Category: cs

Odchod do důchodu Plánování v 6 snadných krocích

Odchod do důchodu Plánování v 6 snadných krocích

Má plánování důchodu zdát složitý? Zapomeňte na všechny matoucí tlachání o splátky a alokaci aktiv. Zde je vše, co potřebujete vědět o plánování odchodu do důchodu v šesti jednoduchých krocích.

Zjistit, kolik budete potřebovat

Spočítat, kolik peněz budete muset podporovat své náklady životních při odchodu do důchodu.

Jeden obecné pravidlo-of-palec říká, že byste se měli zaměřit na 80 procent svého současného příjmu. Uděláte-li $ 100,000 ročně, například, měli byste se zaměřit na důchodové příjmy ve výši $ 80,000.

Ale nesouhlasím s tímto konceptem. Osoba, která činí $ 100,000 za rok a tráví každý desetník je jiný než člověk, který činí $ 100,000 za rok a žije na 30 procent svého příjmu.

Takže doporučuji jiný přístup: založit svou domněnku o tom, kolik jste v současné době utratit , a ne, jak moc jste v současné době vydělávat.

Předpokládáme, že částka, kterou stráví právě teď bude zhruba rovnat částce, kterou tráví při odchodu do důchodu. Jistě, můžete být bez některých běžných výdajů, jako jsou hypotéky během svého odchodu do důchodu let, ale pravděpodobně budete také vyzvednout nové výdaje, jako je cestování a další nákladů na zdravotní péči.

Vynásobit 25

Vynásobte částku, kterou potřebují každý rok v důchodu od 25. To je, jak velký je váš portfolio by mělo být, za předpokladu, že nemají žádné jiné zdroje příjmů pro odchod do důchodu.

Chcete-li žít na $ 40,000 za rok, například, budete potřebovat 1 milion dolarů portfolia ($ 40,000 x 25). Chcete-li žít na $ 60,000 za rok, budete potřebovat ve svém portfoliu 1,5 milionu dolarů.

Discover Co sociálního zabezpečení by Pay

Přejít na oficiálních stránkách sociálního zabezpečení, aby využily svého estimátor nástroj, abyste získali představu o tom, kolik budete sbírat do důchodu.

Přidat toto číslo do jakýchkoliv jiných zdrojů příjmu v důchodu, které mohou mít, jako důchod nebo příjmy z pronájmu. Pak odečíst z celkového ročního příjmu, který chcete při odchodu do důchodu.

Například, chcete-li žít na $ 60.000 důchodu. Social Security vám zaplatí $ 20,000 ročně, zatímco malý důchod vám zaplatí $ 5.000 případů na rok.

To znamená, že $ 25.000 váš příjem pochází z „ostatních“ zdrojů. Pouze $ 35,000 musí přijít z vašeho portfolia.

Proto budete potřebovat $ 875.000 portfolia ($ 35,000 x 25), nikoli $ 1,5 milionu portfolia (i když to není na škodu, aby v průběhu přípravy).

Použijte odchod do důchodu kalkulačka

Použít kalkulačku pro odchod do důchodu, aby zjistili, kolik peněz budete muset šetřit každý rok se hromadí vaši cílovou portfolio.

Řekněme, že jste 30. Máte $ 20.000 v současné době uložen. Chcete-li odejít do důchodu ve věku 65 let Chcete důchodový příjem ve výši $ 70,000, z čehož $ 25,000 přijde ze sociálního zabezpečení a další $ 45,000 bude pocházet z vašeho portfolia. Předpokládáte, 4 procentní míru inflace, 25procentní sazbu daně a 7 procent míru návratnosti o svých portfoliových investic.

Za těchto podmínek, budete muset odložit 24.000 $ ročně mít dobrou šanci na váš odchod do portfolia trvající až do zapnutí 99, podle US News’ pro odchod do důchodu kalkulačka.

Tíseň čísla pro danou situaci, aby viděli, jak moc budete muset uložit ke splnění svých cílů.

Uložit!

Dát svůj plán do akce!

Začít schraňovat pryč peníze. Zastřihovat potravinami zákona, nemají jíst v restauracích, jak často se skromný dovolenou a využívat spoustu dalších peněz úsporné taktiky, které vám pomohou lopata více peněz do svých penzijních účtů.

Diverzifikovat

Investovat peníze, který je ve svém odchodu do důchodu portfolia na základě vašeho věku, vaší tolerance rizika, a vaše cíle příjmů. Jako obecné pravidlo, 110 minus váš věk je množství peněz, které byste měli mít na akciemi (akcie), se zbytkem na dluhopisy a peněžní ekvivalenty. Pokud jste 30, například zachovat 110 – 30 = 80 procent svého portfolia do akcií, zbytek v dluhopisech a hotovosti, a vyvážit ročně.

10 Smart Money Posune pro svobodné ženy ve věku 20

10 Smart Money Posune pro svobodné ženy ve věku 20

Tvorba inteligentních filmů má zásadní význam v kterékoli fázi svého života. Je důležité začít silný a učinit rozhodnutí, která vás připraví na kamkoli vás život zavede. Můžete zůstat svobodný, skončit s partnerem nebo založit rodinu, ale pozitivní finanční možnosti, které provedete ve vašich 20s lze nastavit si splnit další dobrodružství a vědět, že vaše budoucnost je postaráno. Naučit deset kroků, které musíte učinit nyní.

Začít plánovat pro odchod do důchodu

První věc, kterou byste měli udělat, je plán pro odchod do důchodu. Přispívání brzy a pravidelně znamená, že můžete dostat se přispět k nižší celkové procento svého příjmu a nemusíte se obávat dohání později. Má smysl plánovat, jako byste se bude zodpovědný za svůj odchod do důchodu na vlastní pěst. To vám umožní ušetřit dost a opustí vás připraven. To vám může pomoci, aby bylo možné odejít do předčasného důchodu. Pokud nemáte nárok na 401 (k), přesto otevřít IRA a začít tam přispívá. Máte-li dělat nárok na 401 (k), ujistěte se, že využít zápas svého zaměstnavatele, i když se pracuje na dalších finančních cílů.

Uložení pro vaši budoucnost

Kromě úspory na penzi, je důležité, aby zrušil peníze na Vaše další finanční cíle, které chcete dosáhnout v budoucnosti. Tam může přijít doba, kdy si chcete koupit svůj vlastní domov nebo condo a začít budovat vlastní kapitál namísto pronájmu.

Šetřit na výdaje, jako je pořízení nového vozu vám může pomoci ušetřit peníze na zájmu. Chcete-li se nakonec založit svůj vlastní podnik, šetří kapitál k tomu, že by bylo velkým cílem.

Vytvoření finančního plánu

Finanční plán může zahrnovat vše od vaší kariéry plánu do svého odchodu do důchodu plánu. Pokud to připadá jako příliš mnoho začít s plánem pětileté.

Kde chcete být za pět let? Co musíte udělat, finančně se tam dostat? Pak vyrazit do ročních a měsíčních cílů a kroků. Nezapomeňte uvést dlouhodobé cíle, jako je odchod do důchodu jako součást svého plánu. To může zahrnovat vrací do školy, aby si své vzdělání na pomoc s vaší další kariérní cíl.

Zaměřit se na Povýšení

Nyní je skvělý čas zaměřit se na kariérním žebříčku. Chce to čas a tvrdé práce pro pohyb nahoru. Aby bylo jasné, cíle a určit, co je třeba udělat, aby jejich dosažení. To může znamenat, přepínání firem, stěhování do jiného města nebo jít zpátky do školy. To může znamenat, že budete dělat boční práci nebo vytvořit profesionální síť a najít učitele, který vám pomůže dosáhnout tohoto cíle. Rozebrat kroky pro cestu kariéry, kterou chcete vzít a začít užívat je. To je v pořádku přepínat směry v určitém okamžiku a rozhodnou jít novým směrem, pokud najdete lepší fit pro vás. Sny se mohou měnit, ale klíčové je, být neustále v pohybu vpřed směrem k tomuto snu.

Ujistěte se, že rozpočtování

Rozpočtování je jedním z největších nástrojů pro správu peněz správně. Když jste svobodný, je snadné ospravedlnit nevytváří rozpočet. Vaše náklady jsou jednoduché a pokud budete platit své účty, co to záleží na tom, kdy a jak budete trávit své peníze?

Nicméně, váš rozpočet vám pomůže najít oblasti, které mohou snížit zpět na utrácení, aby více peněz k úsporám nebo dluhu. Udělej si svůj příjem nástroj a rozpočet efektivně. To neznamená, že byste neměli bavit, ale zjistit, kolik si můžete dovolit utratit při práci na svém finančním plánu a držet se této částce.

Pečujte o své kreditní / dluh

Vaší kreditní a dluh může ovlivnit vaši schopnost vzít svůj další finanční krok od nákupu domů, aby vytáhl podnikatelský úvěr pro otevření své nové podnikání. Placení se váš dluh bude uvolnit další peníze můžete použít k úsporám. Opožděné platby mohou ztížit nárok na úvěr. Vezmeme-li čas opravit případné chyby z minulosti a vyjasnění vaší kreditní zprávy bude dělat to pro vás jednodušší dosáhnout svých cílů v budoucnosti.

Ujistěte se, že máte právo pojištění

Pojištění je tam, aby tě chránil.

To může být frustrující vidět váš příjem bude pojištění každý měsíc, ale je to tam, aby tě chránil. Když jste jediný, krátkodobé a dlouhodobé zdravotní postižení pojištění může být zachránce života, a to zejména v případě, že nemáte nouzového fondu uloženy nahoru. Toto pojištění Vás ochrání, pokud jste najednou není schopen pracovat v důsledku úrazu nebo nemoci. Zdravotního pojištění vám zabrání úpadku, když se náhle onemocněl. Nájemce je pojištění vám pomůže vyhnout se stresu nahradit vše, pokud jste okradeni. Udělejte si čas, aby se ujistil, jste chráněni.

Nezapomeňte životní pojištění

Když jste jediný, může se zdát, že nemusíte životní pojištění. To platí zejména, pokud nechcete mít dítě, ani nikoho jste finančně zodpovědný za. Nicméně, měli byste mít dost na pokrytí nákladů pohřbu. Můžete se vyhnout opouštět břemeno těchto nákladů na vaší rodinou nebo přáteli. Mnozí zaměstnavatelé nabízejí základní zásady, které by měly pokrýt tyto náklady. Pokud jste zodpovědní za pomoc někoho finančně, možná budete chtít přemýšlet o dostatečně velký politiku, která mohou žít z úroků v případě, že ji investoval.

Sestavte si svůj Emergency Fund

Nouzový fond je nezbytný, pokud jste single. Může to být věc, která vás zachrání od domova, pokud jste se náhle ztratí svou práci. To může pomoci krytu neočekávané výdaje a vzít bez obav a váhu off. Pro lidi žijící na jednom příjmu za rok stojí za náklady, je dobrý cíl. To vám dá čas najít si novou práci, aniž by příliš velký tlak.

Dát všechno do pořádku

A konečně mít čas, aby dal vše do pořádku. Může se to zdát jako to je příliš brzy na starosti, ale s poslední vůli a konečné přání může zjednodušit věci pro své blízké, pokud jste byli projít neočekávaně nebo pokud jste se stal nemocný náhle. Rozhodování o bydlení bude nebo DNRs, dárcovství orgánů, pohřební plány a na koho se obrátit, pokud si projít nebude trvat dlouho, a jakmile udělal, nemusíte znovu starat o to. Dokument, který obsahuje veškeré informace, pojištění, bude bankovní a úvěrové účty usnadňují někoho, aby vám pomohl ven, pokud ji budete potřebovat. Obvykle rodič je dobrý člověk dát tyto informace, ale pokud ne, můžete jej do důvěryhodného přítele, který zná situaci.

Jak začít se sníží vaše výdaje před odchodu do důchodu

Zeštíhlování své náklady mohou být reálnou cestu k důchodu

Jak začít se sníží vaše výdaje před odchodu do důchodu

Není divu, aby zjistili, že téměř tři ze čtyř lidí, kteří hledají finanční plánování navádění zvolením plánování pro odchod do důchodu bude jejich nejvyšší prioritou. Jako odchod se blíží, priority a cíle je pravděpodobné, jak si udělat přechod na poněkud změní. To je důvod, proč je tak důležité mít finanční plán na místě přizpůsobit se těmto změnám.

Strach a nejistota se může stát při plánování odchodu do konverzací hnací silou emocí.

Podle k State of USA odchodem do důchodu připravenost 2015 zpráva z finančního Finesse, jen 29 procent z 55 až 64 letých vyjádřit jistotu, že budou mít dost nahradit své běžné výdaje životního stylu při odchodu do důchodu.

Pokud se chystáte na odchodu do důchodu ve věku 10 let nebo méně, měli byste již být spuštěn základní výpočet důchodového nejméně jednou za rok, zda vaše Předpokládané úspory odchod do důchodu bude stačit ke splnění svých cílů příjmů pro odchod do důchodu.

Vytvoření rozpočtu plánu pro odchod do důchodu se doporučuje, pokud jste 5 let nebo méně daleko od svého plánovaného data finanční svobody. Pokud si nejste na správné cestě, budete buď muset najít způsoby, jak zvýšit své příjmy prostřednictvím více šetřit, pracující v pozdějším věku, než je požadováno, investovat více agresivně, nebo generování dodatečných příjmů v důchodu v jiných ohledech (zaměstnání na částečný úvazek, reverzní hypotéky , příjmy z pronájmu, atd.).

Další možností, jak překlenout případnou mezeru cash flow v důchodu, je snížit své plánované výdaje do důchodu.

Často jsme si na zeštíhlování náš domov jako potenciální peníze displeje pro odchod do důchodu, ale existují i ​​jiné způsoby, jak zmenšit svůj životní styl, který by mohl být stejně účinné.

Pokud uvažujete o zmenšování různé aspekty vašeho finančního života před nebo v důchodu, zde jsou některé věci, aby zvážila:

Dejte si odchod do důchodu výdajový plán testu.  Za prvé, ujistěte se, že jste skutečně mít rozpočet nebo osobní výdajový plán na místě a dát svůj plán v písemné podobě.

To bude dokončit několik věcí. Vědět, kde se vaše peníze jdou dnes vám pomůže odhadnout své výdaje plánované v důchodu. Ve skutečnosti, měli byste se snažit dělat víc se svými výpočty odchodu do důchodu, než jen pokusí nahradit určité procento svého aktuálního příjmu. Vytvořte rozpočet plán pro odchod do důchodu, že odhady nákladů vy předvídat měnící se při odchodu do důchodu, takže máte peněžní částku stanovenou pro svůj cíl příjmu. Jeden konečný prospěch z uvedení svého rozpočtu k testu je zjistit, kde se můžete uvolnit nějaké extra dolarů dnes zvýšit své úspory na penzi. Ty budou dávat svůj odchod do důchodu hnízdo vajec tolik potřebnou podporu a snížit budoucí náklady ve stejnou dobu.

Vypořádat s možnými zdravotními problémy teď. Pokud máte obavy o rostoucí náklady na zdravotní péči nejste sami. Můžete snížit out-of-pocket náklady na zdravotní péči v případě podniknout kroky k lepšímu udržení své celkové zdraví. Správu osobních financí je podobná správě vašeho celkového zdraví a wellness. Většina z nás obvykle vědí, co mají dělat, ale nejtěžší podniká kroky a sledovat prostřednictvím se kroků potřebných k proaktivnímu zlepšit naše zdraví a pohodu.

Snižte své náklady na dopravu.  Pokud jste byli platby auto skrz většinu své kariéry jste pravděpodobně předpokládal, auto platby jsou jen fakt života.

Ano, je pravda, že většina z nás potřebujete auto se dostat do práce nebo spravovat obvyklé každodenní rutiny. Nicméně, pokud vaše historie auto nákup zahrnuje nahradí své vozidlo jednou za 3-5 roky se zbrusu nový automobil ty by mohly být přidání dodatečné náklady do svého odchodu do důchodu plánu. Nákup spolehlivé ojetá vozidla a zavádí auto náhradní fond před odchodem do důchodu, jsou alternativní strategie, aby zvážila.

Eliminovat vysoké úroky dluhu.  Pokud máte vysoké úroky dluhu spotřebitelů (kreditní karty, osobní půjčky) obvykle dává větší smysl splatit tento dluh s extra dolarů ze svého plánu výdajů. Jedním z hlavních Výjimkou je případ, kdy předpokládáte růst svých investic, aby byla vyšší než úrok platíte na dluh. Samozřejmě, že se vrátí akciového a dluhopisového trhu nepřicházejí s žádnými zárukami, zatímco je zaručen zájem uloží do strategie pro snížení dluhu.

Vyhnout pokušení použít částku stažení paušální ze svého důchodového účtu splatit vysoké úroky dluhu. Daně z příjmů, které budou v důsledku jsou často časy podstatně vyšší než úspory úroků z této finanční tah.

Strategicky splatit hypotéku. Obecně lze říci, že je to moudrý finanční tah načasovat svůj hypoteční vyplacení s plánovaným odchodem do důchodu. Nicméně, s úrokové sazby na historicky nízkých úrovních toto rozhodnutí není tak jednoduché, pro některé lidi, aby se. Jak již bylo řečeno, se výdaje na bydlení je jedním z největších kategorií výdajů domácností v důchodu to může být docela přínosné pro získání hypotečního dluhu-free.

Re-zhodnotit své pojistné krytí. Některé výdaje, jako jsou dlouhodobé péče a zdravotního pojištění bude i nadále nutné pro všechna vaše odchodu do důchodu let. Lze však použít ostatní potřeby pojištění může být snížena nebo odstraněna, jakmile se do důchodu. Jako odchod se blíží, získat objektivní posouzení vašich doporučených životní pojištění činí pokrytí. V ideálním případě se toto hodnocení bude provedeno podle finanční profesionál, který není kompenzován doporučující jeden konkrétní výrobek ve srovnání s jinou nebo drží finanční zájem na vás i nadále provádět platby prémie.

Vyhnout se studentské půjčky dluh před odchodu do důchodu (pokud váš odchod do důchodu je ještě na cestě).  Pokud máte pocit, že neexistuje žádný jiný způsob, jak financovat vzdělávací výdaje vašeho dítěte – zamyslete se znovu. Můžete si půjčit na vzdělání svého dítěte, ale ne svůj vlastní důchod. Ale to neznamená, že budete muset vzít z rodičovské půjčky. Pokud ano, buďte připraveni na následky. Není-li možné vyhnout rodič studentské půjčky, se snaží načasovat svůj přínos s odchodu do důchodu.

Poradit se před provedením důležitá rozhodnutí. Downsizing by měla být vždy považována za pokračující proces, který je nutný při svých odpracovaných let a po celou dobu odchodu do důchodu. Podívejte se na to jako příležitost pro tolik potřebné finanční check-up, jak si pokusit se identifikovat náklady a návyky ve svém životě, které lze změnit. Pokud pracujete s finančním odborníkem, je nutné použít zmenšování cvičení jako připomenutí, aby vytvořila plán na odstranění dluhu a přejít na check-up jiných důležitých důchodových faktory, jako jsou úspory, investice a plánování majetku.

Udělejte si čas definovat, co „odchod do důchodu“ znamená pro vás.  Downsizing má své výhody a nemusí nutně znamenat, že budete muset dělat kompromisy své nejdůležitější cíle pro odchod do důchodu. Aby bylo možné učinit správné rozhodnutí při snižování své výdaje, musíte mít jasnou představu o vaší životní cíle, hodnoty a vize do budoucna. Prochází komplexní přehled o svých alternativ vám umožní lépe definovat, jaké finanční svoboda skutečně znamená pro vás. Tento proces zmenšování může dokonce vám poskytne jasnou cestu k dostat do tohoto důchodového cíli dříve, než se očekávalo.

Jak maximalizovat své investice s velmi malým kapitálem

Jak maximalizovat své investice s velmi malým kapitálem

Dostat se do investorské zvyk může být problém, zvláště pokud jste zjišťují, že je těžké jen škrábat nahoru extra $ 100. Jakmile uvidíte vaše investice rostou, nicméně, že obohacující pocit vás může pohánět hledat nové, dodatečné investice a nadále zvyšovat svůj hnízdo vajec v průběhu času. Žádná částka je příliš malý, pokud jde o investice, a to zejména s novějším příchodem investičních programů na míru pro lidi, kteří chtějí začít pracovat, aniž by museli ušetřit až tisíce, jen aby se počáteční investice.

Dollar Cost průměrování

Průměrování koncepce dolar-cost byl asi na dlouhou dobu. Tento proces zahrnuje celou částku pevnou dolarovou akciových podílů každý měsíc, jako podílový fond, bez ohledu na aktuální ceně akcie. I když ne všechny makléřské firmy vám umožní investovat malé částky na začátek, mnoho z nich a ty by mohly investovat $ 25 za měsíc po dobu 4 měsíců, jak začít svůj první $ 100 investice. Ty by snad pokračovat v nákupu akcií každý měsíc dodatečných finančních prostředků v průběhu času. Jak cena akcií podílového fondu se pohybuje nahoru a dolů, budete kupovat další akcie, pokud je cena vyšší, a někdy, když je to méně, efektivně zprůměrováním své náklady a snížit úroveň rizika. I když to není zárukou, že nebudete ztrácet své peníze, to diverzifikovat své riziko pro dobrou míru.

Peer-to-Peer půjčování

Také známý jako crowdlending tato investice koncept je poměrně nová, a týká jednotlivců půjčování vlastní peníze ve formě osobních půjček, k dalším osobám, s nebankovní finanční společnost pracuje jako prostředník.

Půjčování Club a Prosper představují dva z největších společností, které usnadňují tento druh úvěrů. Můžete začít investovat s pouhými 25 $. Společnost poskytující úvěr peer-to-peer diverzifikuje své investice tím, že umožní $ 25 Maximální investice do jakéhokoli jeden osobní půjčky. Čím více peněz budete investovat, tím více půjček společnost šíří své investice napříč, aby se minimalizovalo riziko.

Od roku 2009 do roku 2014, půjčování Club a Prosper zkušený roční návratnost investic v průměru od 5 procent na téměř 10 procent.

Váš zaměstnavatel je 401 (k)

Možná budete chtít investovat $ 100, ale raději si to vytáhl ze svého platu, takže necítí žádnou bolest. Udržujte své 100 $ v hotovosti za váš nouzový fond, a připojit 401 (k) plán vašeho zaměstnavatele místo. Vaše peníze jdou do (k) účet 401 před platit nějaké daně, která vám více peněz investovat předem. Každý plán 401 (k) má obvykle své vlastní podílové fondy, ze kterých si můžete vybrat, aby investovali, a některé mohou nabídnout makléře pro práci s pomoci orientovat své investiční rozhodnutí. Dostanete přestávku na daních za jakékoliv peníze, které přispívají do 401 (k), a mnoho firem odpovídat příspěvky zaměstnanců buď dolar-pro-dolar, nebo až do určitého procenta každý rok. Budete skutečně investuje více než $ 100 v době, kdy jste faktorem při porovnávání a daňových úspor na pre-dolary daňových poplatníků, které jste investovali.

investování roboty

Máte-li $ 100 nebo méně investovat, možná budete starat o výběru tu správnou investici, aby se ujistil, dostanete dobrou návratnost bez ztráty své peníze. Při práci s cennými papíry a využívat služeb investičního manažera, budete platit poplatek za jejich odborné znalosti.

Robo-poradci představit novou a populární alternativou. Tyto investiční systémy softwarové bázi nakupovat a prodávat akcie, použije obchodní algoritmů spíše než lidské manažerů. V případě, že nemáte pocit jistoty o své znalosti na akciovém trhu, váš robo-poradce pro investiční rozhodování pro vás automaticky v závislosti na tržních podmínkách a dalších faktorech. Robo-poradce také automaticky reinvestuje dividendy a změnit rozdělení své portfolio v případě potřeby řídit úroveň rizika.

Vzhledem k tomu, robo-poradci jsou poměrně novinkou na scéně, mohou ještě několik Kinks a ne dosáhnout konzistentní výsledky. Podle studie trhu, v roce 2016 investice makléřské Schwaba robo-poradce odměněn svým investorům s návratem na 10,7 procenta, zatímco Vanguard je dosáhla 5,5 procenta zisku.

V témže roce, index Standard & Poor 500 Index dosáhl výnos téměř 12 procent.

Zlomkové akcie

Zlomkové akcie, v podstatě malé kousky z podílu akcií, aby investovat přístupná skoro nikomu. Když nemáte peníze na uspokojení obrovské minima účtu, zvažte nákup sami $ 100 částečných akcií. Často se při pokusu o otevření investičního účtu najdete minima ve výši nejméně $ 2,000 a někdy až $ 20,000, jen proto, aby byly způsobilé, aby se váš první investici. S zlomkové akcie, pokud byste chtěli vlastnit akcie v Amazon, Google nebo jiné společnosti, s extrémně vysokou cenu akcií, lze dělat jen to. Společnosti jako Betterment.com vám umožní umístit v jakémkoli množství dostupné hotovosti máte do frakční podíly na akcii, kterou si vyberete, takže se můžete dostat své peníze okamžitě začít pracovat pro vás.

Buďte si vědomi číhající poplatků

I když jste si mohli vychutnat výnosy ve výši 5 procent, 10 procent nebo ještě více na svých investičními strategiemi, pokud jde o reálné dolary tyto výnosy nebudou představovat spoustu peněz, ale jelikož začínáte s méně než 100 $ investování kapitálu. Přečtěte si drobným písmem, pokud jde o případné investiční poplatky spojené se ujistit, že nedávají všechny své investiční zisky zpět do makléřské společnosti. Dávejte pozor na případné obchodní transakční poplatky. Pro každý fond kupovat ani prodávat, mohli byste zaplatit 4,95 dolarů na $ 9,95 za obchodem, v závislosti na společnosti. Navíc některé společnosti mohou účtovat roční investiční poplatek ve výši $ 50 nebo více. Některé podílové fondy mají, co se nazývá zatížení, v podstatě se provize nebo prodejní poplatek, a proto pozor na no-zatížení podílových fondů.

Co se předčasný odchod do důchodu znamená pro vaši dávky sociálního zabezpečení

Co se předčasný odchod do důchodu znamená pro vaši dávky sociálního zabezpečení

Rané důchodců může přijít o tisíce dávek v sociálním zabezpečení, protože neznají pravidla. Níže jsou čtyři věci, které byste měli vědět o předčasný odchod do důchodu a sociálního zabezpečení.

Předčasný odchod do důchodu znamená, že může dojít k Less

Odhady, které vidíte na výpisu sociálního zabezpečení jsou založeny na práci do té uvedené věku. Například, pokud vaše tvrzení sociálního zabezpečení říká, dostanete 1100 $ za měsíc ve věku 62, že odhad předpokládá, že budete pracovat, dokud se dáte 62.

Částka se říká, že budete mít na 66 nebo 67 předpokládá, že budete pracovat až do věku 66 nebo 67. To znamená, že pokud budete mít předčasný odchod do důchodu své výhody budou pravděpodobně nižší než to, co vidíte na výpisu.

dávky sociálního zabezpečení jsou vypočteny na základě svých nejvyšších pětatřicet let historie práce s nejvyšším 35 stanoven po každý rok práce byla indexována pro inflaci. Pokud budete mít předčasný odchod do důchodu a nemáte celých pětatřicet let historie práce, vaše dávky sociálního zabezpečení může být nižší, než kdybyste pracovali déle.

Dokonce i když se odejít do předčasného důchodu, být opatrný o tom, že sociální zabezpečení ve věku 62, aniž by dělali analýzu první. V mnoha případech je lepší najít jiné zdroje finančních prostředků pro použití v předčasných odchodů do důchodu, takže odložit start svých výhod. To může pomoci chránit před dojdou peníze později v životě.

Můžete odejít do předčasného důchodu a stále zpoždění sociálního zabezpečení

Můžete si vzít do předčasného důchodu a stále čekají až v pozdějším věku, kdy začne své dávky sociálního zabezpečení.

To je důležité zejména pro manželské páry, které chtějí, aby se ujistil jejich pozůstalý manžel získává větší výhodu, jakmile jsou pryč. Nejvyšší měsíční dávka mezi vámi dvěma je to, co se stane částka přežil výhodou, když se jeden z vás projde – na tom místě, dostanete jen to, že větší množství dávek – ne obojí částky.

Za účelem maximalizace budoucí pozůstalostní dávku, budete chtít, tím vyšší je činná odložit start výhod věku 70, pokud je to možné. Když si vzal, že čím nižší činná, by však měly často začínají své výhody v mladším věku.

Důchodové dávky může klesat Když jste sociálního zabezpečení Nárok

Některé penzijní plány nabízet větší počáteční měsíční výhodu, když budete mít předčasný odchod do důchodu; penzionu výhoda automaticky klesá, když se stanete nárok na čerpání sociálního zabezpečení. Pokud si nejste vědomi toho, může si myslíte, že budete mít své plné důchodu plus odvody sociálního zabezpečení.

Ne všechny důchody pracovat tímto způsobem, tak navštěvovat všechny kurzy a semináře, které nabízí svým zaměstnavatelem, takže si plně pochopit své důchodové a zdravotní výhody před přijetím do předčasného důchodu. Zeptejte se mnoho otázek, a nastavit událost one-on-one s dávek poradcem nebo HR (lidské zdroje) osoby, pokud je to možné.

Navíc, pokud jste pracoval ve školství nebo pro stát nebo státní subjekt, mějte na paměti, když se začnou své výhody sociálního zabezpečení, které mohou být menší než to, co vaše prohlášení ukáže kvůli něčemu nazývá Poskytování Mimořádné eliminace a / nebo vláda Pension offset. To ovlivnilo mou matku, kdo byl učitel po dobu 43 let.

Ona očekává, že se její důchod navíc 1300 $ za měsíc v sociálním zabezpečení. Byla v šoku, když se dozvěděla, její sociální zabezpečení by bylo méně než $ 300 za měsíc v důsledku vládního Penzion Offset, který se použije, pokud se dostanete důchod letech práce, kde jste byli na něž se nevztahuje v rámci systému sociálního zabezpečení.

Práce během předčasného odchodu do důchodu může snižovat sociální zabezpečení

Pokud máte v plánu na práci na částečný úvazek při předčasném odchodu do důchodu své výhody sociálního zabezpečení může být snížena. Snížení je založeno na něčem se nazývá zisk omezení sociálního zabezpečení, a to platí pouze tehdy, pokud jste ještě nedosáhla plného důchodového věku. Pokud je váš příjem je vyšší než limit, budou vaše výhody být snížena. Toto snížení se vztahuje pouze dokud se dosáhnout svého plného důchodového věku, což je věk 66 až 67 pro většinu lidí. Jakmile se dostanete plnou důchodového věku můžete vydělat jakoukoli částku, a vaše výhody nebude snížena.

Retirement Planning 101: Vše, co potřebujete vědět o spoření na důchod

Retirement Planning 101: Vše, co potřebujete vědět o spoření na důchod

Pro většinu z nás je kvalita našeho odchodu do důchodu bude záviset na tom, kolik peněz jsme zachránili. I když můžete mít nějaký důchodový příjem ve formě sociálního zabezpečení nebo důchod, častěji než ne, že to nestačí. To znamená, že je to jen na vás plánovat a dát nějaké peníze stranou pro odchod do důchodu. Zde je to, co potřebujete vědět, jak dostat své odchodu do důchodu na trati.

1. Plánování pro budoucí odchod do důchodu

Mít odchod svých snů bere plánování. V mnoha případech může mít 30 nebo více let, aby vážně uvažovat o tom, co chcete dělat v důchodu a jak budete se tam dostat. Čas může být váš největší aktivum nebo váš nejhorší nepřítel. Pokud jste na samém začátku, čas je na vaší straně a vaše peníze mohou tvrdě pracovat pro vás. Počkáte-li odchod do důchodu je jen pár let daleko máte velmi málo času na dohnat.

2. Kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu

Jedná se o milion dolarů. Kolik peněz si vlastně potřeba mít našetřeno pro odchod do důchodu? Problém je v tom, že toto číslo není stejná pro všechny. Záleží pouze na tom, co chcete dělat v důchodu, v jakém věku máte v plánu odejít do důchodu, a jaký druh životního stylu, budete očekávat, že. Někteří lidé mohou odejít s velmi málo uloženy, zatímco jiní by mohli potřebovat hodně peněz v bance. Naučte se, jak spočítat, jaké by měly být váš odchod do důchodu cíl úspor.

3. plánování důchodu chyb se vyvarovat

Všichni děláme chyby, ale udělal chybu s penzijním plánem může mít trvalé a závažné důsledky. Ať už jde o proplacení z 401 (k), když necháte zaměstnání nebo ne investovat své peníze správně, zdánlivě jednoduchá věc může proměnit v hlavní problém při svých zlatých let. Zde je několik důchodců chyb byste se měli vyvarovat, aby se ujistil, že jste na vaší cestě k odchodu svých snů.

4. 401 (k) plán

Jeden z nejpopulárnějších výhod, které zaměstnavatelé nabízejí je 401 (k) plán. Jedná se o penzijním plánem, který umožňuje nasměrovat část svého platu na investiční účet. Myšlenka je, že ušetříte nějaké peníze na daních tím, že tyto pre-daňových příspěvků a zároveň výběru investice, které budou růst v průběhu času, takže můžete odejít s pěknou sumu peněz. Existuje několik výhod a nevýhod 401 (K), takže se dozvědět, jak můžete co nejlépe využít váš, pokud ji máte k dispozici.

5. Tradiční IRA

Máte-li zájem o úplnou kontrolu nad svými investicemi odchod do důchodu, pak IRA je pro vás. Tyto individuální penzijní účty nabízejí mnoho stejných výhod 401 (k), zatímco také vám dává naprostou kontrolu nad kam umístit své peníze. Samozřejmě, že ne každý je způsobilý a existuje spodní hranice příspěvku, tak zjistit, zda tradiční IRA je pro vás to pravé.

6. Nalezení ztraceného Pension

Jste pracoval pro zaměstnavatele v minulosti, které by byly zrušeny nebo zkrachovala? Nebo co když váš současný zaměstnavatel uvažuje o uzavření a jste dluží penzi? Nebojte se, váš důchod bude pravděpodobně stále v bezpečí. Tady je to, co potřebujete vědět, jestli jste vypátrat starý důchod a jak se váš důchod by mohly být chráněny v případě, váš zaměstnavatel jde ke dnu.

Naplánovat brzy a často

Tento plán pro odchod do důchodu, který funguje nejlépe pro vás nemusí být totožný s tím, co se hodí někdo jiný. Bez ohledu na to, jak se budete blížit plánování pro odchod do důchodu, je tam jeden společný rys: plánuje brzy a přehodnocení svůj plán pravidelně vám pomůže zajistit komfortnější finanční budoucnost ve svých pozdějších letech.

Bankovní poplatky, které potřebujete, aby přestali platit

Bankovní poplatky, které potřebujete, aby přestali platit

Podle Americké asociace bankéřů (ABA), většina amerických spotřebitelů neplatí žádné poplatky své banky. Jste součástí této skupiny?

Banky stále vydělávají spoustu peněz, a poplatky jsou důležitým zdrojem zisku. To znamená, že lidé, kteří  dělat  platit poplatky, aby se na všechny ostatní – někdy platit stovky dolarů a více každý rok. Pokud platíte poplatky za své banky, zjistit, jaké jsou, co oni vás to stálo, a jak je možné skoncovat s těmito náklady.

1. Poplatky Údržba

Některé banky účtují poplatek stačí mít účet. Tyto měsíční poplatky za údržbu jsou automatické funkce, a běhají mezi $ 5 až $ 20 za měsíc, v závislosti na tom, kde banky a jaké služby se zaregistrujete. Pro většinu, tento druh poplatku bude více než sníst žádný zájem vyděláte v průběhu celého roku, a můžete mít dokonce jen těžko udržet zůstatek na účtu nad nulou.

udržovací poplatky jsou poměrně snadno vyhnout. Můžeš buď:

  1. Použijte banku, která nebude účtovat poplatky za údržbu, nebo
  2. Nárok na prominutí poplatku tak, že poplatky nedostanou nabitá

Svobodné bankovnictví je stále realitou. Po finanční krizi, velké banky udělal velkou novinu snížením volných běžné účty (a zvyšující se poplatky za údržbu). Nicméně, mnoho bank stále nabízejí bezplatné kontroly. On-line banky jsou rychlý a snadný zdroj pro svobodného bankovnictví, zatímco oni zřídka mají minimální požadavky nebo měsíční poplatky. Pokud chcete výhody cihla-a-malty bank (pobočky bank jsou stále užitečné), podívejte se na menších místních institucí, jako regionálních bank. Družstevní záložny, které jsou ve vlastnictví svých zákazníků, je také skvělá volba pro volný kontrolu.

Osvobození od poplatků jsou poměrně jednoduché: pokud splňují určitá kritéria, bude banka neúčtuje poplatky za údržbu. Společná kritéria, která vám umožní vyhnout se poplatkům patří:

  • (Někdy je zapotřebí minimálně $ 500 za měsíc) zřízení přímého zálohu ve výši platu na váš bankovní účet
  • Udržet zůstatek na účtu nad určitou úroveň ($ 1,000, například)
  • Přihlášení se k bezpapírové závěrky
  • Používání různých služeb ze stejné banky (získání hypotéky od stejné banky, kde máte uloženou běžný účet, například)

2. Kontokorentní a nemá dostatek finančních prostředků

Kontokorentní poplatky a poplatky za nedostatku finančních prostředků (nebo NSF) může stát stejně nebo více než udržovacích poplatků v průběhu jednoho roku. Vždy, když zůstatek na účtu začne docházet, že jste v nebezpečí, že placení těchto poplatků.

Kontokorent poplatky jsou často okolo 35 $ za neúspěšné transakci. Například, pokud má váš účet $ 1, ale budete trávit $ 4, se debetní kartou (a vy jste se přihlásili k programu na ochranu přečerpání své banky), zaplatíte $ 35 jen proto, aby si půjčit $. 3 Vybírat peníze z bankomatu po tom, a ty by mohly čelit další $ 35 poplatek.

Naštěstí kontokorent poplatky jsou volitelné. Banky používají pro vás automaticky zaregistrovat pro ochranu kontokorentu, ale nyní je třeba, aby opt-in pro službu. Ve většině případů byste raději prostě vaše karta byla odmítnuta (můžete pravděpodobně platit v hotovosti nebo jinou kartou, což šetří sami na $ 35). Pokud jste se zájem o ochranu přečerpání, to stojí za to zkoumat možnosti. Některé banky budou převádět peníze ze spořicího účtu na váš běžný účet za $ 10 nebo tak, a jiné nabízejí kontokorentní úvěrové linky (které si účtují úroky z částky, kterou jste „půjčit“ namísto vysoké paušální poplatek za transakci).

Vyvázání není dostatek

Můžete si myslet, že jste v jasné, pokud jste nikdy přihlásili k ochraně přečerpání. Ale budete i nadále platit poplatky, pokud zůstatek účtu běží k nule a poplatků zasáhlo váš účet. Například, můžete si nastavit automatické hypotéky nebo pojištění plateb ze svého běžného účtu (takže Biller vytáhne prostředků z každého měsíce). Tyto platby jsou zpracovány jinak – vyvázání krytí kontokorentního pouze zabrání přečerpání s debetní kartou.

Jestliže operace čerpat zůstatek na účtu pod nulu, bude vaše banka účtovat poplatek za nedostatku prostředků. Tyto poplatky jsou také typicky kolem $ 35 za neúspěšné transakci.

Co můžeš udělat

Jak se můžete vyhnout kontokorentní a NSF poplatky? Jednoduchá odpověď je, aby dostatek peněz na účtu. Ale je to těžké vytáhnout, že off-li peníze, je těsný a elektronických transakcí vytáhnout peníze, aniž byste o tom věděli.

Mějte přehled o tom, kolik máte na svém účtu, a dokonce, jak moc vám bude mít na svém účtu příští týden. Máte-li zůstatek na účtu pravidelně, budete vědět, které transakce již prošel a ty, které jste stále čekají na. Vaše banka může ukázat, že máte určitou částku peněz k dispozici – ale budete vědět, že ne všechny vaše účty dosud zasáhlo váš účet.

Je také vhodné nastavit upozornění. Mají svůj bankovní text, který, když zůstatek na účtu začne docházet. Budete vědět, že je třeba změnit nebo zrušit platby nebo převod finančních prostředků než ze spořícího účtu.

Jako záchranná síť, můžete také chtít nastavit kontokorentní úvěrový limit. Doufejme, že nebudete ve zvyku používat to, ale je to levnější způsob, jak zvládnout občasné chyby.

3. ATM Poplatky

ATM poplatky patří mezi nejvíce nepříjemných bankovních poplatků. Většina lidí neblikají, když zaplatí $ 10 za měsíc jako udržovacího poplatku, ale nenávidí představu platit dostat své vlastní peníze z bankomatu. To dává smysl: tyto poplatky lze snadno přidat až 5% nebo 10% svého celkového odejmutí (nebo více).

Používáte-li bankomaty často, budete potřebovat způsob, jak se vyhnout těchto poplatků. Nejlepším řešením je použít bankomaty, které jsou vlastněny nebo přidružené vaší bankou. Nebudete platit „cizí“ ATM poplatek své banky, ani budete platit dodatečné poplatky za provozovatele bankomatu. Používat mobilní aplikaci své banky, kde najdete bezplatné bankomatů.

Používáte-li úvěrový odbor – i malé úvěrový odbor – možná budete mít lepší přístup k volně bankomatů, než si myslíte. Mnoho družstevních záložen se účastní sdíleného větvení. To vám umožní používat pobočky služby (a bankomaty) v různých družstevních záložen – nejen vlastní družstevní záložny. Zjistěte si, zda vaše kreditní svaz se účastní, a zjistit, kde jsou nejvhodnější bankomaty jsou.

4. seznam pokračuje

My jsme pokryli biggies do hloubky, ale existuje spousta jiných způsobů, jak platit za bankovní služby. Dávejte pozor na těchto poplatků.

Převodem: bankovní převody jsou skvělé pro rychlé posílání peněz, ale nejsou levné. Pokud nemáte opravdu potřeba poslat telegram, najít levnější způsob, jak posílat fondy elektronicky.

Zrušení účtu poplatek: banky ding vás, když jste uzavřít účet krátce po otevření. Pokud jste změnili svůj názor na banky, vyčkejte nejméně tři až šest měsíců před uzavřením svého účtu, aby se zabránilo poplatků.

Nadbytek přeneseno: některé účty omezit počet transakcí (zejména převody z účtu) dovolil měsíčně. Účty peněžního trhu, které nabízejí některé výhody obou spořících a běžných účtů, vás může omezovat na tři výběry měsíčně. Spořící účty, vzhledem k nařízení D, omezit nebo zakázat některé typy výběrů na šest měsíčně. Pokud se chystáte utratit peníze z těchto účtů, plánovat dopředu a přesunout peníze na svůj běžný účet ve větších kusech.

Předčasný výběr tresty: vkladové certifikáty (CD) často platit vyšší úrokové sazby než spořící účty. Kompromisem? Budete muset zavázat k opuštění své peníze na účtu po dlouhou dobu. Máte-li vytáhnout brzy, budete platit pokutu. Chcete-li ušetřit tolik peněz, nastavit CD žebřík tak, že jste vždy dostali nějaké peníze přijde zdarma nebo použít tekutý CD, který umožňuje brzy výběry.

7 způsobů, jak chránit před kreditní kartou Hacks

7 způsobů, jak chránit před kreditní kartou Hacks

Omluvte nás znějící všechny doom a přítmí, ale zdánlivě nekonečný počet zásahů a nehod dokazuje, že vaše citlivé finanční a osobní údaje, není nutně v bezpečí. Podívejte se na některé nedávné statistiky. Restaurace rychlého občerstvení Wendy byl zasažen masivním malware založený na kreditní a debetní kartou porušením v roce 2016, které unikly platební zákaznické informace na více než 1000 různých míst. Porušení Home Depot zálohování dat v roce 2014 postiženy asi 56 milionů kreditních a debetních karet. Známý Target porušení od roku 2013 postihly více než 40 milionů spotřebitelů, a pokud chcete vidět mnoho dalších porušení – některé ještě větší – v depresivní, grafickém formátu, podívejte se na tomto grafu.

Proč počítačoví zloději mít čas, aby vrak spoušť v takových velkých rozměrů? Vzhledem k tomu, že platí. Na černém trhu, údaje o kreditní kartě stojí kdekoli mezi pěti až 110 dolarů, podle úvěrové zpráv agentury Experian .

narušení dat jsou jistě součástí života, a je třeba vědět, jak se chránit. Vzhledem k tomu, hackeři se děje poté, co společnosti, které drží vaše informace, je těžké jim zabránit dostat ji. Všechny stejné, můžete si vzít celou řadu opatření k minimalizaci škod.

Dokonce i když jste nebyli ještě hacknut, mnoho ze sedmi tahů popsaných níže může vaše informace méně snadno najít a méně použitelné, pokud jsou chyceni do porušení.

1. Pořiďte si náhradní kartu

Pokud jste řekl, že jste v úniku dat, neptejte … říci společnost, která způsobí buď přechod na novou kartu, nebo uzavřít účet. Vy jste pravděpodobně se nedostanou žádnou vytlačení z již rozpačité společnosti. Pokud tak učiníte, že neustoupí.

2. Kontrola účtu v režimu online

Nečekejte, podívat se na to, když je prohlášení dorazí – zkontrolovat ještě dnes. Udržet kontrolu denně po dobu nejméně 30 dnů poté, co vaše nová karta přijde. Pokud najdete podezřelý náboj, okamžitě spor jej.

3. Zmrazení své kreditní

Pokud budete přistiženi v narušení dat, volat každý ze tří hlavních úvěrovými institucemi a požádat o vaší kreditní zprávy se zmrazují. Zmrazení nedovolí, aby někdo přístup k vaší kreditní zprávy bez vašeho souhlasu. Věřitelé pravděpodobně nebude schválit žádost, aniž by přístup k úvěrovým zprávě osoby.

Pokud jste hluboce znepokojen možným porušením, můžete také zmrazit své účty aktivně – nemusíte být obětí podvodu. Nicméně, tento krok je dostat jakýkoliv druh úvěru nesmírně obtížné pro vás a a potenciální věřitele, takže možná budete chtít myslet dvakrát o jeho užívání.

4. uložil vaší kreditní zprávy

Dostanete jeden zdarma kreditní zprávy za rok od každé společnosti úvěrové výkaznictví podle zákona, ale pravděpodobně budete mít nárok na častější volných zpráv, pokud jste již stali obětí podvodu. I když jste ještě nebyly cílené, být proaktivní a podívat se na své volné sestavy. V ideálním případě si můžete objednat jedno každé čtyři měsíce by odstupňování požadavků napříč tří hlavních úvěrové zpravodajské agentury, takže si můžete být lépe pokryta po celý rok.

5. Pozor na phishingové podvody

Jen proto, že zloději číslo své kreditní karty, neznamená, že mají také datum vypršení platnosti a tří- nebo čtyřmístné číslo CVV. Dejte si pozor na phishing, podvod, kde se zloděj mohl poslat e-mailu nebo hovoru ve snaze získat zbytek informací. Nedávají své údaje nikomu, pokud jim říkáte. Pokud někdo zanechá zprávu, přejděte na webové stránky společnosti a najít telefonní číslo, aby se ujistil, že odpovídá tomu, co daná osoba ve zprávě k dispozici. Pro ještě větší bezpečnost, volat společnost přímo a ujistěte se, že člověk, který vás povolal, je legitimní.

6. Nepoužívejte Sign Up for High-Oceněno ochraně proti podvodům

V panice okamžiku, můžete být v pokušení, aby vysolit stovky dolarů ročně na kreditní monitorovací služby. Nedělejte to. Na základě podrobného přezkoumání informací dostanete zdarma, můžete sledovat své vlastní účty. V případě, že společnost bude poskytovat informace k vám bezplatně, ujistěte se, že zrušení služby před datem obnovení.

7. Be Smart o heslech

Nebudete, aby se zabránilo porušení tím, že zaměstná všechna pravidla hesla, ale nevíte, jaký druh informace zlodějů se chystali ukrást. Použití silných hesel (ty náhodné písmen a číslic), a změnit je často. Vzpomenout, jestli je to pro vás snadné si pamatovat, je to pravděpodobně snadné pro zdatné cyberthief praskat.

Můžete také využít dalších digitálních bezpečnostních opatření, jako je dvoufaktorové autentizace, které poskytují speciální jednorázový kód k důvěryhodnému zařízení, jako je například mobilní telefon. To poskytuje sekundární ochrannou vrstvu, která vyžaduje fyzické vlastnictví vašeho zařízení před povolením neznámé přihlášení k vašim účtům. Novější typy ověřování, jako je ID obličeje a dotykovým ID telefonů iPhone se pomalu nahrazovat hesla jako legitimní prostředek k udělit přístup člověka k citlivým finančních informací.

Sečteno a podtrženo

Pokud jste nebyli obětí přesto působí aktivně, aby se sám méně zranitelný. Pokud ano, nepropadejte panice. Bude to nějakou dobu trvat na jasné všechno, ale nebudete platit za veškeré poplatky, které nebyly vaše. Obraťte se na vydavatele platební karty, říct jim o chybných poplatků a být trpělivý, protože pracuje na jejich odstranění z vašeho účtu.

Do té doby, i nadále sledovat vaší kreditní zprávy a kreditní karty, účty za jakýchkoli dalších nedošlo k neoprávněné aktivitě.

Měli byste strávit s debetní nebo kreditní karty?

Měli byste strávit s debetní nebo kreditní karty?

Placení s plastem je snadné, ale je to důležité zvolit správný typ plastu. Můžete použít jak debetní karty a kreditní karty pro téměř cokoli: Každodenní výdajů, nakupování on-line, a dokonce i placení účtů. Ale jaký typ karty je nejlepší?

Kreditní karty mají několik výhod oproti debetními kartami – zvláště pokud máte obavy o ochranu vašeho běžný účet – ale debetní karty mají své místo.

Předtím, než se zavázat k jedinému druhu karty (které nemají dělat, protože můžete použít různé karty pro různé účely), je užitečné znát výhody a nevýhody jednotlivých typů.

Výhody debetních karet

Žádný dluh:  Pro mnohé odvolání debetních karet je, že nemají nechat jít do dluhu. Máte povoleno strávit, co je k dispozici ve vašem běžném účtu, a to je vše. Pokud se zaregistrujete pro  volitelnou  ochranu přečerpání, bude vaše karta prostě přestane fungovat, když vám dojdou peníze, a to je užitečné, pokud máte jen těžko kontrolovat vaše výdaje. Existuje několik situací, kde stále můžete dostat hit s nedostatečnými prostředky poplatků, ale tyto případy jsou poměrně vzácné. Nenajdete sami hluboko v dluzích, a nebudete muset potýkat s vysokým poplatkům úrokové každý měsíc.

Náklady platíte:  debetní karty jsou levné k použití. Na rozdíl od kreditní karty, debetní karty nemají účtovat roční poplatky.

Některé kontrolní účty (které budete potřebovat pro standardní debetní karta) udržovacích poplatků poplatku, pokud nemáte nárok na prominutí, ale běžný účet je prakticky nutností – kreditní karta není. Navíc si můžete pravděpodobně najít volné kontrolu jinde. Pokud potřebujete hotovost z bankomatu, máte dobrou šanci dostat ji zdarma s debetní kartou, ale v hotovosti kreditní kartou zálohy jsou notoricky drahé.

Náklady obchodníci platit: debetní karty mohou být také levná pro maloobchodníky. Obchodníci platit poplatky za zpracování platby, a debetní karty Swipe poplatky jsou obvykle mnohem nižší než poplatků kreditní kartou (ačkoli tam jsou výjimky). Jako výsledek, někteří obchodníci vyžadují, abyste splňovali minimální prahové hodnoty kupních při použití kreditní karty ($ 10 minimum, například). Můžete pomoci své oblíbené podniky udržet nízké náklady, když budete platit debetní kartou.

Jednoduchost:  Vaše debetní karta je dodávána s vaší běžný účet, a budete potřebovat běžný účet, takže přidání kreditní karty do mixu je právě přidáním vrstvy složitost vašich financí. To je ještě jeden uživatelské jméno a heslo, další číslo karty, které lze získat ukradený, a doplatek budete muset zůstat na vrcholu každého měsíce. Vaše debetní karta bude fungovat skoro všude kreditní karta funguje.

Žádná úvěrová potřeba:  Debetní karty jsou jednodušší získat, pokud máte špatné (nebo žádnou) úvěru. Pokud můžete získat běžný účet, můžete získat debetní kartu. Dokonce můžete použít předplacenou platební kartu, pokud získání bankovní účet není řešením. Ať už se vám nelíbí představa dluhu nebo nemůžete získat schválen pro dluhové produkty, debetní karty umožňují vyhýbat se kreditních karet.

Vším, co řekl, kreditní karty mají své výhody.

Výhody kreditních karet

Menší riziko:  Pokud používáte debetní kartu, peníze pochází z vašeho běžného účtu okamžitě. S kreditní kartou, vy (nebo zloději s číslo vaší karty) utrácet peníze banky, a máte lhůtu, než je pohledávka splatná. Který vám dává více času na všimnout chyb a řešení je – a zároveň zachovat svůj běžný účet beze změny. Kreditní karty nabízí také lepší ochranu proti podvodům (ačkoli většina debetní karty s dobrovolným „nulové odpovědnosti“ pokrytím jsou podobné): S kreditní karty, nemůžete ztratit více než 50 $ podvodem, ale s debetními kartami, vaše odpovědnost je potenciálně neomezený pod federální zákon.

Dodatečná ochrana:  Při nulové politiky odpovědnosti provést debetní karty téměř stejně bezpečné jako kreditních karet (bez ohledu na čas potřebný k dostat peníze zpět ve vašem běžný účet), kreditní karty nabízejí další výhody.

Je to jednodušší, aby spor poplatky, pokud je tu problém, a některé kreditní karty nabízejí prodloužené záruky na položky, které kupují, stejně jako omezený cestovní pojištění.

Budovat a udržovat úvěru:  K eeping účet kreditní karty otevřené pomůže vytvořit silnou úvěrovou historií – nebo aby se vaše úvěr v dobrém stavu. Debetních karet, z velké části nemají vliv na vaší kreditní. Někteří uživatelé nezdolný debetními kartami tvrdí, že se nestarají o kreditní skóre, protože už nikdy nebudete muset půjčit, ale tyto výsledky jsou důležité. Možná budete chtít půjčit  jednoho dne  (ke koupi domů nebo vozidlo, například), a začínat od nuly je těžké. Nebudete platit žádné úroky, pokud jste splatit své zůstatky kreditní karty v plném každý měsíc, a některé karty nemají žádné roční poplatky, takže je jen málo co ztratit.

Odměny:  Pokud jste typ, který chce něco navíc, kreditní karty nabízejí lepší odměnu než debetní karty (ať už to znamená, že přístup k slev, cash back, nebo cestovní body).

Vysoké limity:  Platební karty často přicházejí s limity, které jsou větší než množství hotovosti budete mít na kontrolu. Výsledkem je, že nemusíte mít strach o bít svůj limit vzhledem k povolení a je držitelem. Budete mít méně problémů s použitím karty pro pronájem automobilů, hotely, plynu u pumpy, a jídelna (kde pre-autorizace drží zablokovat finanční prostředky na několik dní, zda jste či nejste platit kartou).

Mezi další výhody: V závislosti na vaší situaci (a vydavatelem karty), mohou existovat i jiné výhody používání kreditních karet. Například u některých nájemních automobilů agentur, kreditní karta je jediný přijatelný způsob platby.

Který je lepší?

Nakonec budete muset rozhodnout, co je nejdůležitější. Pokud chcete, aby to nejlepší z obou světů, používat obě karty:

Kreditní karta je nejlepší pro většinu nákupů. Když si koupíte online nebo in-osoba, kreditní karta vás chrání několika způsoby, které debetní kartu nelze (včetně ukrytí svůj běžný účet, prodloužené záruky, a další). Klíčem k úspěchu je splatit zůstatek na kartě je úplně každý měsíc, aby se zabránilo finanční náklady.

Debetní karta je nejlepší pro výběry hotovosti a zamezení dluhu . Pro výběry hotovosti z bankomatů, debetní karta je tou nejlepší volbou. Budete udržovat poplatky na minimum, a údaje o vaší kartě je nepravděpodobné, aby se ukradené, pokud se budete držet bezpečných bankomatů. Je-li kreditní karta bude lákat, abyste se na horu dluhů, držet se debetní karty. Ale v konečném důsledku je třeba postarat se o své výdaje (typ karty, kterou používáte není to pro vás). Pokud nechcete dělat, že budete najít způsob, jak podvádět a utratit více, než jste měl bez ohledu na to, co je ve vaší peněžence.

Předplacená karta debetní karty

Pokud si prostě nemůže rozhodnout, předplacené debetní karty nabízejí některé výhody obou kreditních a debetních karet.

Stejně jako kreditní karty , ale aby se vaše primární běžný účet před působením na světě. Jestli je chyba nebo někdo ukradne číslo své karty, jediné peníze, k dispozici jsou peníze, které jste naloženo na kartě. Nicméně, budete moci strávit těchto fondů (které byste mohli potřebovat) a získávání finančních prostředků vyměnit, může být pomalý a obtížný proces.

Stejně jako debetní karty , předplacené karty vám brání jít do dluhu. Můžete strávit pouze finanční prostředky, které jste naložené na kartě. Poté, co se tyto peníze využity, karta přestane fungovat.

Zjistit, jak inflaci ovlivní váš účet Bank

Zjistit, jak inflaci ovlivní váš účet Bank
Inflace se stane, když se zvýší ceny v průběhu času. Pokud jste někdy slyšeli lidé mluví o nízkých cen v minulých desetiletích, oni nepřímo popisující inflaci. Stále se inflace může být těžké najít smysl, a to zejména pokud jde o správu vašich financí. Pokud inflace se ohřeje v příštích letech, měli byste očekávat, že několik výsledků:

  • Menší kupní síla pro peníze, které jste uložili
  • Rostoucí úrokové sazby na spořících účtech, depozitní certifikáty (CD) a další produkty
  • splátky „pocit“ dostupnější v dlouhodobém horizontu

Ztráta kupní síly

Inflace vydělává méně hodnotné. Výsledkem je, že jeden dolar kupuje méně než dříve každý rok, takže zboží a služby  se objeví  dražší, pokud si stačí se podívat na cenou uvedenou v dolarech. Náklady inflace očištěné mohly zůstat stejný (nebo možná ne), ale počet dolarů, to znamená koupit položky stále mění.

Když ušetřit peníze pro budoucnost, doufáte, že bude moci koupit alespoň tolik, kolik si kupuje dnes, ale to není vždy případ. Během období vysoké inflace, je rozumné předpokládat, že to bude dražší příští rok, než je tomu dnes, takže je podnětem k utrácet své peníze nyní místo uložení.

Ale stále musíte ušetřit peníze a udržet hotovost, přestože inflace hrozí narušit hodnotu svých úspor. Budete zřejmě potřebovat měsíční kapesné v hotovosti, a to je také dobrý nápad, aby nouzové prostředky na bezpečném místě jako banky nebo družstevní záložny.

Vzrostou úrokové sazby

Dobrou zprávou je, že úrokové sazby tendenci růst během období inflace. Vaše banka nemusí platit velký zájem dnes, ale můžete očekávat, že vaše roční procentní výnos (APY) na spořicí účty a CD získat více atraktivní.

Spořicí účet a ceny účtů peněžního trhu by se měl pohybovat nahoru docela rychle, jak stoupají ceny. Krátkodobé CD (6-12 měsíců, například) by mohl také upravit. Avšak míra dlouhodobé CD pravděpodobně neustoupí, dokud je jasné, že inflace je tady a že sazby zůstanou na vysoké úrovni po dobu.

Otázkou je, zda tyto zvyšování sazeb jsou dost držet krok s inflací. V ideálním světě byste alespoň rentability, a vaše úspory by rostly tak rychle, jak se zvýší ceny. Ve skutečnosti, sazby zaostávají inflaci a daně z příjmu z úroků, které vyděláte znamená, že jste pravděpodobně  ztrácí  kupní sílu v bance.

Úsporné strategie pro rostoucí inflaci

  • Udržovat otevřené možnosti: Pokud si myslíte, že ceny budou brzy stoupat, mohlo by to být lepší počkat dát peníze do dlouhodobých CD. Případně můžete použít laddering strategii, aby se zabránilo blokování-in za nízké ceny, protože je těžké předpovědět načasování a rychlost (stejně jako směr) budoucí změny úrokové sazby.
  • Nakupovat? Rostoucí míra životní prostředí je také dobrý čas dávat pozor na lepší nabídky. Některé banky budou reagovat s vyššími úrokovými sazbami mnohem rychleji než ostatní. Pokud vaše banka je pomalá, může to být stojí za otevření účtu jinde. On-line banky jsou vždy dobrou volbou pro vydělávání výhodné ceny úspor. Ale pamatujte si, že rozdíl v příjmech skutečně potřebuje být významný pro vás v plusu: Spínací banky vyžaduje čas a úsilí, a své peníze nemusí vydělávat žádný zájem a pohybuje se mezi bankami. Navíc banka s  nejlepší  změnami sazeb neustále-důležitá věc je, že jste získali konkurenční sazby. Změna banky budou největší smysl se zvláště velkých zůstatků účtů nebo významné rozdíly v úrokových sazbách mezi bankami. S malým účtu nebo menšího rozdílu rychlosti, je to asi nestojí za váš čas jít dál.
  • Dlouhodobé úspory: Do některých plánování, aby se ujistil, že máte správné množství na správných typů účtů. Bankovní účty jsou nejlepší pro peníze, které budete potřebovat, nebo mohou mít zájem v blízké až střednědobém horizontu. Pokud ztratíte trochu kupní síly vzhledem k inflaci, to je cena, kterou zaplatíte za to, že nouzový fond-a to by mohlo být malá cena, kterou zaplatí. Mluvit s finanční plánovač zjistit, co, pokud vůbec něco, byste měli dělat s dlouhodobější peněz.

Půjček a inflace

Pokud máte obavy o inflaci, můžete dostat nějakou útěchu z vědomí, že dlouhodobé úvěry by mohla skutečně získat více cenově dostupné. Je-li platba úvěr ve výši několika set dolarů cítí jako hodně peněz dnes, nebude cítit jako docela tolik za posledních 20 let.

  • Dlouhodobé půjčky: Za předpokladu, že nemají v úmyslu platit své půjčky off brzy, studentské půjčky, které se dostanou vyplatily více než 25 let a 30-leté pevně úročené hypotéky by měly mít snazší manipulaci. Samozřejmě, pokud váš příjem nedokáže vstát s inflací nebo vaše navýšení plateb, budete skutečně hůř. Také snížení dluhu je zřídka dobrý nápad, protože jste stále platit úroky za všechny ty roky, pokud budete mít půjčku na svém místě.
  • Úvěrů s proměnlivou sazbou: Je-li úroková sazba na svých úvěrových změny v čase, je tu šance, že vaše rychlost zvýší během období inflace. Úvěrů s proměnlivou sazbou mají úrokové sazby, které jsou založeny na jiných sazbách (LIBOR, například). Vyšší sazba by mohla mít za následek vyšší požadované měsíční platby, takže buďte připraveni na platební šok, pokud inflace zvedne.
  • Zamykání sazeb: Pokud plánujete brzy půjčit, ale nemáte pevné plány, být vědomi toho, že sazby mohou být vyšší, pokud jste nakonec žádat o úvěr nebo zámek v kurzu. Pokud k tomu dojde, budete muset platit více každý měsíc. Zanechat nějaký manévrovací prostor ve svém rozpočtu, pokud jste nakupování pro položky s vysokou hodnotou, které si budete moci koupit na úvěr. Abychom pochopili, jak se úroková sazba ovlivňuje vaše měsíční splátky a úrokové náklady, spustit některé výpočty úvěr s různými rychlostmi.