Αναχρηματοδότηση υποθηκών δεν είναι σωστό για κάθε εγχώριο ιδιοκτήτη
Αναχρηματοδότησης ενυπόθηκων δανείων είναι όλη η οργή, όταν πέφτουν τα επιτόκια. Οι τιμές δεν έχουν να πέσει πολύ μακριά, είτε, πριν τα αποτελέσματα των ιδιοκτητών σπιτιού αποφασίσει ότι η αναχρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων τους νόημα. Αλλά δεν είναι πάντα κάνει οικονομικό νόημα για την αναχρηματοδότηση. Μερικές φορές, αναχρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων είναι το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε.
Τι είναι Αναχρηματοδότηση υποθηκών;
Αναχρηματοδότηση υποθήκη σημαίνει ότι οι ιδιοκτήτες εξόφληση υφιστάμενων στεγαστικών δανείων τους και την αντικατάσταση αυτή υποθήκη με ένα νέο δάνειο.
Σε γενικές γραμμές, οι δαπάνες που συνδέονται με αναχρηματοδότησης ενυπόθηκων δανείων έλασης στο δάνειο, που σημαίνει ότι προστίθενται στην υπάρχουσα ισορροπία, την αύξηση του ποσού του δανείου.
Όταν αυξάνεται το ποσό του δανείου, των ιδίων κεφαλαίων μειώνεται.
Είναι δυνατόν να αυξηθεί η κύρια ισορροπία μιας υποθήκης και να μειώσει το υπάρχον πληρωμή υποθηκών. Αυτός είναι ο λόγος που πολλοί δανειολήπτες κλίνουν προς αναχρηματοδότησης ενυπόθηκων δανείων. Για να μειώσετε την υπάρχουσα πληρωμή υποθηκών, η διάρκεια του δανείου παρατείνεται. Αλλά μια χαμηλότερη πληρωμή δεν μπορεί να αποδώσει σε βάθος χρόνου. Είναι συχνά μια βραχυπρόθεσμη ανάλυση.
Γιατί Δανείου Αναχρηματοδότηση Επεκτείνει τη διάρκεια του Δανείου σας
Όταν η διάρκεια του δανείου παρατείνεται, θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για να πληρώσει αυτό το υποθήκης στο ακέραιο. Αν έχετε πάρει ένα δάνειο, όταν αγόρασε το σπίτι σας, ήταν πιθανώς ένα δάνειο 30 ετών. Ας υποθέσουμε ότι έχετε αποφασίσει να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας στο τέλος των 5 ετών. Αντί να ανυπομονούμε για την εξόφληση του δανείου σας σε 25 χρόνια σε αυτό το σημείο, θα πρέπει τώρα να πληρώνουν για αυτή την υποθήκη για μια συνολική περίοδο 35 ετών.
Αν αρχικού δανείου σας αποσβενόταν για 30 χρόνια σε $ 100,000 στεγαστικών δανείων με επιτόκιο 6%, η μηνιαία πληρωμή σας είναι $ 599,55. Αν αναχρηματοδοτήσει ότι η υποθήκη σε $ 103.000, στο 5,5%, νέα πληρωμή σας είναι $ 584,82. Το δάνειό σας θα επανέλθει σε ποινή 30 ετών. Οι περισσότεροι οφειλέτες επιλέξετε μια περίοδος απόσβεσης 30 ετών.
Θα κάνετε ένα επιπλέον 60 μήνες τις πληρωμές και να πληρώσει $ 35.065 περισσότερο κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, θα πρέπει να ζείτε στην ιδιοκτησία αρκετό καιρό για να εξοφλήσει το δάνειό σας.
Αν αποφασίσετε να πουλήσετε μετά αναχρηματοδότησης ενυπόθηκων δανείων, θα χάσετε $ 3.000 ιδίων κεφαλαίων, καθώς και ό, τι κύρια ισορροπία που είχε καταβάλει προς τα κάτω το αρχικό δάνειο $ 100.000.
Δαπάνες που συνδέονται με Αναχρηματοδότηση υποθηκών
Θα πληρώσετε ούτε για το κόστος της αναχρηματοδότησης ενυπόθηκων δανείων μέσω υψηλότερο επιτόκιο ή τα τέλη αυτά θα πρέπει να προστεθεί στο ανεξόφλητο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων σας, γιατί μερικές ιδιοκτήτες σπιτιού πληρώνουν το κόστος σε μετρητά. Δεν υπάρχει δωρεάν βόλτα. Μετά τα τυπικά τέλη που καταβάλλονται για την απόκτηση ενός αναχρηματοδότηση:
Εκτίμηση
Πολιτική Τίτλος
Χρηματική εγγύηση
Σημεία Δανείου
Προέλευση
Επεξεργασία
Αναδοχή
Σύρμα
δικαιούχος ζήτηση
Εφαρμογή
Διαχείριση
επαναμεταφορά
Credit Έκθεση
Συμβολαιογράφος
doc E-mail
Φορολογική υπηρεσία
Εγγραφή
Είναι μετά βίας αξίζει τον κόπο να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας για να εξοικονομήσει $ 15 το μήνα κάτω από αυτές τις συνθήκες. Οι περισσότεροι ειδικοί υποθήκη λένε ότι θα πρέπει να είναι σε θέση να καλύπτει το κόστος για σας από την αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων για μια περίοδο 3 ετών. Εάν έχετε αποθηκεύσει μόνο $ 15 το μήνα και θα σας κοστίσει $ 3.000 το αμοιβές, θα χρειαστούν 200 μήνες για να σπάσει ακόμη.
Ωστόσο, αν το συνολικό κόστος σας για να αναχρηματοδοτήσει το κόστος υποθήκη σας $ 3.000 για παράδειγμα, και έχετε αποθηκεύσει $ 50 το μήνα στην πληρωμή υποθηκών σας μειώνοντας την κατά το ποσό αυτό, θα σπάσει ακόμα και στο τέλος των 5 ετών. Μερικές φορές, οι άνθρωποι μετατρέπονται σε σειριακή refinancers, και κάθε στιγμή τα επιτόκια πέφτουν μισό ένα σημείο ή ένα σημείο, που σπεύδουν να αναχρηματοδοτήσουν, νομίζοντας ότι κάνουν το έξυπνο πράγμα όταν συχνά συμβαίνει το αντίθετο.
Περαιτέρω, η προσωπική σας κατάσταση θα μπορούσε να είναι μοναδικό, και αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει νόημα για σας, όταν δεν θα σε άλλους εκ πρώτης όψεως. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ανήκουν σε ένα δεύτερο σπίτι με μια υποθήκη ισορροπία των $ 200.000. Αυτή η υποθήκη θα μπορούσε να καταβληθεί σε ελαφρώς υψηλότερο ρυθμό από ό, τι τα σημερινά ποσοστά. Αν υποθήκη την κύρια αρχική σας ήταν, ας πούμε, αποσβένεται πάνω από 15 χρόνια, θα μπορούσατε πιθανώς να αναχρηματοδοτήσει το πρωτεύον το σπίτι σας πάνω από 30 χρόνια, να κρατήσει την πληρωμή το ίδιο, και να πληρώσει μακριά την υποθήκη για το δεύτερο σπίτι σας.
Εάν έχετε αμφιβολίες, ρωτήστε έναν επαγγελματικών ακινήτων οι οποίοι δεν έχουν ένα σκυλί στην κούρσα, όπως έναν εκτιμητή, ή έναν αξιωματικό μεσεγγύησης, ή ακόμα και ένα κτηματομεσίτη για να υπολογίσει τα μαθηματικά για σας. Γιατί αν ρωτήσεις έναν δανειστή υποθηκών αν θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσει, τις περισσότερες φορές η απάντηση στο ερώτημα αυτό είναι ναι.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Για τους περισσότερους από εμάς η ποιότητα της συνταξιοδότησης μας θα εξαρτηθεί από το πόσα χρήματα θα σωθεί. Ενώ μπορεί να έχουν κάποιο εισόδημα των συνταξιούχων, με τη μορφή της κοινωνικής ασφάλισης ή σύνταξης, τις περισσότερες φορές δεν αυτό δεν είναι αρκετό. Αυτό σημαίνει ότι είναι στο χέρι σας να προγραμματίζουν και να βάλουν κάποια χρήματα στην άκρη για συνταξιοδότηση. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να πάρει τη συνταξιοδότησή σας σε καλό δρόμο.
1. Σχεδιασμός για την μελλοντική συνταξιοδότηση σας
Έχοντας τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας παίρνει σχεδιασμού. Σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να χρειαστεί 30 ή περισσότερα χρόνια για να σκεφτούμε σοβαρά το τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότησή τους και πώς πρόκειται να φτάσετε εκεί. Ο χρόνος μπορεί να είναι είτε μεγαλύτερο προσόν σας ή ο χειρότερος εχθρός σας. Αν ξεκινήσετε νωρίς, ο χρόνος είναι με το μέρος σας και τα χρήματά σας μπορούν να εργαστούν σκληρά για σας. Αν περιμένετε μέχρι τη συνταξιοδότηση είναι μόλις λίγα χρόνια μακριά έχετε πολύ λίγο χρόνο για να καλύψουν τη διαφορά.
2. Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθούν
Αυτό είναι το ερώτημα εκατομμύρια δολάρια. Πόσα χρήματα θα πρέπει πραγματικά να έχετε αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση; Το πρόβλημα είναι ότι αυτός ο αριθμός δεν είναι το ίδιο για όλους. Εξαρτάται αποκλειστικά από το τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότησή τους, σε ποια ηλικία σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε, και τι είδους τρόπο ζωής που αναμένετε να έχετε. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με πολύ λίγο σωθεί, ενώ άλλοι μπορεί να χρειάζονται πολλά χρήματα στην τράπεζα. Μάθετε πώς να υπολογίσει ποιος είναι ο στόχος συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να είναι.
3. λάθη Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού που αποφεύγουν
Όλοι κάνουμε λάθη, αλλά κάνει λάθος με το σχέδιο αποχώρησής σας μπορεί να έχει διαρκή και σοβαρές συνέπειες. Είτε πρόκειται για την εξαργύρωση μια 401 (k) όταν αφήσετε μια δουλειά ή δεν επενδύουν τα χρήματά σας σωστά, ένα φαινομενικά απλό πράγμα μπορεί να μετατραπεί σε ένα σημαντικό θέμα κατά τη διάρκεια χρυσά χρόνια σας. Εδώ είναι μερικά λάθη συνταξιοδότησης που πρέπει να αποφύγετε για να βεβαιωθείτε ότι είστε στο δρόμο σας προς τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας.
4. Η 401 (k) σχέδιο
Ένα από τα πιο δημοφιλή οφέλη που προσφέρουν οι εργοδότες είναι (k) σχέδιο 401. Αυτό είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που σας επιτρέπει να κατευθύνουν ένα μέρος της paycheck σας σε έναν επενδυτικό λογαριασμό. Η ιδέα είναι ότι μπορείτε να αποθηκεύσετε κάποια χρήματα για φόρους, καθιστώντας αυτά τα προ φόρων εισφορών κατά την επιλογή και επενδύσεις που θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, έτσι ώστε να μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με ένα ωραίο χρηματικό ποσό. Υπάρχουν μερικά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του 401 (k), έτσι ώστε να μάθετε πώς μπορείτε να αξιοποιήσει καλύτερα τη δική σας, αν έχετε κάποιο διαθέσιμο.
5. Το παραδοσιακό IRA
Αν σας ενδιαφέρει να έχουν τον πλήρη έλεγχο επενδύσεις συνταξιοδότησή σας, τότε μια IRA είναι για σας. Αυτές οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης προσφέρουν πολλά από τα ίδια οφέλη της 401 (k), ενώ σας δίνει επίσης πλήρη έλεγχο για το πού να τοποθετήσουν τα χρήματά σας. Φυσικά, δεν είναι όλοι επιλέξιμες και υπάρχουν κατώτατα όρια συνεισφορά, για να μάθετε αν μια παραδοσιακή IRA είναι κατάλληλο για εσάς.
6. Η εύρεση ενός Lost Pension
Μήπως εργάζεστε για έναν εργοδότη στο παρελθόν ότι μπορεί να έχουν κλείσει ή χρεοκόπησε; Ή τι εάν η τρέχουσα εργοδότης σας είναι να σκεφτόμαστε το κλείσιμο και είστε οφείλεται σύνταξη; Μην ανησυχείτε, η σύνταξή σας είναι πιθανό ακόμα ασφαλές. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε, αν παρακολουθείτε τα κάτω ένα παλιό σύνταξη και πόσο σύνταξή σας θα μπορούσε να προστατεύονται σε περίπτωση που ο εργοδότης σας πηγαίνει κάτω.
Προγραμματίστε νωρίς και συχνά
Το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που λειτουργεί καλύτερα για σας δεν μπορεί να είναι πανομοιότυπο με αυτό που ταιριάζει κάποιος άλλος. Ανεξάρτητα από το πώς θα προσεγγίσει προγραμματισμού της συνταξιοδότησης, υπάρχει ένα κοινό νήμα: το σχεδιασμό νωρίς και την αναθεώρηση του σχεδίου σας σε τακτική βάση μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσει μια πιο άνετη οικονομικό μέλλον κατά τα επόμενα έτη σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Η λέξη «εξοικονόμηση» είναι πολύ υποκειμενική. Εδώ είναι το πραγματικό ορισμό
Τι είναι οι αποταμιεύσεις;
Στην επιφάνεια, αυτό φαίνεται σαν μια προφανής ερώτηση. Αλλά αν δημοσκόπηση 100 ανθρώπους και να τους ζητήσει να οριστεί η «εξοικονόμηση» Σίγουρα θέλετε να πάρετε 101 διαφορετικές απαντήσεις.
Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι η «εξοικονόμηση» είναι ό, τι μετρητά που δεν έχουν ακόμη περάσει. Άλλοι ορίζουν «εξοικονόμηση», όπως τα χρήματα που είναι κρυμμένο σε ένα λογαριασμό της χρηματαγοράς ή Πιστοποιητικό Κατάθεσης. Και όμως άλλοι θα πουν ότι επιπλέον των πληρωμών του χρέους τους (πάνω-και-πέρα από την ελάχιστη μηνιαία καταβολή) θα πρέπει να υπολογίζονται ως αποταμίευση.
Πριν αντιμετωπίσουμε το ζήτημα του πόσα χρήματα θα έπρεπε να σώσουν, ας κάνουμε ένα βήμα πίσω και να καταλάβω πώς να καθορίσει «εξοικονόμηση».
Τι είναι Ταμιευτήριο;
αποταμιεύσεις σας αποτελείται από τα χρήματα που έχετε που προορίζονται για ένα συγκεκριμένο σκοπό.
Μετρητά που έχει απομείνει πάνω σε απολογισμό ελέγχου σας αφού έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς δεν σημαίνει απαραίτητα μετράνε σας «εξοικονόμηση», ειδικά αν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να φιγούρα για ένα φανταχτερό γεύμα ή χαριτωμένα παπούτσια μέσα στις επόμενες εβδομάδες.
Ομοίως, εάν έχετε «σωθεί» $ 5 στο μανάβικο, δεν έχετε αυξημένο κατ ‘ανάγκη τις αποταμιεύσεις σας από μια δεκάρα. Έχετε απέφυγε να ξοδεύουν περισσότερα από ό, τι κανονικά θα έπρεπε.
Αλλά εξοικονόμηση δεν είναι η απουσία των δαπανών. Αντ ‘αυτού, η εξοικονόμηση είναι η εκ προθέσεως πράξη καθορισμού χρήματα στην άκρη για ένα συγκεκριμένο στόχο ή σκοπό.
Προϋπολογισμός Για Ταμιευτήριο
Είναι όπου προϋπολογισμού μπαίνει στο παιχνίδι. Όταν έχετε ορίσει τους στόχους σας (; τι εξοικονόμηση για), τα ποσά σας (; πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε) και η προθεσμία σας (; όταν χρειάζεστε τα χρήματα), μπορείτε να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό – έναν οδικό χάρτη – ότι θα σας βοηθήσει να σώσει τη σωστή ποσότητα για τους σωστούς στόχους.
Ποια είναι μερικά παραδείγματα των στόχων αποταμίευση;
Κατασκευάστηκε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης
Εξοικονομήστε 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας για τη συνταξιοδότηση
Αποθηκεύστε το 1 τοις εκατό της τιμής αγοράς του σπιτιού σας, κάθε χρόνο, σε μια «συντήρηση του σπιτιού και επισκευές» ταμείο
Βάλτε στην άκρη $ 40 ανά μήνα για μελλοντικές επισκευές αυτοκινήτων
Κάντε μια πληρωμή αυτοκίνητο για τον εαυτό σας
Δημιουργήστε ένα ταμείο κολέγιο για τα παιδιά σας (ή τον εαυτό σας!)
Κρατήστε αρκετά χρήματα σε ετοιμότητα για να καλύψει όλες τις ασφαλιστικές ατελειών σας (ασφάλιση υγείας, ασφάλιση κατοικίας ή ενοικιαστή, την ασφάλιση αναπηρίας). Με αυτό τον τρόπο, αν χρειαστεί να κάνετε μια αξίωση, μπορείτε εύκολα να πληρώσετε τη εκπίπτουν χωρίς να ανησυχείτε.
Ένα παράδειγμα Πραγματικά Εξοικονόμηση χρημάτων:
Jennifer θέλει να εξοικονομήσει $ 15.000 για το γάμο της. Είναι μόνο, αλλά ξέρει ότι θέλει να παντρευτεί κάποια μέρα, και είναι καλύτερα να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς.
Jennifer αποφασίζει ότι θέλει να είναι οικονομικά έτοιμοι να παντρευτούν μέσα σε πέντε χρόνια, η οποία είναι 60 μήνες μακριά (12 μήνες x 5 έτη). Δεδομένου ότι θέλει να εξοικονομήσει $ 15.000 για το γάμο της, θα πρέπει να αναιρέσει $ 250 ανά μήνα ($ είναι 15,000 / 60).
Αλλά υπάρχει μόνο ένα πρόβλημα: Η Jennifer επίσης θέλει να σώσει για μήνα του μέλιτος. Πού θα βρείτε αυτή τα χρήματα;
Έχει αποφασίσει ότι θέλει να πάρει $ 3000 την μήνα του μέλιτος. Κατά τη διάρκεια των 60 μηνών, που θα πρέπει να αποθηκεύσετε ένα επιπλέον $ 50 ανά μήνα.
Στο παρελθόν, η Jennifer έχει «εξοικονόμηση χρημάτων» στο μανάβικο με την αγορά αντικειμένων από το κατάστημα-brand, παράγουν στην εποχή τους, και αποθήκευση όταν υπάρχουν κατάστημα ευκαιρίες. Αλλά ποτέ δεν τεθεί επίσημα αυτά τα χρήματα στην άκρη. Σκέφτηκε ότι «έσωσε» με την έννοια ότι απέφυγε τις δαπάνες, αλλά δεν κυριολεκτικά «σώσει» με την έννοια της κατάθεσης αυτά τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που είναι προορίζονται για έναν συγκεκριμένο στόχο.
Αλλά τώρα που η Jennifer έχει ένα συγκεκριμένο στόχο, έχει επίσης μια ισχυρότερη αντίληψη του τι σημαίνει πραγματικά να «σώσει» τα χρήματα.
Αυτές τις μέρες, κάθε φορά που η Jennifer πηγαίνει στο κατάστημα, που φαίνεται στο κάτω μέρος της απόδειξης για να δείτε πόσο πολύ «έσωσε» στο ταξίδι για ψώνια της. Στη συνέχεια, οι καταθέσεις που τα χρήματα σε ένα υπο-λογαριασμό ταμιευτηρίου διατεθεί για μήνα του μέλιτος το στόχο της. Με τον τρόπο αυτό, η ίδια ακυρώνει $ 50 ανά μήνα, το οποίο είναι αρκετό για να της επιτρέψει να επιτύχει το στόχο εξοικονόμηση μήνα του μέλιτος.
Jennifer σκέφτηκε ότι ήταν «εξοικονόμηση» στο μανάβικο πριν. Στην πραγματικότητα, ήταν απλά απέχουν από τις δαπάνες. Δεν ήταν η εξοικονόμηση ότι τα χρήματα για οποιοδήποτε σκοπό. Τώρα που έχει εντοπίσει τους στόχους της και το χρονοδιάγραμμα της, όμως, τα οικονομικά της είναι σε καλό δρόμο!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Είσαι εξοικονόμηση αρκετά χρήματα για συνταξιοδότηση;
Υπάρχουν πολλές θεωρίες σχετικά με το πώς να απαντήσω σε αυτήν την ερώτηση. Θα ήθελα να συστήσω το περπάτημα μέσα από όλες αυτές τις ασκήσεις, έτσι θα πάρετε μια γενική ιδέα για το αν ή όχι είστε on-track.
Αν τρέχει μέσα από το σύνολο αυτών των κανόνων-of-αντίχειρα, και η πλειοψηφία σας δώσει μια αντίχειρας-επάνω αποτέλεσμα (λέγοντας ότι είστε on-track), είστε πιθανώς εντάξει. Αλλά αν πολλαπλές δοκιμές λίθος σας πω ότι δεν είστε στην πίστα, μπορεί να είναι ένα προειδοποιητικό σημάδι ότι θα πρέπει να ενισχύσει τις εισφορές συνταξιοδότησή σας.
Με αυτόν εν λόγω, ας ρίξουμε μια ματιά:
# 1: Ποσοστό
Ο πρώτος κανόνας-of-αντίχειρα είναι απλή: δεν έχετε την εξοικονόμηση τουλάχιστον 15% από κάθε εκκαθαριστικό σημείωμα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως ένα 401k, 403b ή IRA;
Να θυμάστε ότι ο εργοδότης παιχνίδια πληρούν τις προϋποθέσεις προς το σύνολο αυτό. Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με το πρώτο 5% της συνεισφοράς σας, για παράδειγμα, στη συνέχεια, μπορείτε να αποθηκεύσετε το 10% του εισοδήματός σας, τα τσιπ εργοδότη σας σε ένα άλλο 5%, και είστε εξοικονόμηση συνολικά 15%.
# 2: Αντικαταστήστε το 70 έως 85 τοις εκατό
Μια δημοφιλής κανόνας-of-αντίχειρα είναι ότι θα πρέπει να είναι σε θέση να αντικαταστήσει 70 έως 85 τοις εκατό της τρέχουσας εισόδημά σας κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας να κερδίσετε $ 100.000 σε συνδυασμό, για παράδειγμα, θα πρέπει να δημιουργήσει $ 70.000 έως $ 85,000 κάθε χρόνο κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Βεβαίως, αυτό είναι μια λανθασμένη κανόνας-of-αντίχειρα, καθώς εξαρτάται από την παραδοχή ότι τα έξοδά σας (έξοδα) που συσχετίζεται στενά με το εισόδημά σας. (Η μη δηλωμένες προϋπόθεση είναι ότι ξοδεύετε περισσότερα από ό, τι κάνουν).
Θα ήθελα να συστήσω την τροποποίηση αυτή την τακτική, από την εξέταση τρέχουσες δαπάνες σας.
Η οποία οδηγεί στην επόμενη συμβουλή …
# 3: Εκτίμηση μέσω Τρέχουσες σας δαπάνες
Ένας άλλος τρόπος για να προσεγγίσουμε το θέμα: υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Ξεκινήστε εξετάζοντας τις τρέχουσες δαπάνες σας. Αυτή είναι μια στενή προσέγγιση πόσα χρήματα (σε προσαρμοσμένου για τον πληθωρισμό δολάρια) θα θέλετε να περάσετε κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Ναι, έχετε τα έξοδα σήμερα ότι δεν θα έχετε τη συνταξιοδότηση, όπως η υποθήκη σας. (Στην ιδανική περίπτωση που θα εξοφληθεί από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν). Αλλά θα πρέπει επίσης συνταξιοδοτικά κόστη που δεν φέρουν σήμερα, όπως και ορισμένες out-of-τσέπη για την υγεία και το κόστος περίθαλψης στο τέλος του κύκλου ζωής τους. Και στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει επίσης να ταξιδεύουν περισσότερο, απολαμβάνουν περισσότερο χόμπι, και απολαύστε ένα κομμάτι.
Ως αποτέλεσμα, μπορεί να θέλετε να προϋπολογισμός για τη συνταξιοδότηση από την παραδοχή θα περάσουν περίπου το ίδιο ποσό που ξοδεύετε τώρα.
Ας δούμε ένα παράδειγμα, για να τονίσει αυτό. Ας υποθέσουμε ότι εσείς και ο σύζυγός σας περνούν αυτήν την περίοδο $ 60.000 άτομα ετησίως (ανεξάρτητα από το εισόδημά σας), και ότι θα θέλατε να ζήσετε σε έναν προϋπολογισμό ύψους $ 60.000 άτομα ετησίως κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Το επόμενο βήμα είναι να εξετάσουμε αναμένεται πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης, το οποίο μπορείτε να προμηθευτείτε από την ιστοσελίδα Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης. Ο οργανισμός αυτός θα σας δείξει πόσα χρήματα είστε on-track για να λάβετε. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο Εκτιμητής στην ιστοσελίδα του SSA, αν δεν μπορείτε να συνδεθείτε στον προσωπικό σας λογαριασμό.
Ας υποθέσουμε ότι είστε γεμάτοι να πάρει $ 20.000 ετησίως από SSA. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστεί ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότηση που μπορεί να δημιουργήσει την άλλη $ 40.000 ετησίως (για να φτάσει συνολικά $ 60.000).
Για να δημιουργήσετε $ 40.000 το χρόνο, θα χρειαστεί τουλάχιστον $ 1 εκατομμύριο στο χαρτοφυλάκιό σας.
Αυτό σας επιτρέπει να αποσύρει το χαρτοφυλάκιο σε ποσοστό 4 τοις εκατό σε ετήσια βάση, η οποία είναι συνήθως θεωρείται ως μια ασφαλή ρυθμό απόσυρσης.
Τέλειος. Τώρα ξέρετε στόχος στόχο σας.
Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή συνταξιοδότηση για να δείτε αν τρέχουσες εισφορές σας σας βάζει στην πίστα για να χτίσει ένα χαρτοφυλάκιο $ 1 εκατομμύριο. Αν δεν είναι, τότε θα πρέπει να επενδύσουν περισσότερο σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας.
(Εάν αποθηκεύσετε $ 2.500 το μήνα, για παράδειγμα, σε ένα λογαριασμό αναβαλλόμενη φορολογική οποία αναπτύσσεται με ετήσιο ρυθμό 7 τοις εκατό, θα γίνει εκατομμυριούχος σε 17 χρόνια. Εάν μπορείτε να αποθηκεύσετε μόνο $ 400 ανά μήνα, αυτό θα σας πάρει 39 χρόνια για να δημιουργήσει αυτό εκατ.)
Τελικές σκέψεις
Είσαι αποταμιεύουν αρκετά για τη συνταξιοδότηση; Αν αναίρεση κατά τουλάχιστον 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας, τότε η μικρή-and-εύκολη απάντηση είναι ναι.
Αλλά για να πάρετε μια πιο ολοκληρωμένη ιδέα για το αν ή όχι είστε εξοικονόμηση αρκετά, εκτίμηση του κόστους σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, στη συνέχεια, να πάρετε μια ιδέα για το πόσο των δαπανών αυτών θα πρέπει να προέρχονται από επενδύσεις χαρτοφυλακίου σας. Στη συνέχεια, απλά κοιτάξτε το αν ή όχι τις εισφορές σας σας βάζει στην πίστα για να δημιουργήσει αυτά τα χρήματα από το χαρτοφυλάκιό σας.
Αν ανησυχείτε ότι δεν είστε εξοικονόμηση αρκετά, δεν βλάπτει ποτέ για να ενισχύσει τη συμβολή σας λίγο. Αν μη τι άλλο, οι επιπλέον εξοικονόμηση θα σας δώσει προστιθέμενη ειρήνη-of-νου.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Η λήψη της απόφασης για την αγορά πρώτης κατοικίας είναι πραγματικά συναρπαστικό? Συχνά αυτές οι αποφάσεις έρχονται συνδέεται με άλλες σημαντικές αποφάσεις ζωής, όπως παντρεύεται ή έχουν παιδιά, αλλά όλο και περισσότερο, οι άνθρωποι συνειδητοποιούν ότι η επένδυση χρημάτων στη δική σας ιδιοκτησία, αντί να δαπανώνται για το μίσθωμα ακριβώς νόημα μακροπρόθεσμα.
Η εξεύρεση τρόπων για να εξοικονομήσετε χρήματα όταν αγοράζετε το πρώτο σπίτι σας γίνεται μια τεράστια προτεραιότητα για τους ιδιοκτήτες ακινήτων για πρώτη φορά.
Είτε είστε αγοράζοντας ένα condo ή ενός σπιτιού, θα θέλετε να βρείτε την ασφάλιση που θα προστατεύει επαρκώς την επένδυσή σας καθώς και τα προσωπικά σας αντικείμενα, ενώ την εξοικονόμηση χρημάτων.
Πόσο κοστίζει το πρώτο σπίτι Ασφάλιση Κόστος;
Σύμφωνα με την αξία Penguin ποσοστά σπίτι ασφάλισης κυμαίνονται κατά μέσο όρο $ 952 το χρόνο, με μερικά από τα πιο ακριβά κράτη που εκτείνεται μέχρι και $ 2.000. Λάβετε υπόψη ότι τα ποσοστά αυτά αντανακλούν το μέσο επιτόκιο σπίτι ασφάλισης, το οποίο κανονικά θα περιλαμβάνουν εκπτώσεις για το γενικό πληθυσμό, όπως εκπτώσεις ηλικία, εκπτώσεις απαιτήσεις χωρίς, και σε ορισμένες περιπτώσεις, εκπτώσεις πίστης.
Για πρώτη φορά σπίτι αγοραστή, δεν μπορεί να εφαρμόσει αυτές τις εκπτώσεις. Γι ‘αυτό είναι σημαντικό να προετοιμάσει και να διερευνήσει τις επιλογές σας για να βγει στην κορυφή. Τα χρήματα μπορείτε να αποθηκεύσετε για το κόστος ασφάλισης θα μπορούσε να πάει στην υποθήκη σας ή στο σπίτι βελτιώσεις.
Μιλώντας σε μια τοπική ασφαλιστική επαγγελματίας, πριν να αγοράσετε ένα σπίτι μπορεί να σας προειδοποιήσει για πιθανά προβλήματα ή υψηλό κόστος.
Ασφάλιση επαγγελματίες που ειδικεύονται στην ασφάλεια κατοικίας δείτε το μερίδιό τους ισχυρισμούς και να έχουν πρόσβαση στις βαθμολογίες ασφαλιστική εταιρεία σε διάφορους τομείς.
Τι θα μπορούσε να κάνει Ασφαλιστική σπίτι σας πιο ακριβά;
Αν έχετε κάνει αξιώσεις στο πλαίσιο προηγούμενης ασφαλιστήριο συμβόλαιο σαν μια πολιτική ενοικιαστές, δεν θα είναι επιλέξιμες για τη αξιώσεις ελεύθερη έκπτωση που θα μπορούσε να σας αναγκάσει να πληρώσουν πολύ περισσότερα για την ασφάλιση σπίτι
Αν δεν επωφελούνται από την ομαδοποίηση σπίτι και την ασφάλεια του αυτοκινήτου σας, θα πληρώσουν περισσότερα για την ασφάλιση σπίτι από κάποιον που βάζει όλες τις ασφαλιστικές τους με μία εταιρεία. Θα ήθελα να αξιολογήσει το συνολικό κόστος και των δύο πολιτικών με τον ίδιο ασφαλιστή. Μερικές φορές, αν εξετάσουμε το συνολικό κόστος της ασφάλισης, το κόστος ασφάλισης του αυτοκινήτου σας μπορεί να είναι πιο ακριβά με το σπίτι ασφαλιστή σας, αλλά η έκπτωση που θα πάρετε στο σπίτι μπορεί να κάνει το συνολικό κόστος της ασφάλισης σας λιγότερο. Πάντα να αξιολογήσει την ασφάλιση σας ως ένα ολόκληρο πακέτο και όχι ένας εναντίον ενός. Να στρατηγική και να χρησιμοποιήσετε όλες τις ασφαλιστικές σας για να διαπραγματευτεί.
Αν δεν είχατε προηγούμενη ασφάλιση σε μια κατοικία ή αν είχατε ένα κενό στην ασφαλιστική ιστορία σας.
Εάν σας έχει ακυρωθεί στο παρελθόν από την ασφαλιστική εταιρεία για μη καταβολή (έστω και σας ασφάλεια του αυτοκινήτου μπορεί να μετρήσει)
Εάν το σπίτι σας έχει ειδικά χαρακτηριστικά και απαιτήσεις, όπως αν έχει ειδικά υλικά που χρησιμοποιούνται στην κατασκευή του, αν αυτό βρίσκεται σε μια περιοχή με πολλές αξιώσεις, ή έχει μεγαλύτερο κίνδυνο, όπως αν είναι σε μια ζώνη πλημμύρας ή είναι σε μεγαλύτερο κίνδυνο ζημιών από ανέμους και ανεμοστρόβιλοι.
5 άκρες για να κερδίσει χρήματα για το πρώτο σπίτι Ασφάλιση κόστος σας
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι που μπορείτε να αναλάβει δράση πριν από την πρώτη αγορά του σπιτιού σας για να εξοικονομήσετε χρήματα προσθέτοντας έως και εκατοντάδες δολάρια για την ασφάλιση σας και αγορά πρώτης κατοικίας.
1. Μην αφήσετε το σπίτι σας Ασφάλισης Αγορά μέχρι το τελευταίο λεπτό
Υπάρχει πολύ περισσότερο στο σπίτι ασφαλιστική κάλυψη όχι μόνο την εγγραφή σε μια πολιτική. Ίσως να εκπλαγείτε από το πόσο πολλοί άνθρωποι παίρνουν τόσο παρασυρθεί με την επιλογή της πρώτης τους σπίτι, να πάρει προ-εγκριθεί για μια υποθήκη, την επιθεώρηση σπίτι, και τις διαπραγματεύσεις, ότι θα αποχωρήσει από την ασφάλιση στο νέο σπίτι τους μέχρι το τελευταίο λεπτό. Τι συμβαίνει όταν το κάνετε αυτό είναι ότι θα έχετε περιορισμένες επιλογές. Θα νιώθουν ότι πιέζονται για να κάνει μια επιλογή γρήγορα, και δεν θα είναι καν ενδιαφέρονται για τις καλύψεις που παίρνετε με την πολιτική του σπιτιού σας. Μην τοποθετείτε τον εαυτό σας σε αυτή τη θέση.
Συμβουλή: Όταν παίρνετε προσφορά σας για την ασφάλιση σπίτι που θα βασίζεται στη δημιουργία ή την κατοικία αξίας, κάποιες νέες ιδιοκτήτες σπιτιού είναι έκπληκτοι να διαπιστώσουν την αξία των ακινήτων του σπιτιού τους δεν είναι πάντα η ίδια με την κατοικία αξίας.
Αυτό προκαλεί συχνά περιττές εκπλήξεις, το κόστος ή θέματα.
Κάνοντας κακή ασφάλιση επιλογές που μπορεί να σας κοστίσει εκατοντάδες δολάρια σε σύντομο χρονικό διάστημα (το οποίο είναι αρκετά κακό), αλλά μπορεί στην πραγματικότητα να σας κοστίσει χιλιάδες δολάρια και πολλή πίεση σε μακροπρόθεσμη βάση. Όταν επιλέγετε ασφάλιση μόνο και μόνο επειδή είναι φθηνά, που συχνά δεν φαίνονται για το πώς θα πρέπει να καταβληθεί σε μια αξίωση. Μπορείτε να ξεχάσουμε το ασφαλιστικό μόλις έχουν μετακινηθεί σε νέο σπίτι σας, και στη συνέχεια, όταν ένας ισχυρισμός που συμβαίνει αυτό είναι όταν οι άνθρωποι καταλήγουν να πληρώνουν περισσότερο.
Κάνετε κάποια έρευνα σχετικά με την καλύτερη ασφαλιστική σπίτι στην περιοχή σας, και να θυμάστε ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες στοχεύουν τα προϊόντα τους με βάση το ποιος προφίλ στόχο τους πελάτη ή κίνδυνος είναι. Η καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία αυτοκινήτων δεν μπορεί να είναι αυτός που είναι πιο κατάλληλη για να ασφαλίσουν το νέο σπίτι ή τον τρόπο ζωής σας. Θέλετε να βρείτε αυτό που σας προσφέρει την πιο ολοκληρωμένη κάλυψη για τα πράγματα που χρειάζεστε.
Συμβουλή: Όταν κινείστε στο νέο σας σπίτι, το κόστος της ασφάλειας του αυτοκινήτου σας μπορεί επίσης να αυξηθεί. Τα ποσοστά ασφάλισης αυτοκινήτου βασίζεται στην χρήση, ανταλάσσει για να λειτουργήσει, και περιοχές όπου το όχημα garaged το βράδυ, με άλλα λόγια, όπου ζείτε. Μην ξεχάσετε να προϋπολογισμό για τυχόν αλλαγές εκεί, ή να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση του αυτοκινήτου ως διαπραγμάτευση παράγοντας για να πάρει ένα χαμηλότερο κόστος ασφάλισης σπίτι.
2. Μην Ας υποθέσουμε ότι το κόστος της ασφάλισης σας θα είναι το ίδιο με το τωρινό ιδιοκτήτη του
Πολλοί άνθρωποι ρωτούν τον προηγούμενο ιδιοκτήτη σπιτιού πόσο το κόστος της ηλεκτρικής ενέργειας, οι φόροι σχολείο, τους φόρους περιουσίας και άλλες δαπάνες ήταν κατά τη λήψη αποφάσεων σχετικά με την αγορά του σπιτιού. Η απάντηση στο πόσο καταβάλλονται στον τομέα της ασφάλισης δεν είναι ένας καλός δείκτης για το πόσο θα πληρώσετε. Εάν το σπίτι βρίσκεται σε μια περιοχή υψηλής πλημμύρας ή είναι σε μια ζώνη όπου υπάρχουν πολλά ανεμοθύελλες ή αξιώσεις ανεμοστρόβιλο, οι πληροφορίες αυτές μπορεί να είναι εύκολο να μάθετε? Ωστόσο, η βάση για το πώς το κόστος της ασφάλισης τους υπολογίζεται θα είναι εντελώς ασαφής.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια λαμβάνει υπόψη πολύ προσωπικές πληροφορίες, προκειμένου να δημιουργήσει ένα κόστος. Ένα άτομο ηλικίας, αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, το επάγγελμα, και άλλες προσωπικές επιλογές σε ποιο είδος της ασφάλισης που επέλεξαν δεν θα εκπροσωπεί την κατάστασή σας. Πάρτε μια ασφαλιστική τιμή, πριν να κλείσει τη συμφωνία.
3. Στεγαστικά μπορεί να είναι φθηνότερα Μέσα από ασφαλιστικό πράκτορα ό, τι είναι μέσω υποθηκών Δανειστής σας
δανειστή υποθηκών σας ή τράπεζα μπορεί να σας προσφέρει ασφάλεια υποθηκών. Ο λόγος που το κάνουν αυτό είναι επειδή θέλετε να είστε σίγουροι ότι αν κάτι συμβεί σε σας ότι θα πάρουν τα χρήματά τους πίσω. τιμές τους μπορεί να γενικευθεί για να ταιριάζει με μέσο όρο τους πελάτες τους. Αυτό μπορεί να καταλήξει σας περισσότερα χρήματα. Μπορεί να έχετε πλεονεκτήματα σε σχέση με τον μέσο άνθρωπο. Για παράδειγμα, αν είστε κάτω των 35 ετών και σε καλή υγεία, το ποσοστό σας θα μπορούσε να είναι σημαντικά μικρότερη. Μιλήστε με το οικονομικό σύμβουλο ή πράκτορα ασφάλιση ζωής σας πριν κάνετε την συμφωνία.
4. Μην παραλείψετε την Κεντρική Επιθεώρηση? Χρησιμοποιήστε το για να εξοικονομήσετε χρήματα Long Term
Η επιθεώρηση σπίτι είναι η μεγαλύτερη ιδέα σας για πιθανά προβλήματα με το σπίτι σας. Έχοντας ένα σπίτι σε άθλια κατάσταση μπορεί να σας κοστίσει πολλά χρήματα. Αρχική επιθεωρητές μπορεί ενδεχομένως να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τα κρυφά προβλήματα, και να σας ενημερώσουμε για τις επισκευές που θα πρέπει να κάνετε για να κρατήσετε το σπίτι σας ασφαλές από τη ζημία.
επιθεώρηση σπίτι σας μπορεί επίσης να σας δώσει συμβουλές για το πώς να βελτιώσουν την κατοικία σας με τρόπους που θα σας δώσει τις εκπτώσεις στο κόστος ασφάλισης σας. εκπρόσωπος της ασφαλιστικής Το σπίτι σας μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσει αυτά, καθώς και.
5. Καθιέρωση Ιστορία Ασφαλιστική σας εκ των προτέρων
Έχοντας μια καθιερωμένη ασφαλιστική ιστορία μπορεί να σας κάνει να είναι επιλέξιμες για αξιώσεις δωρεάν εκπτώσεις ακόμα και εκπτώσεις πίστης. Αυτό μπορεί να προσθέσει μέχρι και την εξοικονόμηση πάνω από 20%. Υπάρχουν δύο τρόποι που μπορείτε να επωφεληθείτε από την ίδρυση ασφαλιστικής ιστορίας πριν να αγοράσουν το πρώτο σπίτι σας ή condo.
Αν ζούσαν με κάποιον που είχε την ασφάλιση, όπως και οι γονείς σας, πριν την αγορά του σπιτιού σας, επικοινωνήστε με ασφαλιστική τους εταιρεία για να δούμε αν θα αναγνωρίσει την ασφαλιστική ιστορία που ήδη υπάρχουν. Μπορείτε επίσης να αφήσετε νέα ασφαλιστική εταιρεία σας γνωρίζουμε ότι όπου ζούσαν πριν ήταν στο παρελθόν ασφαλισμένοι στο πλαίσιο γονείς στο σπίτι η πολιτική σας (αν δεν υπήρχαν απαιτήσεις), δεν είναι εγγυημένη, αλλά μπορεί να λειτουργήσει από τότε που ήταν στη θεωρία «του ασφαλισμένου» ως μέλος της οικογένειας που ζουν σε αυτή την κατοικία.
Πάρτε μια πολιτική ενοικιαστές για όπου κι αν ζουν, πριν να αγοράσετε ένα σπίτι
Έχοντας Ασφάλεια μισθωτών μπορεί να βοηθήσει Χαμηλότερο κόστος Όταν αγοράζετε το πρώτο σπίτι σας
Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα για να πάρει ασφαλιστική ενοικιαστές νωρίς στη ζωή, όχι μόνο σας προστατεύει από απροσδόκητες οικονομικές επιβαρύνσεις, εάν υπάρχει μια ξαφνική κλοπή ή πυρκαγιά, αλλά αυτό σας δίνει την ενέργεια για να εξοικονομήσει χρήματα για το σπίτι ή condo ασφάλιση σας όταν τελικά αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις στους ανθρώπους που μπορούν να δείξουν μια χωρίς απώλειες ιστορία αξιώσεις. Αν περιμένετε μέχρι να αγοράσουν το πρώτο σπίτι σας για να αγοράσουν ασφάλιση, θα μπορούσατε να πληρώνουν έως και 25% περισσότερο για ασφαλιστικό ποσοστό το σπίτι σας, σε σύγκριση με κάποιον που είχε προηγουμένως ενοικιαστές ασφάλισης για μερικά χρόνια.
Σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων ( NAIC) , το μέσο κόστος της ασφάλισης μισθωτών είναι περίπου $ 187 το χρόνο. Αυτό διαφέρει από κράτος σε κράτος, ωστόσο, ακόμη και στις πιο ακριβές περιοχές, θα μπορούσατε να πάρετε βασική κάλυψη για κάτω από $ 20 το μήνα.
Φανταστείτε λοιπόν πληρώνετε για την ασφάλεια μισθωτών για τρία χρόνια, και δεν έχουν αξιώσεις. Ας πούμε ότι λειτουργεί από $ 600. Στη συνέχεια θα ισχύουν για την ασφάλιση σας στην πρώτη σας σπίτι. Χρησιμοποιώντας αυτό το σχήμα, Αν μπορείτε να αποθηκεύσετε το 25% ή περισσότερο για το κόστος των νέων ασφαλιστικών σπίτι σας, έχοντας μια ιστορία αξιώσεις χωρίς ήδη στην τσέπη σας, θα εύκολα να κάνουν τα χρήματά σας πίσω, ή διπλασιασμό, στις περιπτώσεις των οι υψηλότερες ασφαλιστικές βαθμολογία κράτη. Φθάνοντας με λιγότερο από ένα δολάριο την ημέρα για την ασφάλιση ενοικιαστή, όχι μόνο θα σας προστατεύσει από οικονομικές απώλειες, ενώ μπορείτε να νοικιάσετε, αλλά γίνεται μια οικονομική επένδυση σε χαμηλότερο κόστος homeownership σε μακροπρόθεσμη βάση.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
προγραμματισμού της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι δύσκολη. Είναι αρκετά δύσκολο να σώσει για μια άνετη συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Μόλις πραγματικά συνταξιοδοτηθούν, τη διαχείριση των αποσύρσεων και τα έξοδά σας μπορεί να είναι περίπλοκη. Ένα σημαντικό και πολύπλοκο τομέα και στα δύο μέρη της ζωής σας είναι η διαχείριση της διαδικασίας με τον πλέον φορολογικά αποτελεσματικό τρόπο.
Αν έχετε τμήματα κομπόδεμα σας σε διάφορους τύπους των λογαριασμών που κυμαίνονται από αναβαλλόμενη φορολογική να αφορολόγητο (α Roth) ή φορολογητέα, μπορεί να είναι μια πρόκληση για να αποφασίσει ποιοι λογαριασμοί θα αξιοποιήσει και με ποια σειρά.
Ελάχιστη απαιτούμενη διανομές (RMDs) έρχονται επίσης στο προσκήνιο μετά την ηλικία 70½. Εδώ είναι μερικές συμβουλές για αυτούς που αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότησή, για τους συνταξιούχους και τους οικονομικούς συμβούλους συμβουλεύει τους.
Παχύνουν επάνω σας 401 (k)
Συμβολή σε μια παραδοσιακή 401 (k) λογαριασμού είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσουν τις τρέχουσες φορολογικές υποχρεώσεις σας, ενώ η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Από εκεί και πέρα οι επενδύσεις σας μεγαλώνουν αναβαλλόμενη φορολογική μέχρι να τα αποσύρουν κάτω από το δρόμο.
Για τους περισσότερους εργαζόμενους, συμβάλλοντας όσο το δυνατόν περισσότερο σε ένα (k) σχέδιο 401 ή παρόμοιο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών σαν 403 (β) είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση. Η μέγιστη αναβολή των μισθών για το 2016 και το 2017 είναι $ 18.000 με ένα επιπλέον catch-up για όσους ηλικίας 50 ετών ή άνω των $ 6.000 ανεβάζοντας το συνολικό ανώτατο όριο σε $ 24.000. Προσθέστε οποιαδήποτε αντίστοιχη επιχείρηση ή κέρδη εισφορές και αυτό είναι ένα σημαντικό αναβαλλόμενη φορολογική οχημάτων συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και ένας πολύ καλός τρόπος για να συσσωρεύουν πλούτο για τη συνταξιοδότηση.
Η άλλη όψη είναι ότι με μια παραδοσιακή 401 (k) λογαριασμού, τους φόρους – στο υψηλότερο οριακό ρυθμό σας – θα οφείλεται όταν αποσύρουν τα χρήματα. Με λίγες εξαιρέσεις, μια ποινή, εκτός από τον φόρο θα οφείλεται αν πάρετε μια αποχώρηση πριν από την ηλικία 59½. Η υπόθεση πίσω από το 401 (k) και παρόμοια προγράμματα είναι ότι θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότησή τους. Καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν, όμως, βρίσκουμε αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Αυτό θα πρέπει να είναι μια εξέταση σχεδιασμού για πολλούς επενδυτές.
χρήση Ήρας
Τα χρήματα που επενδύονται σε ένα άτομο λογαριασμό απόσυρσης (IRA) μεγαλώνει αναβαλλόμενη φορολογική μέχρι να αποσυρθεί. Εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μπορεί να γίνει σε ένα προ-φόρου βάση για κάποιους, αλλά αν καλύπτονται από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο χώρο εργασίας, οι περιορισμοί εισοδήματος είναι αρκετά χαμηλή.
Η πραγματική χρήση για ένα IRA για πολλούς είναι η ικανότητα να κυλήσει πάνω από ένα (k) σχέδιο 401 από έναν εργοδότη, όταν αφήνουν μια θέση εργασίας. Λαμβάνοντας υπόψη ότι πολλοί από εμάς θα εργαστεί σε περισσότερους του ενός εργοδότες κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας μας, ο IRA μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να παγιώσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τη διαχείρισή τους σε μια αναβαλλόμενη φορολογική βάση μέχρι τη συνταξιοδότηση.
Σκέψεις με μια Roth IRA
Ένας λογαριασμός Roth, αν μια IRA ή μέσα σε 401 (k), μπορεί να βοηθήσει τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης διαφοροποιήσουν τη φορολογική τους κατάσταση, όταν έρχεται η ώρα να αποσύρουν τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή τους. Συνεισφορές σε ένα Roth τη διάρκεια της εργασίας θα γίνει με δολάρια μετά από φόρους και έτσι δεν υπάρχουν τρέχουσα φορολόγηση των αποταμιεύσεων. Ωστόσο, οι λογαριασμοί Roth αυξάνονται τα αφορολόγητα και αν γίνεται σωστά, όλες οι αναλήψεις γίνονται αφορολόγητα.
Αυτό μπορεί να έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα. Εκτός από το προφανές πλεονέκτημα να είναι σε θέση να αποσύρουν τα χρήματά σας αφορολόγητα μετά την ηλικία 59½ και – αν υποτεθεί ότι είχατε μια Roth για τουλάχιστον πέντε χρόνια – Roth Ήρας δεν υπόκεινται σε RMDs, οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές που πρέπει να αρχίσει όταν φτάσετε 70½. Αυτό είναι μια μεγάλη εξοικονόμηση φόρου για τους συνταξιούχους που δεν χρειάζονται το εισόδημα και οι οποίοι θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τις φορολογικές τους χτύπημα. Για τα χρήματα σε μια Roth IRA, οι κληρονόμοι σας θα πρέπει να λάβει απαιτούμενες διανομές, αλλά δεν θα επιβαρύνονται με φόρο εάν έχουν τηρηθεί όλες οι προϋποθέσεις.
Είναι γενικά μια καλή ιδέα να κυλήσει Roth 401 (k) λογαριασμό σε μια Roth IRA και όχι αφήνοντας με τον πρώην εργοδότη σας, προκειμένου να αποφευχθεί η ανάγκη να ληφθούν απαιτείται διανομές σε ηλικία 70½ αν αυτό είναι μια εκτίμηση για σας.
Όσοι ή πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να εξετάσει τη μετατροπή μέρους ή του συνόλου των παραδοσιακών δολάριά τους IRA σε Roth, προκειμένου να μειωθούν οι επιπτώσεις της RMDs όταν φτάσουν 70½ αν δεν χρειάζονται τα χρήματα. Οι συνταξιούχοι ηλικίας κάτω ότι θα πρέπει να εξετάσουμε το εισόδημά τους κάθε χρόνο και σε συνδυασμό με την οικονομική τους σύμβουλο, να αποφασίσουν αν έχουν χώρο στην τρέχουσα φορολογική κλίμακα τους για να πάρει κάποιο πρόσθετο εισόδημα από την μετατροπή για το έτος αυτό.
Ανοίξτε ένα λογαριασμό HSA
Εάν έχετε ένα διάθεσή σας ενώ εργάζεστε, σκεφτείτε για το άνοιγμα ενός λογαριασμού HSA, αν έχετε ένα υψηλής εκπίπτουν σχέδιο ασφάλισης υγείας. Το 2016, τα άτομα μπορούν να συμβάλουν έως και $ 3.350 ανά έτος? που ανέρχεται σε $ 3.400 το 2017. Οι οικογένειες μπορούν να συνεισφέρουν $ 6.750 σε δύο χρόνια. Εάν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω, μπορείτε να βάλετε σε ένα επιπλέον $ 1.000.
Τα κεφάλαια σε ένα HSA μπορεί να αναπτυχθεί ελεύθερα φόρου. Η πραγματική ευκαιρία εδώ για τους αποταμιευτές συνταξιοδότηση είναι για εκείνους που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν από την τσέπη ιατρικά έξοδα από άλλες πηγές, ενώ εργάζονται και να αφήσει τα ποσά στο HSA συσσωρεύονται μέχρι τη συνταξιοδότηση για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων που Fidelity έργα τώρα σε $ 245,000 για ένα ζευγάρι συνταξιούχων, όπου και οι δύο σύζυγοι είναι ηλικίας 65 ετών αναλήψεις για την κάλυψη ειδική ιατρικών εξόδων είναι αφορολόγητα.
Επιλέξτε Η συγκεκριμένη μέθοδος μετοχή για βάση κόστους
Για τις επενδύσεις που πραγματοποιήθηκε στο φορολογητέο λογαριασμούς, είναι σημαντικό να επιλέξετε τη συγκεκριμένη μέθοδο ταυτοποίησης μερίδιο του καθορισμού βάση το κόστος σας όταν έχετε αγοράσει πολλαπλές πολλά εκμετάλλευση. Αυτό θα επιτρέψει σε σας για να μεγιστοποιήσετε τις στρατηγικές, όπως η συλλογή φορολογικών ζημιών και για την καλύτερη κέρδη και ζημίες αγώνα του κεφαλαίου. Φόρος-αποτελεσματικότητας των φορολογητέων συμμετοχές σας μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι περισσότερο έχει απομείνει για τη συνταξιοδότησή σας.
Χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες να καθορίσουν βάση το κόστος και να συμβουλεύει τους σε αυτή τη μέθοδο για να γίνει έτσι.
Διαχείριση Κεφαλαιουχικών Κερδών
Κατά τα έτη κατά τα φορολογητέα επενδύσεις σας αποτίναξη μεγάλες διανομές – στο βαθμό που μια μερίδα από αυτούς είναι κεφαλαιακά κέρδη – ίσως να χρησιμοποιούν τη συγκομιδή φορολογική απώλεια για την αντιστάθμιση των επιπτώσεων ορισμένων από αυτά τα κέρδη.
Όπως πάντα, η εκτέλεση αυτής της στρατηγικής θα πρέπει να γίνεται μόνο αν ταιριάζει με τη συνολική επενδυτική στρατηγική σας και όχι απλά ως ένα μέτρο φορολογικής εξοικονόμησης. Τούτου λεχθέντος, η διαχείριση του φόρου μπορεί να είναι μια σταθερή τακτική για να βοηθήσει το φορολογητέο τμήμα της συνταξιοδότησης μεγαλώνουν χαρτοφυλακίου αποταμιεύσεις σας.
Η κατώτατη γραμμή
Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι ως επί το πλείστον για το ποσό που έχει αποθηκευτεί. Αλλά σε όλες τις φάσεις της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση υπάρχουν πράγματα που οι επενδυτές μπορούν να κάνουν για να βοηθήσει στην άμβλυνση των φόρων που μπορεί να προσθέσει στο ποσό τελικά διαθέσιμο κατά τη συνταξιοδότησή τους. Πρόκειται για έναν τομέα όπου γνώστες και έμπειρους συμβούλους μπορεί να προσθέσει πραγματική αξία για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Μάθετε πώς επενδύσεις σε ακίνητα μπορεί να αυξήσει την αξία του χαρτοφυλακίου σας.
Όταν αγοράζετε πιστοποιητικά μετοχών της εταιρείας, που ψάχνετε για την εκτίμηση της αξίας των μετοχών, και ίσως τα έσοδα από μερίσματα, αν η εταιρεία πληρώνει. Με τα ομόλογα, ψάχνετε για απόδοση εισοδήματος για το ποσοστό των τόκων που καταβάλλονται από τα ομόλογα. Με επενδύσεις σε ακίνητα, υπάρχουν ακόμα περισσότερους τρόπους για να πραγματοποιήσει μια ανώτερη απόδοση της επένδυσης. Μάθετε τους τρόπους με τους οποίους επενδύσεις σε ακίνητα σας μπορεί να αυξηθεί σε αξία, καθώς και την παροχή καλή ταμειακή ροή.
1. Κατάσταση Ταμειακών Ροών Από Έσοδα από ενοίκια
Όπως συμβαίνει και με ένα απόθεμα που πληρώνει τα μερίσματα, μια σωστή επιλογή και η διαχείριση ενοικίασης μπορεί να παρέχει μια σταθερή ροή εισοδήματος με τη μορφή μισθωμάτων. Ενοικίαση των αποδόσεων των ακινήτων κατά κανόνα να υπερβαίνει μερισματικές αποδόσεις.
Οι επενδυτές ακίνητων περιουσιών έχουν επίσης περισσότερο έλεγχο πάνω τους κινδύνους για τις ταμειακές ροές τους. Αν και υπάρχουν υφέσεις στις τιμές των ακινήτων και αργή αγορές, οι άνθρωποι που κατέχουν κατοικίες επενδύσεις σε ακίνητα συνήθως μίσθωση για πολλά χρόνια, χωρίς να αντιμετωπίζουν αντίστοιχες μειώσεις στο ενοίκιο ποσά.
2. Οι αυξήσεις της αξίας λόγω Βαθμολογία
Ιστορικά, η ακίνητη περιουσία έχει αποδειχθεί ότι είναι μια εξαιρετική πηγή των κερδών οφείλεται στη συνολική αύξηση της αξίας του ακινήτου επένδυσης σε βάθος χρόνου. Φυσικά, οι αναλυτές δεν μπορεί να προβλέψει πάντα τις τάσεις των ακινήτων, τα οποία διαφέρουν σημαντικά από τον κόσμο.
3. Βελτίωση της επένδυσής σας Ακίνητα – περισσότερη αξία σε Πώληση
Ενώ παρέχει τις ταμειακές ροές, μπορείτε επίσης να βελτιωθούν οι επενδύσεις σε ακίνητα σας για να κερδίσουν περισσότερα κέρδη θα πρέπει να επιλέξετε να το ρευστοποιήσει. Αναβαθμίσεις για την εμφάνιση και τη λειτουργικότητα μιας επένδυσης σε ακίνητα μπορεί να αυξήσει σημαντικά την αξία του. Καθώς οι τάσεις και στυλ αλλάξει, διατηρώντας την ιδιότητα ενδιαφέρον να ενοικιαστές μπορούν να σας βοηθήσουν να διατηρήσει την αξία του.
Για μέγιστη απόδοση της επένδυσης, σημειώστε βελτιώσεις που πραγματικά να αυξήσει την αξία του ακινήτου. Η εγκατάσταση ενεργειακά αποδοτικών συσκευών και παράθυρα αυξάνει την αξία του ακινήτου, όπως και η προσθήκη ενός μπάνιου και την αναδιαμόρφωση ένα δωμάτιο. Μονωτικό ένα ακίνητο αυξάνει επίσης την αξία του.
4. Ο πληθωρισμός είναι φίλος σου όταν πρόκειται για την ενοικίαση
Αν και πληρωμής σταθερό στεγαστικό σας θα παραμείνουν σταθερές, ο πληθωρισμός αυξάνει το κόστος κατασκευής κατοικιών, καθώς και των ενοικίων. Η αύξηση του πληθυσμού δημιουργεί ζήτηση κατοικιών και ανεβάζει τις τιμές των ενοικίων, όταν η προσφορά δεν μπορεί να συμβαδίσει.
5. Κάνοντας χρήση των Ιδίων Κεφαλαίων
Τα ίδια κεφάλαια των επενδύσεων σε ακίνητα σας θα αυξηθεί, καθώς θα πληρώσει την υποθήκη σας. Αν και ιδίων κεφαλαίων προσδιορίζεται συνήθως όταν πουλήσει ένα ακίνητο, ορισμένοι επενδυτές ακινήτων πάρουν δάνεια ίδια κεφάλαια όταν τα επιτόκια και οι όροι του δανείου είναι ευνοϊκές και να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για άλλα επενδυτικά σχέδια αξιοποίησης ακινήτων.
6. Βρείτε το «Steal ενός Deal»
Η εύρεση ενός ακινήτου σε προσιτή τιμή είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για την αύξηση της καθαρής θέσης σας. Οι εν λόγω συμφωνίες δεν είναι εύκολο να έρθουν κοντά, και καταλαβαίνω επενδυτές κάνουν τη δουλειά τους, περιήγηση ακίνητά συχνά, προκειμένου να ληφθούν γρήγορα επωφεληθούν από τις ευκαιρίες όταν αυτές προκύψουν.
Οι επενδυτές που επιθυμούν να αυξήσουν την αξία του χαρτοφυλακίου τους με την ακίνητη περιουσία θα πρέπει επίσης να διασφαλίσουν ότι έχουν την οικονομική τους πάπιες στη σειρά. Καλή πιστωτικά αποτελέσματα είναι απαραίτητη, καθώς έχει την εξοικονόμηση μετρητών για την απαιτούμενη προκαταβολή – συνήθως 20 τοις εκατό για επενδυτικά δάνεια.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Πώς να κερδίσει για τους οικονομικούς στόχους σας με επιτυχία
Πόσα χρήματα θα πρέπει να αποθηκεύσετε κάθε μήνα; Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να απαντήσει σε αυτήν την ερώτηση.
Η σύντομη απάντηση είναι ότι θα πρέπει να εξοικονομήσει τουλάχιστον το 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας. Τουλάχιστον 12 τοις εκατό έως 15 τοις εκατό ότι θα πάει προς τους λογαριασμούς τη συνταξιοδότησή σας. Το υπόλοιπο 5 τοις εκατό έως 8 τοις εκατό του ότι πρέπει να πάει προς ένα συνδυασμό της οικοδόμησης ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, δημιουργία και άλλων μακροπρόθεσμων αποταμιεύσεων και την πληρωμή κάτω από το χρέος.
Αν και αυτό είναι ένα καλός εμπειρικός κανόνας για να ακολουθήσει, δεν είναι η μόνη απάντηση. Αν θέλετε μια πιο εμπεριστατωμένη απάντηση, διαβάστε την.
Ποιες είναι οι οικονομικοί στόχοι σας;
Για να πάρετε μια βαθιά βουτιά στην αναφέρονται για το πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε κάθε μήνα, ξεκινήστε εξετάζοντας τους στόχους σας.
Σε γενικές γραμμές, οι οικονομικοί στόχοι σας θα σπάσει σε τρεις κάδους:
Τα έξοδα τα οποία έρχονται σε λιγότερο από ένα χρόνο
Τα έξοδα που έρχονται μέσα σε λιγότερο από μια δεκαετία
Πολύ μακροπρόθεσμες δαπάνες που αποτελούν μια δεκαετία ή περισσότερο μακριά
Short-Term τους οικονομικούς στόχους
Έξοδα έρχονται σε λιγότερο από ένα χρόνο τα πράγματα όπως τη λήψη διακοπές στην παραλία, αγοράζοντας δώρα διακοπών, να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα σε ετοιμότητα για να πληρώσει τους φόρους σας, και διατηρώντας την εξοικονόμηση για μια γιορτή γενεθλίων.
Ένα άλλο παράδειγμα ενός βραχυπρόθεσμων χρηματοοικονομικών στόχος είναι η εξοικονόμηση έως και αξίζει έξι μηνών του έξοδα σε ταμείο έκτακτης ανάγκης. Θα μπορούσατε να το κάνετε αυτό σε λιγότερο από ένα χρόνο. Αν θέλετε να αποθηκεύσετε $ 5.000 σε εννέα μήνες, τότε θα πρέπει να βάλετε $ 555 ανά μήνα προς την κατεύθυνση αυτού του στόχου.
Long-Term τους οικονομικούς στόχους
Σύμφωνα με το λιγότερο από μια κατηγορία δεκαετία, περιλαμβάνουν δαπάνες όπως την αντικατάσταση συσκευών σας, κάνοντας σημαντικές επισκευές στο σπίτι, την αγορά ενός νέου αυτοκινήτου (ιδανικά με την καταβολή μετρητών για αυτό), ή κάνοντας μια προκαταβολή για ένα σπίτι.
Εξαιρετικά Long-Term τους οικονομικούς στόχους
Κάτω από την ομπρέλα περισσότερο από μια δεκαετία, οι στόχοι σας θα μπορούσε να περιλαμβάνει την οικοδόμηση ένα αρκετά μεγάλο ταμείο αποταμίευσης κολλεγίων για τα παιδιά σας ή αγοράζοντας ένα δεύτερο σπίτι.
Φυσικά, θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει τον απώτερο στόχο τη μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση: συνταξιοδότηση.
Δημιουργήστε μια λίστα, σχέδιο, και να υπολογίσετε
Έχουμε ήδη καλύψει το θέμα της συνταξιοδότησης, ώστε να μπορείτε να το αφήσουμε έξω από την εικόνα για τώρα.
Στη λίστα των δαπανών που είστε σήμερα εξοικονόμηση για, περιλαμβάνουν όλα τα άλλα, όπως γάμους, επισκευές στο σπίτι, τις διακοπές, τα ταξίδια, και την εξοικονόμηση κολέγιο.
Τώρα γράψετε ιδανικό στόχο την εξοικονόμηση και την προθεσμία. Κάνετε αυτό για κάθε στόχο στον κατάλογό σας.
Στη συνέχεια, διαιρέστε αυτό το χρονικό διάστημα κατά το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε για κάθε στόχο.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να χτίσετε $ 10.000 σε εξοικονόμηση πόρων για ένα γάμο, και το σχέδιο για παντρεύεται μέσα στα επόμενα δύο χρόνια. Θα πρέπει να αναιρέσει $ 416 το μήνα κατά τη διάρκεια των επόμενων 24 μηνών για να επιτύχει το στόχο σας $ 10.000.
Εκτελέστε τον υπολογισμό αυτό με κάθε στόχο στον κατάλογό σας. Μέχρι τη στιγμή που έχετε κάνει, κατά πάσα πιθανότητα θα διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε αρκετά. Heck, η πρώτη φορά που δοκίμασα αυτή την άσκηση, τους στόχους οικονομίες μου κατέληξε να είναι μεγαλύτερο από το εισόδημά μου.
Τι να κάνετε όταν Γκολ αποταμιεύσεις σας υπερβαίνουν το εισόδημά σας
Τι μπορείτε να κάνετε όταν συμβαίνει αυτό; Κατ ‘αρχάς, να τροποποιήσει ή να κόψει μερικά από τους στόχους σας. Μπορείτε να αγοράσετε ένα φθηνότερο αυτοκίνητο; Ρίξτε μια λιγότερο ακριβό γάμο; Αγοράστε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι, το οποίο θα απαιτήσει μια μικρότερη προκαταβολή;
Στη συνέχεια, κοιτάξτε τρόποι που μπορείτε να μειώσει τις τρέχουσες δαπάνες σας. Ακύρωση καλωδιακή τηλεόραση μπορεί να σας επιτρέψει να αποθηκεύσετε ένα επιπλέον $ 50 ή $ 60 ανά μήνα, το οποίο μπορείτε να βάλετε προς ένα από τα πολλά γκολ αποταμιεύσεις σας.
Στη συνέχεια, δείτε αν μπορείτε να επεκτείνουν το χρονοδιάγραμμα για οποιονδήποτε από τους στόχους σας. Μήπως πρέπει να αντικαταστήσετε τις συσκευές της κουζίνας σας αυτό το έτος, ή μπορεί να ζείτε με τις τρέχουσες συσκευές σας για μερικά ακόμη χρόνια;
Τέλος, να εξετάσει τρόπους μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα, όπως μέσω freelancing στο πλάι.
Εν ολίγοις, υπάρχουν δύο τρόποι για να απαντήσει στην ερώτηση, «Πόσο θα πρέπει να την εξοικονόμηση;»
Αν θέλετε ένα συγκεκριμένο κατάλληλα προσαρμοσμένου απάντηση στο ερώτημα αυτό, θα χρειαστεί να περάσουν τουλάχιστον 30 λεπτά εγγράφως από τους στόχους σας και πρόβλεψη αγορές μεγάλος-εισιτηρίων. Αν θέλετε μια γρήγορη και βρώμικη κανόνας απάντηση, τότε βεβαιωθείτε ότι είστε εξοικονόμηση τουλάχιστον 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ξέρετε ότι θέλετε να αρχίσουν να επενδύουν, και ίσως έχετε τα μάτια σας σε ορισμένα συγκεκριμένα αποθέματα που νομίζετε ότι είναι πολλά υποσχόμενη. Αλλά όταν κοιτάς μερικές από τις τιμές των μετοχών εκεί έξω, ξαφνικά δεν φαίνεται εφικτό. Πολλές εισηγμένες στο χρηματιστήριο εταιρείες έχουν τιμές των μετοχών βόρεια των $ 100, και μερικοί, όπως η Amazon και η Αλφάβητο Inc. (τη μητρική εταιρεία της Google), είναι πάνω από $ 1.000. Πώς είστε υποτίθεται για να επενδύσουν, αν δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αγοράσουν έστω και ένα μερίδιο;
Τα καλά νέα είναι ότι δεν χρειάζεται να αγοράσει ένα ολόκληρο μερίδιο σε μια στιγμή. Μια στρατηγική που ονομάζεται κλασματική επένδυση σας επιτρέπει να αγοράσετε τμήματα ενός μεριδίου. Ετσι δουλευει.
Τι είναι μια κλασματική μετοχή;
Όπως ίσως προκύπτει, η κλασματική μετοχή είναι ένα κλάσμα της πλήρους μετοχή. Ανάλογα με την εταιρεία που επενδύει σε ή μεσίτη που χρησιμοποιείτε, είναι δυνατόν να αγοράσει ένα τμήμα μιας μετοχής. Έτσι, αν μια μετοχή κοστίζει $ 100 και έχετε μόνο $ 25 για να επενδύσουν, να είστε σε θέση να με το ένα τέταρτο της μετοχής. Μπορείτε ακόμα να πάρετε για να επενδύσουν στην εταιρεία, αλλά δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να έχετε αποθηκεύσει αρκετά για να αγοράσει ένα ολόκληρο απόθεμα.
Κλασματικές μετοχές προκύπτουν επίσης από τις διασπάσεις μετοχών και των συγχωνεύσεων και εξαγορών. Ωστόσο, αν έχετε ήδη μετοχών σε μια εταιρεία που έχει προσφέρει μια διάσπαση, ή ότι εμπλέκεται σε κάποια άλλη συναλλαγή, αυτές οι μέθοδοι απόκτησης κλασματικών υπολοίπων ίσως δεν ισχύουν για εσάς.
Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να αγοράσει κλασματικών υπολοίπων είναι μέσω των σχεδίων επανεπένδυσης του μερίσματος.
Εάν λάβετε μερίσματα σε απόθεμα, αμοιβαίων κεφαλαίων ή ETF, κάποιοι χρηματιστές και εταιρείες έχουν αυτόματες σχέδια που επανεπενδύουν τα μερίσματα για να αγοράσει περισσότερες μετοχές. Σε πολλές περιπτώσεις, ενδέχεται να λάβετε $ 15 το μέρισμα. Η επανεπένδυση του μερίσματος θα αγοράσει αυτόματα μερική μετοχών, με βάση την τρέχουσα τιμή της μετοχής.
Οφέλη από κλασματικές Επένδυση
Όταν επενδύετε χρήση κλασματικών υπολοίπων, μπορείτε να επωφεληθείτε από την ευελιξία και την αποτελεσματικότητα. Μπορείτε να αρχίσετε να κερδίζετε αποδόσεις για τα χρήματά σας νωρίτερα. Ανάλογα με το μεσίτη που χρησιμοποιείτε, και τις εταιρείες που έχουν πρόσβαση σε αυτά, είναι ακόμη δυνατό να αρχίσουν να επενδύουν με μόλις $ 5, όταν σας απασχολούν μια κλασματική επενδυτική στρατηγική. Όπως γνωρίζετε, ο προηγούμενος εσείς αρχίσουν να επενδύουν (και εκμεταλλευόμενοι ανατοκισμού αποδόσεις), τόσο καλύτερα θα είναι σε βάθος χρόνου.
Πλέον, με κλασματική επένδυση, θα έχουν την ευκαιρία να επενδύσουν σε εταιρείες που μπορεί να μην είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά. Πολλοί από εμάς δεν μπορεί να αγοράσει μόνο ένα μερίδιο από τα υψηλότερα αποθέματα των τιμών. Κλασματική επένδυση σας δίνει την ευκαιρία να αγοράσω ένα μικρό κομμάτι αυτών των εταιρειών, και το όφελος σε μια μικρή διαδρομή από την επιτυχία τους.
Κάνοντας χρήση των σχεδίων επανεπένδυσης μερίσματος μπορεί να είναι ένας ιδιαίτερα αποτελεσματικός τρόπος για να χτίσει το χαρτοφυλάκιό σας με κλασματική επένδυση. Το μέρισμα είναι ένα μέρος των κερδών της εταιρείας. Μπορείτε να λάβετε μια πληρωμή με βάση τον αριθμό των μετοχών που κατέχουν. Αν επιτρέψετε την αυτόματη επανεπένδυση, αγοράζετε περισσότερες μετοχές με κάθε πληρωμή του μερίσματος. Και, όπως μπορείτε να αγοράσετε περισσότερα κλασματικών υπολοίπων μετοχών με μέρισμα σας, μπορείτε να αυξήσετε το μέγεθος της επόμενης πληρωμής σας.
Είναι ένα θύμα του εαυτού της κύκλο που ωφελεί λίγο σε έναν χρόνο.
Πώς να αγοράσει μετοχές κλασματικές
Πολλές σε απευθείας σύνδεση μεσίτες έκπτωσης που προσφέρουν αυτόματη επενδυτικά σχέδια σας επιτρέψει να συμμετάσχει σε κλασματική επένδυση. Αν συμφωνείτε να επενδύσουν ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό κάθε μήνα, ο μεσίτης θα αγοράσει αυτόματα όσο το δυνατόν περισσότερο (με βάση την τιμή) της επιλογής σας από ατομικών, ETF, ή μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει κλασματικών υπολοίπων, αν το ποσό που θα επενδύσετε δεν είναι αρκετό για να αγοράσει μια πλήρη μετοχή.
Μάθετε εάν η σύνδεση μεσίτη της επιλογής σας επιτρέπει την κλασματική επένδυση. Συνειδητοποιήστε, ωστόσο, ότι πολλές από αυτές τις πλατφόρμες θα επιτρέψει μόνο αν εγγραφείτε για ένα αυτόματο πρόγραμμα. Αν εμπόριο κατά καιρούς, ίσως να μην είναι σε θέση να αγοράσει ένα κλάσμα μετοχής.
Μπορείτε επίσης να ξεκινήσετε με robo-συμβούλους και κλασματική ξεκινήματα που το καθιστούν εύκολο για σας να επενδύσουν όταν έχετε μόνο μερικά δολάρια το μήνα.
Εταιρείες όπως η Ανόρθωση, Motif, Stash, και Αποθεμάτων όλα προσφέρουν κλασματική επένδυση.
Αν είστε λίγο ξεκινάμε ως επενδυτής, όμως, θα μπορούσε να έχει νόημα για να αρχίσει με κεφάλαια δεικτών, όπως η S & P 500 ETF. Αν και δεν είναι ακριβώς το ίδιο με την ιδιοκτησία της Apple ή το Αλφάβητο Α.Ε. (η μητρική εταιρεία της Google) μετοχών, επενδύοντας σε ένα ταμείο δείκτη που περιλαμβάνει τα αποθέματα αυτά δεν σας επιτρέπουν να επωφεληθούν από την άνοδο της εν λόγω μετοχής. Πλέον, μπορείτε να επωφεληθείτε από την εκτέλεση μιας ευρύτερης λωρίδα της αγοράς, αντί να παρακολουθούν το χαρτοφυλάκιό σας να ζήσουν ή να πεθάνουν από το πώς μια χούφτα των αποθεμάτων εκτελέσει.
Χρησιμοποιήστε κλασματικών υπολοίπων μετοχών να αρχίσουν να επενδύουν σήμερα, την οικοδόμηση μιας βάσης για το χαρτοφυλάκιό σας. Όπως μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με την επένδυση, και όπως μπορείτε να αρχίσετε να βλέπετε αποδόσεις, μπορείτε να ρυθμίσετε τη στρατηγική σας για να συμπεριλάβετε διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων, ακόμη και αρχίσουν να αγοράζουν όλη μετοχές της μερικά από τα πιο ακριβά αποθέματα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Οι αγορές θα ήταν εύκολο να προβλεφθεί, αν δεν συμμετείχαν οι άνθρωποι
Αν έχετε αγοράσει ή να πωληθούν ποτέ τα αποθέματα, υπάρχει μια πιθανότητα που μπορεί να πράξει με βάση τα αισθήματα και τα συναισθήματα παρά το κρύο, ισχυρά αποδεικτικά στοιχεία.
Μπορεί να θέλετε να πιστεύετε ότι το εμπόριο βασίζεται σε αντικειμενικά στοιχεία, κρατώντας ένα μάτι εστιάζονται εντατικά για επενδυτικούς σας στόχους. Αλλά είσαι άνθρωπος. Μπορείτε να αγοράσετε ένα απόθεμα, επειδή είδες μια αυθεντία μιλήσουμε γι ‘αυτό από την τηλεόραση. Μπορείτε να πωλήσει ένα απόθεμα, επειδή έχασε κάποια αξία και είστε φρίκαρε.
Πιθανόν να έχετε αγοράσει ή να πωληθούν τα αποθέματα απλώς και μόνο επειδή αισθάνεται καλά να κάνει μια συναλλαγή.
Ακόμα κι αν δεν έχουν κάνει εμπόριο με βάση το συναίσθημα, μπορεί να υπάρχουν και άλλες περιπτώσεις όπου δεν έχετε κάνει τη βέλτιστη επενδυτική επιλογή, λόγω έλλειψης πληροφοριών.
Συμπεριφοριστική χρηματοδότηση είναι ένα νέο πεδίο μελέτης που εξετάζει αυτό το φαινόμενο. Εξετάζει την ψυχολογία και το συναίσθημα, και προσπαθεί να εξηγήσει γιατί οι αγορές δεν πάνε πάντα προς τα πάνω ή προς τα κάτω τον τρόπο που θα περίμενε κανείς.
Οι συμβατικές ή παραδοσιακές Οικονομικών
Οι άνθρωποι έχουν μελετήσει τις επιχειρήσεις και τη χρηματοδότηση για τα επόμενα χρόνια. Ως αποτέλεσμα, υπάρχουν πολλές θεωρίες και μοντέλα που χρησιμοποιούν αντικειμενικά στοιχεία για να προβλέψει πώς οι αγορές θα ανταποκριθούν υπό ορισμένες συνθήκες. Η Capital Asset Pricing Model, αποτελεσματικής αγοράς, και άλλοι έχουν μια αρκετά καλή πορεία της πρόβλεψης των αγορών. Αλλά αυτά τα μοντέλα υποθέτουν κάποια απίθανο πράγματα, όπως:
Οι επενδυτές έχουν πάντα πλήρεις και ακριβείς πληροφορίες στη διάθεσή τους
Οι επενδυτές έχουν μια λογική ανοχή για τον κίνδυνο, και ότι η ανοχή δεν αλλάζει.
Οι επενδυτές θα επιδιώξει πάντα για να κάνουν τα περισσότερα χρήματα κατά τη μεγαλύτερη αξία.
Οι επενδυτές θα κάνει πάντα τις πιο ορθολογικές επιλογές.
Ως αποτέλεσμα αυτών των ελαττωματικών υποθέσεις, τα συμβατικά μοντέλα χρηματοδότησης δεν έχουν ένα τέλειο ιστορικό.
Στην πραγματικότητα, με την πάροδο του χρόνου, ακαδημαϊκούς και εμπειρογνώμονες χρηματοδότηση άρχισαν να παρατηρούν ανωμαλίες ότι τα συμβατικά μοντέλα δεν μπορούσε να εξηγήσει.
παράξενη Stuff
Εάν οι επενδυτές συμπεριφέρονται ορθολογικά, υπάρχουν ορισμένα γεγονότα που δεν πρέπει να συμβεί. Αλλά το κάνουν. Σκεφτείτε, για παράδειγμα, κάποιες ενδείξεις ότι τα αποθέματα θα έχουν μεγαλύτερη απόδοση από τις τελευταίες ημέρες και πρώτες μέρες του μήνα. Ή το γεγονός ότι τα αποθέματα είναι γνωστό ότι εμφανίζουν χαμηλότερες αποδόσεις της Δευτέρας.
Δεν υπάρχει λογική εξήγηση για αυτά τα γεγονότα, αλλά μπορεί να εξηγηθεί από την ανθρώπινη συμπεριφορά. Σκεφτείτε το λεγόμενο «φαινόμενο Ιανουάριος», που σημαίνει ότι πολλά αποθέματα ξεπερνούν κατά τον πρώτο μήνα του έτους. Δεν υπάρχει συμβατικό μοντέλο που προβλέπει αυτό, αλλά οι μελέτες δείχνουν ότι τα αποθέματα κύμα τον Ιανουάριο επειδή οι επενδυτές πωληθούν τα αποθέματα πριν από το τέλος του έτους για φορολογικούς λόγους.
Λογιστική Ανωμαλίες
Η ανθρώπινη ψυχολογία είναι πολύπλοκη, και είναι προφανώς αδύνατο να προβλεφθεί κάθε παράλογη επενδυτές κίνηση μπορεί να κάνει. Όμως, όσοι έχουν μελετήσει συμπεριφοριστική χρηματοδότηση έχουν καταλήξει στο συμπέρασμα ότι υπάρχουν μια σειρά από διαδικασίες σκέψης που μας ωθούν να κάνουν λιγότερο-από-τέλεια λήψη επενδυτικών αποφάσεων.
Αυτά περιλαμβάνουν:
Προσοχή Bias: Υπάρχουν στοιχεία που δείχνουν ότι οι άνθρωποι θα επενδύει σε εταιρείες που βρίσκονται στα πρωτοσέλιδα των εφημερίδων, ακόμη και αν λιγότερο γνωστές εταιρείες που προσφέρουν την υπόσχεση για καλύτερες αποδόσεις. Ποιος από εμάς δεν έχει επενδύσει στην Apple ή το Amazon, μόνο και μόνο επειδή γνωρίζουμε τα πάντα για αυτούς;
Εθνική Bias: Μια αμερικανική πρόκειται να επενδύσει σε αμερικανικές εταιρείες, ακόμη και αν τα αποθέματα προσφέρουν στο εξωτερικό καλύτερες αποδόσεις.
Underdiversification: Υπάρχει μια τάση για τους επενδυτές να αισθάνονται πιο άνετα κρατώντας ένα σχετικά μικρό αριθμό των μετοχών στο χαρτοφυλάκιό τους, ακόμη και αν ευρύτερη διαφοροποίηση θα τους κάνουν περισσότερα χρήματα.
Αναίδεια: Οι επενδυτές θέλουν να πιστεύουν ότι είναι καλοί σε αυτό που κάνουν. Δεν είναι πιθανό να αλλάξει επενδυτικές στρατηγικές, επειδή δεν έχουν εμπιστοσύνη στον εαυτό τους και την προσέγγισή τους. Ομοίως, όταν τα πράγματα πάνε καλά, είναι πιθανό να λάβει πίστωση, όταν πραγματικότητα τα καλά τους αποτελέσματα προέρχονται από εξωτερικούς παράγοντες ή καθαρή τύχη.
Πώς μπορεί να σας βοηθήσει
Αν θέλετε να γίνετε ένα καλύτερο επενδυτή, θα θέλετε να γίνει λιγότερο ανθρώπινη. Αυτό ακούγεται σκληρό, αλλά θα σας ωφελήσει να προβεί σε απολογισμό της δικής σας προκαταλήψεις και να αναγνωρίσει όπου το δικό σας ελαττωματικό σκέψης που έχει πλήξει στο παρελθόν.
Σκεφτείτε να αναρωτιέσαι δύσκολες ερωτήσεις, όπως, «Do πάντα σκέφτομαι έχω δίκιο;» ή «Έχω λάβει πίστωση για τις επενδύσεις νίκες και κατηγορούν εξωτερικούς παράγοντες για τις απώλειες μου;» Ρωτήστε, «Έχω πωλούνται ποτέ ένα απόθεμα στο θυμό, ή αγοράζονται ένα απόθεμα βασίζεται σε μια απλή αίσθηση του εντέρου;»
Ίσως το πιο σημαντικό, θα πρέπει να ρωτήσετε τον εαυτό σας αν έχετε όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να κάνετε τις σωστές επενδυτικές επιλογές. Είναι αδύνατο να γνωρίζουμε τα πάντα για ένα απόθεμα πριν από την αγορά ή πώληση, αλλά ένα καλό κομμάτι της έρευνας θα βοηθήσει να εξασφαλίσει είστε επενδύοντας με βάση την λογική και αντικειμενική γνώση και όχι τη δική σας προκαταλήψεις ή συναισθήματα.
Σκεφτείτε μια Robo-Σύμβουλος
Μία από τις τελευταίες τάσεις στην επένδυση είναι η χρήση των Robo-συμβούλων, στην οποία η εταιρεία διαχειρίζεται τις επενδύσεις σας με πολύ μικρή ανθρώπινη παρέμβαση. Τα χρήματα αντί να διαχειρίζεται μέσω μαθηματικών οδηγίες και αλγορίθμων. Ορισμένες μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες με έκπτωση συμπεριλαμβανομένων Vanguard, E-Trade και Charles Schwab έχουν υπηρεσίες robo-συμβούλους, και υπάρχουν μια σειρά από νεότερες εταιρείες, συμπεριλαμβανομένης της Ανόρθωση και προσωπική Capital.
Η κριτική επιτροπή είναι ακόμα έξω από το αν robo-σύμβουλοι παρέχουν άνω του μέσου όρου αποδόσεις. Αλλά στη θεωρία, χρησιμοποιώντας ένα robo-σύμβουλος θα ενισχύσει τις πιθανότητές σας για την καλύτερη δυνατή και ορθολογική επένδυση αποφάσεις. Επιπλέον, καθώς περισσότεροι επενδυτές στραφούν σε αυτή την αυτοματοποιημένη προσέγγιση, μπορούμε να δούμε τα συμβατικά μοντέλα χρηματοδότησης γίνονται πιο ακριβείς ανθρώπινης συμπεριφοράς παίζει μικρότερο ρόλο στο πώς εκτελούν αγορές.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
