτων της σε πέντε χρόνια, αλλά έχει ένα τέλειο δίσκο οδήγησης εκτός από αυτό. Η ασφαλιστική εταιρεία θέλει να συνεχίσει να την ασφαλίζει, αλλά πρέπει να κάνει κάτι για να κάνει τον κίνδυνο κερδοφόρο ξανά. Πληρώθηκε 1.400 $ σε αιτήσεις γυαλιού, αλλά η Mary πληρώνει μόνο 300 $ ετησίως για κάλυψη γυαλιού και έχει έκπτωση 100 $.

Ο ανάδοχος επανεξετάζει το αρχείο και αποφασίζει να προσφέρει νέες συνθήκες στη Mary μετά την ανανέωσή της. Η εταιρεία συμφωνεί να της προσφέρει πλήρη κάλυψη, αλλά θα αυξήσει την έκπτωση της στα 500 $. Εναλλακτικά, προσφέρουν την ανανέωση της πολιτικής με περιορισμένη κάλυψη από γυαλί. Αυτός είναι ο τρόπος του ασφαλιστή να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο, ενώ παράλληλα παρέχει στη Mary την άλλη κάλυψη που χρειάζεται, όπως ευθύνη και σύγκρουση.

Βασικές επιλογές

  • Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι μια εκτίμηση του πόσο επικίνδυνο θα ήταν για έναν ασφαλιστή να εκδώσει κάλυψη σε ένα συγκεκριμένο άτομο ή εταιρεία, δεδομένης της μοναδικής κατάστασης αυτού του ατόμου ή της εταιρείας.
  • Η διαδικασία υπολογίζει πόσο πιθανό είναι ότι ο ασφαλισμένος θα υποβάλει δαπανηρή απαίτηση και εάν ο ασφαλιστής θα χάσει χρήματα με την έκδοση του συμβολαίου.
  • Οι ασφαλιστές, οι πράκτορες και οι μεσίτες εργάζονται όλοι για την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά ένας πράκτορας ή μεσίτης έχει επίσης καθήκον να εξυπηρετεί το καλύτερο συμφέρον των ασφαλισμένων. 

Τι είναι τα ασφάλιστρα; Ορισμός & Παραδείγματα

Τι είναι τα ασφάλιστρα; Ορισμός & Παραδείγματα

Με τους πιο απλούς όρους, το ασφάλιστρο ορίζεται ως το χρηματικό ποσό που θα σας χρεώσει η ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε. Το ασφάλιστρο είναι το κόστος της ασφάλειάς σας.

Ακολουθούν τα βασικά στοιχεία που θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τι είναι το ασφάλιστρο και πώς λειτουργεί.

Τι είναι το ασφάλιστρο;

Όλοι γνωρίζουν ότι η ασφάλιση κοστίζει χρήματα, αλλά ένας όρος που είναι συχνά νέος όταν αρχίζετε να αγοράζετε πρώτα την ασφάλιση είναι “ασφάλιστρο”. Συνήθως, το ασφάλιστρο είναι το ποσό που καταβάλλει ένα άτομο (ή μια επιχείρηση) για συμβόλαια που παρέχουν κάλυψη αυτοκινήτων, σπιτιού, υγειονομικής περίθαλψης ή ασφάλισης ζωής.

Πώς λειτουργούν τα ασφάλιστρα

Τα ασφάλιστρα συνήθως έχουν βασικό υπολογισμό και, στη συνέχεια, με βάση τα προσωπικά σας στοιχεία, την τοποθεσία και άλλες πληροφορίες, θα έχετε εκπτώσεις που προστίθενται στο βασικό ασφάλιστρο που μειώνει το κόστος σας.

Για να λάβετε τις προτιμώμενες τιμές, ή πιο ανταγωνιστικά ή φθηνότερα ασφάλιστρα, χρησιμοποιούνται πρόσθετες πληροφορίες. Περιγράφουμε αυτούς τους παράγοντες με μεγαλύτερη λεπτομέρεια στην ενότητα σχετικά με τους τέσσερις παράγοντες που καθορίζουν το ασφάλιστρο παρακάτω. 

Το ασφάλιστρο καταβάλλεται μερικές φορές σε ετήσια, εξαμηνιαία ή μηνιαία βάση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει το ασφάλιστρο εκ των προτέρων, μπορεί επίσης να το απαιτήσει. Αυτό συμβαίνει συχνά όταν ένα άτομο είχε ακυρώσει το ασφαλιστήριό του για μη πληρωμή στο παρελθόν.

Το ασφάλιστρο είναι η βάση της «ασφαλιστικής πληρωμής». Ένα ασφάλιστρο μπορεί να θεωρηθεί φορολογητέο εισόδημα για εσάς σε ορισμένες περιπτώσεις (για παράδειγμα, κάλυψη για ομαδική ασφάλιση ζωής άνω των 50.000 $ και μεταφέρεται άμεσα ή έμμεσα από έναν εργοδότη). Επιπλέον, ενδέχεται να προστεθούν χρεώσεις υπηρεσιών ανάλογα με την τοπική νομοθεσία ασφάλισης και τον πάροχο του συμβολαίου σας. Οι Οδηγίες της Εθνικής Ένωσης Επιτρόπων Ασφαλίσεων ή το γραφείο των Κρατικών Ασφαλιστικών Επιτρόπων μπορούν να σας παράσχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους τοπικούς κανονισμούς σας, εάν αμφισβητήσετε τέλη ή χρεώσεις για το ασφάλιστρο.

Τυχόν επιπλέον χρεώσεις, όπως τέλη έκδοσης ή άλλες χρεώσεις υπηρεσιών, δεν θεωρούνται ασφάλιστρα και θα αναγράφονται ξεχωριστά στο ασφάλιστρο ή στο λογαριασμό λογαριασμού σας.

Πόσο είναι ένα ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο θα ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε, καθώς και τον κίνδυνο.

Γι ‘αυτό είναι πάντα καλή ιδέα να ψωνίζετε για ασφάλιση ή να εργάζεστε με έναν ασφαλιστικό επαγγελματία που μπορεί να αγοράσει ασφάλιστρα με αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες για εσάς.

Όταν οι άνθρωποι ψωνίζουν για ασφάλιση, ενδέχεται να βρουν διαφορετικά ασφάλιστρα που χρεώνονται για το κόστος της ασφάλισης τους με διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες και να εξοικονομήσουν πολλά χρήματα στα ασφάλιστρα, απλά βρίσκοντας μια εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να «γράψει τον κίνδυνο».

Ποιοι παράγοντες καθορίζουν το ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο καθορίζεται συνήθως από τέσσερις βασικούς παράγοντες:

1. Τύπος κάλυψης

Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικές επιλογές όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όσο περισσότερη κάλυψη λαμβάνετε, ή όσο πιο ολοκληρωμένη κάλυψη επιλέγετε, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρό σας.

Για παράδειγμα, όταν εξετάζετε ασφάλιστρα για ασφάλιση κατοικίας, εάν αγοράζετε ανοικτό κίνδυνο ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο οικιακής ασφάλισης, θα είναι πιο ακριβό από ένα ασφαλισμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας που καλύπτει μόνο τα βασικά.

2. Ποσό κάλυψης και κόστος ασφαλίστρου

Είτε αγοράζετε ασφάλιση ζωής, ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση υγείας ή οποιαδήποτε άλλη ασφάλιση, θα πληρώνετε πάντα περισσότερα ασφάλιστρα (περισσότερα χρήματα) για υψηλότερα ποσά κάλυψης.

Αυτό μπορεί να λειτουργήσει με δύο τρόπους, ο πρώτος τρόπος είναι αρκετά απλός, ο δεύτερος τρόπος είναι λίγο πιο περίπλοκος, αλλά ένας καλός τρόπος εξοικονόμησης ασφαλίστρων:

  • Το ποσό κάλυψής σας μπορεί να αλλάξει από την τιμή του δολαρίου που θέλετε σε ό, τι ασφαλίζετε. Για παράδειγμα, η ασφάλιση ενός σπιτιού για 250.000 $ θα είναι διαφορετική από την ασφάλιση ενός σπιτιού στα 500.000 $. Είναι αρκετά απλό: όσο περισσότερη αξία του δολαρίου θέλετε να ασφαλίσετε, τόσο ακριβότερο θα είναι το ασφάλιστρο
  • Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα χρήματα για το ίδιο ποσό κάλυψης, εάν ακολουθήσετε μια πολιτική με υψηλότερη έκπτωση. Για παράδειγμα, στην ασφάλιση κατοικίας, μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 25% αυξάνοντας την έκπτωση από 500 $ σε 1.000 $. Στην περίπτωση της ασφάλισης υγείας ή των συμπληρωματικών συμβολαίων υγείας, όχι μόνο μπορείτε να λάβετε υψηλότερες εκπτώσεις, αλλά να δείτε πολιτικά με διαφορετικές επιλογές, όπως υψηλότερες συν-πληρωμές ή μεγαλύτερες περιόδους αναμονής. 

3. Προσωπικά στοιχεία του αιτούντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου

Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες της ζωής σας χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό του ασφαλίστρου που θα χρεωθεί. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία θα χρησιμοποιεί διαφορετικά κριτήρια αξιολόγησης.

Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν σκορ ασφαλίσεων που μπορούν να προσδιοριστούν από πολλούς προσωπικούς παράγοντες, από την πιστοληπτική ικανότητα έως τη συχνότητα ατυχήματος ή το ιστορικό προσωπικών απαιτήσεων και ακόμη και το επάγγελμα. Αυτοί οι παράγοντες μεταφράζονται συχνά σε εκπτώσεις σε ασφάλιστρα ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Για την ασφάλιση ζωής, θα χρησιμοποιηθούν και άλλοι παράγοντες κινδύνου ειδικά για το άτομο που είναι ασφαλισμένος. Αυτοί μπορεί να περιλαμβάνουν την ηλικία και τις συνθήκες υγείας.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πελάτες-στόχους, όπως κάθε επιχείρηση. Προκειμένου να είναι ανταγωνιστικές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καθορίσουν ποιο είναι το προφίλ των πελατών που θέλουν να προσελκύσουν και θα δημιουργήσουν προγράμματα ή εκπτώσεις για να προσελκύσουν τους πελάτες-στόχους τους.

Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ότι θέλει να προσελκύσει ηλικιωμένους ή συνταξιούχους ως πελάτες, όπου μια άλλη θα τιμολογήσει τα ασφάλιστρα για να προσελκύσει νέες οικογένειες ή χιλιετίες.

4. Ανταγωνισμός στον ασφαλιστικό κλάδο και στην περιοχή-στόχο

Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει να επιδιώξει επιθετικά ένα τμήμα της αγοράς, μπορεί να αποκλίνει τα ποσοστά για να προσελκύσει νέες επιχειρήσεις. Αυτή είναι μια ενδιαφέρουσα πτυχή του ασφαλίστρου επειδή μπορεί να αλλάξει δραστικά τα ποσοστά σε προσωρινή βάση ή πιο μόνιμη, εάν η ασφαλιστική εταιρεία έχει επιτυχία και έχει καλά αποτελέσματα στην αγορά. 

Ποιος αποφασίζει το ασφάλιστρο;

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει άτομα που εργάζονται σε διάφορους τομείς αξιολόγησης κινδύνου.

Οι αναλογιστές, για παράδειγμα, εργάζονται για μια ασφαλιστική εταιρεία για να προσδιορίσουν:

  • την πιθανότητα κινδύνου και κινδύνους
  • το κόστος που σχετίζεται με το συμβάν καταστροφής ή αξίωσης, και στη συνέχεια οι αναλογιστές πρέπει να δημιουργήσουν προβολές και οδηγίες βάσει αυτών των πληροφοριών

Χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς, οι αναλογιστές καθορίζουν το κόστος που απαιτείται για την πληρωμή απαιτήσεων καθώς και πόσα χρήματα πρέπει να συλλέξει η ασφαλιστική εταιρεία προκειμένου να βεβαιωθεί ότι έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν πιθανές απαιτήσεις και επίσης να βγάλουν χρήματα.

Οι πληροφορίες από τους αναλογιστές βοηθούν στη διαμόρφωση αναδοχών Στους αναδόχους παρέχονται οδηγίες για την κάλυψη του κινδύνου και μέρος αυτού καθορίζει το ασφάλιστρο.

Η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζει πόσα χρήματα θα χρεώσει για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που σας πωλούν.  

Τι κάνει η ασφαλιστική εταιρεία με τα ασφάλιστρα;

Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να εισπράξει τα ασφάλιστρα από πολλούς και να φροντίσει να εξοικονομήσει αρκετά από αυτά τα χρήματα σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία για να είναι σε θέση να πληρώσει τις απαιτήσεις των λίγων.

Η ασφαλιστική εταιρεία θα πάρει το ασφάλιστρό σας και θα την αφήσει στην άκρη, αφήνοντάς την να αυξάνεται για κάθε χρόνο που δεν έχετε αξίωση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία συλλέξει περισσότερα χρήματα από αυτά που πληρώνουν σε έξοδα διεκδίκησης, λειτουργικά έξοδα και άλλα έξοδα, θα είναι κερδοφόρα.

Γιατί αλλάζουν τα ασφάλιστρα;

Σε κερδοφόρα χρόνια, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να μην χρειάζεται να αυξήσει τα ασφάλιστρα. Σε λιγότερο κερδοφόρα χρόνια, εάν μια ασφαλιστική εταιρεία έχει περισσότερες απαιτήσεις και ζημίες από ό, τι αναμενόταν, τότε ίσως χρειαστεί να επανεξετάσει τη δομή των ασφαλίστρων και να επανεξετάσει τους παράγοντες κινδύνου σε αυτό που ασφαλίζει. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να αυξηθούν.

Παραδείγματα προσαρμογών ασφαλίστρων και αυξήσεων επιτοκίων

Έχετε μιλήσει ποτέ με έναν φίλο που είναι ασφαλισμένος με μια ασφαλιστική εταιρεία και τους έχετε ακούσει να λένε τι υπέροχες τιμές έχουν, στη συνέχεια το συγκρίνετε με την εμπειρία σας με τις τιμές για την ίδια εταιρεία και είχατε τελείως διαφορετική;

Αυτό μπορεί να συμβεί βάσει διαφόρων προσωπικών παραγόντων, εκπτώσεων ή παραγόντων τοποθεσίας, καθώς και από την εμπειρία ανταγωνισμού ή απώλειας της ασφαλιστικής εταιρείας.

Για παράδειγμα, εάν οι ασφαλιστές της ασφαλιστικής εταιρείας εξετάσουν μια συγκεκριμένη περιοχή ένα έτος και διαπιστώσουν ότι έχει συντελεστή χαμηλού κινδύνου και χρεώνει μόνο ελάχιστα ασφάλιστρα εκείνο το έτος, αλλά τότε μέχρι το τέλος του έτους βλέπουν αύξηση του εγκλήματος, μια μεγάλη καταστροφή, υψηλές απώλειες ή αξιώσεις πληρωμών, θα τους αναγκάσει να επανεξετάσουν τα αποτελέσματά τους και να αλλάξουν το ασφάλιστρο που χρεώνουν για αυτήν την περιοχή το νέο έτος.

Στη συνέχεια, η περιοχή θα δει αύξηση των τιμών. Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να το κάνει για να μπορεί να παραμείνει στην επιχείρηση. Οι άνθρωποι σε αυτήν την περιοχή μπορούν στη συνέχεια να ψωνίσουν και να πάνε κάπου αλλού.

Με την τιμολόγηση των ασφαλίστρων σε αυτήν την περιοχή υψηλότερα από πριν, οι άνθρωποι μπορούν να αλλάξουν την ασφαλιστική τους εταιρεία. Καθώς η ασφαλιστική εταιρεία χάνει τους πελάτες σε αυτήν την περιοχή που δεν είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν το ασφάλιστρο που θέλουν να χρεώσουν για αυτό που έχουν προσδιορίσει ως κίνδυνο, οι δείκτες κερδοφορίας ή ζημίας της ασφαλιστικής εταιρείας πιθανότατα θα μειωθούν.

Λιγότερες απαιτήσεις και κατάλληλα ασφάλιστρα για τους κινδύνους επιτρέπουν στην ασφαλιστική εταιρεία να διατηρήσει λογικό κόστος για τον πελάτη-στόχο.

Πώς να αποκτήσετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο

Το τέχνασμα για να πάρετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο είναι να βρείτε την ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να σας ασφαλίσει.

Όταν οι τιμές μιας ασφαλιστικής εταιρείας υπερβαίνουν ξαφνικά, αξίζει πάντα να ρωτήσετε τον εκπρόσωπό σας εάν υπάρχει κάτι που μπορεί να γίνει για τη μείωση του ασφαλίστρου.

Εάν η ασφαλιστική εταιρεία δεν θέλει να αλλάξει το ασφάλιστρο που σας χρεώνει, τότε τα ψώνια μπορεί να σας βρουν μια καλύτερη τιμή. Ψώνια θα σας δώσει επίσης καλύτερη κατανόηση του μέσου κόστους ασφάλισης για τον κίνδυνο.

Ζητώντας από τον ασφαλιστικό σας αντιπρόσωπο ή έναν ασφαλιστικό επαγγελματία να εξηγήσει τους λόγους για τους οποίους αυξάνεται το ασφάλιστρό σας ή εάν υπάρχουν ευκαιρίες για έκπτωση ή μείωση του κόστους ασφαλίστρου θα σας βοηθήσει επίσης να καταλάβετε εάν είστε σε θέση να πάρετε μια καλύτερη τιμή και πώς να το κάνετε Έτσι. 

Βασικές επιλογές

  • Το ασφάλιστρο είναι το χρηματικό ποσό που καταβλήθηκε στην ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε.
  • Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό της τιμής ασφαλίστρου.
  • Τα ασφάλιστρα θα διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε.
  • Η απόκτηση καλής τιμής για το ασφάλιστρό σας απαιτεί από εσάς να αγοράσετε μια ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται να σας καλύψει.

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα;

Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα;

Η συνταξιοδότηση είναι ένας στόχος που όλοι οι εργαζόμενοι μοιράζονται, αλλά ο χρόνος διαφέρει σημαντικά από άτομο σε άτομο. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στην απόφαση των περισσότερων ανθρώπων σχετικά με το πότε θα συνταξιοδοτηθούν είναι τα χρήματα που έχουν αποθηκεύσει σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο. Αποσυρθείτε πολύ νωρίς, χωρίς να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα και ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε στη δουλειά ή να μειώσετε το βιοτικό σας επίπεδο.

Λοιπόν, όταν πρόκειται για αποταμίευση συνταξιοδότησης, πόσο είναι αρκετό; Ίσως να μην υπάρχει οριστική απάντηση, αλλά ο αριθμός ορισμένων αριθμών μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το πάρκο. Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες που μπορούν να βοηθήσουν στη διαμόρφωση του συνταξιοδοτικού σας προγραμματισμού.

Συγκρουόμενοι κανόνες του αντίχειρα

Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο βασικοί κανόνες που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι άνθρωποι για να καθορίσουν σκληρούς στόχους συνταξιοδότησης.

Με βάση το εισόδημα

Ένας από αυτούς τους κανόνες υποδηλώνει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε στο 75% έως 85% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας κερδίζετε από κοινού 100.000 $, για παράδειγμα, οι δυο σας θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να έχετε μεταξύ 75.000 και 85.000 $ ετησίως στη σύνταξη.

Με βάση τα Έξοδα

Ο δεύτερος κανόνας υποδηλώνει ότι τα έξοδά μας , όχι το εισόδημά σας, πρέπει να καθοδηγούν τον συνταξιοδοτικό σας σχεδιασμό. Αντί να ορίσετε έναν αριθμό που να αντιστοιχεί στον τρέχοντα μισθό σας, αυτή η στρατηγική απαιτεί από εσάς να υπολογίσετε πόσα χρήματα θέλετε να ζείτε κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης και, στη συνέχεια, να πολλαπλασιάζετε επί 25. Αυτό θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε.

Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο σύζυγός σας αποφασίσετε να συμπληρώσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση με επιπλέον 40.000 $ από τις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο, θα χρειαστείτε μια αξία χαρτοφυλακίου 1 εκατομμυρίου $ όταν αποσυρθείτε. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας θέλετε να κάνετε ανάληψη 80.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε 2 εκατομμύρια $.

Ερωτήσεις που βοηθούν στον υπολογισμό των εξόδων σας

Ενώ ο πρώτος κανόνας είναι αρκετά απλός – απλώς πάρτε τον τρέχοντα μισθό σας και υπολογίστε το ποσοστό – ο δεύτερος κανόνας θα απαιτήσει λίγο περισσότερη δουλειά από την πλευρά σας. Για να είναι χρήσιμος ο στόχος συνταξιοδότησης, πρέπει να υπολογίζετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κάθε χρόνο για τα έξοδα διαβίωσης όταν συνταξιοδοτείτε.

Για να ξεκινήσετε, δείτε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας. Τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να μην αντικατοπτρίζουν ακριβώς τα τρέχοντα έξοδά σας, αλλά θα σας δώσει μια καλή αφετηρία για τις εκτιμήσεις σας. Για να γίνει πιο ακριβής, αναλύστε τον προϋπολογισμό σας ανά κατηγορία και σκεφτείτε πώς αυτές οι κατηγορίες θα μπορούσαν να επηρεαστούν από τον τρόπο συνταξιοδότησής σας.

Μόλις μάθετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας, ρωτήστε στον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις.

Θα εξαρτηθούν τα παιδιά σας από την οικονομική σας υποστήριξη μετά τη συνταξιοδότησή σας;

Εξετάστε το κόστος αποστολής παιδιών στο κολέγιο και ενδεχομένως να τα υποστηρίξετε μέσω μεταπτυχιακού σχολείου. Σκεφτείτε αν είναι πιθανό να ζητήσουν να δανειστούν χρήματα για αυτοκίνητο, σπίτι ή δαχτυλίδι αρραβώνων. Σκοπεύετε να πληρώσετε για το γάμο τους; Αυτά μπορούν να προσθέσουν στα έξοδα συνταξιοδότησής σας.

Συμβουλή: Απόσβεση εφάπαξ δαπανών. Αν σκοπεύετε να πληρώσετε 20.000 $ για το γάμο του παιδιού σας, για παράδειγμα, υποθέστε ότι το ετήσιο κόστος συνταξιοδότησης θα είναι κατά μέσο όρο 2.000 $ το χρόνο υψηλότερο από τους τρέχοντες λογαριασμούς σας.

Είστε και ο σύζυγός σας σε καλή υγεία;

Έχετε οικογενειακό ιστορικό σημαντικών ιατρικών παθήσεων που μπορεί να αποδειχθούν ακριβό; Το Medicare διαχειρίζεται ορισμένα έξοδα, αλλά πολλοί ηλικιωμένοι θα πληρώσουν εκτός τσέπης για κάποια έξοδα.

Υπάρχουν επίσης “έμμεσες” ιατρικές δαπάνες, όπως η μετασκευή του σπιτιού σας ώστε να είναι φιλική προς την αναπηρική καρέκλα, κάτι που μπορεί να κοστίσει μια περιουσία. Σύμφωνα με την έρευνα της Fidelity, το μέσο ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που αποσύρεται το 2019 θα δαπανήσει 285.000 $ για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης καθ ‘όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους, και αυτό με την υπόθεση ότι το ζευγάρι καλύπτεται από το Medicare.

Έχετε χρέος;

Το χρέος πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα φοιτητικά δάνεια θα επηρεάσουν όλα τον προϋπολογισμό σας. Αξιολογήστε τα υπόλοιπα χρέους σας και τα αντίστοιχα επιτόκια τους και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε το για να εκτιμήσετε το χρονοδιάγραμμά σας για την αποπληρωμή του χρέους και πώς αυτό θα επηρεάσει τον ετήσιο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.

Θα έχετε υποθήκη στο σπίτι;

Καθώς υπολογίζετε το χρέος σας, μην ξεχάσετε την υποθήκη σας. Ο καθορισμός για πόσο καιρό θα πληρώνετε μια υποθήκη αποτελεί σημαντικό παράγοντα στον προϋπολογισμό για τη συνταξιοδότησή σας.

Ποιο είναι το κόστος του σπιτιού σας;

Ακόμα κι αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, θα εξακολουθείτε να έχετε συνεχές κόστος που σχετίζεται με την ιδιοκτησία σπιτιού. Κοιτάξτε τον φορολογικό συντελεστή ιδιοκτησίας και υπολογίστε αυτά τα ετήσια κόστη. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένα άλλο συνεχές κόστος για το οποίο θα πρέπει να προϋπολογισμό.

Θα φροντίζετε τους γονείς σας;

Εσείς ή ο σύζυγός σας έχετε ηλικιωμένους γονείς; Θα μπορούσαν να χρειάζονται σωματική ή οικονομική βοήθεια στα γηρατειά τους, οπότε θα πρέπει να προετοιμαστείτε για την κάλυψη αυτών των αναγκών.

Θα φροντίζετε για άλλα μέλη της οικογένειας;

Αν υπολογίζετε ότι χρειάζεται να βοηθήσετε αδέλφια, ξαδέλφια ή άλλα μέλη της οικογένειας, θα πρέπει να προϋπολογισμό για αυτά τα έξοδα.

Υπολογίστε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα

Η κατανόηση των πηγών εισοδήματος από τη σύνταξη θα σας βοηθήσει να εκτιμήσετε καλύτερα πόσες αποταμιεύσεις θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση.

Σημείωση: Το εισόδημά σας από τη σύνταξη θα αφαιρεθεί από τα έξοδά σας καθώς σχεδιάζετε τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αυτό το εισόδημα περιλαμβάνει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, πληρωμές σύνταξης και οποιοδήποτε εισόδημα από ενοικιαζόμενα ακίνητα, δικαιώματα ή προσόδους.

Το 2019, λιγότερο από το ένα τρίτο των Αμερικανών ηλικίας 65 ετών και άνω έλαβαν κεφάλαια από πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή αποταμίευσης. Εάν η δουλειά σας προσφέρει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ρωτήστε τον εργοδότη σας για λεπτομέρειες σχετικά με το ποσό που θα λάβετε. Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού είναι το καλύτερο μέρος για να αρχίσετε να ρωτάτε.

Η Κοινωνική Ασφάλιση αποστέλλει ένα έντυπο στους Αμερικανούς ηλικίας 60 ετών και άνω μία φορά το χρόνο, ενημερώνοντάς τους για το πόσο μπορούν να λάβουν σύνταξη, βάσει των τρεχουσών εισφορών. Ανατρέξτε σε αυτήν τη φόρμα για να βρείτε την αναμενόμενη πληρωμή σας. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τη φόρμα, χρησιμοποιήστε τον εκτιμητή στον επίσημο ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει υποκατάστατο για την πρόσληψη ενός οικονομικού υπεύθυνου σχεδιασμού που μπορεί να ρίξει μια προσεκτική ματιά στη μοναδική σας κατάσταση και να σχεδιάσετε ανάλογα. Ωστόσο, η χρήση ενός κανόνα μπορεί να σας δώσει έναν πρακτικό στόχο στον οποίο μπορείτε να εργαστείτε καθώς πλησιάζετε τα χρυσά σας χρόνια. Μπορείτε να βασίσετε αυτούς τους στόχους του πάρκου από το τρέχον εισόδημά σας ή τα αναμενόμενα έξοδά σας. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να αρχίσετε να σχεδιάζετε και να εξοικονομείτε πολύ πριν ελπίζετε να εγκαταλείψετε το εργατικό δυναμικό για πάντα.

Οι κυριότεροι τύποι κινδύνων για επενδυτές μετοχών

Οι κυριότεροι τύποι κινδύνων για επενδυτές μετοχών

Η επένδυση γενικά συνοδεύεται από κινδύνους, αλλά οι προσεκτικές επιλογές επενδύσεων που ικανοποιούν τους στόχους και το προφίλ κινδύνου σας διατηρούν τους μεμονωμένους κινδύνους μετοχών και ομολόγων σε αποδεκτό επίπεδο. Ωστόσο, άλλοι κίνδυνοι που δεν έχετε τον έλεγχο είναι εγγενείς στην επένδυση. Οι περισσότεροι από αυτούς τους κινδύνους επηρεάζουν την αγορά ή την οικονομία και απαιτούν από τους επενδυτές να προσαρμόσουν τα χαρτοφυλάκια τους ή να ξεφύγουν από την καταιγίδα.

Εδώ είναι τέσσερις βασικοί τύποι κινδύνων που αντιμετωπίζουν οι επενδυτές, μαζί με ορισμένες στρατηγικές για την αντιμετώπιση των προβλημάτων που προκαλούνται από αυτές τις μεταβολές στην αγορά και την οικονομία.

Οικονομικός κίνδυνος

Ένας από τους πιο προφανείς κινδύνους των επενδύσεων είναι ότι η οικονομία μπορεί να πάει άσχημα σε οποιαδήποτε δεδομένη στιγμή. Μετά την αποτυχία της αγοράς το 2000 και τις τρομοκρατικές επιθέσεις στις 11 Σεπτεμβρίου 2001, η οικονομία εγκαταστάθηκε σε ξινή περίοδο και ένας συνδυασμός παραγόντων είδε ότι οι δείκτες της αγοράς χάνουν σημαντικά ποσοστά. Χρειάστηκαν χρόνια για να επιστρέψουν σε επίπεδα κοντά στα σημάδια πριν από τις 11 Σεπτεμβρίου, μόνο για να πέσει ξανά το κατώτατο σημείο στην οικονομική κρίση του 2008.

Για τους νέους επενδυτές, η καλύτερη στρατηγική είναι συχνά να κυνηγούμε και να ξεπεράσουμε αυτές τις ύφεση. Εάν μπορείτε να αυξήσετε τη θέση σας σε καλές σταθερές εταιρείες, αυτές οι κοιλότητες είναι συνήθως καλές στιγμές για να το κάνετε. Τα ξένα αποθέματα μπορεί να είναι ένα φωτεινό σημείο όταν η εγχώρια αγορά βρίσκεται σε πτώση και χάρη στην παγκοσμιοποίηση, ορισμένες αμερικανικές εταιρείες κερδίζουν την πλειονότητα των κερδών τους στο εξωτερικό. Ωστόσο, σε μια κατάρρευση όπως η χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, μπορεί να μην υπάρχουν πραγματικά ασφαλή μέρη για στροφή. 

Οι ηλικιωμένοι επενδυτές είναι πιο αυστηροί. Εάν βρίσκεστε εντός ή κοντά στη συνταξιοδότηση, μια σημαντική ύφεση στο χρηματιστήριο μπορεί να είναι καταστροφική εάν δεν έχετε μεταφέρει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία σε ομόλογα ή τίτλους σταθερού εισοδήματος. Γι ‘αυτό είναι απαραίτητη η διαφοροποίηση στο χαρτοφυλάκιό σας.

Πληθωριστικός κίνδυνος

Ο πληθωρισμός είναι ο φόρος για όλους και αν είναι πολύ υψηλός, μπορεί να καταστρέψει την αξία και να δημιουργήσει ύφεση. Αν και πιστεύουμε ότι ο πληθωρισμός είναι υπό τον έλεγχό μας, η θεραπεία των υψηλότερων επιτοκίων μπορεί, σε κάποιο σημείο, να είναι τόσο κακή όσο το πρόβλημα. Με τον τεράστιο δανεισμό της κυβέρνησης για τη χρηματοδότηση των πακέτων τόνωσης, είναι θέμα χρόνου πριν επιστρέψει ο πληθωρισμός.

Οι επενδυτές έχουν ιστορικά υποχωρήσει σε σκληρά περιουσιακά στοιχεία, όπως ακίνητα και πολύτιμα μέταλλα, ειδικά χρυσό, σε περιόδους πληθωρισμού, επειδή είναι πιθανό να αντέξουν την αλλαγή. Ο πληθωρισμός βλάπτει περισσότερο τους επενδυτές στα σταθερά εισοδήματα, καθώς διαβρώνει την αξία του εισοδήματός τους. Τα αποθέματα είναι η καλύτερη προστασία έναντι του πληθωρισμού, καθώς οι εταιρείες μπορούν να προσαρμόσουν τις τιμές στο ρυθμό πληθωρισμού. Μια παγκόσμια ύφεση μπορεί να σημαίνει ότι οι μετοχές θα παλέψουν για παρατεταμένο χρονικό διάστημα προτού η οικονομία είναι αρκετά ισχυρή για να αντέξει υψηλότερες τιμές.

Δεν είναι μια τέλεια λύση, αλλά αυτός είναι ο λόγος που ακόμη και οι συνταξιούχοι επενδυτές πρέπει να διατηρήσουν μέρος των περιουσιακών τους στοιχείων σε μετοχές.

Κίνδυνος αγοραίας αξίας

Ο κίνδυνος αγοραίας αξίας αναφέρεται σε ό, τι συμβαίνει όταν η αγορά αντιτίθεται ή αγνοεί την επένδυσή σας. Συμβαίνει όταν η αγορά βγαίνει κυνηγώντας το “επόμενο καυτό πράγμα” και αφήνει πολλές καλές, αλλά συναρπαστικές εταιρείες πίσω. Συμβαίνει επίσης όταν η αγορά καταρρεύσει επειδή τα καλά αποθέματα, καθώς και τα κακά αποθέματα, υποφέρουν καθώς οι επενδυτές παραγκωνίζονται από την αγορά.

Ορισμένοι επενδυτές το θεωρούν καλό πράγμα και το βλέπουν ως ευκαιρία να φορτώσουν τα μεγάλα αποθέματα σε μια εποχή που η αγορά δεν υπολογίζει την τιμή. Από την άλλη πλευρά, δεν προωθεί τον σκοπό σας να παρακολουθείτε τις επενδύσεις σας κατ ‘ευθείαν κάθε μήνα, ενώ άλλα μέρη της αγοράς ανεβαίνουν.

Μην πιαστείτε με όλες τις επενδύσεις σας σε έναν τομέα της οικονομίας. Με τη διάδοση των επενδύσεών σας σε διάφορους τομείς, έχετε περισσότερες πιθανότητες να συμμετάσχετε στην ανάπτυξη ορισμένων μετοχών σας ανά πάσα στιγμή.

Κίνδυνος να είσαι πολύ συντηρητικός

Δεν υπάρχει τίποτα κακό με το να είσαι συντηρητικός ή προσεκτικός επενδυτής. Ωστόσο, εάν δεν αναλάβετε ποτέ κινδύνους, μπορεί να είναι δύσκολο να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Ίσως χρειαστεί να χρηματοδοτήσετε 15-20 χρόνια συνταξιοδότησης με το αυγό φωλιάς σας, και η διατήρησή τους σε όλα τα μέσα εξοικονόμησης χαμηλού επιτοκίου μπορεί να μην ολοκληρώσει τη δουλειά. Οι νεότεροι επενδυτές θα πρέπει να είναι πιο επιθετικοί με τα χαρτοφυλάκια τους, καθώς έχουν χρόνο να ανακάμψουν εάν η αγορά γίνει άσχημη.

Τα οφέλη από την κατοχή αποθέματος Blue Chip

Τα οφέλη από την κατοχή αποθέματος Blue Chip

Η επένδυση σε μετοχές blue chip μπορεί να έχει τη φήμη ότι είναι βαρετή, ανθεκτική και ίσως ακόμη και λίγο ξεπερασμένη. Ωστόσο, δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι προτιμούνται συντριπτικά από πλούσιους επενδυτές και ισχυρά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Όποιος έχει κοινή λογική θα ήθελε να συμμετάσχει σε επιχειρήσεις που όχι μόνο καταλαβαίνουν, αλλά έχουν αποδεδειγμένο ρεκόρ ακραίας κερδοφορίας από γενιά σε γενιά, και τα blue chips σίγουρα ταιριάζουν στην περιγραφή. Μετρημένα για μεγάλες περιόδους, τα αποθέματα blue-chip έχουν κόψει χρήματα για τους ιδιοκτήτες αρκετά συνετούς για να τους κρατήσουν με επιμονή μέσα από παχιά και λεπτά, καλές και κακές στιγμές, πόλεμο και ειρήνη, πληθωρισμό και αποπληθωρισμό 

Και δεν είναι σαν να είναι άγνωστα. Είναι πανταχού παρόντες. θεωρείται δεδομένη. Τα αποθέματα blue chip συχνά αντιπροσωπεύουν εταιρείες που βρίσκονται στον πυρήνα των αμερικανικών και παγκόσμιων επιχειρήσεων. εταιρίες που υπερηφανεύονται για παρελθόντα τόσο πολύχρωμα όσο κάθε μυθιστόρημα και συνυφασμένα με την πολιτική και την ιστορία. Τα προϊόντα και οι υπηρεσίες τους διαπερνούν σχεδόν κάθε πτυχή της ζωής μας. 

Πώς είναι δυνατόν, λοιπόν, ότι οι μετοχές των blue chip έχουν κυριαρχήσει απόλυτα στα επενδυτικά χαρτοφυλάκια των συνταξιούχων, των μη κερδοσκοπικών ιδρυμάτων, καθώς και των μελών του κορυφαίου 1% και της καπιταλιστικής τάξης, ενώ αγνοούνται σχεδόν εξ ολοκλήρου από μικρότερα, φτωχότερα επενδυτές; Αυτό το αίνιγμα μας δίνει μια ματιά στο πρόβλημα της διαχείρισης των επενδύσεων όπως είναι και απαιτεί ακόμη και κάποια συζήτηση για τα οικονομικά της συμπεριφοράς. Τα αποθέματα blue chip δεν ανήκουν αποκλειστικά στη σφαίρα των χηρών και των ασφαλιστικών εταιρειών, και για αυτό το λόγο. 

Τι είναι το Blue Chip Stock;

Ένα απόθεμα blue chip είναι ένα ψευδώνυμο που δίνεται στο κοινό απόθεμα μιας εταιρείας που έχει αρκετά ποσοτικά και ποιοτικά χαρακτηριστικά. Ο όρος “blue chip stock” προέρχεται από το παιχνίδι καρτών, το Poker, όπου το υψηλότερο και πιο πολύτιμο χρώμα παιχνιδιού chip είναι μπλε.

Δεν υπάρχει καθολική συμφωνία σχετικά με το τι, ακριβώς, αποτελεί ένα απόθεμα blue-chip και υπάρχουν πάντα μεμονωμένες εξαιρέσεις σε έναν ή περισσότερους κανόνες, αλλά γενικά μετοχές / εταιρείες blue-chip:

  • Έχετε καθιερωμένο ρεκόρ σταθερής κερδισμένης δύναμης για αρκετές δεκαετίες.
  • Απολαύστε ένα εξίσου μακρύ ρεκόρ για αδιάλειπτες πληρωμές μερισμάτων στους κοινούς μετόχους.
  • Επιβραβεύστε τους μετόχους αυξάνοντας το μέρισμα σε ποσοστό ίσο ή ουσιαστικά μεγαλύτερο από το ποσοστό πληθωρισμού, έτσι ώστε το εισόδημα του ιδιοκτήτη να αυξάνεται τουλάχιστον κάθε δώδεκα μήνες, ακόμη και αν δεν αγοράσει ποτέ άλλη μετοχή.
  • Απολαύστε υψηλές αποδόσεις κεφαλαίου, ιδίως όπως μετριέται από την απόδοση ιδίων κεφαλαίων.
  • Διαμορφώστε έναν σταθερό ισολογισμό και κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων, ειδικά όταν μετριέται από πράγματα όπως ο δείκτης κάλυψης τόκων και η γεωγραφική ποικιλία και ποικιλία προϊόντων των ταμιακών ροών.
  • Αγοράζετε τακτικά μετοχές όταν η τιμή της μετοχής είναι ελκυστική σε σχέση με τα κέρδη του ιδιοκτήτη.
  • Είναι ουσιαστικά μεγαλύτερες από την τυπική εταιρεία, συχνά κατατάσσονται μεταξύ των μεγαλύτερων επιχειρήσεων στον κόσμο, όπως μετράται τόσο από την κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου όσο και από την αξία της επιχείρησης.
  • Διαθέτετε κάποιο σημαντικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα που καθιστά εξαιρετικά δύσκολη την απόσπαση μεριδίου αγοράς από αυτούς (το οποίο μπορεί να έχει τη μορφή πλεονεκτήματος κόστους που επιτυγχάνεται μέσω οικονομιών κλίμακας, αξίας franchise στο μυαλό του καταναλωτή ή ιδιοκτησία στρατηγικά σημαντικών περιουσιακά στοιχεία όπως πεδία πετρελαίου επιλογής.)
  • Εκδώστε ομόλογα που θεωρούνται επενδυτικού βαθμού με τα καλύτερα από τα καλύτερα να έχουν βαθμολογία Triple-A.
  • Περιλαμβάνονται, τουλάχιστον εγχώρια, στη λίστα συστατικών του ευρετηρίου S&P 500. Πολλά από τα πιο μπλε από τα μπλε μάρκες περιλαμβάνονται στον πιο επιλεκτικό Dow Jones Industrial Average.

Γιατί οι μετοχές της Blue Chip είναι δημοφιλείς στους πλούσιους επενδυτές

Ένας από τους λόγους για τους οποίους οι πλούσιοι επενδυτές αγαπούν τα αποθέματα blue-chip είναι επειδή τείνουν να επιδεινώνονται με αποδεκτά ποσοστά απόδοσης – συνήθως μεταξύ 8% και 12% ιστορικά με μερίσματα που επανεπενδύονται – δεκαετία μετά από δεκαετία. Το ταξίδι δεν είναι καθόλου ομαλό, με πτώσεις 50% ή περισσότερο που διαρκούν αρκετά χρόνια στο δρόμο, αλλά με την πάροδο του χρόνου, η οικονομική μηχανή που παράγει τα κέρδη ασκεί την εξαιρετική της δύναμη. Εμφανίζεται στη συνολική απόδοση του μετόχου, υποθέτοντας ότι ο μέτοχος πλήρωσε μια λογική τιμή. 

(Ακόμα και τότε, αυτό δεν είναι πάντα απαραίτητο. Όπως έχει δείξει η ιστορία, ακόμα κι αν πληρώσατε ανόητα υψηλές τιμές για το λεγόμενο Nifty Fifty, μια ομάδα καταπληκτικών εταιρειών που προσφέρθηκαν στον ουρανό, 25 χρόνια αργότερα, εσείς νίκησε τους δείκτες χρηματιστηρίου παρά το γεγονός ότι πολλές από τις εταιρείες της λίστας χρεοκοπήθηκαν.)

Διατηρώντας άμεσα το απόθεμα και επιτρέποντας τη συσσώρευση τεράστιων αναβαλλόμενων φορολογικών υποχρεώσεων, οι πλούσιοι μπορούν να πεθάνουν με τα μεμονωμένα αποθέματα που βρίσκονται ακόμη στο κτήμα τους, μεταφέροντάς τα στα παιδιά τους χρησιμοποιώντας κάτι που είναι γνωστό ως το κενό. Ουσιαστικά, αρκεί να είστε ακόμη κάτω από τα όρια του φόρου ακίνητης περιουσίας όταν συμβεί αυτό,  όλοι  οι αναβαλλόμενοι φόροι υπεραξίας που θα οφείλονταν θα συγχωρηθούν. Είναι ένα από τα πιο απίστευτα, μακροχρόνια, παραδοσιακά οφέλη που διατίθενται για την επιβράβευση των επενδυτών. Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο σύζυγός σας αποκτήσατε μετοχές blue-chip αξίας 500.000 δολαρίων και τους κρατήσατε, πεθαίνοντας αφού είχαν αυξηθεί σε αξία 10.000.000 $, θα μπορούσατε να κανονίσετε το κτήμα σας με τρόπο που θα κέρδιζε το κεφάλαιο τα μη πραγματοποιηθέντα κέρδη 9.500.000 $ (τρέχουσα αξία 10.000.000 $ – τιμή αγοράς 500.000 $) συγχωρούνται άμεσα. Δεν θα τους πληρώνατε ποτέ. Τα παιδιά σας δεν θα χρειαστεί ποτέ να τα πληρώσουν. Είναι τόσο μεγάλη που συχνά συνδυάζετε καλύτερα με χαμηλότερο ρυθμό με μια εκμετάλλευση που μπορείτε να διατηρήσετε για δεκαετίες από ό, τι προσπαθείτε να περάσετε από και προς θέση από θέση σε θέση, κυνηγώντας πάντα μερικές επιπλέον ποσοστιαίες μονάδες.

Ένας άλλος λόγος για τον οποίο τα αποθέματα blue chip είναι δημοφιλή είναι ότι προσφέρουν κάπως σχετικά ασφαλές λιμάνι κατά τη διάρκεια οικονομικών καταστροφών (ειδικά αν συνδυάζονται με επιχρυσωμένα ομόλογα και αποθεματικά μετρητών). Οι άπειροι και φτωχότεροι επενδυτές δεν το σκέφτονται πάρα πολύ γιατί προσπαθούν σχεδόν πάντα να γίνουν πλούσιοι πολύ γρήγορα, πυροβολώντας το φεγγάρι, αναζητώντας ένα πράγμα που θα τους κάνει αμέσως πλούσιους. Δεν τελειώνει ποτέ καλά. Οι αγορές θα καταρρεύσουν. Θα δείτε τα ποσοστά σας να πέφτουν σημαντικά ποσά ανεξάρτητα από το τι έχετε. Αν κάποιος σας πει διαφορετικά, είναι ανόητος ή προσπαθεί να σας εξαπατήσει. Μέρος του λόγου για τον οποίο οι μπλε μάρκες είναι σχετικά ασφαλείς είναι ότι οι μετοχές που πληρώνουν μερίσματα τείνουν να πέφτουν λιγότερο στις αγορές αρκούδων λόγω κάτι που είναι γνωστό ως υποστήριξη απόδοσης. Επιπλέον, οι κερδοφόρες μάρκες κερδίζουν μερικές φορές μακροπρόθεσμα από οικονομικό πρόβλημα καθώς μπορούν να αγοράσουν, ή να διώξουν, εξασθενημένους ή χρεοκοπημένους ανταγωνιστές σε ελκυστικές τιμές. 

Τέλος, οι πλούσιοι και επιτυχημένοι επενδυτές τείνουν να αγαπούν τις μετοχές της blue-chip, επειδή η σταθερότητα και η ισχύς των οικονομικών καταστάσεων σημαίνουν ότι το παθητικό εισόδημα κινδυνεύει σχεδόν ποτέ, ειδικά εάν υπάρχει ευρεία διαφοροποίηση στο χαρτοφυλάκιο. Αν φτάσουμε ποτέ στο σημείο ότι τα κορυφαία blue-chips της Αμερικής μειώνουν μαζικά τα μερίσματα, οι επενδυτές πιθανότατα έχουν πολύ μεγαλύτερα πράγματα να ανησυχούν από το χρηματιστήριο. Πιθανότατα εξετάζουμε ένα σύνολο πολιτικών που τελειώνει-όπως-ξέρουμε- αυτό.

Ποια είναι τα ονόματα ορισμένων αποθεμάτων Blue Chip;

Γενικά, ορισμένα ονόματα που θα βρείτε στη λίστα των περισσότερων ατόμων, καθώς και οι κατάλογοι εταιρειών διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων με λευκά γάντια, περιλαμβάνουν εταιρείες όπως:

  • 3Μ
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Σιρίτι
  • Η εταιρεία Clorox
  • Η εταιρεία Coca-Cola
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • Η εταιρεία Hershey
  • Τζόνσον & Τζόνσον
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visa
  • Καταστήματα Wal-Mart
  • Η εταιρεία Walt Disney
  • Wells Fargo & Company

Από καιρό σε καιρό, θα βρείτε μια κατάσταση κατά την οποία μια πρώην μετοχή blue-chip χρεοκοπήθηκε, όπως η κατάρρευση του Eastman Kodak το 2012. Ωστόσο, όσο εκπληκτικό μπορεί να ακούγεται, ακόμη και σε τέτοιες περιπτώσεις, οι μακροπρόθεσμοι ιδιοκτήτες μπορεί να καταλήξει να κερδίσει χρήματα λόγω ενός συνδυασμού μερισμάτων, εκπτώσεων και φορολογικών πιστώσεων.

Η αλήθεια είναι ότι εάν είστε εύλογα διαφοροποιημένοι, κρατήστε για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα και αγοράστε σε μια τιμή, οπότε η κανονικοποιημένη απόδοση κερδών των μετοχών blue-chip είναι λογική σε σχέση με την απόδοση των ομολόγων του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ, εκτός από έναν καταστροφικό πόλεμο ή εκτός εκδήλωση στο πλαίσιο, δεν υπήρξε ποτέ χρόνος στην αμερικανική ιστορία όπου θα είχατε σπάσει να αγοράζετε μετοχές blue-chip ως τάξη. Σίγουρα, είχατε περιόδους όπως 1929-1933, 1973-1974 και 2007-2009. περιόδους κατά τις οποίες παρακολουθήσατε το 1/3 ή το 1/2 του πλούτου σας να εξαφανίζεται ακριβώς μπροστά στα μάτια σας από την άποψη της χρηματιστηριακής αξίας. Αυτό είναι μέρος της ανταλλαγής. Εκείνες οι στιγμές θα επιστρέψουν ξανά και ξανά. Εάν έχετε μετοχές, θα νιώσετε αυτόν τον πόνο. Αντιμετωπίστε το. Ξεπέρασέ το. Εάν νομίζετε ότι μπορεί να αποφευχθεί, δεν πρέπει να έχετε αποθέματα. Για τον πραγματικό επενδυτή buy-and-hold, αυτό δεν σημαίνει πολλά. ένα χτύπημα στο γράφημα διατήρησης πολλαπλών γενεών που τελικά θα ξεχαστεί.

Διαφορετικοί τύποι αποθεμάτων που πρέπει να γνωρίζετε

Διαφορετικοί τύποι αποθεμάτων που πρέπει να γνωρίζετε
οικονομικό γράφημα σε αφηρημένα φόντο τεχνολογία

Η επένδυση στο χρηματιστήριο δεν είναι τόσο απλή όσο η είσοδος σε κατάστημα για την πραγματοποίηση αγοράς. Η αγορά μετοχών περιλαμβάνει τη δημιουργία λογαριασμού μεσιτείας, την προσθήκη χρημάτων και την έρευνα για τα καλύτερα αποθέματα προτού πατήσετε το κουμπί αγοράς στον ιστότοπο ή την εφαρμογή του μεσίτη σας.

Εάν έχετε ρυθμίσει και χρηματοδοτήσει τον λογαριασμό σας μεσιτείας, αλλά δεν είστε σίγουροι τι να αγοράσετε πρώτα, σκεφτείτε επενδύσεις που μπορούν να είναι καλές εισαγωγές στον κόσμο των αποθεμάτων.

Η επένδυση σε μετοχές μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αυξήσετε τον πλούτο με την πάροδο του χρόνου, ή να αποκτήσετε επιπλέον εισόδημα μέσω μερισμάτων (εάν επενδύεται αρκετά) Ωστόσο, υπάρχουν κίνδυνοι με όλα τα αποθέματα που πρέπει να λάβουν υπόψη οι επενδυτές.

Οφέλη

  • Δυνατότητα αύξησης του πληθωρισμού
  • Πιθανά έσοδα από μερίσματα
  • Επιλογή για περιστροφή όταν αλλάζουν οι τάσεις της αγοράς
  • Ικανοποίηση εύρεσης κερδισμένων αποθεμάτων

Κίνδυνοι

  • Πιθανές απώλειες από απρόβλεπτες αγορές
  • Απρόβλεπτες πληρωμές μερισμάτων
  • Άγχος από αποδόσεις χαμηλής απόδοσης
  • Δυσκολίες στον εντοπισμό κερδισμένων αποθεμάτων

Αποθέματα Blue-Chip

Τα αποθέματα σε εταιρείες που είναι μακροχρόνια standbys στην αγορά και εκείνες που είναι απίθανο να αποτελέσουν αντικείμενο σημαντικών αρνητικών ειδήσεων αναφέρονται ως αποθέματα blue-chip. Ακόμα κι αν αντιμετωπίζουν αρνητική δημοσιότητα, είναι παλιές, ανθεκτικές εταιρείες που μπορούν να αντέξουν την καταιγίδα. Οι μπλε μάρκες είναι εξαιρετικές για τους νεότερους επενδυτές, καθώς τείνουν να προβλεφθούν να κινηθούν με την αγορά και έχουν μικρότερο κίνδυνο από τις περισσότερες άλλες μετοχές.

Ένα εξαιρετικό παράδειγμα μιας μετοχής blue-chip είναι η Walmart (WMT). Το κατάστημα αλυσίδων έχει ιστορία που χρονολογείται από το 1962, ένα τεράστιο όριο αγοράς 386 δισεκατομμυρίων δολαρίων και σχετική σταθερότητα σε σύγκριση με την αγορά στο σύνολό της. 1 Με περισσότερα από 500 δισεκατομμύρια δολάρια σε ετήσια έσοδα, κατέχει την πρώτη θέση στο Fortune 500 λίστα, από το 2020.2 Το Fortune 500 και παρόμοιες λίστες είναι καταπληκτικά μέρη για τους νέους επενδυτές να βρουν επενδυτικές ιδέες blue-chip.

Περισσότερα παραδείγματα αποθεμάτων blue-chip περιλαμβάνουν τις Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) και General Electric (GE).

Αποθέματα αξίας

Η επένδυση αξίας είναι η ιδέα ότι, εάν μπορείτε να αναλύσετε τα οικονομικά αρκετών εταιρειών και να προβλέψετε εύλογες τιμές μετοχών, μπορείτε να βρείτε υποτιμημένες μετοχές που μοιάζουν με ελκυστικές επενδύσεις. Η προσέγγιση έγινε διάσημη από τον βρετανό οικονομολόγο Benjamin Graham, δάσκαλο που πέρασε χρόνο τόσο στο Πανεπιστήμιο της Κολούμπια όσο και στο UCLA. Η επένδυση αξίας είναι το μάντρα πολλών επιτυχημένων επενδυτών, συμπεριλαμβανομένων των Warren Buffett, Irving Kahn και Bill Ackman. Οποιοσδήποτε ανερχόμενος επενδυτής αξίας πρέπει να διαβάσει το βιβλίο του Graham το 1949, “The Intelligent Investor”.

Η εύρεση υποτιμημένων αποθεμάτων δεν είναι πάντα εύκολη. Μία από τις πιο χρήσιμες μετρήσεις που πρέπει να δούμε είναι η λογιστική αξία της εταιρείας ανά μετοχή, η οποία δείχνει τα στοιχεία ενεργητικού μιας εταιρείας σε σύγκριση με την τρέχουσα τιμή της μετοχής. Ο ιστότοπος ValueWalk δημοσίευσε ένα χρηματιστήριο Graham-Dodd που χρησιμοποιεί ιδέες επενδυτικής αξίας για να βρει πιθανές επενδύσεις σε αυτήν την κατηγορία. Προχωρήστε με ιδιαίτερη προσοχή σε μικρότερες εταιρείες, ωστόσο, καθώς είναι πιο ριψοκίνδυνες και πιο ασταθείς από τα παλαιότερα, σταθερά αποθέματα αξίας. Επίσης, προσέξτε οποιεσδήποτε εταιρείες που έχουν πρόσφατα βιώσει μια σημαντική αλλαγή τιμών – αυτές οι μεταβολές και τυχόν πρόσφατα γεγονότα ειδήσεων που τις περιβάλλουν θα μπορούσαν να επηρεάσουν διάφορες αναλογίες και μεθόδους αποτίμησης.

Παραδείγματα δυνητικών αποθεμάτων αξίας, από το 2020, περιλαμβάνουν τα Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Μερίσματα μερισμάτων

Ορισμένοι επενδυτές βάζουν τα χρήματά τους σε αγορές με την ελπίδα να δουν τις τιμές των μετοχών να αυξάνονται, κερδίζοντας έτσι περισσότερα χρήματα όταν πουλάνε το απόθεμα που κατέχουν. Άλλοι επενδυτές ενδιαφέρονται περισσότερο για την απόκτηση ταμειακών ροών από τις επενδύσεις τους. Αν θέλετε τα αποθέματά σας να σας πληρώσουν, τα μερίσματα είναι το όνομα του παιχνιδιού.

Τα αποθέματα μερισμάτων συνήθως πληρώνουν ένα μικρό μέρισμα μετρητών ανά μετοχή στους επενδυτές κάθε τρίμηνο. Περιστασιακά, οι εταιρείες πληρώνουν ένα εφάπαξ μέρισμα, όπως έκανε η Microsoft το 2004. Τότε, η Microsoft πλήρωσε 3 $ ανά μετοχή, ή 32 δισεκατομμύρια δολάρια, σε επενδυτές στο απόθεμά της εφάπαξ.

Όταν αναζητάτε μερίσματα, αναζητήστε μια τάση σταθερών μερισμάτων (ή, ακόμη καλύτερα, αύξηση μερισμάτων) με την πάροδο του χρόνου. Οι περικοπές μερισμάτων αντιμετωπίζονται πολύ αρνητικά από τις αγορές, οπότε προσέξτε για τυχόν μετοχές που έχουν μειώσει τα μερίσματά τους στο παρελθόν. Ομοίως, προσέξτε για τυχόν αποδόσεις μερισμάτων που είναι πολύ υψηλές – θα μπορούσε να είναι ένα μήνυμα ότι οι επενδυτές αναμένουν ότι η τιμή της μετοχής θα μειωθεί τους επόμενους μήνες. Οποιοδήποτε απόθεμα πληρώνει περισσότερο από 10% θα πρέπει να εξεταστεί με υγιή σκεπτικισμό.

Παραδείγματα μετοχών περιλαμβάνουν τα Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) και Monsanto (MON).

Αποθέματα ανάπτυξης

Οι μεγάλες εταιρείες αγωνίζονται να αναπτυχθούν κατά πλήρη ποσοστιαία μονάδα κάθε φορά. Αυτό συμβαίνει επειδή έχουν ήδη τόσο μεγάλη βάση επιχειρηματικών δραστηριοτήτων. Η Walmart, για παράδειγμα, είναι απίθανο να δει διψήφια κέρδη στις πωλήσεις, καθώς τα έσοδά της είναι ήδη στα εκατοντάδες δισεκατομμύρια. Οι μικρότερες εταιρείες και οι νεότερες εταιρείες είναι πιο ριψοκίνδυνες για τους επενδυτές, αλλά μερικές προσφέρουν δελεαστικές ευκαιρίες για ανάπτυξη.

Τα αποθέματα ανάπτυξης μπορούν να προέρχονται από οποιαδήποτε βιομηχανία, αλλά εταιρείες υψηλής τεχνολογίας στη Silicon Valley έχουν δείξει μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης καθ ‘όλη τη διάρκεια του 21ου αιώνα. Αυτά τα αποθέματα μπορούν να είναι εταιρείες οποιουδήποτε μεγέθους. Τα μεγαλύτερα αποθέματα ανάπτυξης είναι συνήθως πιο σταθερά και λιγότερο ριψοκίνδυνα, αλλά παρέχουν χαμηλότερες αποδόσεις από τις μικρότερες, νεότερες επιχειρήσεις που εξακολουθούν να έχουν πολλά περιθώρια ανάπτυξης.

Παραδείγματα αποθεμάτων ανάπτυξης περιλαμβάνουν Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) και Alaska Air Group (ALK).

Προσοχή στις επικίνδυνες επενδύσεις

Για να αποφύγετε μεγάλες απώλειες, φροντίστε να επενδύσετε σε ένα διαφορετικό χαρτοφυλάκιο μετοχών σε πολλές βιομηχανίες και γεωγραφικές τοποθεσίες. Αλλά πριν αγοράσετε οποιοδήποτε απόθεμα, ελέγξτε την πρόσφατη οικονομική του απόδοση, τις απόψεις των αναλυτών, τους ανταγωνιστές και το μελλοντικό τοπίο για το επιχειρηματικό μοντέλο της εταιρείας. Αν νομίζετε ότι είναι μια σταθερή επιχείρηση με καλή διαχείριση και μεγάλες προοπτικές, είναι μια αγορά. Εάν έχετε οποιεσδήποτε ανησυχίες ή κρατήσεις, κρατήστε πατημένο το κουμπί αγοράς και περιμένετε να προκύψει μια ασφαλέστερη επένδυση.

Τι είναι ο διαχωρισμός αποθεμάτων; Επεξήγηση διαχωρισμών μετοχών

Τι είναι ο διαχωρισμός αποθεμάτων; Επεξήγηση διαχωρισμών μετοχών

Ο διαχωρισμός των μετοχών είναι όταν μια εταιρεία χαμηλώνει την τιμή της μετοχής της χωρίζοντας κάθε υπάρχουσα μετοχή σε περισσότερες από μία μετοχές. Επειδή η νέα τιμή των μετοχών σχετίζεται με τον νέο αριθμό μετοχών, η αξία της μετοχής των μετόχων δεν αλλάζει και ούτε η κεφαλαιοποίηση της αγοράς της εταιρείας.

Οι εταιρείες πραγματοποιούν διαχωρισμό μετοχών με σκοπό τη μείωση της μεμονωμένης τιμής μετοχής. Μια χαμηλότερη τιμή μετοχής μπορεί να καταστήσει το απόθεμα πιο ελκυστικό για ένα ευρύ φάσμα επενδυτών, όχι όλοι από τους οποίους θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά ένα απόθεμα με τιμή, ας πούμε, 1.000 $.

Τι είναι οι διαχωρισμοί αποθεμάτων;

Ο διαχωρισμός των μετοχών συμβαίνει όταν μια εταιρεία αποφασίζει να χωρίσει ένα μερίδιο της μετοχής της σε περισσότερες μετοχές. Για παράδειγμα, μια εταιρεία μπορεί να πάρει ένα μερίδιο απόθεμα και να το χωρίσει σε δύο μετοχές. Η συνολική συνδυασμένη αξία των δύο νέων μετοχών εξακολουθεί να ισούται με την τιμή της προηγούμενης μετοχής. Για παράδειγμα, εάν η Εταιρεία ABC ολοκλήρωσε μια διαίρεση 2-για-1 μετοχών και η αρχική τιμή της μετοχής ήταν 20 $ για μία μετοχή, οι νέες μετοχές θα έκαναν την τιμή των 10 $.

Σημαντικό: Σε διαχωρισμό μετοχών, οι επενδυτές που κατέχουν μετοχές εξακολουθούν να έχουν το ίδιο χρηματικό ποσό, αλλά τώρα κατέχουν περισσότερες μετοχές.

Πώς λειτουργεί μια Διαίρεση Μετοχών;

Οι εισηγμένες εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών blue-chip πολλών δισεκατομμυρίων δολαρίων, το κάνουν συνεχώς. Οι εταιρείες αυξάνονται σε αξία χάρη στις εξαγορές, στην κυκλοφορία νέων προϊόντων ή στις επαναγορές μετοχών. Σε κάποιο σημείο, η χρηματιστηριακή αξία της μετοχής γίνεται πολύ δαπανηρή για να αντέξουν οικονομικά οι επενδυτές, κάτι που αρχίζει να επηρεάζει τη ρευστότητα της αγοράς, καθώς υπάρχουν λιγότεροι άνθρωποι που μπορούν να αγοράσουν μια μετοχή.

Ας υποθέσουμε ότι η εταιρεία XYZ που διαπραγματεύεται δημοσίως ανακοινώνει διαχωρισμό μετοχών 2 για 1. Πριν από τη διάσπαση, έχετε 100 μετοχές με τιμή 80 $ η καθεμία, με συνολική αξία 8.000 $.

Μετά τη διάσπαση, η συνολική αξία της επένδυσής σας παραμένει η ίδια στα 8.000 $, επειδή η τιμή της μετοχής σημειώνεται από τον διαιτητή του διαχωρισμού. Έτσι, μια μετοχή 80 $ γίνεται μετοχή 40 $ μετά τη διάσπαση 2 για 1. Μετά τη διάσπαση, έχετε πλέον 200 μετοχές με τιμή 40 $ η καθεμία, οπότε η συνολική επένδυση αξίζει τα ίδια 8.000 $.

Τύποι Διαχωρισμών Μετοχών

Οι πιο συνηθισμένοι τύποι διαχωρισμού αποθεμάτων είναι οι παραδοσιακοί διαχωρισμοί αποθεμάτων, όπως 2-για-1, 3-για-1 και 3-για-2. Σε διαχωρισμό μετοχών 2 για 1, ένας μέτοχος λαμβάνει δύο μετοχές μετά τη διάσπαση για κάθε μετοχή που είχε πριν από τη διάσπαση. Σε διαχωρισμό 3 για 1, λαμβάνουν τρεις μετοχές για κάθε μετοχή και σε 3 για 2, λαμβάνουν τρεις μετοχές για κάθε δύο.

Σημείωση: Εάν η τιμή της μετοχής μιας εταιρείας έχει αυξηθεί πολύ, θα μπορούσαν να ανταλλαχθούν πολλές ακόμη μετοχές μετά τη διάσπαση για κάθε μία πριν από τη διάσπαση.

Ένα παράδειγμα είναι ο γίγαντας της τεχνολογίας Apple. Τη Δευτέρα, 31 Αυγούστου 2020, η Apple διαίρεσε το απόθεμά της 4-για-1, πράγμα που σημαίνει ότι οι επενδυτές που είχαν ένα μερίδιο της μετοχής έχουν πλέον τέσσερις μετοχές. Πριν από τη διάσπαση των μετοχών, ένα μερίδιο της Apple κόστισε 499,23 $ (στο κλείσιμο την Παρασκευή 28 Αυγούστου 2020). Μετά το διαχωρισμό, οι μετοχές ήταν περίπου 127 $ η καθεμία. Ενώ αυτό έκανε το απόθεμα πιο προσιτό στους επενδυτές, δεν ήταν η πρώτη φορά που η Apple χώρισε το απόθεμά της. Στην πραγματικότητα, αυτή ήταν η πέμπτη διάσπαση μετοχών από την IPO της Apple το 1980. Στην τελευταία διάσπαση μετοχών τον Ιούνιο του 2014, η Apple διαίρεσε το απόθεμά της 7-για-1.

Η τιμή ανά μετοχή ήταν περίπου 650 $ και μετά το διαχωρισμό, ήταν περίπου 93 $ ανά μετοχή.

Ένα άλλο παράδειγμα είναι η Tesla, η εταιρεία ηλεκτρικών αυτοκινήτων. Η Tesla διαίρεσε το απόθεμά της 5-για-1 τη Δευτέρα, 31 Αυγούστου 2020. Πριν από τη διάσπαση, ένα μερίδιο της Tesla κόστισε περίπου 2,213 $ ανά μετοχή (στο κλείσιμο την Παρασκευή, 28 Αυγούστου 2020) .5 Μετά το διαχωρισμό, οι μετοχές ήταν περίπου 442 $ η καθεμία.

Κάποιοι μπορεί να αναρωτιούνται γιατί μια εταιρεία δεν θα διαιρούσε ένα απόθεμα και ένα καλό παράδειγμα είναι το Berkshire Hathaway. Με τα χρόνια, ο Warren Buffett δεν έσπασε ποτέ το απόθεμα. Από το κλείσιμο της αγοράς στις 28 Αυγούστου 2020, ένα μερίδιο της μετοχής της Berkshire Hathaway Class A διαπραγματεύτηκε στα 327.431 δολάρια – πολύ έξω από τη σφαίρα της συντριπτικής πλειοψηφίας των επενδυτών στις Ηνωμένες Πολιτείες και, μάλιστα, στον κόσμο.

Ο Buffett δημιούργησε τελικά μια ειδική μετοχή της κατηγορίας Β. Αυτό είναι ένα παράδειγμα δομής διπλής τάξης. Οι μετοχές Β ξεκίνησαν αρχικά να διαπραγματεύονται με την 30η αξία της μετοχής της κατηγορίας Α (μπορείτε να μετατρέψετε τις μετοχές της κατηγορίας Α σε μετοχές της κατηγορίας Β αλλά όχι το αντίστροφο). Τελικά, όταν ο Berkshire Hathaway απέκτησε έναν από τους μεγαλύτερους σιδηροδρόμους του έθνους, το Burlington Northern Santa Fe, χώρισε τις μετοχές της κατηγορίας Β 50-για-1, έτσι ώστε κάθε μετοχή της κατηγορίας Β να είναι πλέον ένα ακόμη μικρότερο κλάσμα των μεριδίων της κατηγορίας Α. Από το κλείσιμο της αγοράς στις 28 Αυγούστου 2020, οι μετοχές της κατηγορίας Β διαπραγματεύθηκαν στα 218,55 δολάρια, κάτι που είναι πολύ πιο προσιτό για τους επενδυτές

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των διαχωρισμών μετοχών

Πλεονεκτήματα

  • Βελτιώνει τη ρευστότητα
  • Διευκολύνει την εξισορρόπηση χαρτοφυλακίου
  • Κάνει φθηνότερες τις πωλήσεις
  • Συχνά αυξάνει την τιμή της μετοχής

Μειονεκτήματα

  • Θα μπορούσε να αυξήσει την αστάθεια
  • Δεν αυξάνουν όλες οι τιμές των μετοχών την τιμή της μετοχής

Βελτιώνει τη ρευστότητα

Εάν η τιμή μιας μετοχής αυξηθεί στα εκατοντάδες δολάρια ανά μετοχή, τείνει να μειώσει τον όγκο συναλλαγών της μετοχής. Η αύξηση του αριθμού των εκκρεμών μετοχών σε χαμηλότερη τιμή ανά μετοχή προσθέτει ρευστότητα. Αυτή η αυξημένη ρευστότητα τείνει να περιορίσει το χάσμα μεταξύ των τιμών προσφοράς και ζήτησης, επιτρέποντας στους επενδυτές να πάρουν καλύτερες τιμές όταν διαπραγματεύονται.

Κάνει απλούστερη την αναπροσαρμογή χαρτοφυλακίου

Όταν κάθε τιμή μετοχής είναι χαμηλότερη, οι διαχειριστές χαρτοφυλακίου βρίσκουν ευκολότερο να πουλήσουν μετοχές για να αγοράσουν νέες. Κάθε συναλλαγή περιλαμβάνει μικρότερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου.

Κάνει τις επιλογές πώλησης φθηνότερες

Η πώληση μιας επιλογής θέσης μπορεί να είναι πολύ ακριβή για τις συναλλαγές μετοχών σε υψηλή τιμή. Ίσως γνωρίζετε ότι η επιλογή πώλησης δίνει στον αγοραστή το δικαίωμα να πουλήσει 100 μετοχές μετοχών (αναφέρονται ως πολλά) σε συμφωνημένη τιμή. Ο πωλητής της συσκευής πρέπει να είναι έτοιμος να αγοράσει αυτή την παρτίδα. Εάν ένα απόθεμα διαπραγματεύεται στα 1.000 $ ανά μετοχή, ο πωλητής πρέπει να έχει $ 100,000 σε μετρητά για να εκπληρώσει την υποχρέωσή του. Εάν ένα απόθεμα διαπραγματεύεται στα 20 $ ανά μετοχή, πρέπει να έχουν πιο λογικά 2.000 $.

Συχνά αυξάνει την τιμή της μετοχής

Ίσως ο πιο επιτακτικός λόγος για μια εταιρεία να διαχωρίσει το απόθεμά της είναι ότι τείνει να αυξήσει τις τιμές των μετοχών. Μια μελέτη της Nasdaq που ανέλυσε τον διαχωρισμό των μετοχών από εταιρείες μεγάλου κεφαλαίου από το 2012 έως το 2018 διαπίστωσε ότι η απλή ανακοίνωση της διάσπασης των μετοχών αύξησε την τιμή της μετοχής κατά 2,5% κατά μέσο όρο. Επιπλέον, ένα απόθεμα που είχε χωρίσει ξεπέρασε την αγορά κατά μέσο όρο 4,8% σε διάστημα ενός έτους.

Επιπλέον, η έρευνα του Δρ David Ikenberry, καθηγητή χρηματοοικονομικών στο School of Business του Πανεπιστημίου του Κολοράντο Leeds, έδειξε την απόδοση των τιμών των μετοχών που είχαν διαχωριστεί σε σχέση με την αγορά κατά μέσο όρο 8% σε ένα έτος και κατά μέσο όρο 12 % σε διάστημα τριών ετών. Τα έγγραφα της Ikenberry δημοσιεύθηκαν το 1996 και το 2003 και καθένα ανέλυσε την απόδοση περισσότερων από 1.000 μετοχών.

Μια ανάλυση από τον Tak Yan Leung του City University του Χονγκ Κονγκ, τον Oliver M. Rui από το China Europe International Business School και τον Steven Shuye Wang του Πανεπιστημίου Renmin της Κίνας εξέτασαν εταιρείες που είναι εισηγμένες στο Χονγκ Κονγκ και διαπίστωσαν επίσης την ανατίμηση των τιμών μετά τη διάσπαση.

Θα μπορούσε να αυξήσει την μεταβλητότητα

Οι διασπάσεις μετοχών θα μπορούσαν να αυξήσουν την αστάθεια στην αγορά λόγω της νέας τιμής μετοχής. Περισσότεροι επενδυτές ενδέχεται να αποφασίσουν να αγοράσουν το απόθεμα τώρα που είναι πιο προσιτό και αυτό θα μπορούσε να αυξήσει την αστάθεια της μετοχής.

Πολλοί άπειροι επενδυτές πιστεύουν λανθασμένα ότι η διάσπαση των μετοχών είναι καλό είναι επειδή τείνουν να κάνουν λάθος συσχέτιση και αιτιώδη συνάφεια. Όταν μια εταιρεία τα πάει πολύ καλά, η διάσπαση των μετοχών είναι σχεδόν πάντα αναπόφευκτη καθώς η λογιστική αξία και τα μερίσματα αυξάνονται. Εάν ένα άτομο βλέπει ή ακούει για αυτό το μοτίβο αρκετά συχνά, τα δύο μπορεί να συσχετιστούν.

Δεν αυξάνουν όλα τα μερίδια τιμών

Ορισμένοι διαχωρισμοί μετοχών συμβαίνουν όταν μια εταιρεία κινδυνεύει να διαγραφεί το απόθεμά της. Αυτό είναι γνωστό ως αντίστροφη διαίρεση αποθεμάτων. Ενώ οι επενδυτές μπορεί να δουν την τιμή ανά μετοχή να ανεβαίνει μετά την αντίστροφη διάσπαση, το απόθεμα μπορεί να μην αυξηθεί σε αξία μετά τη διάσπαση ή μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να ανακάμψει. Οι αρχάριοι επενδυτές που δεν γνωρίζουν τη διαφορά θα μπορούσαν να καταλήξουν να χάσουν χρήματα στην αγορά.

Τι είναι τα αντίστροφα διαχωρισμένα αποθέματα;

Διαχωρισμοί στους οποίους λαμβάνετε περισσότερες μετοχές από ό, τι στο παρελθόν, αλλά σε χαμηλότερη τιμή ανά μετοχή μερικές φορές ονομάζονται διαχωρισμοί προς τα εμπρός. Το αντίθετό τους – όταν λαμβάνετε λιγότερες μετοχές από ό, τι προηγουμένως είχατε σε υψηλότερη τιμή ανά μετοχή – ονομάζονται αντίστροφη διαίρεση.

Μια εταιρεία εκτελεί συνήθως μια αντίστροφη διάσπαση μετοχών όταν η τιμή ανά μετοχή της κινδυνεύει να πάει τόσο χαμηλή ώστε το απόθεμα να διαγραφεί, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα μπορούσε πλέον να διαπραγματεύεται σε ένα χρηματιστήριο.

Προειδοποίηση: Μπορεί να είναι σοφό να αποφύγετε μια μετοχή που έχει δηλώσει ή πρόσφατα υποστεί αντίστροφη διάσπαση, εκτός εάν έχετε λόγο να πιστεύετε ότι η εταιρεία έχει ένα βιώσιμο σχέδιο για να γυρίσει.

Ένα καλό παράδειγμα μιας αντίστροφης διάσπασης μετοχών είναι το ETF του Ταμείου Πετρελαίου των Ηνωμένων Πολιτειών (USO). Τον Απρίλιο του 2020, είχε μια αντίστροφη διάσπαση μετοχών 1-για-8. Η τιμή ανά μετοχή πριν από τη διάσπαση ήταν περίπου 2 έως 3 $. Την εβδομάδα μετά την αντίστροφη διάσπαση των μετοχών, ήταν περίπου 18 έως 20 $ ανά μετοχή. Έτσι, επενδυτές που, για παράδειγμα, είχαν επενδύσει 40 δολάρια σε 16 μετοχές USO σε περίπου 2,50 $ η καθεμία, κατέληξαν με μόλις δύο μετοχές αξίας περίπου $ 20 η καθεμία μετά την αντίστροφη διάσπαση.

Βασικές επιλογές

  • Ο διαχωρισμός των μετοχών είναι όταν μια εταιρεία χαμηλώνει την τιμή της μετοχής της χωρίζοντας κάθε υπάρχουσα μετοχή σε περισσότερες από μία μετοχές.
  • Ένα δημοφιλές διαχωρισμό μετοχών είναι 2-για-1, όπου οι επενδυτές λαμβάνουν δύο μετοχές για κάθε μία μετοχή που είχαν προηγουμένως πριν από τη διάσπαση.
  • Οι μεγάλες εταιρείες διαχωρίζουν συχνά τις μετοχές για να τις κάνουν πιο προσιτές στους επενδυτές.
  • Η Apple και η Tesla μοιράστηκαν τις μετοχές τους στις 31 Αυγούστου 2020, ενώ η Berkshire Hathaway δεν έχει διαχωρίσει ποτέ τις μετοχές της κατηγορίας Α.
  • Ενώ τα μπροστινά και τα αντίστροφα διαχωριστικά δεν έχουν καμία επίδραση στο συνολικό ποσό που ένας επενδυτής έχει επενδύσει στο απόθεμα ή το αμοιβαίο κεφάλαιο, το πρώτο θεωρείται μια θετική και αναπτυξιακή κίνηση από την εταιρεία, ενώ το δεύτερο είναι να αποτρέψει την κατάργηση της μετοχής η ανταλλαγή.