Category: cs

Top 10 College plánování pochybení ze strany rodičů

Top 10 College plánování pochybení ze strany rodičů

1. Zvýšení očekávané Family Příspěvek (EFC)

S minimem medializace jako kolej plánování obdrží ve srovnání s jinými typy finančního plánování, není divu, že rodiče dělají chyby vlevo a vpravo. Je smutné, že se tak málo času mezi narozením dítěte a začátkem škole, tam je obvykle velmi málo času na zotavení z college plánování chyb.

Ať už jste právě měli své první dítě, nebo hlavní kolej výdaje jsou jen pár let daleko, že nikdy není pozdě, aby se ujistil, že jste na správné cestě. Bylo by určitě moudrou investicí svého času kontrolovat své aktuální plány na mém seznamu Top 10 College plánování chyb.

Zvýšením EFC

Očekávaný Family Příspěvek (EFC) je část příjmu a majetku, které budete očekávat, že stráví v daném roce před kopy finanční pomoci ve vaší rodiny. V podstatě, finanční podpora bude pokrývat pouze náklady na zbytky nad rámec vaší EFC.

I když to nemá smysl, aby se pokusila učinit méně peněz získat větší finanční podporu, nemá smysl, aby se ujistil, vaše dítě spořicí účty jsou správně názvem. Například 20 procent aktiv na účtech ve vlastnictví dítěte (jako jsou účty UGMA nebo utma) se očekává, že bude ročně použito k nákladům vysokoškoláků. Avšak pouze 5,64 procenta z aktiv držených ve jménu rodičů se očekává, že mají být použity. Ještě lepší je, žádný z majetku, který prarodiče by měly být použity pro dítě (protože tam není místo pro označení této skutečnosti na formuláři FAFSA).

2. Není sledovat svůj časový horizont

Na rozdíl od majetku odchodu do důchodu, které si většina lidí bude pomalu poškozují v průběhu 20-40 let, můžete očekávat, že spotřebovat svůj účet kolej úspory přes okno 2-4 let. To znamená, že na rozdíl od vašeho důchodového účtu, nebudete mít možnost přečkat dočasný škytavka v investičních trhů.

Zatímco vyšší rizikové investice může být přijatelné, pokud máte deset let nebo více doleva, dokud není potřeba peněz, jak se dostanete blíž ke skutečnosti potřebovat k výběru peněz, měli byste zvážit posun směrem k méně těkavé aktiv. Nedávné zavedení věku založené na účtech § 529 plánech učinil tento proces automatický a je vynikající volbou pro rodiče, kteří mají omezený čas nebo investiční znalosti.

3. Ne Užívání své vzdělávací daňových úlev

Některé z nejštědřejších daňových výhod dostupných měšťácký Ameriky jsou určeny pro vysokoškolské plánování. Tyto výhody, které mohou buď přijít v podobě úvěru daňového odpočtu nebo daňové, vám může ušetřit tisíce dolarů za placení školné a financování § 529 účet vašeho státu.

Asi největší daňové úlevy, které zůstaly nevyužity, jsou naděje stipendium a učení Credit Lifetime, oba který může dát $ 1,500-2,000 zpátky do kapsy u daňových čas. Je smutné, že mnozí rodiče vůbec netuší, že může tvrdit, tyto výhody.

4. Není Pomocí studentské půjčky

Mnozí rodiče mohli studentské půjčky jsou trapné znamení, že se jim nepodaří získat dostatek peněz, nebo neudělal dobrou práci, šetří, co měli. I když to někdy může být případ, že je důležité si uvědomit, že náklady na vysoké školy jsou spirálovitě rychleji než většina Američanů dokáže držet krok. Správně využitím správných federální studentské úvěrové programy mohou pomoci rodiče a studenti financování vysokoškolské vzdělání za tak nízké, jak 3,40 procenta ročně.

Zda nebo ne si myslíte, že budete nakonec půjčit peníze pomocí programu jako je Stafford a PLUS půjčky, to je ještě důležitější, aby vyplnit formulář FAFSA. Jedná se o základní tvar úřadem finanční pomoc nejvíce škol používá k určení toho, co byste mohli mít nárok na. Jak říká staré přísloví, „to nejhorší, co by se mohlo stát, je, že říkají‚ne‘!“

5. Podcenění vlivu inflace

Dokud se pochopit, jak se rychle náklady na kolej vymykat kontrole, že je těžké dělat adekvátní práci plánuje na vysokou školu. Zatímco široká „životní náklady“ zvýšila nebo „nafouknutý“ na historický průměr ve výši 2 procent ročně, náklady na vysoké školy mají tendenci zvyšovat 5-6 procenta ročně. To znamená, že náklady na vysoké školy rostou třikrát tak rychle, jak ostatní náklady životních a pravděpodobně i třikrát tak rychle, jak vaši výplatní pásku.

Pochopení správný výběr investice, jakož i pomocí účtů, které jsou určeny na boj proti inflaci, jako jsou předplacené plány školné, mají zásadní význam pro Ujistit vysokoškolské vzdělání pobyty v rozumném dosahu.

6. Jak získat Příliš Fancy se svými Investments

Nevím, co to je o nás (zejména mužů), které budeme trvat na tom, jít proti proudu věcí. Ale za každých 10 rodin, které dělám college plánování s, tam bude ten, kdo trvá na netradičních investic na vysoké školy v úvahu jejich dítěte. Za ta léta jsem viděl vše, co od lidí výsadbu dřevo určené ke sklizni, když jejich dítě chodí na vysokou školu, aby se někdo snaží ovládnout trh na nováčka kartě jistého baseballu hráče.

Nechápejte mě špatně. Ty mohou být zábavné a jedinečné investice, pokud je součástí mnohem většího investičního portfolia, ale nejsou to pravé místo pro vzdělávací fond vašeho dítěte. Kromě skutečnosti, že většina z těchto investic ztratit status daňově zvýhodněné ostatní vysokoškoláci účty užít, ale také zdá, že selhat tak často, jak ne.

S méně než dvacet let, dokud budete potřebovat své škole finanční prostředky, držet se přímé a úzké. Zvolit jednoduché investice, které se dostanou práci; vyhnout se investicím nikdy určeny pro vysokoškolské plánování.

7. Volba investice s vysokým roční výdaje

Bohužel, náklady a výdaje většiny podílových fondů a § 529 plány se zdají vyžadovat pokročilého stupně v matematice rozumět. Zatímco to by mohlo být lákavé přehlédnout tento aspekt vysokoškolské plánování, ujistěte se vaše investice jsou nákladově efektivní, je rozhodující pro zajištění vašeho dlouhodobého růstu.

I když se může zdát, že má obrovský vliv, další 2 procenta v poplatcích může snížit konečnou hodnotu portfolia až o 50 procent v průběhu 20-ti let. Nadměrné poplatky, a to i na dobře fungující portfoliu, může výrazně zvýšit částku, kterou budete muset uložit do dosažení své jedinečné cílů kolej plánování.

8. nepoužívá správný College spořící účty

Můžete vyčlenit prakticky jakýkoliv typ účtu, z běžného účtu v bance na Roth IRA, jako vysoká škola v úvahu pro vaše dítě. Bohužel však ne všechny tyto účty jsou stvořeni sobě rovni. Ten samý Podílový fond koupil v jednom typu účtu může podléhat většímu zdanění než v případě, koupil v jiném účtu. Podobně, jeden účet může poškodit vaše šance na finanční pomoci 4-5 krát více než jiný.

Prvním krokem při výběru správné vysoké školy v úvahu, je, aby se vaše slovní zásobu přibité. Musíte vědět, jaké jsou různé účty a jejich základní vlastnosti.

Abychom vám pomohli začít, měli byste si přečíst naše profily půl tuctu velkých univerzitních účtů. Pokud jste pevně na čas, skok dopředu na můj článek o výběru nejlepší kolej účet pro vaši rodinu.

9. Používání důchodové fondy platit za College

Druhou nejvíce traumatizující college plánování chybu mnozí rodiče, aby se v jejich stávajících penzijních fondů platit za vysokou školu. Jinými slovy, mnozí rodiče vzít rozdělení nebo půjčky od 401k nebo jiného penzijního plánu jejich společnosti, obvykle se vyhnout vyjmutí studentské půjčky. Chcete-li přidat urážku zranění, mnoho rodičů také nepodaří pokračovat v ukládání do svých 401ks nebo IRA během vysokoškolských let.

Co dělá tato chyba tak obrovský, je skutečnost, že většina rodičů obvykle dělat to někde mezi věkem 40 a 60 let, které opouštějí bolestně krátkou množství času k vytvoření ochuzené prostředky před odchodu do důchodu kopy za mámou a tátou. Pro mnoho rodičů, si neuvědomují, dokud není příliš pozdě, že půjčování proti odchodu do důchodu skutečně odloží po dobu 5-10 let!

Pokud se ocitnete na plot s rozhodnutím o nájezdu svůj penzijní plán, stačí vzpomenout tento sousto moudrosti: Budete mít vždy větší šanci dostat studentskou půjčku než starobní půjčku!

10. Nejhorší College plánování Mistake: Otálení

Zdaleka největší vysoká škola plánování sin můžete dopustit, je otálení. Ode dne, kdy vaše dítě se narodí, máte asi 18 roků, dokud budete muset přijít s nějakou významnou hotovosti. Každý rok počkat řešit tuto skutečnost vyvolává Vaše z kapsy náklady podstatně.

Nejvíce důležitý první krok, ten, který by měl začít dnes, je výpočet toho, jaká bude vaše budoucnost náklady. To na oplátku vám umožní spočítat, co je potřeba ušetřit každý rok se dostat k tomuto cíli.

Teď Nechápejte mě špatně. Jen proto, že kalkulátor kolej úspory vám řekne, že je třeba uložit $ 250 za měsíc neznamená, že budete muset dělat to, nebo nic. Ale tím, že zná číslo, můžete zůstat vědom toho, jak je každý dolar vynaložený. I přesto, že byste měli být schopni ušetřit $ 100 za měsíc, znát vaše cílové číslo vám pomůže být moudrý s extra peníze, když narazíte na něj jen.

Kdy je čas snížit své děti pryč od své finance?

Kdy je čas snížit své děti pryč od své finance?

Potkal jsem ženu v nedávné době (ona musí zůstat bezejmenný), který udělal něco, co jsem přemýšlel o tom sám sebe: Přestala finančně podporovat ní pěstované děti.

Mám na mysli  opravdu  přestala podporovat. Už se platí za jejich pojištění vozidel, jejich zdravotního pojištění, nebo jejich mobilní telefon účty.

„Jak jsi to udělal?“ Zeptal jsem se.

„Bylo to hrozné,“ připustila, „ale to muselo stát.“ Zrovna prošla rozvodem, a musel se soustředit na to, aby jistá, že sama by mohla podpořit a začít schraňovat peníze pryč na její vlastní odchod do důchodu.

 Takže vzala roční výši plateb pro všechny tyto věci, kombinované, dal děti do jednoho pytle kontroly součtů, a řekl jim, „chytré“. Dva z nich byli, říká; jeden nebyl. (Bydlí s ní na chvíli.) Ale celkově, to je pokrok.

Podle prosincového šetření z CreditCards.com , tři čtvrtiny rodičů poskytovat finanční podporu pro své dospělé děti. Tato podpora může mít mnoho podob: mobil účty (39 procent), doprava (36 procent), nájemné (24 procent) a nástroje (21 procent), jakož i pomoc splácení dluhů, a to nejčastěji studentských půjček (20 procent). Ale v době, kdy většina Američanů nemají socked pryč zdaleka nestačí pro odchod do důchodu-mediánu úspory na penzi pro všechny pracující rodiny ve Spojených státech je jen $ 5,000, v závislosti na hospodářskou politiku ústavu, má smysl dělat trochu méně pro naše potomstvo, takže můžeme myslet trochu víc o sobě.

(Jako stranou:.. To $ 5,000 stat je šokující, ale přesné Průměrný nebo průměru výše penzijních úspor v pracovním dospělých obyvatel USA je blíže k 96.000 $ mediánu nebo střed, je podstatně nižší, protože ty lidi, kteří si podařilo se zachránit mnohem více zkreslit průměrnou nahoru.)

Tak, jak si zjistit, kdy a jak snížit své děti pryč finančně?

Za prvé, víte, co budete platit za. Nemyslím takticky, přestože-podle výzkumu z Bank of America Merrill Lynch-jedna třetina rodičů ani neví, specifika jakých nákladů oni pokrývající. Mám na mysli, přemýšlet o životě, že vaše peníze jsou umožňuje vaše děti žít. „Peníze mohou být dar, úplatek, motivace, nebo enabler,“ říká Ruth Nemzoff, je Brandeis University Women studia učenec a autor  nekoušou svůj jazyk: Jak podněcovat obohacující vztahy se svými dospělými dětmi . „Vyberte si moudře, znát vaše motivy a učinit je jasné.“ Zde je návod.

Zhodnotit situaci.

Existují tři různé proměnné, aby zvážila, říká Nemzoff. Za prvé: Vy, vaše finanční potřeby, emocionální potřeby a očekávání. Za druhé: Vaše dítě, a  jejich  finanční potřeby, emocionální potřeby a očekávání. A za třetí, životní prostředí. „Dítě, které přišlo domů po letech těžké, protože se dostali propuštěni práci je velmi odlišné, než dítě, které přichází domů a nebude tvrdě pracovat na získání zaměstnání,“ říká. Stejně tak, pokud jste na trhu, kde je to opravdu těžké získat práci, to je něco jiného, než pocit, že jste umožňuje dítěti být příliš vybíravý o hledání jeden.

Vysvětlit proč.

Vaše dítě si zaslouží vědět, a bude pravděpodobně reagovat lépe, když vědí, proč změna je na spadnutí.

Možná, že jako žena jsem se setkal, když jsme měli události (jako je rozvod nebo propouštěcí), který se dramaticky změnil svůj vlastní finanční krajinu. Možná uvažujete o odchodu do důchodu sami. Nebo snad máte opravdu strach, že by i nadále podporovat své dítě tímto způsobem, budete bolí jejich dlouhodobé šance na dosažení nezávislosti. Ať už jsou vaše logika, položte ji na stůl. Pokud se týká změny finanční krajinu po dobu jednoho sourozence, a ne jiný, detail své argumenty pro to stejně. (Možná je to, že jste se rozhodli, po třech letech, bude toto pojištění se na své kartě, zatímco druhé dítě, je na rok dva, a další právě dostal své první auto.)

A mějte na paměti: Nemusíte ji bránit, jen to vysvětlit. Je to vaše peníze.

Plánovat dopředu.

Nikdo reaguje dobře překvapení, ale ty finanční jsou zvláště obtížné.

Dát svému dítěti šest měsíců až jeden rok oznámení, že tyto změny se bude dít. Že jim dává dostatek času, aby pochopili, že budete muset buď zvýšit jejich celkový výdělek nebo snížit své celkové výdaje, aby absorbovaly tyto náklady. Nabídnout, aby jim pomohla zjistit, kde jejich peníze jdou dnes tím, že sedí se s jejich měsíční mzdy, účty, a v návaznosti na peněžní toky.

Objetí Venmo.

A konečně, budou existovat případy, kde to má smysl, aby dál platit účet vašeho dítěte, ale přesto jim finanční odpovědnost za něj. Klasický příklad: To by mohlo mít smysl pro vaše děti zůstat na rodinném plánu mobilní telefon, aby zachránil celé rodinné peníze. V tomto případě, Venmo (a její konkurent, Zelle) může být velká pomoc, protože tyto služby umožňují účtovat sebe spíše než se ptát na peníze měsíc po měsíci. Vaše děti budou pravděpodobně již používají tyto platformy se svými přáteli, takže jsou zvyklá elektronicky šťouchl, a nebude trvat útok.

Jak zůstat motivovaný, jak ušetřit peníze

Jak zůstat motivovaný, jak ušetřit peníze

taktiky rozpočtování a tipy vám pomohou vykonávat práci day-to-day správu vašich financí.

Rozpočtování strategie vám pomůže pochopit, o cíle orientované nebo filozofické úrovni, proč přesně děláte všechny tyto práce.

Ale kromě přibíjet taktiku a znát vaše strategickou vizi, je tu třetí prvek k rozpočtu, které je třeba přijmout: udržet vaši motivaci.

Proč Zachování peněz motivaci Essential?

Zní to jako banda žargonu?

Nech mě přirovnat k jiné například:

Když jste na dietu, budete potřebovat taktiku. Musíte se naučit, například nahradit krémovou ranč dresink s nízkým obsahem tuku, nízkým obsahem uhlovodanů, jogurtové bázi alternativu.

Musíte se naučit taktiku nahradit bílá rýže s hnědou rýží, mastné kusy masa s libové maso a smažené zeleniny s grilovaným, dušené nebo syrové zeleniny.

To jsou všechno taktiky. Jsou to návrhy, které pomáhají provést ze dne na den dieta.

Váš diety strategie vám pomůže zjistit, filozoficky, proč jste vykonávající tyto taktiky. Může se jednat o strategii vedoucí low-carb životní styl se, stávat se srdce zdravé jedlík, nebo řezání nasycené tuky z vašeho systému.

Ale kromě vaší strategii a taktiku, musíte také obyčejný starý motivaci. Nezáleží na tom, kolik budete snažit, aby se stal srdce zdravé jedlík, nebo kolik tipy a taktiky se naučíte. Nic z toho se chystá na tom, jestli ve chvíli slabosti, je šátek po celý pytlík brambůrek následuje čtrnáct čokoláda čip cookies.

Motivace je stejně důležité jako svou vizi a své taktiky. Strategie, taktiky a motivace jsou tři rohy na „úspěch trojúhelníku.“

Nyní, když víte, proč je důležité, aby zůstali motivovaní, jak můžete udržet dynamiku děje, pokud jde o své finance? Zde je několik návrhů:

1. Mějte Dlouhodobým cílem v mysli

Možná, že vaším cílem je, aby se stal zcela bez dluhů.

Možná budete chtít odejít do důchodu ve věku 45 let (ano, to lze provést.)

Možná chcete vlastnit svůj domov bez závad, s připojeným bez hypotéky. Možná, že chcete poslat své děti na vysokou školu, aniž by je zatížil s studentské půjčky, platit za svatbu svého dítěte, nebo ukončete práci, kterou nemají, takže můžete sledovat nižší placenou, ale více uspokojující alternativní kariéru.

Ať už je vaše „proč“, udržet v popředí své mysli. Hang fotky zastupující své „proč“ v celém domě. Neustále připomínat si velké, zastřešující cíl jste zaměřené na.

2. Představte si, že se ve svém Golden Years

Studie ukázaly, že lidé, kteří jsou zběhlí v vizualizaci sebe jako seniorů mají tendenci šetřit na důchod, než lidé, kteří nemají.

Zde si můžete stáhnout zdarma app z iTunes Store s názvem „Age My Face“, který umožňuje digitálně věku fotografii vašeho obličeje. Merrill hrana má také volný program s názvem Face do důchodu, který poskytuje stejnou službu.

Získání pohled na sebe jako důchodce mohl motivovat spořit na důchod. (A jako bonus, může být také více motivováni nosit opalovací krém, pít vodu, a získat dostatek spánku!)

3. mluvit s lidmi, kteří byli propuštěni

Mnozí senioři vám řekne, že jejich dvě největší lituje neberou lepší péči o jejich zdraví a jejich financí.

Splněním a mluvit s lidmi, kteří se zabývají důsledky svých mladických rozhodnutí, může se stát více motivováni, aby zůstali daleko od chyb, které učinili.

Nejste si jisti, kde se schází důchodců? Zkuste si přečíst blogy napsané důchodců, ve kterých dokumentují jejich životy, jejich radosti a jejich problémy. Dalo by se také požádat své rodiče o doporučení, pokud žijí v komunitě 55+.

Co je REIT? Jak mohu investovat do REIT (Real Estate Investment Trust,)?

Co je REIT? Jak mohu investovat do REIT (Real Estate Investment Trust,)?

REIT je zkratka pro „investiční realitní důvěry.“ Cenných papírů REIT je jako podílový fond, který vlastní, spíše než jednotlivé vlastnosti populaci, nebo vazby. REIT je zodpovědný za získání a správu nemovitostí, který je vlastníkem.

Jako investor, cílem je získat příjmy z pronájmu o vlastnostech a podílet se na zhodnocení kurzu. Výhodou investice do nemovitostí prostřednictvím REIT se dostanete expozice diverzifikovaného portfolia nemovitostí a nemusíte se jim zvládnout sami.

Předpisy

Předpisy upravující REITs  a vyžadují, aby REIT distribuovat alespoň 90 procent svého zdanitelného příjmu pro akcionáře. Tyto distribuce jsou vypláceny ve formě dividend. Vzhledem k tomu, REITs vyplácet dividendy, které jsou často prodávány jako odchod do důchodu investice z příjmů-produkovat. Výplaty dividend mají tendenci klesat na 5-8 procent rozsahu, ale nejsou zaručeny. V těžkých ekonomických časech, všechny vlastnosti nemusí být pronajaty. Pokud není k dispozici dostatek příjem z pronájmu k dispozici, REIT může mít ke snížení nebo odstranění jejich výplatě dividend.

Druhy REIT

REITs spadají do jedné ze dvou kategorií; majetkové REITs nebo hypoteční REITs.

Akciové REITs zpravidla vlastní velké komerční budovy, maloobchodní výklady či bytových domů, ačkoli tam jsou také speciální REITs, které vlastní hotely a další objekty v pohostinství, a tam jsou REITs, které se zaměřují na zařízení dlouhodobé péče nebo jiné vlastnosti v lékařské průmysl.

Příkladem komerčních nemovitostí ve vlastnictví REITs by byl velký, multi-podlaží kancelářské budovy, často používané jako sídlo pro střední až velkých firem.

Příkladem maloobchodní průčelí nemovitostí ve vlastnictví REITs by obchody, jako je Walmart, Petsmart nebo konečnou Electronics. Mnohé z těchto firem na pronájem jejich umístění obchodu, spíše než jejich vlastníkem.

Hypoteční REITs vlastní dluh na vlastnosti, nikoli samotná vlastnictví. Jsou jako podílový fond, který vlastní hypotéky a sbírá platby.

Partnerství veřejného a soukromého

REITs mohou být veřejně obchodovány, což znamená, že mají burzovní symbol, a můžete snadno vyhledat cenu jejich akcií a dividendový výnos na internetu.

Ostatní REITs jsou soukromé a neobchodují na burze. I když jsou stále registrovaným bezpečnost, soukromé REITs nemají burzovní symbol. Musíte nakupovat akcie přímo od realitní společnosti je, nebo prostřednictvím jednoho ze svých obchodních zástupců nabízí. Soukromé REITs často platí vysoké provize z finančních obchodníků, kteří je nabízejí. Oni jsou často obtížné se dostat ven, protože není veřejný trh, kde můžete snadno prodávat své akcie. Většina soukromých REITs mají strategii ústupu, kde se plánují jít veřejnost, ale to nemusí vždy fungovat. V roce 2008/2009 mnoho investorů, kteří ve vlastnictví soukromých REITs došlo k výraznému poklesu jejich příjmů z dividend a nemohl prodat své investice na dlouhou dobu. Jejich peníze se v podstatě v pasti investice.

Jako součást portfolia

REITs jsou nejlepší použít jako součást diverzifikovaného portfolia, spíše než jako jediná investice. Jsou to vysoce koreluje s akciemi nebo dluhopisy, což znamená, že to, co akciový trh nebo vazba je na tom bude mít téměř nic co do činění s hodnotě REIT.

Čtyři důvody, nikdy bych Prodám celý životní pojištění

Čtyři důvody, nikdy bych Prodám celý životní pojištění

Začátkem tohoto roku, udělal jsem něco, co jsem měl udělat před lety – koupil jsem si další termín politiku životního pojištění přidat k pokrytí jsme již měli. Já jsem měl životní pojištění, protože mi bylo 25 let, ale naše potřeby se změnily a já se začínám cítit nejistá. Byl jsem dítě zdarma, pokud jsem si koupil svůj první politiku, po všem. Nyní, po více než deset let později, jsem 37 s dvěma malými dětmi a mnohem více povinností. I vydělat více peněz nyní, příliš, což znamená, že je třeba větší politiku nahradit můj příjem.

Protože jsem pracoval v pohřebním podnikání a můj manžel byl pohřebního ústavu po dobu delší než 10 let, jsem si dobře vědom toho, co se stane, když někdo zemře pojištěno či underinsured. Viděl jsem následky na vlastní oči; rodina jde do panice, a to nejen proto, že jsou truchlící pro mámu nebo tátu, ale proto, že vědí, jak nebezpečná jejich finanční situace se brzy stane.

Mám-li zemřít mladý, poslední věc, kterou chci, je pomine věděl jsem odešel můj manžel a děti zranitelné.

Tak jsem přidal dalších $ 750,000 na pokrytí rizikové životní pojištění s tím, co už jsme měli, a já jsem spala mnohem lépe od té doby. Pravděpodobně budeme mít větší pokrytí než potřebujeme, ale já bych raději chybovat na straně opatrnosti, pokud jde o mé děti.

Nejšílenější část o koupi životního pojištění je to, jak snadno se to stalo. Kde se kdysi musel schlep do pojišťovně nebo více úřadů Pokud byste chtěli více citace, můžete nyní dokončit celý proces on-line. Politika jsem si koupil přes Haven život byl také typ, který nevyžaduje lékařské prohlídce – je perk můžete kvalifikovat, pokud jste o průměrné hmotnosti a ve výborném zdraví.

Když jsem si koupil nový $ 750,000 rizikové životní politiky, jsem se přihlásil v ranních hodinách a musel pokrytí, které odpoledne.

Ale co je ještě šílenější je, jak levná termín životní pojištění je. Za $ 750.000 politiky, která bude trvat 20 let, než jsem si 57 let, platím $ 27,88 za měsíc.

Proč bych nikdy Marnotratnost pro celý životní pojištění

Předtím, než jsem tento termín politiku koupil, jsem však byl kontaktován pojišťovacího agenta, který chtěl prodat mi jiný druh životního pojištění – celý život. V případě, rizikové životní pojištění trvá pouze po dobu trvání vyberete předem (pro tuto zásadu, 20 let), celý životní pojištění je nastaven tak, aby nabídnout smrti prospěch bez ohledu na to kolik vám je let stát.

Okamžitě jsem se zarazil nad myšlenkou nákupu celý život, a více důvodů než jeden. Zde je důvod, proč bych si nikdy nekoupil celý životní pojištění, a proto termín životní pojistky vyhovovala naší rodině v pohodě:

# 1: Celý životní pojištění může být nesmyslně drahé.

Když se mě někdo kontaktoval o koupi celého životního pojištění, okamžitě jsem zavřel je. Přišlo mi to zvláštní, že jsem navrhl koupit celý životní pojištění, aniž by věděl něco o našich financích nebo typu krytí bychom mohli potřebovat tak jako tak, takže jsem neměl nechat bombardovat mě celé jejich prodejní hřiště.

Takže ne, nevím přesně, kolik chtěli, abych zaplatit částku krytí jsem chtěl – $ 750,000. Ale to není tak těžké na to přijít, a to buď.

State Farm ve skutečnosti je kalkulačka, která poskytuje základní nabídky pro rizikové životní pojištění a celý život, takže si můžete porovnat. Po zadání mé datum narození, výška a váha spolu s mou úroveň zdraví (vynikající), jejich kalkulačka vyplivnout několik čísel. U 20-leté období politiky, jako je ten, který jsem zakoupené, které navrhl bych zaplatit $ 62,40 za měsíc nebo $ 717,50 ročně. Za celý životní pojištění, na druhou stranu, moje doporučená prémie byla 859,13 $ za měsíc – nebo 9,875.00 $ ročně.

Je zřejmé, že toto je jen jeden odhad z jednoho pojistitele, a já mohl zaplatit více či méně za celý životní pojištění na základě poskytovatele vyberu. Přesto, to jen dokazuje, jak moc dražší Celý životní pojištění může být v závislosti na období pokrytí. V tomto případě to stojí více než 10 krát tolik za stejnou úroveň pokrytí.

# 2: Nechápu budování peněžní hodnotu můžu půjčit proti.

Jeden z největších prodejních míst celého života, nebo trvalý životní pojištění, je to, že vytváří peněžní hodnotu můžete půjčit proti. Mnoho celé politiky životního pojištění také vyplatí, ale nejsou zaručeny. Výsledkem je, že některé firmy falešně trh celý životní pojistky jako komplikovanou kombinaci životního pojištění a investic.

Ale je to pro mě těžké pochopit výhody přeplácení (možná desetinásobně) pro politiku životního pojištění jen postavit v úvahu kvazi-spořící I může potenciálně přístup. To může jistě být složitější, a složitější, než to, že jsem si vědom, že celý životní pojištění může být chytrý způsob, jak pro bohaté rodiny opustit nezdaněné peníze, aby jejich dědicům. Přesto je tu vlastně přínosem pro průměrné rodiny platit tolik za celý život jen proto, aby vybudovat peněžní hodnotu a potenciálně špatné dividendy?

Consumer Reports , zda si to nemyslí. Pro studium, které provedla, že požádal o několik životní pojištění odpovědnosti pro 40-letého muže, Illinois ve výborném zdraví. Prostřednictvím svého výzkumu – a prostřednictvím citací nabízených prostřednictvím AccuQuote – zjistili, že tento teoretický člověk bude muset zaplatit $ 660 ročně pro jeho 30-leté období politiky za $ 500.000 a 6.760 $ ročně na celý životní pojištění se stejnou úrovní krytí.

Zatímco „přebytečné pojistné“ jít do garantovaných úspor, které staví peněžní hodnotu v průběhu času, Consumer Reports ukázaly, jak byste mohli dosáhnout totéž tím, že koupí rizikové životní pojistné krytí a investovat rozdíl.

„Nebo můžete koupit 30-leté období, politiky a každý rok investovat rozdíl mezi whole- a termín životních pojistného v konzervativních 10letých cenných papírech,“ píší. Po spuštění čísla, Consumer Reports zjistil, že pokladniční poukázky vydělávat 2,17% by poskytovat vyšší návratnost vašich peněz. Nicméně, oni také na vědomí, že by žádná výhoda smrt jednou termín politika skončila.

Sečteno a podtrženo: Nevidím smysl o koupi předražené politiku životního pojištění, která vychází peněžní hodnotu, když můžu koupit termín pojištění potom spořit a investovat rozdíl na vlastní pěst.

V příkladu politiky I sdílené výše od Státního statku, tak bych ušetřit více než 9000 $ ročně výběrem dostupných termín politice během celého života. Většina lidí by bylo lépe úspory a investice, aby peníze sami proti vylitím do kvazi-investice, jako celý život.

# 3: Nebudu potřebovat životní pojištění, když zemřu.

Další domnělý prospěch celého životního pojištění, je skutečnost, že je zaručeno, že nabídnout smrti prospěch bez ohledu na to, když zemřete, na rozdíl od pojmu politiky, která pouze vyplácí, pokud pomine ve 20- nebo 30-ti leté časovém horizontu. To je obrovská výhoda, pokud máte obavy o které nemají peníze na náklady na pohřeb nebo zanechání dědictví za sebou. Samozřejmě, že by bylo skvělé, pominou ve věku 90 a vím, že vaše politika je stále nedotčena.

Ale já nevidím důvod, proč bych se možná potřebovat životní pojištění, když jsem starší. Hlavní funkcí životního pojištění, jak to vidím já, má nahradit můj příjem, když jsem mladá a stále ještě pracuje – zatímco moje rodina je v závislosti na mě. Kdybych pomine v příštích 20 letech, já chci vědět, naše účty jsou zahrnuty i mé dvě děti budou mít peníze na vysoké škole.

Co by životní pojištění případně pokrytí, když jsem 80 nebo 90 let? Moje děti budou dospělí v tomto bodě, a my jsme byli bez dluhů po celá desetiletí. Jsme také šetří velké procento našich příjmů a úspory do budoucna, takže má životní pojistku ve svých zlatých let bude pravděpodobně zbytečná.

# 4: Mám vytvořit své vlastní dědictví opustit.

Dalším velkým argumentovat bod pro celý životní pojištění je to, že vám pomůže zanechat dědictví pro vaše děti. Nebudu tvrdit, proti tomu; Je zřejmé, že jakákoliv milující rodič by chtěl opustit hnízdo vejce pro své děti, pokud je to možné. Místo toho bych tvrdit, že nemusíte celý životní pojištění, jak toho dosáhnout.

Namísto nalévání peněz do celého politiky životního pojištění a doufat, že se to vyplatí, byl bych mnohem raději držet více svých peněz do svých rukou. Tímto způsobem mohu pokračovat v ukládání peněz, maxing našich penzijních účtů, a investování do nemovitostí. Proč platit třetí strany, které vám pomohou vybudovat dědictví, když můžete použít své vlastní peníze a vynalézavost, aby postavit jeden na vlastní pěst?

Závěrečné myšlenky

Jako Consumer Reports poznámky, několik faktorů, aby bylo obtížné zjistit, zda celý životní pojištění je ideální. Pro začátečníky, ale všimněte si, že pojišťovny nejsou povinny zveřejňovat, jaká část ročního pojistného jde platit životní pojištění a část, která buduje peněžní hodnotu. Jako takový, to může být obtížné vyčíslit ani tušit nějaký druh „míry návratnosti.“

Nejen to, ale obrovské provize agenti vydělávají prodejem celý život sloužit jako munice pro tvrdý prodat. Brian Fechtel, finanční analytik a životní pojišťovací agent řekl, Consumer Reports, že provize za celý životní pojištění může být, stejně jako 130% až 150% prémie prvního ročníku, který lze snadno $ 10.000 dolarů nebo více. Jak můžete důvěřovat radu agenta, když vaše rozhodnutí o koupi – nebo nekoupí – mohlo snadno znamenat rozdíl tisíc dolarů pro ně? Podle mého názoru, to nemůžeš.

Ale to není jediný důvod, proč bych si nikdy nekoupil celý životní pojištění. Na konci dne, jsem se snažit, aby naše životy – a naše finance – tak jednoduché, jak je to možné. Pro mě to znamená, že nákup levné politiku rizikové životní pojištění a udržet si kontrolu nad jak velká část naší těžce vydělané peníze, jak můžeme. Pokud budu chtít peněžní hodnotu můžu půjčit proti, raději bych ho postavit na spoření nebo investiční účet s mým jménem.

Kolik je příliš velké množství Emergency Fund?

Kolik je příliš velké množství Emergency Fund?

Nepochybně jste slyšeli rady, které byste měli mít nouzový fond. Finanční odborníci se mohou lišit ve svých peněz filozofií, ale skoro všichni se shodují, že mají hotovost zrušil pro mimořádné situace je nezbytnou součástí zdravého finančního plánu.

Zatímco většina lidí bát nedostatečného financování své nouzové úspory a odchází sám vystaven, je tam taková věc, jako v průběhu financování ji?

Je to moudré mít značné množství peněz sedí u toho, když to mohlo být tím větší, badder věci?

Jak mít příliš velký fondu pro mimořádné události může zranit vás

Ztrácíte peníze

Vzhledem k tomu, nouzové prostředky musí být přístupné, je nejlepším místem k jejich záchranu je spořicí účet u vaší banky nebo družstevní záložny, nebo on-line banky, kde je možné získat vyšší úrokové sazby než u cihel a malty instituce.

Ale i na „vyšší“ Nakonec se vaše peníze stále jen vydělávat zhruba 1 procento ročně. Váš nouzový fond, bez ohledu na to, kde jste ho uložili, není předběhne inflaci, takže se ztrácí peníze. Mít víc, než je potřeba se zvyšuje vaše ztráty.

Budete přijít o financování jiných finančních cílů

Máte-li příliš mnoho peněz svázaný ve svém fondu na mimořádné události, pak se ztrácí možnost postarat se o další důležité finanční „dělat to“ jako příspěvek k důchodu, splácení dluhů, nebo šetřit zálohu na domov.

Vaše peníze budou lépe využity setkání jeden z těchto cílů, než nadměrné polstrování své nouzové úspory. Proč držet více, než je nutné v tom, co je v podstatě cookie jar, pokud by bylo možné vyplácet vysoké úrokové dluhy z kreditních karet?

Nalezení trati mezi Enough a Too Much

Podívejme se, co je Doporučuje

Obvykle se doporučuje, abyste si uložili někde mezi třemi až šesti měsíců nákladů ve svém fondu na mimořádné události.

Někteří odborníci doporučují pouhých pár set dolarů, které vám pomohou začít s „začátečník fondu na mimořádné události,“ a někteří navrhnou, stejně jako rok nebo více z vašich příjmů.

Kromě toho s ohledem na doporučení, mějte na paměti specifika vaší situaci jako velikosti rodiny, ať už vlastní nebo nájemné, počet vozidel, které máte, stabilita pracovních míst, a tak dále.

Dopřejte svým nouzový fond Like pojištění

Váš nouzový fond je v podstatě pojištění: Jste chránit sami, pokud se něco pokazí. Takže přiblížit vaše nouzové úspory stejným způsobem, jako byste přístup zahrnující sami, řekněme, auto nebo životní pojištění.

Chcete-li vybrat dostatek pokrytí, ale nechcete, aby si vybrat tolik , že jste plýtvání peněz na pojistném (nebo v tomto případě, že vaše peníze sedět vydělávat next-to-nic). Stejně jako můžete šetřit na určité formy pojištění, si nemyslím, že budete pravděpodobně nikdy použít, takže taky můžete jít o něco nižší o svých mimořádných úspor, pokud si myslíte, že vaše finanční situace je relativně bezpečná.

Pokud tři měsíce nákladů bude ve vašem světě dostatek a můžete spát v noci s tímto číslem, pak se necítí pod vlivem jít dál.

Zvážit alternativy k Overfunding záchrannou úspory

Mít úspory vyčleněné pro případ nouze vám zabrání půjčovat si ve svém čase potřeby, ať už je to kreditní kartou nebo od přítele nebo příbuzného, ​​a to vám také pomůže vyhnout se ponořením do svých penzijních účtů.

Jak již bylo řečeno, pokud si to přispět k Roth IRA, víte, že budete moci vybrat finanční prostředky pro léčebné výlohy bez sankcí (existují i příspěvky pro koupi svého prvního domova). Mějte na paměti, že jste vytahování peněz z úročení, takže by to mělo být považováno za poněkud v krajním případě, ale určitě jeden, aby zvážila před zakrytím svou pohotovost s dluhem. Mějte na paměti, jako záložní plán, pokud máte pocit, pokušení overfund své nouzové úspory.

Také víme, že v případě ztráty zaměstnání, dávky v nezaměstnanosti se sníží částku, kterou potřebujete vytáhnout ze svých úspor, pokud máte nárok.

Váš Emergency Fund by měl podporovat své finanční plán

Konvenční moudrost vám může říct, tím větší havarijní fond, tím lépe. Ale uznat, že v overfunding své nouzové úspory, můžete být škodí vašemu spodní řádek.

I když odpověď na otázku, kolik by mělo být ve vašem fondu není jedno-size-fits-all, aby tyto tipy v úvahu pro určení správné velikosti nouzový fond pro vás a vyhnout se překročení této hranice do které mají příliš mnoho svých úspor.

Ujistěte se, že váš nouzový fond spolupracuje s vaší celkového finančního plánu, a ne proti němu.

Neuvěřitelnou sílu Úspora 50 procent

Radikální peněz Saving Idea může používat každý,

Neuvěřitelnou sílu Úspora 50 procent Radikální peněz Saving Idea může používat každý,

Jste připraveni na radikální peněz řízení myšlence, že je stále více stává stále populárnější? Tady je nápad, dvěma slovy: Save polovinu. Ušetřit až 50 procent (nebo více) z vašeho po-daňových příjmů. Trychtýř tyto úspory do budovy nouzový fond, agresivně splacení dluhu, a budovat svůj odchod do portfolia.

Ano, na první pohled to zní jako šílený nápad. Je to extrémní. Je to nenormální. Ale věřte tomu nebo ne, je tu malá subkultura lidí, kteří jsou úspory polovinu svých peněz.

A zjistí, že mír-of-mysl a flexibility, že to vyvolává stojí za námahu. Mnoho lidí dosáhnout na příjmy střední třídy. Mohou získat take-home příjem $ 100,000 ročně, například, a žijí pouze na $ 50,000 za rok. Nebo mohou vydělat $ 80,000 za rok, ale žít na rozpočtu domácností ve výši $ 40,000.

Jsou často schopni splácet své hypotéky v horizontu 5-10 let, spíše než natahování tohoto dluhu na 30 let. Jsou schopni dokončit šetřit na svých dětí vysokoškoláků prostředků, když jsou jejich děti stále na počátku základní školy. Jsou schopni na maximální svých penzijních účtů, koupit vozidla v hotovosti, a vychutnat v pohodlí s vědomím, že mají pěkný přebytek, že mohou proniknout na nepředvídané události.

Máte-li zájem ve snaze ušetřit až 50 procent svého příjmu (nebo alespoň o krok blíže k tomuto cíli, možná úspora 30 procent nebo 40 procent), zde je několik tipů:

Žít na jednom příjmu

Pokud jste pár duální příjem, je nejjednodušší způsob, jak ušetřit polovina tím, že žije z příjmu jedné osoby a zároveň šetří jiný.

Začněte tím, že žije na vyšší z obou příjmů. Strávit několik měsíců přizpůsobení se tohoto rozpočtu. Jakmile jste spokojeni s tím později přechod na žít na nižší ze dvou příjmů.

Tím párů čelí další výhodu: Pokud se později rozhodnete doslova stal pár jednu z příjmu, budete připraveni.

Nejenže budete mít již ve zvyku žít na jednom příjmu, ale budete mít také léta nahromaděných úspor ze svého Save Half éry. Budete mít také zásadní životní rozhodnutí, například hypotéky, z hlediska placení za to prostřednictvím jednoho příjmu.

Zvýšit váš příjem

Pokud jste dělat šestimístný plat, úspory polovina je mnohem více dosažitelný. Pokud jste dělat $ 22,000 per rok, nicméně, to není. Na dolním konci spektra příjmů, lidé jsou nejlépe poslouží vydělávat více. To se rychle zvýší svou sílu zachránit polovinu, protože se může hodit každý desetník tohoto přivýdělku přímo do úspor.

Zaměřit se na velké výhry

Při ukládání, začít tím, že cílení tři největší náklady. Pro většinu lidí to bude jídlo, bydlení a doprava. Možná bude nutné, aby se zmenšily do menšího domu. Někteří lidé uložili polovinu posunutím do duplex nebo triplex, a žijí v jedné jednotce, zatímco pronajímání ostatní. Nájemné z jiných jednotek pokrývá svou hypotéku, a tak se vyhnout nutnosti jakýchkoli nákladů na bydlení out-of-kapsy.

Vzhledem k tomu, bydlení obvykle spotřebuje 25 až 35 procent průměrného rodinného rozpočtu, to okamžitě jim umožňuje dosáhnout půli cesty k jejich 50procentní cíl úspor.

Pokud to není lákavá, zvážit redukce do menšího domu či bytu. Nejen, že ušetříte peníze na hypotéku nebo nájemné, budete také ušetřit na veřejných služeb, zařízení a náklady na údržbu.

Ušetřit peníze na přepravu tím, že žije blíže k práci, řízení motorových vozidel s nižší spotřebou paliva, a procházky nebo pokud je to možné na kole. Šetřit na jídle vyříznutím restaurace a stravovací výdaje. Spotřebovávají většinou-vegetariánskou stravu (nebo alespoň vysekávání červené maso) může také pomoci ušetřit na potraviny. Tyto tři kategorie, sám, bude generovat velké množství trakce k dosažení cíle úspory 50 procent.

Cílit Opakující se náklady

Při ukládání, nezapomeňte o ‚neviditelné‘ výdaje. Je snadné zaměřit se na potraviny a plyn, protože jsou hmatatelné. Ale lidé často zapomínají pojistného, ​​vzájemné poplatků fondu, a nesčetné množství dalších neviditelných a nehmotných nákladů, které vytvářejí velký vliv.

Strávit jedno odpoledne za měsíc přezkoumání svého rozpočtu a ptáte, jak můžete zkrátit tyto „nehmotné“ náklady, které stále spotřebovávají z vašeho spodním řádku.

Jak s nulový zůstatek ovlivňuje vaší kreditní skóre

Jak s nulový zůstatek ovlivňuje vaší kreditní skóre

Výše dluhu jste nesoucího je 30 procent z vaší kreditní skóre, takže vaše kreditní karta zůstatek samozřejmě ovlivňuje vaší kreditní skóre. Mající velké zůstatky může ublížit své kreditní skóre, protože to zvyšuje vaši kreditní využití – poměr vašeho zůstatku kreditní karty do vašeho úvěrového limitu.

Někteří lidé však mají obavy, že nulový zůstatek může poškodit jejich kreditní skóre. Není to pravda – nulový zůstatek nebude snížit své kreditní skóre, pokud však budete mít nulový zůstatek, protože jste nebyli pomocí kreditní karty.

V takovém případě, vydavatel kreditní karty může zastavit odesílání aktualizací kreditní zprávy pro tento účet a může dokonce zavřít kreditní kartu, oba který může mít vliv na vaší kreditní skóre.

Zero Balance a vaší kreditní zprávy

Mají nulový zůstatek na vaší kreditní kartě, například proto, že jste splatit své kreditní karty v plné každého měsíce, neznamená to, že nulová bilance se budou zobrazovat na vaší kreditní zprávy – nebo že nulový zůstatek bude použita k výpočtu vaší kreditní skóre. Zde je důvod, proč: jsou vaše údaje o kreditní kartě hlášeny v různých časech v průběhu měsíce (obvykle na výpisu z účtu uzávěrce) a může být hlášeny v den, ve kterém váš zůstatek kreditní karty není 0 $. Například, když uděláte nákup 100 $ v 5. měsíce a zaplatit v plné výši na 17. v měsíci, ale vaše kreditní zpráva byla aktualizována dne 12. téhož měsíce, vaší kreditní zprávy nebude vykazovat 0 $ rovnováhu ,

Pokud váš zůstatek je vždy nula, bude vaší kreditní zprávy pravděpodobně ukazují zůstatek vyšší než to, co jste v současné době nošení.

 Naštěstí nemají nulový zůstatek nebude bolet vaší kreditní skóre, pokud je rovnováha máte není příliš vysoká (nad 30 procent úvěrového limitu).

Získání vyvážení chcete ohlásit

Pokud se ucházíte o velkou půjčku brzy a chcete zvýšit své šance na schválení, platit své zůstatky kreditní karty dolů a nedělají žádné dodatečné nákupy za několik týdnů.

Tímto způsobem si můžete být jisti, že nízké (nebo nulové) vyrovnaný objeví na vaší kreditní zprávy a odráží se ve vaší kreditní skóre.

Kdy je vhodné použít Short Term zdravotního pojištění?

Kdy je vhodné použít Short Term zdravotního pojištění?

Quick Definice:

Krátkodobé zdravotní pojištění pokrývá základní náklady na zdravotní péči na krátkou dobu. Mnohé politiky bude týkat jeden, tři nebo šest měsíců. Týkají velké náklady na zdravotní péči a nezahrnují také návštěvy nebo roční prohlídky. Jsou navrženy tak, aby tě chránil od lékařské pomoci a většina z nich nesplňuje požadavky stanovené aktem o cenově dostupnou péči. Většina krátkodobých politik zdravotního pojištění bude vyloučit konkrétní podmínky.

Nesmíte nárok, pokud jste těhotná nebo je-li váš manžel je těhotná.

Kdy je vhodné použít Short Term zdravotního pojištění?

Krátkodobé zdravotní pojištění může být ideálním řešením, pokud máte za měsíc nebo dva rozdíly mezi zdravotní pojištění. Možná se divíte, co dělat, když nechcete používat váš drahý možnost COBRA pokrytí, ale pochybují, zda se děje bez zdravotního pojištění při hledání nového zaměstnání, čekají na pojištění, které začínají na novou práci, nebo při čekání na začátek vaší pokrytí na nezávislém pojistného plánu. Krátkodobé zdravotní pojištění může poskytnout nízkonákladový, krátkodobou volbu, které vám pomohou vyplnit mezery, které máte v pokrytí. Mohou vám pomoci vyhnout se nutnosti platit za účty za lékařskou péči bez zdravotního pojištění.

Kolik bude stát Short Term zdravotního pojištění stojí?

Krátkodobé zdravotní pojištění může být velmi levná. Sazby může být tak nízké, jak $ 30,00 za měsíc. Nicméně, tyto plány jsou všechny pracují s vysokou spoluúčastí, které musí být splněny před pojištění začne platit náklady na zdravotní péči.

Některé plány poskytují plné pokrytí poté, co jste se setkal spoluúčast druhý mít další spoluúčasti. Pokud jste těhotná nejvíce krátkodobé zdravotní pojištění vás nebude vztahovat, a je-li váš manžel je těhotná nesmějí týkat vás na individuální politice stejně. Obecně krátkodobé zdravotní pojištění se nevztahuje také návštěvy u lékaře nebo jiné rutinní péči, která by spadala do návštěvy roční lékaře.

Pokud jste těhotná, můžete mít nárok žádat o zdravotním pojištění v rámci zdravotnických výměn zřízených vašeho státu pro zákon o cenově dostupnou péči. Můžete také nárok, pokud máte měl život měnící událost nebo ztratili své pokrytí. Ujistěte se, podívejte se na tuto možnost kromě krátkodobých plánů zdravotních pojišťoven.

Jak dlouho to bude záruka?

Krátkodobé politiky zdravotního pojištění mít časový limit, jak dlouho budou poskytovat krytí můžete získat krytí po dobu jednoho měsíce a některé politiky budou ji prodloužit až na tři měsíce. Tyto zásady jsou navrženy tak, aby vás a váš majetek chránit během krátké výpadky, které můžete mít ve svém pravidelném pojištění. Pojišťovací agent může vysvětlit rozdíly v pokrytí a to, co bude odpovědný platit. To je více zastavení mezery pojistky. Je tam na pokrytí mimořádných událostí, které mohou nastat, když se čeká na svého nového zdravotního pojištění politiky. Krátkodobé zdravotní pojištění nesplňuje požadavky na pojištění pro zákon o cenově dostupnou péči. To znamená, že můžete být penalizováni za měsíce, které používají krátkodobé politiku zdravotního pojištění. Nicméně, to může ještě chránit finančně pokud máte okamžitou lékařskou pomoc.

Pokud víte, že váš rozdíl je jen měsíc, pak si může skončit šetří peníze pomocí krátkodobého politiku dokonce zvažuje poměrnou pokutu, kterou bude muset zaplatit. Ujistěte se, že vzít v úvahu všechny možnosti, které máte k dispozici, a zjistit, zda mohou získat jiné pojištění a to buď prostřednictvím svého rodiče plánu nebo prostřednictvím zákona o cenově dostupnou péči.

Když bych měl dostat Short Term zdravotního pojištění?

Můžete zvážit použití zásady, pokud nechcete mít již existující stav nebo čekající doložku o další zdravotního pojištění. Vzhledem k tomu, že politiky jsou tak levné, to může být stojí za trochu peněz, aby si krátkodobé zdravotní pojištění. Dále, mnoho absolventů organizace vám může poskytnout s kontaktem a případné slevy na politiky, když jste poprvé absolventa. Tento kryt vás, když jste hledat práci a počkat, až vaše zdravotní pojištění začíná u svého nového zaměstnavatele.

To je dobrá volba, který vám pomůže pokrýt mezery, které mohou nastat mezi pracovními místy či gradaci a své první zaměstnání. Pokud již nárok na pojištění pro případ svým rodičům plánu, můžete si vybrat zapsat do krátkodobého plánu, když se podíváte na nějaký lepší nebo počkat na otevřené možnosti zápisu.

Stanovení investičních cílů, jak dosáhnout finanční nezávislosti

Udržet vaše oči na cenu může pomoci zlepšit své zaměření

Stanovení investičních cílů, jak dosáhnout finanční nezávislosti

Naučit se stanovit investiční cíle, je jednou z nejdůležitějších věcí, které můžete udělat jako nový investor, protože to vám pomůže sledovat, kde jste byli, kde jste a kam jdete, jak to se týká vaše osobní finance a cesty k finanční nezávislosti. Nejlepší investiční cíle obvykle mají tři věci společné:

    1. Dobré investiční cíle jsou měřitelné. To znamená, že jsou jasné, stručné a jednoznačné. Říkat si, „budu stanovila cíl zachránit $ 50 za týden“ je užitečné, protože můžete zhodnotit své finance, a zjistit, zda uspěli či nikoliv. Buď jste udělal, nebo ne, ušetřit $ 50 za týden. Naproti tomu něco říkat jako „Chystám se stanovila cíl úsporu více peněz každý rok“ je poněkud zbytečný, protože není držet vás zodpovídat.
    2. Dobré investiční cíle jsou přiměřené a racionální. Pokud řeknete, že chcete dosáhnout $ 1 milión v osobním čistým jměním ve věku 40 let, můžete použít věci, jako je časová hodnota peněz vzorec otestovat, zda je nebo není přítomen míra úspor je dostačující. Nebudete se tam dostat tím, že zrušil $ 5000 za rok ve věku od 18 do 40 let na historicky poměrně pravděpodobné návratnosti. To znamená, že musíte buď snížit vaše očekávání nebo zvýšit částku, kterou jsou uvedení do práce každý rok.
    3. Dobré investiční cíle jsou v souladu se svými dlouhodobými cíli. Já jsem řekl, že příliš mnohokrát počítat v průběhu let – ve skutečnosti, pokud pravidelně číst mé práce, jste pravděpodobně nebaví mě to říct – ale stojí za to opakovat znovu, protože zpráva se nikdy zdá se dostat až do velké procento lidí, kteří jsou naprogramovány tak, že peníze je jediná věc, na čem záleží: peníze je nástroj, který by měl existovat, aby vám sloužit. Nic víc. Nic míň. Jediným účelem peněz je, aby se váš život lepší; dát věci, které vám umožní zažít více štěstí a užitečnosti. To nedělá vám trochu dobré skončit s enormně velkým rozvaze, pokud to znamená, že budete muset obětovat všechno hodnoty ve svém životě a nakonec umírá, zanechal plody své práce na dědice nebo jiným příjemcům, kteří jsou nezodpovědné, nebo kteří nemají žádnou vděčnost za práci jim daroval. Někdy je lepší mít nižší míru úspor a nyní cestu víc, než byste jinak by musel. Trik je v tom, aby se ujistili, že jste rozumně vyvažovat své dlouhodobé touhy a vaše krátkodobé chce takovým způsobem, který maximalizuje radost. Neexistuje žádný recept na to, jak jen můžete určit, které kompromisy jste ochotni dělat; které oběti zaplatit větší dividendy pro vás dolů na silnici.

Otázky se zeptat sami sebe při nastavení investičních cílů pro finanční nezávislost

Když si sednout a začít sestavování své investiční cíle, zeptejte se sami sebe tyto otázky pomoci objasnit některé z vašich implicitních předpokladů. To může být obzvláště užitečné cvičení, pokud jste ženatý as, mnohokrát, manželé nejsou vědomi toho, že tomu tak není nutné operovat ze stejného výchozího bodu, pokud jde o finanční záležitosti.

  1. Jaké máte číslo”? Aby bylo možné dosáhnout finanční nezávislost ze svého portfolia, kolik měsíční pasivní příjem vyžadovalo by to, kdybyste odstoupit ne více než 3 procenta na 4 procenta z hodnoty jistiny každý rok? To je množství peněz to bude trvat, pokud jste chtěli žít svůj kapitál, aniž by museli prodat svůj čas na někoho jiného a zároveň se těší požadovanou životní úroveň.
  2. Jaká je vaše tolerance rizika? Bez ohledu na to, jak úspěšná jste nebo kolik peněz jste hromadit, že někteří lidé jsou zapojeny tak, že kolísání tržní hodnoty svého portfolia vede k obrovským úrovní emocionální utrpení. Raději skončit s méně peněz v budoucnu, a vychutnat si nižší sazbu složení, ale má plynulejší jízdu. Učí být upřímní sami se sebou o tom, kam se dostanou na tomto spektru je velká část daňové splatnosti. Například, i když to pro Vás mohou znamenat výrazné nevýhodě Ve většině případů nemusíte vlastnit akcie vybudovat bohatství. Existují i jiné třídy aktiv, které by mohly pracovat pro vás, a které mají své vlastní schopnosti ke sloučenině kapitál při házení off dividend, úroků a / nebo nájemné.
  3. Jak se vaše morální a etické hodnoty vliv na strategii řízení portfolia? Každý z nás existuje jako součást světa; naše akce a rozhodnutí ovlivňují lidé kolem nás, pro lepší nebo horší. Jak chcete investovat své peníze? Vy jste pohodlně vlastnící akcie tabákové? Jak se o doručení v výrobců zbraní? Máte morální problém s vlastní alkohol lihovary? Energetické společnosti, které mají velkou uhlíkovou stopu? Když jde do tuhého, budete muset rozhodnout, co můžete žít, pokud jde o zajištění příjmu a co je to příliš velké sousto pro vás.
  1. Plánujete strávit veškerý svůj kapitál v průběhu svého života, nebo si budete chtít zanechat finanční dědictví pro své dědice a příjemcům? Pokud budete trávit prostřednictvím svého kapitálu, to znamená, že budete moci vychutnat vyšší míru vysazení, než byste mohli jinak podporovat. Pokud to neuděláte, dostanete, aby se malý řez proud pasivní příjem ze svých podniků, ale hlavní měla růst v průběhu času, za předpokladu, že se obezřetně spravován, sloužící jako to, co skutečně činí dotaci. Určení správné odpovědi je závislá na celé řadě úvah, ale jde o to, že někdo se chystá utrácet peníze. Musíte se ujistit, že je to člověk, s kterým chci to dělat, i když je sami. Kromě toho, pokud si nechat peníze za sebou pro ostatní těšit, bude vám to přímo, bez smyčce připojené, nebo budete zřídit svěřenecký fond?
  1. Budete omezit své investice do své domovské země nebo rozšířit po celém světě? Navzdory uptick v nacionalismu, která nastala začíná v roce 2016, síly globalizace jsou skutečné, že jsou silné a mají na mysli, než kdokoli s přístupem k makléřské účtu se může stát vlastníkem firmy po celém světě. Můžete být ocelové pracovník v rez pásu a sbírat dividendy ze Švýcarska, Velké Británii, Německu a Japonsku. Můžete být učitelem v Kalifornii a dívat se peníze přijdou ze svých podniků v Kanadě a Francii. Zatímco toto představuje další riziko trvalé ztráty kapitálu, jakož i další rizika, například měnové riziko a politická rizika, ale také nabízí větší diverzifikace a potenciální expozici výkonnosti trhu, které by mohly ukázat, že je lepší, na základě posouzení rizika, upravit, než jaká měly být k dispozici od samotného domácího portfolia.
  2. To, co motivuje vás k dosažení finanční nezávislosti? Zatímco někteří lidé jsou přírodní spořiče – mají tendenci se hromadit, aniž by skutečně potřebují důvod k tomu, jak žijí pod jejich prostředky a opravdu nevím, co dělat s tím rozdílem – většina lidí se řídí nějakým primární nebo sekundární motivace, které způsobuje jim hromadit kapitál. Je mimořádně důležité, že se podíváte do sebe a upřímně odpovědět na otázku „Proč?“. Proč jste nucen zachránit? Co dělá chcete investovat, spíše než utrácet nebo darovat peníze, které teče přes vaše ruce? Často tím, že se do srdce tuto otázku, můžete lépe navrhnout portfolio, aby se dosáhlo co to je vám opravdu sledují.
  3. Jste emocionálně schopni řídit své portfolio na vlastní pěst? Tato otázka může být obtížné pro některé lidi odpovědět, protože mají pocit, jako byste byli upřímní sami se sebou se rozumí přijímání osobní nedostatek. To je nesmysl. Cílem je dostat to, co chcete ze svého portfolia, a to nějak dokázat, že jste pánem vesmíru. Vanguard, jedna z největších společností spravujících aktiva sponzorských aktivní i pasivní investiční fondy a ETF na světě, odhadované na jednom ze svých bílých papírů, které typický investor mohl přidat, v průběhu času, čistý 3 procenta nebo tak, aby jejich návratnost investic od najímání jeden z poradců s využitím rámce leželi v jejich argumentu; že vyšší investiční poradenské poplatky placené více než vynahradil díky kombinaci modifikace chování, daňové poradenství, pomoc při finančním plánování a další služby, které nějakým způsobem prospěch klienta. Můžete si přečíst jejich argument Vanguard Research září 2016 vydání, „Uvádění hodnotu na hodnotu: kvantifikace Vanguard Poradce Alpha“. Jinými slovy, náklady příležitosti se počítá stejně jako explicitní náklady; zpráva, která je až příliš často dochází ke ztrátě ve věku soundbites, memy, a zjednodušující.
  4. Jak se různé třídy aktiv se seřadí s vaší osobnosti a temperamentu? Uvědomuji si, že jsme již dotkl této trochu, ale tento bod je poněkud odlišný a je třeba dále jednat. Lidstvo je rozmanité. Každý z nás je zapojen jinak. Máme vlastní jedinečné záliby; věci, které nám dělají radost a věci, které nám způsobují podráždění. Stejně jako někteří preferují hovězí nebo kuřecí maso, existuje mnoho způsobů, jak, a investovat peníze v tomto světě, jak se vydáte na cestě k finanční nezávislosti. Vezměme si na chvíli, nemovitostí. Realitní bylo asi dlouho předtím, než akciové trhy vznikly. Spolu s půjčováním peněz, to je jeden z nejstarších tradic. Koupíte kus majetku, který někdo chce použít, je umožnit jim, aby jej použít pro předem stanovenou dobu na základě řady smluv, sociálních a kulturních norem, které hláskovat specifika této dohody, a na oplátku vás jsou vypláceny peníze, které se označuje jako nájemné. Nicméně, mezi svými povinnostmi, musíte se ujistit, že nemovitost je udržován v dostatečné míře. Pokud jste se specializují na obytné nemovitosti a WC přestávky uprostřed noci, jste dostat telefonní hovor, pokud budete platit pro správu realitní společnost zvládnout ty věci pro vás. Váš nájemník mohl vyvinout problém drogové závislosti a prodávat spotřebičů. On nebo ona by se mohla stát křeček a zničit tolik majetku, který je odsoudil města. To je trade-off. Tyto potenciální problémy patří náklady, které musí být ochotni trpět, pokud si chcete užít reálných příjmů nemovitostí. Není tam žádný skutečný způsob, jak se dostat kolem ní. To je život. Osobně nepovažuji že lákavá. Výsledkem je, že jsem tendenci soustředit se na soukromé podniky a veřejně obchodovaných cenných papírů, jako jsou kmenové akcie, po celou dobu své kariéry, protože kompromisy ty zahrnují neobtěžuj mě skoro stejně. Kdybych někdy proniknout jakýmkoli smysluplným způsobem do investic do nemovitostí, ale s největší pravděpodobností by bylo komerčních nemovitostí v důsledku delší nájemní smlouvy podmínek a vzhledem ke skutečnosti, že bych se vyjednává s firemními klienty a nikoli jednotlivci. Je lepší uložení s kým jsem. Neříkám, že jsem nikdy uvažovat rezidenčních nemovitostí, ale jsem si vědom kompromisů a to bych vzal jedinečnou sadu podmínek pro mě přejít, aby konkrétní Rubikon.
  5. Jaký je váš časový horizont? Dokonce i v případě, že určitá třída aktiv nebo investiční zapadá do vaší osobnosti, temperament, čistého jmění, likvidní situaci a preferencích, nemusí to nutně znamenat, že je dobrou volbou vzhledem k tomu, že časový horizont, než budete muset klepnout na likvidity silou Nevyrovnávejte. Například, řekněme, že máte náhradní 100.000 $ dát do práce, ale myslíte, že budete potřebovat peníze za posledních pět let. Bez ohledu na to, jak atraktivní příležitost, pokud jste dostali příležitost investovat do velké soukromé podnikání, které neměl promítané událost likvidity a ani vyplácet dividendy, je to asi není moudré pro vás, aby investice, jak budete mít potřebu se investice nemůže splnit – a sice, návrat k hotovosti nebo hotovostních ekvivalentů v průběhu 60 měsíců.

Samozřejmě, že to jsou jen některé z věcí, které byste měli být uvažují, ale neměli byste přehlížet je. Získat to hned na začátku, aby vypočtené rozhodovat ke své finanční cíle, a zjistíte, že věci mají tendenci být mnohem jednodušší.