Category: no

Bør du undertegne en Student Loan?

Bør du undertegne en Student Loan?

Bestemme å medundertegne en student lån kommer ned til om du kan betale tilbake hele lånet på egen hånd hvis nødvendig.

Du bør undertegne en student lån bare hvis du har råd til å betale det tilbake selv, fordi du må.

Co-signering gjør deg juridisk ansvarlig for å tilbakebetale lånet hvis den primære låner ikke kan. Og hvis du ikke har råd til å foreta innbetalinger, vil kreditt bli skadet.

Hvis du har råd til å undertegne, bør du gjøre det vel vitende om risikoen og hvordan du kan få på kroken for lånet i fremtiden.

Alternativer for å vurdere før co-signering

Før du søker om en privat student lån som en co-signataren, styre den primære låner mot andre alternativer.

Sørg for at de har sendt inn gratis program for Federal Student Aid, eller FAFSA, for å kvalifisere for alle føderale student hjelpemiddel. Dette inkluderer fri eller fått hjelp, som tilskudd, stipender og work-studien, samt føderale studielån.

For studenter, føderale studielån er det beste alternativet fordi de ikke krever kreditt historie eller en co-signataren å kvalifisere seg. De fleste private lån gjør.

Sammenlignet med føderale lån, private lån tendens til å bære høyere rente og har færre gjenværende alternativer eller muligheter for lån tilgivelse. De bør kun vurderes etter all føderal hjelp er maxed ut.

Det finnes noen få private studielån som ikke krever en co-signataren. Godkjenningen er basert på karriere og inntektspotensiale, men disse lånene bære høyere rente enn andre private alternativer.

Hvem kan undertegne et lån?

Nesten hvem som helst med en kvalifiserende kreditt historie kan undertegne en student lån.

Det betyr at du kan undertegne en student lån for barnet ditt, barnebarn, en annen slektning eller en venn. Private långivere se for medundertegnere med en stabil inntekt og god til utmerket kreditt score, typisk i de høye 600s eller over. De anser også annen gjeld du allerede har.

En co-signataren gir en låner tilgang til college finansiering han eller hun ellers ikke ville ha; det kan også hjelpe studenten bygge kreditt.

Men bare fordi du kan medundertegne et lån betyr ikke at du burde.

Hvordan co-signering påvirker din kreditt

Når du medundertegne et lån, er du overlate nøklene til kreditt over til studenten låner.

Virkningen av co-signering vil merkes allerede før et lån er godkjent: Du får en midlertidig ding på kreditt score når utlåner utfører en hard trekk på kreditt historie under søknadsstadiet.

Når du er godkjent, vil lånet og dens betaling historie vises på kreditt rapporten. Eventuelle tapte betalinger kan skade din kreditt.

Dersom låntaker ikke kan møte utbetalinger, og du kan ikke dekke dem, kan lånet gå inn i standard. Det er en svart merke som vil forbli på kreditt rapporten i sju år, blant annet økonomiske konsekvenser.

Andre risikoer av co-signering

Co-signering kan påvirke din evne til å låne. Co-signering et lån øker “gjeld” en del av din gjeld i forhold til inntekt, noe som kan påvirke din evne til å få ny kreditt for ting som en bil eller et hus.

Sen betaling kan ha långivere eller samlere etter deg. Så snart en betaling er forsinket eller savnet, kan du høre fra utlåner, eller enda verre, en inkassator. For å unngå tapte betalinger, oppfordrer den primære låner for å registrere deg for AutoPay eller kommunisere med dem hver måned før betalinger forfaller.

Du kan være ansvarlig i tilfelle død eller uførhet. Det kan høres sykelig, men finner ut utlåner politikk dersom en låntaker dør eller blir deaktivert. Hvis de ikke tillater for tilgivelse, ansvar for å foreta innbetalinger ville falle utelukkende til deg.

Hva å diskutere med studenten låner

Co-signering krever en åpen diskusjon med den primære låntaker, som burde vite risikoen du tar på som en co-signer og hvor langsiktig tilbakebetaling vil påvirke livet etter college. Den diskusjonen bør inneholde hva de studerer, når de forventer å oppgradere og hva deres jobbmuligheter og inntektspotensiale kan være.

Du vet sannsynligvis den som låner også, så spør deg selv: Har denne personen har vist at han eller hun er ansvarlig nok til å ta på engasjement av et lån? For å fullføre års studier? Hvis svaret er nei, bør du peke låntaker mot andre alternativer.

Hvordan å holde seg på toppen av en co-signert låne

Når en utlåner gjør et tilbud, les lånets gjeldsbrev i sin helhet for å forstå alle detaljene. For eksempel privat långiver Sallie Mae sier den primære låntaker og co-signer dele ansvaret for å betale i tide.

For å unngå eventuelle fremtidige overraskelser, finne ut hvilket nivå av informasjon du får som en co-signataren. Dette kan inkludere når betaling er gjort eller hvor snart etter en savnet betaling som du vil bli varslet, sammen med eventuelle avgifter vurderes. Spør utlåner hvordan du vil motta varsel, for eksempel telefonnummer, e-post eller post.

Dersom låntaker forteller deg at han eller hun ikke kan møte en betaling før den forfaller, ta kontakt med utlåner umiddelbart for å finne ut hvilke alternativer. Du kan være i stand til å komme på en ny nedbetalingsplan eller utløse en midlertidig pause i utbetalinger.

Hvordan bli løslatt fra co-signering

Det finnes to metoder for å bli løslatt fra co-signering ansvar: co-signer release og refinansiering.

Co-signer utgivelsen er en funksjon du ønsker å se etter i en privat student lån. De fleste långivere tillate ditt navn og rettslig forpliktelse å bli fjernet fra lånet når låntakeren har gjort et visst antall på gang betalinger. At antallet varierer fra 12 til 48 måneder, avhengig av utlåner.

Du kan også peke låner til refinansiering, som ville fjerne navnet ditt fra lånet og lar låner for å kombinere sine studielån i ett lån med en lavere rente, dersom de er kvalifisert. Å refinansiere, vil de trenger for å møte kreditt og inntektskrav, og har en oversikt over på engangsutbetaling.

Hvordan til å undertegne en privat student lån

Hvis du er klar til å medundertegne et lån, du og den som låner skal sammenligne tilbud fra flere student långivere, herunder banker, kreditt fagforeninger og online långivere, for å finne de laveste prisene.

Som en co-signer du vil være sikker på at lånet har maksimal fleksibilitet på betalinger. Vurdere låne som låner beskyttelser – utsettelse og overbærenhet – sammen med gjenværende alternativer og tilgjengeligheten av co-signer utgivelse.

Weiss klassifiseringer Omfattende Rangeringer og analyse

Velg ditt forsikringsselskap med omhu

weiss karakterer - Velg ditt forsikringsselskap med omhu

Å velge et forsikringsselskap er aldri lett. Noen ganger trenger du litt hjelp. Forsikring vurderinger organisasjoner kan gi deg en objektiv titt på hvordan et forsikringsselskap utfører sammen med selskapets viktigste styrker og svakheter. Weiss Vurderinger er et godt respektert vurdering organisasjon innen forsikringsbransjen.

selskapets historie

Weiss Vurderinger er en del av Weiss Group, LLC. Selskapet har fire datterselskaper: Weiss Research, Weiss rangeringer, Weiss Kapitalstyring og Weiss skolen.

Forskningen Firmaet ble grunnlagt i 1971 av Dr. Martin D. Weiss som en tjeneste for gjennomgang amerikanske banker. I 1987 kjøpte selskapet TJ Holt & Company og begynte fra virksomheten. Under 1987, publisert Weiss karakterer i mer enn 13.000 banker og sparing og lån institusjoner.

Weiss karakterer ble den første forsikring fra organisasjon til å utstede uavhengige finansielle styrke rangeringer for liv og helse forsikringsselskaper. I 1993 Weiss begynte også publisering karakterer for eiendom og havari forsikringsselskaper. Selskapet ble anerkjent av den amerikanske Government Accountability Office (GAO) som har nøyaktig utstedt advarsler for forsikringsselskapet svikt inkludert gjensidig nytte Life of New Jersey, konsern Life of California, Fidelity Bankers Life, direktør Life of New York, First Capital livet også som andre. Den Weiss konsernet solgte Weiss Vurderinger å TheStreet.com i 2006. Men i 2010, TheStreet.com solgt Weiss Vurderinger tilbake til Weiss Group.

Svakeste og sterkeste Lister

For forsikring forbrukere, gjør Weiss velge riktig selskap for å hjelpe deg å få den beste verdien på en forsikring enklere ved å bryte det ned i enkle ord du kan forstå. For eksempel, publiserer Weiss et svakeste og sterkeste liste over forsikringsselskaper. Selskaper vurdert svak har en “D +” eller lavere rating.

Disse selskapene antas å være økonomisk sårbare på grunn av eiendeler, likviditet, inntjening eller andre faktorer. På den annen side, viser den sterkeste listen selskaper med en “B +” eller bedre rating. Selskaper vurdert sterkt antas å ha en lav sjanse for å mislykkes.

Mens de sterkeste og svakeste lister kan gi deg noen garanti for at forsikringsselskapet ikke vil svikte, er det et godt verktøy for å hjelpe deg å se hvilke selskaper som har god styring og gjør det bra økonomisk. Dette er viktig for deg å finne et forsikringsselskap som har økonomisk stabilitet til å være rundt når du trenger det sammen med å ha muligheten til å betale eventuelle krav forsikringstakere kan ha.

Hva Weiss Vurderinger Mean

Weiss har gitt finansielle styrke rangeringer til over 11.000 forsikring bærere, banker og S & Ls med følgende karakterskala:

  • A: Utmerket
  • B: Bra
  • C: Fair
  • D: Svak
  • E: Veldig svak
  • +: Den “+” angir en vurdering i den øvre tredjedel prosent av hver helningsområde
  • -: Den “-” indikerer en vurdering i den nedre tredjedel prosent av hver helningsområde

Det er mange faktorer som går inn i finans rating av et forsikringsselskap. Finansielle rangeringer er gjennomført med stor analyse til hver detalj. Her er noen av de tingene Weiss Vurderinger anser ved tildeling av en finansiell styrke vurdering:

  • Hovedstad
  • Asset Kvalitet
  • Inntjening

Bunnlinjen

Weiss karakterer er omfattende og enkel å forstå for forbrukere som ønsker å finne den rette selskapet for sine forsikringsbehov. Servicen er sammenlignbare med andre forsikring vurdering organisasjoner som AM Best, Fitch Ratings og Standard & Poors. Du kan se hva slags økonomiske stående forsikringsselskapet har, og hvordan det er forventet å utføre. Selskaper med sterk finansiell styrke rangeringer kan stå seg godt mot økonomiske nedgangstider og endringer i forsikrings markedet. Det er viktig å velge et forsikringsselskap som kan ta vare på alle sine økonomiske forpliktelser og lønnskrav omgående. Selskaper med sterke økonomiske karakterer har en lav sjanse for å mislykkes, noe som betyr at du kan føle deg trygg å kjøpe en forsikring. Men hvis du finner din bedrift har en lav vurdering, kan det være lurt å vurdere å flytte forsikringen til et mer solid selskap.

For å finne ut mer om bruk Weiss rangeringer, kan du besøke Weiss vurdering nettside eller ring 1-877-934-7778.

Er Stocks en bedre investering enn eiendomsmegling?

Aksjer vs Real Estate – Det kommer an på dine mål

Er Stocks en bedre investering enn eiendomsmegling?

I Arizona, Nevada, California og Florida, eiendomsmegling prisene steget i 2004 gjennom 2006. Ja, de svevde i andre deler av landet også, men disse fire landene opplevd best av bommen, og deretter den verste av bysten.

I løpet av denne stigende fase, det virket hver klient som gikk inn døren spurte meg om jeg trodde de skulle investere i utleie fast eiendom. Jeg begynte å føle seg som en knust rekord.

Som de ville fortelle meg historien etter historien om sin nabo eller kollega som nettopp knipset et hus og gjort $ 50 000 i løpet av en måned, vil jeg foreslå for dem at hver gang de hørte ordet ‘eiendomsmegling’ at de mentalt sett ordet ‘teknologiaksjer’ i stedet. Noen lyttet.

Etter at eiendomsmarkedet krasjet, fant jeg en helt ny gruppe mennesker på mitt kontor i 2009 og 2010, spør meg om jeg trodde de skulle korte selge sine hjem, eller la dem gå til foreclosure. For mange lesere, ville det virke merkelig at mine klienter ville selv spør meg dette spørsmålet, men forstår Arizona er en ikke-recourse tilstand som betyr at noen kan gå bort fra sine hjem, og banken kan ikke gå etter dem for den resterende gjelden.

Jeg ønsket å bygge et nettverk av ressurser for de som har boliger var alvorlig under vann. En dame jeg fant viste seg å være en fenomenal forhandler, og var i stand til å få mange av bankene for å endre lån på vegne av mine klienter.

Jeg var på telefonen med denne damen en dag da hun sa “Vel aksjer er en mye bedre investering enn eiendomsmegling sant? Du er en finansiell planlegger, så selvfølgelig det er det du forteller dine kunder.”

Jeg var målløs.

Hun gikk på “Tross alt, hvis du ville ha satt alle pengene dine i Google når den kom ut med sin IPO, vil du bli satt nå, ikke sant?”

Jeg svarte: “Ja, og hvis du setter pengene dine i hundre andre aksjer jeg kunne navnet på, akkurat nå ville du være blakk.”

For å avgjøre om en investering er bedre enn en annen, er det første du må gjøre er å definere “bedre”. Du må vite hva som gjør en god investering for deg.

Start med noen få spørsmål som:

Hva dine mål annonse hvor investeringen er mest sannsynlig å hjelpe deg å oppnå dem over tildelte tidsrammen?

Ønsker du å være en hands på leder av dine investeringer, eller en passiv investor?

Trenger du din investering å produsere inntekt snart, eller er du ute for verdistigning?

Hva er de skattemessige konsekvenser og minimumskjøp beløp for å finansiere investeringen?

Deretter vurdere egenskapene til både aksjer og fast eiendom for å fastslå noe som kan være mest hensiktsmessig i lys av målene dine.

Aksjer og eiendom har mange likheter som investeringer:

  • Både aksjer og fast eiendom innebærer avveininger mellom risiko og avkastning.
  • Begge kan kjøpes av nybegynnere – men bør ikke være.
  • Begge kan gjøre deg mye penger – eller taper du mye penger.
  • Med både aksjer og eiendom hvis du bruker innflytelse (låne penger til å kjøpe investeringen) kan du tape mer penger enn du har investert.
  • Både aksjer og fast eiendom lett kan kjøpes gjennom børsnoterte fond som aksjeindeks fond eller REITs (Real Estate Investment Trusts). Dette er vanligvis det beste valget for dem uten kunnskap og erfaring til å vurdere enkelte aksje- og eiendomskjøp.
  • Både aksjer og fast eiendom kan produsere inntekt; aksjer ved å betale ut utbytte, og eiendomsmegling gjennom leieinntekter.

For mange uerfarne investorer kjøpe aksjer og fast eiendom tro at de kommer til å gjøre enkle penger. Det fungerer ikke på den måten. Konsekvent å tjene penger ved hjelp av noen investeringer krever erfaring og kunnskap.

Med alle likhetene, hva er forskjellene?

Aksjer (forutsatt at de er børsnoterte aksjer) er vanligvis mer væske – som betyr at du kan selge dem ganske enkelt. Det kan ta måneder eller år for å selge et stykke av fast eiendom, avhengig av beliggenhet og marked.

Ergo: Jeg tror både aksjer og fast eiendom kan være hensiktsmessige investeringer for pensjonisttilværelsen. Er en bedre enn en annen? Nei, det kommer helt an på dine individuelle mål og omstendigheter.

[1] Denne ikke-recourse regelen gjelder ikke for alle typer gjeld en kan bære mot en eiendom, heller ikke gjelde for alle stater.

Søke hjelp hos en eiendomsmegler advokat som kjenner reglene i staten før du går gjennom en kort salg av foreclosure.

Skulle du virkelig eie en bil?

Skulle du virkelig eie en bil?

Du vokser opp. Uteksamineres. Fakke den første jobben. Hva er neste steg? Med mindre du bor i en by med en stor transit system, må du kjøpe en bil – ikke sant?

Kanskje ikke.

Fremtiden for kjøring kommer til å se veldig annerledes, og det kommer raskere enn du tror. Den uavhengige tenketanken RethinkX spår at innen 2030 vil 95 prosent av miles reist i USA bli dekket i selv kjører elektriske biler eid av ride-deling selskaper.

“Jeg tror et barn født i dag er usannsynlig å lære å kjøre,” sier futurist Juan Enriquez, medforfatter av Utviklende oss selv: Hvordan Unaturlig Utvalg og ikke-tilfeldig mutasjon er å endre livet på Jorden . I denne nær fremtid scenario, vil du ikke trenger å eie en bil, eller selv har en lisens: Vi skal alle bare bli fraktet rundt av on-demand-selvstyrte biler.

Men vi trenger ikke å vente på at selv-kjøring fremtiden for å se at økonomien i bilhold har allerede endret. Når du legger opp kostnadene (og noen ganger hodepine) av bilhold, og faktor i spredning av ridesharing tjenester, du virkelig begynne å lure på om å eie en bil er fornuftig.

Her er hvordan å ringe på bilhold.

Spor din kjørelengde

Den gjennomsnittlige amerikanske setter rundt 13.500 miles på hans eller hennes bil hvert år, ifølge US Department of Transportation. Ikke treffer det merket? Da har du en sak for å finne alternative ruter, det være seg leasing, offentlig transport eller ridesharing.

Hvis du fortsatt vil ha en bil, det er en sjanse du kan få en bedre pris på en leieavtale, fordi de er miles basert, sier Ron Montoya av Edmunds. Og hvis du kjører mindre enn 10.000 miles i året – og du lever i en uber-vennlig by – så viser det seg å være billigere å rideshare, sier Enriquez.

Det er noe amerikanerne er i ferd med å finne ut.

Forskning fra konsulentfirma Magid Advisors funnet at funnet Uber bruken økt fra 4 prosent til 17 prosent 2014-2015, og at 22 prosent av Uber brukere i alderen 18-64 ble forsinke eller holde ut å kjøpe en ny bil på grunn av det.

Tenk Array of Alternatives

Bor du i Chicago, Detroit, Los Angeles, Miami, New York, San Diego, San Francisco, eller Washington, DC? I disse byene, en NerdWallet studie fant at bruk av ridesharing tjenester for din ukentlige pendle er billigere enn å bruke en personlig kjøretøy. I San Francisco, for eksempel, kan du spare over $ 330 i måneden.

Har Eie tilpasset ditt månedlige budsjett og livsstil?

Akkurat nå, den gjennomsnittlige prisen for en ny bil er rundt $ 34 000, ifølge Kelley Blue Book, noe som gjør den gjennomsnittlige bilen betaling rundt $ 500 i måneden. Hvis dette virker høy, kan en leiebetaling anke: I gjennomsnitt er det $ 200 i måneden mindre.

Men en månedlig bil betaling er bare en del av ligningen når du beregne kostnadene ved bilhold. De øvrige kostnadene omfatter forsikring, drivstoff, vedlikehold, og (i noen steder) parkering. Noen ikke-så-opplagte inkluderer avskrivninger, lisens og registrering avgifter, og skatter.

Hvor mye må de legge opp til? Den gjennomsnittlige årlige forsikringspremie varierer avhengig av staten, men det var omtrent $ 910 i 2014, ifølge Quadrant Information Services.

Kostnaden for parkering er det andre biggie for mange mennesker i byer, sier NerdWallet Amy Danise – selv om det er verdt å merke seg at hvis du bor og arbeider i en by, kostnaden for parkering er delvis motvirket av reduserte drivstoffkostnader som følge av ditt kortere pendle. På samme måte vil vedlikeholdskostnadene avhenge av kjøretøyet. Hvis du pendler til jobb, sier AAA du kan forvente ca $ 57 totalt kjøretøy utgifter per 100 miles. For å få en mer skreddersydd estimat for alle de ovennevnte, må du bruke en kalkulator som Edmunds.com er True Cost å eie .

Kan du leve uten en?

Hvis du eier en bil og ønsker å se om det er billigere å droppe hjulene, deretter begynne å eksperimentere. Når du har funnet ut eierkostnader, kan du bruke kost estimat verktøy som tilbys av mange ridesharing tjenester for å se hvordan de månedlige kostnadene vil sammenligne.

Men for å virkelig få en følelse for hvordan kostnadene varierer – og for å se om det passer din livsstil – så du kan prøve å la bilen stå i garasjen for en måned og teste andre alternativer. Derimot, hvis du ikke eier en bil, og deretter spore hvor mye du bruker på transport hver måned og begynner å sammenligne den med den gjennomsnittlige eierkostnader nevnt ovenfor.

Noe som ikke er så kvantifiserbare, skjønt, er den personlige gang du kommer tilbake ved hjelp av ride-tjenester for deling eller offentlig transport. Enten du bruker den tiden til å takle e-post, ta opp kontakten med sine kjære, eller nyte tid til deg selv, “som kan være en fordel at tips skalaene mot ikke kjører,” legger Danise.

Hvordan regel 72 kan hjelpe doble pengene dine

Doble pengene dine med denne enkle Financial Rule

Hvordan regel 72 kan hjelpe doble pengene dine

Vil du vite hvordan du kan doble pengene dine? Regel 72 viser deg hvordan du gjør dette uten å ta på seg for mye risiko i ca 7 år.

Hva er regelen på 72?

Regel 72 sier at tiden det tar å doble pengene dine er lik 72 delt på din avkastning. For eksempel:

  • Hvis du investerer penger i en 10 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hvert 7,2 år. (72/10 = 7,2)
  • Hvis du investerer i en 9 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hver 8 år. (72/9 = 8)
  • Hvis du investerer i en 8 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hver 9 år. (72/8 = 9)
  • Hvis du investerer i en 7 prosent avkastning, vil du doble pengene dine hvert 10,2 år. (72/7 = 10,2)

(Merk: The Rule of 72 forutsetter at du reinvestere utbytte og kapitalgevinster Denne regelen fungerer på grunn av underverkene i. Rentes rente .)

Hva Realistisk Returns kan jeg forvente?

Den 25 år gjennomsnittlig årlig retur for S & P 500 (fra tidsperioden 1987-2012) er 9,61 prosent.

Med andre ord, hvis du hadde investert i et indeksfond som sporer S & P 500 i 1987, og du aldri trakk penger, ville du ha en gjennomsnittlig avkastning på 9,61 prosent per år. Med denne hastigheten, vil du doble pengene dine hvert 7,5 år.

Det er viktig å forstå at markedet vil ta en vill sving i et gitt bestemt år. I løpet av 25-års periode 1987-2012, ga markedet avkastning så høyt som 37 prosent i år 1995, og returnerer så lavt som -37 prosent i 2008.

Vi diskuterer en lang tid gjennomsnittet, og den eneste måten å fange opp at gjennomsnittet er å holde kursen gjennom tykt og tynt. Mange investorer blir fristet til å kjøpe mer når aksjer er klatring, eller få spooked og selge sine eierandeler i løpet av en nedgang.

Investering i henhold til dine følelser er ikke en god strategi.

Selv om det er vanskelig, vil du ha mer nytte av å bo i markedet når tidene blir tøffe (med mindre du er veldig nær pensjonsalder).

Hva hvis jeg bare doblet min penger hvert tiår?

Dersom historiske data gir noen anelse, er det rimelig å forvente at en person kan doble pengene sine hvert 7,5 år, i henhold til regel 72.

Men, spår investere legenden Warren Buffet at de langsiktige avkastningen i det amerikanske aksjemarkedet i det 21. århundre vil være lavere enn hva vi opplevde i det 20. århundre. Han sier du kan forvente langsiktige annualisert avkastning på 7 prosent (i stedet for 9,8 prosent). Basert på den antagelsen, regel 72 sier det vil ta deg 10 år å doble pengene dine.

Det er ikke dårlig. Tenk deg at du investere $ 5000 i en alder av 20. Etter alder 30, vil du ha $ 10.000. På 40, vil du ha $ 20.000. Ved 50, blir det $ 40.000.

Ved fylte 60, når du nærmer deg pensjonsalder, vil du ha vokst din første $ 5000 investering i $ 80.000.

The Bottom Line: The Rule of 72 lærer deg hvordan du kan doble pengene dine, men det er opp til deg å ta affære. Invester i det brede markedet, holde pasienten gjennom flyktige oppover og nedover svingninger, og reinvestere dine gevinster.

En guide til de vanligste økonomiske problemer av skilsmisse

En titt på deling av eiendom, gjeld, pensjon midler, og skatter i skilsmisse

En guide til de vanligste økonomiske problemer av skilsmisse

Skilsmisse er stressende følelsesmessig, mentalt, fysisk og ja, økonomisk. Under en skilsmisse, vil du og din ektefelle bli tvunget til å gjøre og jeg aksepterer avgjørelser som har en stor innvirkning på din nåværende og fremtidige økonomiske situasjon og sikkerhet. Ikke gå inn i dem uten utdannelse og alene. Mens mange velger å konsultere en familie lov advokat i sine skilsmisseforhandlingene, for få engasjere ekspertisen til en finansiell planlegger og / eller CPA.

For å forstå noe av det grunnleggende, her er en guide til noen av de største økonomiske bekymringer i en skilsmisse.

Splitte Eiendom i skilsmisse

Ekteskapet kommer til en slutt. Hvem blir den antikke speil din mor-i-lov ga du sist jul? Hvem får aksjer i GE? Hva om møbler? Du bil? Hvordan du divvy opp de akkumulerte eiendeler av års ekteskap du? Dykking eiendommen kan bli så mye bestemt av staten lov eller domstol-rekkefølge som det er kompromiss og avtale mellom deg og din ektefelle. Foreløpig er det totalt ni delstater i USA (nemlig, AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA, og WI) som er felleseie stater. Disse statene har lover som holder på at alle eiendeler ervervet under ekteskapet ved enten ektefelle anses felles ekteskapelig eiendeler.

Felles ekteskapelige eiendeler er vanligvis delt likt mellom ektefellene i en skilsmisse. Utover det unike lover i samfunnet eiendom statene, er det flere andre ruter tatt for delingen av ekteskapelig eiendom.

Overraskende mange mennesker kommer til et relativt minnelig avtale om deling av eiendom, men hvis det er uenighet om ett eller flere elementer, er det en rekke rettferdige metoder for å avgjøre hvem som får hva.

En av de vanligste er barte, der den ene ektefellen tar visse elementer i bytte for andre. For eksempel kan kona ta bilen og møbler i bytte for mannen å få båten. En annen metode som brukes i fordelingen av eiendom er å selge sivil egenskapen og dele utbyttet likt. Ofte meklere eller voldgiftsdommere kan også brukes.

Sørg for å bli kjent med de lover som regulerer fordelingen av eiendom i staten. Du kan finne informasjon om din tilstand ved DivorceNet.com . For detaljerte råd om hvordan du kan spare penger i saksomkostninger ved å dele eiendommen selv, se Skilsmisse Centrals vanlige spørsmål om økonomiske problemer av skilsmisse , som inkluderer blant annet, til en utmerket diskusjon om den beste måten å håndtere familiens hjem i en skilsmisse .

Dele Gjeld i skilsmisse

Ofte enda vanskeligere enn å dele eiendommen i en skilsmisse er å avgjøre hvem som skal være ansvarlig for eventuell gjeld paret har pådratt seg i løpet av ekteskapet deres. For å gjøre dette, må du vite hvor mye du skylder. Selv om du stoler på din ektefelle fullt ut, gjør deg selv en tjeneste og bestille felles kreditt rapport fra hver av de tre kredittopplysningsbyråene. Folk har vært kjent for å kjøre opp gjeld uten deres ekte kunnskap, spesielt når de er vurderer å forlate ekteskapet.

Med utsikt over dette trinnet kan koste deg år i nedbetaling av gjeld.

Deretter gå gjennom kreditt-rapporter og identifisere hvilken gjeld er delt og som er i ektefellens navn bare. På dette punktet, er det viktig å stoppe gjeld fra vokser noe større mens du er i ferd med å bli skilt. Den beste måten å gjøre dette på er å avbryte de fleste av dine kredittkort, slik at kanskje en til bruk for nødhjelp.

Når du har identifisert din gjeld og tatt skritt for å sikre at de ikke øker, er det på tide å bestemme hvem som skal være ansvarlig for hva gjeld. Det er flere måter å gjøre dette, inkludert:

  • Hvis mulig, nedbetale gjeld nå. Hvis du har sparepenger eller eiendeler du kan selge, er dette den reneste metoden. Du trenger ikke å bekymre deg for at din ektefelle vil forlate deg ansvarlig for hans / hennes andel av gjelden, og du kan starte ditt nye liv gjeldfri.
  • Enige om å ta ansvar for gjelden i bytte for mottak av flere eiendeler fra delingen av eiendommen.
  • Enige om å la din ektefelle ta ansvar for gjelden i bytte for mottak av flere eiendeler fra delingen av eiendommen.
  • Enige om å dele ansvaret for gjelden likt. Selv ved første øyekast dette valget synes mest “rettferdig” det etterlater dere begge de mest sårbare. Lovlig, er du fortsatt ansvarlig hvis din ex-ektefelle ikke betale, selv om han / hun signerer en avtale ta ansvar for gjelden.

Skattespørsmål i skilsmisse

Folk noen ganger bli fanget opp i den mest åpenbare og snakket om saker av skilsmisse som deling av eiendom og gjeld, som vil ha foreldreretten til barna, etc. Som et resultat, mange ikke tenker gjennom skattemessige konsekvenser av deres skilsmisse , en forglemmelse som kan koste tusenvis av dollar eller mer. Det er der en autorisert regnskapsfører (CPA) kommer i svært hendig som en del av skilsmisse team. Skattespørsmål som kan oppstå fra skilsmisse kan inneholde:

  • Hvem vil få skattefritak for pårørende?
  • Hvem vil kunne kreve Head of Household status?
  • Hvilke advokat avgifter er fradragsberettiget?
  • Hvordan kan du være sikker på at “vedlikehold” utbetalinger vil være fradragsberettiget?
  • Hvordan kan du unngå feil i å ha barnet støtte være ikke-fradragsberettiget?

For en fullstendig gjennomgang av disse spørsmålene, bør du lese  ti Skilsmisse Skatt Tips og skilsmisse og skatt . Selvfølgelig, som skatterettslige endringer og din unike situasjon kan kreve spesielle hensyn, bør du også ta kontakt med en skatt profesjonell.

Retirement Plan problemer i skilsmisse

Hvis din ektefelle har pensjon sparing, er du sannsynligvis rett, etter loven, til halvparten. Disse pengene kan brukes til din egen pensjon eller for en ned betaling på et hus, flytting utgifter, eller andre løpende utgifter. For å unngå 10% straff på tidlig tilbaketrekking, må du følge skattemyndighetene regelverket, som er omtalt i Skilsmisse og pensjonering Eiendeler: Å få penger uten å få 10% IRS skatt straffen . Den primære problemet med en avdeling av pensjonisttilværelse eiendeler er at mens eiendelene kanskje eller kanskje ikke har vært tilstrekkelig for felles avgang behov, mer enn sannsynlig dine individuelle pensjonering behov vil være mye større. Som et resultat, ikke bare må du vurdere hvordan disse eiendelene vil bli delt, men hvordan du vil fortsette å bidra til dem for å sikre din økonomiske fremtid i pensjon (selv som nær fremtid kan være aktuelle i tillegg).

utdanne deg selv

Skilsmisse kan bringe frem det verste i noen mennesker, og du må være klar over at selv de mest ærlige mennesker kan prøve å lure når det kommer til å bosette seg økonomisk i en skilsmisse. Ektefeller kan under-rapport inntekt, be arbeidsgiver om å utsette en stor bonus eller lønnsøkning blant annet uærlig atferd. Mest sårbare er de som har ektefelle eier en tett-holdt virksomhet. Det beste forsvaret når du møter de økonomiske bekymringene til en skilsmisse er kunnskap. Det er spesielt viktig for begge ektefeller å utdanne seg om deres felles økonomi, slik at ingenting forblir en hemmelighet til å bli oversett. I tilfelle av skilsmisse, er uvitenhet ikke lykke.

Syv måter å spare penger som en utleier

Syv måter å spare penger som en utleier

Rundt et tiår siden, min kone og jeg kjøpte vår første leie bolig. Vi var ikke helt sikker på hva vi gjør, men vi var fast bestemt på å lære tauene underveis. Og det er akkurat hva vi gjorde; gjennom erfaring, prøving og feiling, kom vi opp med en leie strategi som var fornuftig – i hvert fall for oss.

Bare denne måneden, vi betalte siste utbetaling på en av våre eiendommer -. En tre-roms murstein ranch i Greenfield, Ind Plutselig er de drømmene vi har planlagt i mange år begynner å gå i oppfyllelse. Der våre utleie var en gang et ansvar, vi nå eier et hus gratis og klar i en alder av 37. Og nå som vår første leie er betalt av, kan vi snøball betalinger til å betale av våre andre utleie raskere og fortsette sparingen til å kjøpe enda en i kontanter.

Det har ikke vært lett, som enhver utleier vet, å eie eiendom til leie betyr opplever mye uro i det minste en del av tiden. For oss har disse humper i veien inkludert leietakere helt kaste vår eiendom, en serie av dyre og uventede reparasjoner, og andre små leksjoner du kan bare lære første hånd. Men, mange år senere, føler vi at vi har endelig gjort det – men bare fordi vi har gjort mange smarte avgjørelser underveis.

Syv måter utleiere kan spare penger

En del av vår strategi som utleiere er å spare penger – ikke bare ved å kjøpe eiendommer som vil lett kontantstrøm, men ved å se etter måter å redusere våre out-of-pocket virksomhetens kostnader. Noen av de tingene vi gjør for å spare gå helt mot korn, men jeg har funnet de fungerer ganske bra. Jeg skal forklare mer i et minutt.

I dette innlegget, ønsket jeg å dele noen av våre penger å spare strategier som utleiere, men også dele noen andre utleier strategier som kan fungere bedre (eller verre), avhengig av leie portefølje, hvor du bor, og det lokale eiendomsmarkedet . Hvis du er en utleier som ønsker å lagre eller vurderer å bli en, her er noen penger å spare strategier for å vurdere:

# 1: Hold leier lave for å redusere omsetning.

Når jeg dele at vi holder leieprisene lavere enn vi kunne, det overlater folk klør seg i hodet. Men hvis det er noen strategi jeg står bak, er det denne. Ved å holde leier noe lavere enn konkurrerende egenskaper, opphold vi 100% okkupert, har flere programmer med noen stilling, og spare penger på veien.

Du skjønner, hver gang noen beveger seg, det koster oss penger. Ikke bare har vi sjampo tepper og maling, men vi må markedsføre en ledig bolig før noen flytter inn Det kan noen ganger bety en måned uten leie, noe som er ille nok -. Men det betyr også kjører frem og tilbake til eiendommen og håndtere med potensielle leietakere. I form av både tid og penger, kan markedsføring en eiendom til leie være svært kostbart.

Selvfølgelig kan denne strategien ikke fungerer, avhengig av hvor du bor. Hvis leier er bølgende enormt i ditt marked, kan du miste mye mer enn du får ved å holde leier lav. Men i en liten, søvnig by, fungerer denne strategien ganske bra. Ikke bare gjør vi gi våre leietakere med et røverkjøp, men vi spare penger sammen med stresset og stress som følger med konstant omsetning og ledige stillinger.

# 2: Velg mindre eiendommer som er enkle å oppgradere og reparere.

Da vi flyttet til Noblesville, Ind., For noen år siden, vi kort flørtet med ideen om å snu vår gamle bolig til en annen utleie. Men vi endret vår melodi når vi innså hvor mye det kan koste. Jada, vårt hjem ville slå et overskudd, men eventuelle reparasjoner ville være gjennom taket!

Våre andre utleieboliger er rundt 1000 kvadrat hver, noe som betyr at vi er helt fortrolig med hvor mye det koster for mye teppe, som størrelse ovn, og så stor av et tak. Hjemmet vi skulle flytte ut av og salg, på den annen side, var nesten 2400 kvadrat – mer enn dobbelt så stor.

Vi til slutt bestemte oss for at vi ikke ønsker å betale for store reparasjoner og 2400 kvadratfot med teppe eller teppet rengjøring mellom leietakere. Vi bestemte også at større reparasjoner – en ny, stor tak over de neste årene, en større ovn, et større verksted til å ta vare på – kan potensielt spise unna på våre avkastning.

Jada, større boliger leie for mer penger, men til hvilken pris? Akkurat som alle andre hjem, betyr en større leie dyrere alt – fra reparasjoner og oppgraderinger til eiendomsskatt og hus forsikring. Som selvstendige utleiere, har vi besluttet å holde fast med mindre eiendommer med kostnader vi kunne enkelt administrere.

# 3: Få en entreprenør konto og stable rabatter.

Å bli en utleier er ikke en billig affære, og det er sant, selv etter at du får eiendommen på ditt eget navn. På toppen av boliglån betalinger og eiendom forsikring, må du betale for oppgraderinger og reparasjoner. Og noen ganger, disse reparasjonene kan være svært kostbart.

Grunneier Alexander Aguilar sier han sparer penger ved å samle sine utleie kjøper i en butikk som tilbyr en betydelig rabatt for entreprenører.

“På leietaker turnovers og stillinger, kjøper jeg alt jeg trenger i en rekkefølge og kjøre det om Home Depot entreprenøren skrivebord, som er gratis”, sier Aguilar, som blogger på CashFlowDiaries.com. “Avhengig av hvor mye jeg kjøper og hvem kunden rep er, kan jeg spare alt fra 5% til 12%.”

I tillegg til å oppsøke entreprenør rabatter, kan du også drive salg, stablet kuponger og rabatter. Bloggeren bak ESIMoney, en utleier, sier han kombinerer salgs andre rabatter for å få mest mulig igjen for hans pengene.

“Da jeg kjøpte apparater for flere enheter, jeg kombinert en salgspris, konkurrent salgspris kamp, ​​kupong, rabatt, og cash back kredittkort avtale for å spare over $ 3000,” sier han. “Bedre ennå, jeg låst i de samme prisene for senere kjøp, selv om jeg kjøpte bare ett element!”

# 4: Unngå å bruke en eiendom manager.

Eiendomsforvaltere lover å redusere stress som følger med å være en utleier. De vil annonsere og markedsføre din leie på dine vegne, tar spesiell omsorg for å ordentlig veterinæren potensielle leietakere. På toppen av det, de møtes med leietakere, samle betalinger, og håndtere leietaker problemer.

Dessverre er disse tjenestene kommer til en bratt pris. Hvis du er villig og i stand til å administrere dine egenskaper selv, på den annen side, kan du kutte ut midt mann og holde mer profitt for deg selv.

Dette er nøyaktig hvordan Steven D., bloggeren bak EvenStevenMoney, øker lønnsomheten på sine utleie. Da han fant ut at eiendomsmeglere og eiendomsforvaltere ladet opp til en hel måneds leie for et år med service, bestemte han seg for å gjøre de tunge løftene selv.

“Vi bestemte oss for å liste eiendommen oss selv på nettet ved hjelp av en kombinasjon av Zillow Rental Manager og Craigslist,” sier Steven. “Dette gir oss muligheten til å spare penger og være flere hender på med hvem som kommer til å leve på vår eiendom.”

# 5: Ikke vær redd for å si ‘nei’.

Mens noen leietakere synes fornøyd med huset slik det er, det er alltid de som krever endringer og oppgraderinger. Og sannferdig, det skader aldri for leietakere å be om en ny kjøkkenvask eller et nytt strøk med maling i stuen. Jeg mener, det verste du kan si er ‘nei’, ikke sant?

Saken er, kan du ikke gjøre hver leietaker lykkelig. Og når du erstatte noe som ikke trenger å byttes ut på egen regning, du arbeider mot de beste for din bedrift og bunnlinjen.

Elizabeth Colegrove fra The Reluctant utleier sier å være i stand til å si “nei” har reddet henne tonnevis med penger og hjertesorg gjennom årene. Colegrove sier hun har hatt leietakere be om takvifter i alle rom, kjøkken skap fargeendringer, oppgraderte mini-blinds, og mer. Saken er, de ønsker å gjøre det på hennes regning – ikke deres.

“My leietaker kan [gjøre oppgraderinger] på deres bekostning, men elementene må stå bak,” sier hun. “Ikke bare sparer dette meg tusenvis, men jeg er ikke den slemme.”

Selvfølgelig kan du også la leietakere gjøre noe av arbeidet selv, og tilby å betale for bare materialer. På den måten dere begge dra nytte av oppgraderingen, men du ikke betaler for unødvendig arbeid. Dette er nøyaktig strategi som brukes av Pauline Paquin, en utleier som blogger på Reach økonomisk uavhengighet.

Paquin sier hennes leietakere til tilbyr å fikse eller oppgradere komponenter av hennes leie de ikke liker. “Jeg er heldig de er praktiske, så da de spurte om de kunne male alt, sa jeg sikker på, og bare refundert dem for maling og pensler,” sa hun.

# 6: Vær bevisst om maling farger og gulv.

Chad Carson, eiendomsmegling investor bak CoachCarson.com, bruker en enkelt triks for å effektivisere den ledige stillingen prosessen. Han bruker samme interiørmaling farge og stil i alle sine utleieboliger.

“Dette gir oss muligheten til å kjøpe maling i bulk, og gjør touch-up mye enklere under turnovers”, sier Carson. “Jeg regner med dette sparer oss $ 250 til $ 500 hver gang i redusert maleri arbeidskraft og bortkastet materialer.”

Carson prøver også å unngå leie med vegg-til-vegg-teppe, sier han. Dette hjelper ham redde utallige pengesummer i løpet av hver ledig stilling siden solid gulv ikke normalt må skiftes mellom leietakere. “Vi prøver å kjøpe hus med hard-overflate gulv som flis eller hardtre, eller vi installere det på forhånd”, sier Carson.

# 7: Utføre vedlikehold og vedlikehold selv.

Veteran og utleier Doug Nordman eier en eiendom med sin kone utleie. Mens deres mål er ikke nødvendigvis langsiktig inntekt siden de planlegger å flytte inn i eiendommen selv, de fortsatt ønsker å spare penger på veien.

Deres strategi? Utføre mye vedlikehold, og spesielt verftet arbeid, selv.

“Det er lite vedlikehold landskaps for bare et par timer hver sjette uke, men det gir oss en god mulighet til å se over eiendommen og chatte med leietaker”, sier Nordman, som blogger på The Military Guide.

Siste tanker

Før du kjøper noen leie bolig, er det avgjørende å sørge for at tallene arbeid. Bringe inn en leieinntekt er hyggelig for sikker, men det bidrar til å holde utgiftene på et minimum, slik at du ikke betaler mer enn du bringe inn.

Mens ingen spesiell besparelser strategi er riktig for alle, er det viktig for enhver utleier å finne riktig strategi for sin virksomhet. Uten en, kjøpe eiendom til leie kan lett bli en tapende forslag.

Bør du konsolidere pensjonering kontoer?

Bør du konsolidere pensjonering kontoer?

Hvis du har vært spare til pensjonisttilværelsen for en rekke år, alt mens avansere i din karriere og flytting mellom jobber, kan du ha en rekke forskjellige pensjonisttilværelse kontoer spredt ut over en rekke ulike selskaper.

Administrerende alle disse kontoene kan bli forvirrende. Du kan begynne å miste oversikten over hvor hver konto er, hvilke som du bidrar til, og hvordan du investerer innenfor hver enkelt.

Det kan også være ineffektiv. Vedlikeholde flere planer kan holde deg investert i høyere kostnader fond enn det som er tilgjengelig andre steder, samt gjøre det vanskelig å både gjennomføre ønsket investeringsplan og å balansere over tid som markedene skifte, som alle kan gjøre det vanskeligere for deg å nå dine ultimate investering mål.

Konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer kan løse mange av disse problemene, men å finne ut når du skal konsolidere og hvordan å konsolidere den rette måten er ikke alltid lett. Dette innlegget vil hjelpe deg å finne det ut.

Hvilke Retirement Accounts har du lov til å konsolidere?

Før du får inn i beslutningen om hvorvidt eller ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer, er det nyttig å forstå hvilke kontoer du selv lov til å konsolidere i første omgang.

Det finnes mange forskjellige typer av pensjonisttilværelse kontoer, og du kan klikke her for en detaljert diagram fra skattemyndighetene som viser deg nøyaktig hvilke typer kontoer kan kombineres. Men det er to vanlige scenarier som mange mennesker ofte står overfor.

Den første vanlig scenario er å ha en eller flere pensjonisttilværelse kontoer fra gamle arbeidsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har noen alternativer når det kommer til disse kontoene:

  1. La dem der de er.
  2. Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
  3. Rull en eller flere av dem over i en IRA med investeringen av ditt valg.

Den andre vanlig situasjon er å ha flere IRAS med enten den samme eller gjennom forskjellige leverandører. Du kan ha åpnet dem til forskjellige tider, eller du kan ha flere Roll IRAS som ble åpnet for å ta imot velt fra gamle foretaksplaner. Denne situasjonen også presenterer deg med noen alternativer:

  1. La dem der de er.
  2. Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
  3. Kombinere dem i en enkelt IRA med samme leverandør. Fangsten er at med mindre du ønsker å gjøre en Roth-konvertering og betale de tilknyttede skatt, tradisjonelle IRAS bør kun kombineres med andre tradisjonelle IRAS og Roth IRAS skal kun kombineres med andre Roth IRAS.

En ideell konsolidering ville forlate deg med mellom ett og tre pensjonisttilværelse kontoer – en kombinasjon av: en pensjonsordning med din nåværende arbeidsgiver, en tradisjonell IRA, og en Roth IRA.

Men maksimal konsolidering er ikke alltid den beste ruten. Noen ganger må du gjøre et valg mellom konsolidering og optimalisering. Hvilket bringer oss til …

Fem faktorer å vurdere før konsolidere din Retirement Accounts

Målet med å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer er vanligvis todelt:

  1. Forenkling:  Ved å redusere antall pensjonering kontoer du må håndtere, er det lettere å holde styr på alt og å konsekvent implementere ønsket investeringsplan.
  2. Optimalisering:  Ved å samle penger i de beste pensjonisttilværelse kontoer tilgjengelig for deg, kan du maksimere hvor mye penger som er investert i de beste investeringsalternativer du har.

Fangsten er at disse to målene ikke alltid går hånd i hånd. Noen ganger kan du kombinere alle dine pensjonisttilværelse kontoer til den som tilbyr de beste investeringsalternativer og de laveste kostnadene, som er en vinn hele veien rundt. Men noen ganger opprettholde tilgang til de beste investeringsalternativer vil kreve å holde flere kontoer åpne, i så fall må ta noen tøffe valg.

Her er de viktigste faktorene du bør vurdere som du bestemmer om ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer.

1. investeringsvalg

Først og fremst må du være i stand til å implementere ønsket investeringsplan. Så før konsolidere, er det to store spørsmål du må spørre:

  1. Hvilke pensjonisttilværelse kontoer tilby investeringsmuligheter som passer din plan?
  2. Hvilke pensjonering kontoer tilby disse investeringsmuligheter til lavest pris?

En av fordelene med rullende gamle arbeidsgiver pensjonsordninger i en IRA er at du har full kontroll over investeringsmuligheter, og kan derfor velge høy kvalitet og lave kostnader midler.

Men noen 401 (k) s tilby enda bedre og rimeligere fond enn du kan få fra en IRA eller fra din nåværende arbeidsgiver plan, i så fall kan du være bedre å forlate at pengene der det er i stedet for å konsolidere.

2. Andre gebyrer

I tillegg til kostnadene forbundet med de enkelte investeringsalternativer, noen 401 (k) s og IRAS kommer med administrative avgifter og forvaltningshonorar som legger til kostnaden av dine investeringer og dra ned avkastningen.

Hvis du kan unngå disse avgiftene ved enten å rulle penger ut av en gammel pensjonsordning eller overføring til en ny IRA leverandør, vil du sannsynligvis forbedre dine sjanser for å lykkes.

3. Convenience

Jo færre pensjonering kontoer du har, jo lettere er det å holde det samlede investeringsplan på sporet. I noen tilfeller kan det også være verdt å betale litt mer for å få all din pensjon penger i ett, lett-å-administrere kontoen.

4. Backdoor Roth Kvalifikasjon

Hvis inntekten er for høy for vanlige Roth IRA bidrag, kan du være interessert i å bruke ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.

Fangsten med denne strategien er at det vanligvis krever at du ikke har noen penger i en tradisjonell IRA, i hvert fall hvis du ønsker å unngå skatt. Så hvis dette er noe du ønsker å gjøre, må du kanskje først å flytte tradisjonell IRA penger på din nåværende arbeidsgiver plan, eller i det minste unngå å rulle gamle arbeidsgiver planer inn i en tradisjonell IRA.

5. Kreditor Beskyttelse

Hvis du har mye av pensjonisttilværelsen penger spart opp, og du ønsker å beskytte den mot kreditorer i tilfelle konkurs, må du vurdere de ulike nivåer av beskyttelse tilbys av ulike typer avgang kontoer.

401 (k) s og andre arbeidsgivere tilbyr ubegrenset kreditorbeskyttelse, mens opp til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med noe variasjon fra stat til stat i form av generell kreditorbeskyttelse.

Hvis du har betydelige pensjon sparing, kan begrenset beskyttelse være en grunn til å tenke to ganger før du kaster din arbeidsgiver plan til en IRA.

Konsolidere den smarte måten

Spørsmålet om å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer virkelig kommer ned til balansering enkelhet med optimalisering. I mange tilfeller konsolidere vil tillate deg å oppnå begge målene samtidig, men i andre du kanskje nødt til å ofre en for å støtte den andre.

På slutten av dagen, er det ofte minst en viss grad av oppgjørskonto konsolidering som både gjør livet enklere og setter mer av pengene dine til bedre investeringer. Det er så sjelden vinn-vinn det er definitivt verdt å utforske.

Viktig Fakta om Indemnity helseforsikring

Velge en mer fleksibel Health Insurance Policy Med mindre restriksjoner

Viktig Fakta om Indemnity helseforsikring

Hva er en Indemnity helseforsikring Plan?

En Indemnity helseforsikring plan er et helsevesen plan som gjør at du kan velge lege, helsepersonell, sykehus eller tjenesteleverandør av ditt valg og gir deg den største mengden av fleksibilitet og frihet i en helseforsikring plan.

Erstatning helseplaner er også kjent som en “tradisjonell dekning plan” eller en “avgift for tjenesten plan”. Planen bidrar til å gi beskyttelse mot kostnadene ved medisinske utgifter.

Fordeler med skadesløsholdelse helseforsikring planer

En viktig funksjon i skadeerstatning helseforsikring plan er at den ikke tvinge deg til å velge en fastlege.

Erstatningen helsepolitikken er annerledes enn politikk som tilbys av helse vedlikehold organisasjoner (HMOs) og foretrukne leverandør organisasjoner (ppos) fordi det tillater deg å få medisinsk behandling der du velger og deretter erstatning helsepolitikk gir kompensasjon for et sett andel av kostnadene. I tillegg skadeerstatning helseforsikring planer er også unik fordi de tillater deg å selv henvise til spesialister, har de ikke krever at du få en henvisning for å få kompensert hvis du velger å se en spesialist.

Den type frihet tilgjengelig ved en skadeerstatning helseforsikring plan kan være verdifulle for å styre din egen helse. Dette er vesentlig annerledes enn HMOs, IPAs og ppos som bruk administrerte omsorg og kan tvinge deg til å velge en primær omsorgsperson som en del av planen.

Skadeerstatning helseforsikring planer ikke involverer en leverandør nettverk.

Er en skadeerstatning helseforsikring plan riktig for deg og din familie?

Indemnity helseforsikring planer har mest fordeler når følgende er viktig for deg:

  • Du trenger ikke eller ønsker å forplikte seg til en fastlege. I motsetning til HMO og PPO er erstatningen helseplan ikke tvinge deg til å velge fastlege, derfor blir dette og fordel i å ha valgfrihet.
  • Du har ikke noe imot å betale litt mer for helseforsikring kostnader eller egenandel
  • Du er ikke bekymret for å velge leverandører som ikke vetted for kostnader. Noe som betyr at fordi du ikke er en del av et nettverk i en skadeerstatning helseforsikring plan, kan kostnadene ved leger og spesialister du velger utover definisjonen av UCR. Du må ta hensyn til hvordan dine valg påvirker kostnadene.
  • Du bor i et geografisk område der tilgang til leger og medisinske tjenester du ønsker ikke ville bli inkludert i en HMO eller PPO plan.

Indemnity helseforsikring plan Kostnader og Egenandeler

Indemnity forsikring planer betale en del av din medisinske kostnader hos leverandøren av ditt valg, men kan være gjenstand for en egenandel.

Med en erstatning plan, vil du betale den første delen av medisinske kostnader før du har betalt opp til grensen for din del, som er kjent som egenandel. Egenandelen på en erstatning plan kan variere fra $ 100 for enkeltpersoner og opp til $ 500 i gjennomsnitt for familier og varierer ut fra tjenesteleverandøren eller forsikringsselskap.

Når du betaler egenandelen, ville planen betale for resten av helseforsikring koster opp til maksimumsgrenser i kontrakten avtalen.

Skadesløsholdelse politikk kan også inkludere co-pay eller co-forsikring klausuler. Selv om skadeerstatning helseforsikring planer kan noen ganger koste mer ut av lommen til enkeltpersoner, fordelen av selv henvise til spesialister og ha frihet til å få tilgang til omsorg hvor du vil, uten geolocation begrensninger er vel verdt investeringen for mange.

Skadeerstatning helseforsikring planer vs HMO og PPO planer

I motsetning til HMO og PPO helseforsikring planer, de fleste skadesløsholdelse politikk lar deg velge hvilken som helst lege , spesialist og sykehus som du ønsker når du søker helsetjenester. Skadesløsholdelse planer anses gebyr-for-service helseforsikring planer hvor du har frihet til å velge dine helsetjenester og så lenge tjenestene er kvalifisert kan du bli belastet med et gebyr avhengig av hvordan handlingsregler er skrevet.

Noen ganger skadeerstatning helseforsikring planer koste mer enn hmos og ppos, men utbetalingen er fleksibiliteten til valg.

Tilgang til spesialister med skadesløsholdelse helseforsikring planer

Evnen til selv henvise til en spesialist kan være en betydelig fordel i å få den beste helsevesenet, og er lett en av de største fordelene med skadeerstatning helseforsikring planer.

4 Viktige nøklene til å forstå en Indemnity helseforsikring plan

Hvis du har mulighet til å velge en skadeerstatning policy for helseforsikring, her er fire viktige punkter å huske på:

1. skadesløsholdelse planer og vanlig, sedvane og rimelig (UCR) Rate

UCR priser er beløpene som medisinsk tjenesteleverandører i ditt område vanligvis betalt for tjenester fordi skadesløsholdelse planer er selvstyrte helseforsikring planer er det ingen nettverk spesifisere priser som du har valgt leverandører vil belaste. Som et resultat, vil du ønsker å bli kjent med de kostnadene som din plan utpeker som vanlig og vanlig kontra hva din valgte leverandør vil ta betalt for tjenester for å unngå uventede kostnader. Spesielt hvis du går til andre geografiske områder. Generelt fleste leverandører oppfyller kriteriene, men det er viktig å bli informert når du bruker en selvstyrt plan som en erstatning helseforsikring plan.

2. Forstå egenandeler og co-betalinger for Indemnity helseforsikring

Du kan ha en egenandel. Egenandelen er beløpet du må betale før policyen fordeler er gitt. Hvis helsevesenet kostnadene er dekket, eller kvalifisert for utbetaling under polisen, vil egenandelen gjelder.

Etter egenandel, kan du bli pålagt å betale en egenandel. En co-betaling er en prosentandel du betale for de resterende kostnader etter egenandelen. For eksempel: Hvis kvalifiserte avgifter er $ 800 og du har en $ 200 egenandel, deretter som forlater $ 600 igjen. Si din egenandel er 20%. Det betyr at du fortsatt må betale 20% av det resterende beløpet på $ 600, noe som ville være $ 120. Finn ut egenandel og co-forsikring krav til en skadeerstatning helseforsikring plan for å være sikker på at du er i stand til å dekke kostnadene.

Noen erstatning helsepolitikk også gi et maksimumsbeløp som du må betale som co-forsikring. Disse retningslinjene blir fordelaktig fordi når du treffer den maksimale betales, trenger du ikke lenger å betale co-forsikring. Avhengig av din medisinske situasjon kan dette bidra til å administrere de maksimale kostnader du betaler som en del av politikken.

3. Indemnity helseplaner ikke begrense tilgangen basert på geografisk plassering

Som forklart i vår definisjon av erstatningen helseplan ovenfor, i en erstatning plan, har du frihet til å velge lege, spesialist eller sykehus med få, om noen begrensninger.

I noen tilfeller kan HMO og PPO begrense dine muligheter for en lege, spesialist eller sykehus etter geografisk begrensning, eller området hvor leverandøren er lokalisert. Dette gir en betydelig fordel for frihet tilbys av en erstatning plan for mange mennesker.

4. skadesløsholdelse planer og forebyggende helsearbeid Services

Noen skadeerstatning helseforsikring planer kan ikke dekke forebyggende tjenester, mens andre ikke gjør. Forebyggende helsetjenester omfatter årlige check-up eksamener og andre rutinemessige kontorbesøk som er utformet for å forebygge sykdommer. Før du velger en helseplan, pass og diskutere hvordan forebyggende tjenester er forsikret, og hvor mye kompensasjon du kan forvente. Dette vil hjelpe deg å gjøre valget for en best mulig plan. I noen tilfeller kan kostnadene ved disse tjenestene ikke telle mot din egenandel.

Hvordan vite hva som er dekket av en Indemnity helseforsikring plan

Din erstatning politikk hefte eller din lønns heftet vil stave ut vilkårene og betingelsene for hva som dekkes og hva som ikke dekkes. Lese retningslinjene eller nytte heftet før du trenger helsevesenet og spør din helseforsikring agent, forsikringsselskap eller arbeidsgiver å forklare noe som er uklart.

Hvor mye kan du ta ut i pensjon?

Tradisjonell tenkning ved pensjonering konto uttak kan være galt

Hvor mye kan du ta ut i pensjon?

Mye av akademisk forskning har blitt gjort på en  trygg frafall  fra pensjon sparing. Hvor mye kan du godt trekke seg uten fare for å bruke pengene dine opp for tidlig?

Den tradisjonelle tilbaketrekking tilnærmingen bruker noe som kalles 4-prosentregelen . Denne regelen sier at du kan ta om lag 4 prosent av rektor hvert år, slik at du kan ta ut ca $ 400 for hver $ 10 000 du har investert.

Men du ville ikke nødvendigvis være i stand til å bruke alt. Noen av at $ 400 må gå til skatter.

Hvis dette er den eneste måten du ser på hvor mye du kan bruke i pensjon, du gjør det galt. Beregne en trygg uttakshyppighet er en god konseptuell idé, men det tar ikke hensyn til strategier som kan øke din inntekt etter skatt. Du kan forlate penger på bordet ved å bruke bare et uttak hastighet som en retningslinje.

Hvordan Skatter påvirke hvor mye du kan ta ut

Tenk i form av en tidslinje og finne ut når det er fornuftig å slå visse inntektskilder på eller av. En av de største faktorene du bør vurdere i å utvikle en pensjonisttilværelse tilbaketrekningsplan er mengden av inntekt etter skatt som vil være tilgjengelig for deg i løpet av din pensjonisttilværelse år.

For eksempel, sier tradisjonell tenkning at du bør utsette uttak fra IRA kontoer til du kommer til alder 70 1/2 når du må begynne å ta nødvendige minimum distribusjoner.

Men denne tommelfingerregel er ofte galt. Mange par-selv om ikke alle-ha en mulighet til å øke mengden av inntekt etter skatt tilgjengelige for dem ved å ta IRA distribusjoner tidlig og forsinke startdatoen for sine trygdeytelser. Deretter kan de redusere hva de trekker seg fra pensjonisttilværelse kontoer når Social Security begynner.

Dette betyr at noen år kan du ta ut mye mer fra investeringskontoer enn andre år, men sluttresultatet er vanligvis mer inntekt etter skatt.

Hvordan rentesats påvirker hvor mye du kan ta ut

Du vil også være lurt å bruke litt tid på å studere historiske avkastningsrater, slik at du kan forstå hvordan renten på dine investeringer vil påvirke hvor mye du kan ta ut i pensjonisttilværelsen. Du kan få 20 år for stor avkastning, eller du kan treffe en økonomisk periode hvor renten er lav og aksjeavkastning er i samme sifre.

Du kan sikre seg mot dårlig avkastning når du bruker din pensjon tilbaketrekningsplan for å matche investeringer med det tidspunkt når du trenger å bruke dem. For eksempel, hvis det er mer fornuftig å ta inntekt ut av IRA tidlig, vil du ønsker beløpene som du trenger i løpet av de neste fem årene for å bli plassert i trygge investeringer. På den annen side, har de pengene en lengre tid til å jobbe for deg, og kan investeres mer aggressivt hvis uttaksplanen viser at det er best for deg å utsette IRA uttak før fylte 70 1/2.

Denne prosessen med matchende investeringer til når du trenger dem er noen ganger referert til som tid segmentering.

Hva om du trekker for mye?

Det vil være viktig å spore uttak mot den opprinnelige planen på det tidspunktet uttaket planen er utformet, og du vil også være lurt å oppdatere planen fra år til år.

Tar ut for mye penger for tidlig kan selvsagt føre til at du problemer senere.

Vi vil bruke eksempelet med Susan, som investeringer gjorde det veldig bra gjennom hennes første årene av pensjonisttilværelsen. Hun insisterte på å ta ut en masse ekstra penger i løpet av disse årene. Hun ble advart om at hennes plan var blitt testet mot både gode og dårlige investeringer markeder og at hun ville være å risikere sin fremtidige inntekter ved å ta ut disse ekstra fortjeneste tidlig. Avkastning på over 12 prosent ikke fortsette i det uendelige, så hun burde ha banked disse meravkastning for å gjøre henne i stand til å bruke dem i år når investeringene ikke billettpris også.

Susan likevel insisterte på å ta ekstra midler ut umiddelbart, og markedene gikk ned et par år senere. Hun hadde ikke de ekstra fortjeneste satt til side og hennes kontoer ble alvorlig oppbrukt.

Hun endte opp med å leve på et strengt budsjett i stedet for å ha litt ekstra “moro” penger.

The Takeaway

Overvåking hvor mye du trekke i pensjon mot en langsiktig plan er viktig. Du vil ha en sikker pensjon inntekt. Å ha en plan og måle seg mot det vil oppnå dette målet mens du svarer på spørsmålet om hvor mye du kan ta ut i pensjonisttilværelsen. Lag en pensjonisttilværelse inntekt plan og rådføre seg med en  pensjonisttilværelse planlegger  eller skatterådgiver som kan beregne etter skatt virkningen av foreslåtte oppgjørskonto uttak.