Een levensverzekering geeft een geldbedrag, een uitkering bij overlijden genoemd, aan een of meer begunstigden in het geval u overlijdt. Een permanente levensverzekering is bedoeld om uw hele leven mee te gaan en vervalt niet na een bepaald aantal jaren.
Veel voorkomende soorten permanente levensverzekeringen zijn onder meer het hele leven, het hele leven met gegarandeerde uitgifte, het universele leven en een variabele levensverzekering. Elk van deze typen permanente levensverzekeringen heeft verschillende kenmerken, maar ze bevatten allemaal een contante waarde-rekening waartoe u toegang hebt.
Dit is wat u moet weten over permanente levensverzekeringen om te beslissen of een van deze polissen, en welk type, geschikt voor u is.
Table of Contents
Wat is een permanente levensverzekering?
Een permanente levensverzekering is een soort levensverzekering die niet eindigt of eindigt na een bepaald aantal jaren. Je bent je hele leven verzekerd, zolang je maar voldoende en tijdige premiebetalingen doet.
Als u overlijdt, keert de levensverzekering een belastingvrije uitkering bij overlijden uit aan uw begunstigde. U kunt een of meer begunstigden in de polis noemen om de uitkering te ontvangen.
Een permanente levensverzekering wordt ook wel een levensverzekering met contante waarde genoemd, omdat het de mogelijkheid biedt om via de polis spaargeld op te bouwen op basis van uitgestelde belastingen. Wanneer u uw premie betaalt voor een permanente levenspolis, gaat een deel van de betaling die u doet naar de kosten van de uitkering bij overlijden en een ander deel ervan gaat naar een contante waarde-rekening.
Dit is nodig omdat naarmate u ouder wordt, de verzekeringskosten toenemen. De contante waarde compenseert de kosten van de verzekering, zodat u een vlakke premie (in het geval van een hele levensverzekering) of een beheersbare premie voor de hele polis kunt hebben. Een ander voordeel van de contante waarde is dat u er geld van kunt opnemen of er leningen tegen kunt aangaan zodra u er activa in heeft opgebouwd.
Hoe werkt een permanente levensverzekering?
Een permanente levensverzekering begint meestal met een aanvraag. Als u eenmaal bent goedgekeurd en een polis heeft, betaalt u premies om deze van kracht te houden. Hoewel ontworpen om op een dag een uitkering bij overlijden te betalen, is een permanente levensverzekering een financieel actief terwijl u er eigenaar van bent.
Elk van deze fasen van een levensverzekeringspolis – aanvraag, eigendom en betaling van een uitkering bij overlijden – heeft unieke kenmerken en overwegingen.
Toepassing
Om een overlijdensrisicoverzekering aan te vragen, moet u een aanvraag indienen voor de hoogte van de dekking die u wilt, op basis waarvan de verzekeringsmaatschappij vaststelt of u in aanmerking komt voor de polis en de premie.
Het aanvragen van een levensverzekering kan (of niet) een medisch onderzoek omvatten, maar vereist doorgaans de medische geschiedenis van u en uw familie. Of een medisch onderzoek vereist is, is gebaseerd op de acceptatiecriteria van het bedrijf.
Opmerking: als een polis volledig medisch is verzekerd, betekent dit dat ze uw medische geschiedenis gebruiken bij het overnemen, maar dit betekent niet altijd dat u labs moet doen of een examen moet afleggen.
U kunt bijvoorbeeld een volledig medisch onderschreven polis krijgen en geen examen afleggen als de verzekeringsmaatschappij een proces gebruikt dat versnelde acceptatie wordt genoemd.
Andere niet-medische polissen bieden vereenvoudigde acceptatie (die doorgaans bestaat uit een vragenlijst), en sommige, zoals gegarandeerde uitgiftepolissen, hebben helemaal geen vragen.
Naast het verzamelen van medische informatie, kan de verzekeraar vragen stellen over uw beroep, uw gewoonten, de reden waarom u dekking wilt en andere factoren die hij nodig acht om het risico van het bedrijf in te schatten. Het kan ook vragen om uw tegoed te gebruiken en uw achtergrond en rijgeschiedenis te controleren.
Eigendom
Zodra uw aanvraag is goedgekeurd, bevestigt de verzekeraar de dekking en premie. Voorafgaand aan de uitgifte kunt u ervoor kiezen om verschillende passagiers of functies aan uw polis toe te voegen, zoals vergoedingen voor levensonderhoud of premievrijstelling voor invaliditeit. Rijders zijn optionele voordelen die de premie verhogen.
Als u uw opties definitief heeft gemaakt, betaalt u de afgesproken premie. Een deel van die premiebetaling gaat naar de kosten van de uitkering bij overlijden. Een ander deel gaat naar de contante waarde van de polis en eventuele extra rijders of functies die u hebt gekocht.
Als u beleggingsopties heeft (zoals bij een variabele levensverzekering), wordt het bedrag dat in de contante waarde komt, verdeeld over de beleggings- of vaste rekeningen die u selecteert. Eventuele vergoedingen of kosten voor de polis worden verrekend met de contante waarde of de premies.
U krijgt toegang tot de contante waarde via een polislening of opname. En als u optionele rijders hebt gekocht, zoals een kritieke ziekte, terminale ziekte, handicap of chronische ziekte, kunt u onder bepaalde omstandigheden toegang krijgen tot een deel van de nominale waarde “vroeg” als een versnelde uitkering bij overlijden.
Waarschuwing: het is belangrijk om te bekijken hoe het aangaan van een polislening of een opname van de contante waarde van invloed kan zijn op de polis. In sommige gevallen kan het het risico lopen te vervallen of de uitkering bij overlijden verminderen. Er kunnen ook nadelige fiscale gevolgen zijn, afhankelijk van hoe u de opname of lening beheert.
Betaling van de uitkering bij overlijden
De uitkering bij overlijden gebeurt als u overlijdt. Uw begunstigde ontvangt de volledige waarde van de uitkering bij overlijden, of u nu vijf jaar na de start van de polis overlijdt of aan het einde van een lang leven. Als uw polis een contante waarde heeft, krijgt uw begunstigde meestal niet de uitkering bij overlijden en de contante waarde. Sommige polissen zijn echter bedoeld om zowel de nominale waarde als de geaccumuleerde contante waarde uit te betalen. Als deze functie belangrijk voor u is, bespreek dit dan met een verzekeringsagent voordat u een polis aanschaft.
De meeste, zo niet alle, levensverzekeringen hebben een betwistbare periode van twee jaar. Als u overlijdt binnen de eerste twee jaar nadat de polis is afgegeven, kan de verzekeraar uw aanvraag beoordelen op materiële fouten en mogelijk uw claim afwijzen. Een claim voor overlijden als gevolg van zelfmoord kan ook worden afgewezen tijdens de betwistbare periode.
Belangrijk: permanente levenspolissen hebben een vervaldatum, zoals de leeftijd van 100 of 121 jaar. Als uw polis afloopt, zal de levensverzekeringsmaatschappij u minimaal de volledige contante waarde van de polis betalen, waardoor de dekking wordt beëindigd en een belastbaar feit. Verschillende beleidslijnen gaan op een andere manier om met beleidsvolwassenheid.
Soorten permanente levensverzekeringen
Als u besluit dat een permanente levensverzekering de juiste keuze is voor uw behoeften, overweeg dan welk type permanente levensverzekering het meest geschikt is.
Hele levensverzekering
Een volledige levensverzekering biedt een gegarandeerde uitkering bij overlijden, een niveaupremie (een premie die niet in de loop van de tijd stijgt) en de mogelijkheid om contante waarden op te bouwen. Met “deelnemende” levensverzekeringspolissen (beschikbaar bij sommige onderlinge verzekeringsmaatschappijen) kunt u jaarlijkse dividenden verdienen, wat bijdraagt aan de waarde van de polis.
Universele levensverzekering
Met een universele levensverzekering kunt u uw premiebetalingen aanpassen en de uitkering bij overlijden wijzigen (hoewel u mogelijk een medische verzekering moet ondergaan om deze te verhogen). Polissen bieden ook een minimale gegarandeerde rente op de contante waarde. Als u geen premiebetalingen doet, of betalingen zijn niet voldoende, zal de polis de contante waarde opnemen om de kosten te dekken, en kan deze uiteindelijk vervallen.
Variabele levensverzekering
Afhankelijk van het type polis kunnen de premies vast of flexibel zijn en kan er een minimale overlijdensrisicogarantie zijn. Een belangrijk kenmerk van variabele levensverzekeringen is de mogelijkheid om de contante waarde, meestal in verschillende beleggingsfondsen, te beleggen via subrekeningen in de polis. Door de beleggingskenmerken zijn polisvergoedingen en kosten hoger dan bij niet-variabele levensverzekeringen.
Dit type polis heeft een hoger risico om geld te verliezen of te vervallen wanneer de markt het niet goed doet, of de premies zijn niet voldoende om de poliskosten te dekken.
Gegarandeerde uitgifte Levensverzekering
Gegarandeerde uitgifteverzekering is een permanente levensverzekering waarvoor geen medische acceptatie vereist is. Meestal aangeduid als eindkosten- of begrafenisverzekering, biedt het doorgaans een minimale dekking (meestal minder dan $ 25.000 en soms tot $ 50.000).
Opmerking: de meeste levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte omvatten een gegradeerde uitkering bij overlijden, wat betekent dat als u in de eerste twee jaar van de polis om een andere reden dan een ongeval overlijdt, uw erfgenamen niet de nominale waarde van de polis zullen ontvangen. In plaats daarvan ontvangen ze alleen betaalde premies, mogelijk plus een percentage.
Permanente levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen
Terwijl een permanente levensverzekering levenslange bescherming biedt, kan een overlijdensrisicoverzekering u dekking bieden voor slechts één jaar en tot 30 of 40 jaar. In tegenstelling tot permanente polissen bevatten termijnenpolissen doorgaans geen contante waarde. Als je tijdens de looptijd overlijdt, wordt de uitkering bij overlijden uitgekeerd aan de begunstigde, maar als de looptijd is verstreken, heb je geen dekking meer.
Omdat het een dekking biedt voor een beperkte periode en geen contante waarde opbouwt, hebben overlijdensrisicoverzekeringen meestal minder dure premies dan permanente levensverzekeringen.
| Voorzien zijn van | Permanente levensverzekering | Overlijdensrisicoverzekering |
| Beleidsduur | Dekking voor het leven | Dekking voor een beperkte periode |
| Verzekerbaarheid | U behoudt uw dekking, zelfs als uw gezondheid verandert | Zodra een overlijdensrisicoverzekering afloopt, moet u een verzekering afsluiten als u een levensverzekering wilt |
| Uitkering bij overlijden | Betaalbaar voor het leven | Alleen uitbetaald bij overlijden tijdens de looptijd van de polis |
| Premies | Voor levensverzekeringen zal de premie niet stijgen. Voor het universeel leven gaat de premie niet omhoog vanwege uw leeftijd of gezondheid | Bij de meeste polissen wordt de premie vastgesteld voor de dekkingsduur |
| Belastingvrije uitkering bij overlijden | Ja | Ja |
| Uitgestelde belastinggroei | Ja | Nee |
| Mogelijkheid om te lenen van de polis | Ja | Nee |
| Toegang tot dividenden | Voor sommige polissen voor het hele leven | Niet typisch |
| Geld waarde | Ja | Nee |
| Kosten | Duurder dan het leven op lange termijn | Meest betaalbare optie |
Heb ik een permanente levensverzekering nodig?
Naast het beschermen van de financiële stabiliteit van uw gezin, vervult een permanente levensverzekering veel behoeften. Hier zijn enkele voorbeelden van situaties waarin een permanente levensverzekering een goede keuze is:
- U wilt uw kinderen een belastingvrije erfenis geven
- U wilt levenslange dekking
- U wilt een verzekering afsluiten terwijl u jong bent en in goede gezondheid verkeert
- U wilt levensverzekeringen gebruiken als hulpmiddel om uitgestelde belastingen op te bouwen – als vangnet, voor pensioeninkomen of om grote kosten te helpen financieren, zoals de opleiding van een kind of een aanbetaling voor een huis
- U wilt een groot liefdadigheidsgeschenk doen als u overlijdt
- U wilt andere levensverzekeringen (een overlijdensrisicoverzekering of levensverzekering door werk) aanvullen met een vaste polis
Als u besluit een levensverzekering af te sluiten, bent u in goed gezelschap. 57% van de Amerikanen heeft een levensverzekering om het pensioeninkomen aan te vullen, 66% heeft het om vermogen over te dragen, 84% heeft een levensverzekering om de begrafeniskosten en eindkosten te betalen, en 62% heeft een levensverzekering om verloren inkomen of loon te vervangen.
Belangrijkste leerpunten
- Een permanente levensverzekering biedt een uitkering bij overlijden die u levenslang dekt.
- Er zijn verschillende soorten permanente levensverzekeringen.
- Het is mogelijk om een medisch verzekerde permanente levensverzekering af te sluiten zonder medisch onderzoek.
- U kunt uitgestelde belastingbesparingen opbouwen via de contante waarde van een permanent beleid.
- Verschillende soorten permanente polissen hebben verschillende investeringskenmerken om uit te kiezen.
- Een permanente levensverzekering kan komen te vervallen als de premies niet worden betaald, als de vergoedingen te hoog zijn of als u geld leent of opneemt van de polis en niet oppast.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.