Category: no

Slik Plan for pensjonering som et par

Tips for å hjelpe ektepar plan for pensjonisttilværelsen sammen

Slik Plan for pensjonering som et par

Brudepar har ofte mye økonomisk planlegging å gjøre: starter hus, barn, en ferie fond, drømmehus, en college-fond. Det er lett å overse eller ignorere planlegge for felles avgang. Ikke la dette skje. De gylne år kan til slutt være den beste av ekteskapet, hvis du forstår hver fremtiden andres mål, behov og forventninger. Her er er seks tips for planlegging for pensjonister som et par.

Diskuter din store bildet mål

Sett deg ned med din ektefelle og dele med hverandre din ideelle pensjonisttilværelse. En av dere kan ser for pensjon på 45, mens den andre er fornøyd med å jobbe for alltid, kan du drømmer om en hytte i landet mens din ektefelle bildene tilbringe gylne år i en bobil. Jo før du er klar over den andres mål, jo mer tid du har til å jobbe mot et kompromiss og en felles ideal.

Spare til pensjonisttilværelsen sammen

Hver av dere er ansvarlig for din egen pensjon, men akkurat som du gjør dagens økonomiske beslutninger sammen bør du spare til pensjonisttilværelsen sammen. Er din ektefelle å delta i en 401 (k)? Hvis ikke, kan du råd til å legge litt mer før skatt til din egen plan for å møte dine felles mål? Dersom den ene ektefellen ikke fungerer utenfor hjemmet, kan det være lurt å vurdere en Ekteskapelig IRA, som lar deg sette til side midler i en skatte-utsatt investering konto til fordel for en arbeidsledig ektefelle.

Strategier Social Security krav

Ektepar har en stor mulighet til å maksimere levetid Social Security inntekt av timingen deres individuelle og ekteskapelig krav på akkurat den rette måten. Hva den måten er avhengig av deg, din alder, en alder av kravet ditt og din ektefelle. En bit av nøye planlegging i årene før fylte 62, tidligst som du kan begynne å samle, kan gjøre en forskjell i hans og hennes garantert inntekt for livet.

Vurdere dine delte inntekter behov

Avhengig av stadium i livet, kan du være i stand til å måle hvor mye du trenger i pensjon. Kanskje du er overbevist om du kunne lage et budsjett arbeid med halvparten av din nåværende inntekt, men din ektefelle ønsker en livsstil som vil kreve det samme nivået på inntekten du tjener i dag. Samkjøre disse forventningene vil hjelpe deg å bygge en mer realistisk plan.

Sjekk de begunstigede

Husk at når du først startet 401 (k)? Du måtte inneholde navnet på en eller flere støttemottakere, folk som vil motta pengene hvis du skal gå på. Sørg for at denne informasjonen har blitt oppdatert siden er up-to-date som mulig, og revurdere i kjølvannet av noen store livshendelse, for eksempel et ekteskap, fødselen av et barn, en skilsmisse eller en familie død. Endre begunstigede kan gjøres enkelt ved å kontakte din meglerhuset hvis du har en IRA eller menneskelige ressurser representant som forvalter selskapets 401 (k) plan.

Ikke Trekk deg på samme tid

Ta det fra en pensjonist som gjorde det, pensjonere seg på nøyaktig samme tid som din ektefelle kan høres ut som mye moro, men i virkeligheten kan det være mange justeringer som er vanskelig for to personer til å gå gjennom sammen. Ved svimlende pensjonsalder, får hver ektefelle en bedre følelse av sine egne daglige rutiner, hobbyer, ambisjoner og sosialt liv utenfor hjemmet.

Forstå Retirement Spousal Fordeler Etter Skilsmisse

Hvis du er lykkelig gift, bør du ikke diskutere skilsmisse i forhold til din pensjonisttilværelse. Men dersom ekteskapet kommer til en slutt, pensjonisttilværelse eiendeler er på bordet, og du må jobbe for å sikre din egen pensjon sparing og langsiktig plan. Separasjon av ekteskapelig eiendeler kan utvide til pensjonsordninger, med noe som kalles en kvalifisert innenlandske forhold rekkefølge (QDRO) for å divvy penger uten tidlig tilbaketrekking straffer. Du kan også ha rett til ekteskapelig støtte i pensjonisttilværelsen. Skilt eller enke ektefeller kvalifisere for trygdeytelser på registrering av en ektefelle.

Hvor mange Budsjettering teknikker du kan velge mellom?

Det er ingen one-size-fits-all budsjett. Prøv disse alternativene for å finne din favoritt.

Hvor mange Budsjettering teknikker du kan velge mellom?

Mange antar en “budsjett” er en cut-and-tørr, one-size-fits-all diett. I virkeligheten, ingenting kunne være fjernere fra sannheten. Det finnes dusinvis av forskjellige budsjettering teknikker som passer en rekke ulike smaker. Her er noen av de mest populære alternativene.

Den tradisjonelle Budget

Den tradisjonelle budsjettet er den som kommer til de fleste folks sinn først. Du listen din inntekt, liste dine utgifter, og finne forskjellen. (Forhåpentligvis du tjener mer enn du bruker.)

Etter det, sette deg mål for hvor mye du vil bruke i hver kategori, for eksempel dagligvarer, gass, og underholdning.

Dette kan være en stor budsjettering teknikk for folk som er detalj-orientert og som har mer tid. Det er ikke så bra for folk som er “store bildet” tenkere, kreative typer, og travle mennesker.

Den 50/30/20 Budget

Den 50/30/20 budsjettet er en forenklet plan der du bryter ned dine utgifter inn i tre kategorier: behov, ønsker og sparing.

50 prosent av take-hjem betale bør gå mot behov, bør 30 prosent være viet til ønsker, og 20 prosent skal få satt til sparing.

Splitte behov fra ønsker kan være vanskelig. “behov” inkludere kun livsbetingelser. Du tenker kanskje at dagligvarer er et behov, men det er elementer som er “ønsker”. For eksempel frukt og grønnsaker du kjøper i butikken er en “trenger”, mens de Oreo cookies du kjøper i butikken er en “ønsker”.

Lumping dem sammen under den brede paraplyen “dagligvarer” får deg til å co-mingle “behov” og “ønsker”.

80/20 Budsjett

80/20 Budsjettet er enda enklere enn den 50/30/20. Under denne strategien, du bare skumme sparepengene dine på toppen, og deretter fritt tilbringe resten.

Tjue prosent er minimum du bør spare. Du bør sette minst 10-15 prosent bort til pensjonisttilværelsen. Du kan bruke resten for nødhjelp, kjøpe din neste bil i kontanter, hjem reparasjoner, og andre langsiktige spare mål.

Du kan også endre dette i 70/30 budsjettet, 60/40 budsjett, eller til og med 50/50 budsjettet, avhengig av hvor aggressivt du velger å lagre.

Det fine med dette budsjettet er at når din sparing blir tatt vare på, trenger du ikke å bekymre deg om hvor resten av pengene går. Dette er også kjent som Pay selv først budsjettering metoden.

Undersparekontoer Method

Her er en spin på 80/20 budsjett: du kan bestemme hvor mye penger du trenger å spare ved å lede penger til sub-sparekontoer basert på dine mål.

Du åpne flere sparekontoer, og gi hver enkelt et kallenavn basert på spesifikke mål, som “Paris ferie” og “fremtidige bilreparasjoner.” Deretter kan du sette et mål ($ 2000 for Paris turen ved neste januar, $ 800 for framtidige bilreparasjoner av denne mars) og dele dollar ved tidslinjen for å se hvor mye du bør spare hver måned.

Nå kan du automatisk utkast penger hver måned fra din brukskonto til din flere sparekontoer. Når du er ferdig, fritt tilbringe resten.

Nettbanker som SmartyPig lar deg opprette flere sub-sparekontoer og spore budsjettering fremgang.

Budsjettering Verktøy & Apps

Dette er ikke en budsjettering “metode”, men det er verdt å nevne. Mange mennesker, spesielt de som ønsker å skape en mer tradisjonell linjeelement budsjett, bruke programvare, verktøy og programmer for å automatisere sine økonomiske sporing.

Programmer som Personlig Capital, trenger du et budsjett, og Mint.com kan hjelpe deg med å spore kostnadene innenfor en rekke kategorier. Du trenger ikke å opprettholde en papir-og-blyant boken.

Omvendt boliglån Fordeler og ulemper

Omvendt boliglån Fordeler og ulemper

En omvendt boliglån er et verktøy – et finansielt instrument. Det er ingen grunn til å hoppe til konklusjoner som en omvendt boliglån er dårlig. Som et spørsmål om faktum, tror jeg for mange pensjonister omvendt boliglån proffene langt oppveier ulempene.

En vanlig omvendt boliglån myte; mange barn av foreldre som vurderer motsatt boliglån frykter arven kan svinne bort hvis mor eller far tar ut et slikt lån.

Faktisk bruker opp hjemme egenkapital i stedet for å bruke flere IRA eiendeler kan faktisk bevare mer rikdom for arvinger. I noen tilfeller kan det også gi ekstra skattefordeler for arvinger. For eksempel, hvis foreldrene diktere lovlig de vil hjem å gå til barna for en fremtidig salg, arvingene skal arve skattefradrag for akkumulerte ubetalte renter. Dette er en av mange ukjente “proffene” av en omvendt boliglån. Flere fordeler og ulemper er nedenfor.

Omvendt boliglån proffene

  • Ingen månedlige utbetalinger kreves
  • Ingen inntekt eller formueskrav
  • Ingen minimum kreditt score
  • Ingen restriksjoner på bruk av inntektene
  • Det gir skattefrie inntekter
  • Lånet er ikke regress, du kan aldri skylder mer enn verdien av eiendommen
  • Ingen personlig garanti er nødvendig
  • Kan være tittelen på din tillit eller livet eiendom (for eksempel en gjenkallelig levende tillit eller ugjenkallelig tillit)
  • Gir garantert inntekt for livet.
  • Omvendt boliglån programmer er føderalt mandat, slik at utgifter og vilkår er konsistente på tvers av långivere
  • Regjeringen forsikrer omvendt boliglån så hvis ditt boliglån verdien går opp utover verdien av ditt hjem utlåner kan ikke ta ditt hjem og du ikke skylder forskjellen, heller ikke familien din
  • Når du selger din hjemme, akkurat som med alle boliglån, blir boliglån nedbetalt og eventuelle ytterligere egenkapital tilhører deg
  • Du kan låne et sted mellom 55% og 70% av hjemme verdi
  • Reverse boliglån ikke påvirke din kreditt score
  • Du eier eiendommen til enhver tid

Bruk av en omvendt boliglån

  • Som en linje av kreditt for å gi likviditet
  • For å redusere risikoen for outliving eiendeler
  • Å gi penger slik at du kan utsette ditt personnummer startdato
  • For å finansiere langsiktig omsorg forsikring
  • Å betale av eksisterende boliglån og eliminere boliglån betaling
  • Å betale for hjemmet omsorg senere i livet

Omvendt boliglån ulemper

  • Hvis du flytter i løpet av noen år med å ta ut omvendt boliglån avgifter du betaler kanskje ikke verdt fordelen du får
  • Du må betale eiendomsskatten og vedlikeholde hjemme eller lån kan bli kalt inn
  • Du må være minst 62 for å ta ut en omvendt boliglån (for par, er alder bestemmes av den yngste av de to)

Når en omvendt boliglån er ikke en god idé

  • Du dør i morgen
  • Du flytter neste uke
  • Du har en tendens til å bruke for mye, kanskje gjennom å gi til dine barn, og dermed kan ende opp med å ikke kunne fortsette å betale eiendomsskatt én dag
  • Hvis du er kvalifisert for Medicaid, i visse tilfeller inntektene fra en omvendt boliglån kan påvirke din valgbarhet, så gjør din hjemme arbeid først.

Når blir omvendt boliglån forfaller?

  • Akkurat som alle boliglån når eiendommen er solgt
  • Når låntaker går bort (siste gjenværende låntaker) da boet har opptil ett år å nedbetale lån
  • Når låntakeren ikke lenger okkuperer hjemmet i over 12 måneder så må opp til ett år å nedbetale lånet ved å selge hjemmet, refinansiering, eller rett og slett å betale lånet av.

3 faktorer som avgjør hvor mye du kan få

  • Age of låntaker – Jo yngre du er jo mindre du kan motta
  • Verdien av eiendommen – maksimal $ 625500 verdien som brukes
  • Den type omvendt boliglån programmet du plukker

Anslå hvor mye du kan få med en omvendt boliglån kalkulator .

Hvordan er penger fra omvendt boliglån mottatt?

  • engangs~~POS=TRUNC
  • Term månedlige utbetalinger
  • Linje av kreditt
  • Eller en kombinasjon av de ovennevnte

Noen sier en omvendt boliglån minuset er at de er dyre

Hvis du har hørt at en omvendt boliglån er dyrt, må du spørre “dyrt i forhold til hva”?

Det er et verktøy for å bruke hjemme egenkapital du har. Selge huset er et annet verktøy du kan bruke til å frigjøre hjem egenkapital. Selger er dyrt også. Nedenfor er estimerte kostnader for å selge en $ 400 000 hjem:

Estimerte kostnader for å selge en $ 400 000 hjem:

  • Realtor @ 5%: $ 20 000
  • Hjem reparasjoner: $ 10 000
  • Flytte regning: $ 5000
  • Totalt: $ 35 000

Sammenlign dette med estimerte kostnadene for en omvendt boliglån på en $ 400 000 hjem:

  • HUD “MIP” @ 2%: $ 8000 (dette er upfront boliglån forsikringspremie HUD)
  • Poeng (glideskala): $ 6000
  • Avsluttende kostnader: $ 3500
  • Totalt: $ 17 500

Når du faktor i skatt, kan en omvendt boliglån også koste mindre enn likvidere investeringer eller trekke overskytende midler fra en IRA.

Hvor kan jeg finne en kunnskapsrik omvendt boliglån lån offiser?

Sjekk ut iReverse Home Loans  online. De gir en søkefunksjon for å hjelpe deg med å finne en omvendt boliglån spesialist.

Husk, før du gjør en omvendt boliglån, gjør din forskning og sørg for at du forstår hvordan det fungerer. Så lenge forstår det, er det ingen grunn til at den skal anses som dårlig eller farlig.

Forskjellen mellom sikret og usikret gjeld

Forskjellen mellom sikret og usikret gjeld

Når det gjelder gjeld, er det to hovedtyper: sikret gjeld og usikret gjeld. Å vite forskjellen er viktig for å låne penger, for prioritering av gjeld i løpet av payoff, og for å sørge for at du holder dine eiendeler.

sikret gjeld

Sikret gjeld er knyttet til en eiendel som er ansett som sikkerhet for gjelden. Långivere plassere en lien på eiendelen, noe som gir dem rett til å ta eiendelen hvis du faller bak på betalinger.

Hvis utlåner må ta dine aktiva fordi du har blitt betalingsudyktig, vil eiendelen bli solgt. Og hvis salgsprisen for eiendelen ikke helt dekke gjelden, kan långiver forfølge deg for forskjellen.

Et boliglån og auto lån er begge eksempler på sikret gjeld. Boliglån lån er sikret med ditt hjem. Tilsvarende er auto lån sikret ved kjøretøyet. Hvis du blir betalingsudyktig på disse lån betalinger, utlåner kan hindre eller repossess eiendommen. En tittel lån er også en type sikret gjeld fordi du har bundet kjøretøyet til gjelden.

Du aldri helt eier eiendelen knyttet til sikret gjeld før lånet er nedbetalt. Deretter kan du be utlåner å frigjøre eiendelen og gi deg en tittel som er fri for heftelser.

usikrede Gjeld

Med usikret gjeld, långivere ikke har rettigheter til noen sikkerhet for gjelden. Hvis du faller bak på betalinger, de vanligvis ikke kan ta noen av dine eiendeler for gjelden.

Den utlåner kan ta andre tiltak for å få deg til å betale for kriminelle gjeld. For eksempel vil de ansette en inkassator å overtale deg til å betale gjelden. Hvis det ikke fungerer, kan långiver saksøke deg og be retten om å pynte din lønn, ta en eiendel, eller sette en lien på en annen dine eiendeler før du har betalt din gjeld.

De vil også rapportere ubetalte betalingsstatus til kredittkortselskapene slik at det kan gjenspeiles på kreditt rapporten. Långivere av sikret gjeld ta disse handlingene, også.

Kredittkort gjeld er den mest holdte usikret gjeld. Andre usikret gjeld inkluderer studielån, lønning lån, medisinske regninger, og retten pålagt barnebidrag.

Prioritering sikret og usikret gjeld

Hvis gjelden er knyttet til en bestemt del av eiendommen, så er det en sikret gjeld. Hvis du er strapped for kontanter og overfor den vanskelige beslutningen om å betale kun noen regninger, sikret gjeld er vanligvis det beste valget. Disse utbetalingene er ofte vanskeligere å fange opp med, og du vil miste viktige eiendeler – som ly – hvis du faller bak på betalinger.

Du kan gi mer prioritet til usikret gjeld hvis du gjør ekstra innbetalinger for å betale ned litt gjeld. Usikret gjeld ganger har høyere rente som gjør det dyrt å bruke lang tid å betale disse av. Selv når du er i gjeld tilbakebetaling modus, er det viktig å holde seg minimum og avdrag på alle dine kontoer.

Den 50/30/20 tommelfingerregel for budsjettering

Elizabeth Warren 50-30-20 regelen kan hjelpe deg med budsjett

Den 50/30/20 tommelfingerregel for budsjettering

Gratulerer, du har opprettet et budsjett. Du er klar over hvor mye penger du bruker på hjemmesiden din, bilen din og din pensjonsfondet. Men hvordan den økonomiske tildeling i forhold til beløpet du ideelt sett bør bruke og spare?

Harvard konkurs ekspert Elizabeth Warren – kåret av Time Magazine som en av de 100 mest innflytelsesrike personene i verden – og hennes datter, Amelia Warren Tyagi , innførte 50/30/20 tommelfingerregel i boken de medforfatter sammen, ” all Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan “.

Den 50/30/20 Planen skisserer følgende fire trinn:

Step One: Beregn inntekt etter skatt

Din inntekt etter skatt er beløpet du samle etter skatt er tatt ut av lønnen din, slik som statlig skatt, lokal skatt, og Medicare og Social Security skatt.

Hvis du er en ansatt med en jevn lønnsslipp, er lett å regne ut din inntekt etter skatt. Hvis helsetjenester, pensjon bidrag eller andre fradrag er tatt ut av lønnen din, kan du legge dem tilbake igjen.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, er lik din inntekt etter skatt på brutto inntekt minus bedriften utgifter (for eksempel kostnadene for den bærbare datamaskinen eller flyreise til konferanser), minus beløpet du satt til side for skatt.

Trinn to: Begrens dine behov til 50 prosent

Gjennomgå budsjettet. Legg merke til hvor mye du bruker på “behov” som dagligvarer, bolig, verktøy, helseforsikring og bilforsikring. Det beløpet du bruker på disse “behov” bør ikke være mer enn 50 prosent av din totale etter skatt betaling, i henhold til 50/30/20 tommelfingerregel.

Hva er et behov og hva som er ØNSKES? Det er million-dollar spørsmålet. Enhver betaling som du kan gi avkall med bare mindre bry, som kabelen bill eller back-to-school klær, er en ønsker. Enhver betaling som ville alvorlig påvirke din livskvalitet, slik som elektrisitet og reseptbelagte medisiner, er et behov.

Hvis du ikke kan gi avkall på en betaling, for eksempel et minimum nedbetaling på et kredittkort, er det også ansett som en “trenger”, ifølge Warren og Tyagi. Hvorfor? Fordi kreditt-poeng vil bli negativt påvirket hvis du ikke betaler minimum.

Trinn tre: Begrens ditt ønsker til 30 prosent

På overflaten høres Trinn tre store. Tretti prosent av pengene mine kan settes mot mine ønsker? Hei, vakre sko, tur til Bali, salong hårklipp og italienske restauranter.

Vente! Ikke så fort. Husk hvor strenge vi var med definisjonen av en “trenger”? Din “ønsker” inkludere ubegrenset tekstmeldinger plan, ditt hjem kabel regningen, og kosmetiske (ikke-mekaniske) reparasjoner til bilen din.

Noen ganger vil du kjøpe en “trenger” som oppgraderer til en “ønsker”. Brød er behov; Oreo cookies er en ønsker. Ja, de er begge klassifisert som “dagligvarer”, men en er helt klart skjønnsmessig.

Du kan bruke mer på “ønsker” enn du tror. En loslitt minimum av varme klær er et behov. Noe utover det – for eksempel kjøpe klær på kjøpesenteret i stedet for rabatt outlet – kvalifiserer som en ønsker.

Trinn fire: Tilbring minst 20 prosent på spare og nedbetaling av gjeld

Bruke minst 20 prosent av din inntekt etter skatt å betale tilbake gjeld og spare penger i nødstilfelle fondet og din pensjonisttilværelse kontoer.

Hvis du har et kredittkort balanse, er minimum betaling “behov”, som teller mot 50 prosent. Noe utover det er en ekstra nedbetaling av gjeld, noe som kvalifiserer til dette 20 prosent. Hvis du har et boliglån eller en bil lån, er minimum betaling en “trenger” og eventuelle ekstra betalinger telle mot din “sparing og nedbetaling av gjeld.”

Hva er interesse og hvordan virker det?

Hva er interesse og hvordan virker det?

Renter er kostnaden ved å bruke andres penger. Når du låner penger, betaler du renter. Når du låner penger, tjener du renter.

Det er flere forskjellige måter å beregne renter, og noen metoder er mer gunstig for långivere. Beslutningen om å betale renter kommer an på hva du får i retur, og beslutningen om å tjene renter avhenger av alternative alternativer tilgjengelig for å investere pengene dine.

Hva er interesse?

Renter beregnes som en prosentandel av et lån (eller depositum) balanse, betales til utlåner jevne mellomrom for privilegiet av å bruke pengene sine. Beløpet er vanligvis sitert som en årlig rate, men interessen kan beregnes for perioder som er lengre eller kortere enn ett år.

Interessen er ekstra penger som må tilbakebetales – i tillegg til det opprinnelige lånesaldo eller innskudd. For å si det på en annen måte, vurdere spørsmålet: Hva skal til for å låne penger? Svaret: Mer penger.

Når låne:  Å låne penger, må du betale tilbake det du låne. I tillegg til å kompensere utlåner for risikoen for utlån til deg (og deres manglende evne til å bruke pengene andre steder mens du bruker den), må du betale tilbake  mer enn du lånte .

Ved utlån:  Hvis du har ekstra penger tilgjengelig, kan du låne det ut selv eller sette midlene på en sparekonto (effektivt å la banken låne ut eller investere midlene).

I bytte, vil du forvente å tjene interesse. Hvis du ikke kommer til å tjene noe, kan du bli fristet til å bruke pengene i stedet, fordi det er liten fordel å vente (annet enn å spare til fremtidige utgifter).

Hvor mye du betaler eller tjene i renter du? Det kommer an på:

  1. Renten
  2. Mengden av lånet
  3. Hvor lang tid det tar å tilbakebetale

En høyere rente eller en mer langsiktig lån resultater i låner betale mer.

Eksempel: En rente på fem prosent per år og en balanse på $ 100 resultater i rentekostnader på $ 5 per år forutsatt at du bruker enkle interesse. For å se beregningen, bruker Google Regneark regneark med dette eksempelet . Endre de tre faktorene nevnt ovenfor for å se at hensynet kostnadsendringer.

De fleste banker og kredittkortselskaper bruker ikke enkel rente. I stedet interessen forbindelser, noe som resulterer i rentebeløp som vokser raskere (se nedenfor).

tjene Rente

Du tjener interesse når du låner penger eller sette inn penger på en rentebærende bankkonto for eksempel en sparekonto eller et sertifikat for innskudd (CD). Bankene på utlån for deg: De bruker pengene til å tilby lån til andre kunder og gjøre andre investeringer, og de passerer en del av at inntektene til deg i form av interesse.

Med jevne mellomrom (hver måned eller kvartal, for eksempel) banken betaler renter på sparepengene dine. Du vil se en transaksjon for rentebetaling, og du vil merke at kontosaldo øker. Du kan enten bruke de pengene eller holde den på kontoen slik at det fortsetter å tjene interesse. Besparelsene virkelig kan bygge momentum når du forlater interesse i kontoen din – du vil tjene renter på det opprinnelige innskuddet samt interessen lagt til kontoen din .

Tjene renter på toppen av interesse du har tjent tidligere er kjent som rentes rente.

Eksempel:  Du setter inn $ 1000 på en sparekonto som betaler fem prosent rente. Med enkel rente, vil du tjene $ 50 over ett år. Å beregne:

  1. Multipliser $ 1000 i besparelser med fem prosent rente.
  2. $ 1000 x 0,05 = $ 50 i inntekter (se hvordan du kan konvertere prosenter og desimaltall).
  3. Saldo etter ett år = $ 1050.

Men de fleste bankene beregne renteinntekter hver dag – ikke bare etter ett år. Dette funker i din favør fordi du dra nytte av compounding. Forutsatt din bank forbindelser interesse daglig:

  • Kontosaldoen vil være $ 1,051.16 etter ett år.
  • Din årlig prosentvis avkastning (APY) vil være 5,12 prosent.
  • Du vil tjene $ 51,16 i renter i løpet av året.

Forskjellen kan virke liten, men vi snakker bare om din første $ 1000 (som er en imponerende start, men det vil ta enda mer sparing for å nå de fleste finansielle mål).

Med  hver  $ 1000, vil du tjene litt mer. Over tid (og som du setter mer), prosessen vil fortsette å snøball i større og større inntjening. Hvis du lar kontoen alene, vil du tjene $ 53.78 i året etter (i forhold til $ 51,16 det første året).

Se en Google Regneark regneark med dette eksempelet . Lag en kopi av regnearket og gjøre endringer for å lære mer om rentes rente.

betale renter

Når du låner penger, du vanligvis må betale renter. Men det er kanskje ikke åpenbar – det er ikke alltid en linje-element transaksjon eller separat regning for rentekostnader.

Avdrag gjeld: Med lån som standard hjemme, i bilen, og studielån, blir rentekostnadene bakes inn i den månedlige betalingen. Hver måned en del av betalingen går mot å redusere din gjeld, men en annen del er din rentekostnad. Med disse lånene, betaler du ned gjeld over en bestemt tidsperiode (en 15-år boliglån eller 5-årig auto lån, for eksempel).

Rullerende gjeld: Andre lån er rullerende lån, noe som betyr at du kan låne mer måned etter måned og foreta periodiske betalinger på gjelden. For eksempel kredittkort tillate deg å bruke flere ganger, så lenge du holder deg under kredittgrensen. Renteberegning variere, men det er ikke så vanskelig å finne ut hvordan interessen er belastet og hvordan utbetalingene fungerer.

Ekstra kostnader: Lån er ofte sitert med en årlig prosentsats (APR). Dette tallet forteller deg hvor mye du betaler per år og kan omfatte ytterligere kostnader utover renter. Din ren rentekostnad er interesse “rate” (ikke APR). Med noen lån, betaler du avsluttende kostnader eller finanskostnader, som er teknisk sett ikke rentekostnadene som kommer fra mengden av lån og renten.

100 minus alder: tildeling regel som setter Pensjonister at Risk

Andre tildelings tilnærminger tilby bedre utfall for pensjonister.

100 minus alder: tildeling regel som setter Pensjonister at Risk

Er å avgjøre din investering tildeling ved å bruke “100 minus alder” herske en smart tilnærming til å investere din pensjon penger? Forskning viser denne tommelfingerregel kan skade deg mer enn det hjelper.

Hva er “100 minus alder” Rule?

Når du investerer pengene dine, beslutningen om du gjør som vil ha størst innvirkning på resultatene er hvor mye du holder i aksjer vs obligasjoner. Gjennom årene har mange tommelfingerregler har utviklet seg i et forsøk på å gi veiledning om dette vedtaket.

En slik populær regelen er “100 minus alder” regelen, som sier at du bør ta 100 og trekke din alder: Resultatet er prosentandelen av dine eiendeler som skal tildeles aksjer (også referert til som aksjer).

Ved hjelp av denne regelen, ved 40 du ville ha en 60% allokering til aksjer; ved fylte 65 år, ville du har redusert din allokering til aksjer til 35%. I tekniske termer er referert til som en “fallende aksjeglidebane”. Hvert år (eller mer sannsynlig med noen år) vil du redusere tildeling til aksjer, og dermed redusere volatilitet og risiko for investeringen din portefølje.

Praktiske problemer med denne regelen

Problemet med denne regelen er det ikke koordinert med dine finansielle mål på noen måte. Investering beslutninger skal være basert på jobben pengene dine trenger å gjøre for deg. Hvis du er for tiden 55, og ikke planlegger å ta uttak fra din pensjonisttilværelse kontoer til du er pålagt å gjøre det i en alder av 70 ½, og pengene har mange flere år å fungere for deg før du trenger å røre den.

Hvis du vil ha penger til å ha størst sannsynlighet for å tjene en avkastning på over 5% i året så har bare 50% av disse midlene avsatt til aksjer kan være for konservativ basert på dine mål og tidsramme.

På den annen side, kan du være 62, og i ferd med å trekke seg tilbake. I denne situasjonen mange pensjonister vil ha nytte av å utsette startdatoen for sine trygdeytelser og bruker pensjonisttilværelse konto uttak for å finansiere livsopphold til de når 70 år.

I dette tilfellet kan det være nødvendig å bruke en betydelig mengde av din investering penger i de neste åtte årene, og kanskje en fordeling 38% til aksjer ville bli for høy.

Hva Forskningen viser

Akademikere har begynt å gjennomføre pensjons forskning på hvor godt et fallende aksjeglidebane (som er det 100 minus alder regelen vil levere) utfører i forhold til andre alternativer. Andre muligheter er å bruke en statisk tildeling tilnærming, for eksempel 60% lager / 40% obligasjoner med årlig rebalansering, eller ved hjelp av en stigende egenkapital glidebane, hvor du skriver avgang med en høy allokering til obligasjoner, og bruke disse obligasjonene samtidig som aksjetildeling vokse.

Forskning ved Wade Pfau og Michael Kitces viser at i en dårlig aksjemarkedet, for eksempel hva du kanskje har opplevd hvis du pensjonert i 1966, 100 minus alder tildeling tilnærming leverte det verste utfallet, slik at du tom for penger tretti år etter pensjonering. Ved hjelp av en stigende egenkapital glidebane hvor du tilbringer obligasjoner første leverte det beste resultatet.

De testet også utfallet av disse ulike tildeling nærmer over en sterk aksjemarkedet, for eksempel hva du kanskje har opplevd hvis du pensjonert i 1982. I et sterkt aksjemarked alle tre tilnærminger forlatt deg i god form med statisk tilnærming leverer den sterkeste avslutning kontoverdiene og de stigende egenkapital glidebane tilnærming slik at du med de laveste avslutning kontoverdiene (som fortsatt var langt mer enn du startet med).

Den 100 minus alder tilnærming leverte resultater rett i midten av de to andre alternativene.

Planlegger for det verste, håper på det beste

Når du ikke lenger, er det ingen måte å vite om du skal skrive inn et tiår eller to av sterke aksjemarkedet ytelse eller ikke. Det er best å bygge din tildelingsplanen slik at det fungerer basert på et verst tenkelig utfall. Som sådan, ikke 100 minus alder tilnærming ikke ut til å være den beste allokeringen tilnærming til bruk i pensjon som det ikke så bra under dårlige aksjemarkedsforhold.

I stedet for å fordele porteføljer på denne måten, bør pensjonister vurdere nøyaktig motsatt tilnærming: Legger opp med en høyere allokering til obligasjoner som kan bevisst brukt, og samtidig la aksjeandelen alene for å vokse. Dette vil mest sannsynlig føre til en gradvis økning til aksjeandelen i hele pensjonisttilværelsen.

Hvor mye trenger jeg å pensjonere seg?

Hvor mye trenger jeg å pensjonere seg?

“Kunsten er ikke å tjene penger, men i å holde det.” – ordtak

Hvor mye trenger jeg å pensjonere seg? Bør jeg øke riskiness av min portefølje for å være sikker på at jeg har nok penger til å pensjonere seg? Hvor mye bør jeg være å spare i prosent av min inntekt til å ha en stor nok investeringsportefølje?

Dette er mange av de spørsmålene vi alle har når vi prøver å finne ut hvordan du kan spare til våre senere år. Selvfølgelig er det ingen riktig måte å svare på disse spørsmålene uten å vite din risikoprofil eller tidshorisont.

Her er noen flere spørsmål å stille deg selv: Har du tenkt på å ha boliglån nedbetalt innen du pensjonere? Hvor mange år har du å spare? Har du tenkt på hva dine boutgifter vil bli når du pensjonere og hvordan inflasjonen vil komme inn i ligningen for 30-40 år du har tenkt på å leve etter jobb?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Så fra nå av hvert år når du prøver å svare på spørsmålet, kan du ta en titt på din fremgang og sørg for at du er på rett vei til økonomisk frihet “Hvor mye jeg trenger å pensjonere ?, gjøre”.

Gjeld Snøball vs gjeld Stacking – Hvilke gjeld Utbetalingen metoden er bedre?

Gjeld Snøball vs gjeld Stacking - Hvilke gjeld Utbetalingen metoden er bedre?

Det er to populære metoder som folk bruker for å nedbetale gjeld. Den tradisjonelle metoden kalles “gjeld stabling”, mens den andre kalles “gjeld snøball”, og er anbefalt av populære økonomisk ekspert Dave Ramsey.

La oss ta en titt på den pro-og con er av hver slik at du kan finne ut hva tilnærming til å ta å betale din gjeld.

gjeld Stacking

Den “gjeld stabling” metoden (ellers kjent som gjeld snøskred metoden) anbefaler at du lage en liste over all gjeld, rangert etter rente , fra høyeste til laveste.

For eksempel kan du skylder:

  • Mastercard – $ 2500 – 19 prosent – høyest rente
  • Visa – $ 7500 – 13 prosent – nest høyeste rente
  • Car Loan – $ 4000 – 8 prosent – Tredje høyest rente
  • Student Loan – $ 1900 – fem prosent – laveste renten

Den “gjeld stabling” metoden forteller at du gjør det laveste utbetalingen på alle dine lån. Deretter bør du kaste alle ekstra penger til å betale av MasterCard, som har den høyeste renten, på 19 prosent.

Når du har visket bort 19 prosent MasterCard gjeld, takle Visa balanse, som har den nest høyeste renten, på 13 prosent.

Det vil ta deg lang tid å betale tilbake Visa, siden det har den høyeste balanse, på $ 7500. Hold deg til det. Når du er ferdig, kan du begynne å betale ned gjeld med lavere rente.

Pros: Denne metoden sparer du mest penger i renteutgifter.

Negativt: Det kan ta lang tid å få en høy balanse gjeld krysset av listen.

Du kan føle deg frustrert etter å ha investert så mye tid og energi til å betale ned et lån, uten å føle den mentale “seier” å krysse det av listen.

gjeld snøball

Ifølge snøball-metoden, bør du kaste hver ledig krone mot å betale ned lånet med lavest balansen, uavhengig av renten.

Hvis du brukte snøball-metoden, vil du endre rekkefølgen listen ovenfor som følger:

  • Student Loan – $ 1900 – fem prosent – Laveste Balance
  • Mastercard – $ 2500 – 19 prosent – Second-Laveste Balance
  • Car Loan – $ 4000 – 8 prosent – Tredje Laveste Balance
  • Visa – $ 7500 – 13 prosent – Høyeste Balance

Du ville gjøre minimum betaling på alle dine lån. Deretter vil du kaster hver ekstra krone mot gjeld med den minste balanse, uavhengig av det faktum at – i dette tilfellet – det har også den laveste renten.

Ideen bak denne metoden er at å betale ned lånet med den minste balanse vil gi deg den psykologiske følelse av “seier” når du krysser det lånet av listen. At mental “vinne” vil motivere deg til å fortsette å spare penger og betale tilbake gjelden.

Pros: Denne metoden gir deg en mer umiddelbar følelse av seier.

Negativt: Det koster mer. Du må betale mer i renter, i forhold til gjeld stabling metoden.

Hvilken metode bør du bruke?

Jeg liker å si at personlig økonomi er … vel … personlig.

Nedbetaling av gjeld er litt som slanking. Jada, det er mer “ideelle” dietter der ute, men la oss være realistiske: folk flest ikke kommer til å holde seg til en perfekt diett. Den “beste” dietten er den du vil holde deg til.

Nedbetaling av gjeld er lik. Vær ærlig om å lage et budsjett som passer din personlighet og holder deg motivert. Du betaler mest i renter hvis du ikke holder deg med din gjeld payoff plan.

Det er greit å eksperimentere, også. Hvis gjelden stabling metoden høres mer attraktivt for deg akkurat nå, og du prøver det ut for et par måneder, og finner ut at det ikke fungerer, er det ingen grunn til at du ikke kan bytte til gjeld snøball-metoden.

Å ha en plan er en god idé, men det betyr ikke at du trenger å holde deg til det 100% av tiden, 365 dager i året. Ting forandrer seg, livet kaster kurve baller på deg, og du må tilpasse seg. At noen ganger betyr å endre dine økonomiske strategier. Så ikke slå deg opp hvis den første metoden du prøver ikke fungerer. Hold på det til du finner noe som hjelper.

Payday Loans: Pass deg for disse farlige Lån

Payday Loans: Pass deg for disse farlige Lån

Når du trenger penger raskt, kan du vurdere lønning lån som en kilde til kortsiktig finansiering. Lønning lån er lett å få og ikke krever noen form for kredittsjekk, noe som gjør dem mer tilgjengelig enn et personlig lån eller et kredittkort kontanter forhånd. Men, de er virkelig en god idé?

Hvordan lønning Lån Work

En lønning lån er egentlig et forskudd mot din neste lønnsslipp. Du gir lønning utlåner din betale stump som bevis på inntekt og fortelle dem hvor mye du ønsker å låne. De gir deg et lån for dette beløpet, som du er forventet å betale tilbake når du mottar lønnsslipp.

Nedbetalingstiden er basert på hvor ofte du får betalt, dvs. ukentlig, annenhver uke eller månedlig. I tillegg til ansettelsesbevis og betale stump, trenger du også en kontoutskrift eller bankkontoinformasjon til å søke. Lønning lån er vanligvis avsatt rett inn på bankkontoen din når du er godkjent.

Avhengig av hvordan lønning utlåner behandler lån, må du skrive en post-datert sjekk på beløpet av lånet, pluss eventuelle avgifter. Noen stater krever sjekken å være datert for dagen låntakeren mottar pengene. I dette tilfellet, må du signere en kontrakt som sier sjekken vil bli holdt av utlåner til avtalt dato for tilbakebetaling.

På datoen lånet forfaller, er du forpliktet til å betale tilbake lånet, pluss eventuelle avgifter på lønning utlåner kostnader. Hvis du ikke kan betale tilbake lånet i sin helhet, kan du be lønning utlåner til å utvide, noe som vanligvis betyr å betale et gebyr.

Hvis du standard på en lønning lån, de potensielle konsekvensene er lik misligholde et kredittkort eller annen usikret gjeld. Unnlatelse av å betale tilbake kan føre til utlåner truende straffeforfølgelse eller sjekk svindel.

Ulempen med Easy Money: Hvorfor Lønning lån er farlig

Lønning lån er praktisk, men at bekvemmelighet kommer til en kostnad. Finansiere kostnadene kan variere fra 15 til 30 prosent av beløpet som blir lånt, som lett kan gjøre den effektive årlige prosentsats på lånet i trippel-sifret range.

Selv om du bare har lån i noen uker, vil du sannsynligvis betale mye mer i renter med en lønning lån enn du ville gjort for et personlig lån eller et kredittkort kontanter forhånd. Lønning lån er ofte problematisk for folk som bruker dem fordi de har en tendens til å bli foretrukket av låntakere som kanskje ikke har kontanter eller andre finansieringsmuligheter lett tilgjengelig.

En av de største fallgruvene som kan skje med lønning lån er når en låner faller inn i en syklus av gjentatte ganger å utvide sine lån. De finner seg ikke i stand til å tilbakebetale lån på lønning, slik at de forlenge lånet for en annen utbetalingsperiode. De fortsetter å bruke lånte penger og i mellomtiden, fortsetter avgifter hope seg opp. Det er en ond sirkel, og det er en som kan fortsette på ubestemt tid fordi det er ingen grense for hvor mange ganger en person kan få denne type lån.

Payday Loan Alternatives

Det beste du kan gjøre for å unngå å måtte stole på lønning lån er å lage et budsjett for å dekke dine utgifter. Klipp ut så mange unødvendige utgifter og fokusere på å legge penger i en nødsituasjon besparelser fond som du kan trykke på når kontanter er kort. Selv småpenger funnet rundt huset kan bli satt inn i besparelser.

Bygge besparelser tar tid, men og hvis en uventet regning dukker opp er det andre måter å håndtere det, utover lønning lån. For eksempel kan du være i stand til å kutte ut mellomledd ved å spørre din arbeidsgiver om et forskudd mot lønnen din. Din arbeidsgiver kan tilby dette i nødssituasjoner, uten å belaste avgifter knyttet til lønning lån. Men, det er ikke noe du ønsker å gjøre en vane.

Du kan også vurdere en bonde butikk lån. Hvis du har smykker, verktøy, elektronikk eller andre ting av verdi, kan du bruke den som sikkerhet for et kortsiktig bonde butikk lån. Du får penger for varen, og du kan fortsatt komme tilbake og betale tilbake lånet og få varen tilbake, innen en fastsatt tidsramme. Ulempen er at hvis du ikke betale tilbake lånet, bonde butikk holder sivile. Men, er dette ofte et bedre alternativ enn å få et usikret lønning lån og blir truffet med høye avgifter som fører til en farlig gjeldsspiral.

Selv om ikke ideelt, kan kredittkort fremskritt også være et alternativ til en lønning lån. Ideelt sett vil du ha en nødsituasjon fond satt opp for å dekke en økonomisk krise, men et kredittkort vil fungere i et knipetak, og i stedet for å betale 300 prosent apr på en lønning lån du kan en 25-29 prosent apr på kredittkortet i stedet .

Til slutt, spør venner eller familie for et lån for å komme gjennom en vanskelig tid er en annen mulighet. De fleste mennesker har slektninger eller venner som vil låne dem de pengene som trengs for å hjelpe med uforutsette utgifter eller nødhjelp. Lite eller ingen interesse er vanligvis lagt til disse lånene og ordninger kan noen ganger bli gjort for å betale lånet tilbake i avdrag over tid.

Bare husk å være klar med den personen du låner fra om hvordan og når lånet vil bli tilbakebetalt. Låne penger fra venner eller familiemedlemmer kan ødelegge relasjoner hvis de ikke håndteres riktig så sørg for å sette realistiske forventninger i starten.