Pensionering planning kan hard zijn. Het is al moeilijk genoeg om te sparen voor een comfortabel pensioen tijdens uw arbeidsjaren. Zodra u daadwerkelijk met pensioen gaat, het beheren van uw opnames en uw uitgaven kan ingewikkeld zijn. Een belangrijke en complexe gebied in beide delen van je leven is het beheer van het proces in de meest fiscaal efficiënte manier.
Als u delen van uw nest eieren in verschillende soorten rekeningen, variërend van zijn belasting-uitgesteld tot tax-free (een Roth) of belastbaar is, kan het een uitdaging om te beslissen welke accounts aan te boren en in welke volgorde zijn.
Vereiste minimum distributies (RMDs) ook een rol gaan spelen na de leeftijd van 70½. Hier zijn enkele tips voor degenen die sparen voor het pensioen, voor gepensioneerden en voor financiële adviseurs hen te adviseren.
Table of Contents
Vetmesten uw 401 (k)
Bijdragen aan een traditionele 401 (k) account is een geweldige manier om uw belastingschuld te verminderen, terwijl sparen voor het pensioen. Buiten dat uw beleggingen groeien belasting uitgesteld totdat u ze terug te trekken op de weg.
Voor de meeste werknemers, bij te dragen zo veel mogelijk om een 401 (k) plan of een soortgelijke premieregeling als een 403 (b) is een geweldige manier om te sparen voor hun pensioen. De maximale salaris uitstel voor 2016 en 2017 is $ 18.000 met een extra catch-up voor degenen die de leeftijd van 50 jaar of ouder van $ 6.000, waardoor het totaal maximum tot $ 24.000. Voeg elk bedrijf matching of winstdeling bijdragen in en dit is een aanzienlijke belasting-uitgestelde pensioensparen voertuig en een geweldige manier om rijkdom te vergaren voor hun pensioen.
De keerzijde is dat met een traditionele 401 (k) rekening, belastingen – tot uw hoogste marginale tarief – is verschuldigd wanneer u het geld terug te trekken. Op enkele uitzonderingen na, heeft de kosten in aanvulling op de belasting verschuldigd indien u een opname treffen vóór leeftijd 59½. De veronderstelling achter de 401 (k) en soortgelijke plannen is dat je zal worden in een lagere belastingschijf in pensioen. Naarmate mensen langer leven en de fiscale wetten te veranderen, hoewel, zijn we deze bevinding is niet altijd het geval. Dit moet een planning overweging voor veel beleggers.
gebruik IRAS
Geld geïnvesteerd in een individuele pensioen-account (IRA) groeit belasting-uitgestelde totdat deze is afgevoerd. Bijdragen aan een traditionele IRA kan worden gemaakt op een pre-tax basis voor sommigen, maar als je zijn gedekt door een pensioenplan op het werk, het inkomen beperkingen zijn vrij laag.
Het werkelijke gebruik van een IRA voor velen is de mogelijkheid te rollen over een 401 (k) plan van een werkgever wanneer zij een baan op te geven. Gezien het feit dat velen van ons zullen werken bij verschillende werkgevers in de loop van onze carrière, kan een IRA een geweldige plek om pensioen rekeningen te consolideren en te beheren ze op een fiscaal gunstige wijze tot hun pensioen zijn.
Overwegingen met een Roth IRA
Een Roth-account, of een IRA of binnen een 401 (k), kan helpen pensioen spaarders diversifiëren hun fiscale situatie wanneer het tijd is om geld op te nemen met pensioen gaat. Bijdragen aan een Roth tijdens het werk zal worden gemaakt met na belastingen dollar, zodat er geen huidige fiscale besparingen. Echter, Roth rekeningen groeien tax-free en indien correct beheerd, worden alle opnames tax-free gemaakt.
Dit kan een aantal voordelen hebben. Naast de voor de hand liggende voordeel van de mogelijkheid om uw geld tax-free na de leeftijd van 59½ en terug te trekken – in de veronderstelling dat je een Roth voor ten minste vijf jaar hebben gehad – Roth IRAS zijn niet onderworpen aan RMDs, de vereiste minimale distributies die moeten beginnen wanneer bereikt u 70½. Dat is een grote fiscale besparingen voor gepensioneerden die niet de inkomsten nodig hebben en die willen hun fiscale hit te minimaliseren. Voor uw geld in een Roth IRA, zal uw erfgenamen moeten vereiste distributies te nemen, maar ze zullen niet maken een belastingverplichting als aan alle voorwaarden is voldaan.
Het is over het algemeen een goed idee om een Roth 401 (k) rekening rollen in een Roth IRA in plaats van het verlaten van het met uw voormalige werkgever met het oog op de noodzaak om de vereiste distributies op de leeftijd van 70½ als dat is een overweging voor u te voorkomen.
Degenen die in of bijna met pensioen zou kunnen overwegen het omzetten van alle of een deel van hun traditionele IRA dollar aan een Roth om de impact van de RMDs verminderen wanneer ze 70½ bereiken als ze het geld niet nodig. Gepensioneerden jonger dan moeten kijken naar hun inkomen per jaar en in combinatie met hun financieel adviseur, beslissen of ze ruimte hebben in hun huidige belastingschijf om wat extra inkomsten uit de conversie voor dat jaar in beslag nemen.
Open een HSA account
Als u een voor u beschikbaar terwijl u werkt, na te denken over het openen van een HSA-account als je een high-aftrekbare ziektekostenverzekering plan. In 2016 kunnen mensen een bijdrage van $ 3.350 per jaar; hij stijgt tot $ 3.400 in 2017. Gezinnen kunnen $ 6.750 bijdragen in beide jaren. Als je 55 jaar of ouder, dan kunt u in een extra bedrag van $ 1.000 te zetten.
De fondsen in een HSA kan belastingvrij groeien. De echte kans hier voor pensioen spaarders is voor degenen die zich kan veroorloven om out-of-pocket medische kosten uit andere bronnen, terwijl ze werken betalen en laat de bedragen in de HSA accumuleren tot hun pensioen aan medische kosten die Fidelity nu projecteert op $ 245,000 voor te dekken een gepensioneerde koppel waarvan beide partners 65 jaar Onttrekkingen aan gekwalificeerde medische kosten te dekken zijn tax-free.
Voor beleggingen in belastbare rekeningen, is het belangrijk om de specifieke aandeel identificatie methode voor het bepalen van uw kosten basis wanneer u meerdere veel van een bedrijf hebben gekocht te kiezen. Dit zal u toelaten om strategieën zoals fiscale-verlies oogsten en de beste match meer- en minderwaarden maximaliseren. Tax-efficiëntie in uw belastbaar holdings kan ervoor zorgen dat er meer overblijft voor uw pensioen.
Financiële adviseurs kunnen klanten helpen om de kosten basis te bepalen en hen te adviseren over deze methode om dit te doen.
Beheer Capital Gains
In de jaren waarin uw belastbaar investeringen af te werpen grote distributies – in de mate dat een deel van hen zijn meerwaarden – je zou gebruik maken van tax-verlies oogsten om de impact van een aantal van deze winsten te compenseren.
Zoals altijd, het uitvoeren van deze strategie mag alleen worden gedaan als het past bij uw totale beleggingsstrategie en niet alleen als een belasting kan redden. Dat gezegd hebbende, fiscaal management kan een solide tactiek in het helpen van de belastbare deel van uw pensioensparen portefeuille te laten groeien.
Het komt neer op
Sparen voor het pensioen gaat vooral over het bedrag dat wordt opgeslagen. Maar in alle fasen van sparen voor het pensioen zijn er dingen die beleggers kunnen doen om te helpen verzachten belastingen die kunnen toevoegen aan het bedrag dat uiteindelijk beschikbaar in pensioen. Dit is een gebied waar deskundige en ervaren financieel adviseurs werkelijke waarde kan toevoegen aan uw pensioen planning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.