Skulle du Kombiner Konti eller Keep penge Seperate?
Du har fundet Mr. eller Ms Right, du er flyttet ind sammen og du begynder at dele dine liv. Men skulle du dele din bankkonto? Del kreditkort? Åbn en fælles pensionering konto?
Lad os tage et kig på de pro og ulemper af co-mingling dine penge.
Pro-vis af Fletning dine penge Sammen
Fælles mål – Du og din partner bliver nødt til at dele finansielle mål. Måske du både løfte til at betale din pant inden for 10 år.
Måske du begge ønsker at gå på pension sammen i år 2035. Eller måske du blot ønsker at spare $ 5.000, før du har en baby. Når du har comingled dine penge, du er mere optjent i hinandens fælles succes.
Recordkeeping – At holde styr på to folks penge kan få rodet, især hvis du forsøger at være ultra-specifik. Forestil dig dette samtale med din partner: “Du skylder mig for halve regninger Du skylder mig for halvdelen af dagligvarer Og jeg har aldrig ønsket Fido, det dogfood kommer ud af din egen lønseddel..”
Sporing udgifter bliver meget lettere, når du smider dine penge i en fælles pulje.
Bygger kammeratskab – Vær med finanser kan hjælpe dig og din partner opnå den følelse af “vi” i stedet for “hans” og “hendes”. Det er et symbol, som du nærmer dig livet som et team eller enhed.
Give and take – Som du går gennem livet, vil du og din partner både erfaring ebber og flyder i din indkomst.
Nogle gange kan du tjene mere end din partner gør, og på andre tidspunkter, kan din partner være den højere forsørger. Vær med din økonomi forhindrer dig i at “holde score” med hinanden.
Opbygning af en familie – Børn er den ultimative joint venture projekt. Det vil føles næsten umuligt at opdele de penge, du bruger på Junior.
Hvis dit barns sygesikring planen kommer fra job fordele fars, betyder det tæller som en del af fars bidrag? Hvis mor ure normalt barn, men i dag hun har brug for en babysitter, hun betaler, eller er det en delt koste?
Reducerer Ulighed – Dit forhold ville ende med at føle temmelig forfærdeligt, hvis en af jer havde midlerne til at flyve til Hawaii, mens den anden kæmper for at klare sig. Comingling din økonomi sænker risikoen for, at begge partner vil føle presset for at “følge med” eller “budget ned til” niveauet for den anden.
At få flere – Mange kreditkort tilbyde større belønninger, når du bruger over en vis minimumsgrænse. Hvis du betaler dit kreditkort i fuld hver måned (aldrig bære en balance!), Kan du drage fordel af at dele et kreditkort og accelerere dine belønninger. Det kan lyde som en dum grund – det er bestemt ikke en stærk nok grund til at beslutte at dele et kreditkort med nogen – men da mange par nyder dette privilegium, jeg troede, jeg ville nævne det.
Con-vis af sammenblanding dine penge
Tab af Individuel beslutningsprocesser – En anden vil veje ind på alle dine køb. Mens din partner sandsynligvis ikke vil sige noget om nødvendige udgifter, kan din partner prøver at nedlægge veto mod dit ønske om at bruge $ 150 på frisørsalon eller $ 400 for en ny bil stereoanlæg.
Kom til en blindgyde – Du og din partner kan være nødvendigt at have nogle ømskindet samtaler, før du comingle din økonomi. Du bliver nødt til at diskutere antagelser som: “Er de penge, jeg tjente før vi mødte tælle som bare mine, eller som vores Er gæld, som jeg bragt i vores forhold tælle som bare mine, eller som vores??” Det er muligt, du kan komme til en blindgyde i disse spørgsmål.
Forskellige investere strategier – Din partner kan være en sikkerhed-søgende, der foretrækker at investere i obligationer, cd’er og pengemarkedet konti, mens du er en risiko-taker, der foretrækker at investere i emerging markets fonde eller købe enkelte bestande. Når du tilmelder dig finanser, vil du og din partner har brug for at blive enige om en investering strategi. Hvilket fører perfekt ind i min næste punkt …
Porteføljeallokering – Din egen portefølje kan være perfekt afbalanceret i forhold til din egen alder og mål, men når du kombinerer finanser kan du opleve, at du både har brug for til stærkt afbalancere. Tal med din revisor, før du foretager nogen større ændringer, som denne rebalancering har potentiale til at udløse nogle velvoksen skattemæssige konsekvenser.
Kreditrisiko – Hvis begge dine navne er på realkreditlån, kreditkort eller billån og en partner går væk fra det, det resterende partner vil blive hængende gøre alle betalinger. Ellers vil begge dine kredit scoringer få dinged.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Millennials gøre en masse ting anderledes end de ældre generationer. Og sundhedspleje er ingen undtagelse.
Som en generel regel, Millennials er mere omkostningsbevidste, hvilket betyder at de er mere tilbøjelige til at forhøre sig om prisen på behandlinger og dækning før modtager dem. Og denne tendens manifesterer sig i markant forskellige tilgange til at modtage lægehjælp. For eksempel Millennials er mindre tilbøjelige til at henvende sig til en praktiserende læge for ikke-akut lægehjælp, i stedet vælger detail klinikker, presserende plejecentre eller skadestuer.
Og de er også mere tilbøjelige til at springe pleje helt: Ifølge forskning fra Transamerica Center for Health Studies (fjernsynskamerahoveder), næsten halvdelen af Millennials har minimeret udgifter til sundhedsvæsenet ved at springe, forsinke eller standse pleje, i stedet forsøge at løse medicinske problemer på deres egen.
Og fordi denne generation forbruger lægehjælp forskelligt, de også nødt til at tænke længe og grundigt over, hvordan de vælger deres sygesikring.
Så hvis du er en tusindårig, bør du starte med at tage et kig tilbage på året før for at få en fornemmelse for din typiske brug: Hvor mange gange har du går til lægen, til en klinik, til en ER? Hvor mange gange har du lyst til at gå, men gjorde ikke på grund af omkostningerne? Hvor meget har du bruger på receptpligtig medicin, og er der nogen du tager løbende? Er der andre medicinske behov eller tilstande, der er top of mind-måske du tænker på at blive gravid, eller få fysisk terapi for din hamstrings?
Når du er færdig, at selvevaluering, her er hvad du skal gøre.
Kend Terminologi
”Den store ting for millennials-især for første gang shoppere lempelse ud af deres forældres dækning-er virkelig at forstå de centrale begreber, der optager omkostninger,” siger Jennifer Fitzgerald, CEO og medstifter af PolicyGenius , en uafhængig online forsikring markedsplads.
”Healthcare er kompliceret … den præmie, du betaler, er ikke hele historien.” Du har brug for at forstå de grundlæggende forskelle mellem høje fradragsberettigede planer (måske med HSAs) og offentlige posttjenester. Det er også vigtigt at faktor i copays (faste gebyrer du betaler for tjenester, som aftaler og medicin) og co-assurance (en procentdel af omkostningerne for tjenester, du betaler for, som regel efter du møder dine fradragsberettigede). Det samme gælder for præmier, selvrisikoen og out-of-pocket beløbsgrænser.
Angiv dit budget og sammenligning-Shop
Som med enhver ny udgift, beregne, hvor meget du har råd til at betale hver måned, og spørg dig selv, hvor meget du er villig til at betale. Til denne åben tilmelding sæson, månedlige præmier for aldre 18-24 er i gennemsnit $ 219, i henhold til e-sundhed, en privat online sygeforsikring udveksling; for aldre 25-34, det er $ 288.
Generelt ”Hvis du er ved godt helbred nu og ikke har planlagt nogen fremtidige procedurer, så gå efter en højere selvrisiko,” siger Fitzgerald. ”Hvis ikke, så gå efter den lavere fradragsberettigede.” Og uanset hvor du falder på den tusindårige alder spektrum, gør din due diligence for at finde den bedste pris ved sammenligning shopping alle de muligheder til rådighed for dig, siger Hector De La Torre, administrerende direktør for fjernsynskamerahoveder.
Med andre ord, bare fordi du kan være på dine forældres plan indtil alder 26, betyder ikke, det er den bedste løsning til rådighed for dig.
Forstå Hvor Pre-26 og Post-26 er forskellige
Hvis du er under 26, kan blive på dine forældres plan være billigere end at skifte til din arbejdsgivers. Hvis du er i college, kan det være billigere at vælge dit studiekort sundhedsplan (de fleste fireårige skoler har en). Men de er almindeligheder: Du vil ikke vide, medmindre du kører tallene. Når du slår 26, har du 60 dage til at få din egen forsikringsdækning, hvis du stadig på dine forældres plan. Generelt, hvis din arbejdsgiver tilbyder en, vil det være den mest omkostningseffektive løsning. Men nogle arbejdsgivere er passing off så meget af omkostningerne til medarbejdere, som du måske kunne gøre bedre, enten på din ægtefælles plan (hvis du har adgang til en) eller ved at handle selvstændigt.
Bare vide, at hvis din arbejdsgiver ikke tilbyde sygesikring, er du ikke berettiget til tilskud på børserne, og du bliver nødt til at betale sticker pris. Og hvis du ikke har arbejdsgiver-baserede dækning, så udvekslingen kan være din baseline-, og du kan sammenligne det med den traditionelle forsikringsmarked (via en mægler eller et selskab uden for udvekslingen ligesom eHealth.com ).
Kig efter Convenience
Millennials favorisere umiddelbarhed og bekvemmelighed, siger Robin Gelburd, formand for FAIR Health, en non-profit organisation der søger gennemsigtighed i udgifter til sundhedsvæsenet. Mellem utraditionelle job (dvs. freelance positioner eller arbejder uden den sædvanlige ”9-til-5”) og fraværet af enten oprette eller opretholde stærke relationer med praktiserende læger, siger hun tendensen til at favorisere detail klinikker, presserende bekymringer og skadestuer ISN ‘t overraskende. Hvis du besøger disse faciliteter ofte eller gå til dem er din præference-derefter lede efter planer, der dækker dem. Også kigge efter planer, der tilbyder en form for telemedicin, eller elektronisk kommunikation (via telefon, e-mail og webcam) med læger til ikke-akutte situationer (tænk forkølelse, flus, udslæt, etc.). For et gennemsnit på omkring $ 40-50, kan du se en læge-og endda få ordineret medicin-fra komfort i dit hjem eller kontor. Et par industriledere omfatter Teladoc, Læge on Demand og amerikanske Nå.
Faktor i Recepter
På samme måde bør presserende pleje junkier fokusere på recepter . Fra en pris perspektiv, forstå, at du kan spare en betydelig luns af forandringer, hvis de recepter, du tager regelmæssigt er på Formulary af din plan (det vil sige, de er dækket). Formularies ændrer ikke så ofte, så factoring at i din beslutning er et smart træk, siger Fitzgerald. Men som Nate Purpura af eHealth forklarer, du skal også forstå, at omkring to tredjedele af enkelte marked sygesikring planer ikke dækker dine recepter narkotika indtil efter du rammer din fradragsberettigede. Derfor, hvis du bruger mere end $ 50 om måneden på recepter, er det værd at se på planer med lavere selvrisiko.
Igen, hvis du er ude efter den laveste månedlige præmie, vil du sandsynligvis blive præsenteret med bronze eller Katastrofale på børserne. Men med dyre recepter i tankerne, er du som regel bedre stillet tilmelding til Sølv plan for at få dem helt eller delvist dækket.
Uanset hvad du gør, Må ikke gå uden
Tror ikke den billigste løsning for sygesikring går uden. I henhold til overkommelige Care Act, springe sygeforsikring betyder at pådrage sig en stor bøde: Gebyret for ikke at have sygesikring i 2016 var $ 695, eller 2,5 procent af din indkomst, alt efter hvad var højere. Og det fast gebyr straf vil blive justeret for inflation til 2017. Mens Trump administrationen kunne afvikle ophævelse kravet om sygeforsikring sammen med resten af Obamacare, for nu at straf forbliver på plads.
Og der er yderligere finansielle risici fra at gå uden forsikring. Ofrer dit helbred for at spare penge nu kan føre til endnu større problemer, med endnu større pris tags, ned ad vejen. For eksempel, hvis du ignorerer hulrummet og de $ 170 det kan koste at fylde i dag, så er du sætte dig selv i risiko for en rodbehandling senere, hvilket kunne køre dig op til $ 1.000. Og mens du måske føle sig sund og uovervindelig i din 20’erne, ved, at en katastrofal sygdom eller tilskadekomst kan ske for enhver, og hvis det sker, når du ikke har forsikring, du risikerer decimere din økonomi og gå dybt ind medicinsk gæld .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Feeling stukket med din opsparing? Her er hvad man skal gøre
Du vil gerne spare flere penge, bidrage mere til pension, og opbygge en større nødfond.
Men du føler sidder fast, fordi du kæmper med en flok kreditkort gæld.
Hvad skulle du gøre? Her er et par pointers:
Vide, at du er ikke alene
Cirka en ud af tre amerikanere – omkring 34% – hold revolverende kreditkort gæld, ifølge The Simple Dollar.
Når vi refererer til revolverende kreditkort gæld, vi taler ikke om at bruge din foretrukne plastikkort til at ringe op et køb og straks gå hjem til at betale regningen fuldt ud.
Vi taler om mennesker, der er indehavere af en balance måned i løbet af måneden og betaler renter på denne balance.
Ifølge en undersøgelse foretaget af MagnifyMoney, er 76% af de mennesker, der holder kreditkort gæld at betale renter på 15% eller højere. Hvis du er blandt disse mennesker i besiddelse af en balance og betaler for meget, bare huske, at du ikke er den eneste.
Opret en Plan
Må ikke bare gøre de mindste betalinger og håber, at din gæld magisk forsvinder. Opret en vis form for en plan, der vil tillade dig at tilbagebetale din gæld.
Du kan enten tackle det kreditkort, har den mindste balance først, eller du kan tilbagebetale saldoen på kortet med den højeste rente.
Uanset hvilken en du foretrækker er op til dig. Tag alt efter hvilken af disse to processer er mest motiverende og begynder at stramme bæltet. Det fører os til det næste punkt.
Skære ned
Sæt dig selv på en kontant-kun kost, så du ikke rack op yderligere gæld.
Skær ned på alle unødvendige elementer såsom tøj, sko, møbler, måltider på restaurant, alkohol, cigaretter, cookies, pop, kartoffelchips, kabel-tv – noget, der ikke er strengt nødvendigt.
Rethink Necessities
Nu hvor du har skåret din skønsmæssige elementer tænke lidt dybere over, hvorvidt dine resterende udgifter, de såkaldte “nødvendige udgifter”, er virkelig nødvendigt.
Har du nødt til at bruge så mange penge på benzin, eller du kunne gå, ride din cykel, eller tage bussen oftere?
Har du brug for at fortsætte med at leve i dit dejligt hjem, eller kunne du downsize til en mindre lejlighed og udleje din nuværende bolig?
Kig efter måder at tjene ekstra penge
Sælg nogle af dine ældre elementer på eBay eller Craigslist. Find en freelance eller rådgivning gig at generere side indkomst.
Hvis det er nødvendigt, afhente et par børnepasning job, ideelt set en, hvor du kan bringe dine børn over til huset, mens du ser en andens, børn. Du vil være at tjene penge til timer brugt gør, hvad du ville have gjort alligevel.
Overvåg din Credit
Gennemgå din kredit rapport for at sikre, at der ikke er tegn på svig eller uautoriserede debiteringer.
Hvis du ser nogen, så kontakt din kreditkortudsteder for at annullere dit kort og bestride afgifterne. Tilmeld dig gratis kredit overvågning på en hjemmeside som Credit Karma eller Credit Sesame.
Begynde at spare penge for Årlige Omkostninger
Du ved allerede, at du bliver nødt til at bruge en gang om året på fødselsdage, helligdage, ferier, højere opvarmning eller afkøling regninger, der finder sted sæsonmæssigt, og så videre.
Begynd at spare penge i løbet af året, så du vil være klar, når disse udgifter udfolde sig.
Hvordan kan du vide, hvor meget at spare? Finde ud af, hvad du bruger på hver given årlig begivenhed og dividere med 12.
For eksempel, hvis du bruger omkring $ 800 hver ferie sæson på flybilletter til at besøge din familie samt et par gaver, opdele at $ 800 af 12. Det kommer til en total på $ 66 per måned, hvilket er det beløb, du bliver nødt til at spare at være klar til, at den årlige udgift.
Lagring hele året rundt vil holde dig fra at blive fanget af overraskelse, når du skal betale disse engangs-regninger.
Spor dine indtægter og udgifter
En af de bedste måder at få dig tilbage på rette vej er ved omhyggelig overvågning every dime, der kommer ind og går ud.
Når du har mere vejrtrækning plads inden for dit budget, og du er gældfri, kan du ikke behøver at gøre dette. I øjeblikket, skal du være omhyggelig overvågning af alle dine indtægter og udgifter, så du ved, hvor dine penge går.
Du kan dæmme op for dine impulser på dine største finansielle lækager, også.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ifølge forskning, Aktier Generer Højere reelle afkast end Real Estate
At købe en primær bopæl er formentlig den bedste beslutning nogen kan gøre for deres økonomiske fremtid. Men når du kommer ind i fritidshuse, sommerhuse, udlejningsejendomme, kommercielle bygninger og rå jord bestemt for potentiel påskønnelse, er du spiller et helt nyt boldspil. Det er fordi, over lange perioder, har de reelle afkast (renset for inflation), der tilbydes af fælles bestande knust dem til rådighed af fast ejendom ejerskab.
Yep. Du læste rigtigt. Amerikanerne er blevet så betaget med ejerskab af fast ejendom, at de ofte ikke klar over en ejendom stiger i værdi fra $ 500.000 til $ 580.000 inden for fem år, efter at bakke ud efter skat renteudgift på realkreditlån, ekstra forsikring, titel omkostninger mv ., ikke engang holde trit med inflationen! Det $ 80.000 gevinst kommer ikke til at købe dig nogen flere varer og tjenesteydelser; den samme mængde hamburgere, svømmebassiner, møbler sæt, flygler, biler, fyldepenne, cashmere sweater, eller hvad det er, at du måske ønsker at erhverve. Antages en fuld pant på 6,25%, i løbet af de fem år, ville du have betalt $ 151.401 i grov interesse, eller omkring $ 93.870 efter de passende skattefradrag (og det forudsætter, at du er i de øverste beslag, den mest gunstige tilfælde.) Din pant balance ville have været reduceret til omkring $ 466.700, hvilket giver dig en egenkapital på $ 113.300 ($ 580.000 markedsværdi -. $ 466.700 pant = $ 113.300 egenkapital) i løbet af denne tid, ville du have afskallede ud $ 184.715 i betalinger.
Factoring i ejendom pleje, forsikring og andre omkostninger, ville dine brutto out-of-pocket udgifter have været mindst $ 200.000.
Dette skulle illustrere et grundlæggende princip alle investorer skal huske: Fast ejendom er ofte en måde at holde de penge, du ellers ville have betalt i husleje udgift, men det kommer ikke til at sandsynligvis generere høje nok afkast til sammensatte din rigdom betydeligt.
Der er selvfølgelig særlige aktioner, der kan og gøre generere høje afkast på et gearede basis, såsom entreprenører med en lav pris grundlag køb, rehabbing, og sælge huse, hotel-designere skaber en spændende destination i en varm del af byen (det skal bemærkes, at i dette tilfælde er den velstand kommer ikke fra fast ejendom, men fra virksomheden – eller fælles lager – der er skabt gennem hoteldrift), eller en lagerenhed i en by med ingen andre sammenlignelige ejendomme (selvom, igen, den virkelige rigdom kommer ikke fra fast ejendom, men fra den virksomhed, der er oprettet!)
Hvad forårsagede denne store ejendom myte at udvikle sig? Hvorfor er vi ført bag lyset af det? Fortsæt læsning for indsigt, svar, og praktiske oplysninger, du kan være i stand til at bruge.
1. At mange investorer, fast ejendom er mere håndgribeligt end Stocks
Den gennemsnitlige investor sandsynligvis ikke se på hans eller hendes lager som en brøkdel af en reel, autentisk forretningsadresse, der har faciliteter, medarbejdere og, forhåbentlig, overskud. I stedet de ser det som et stykke papir, der vrikker rundt på et diagram. Med intet begreb om de underliggende ejer indtjening og udbyttet indtjening, er det forståeligt, hvorfor de kan gå i panik, når aktierne i Home Depot eller Wal-Mart falder fra $ 70 til $. 33
Lykkeligt uvidende, at prisen er altafgørende – det vil sige, hvad du betaler er den ultimative faktor for dit investeringsafkast – de tænker på aktier som mere af en lotteriseddel end ejerskab, åbner The Wall Street Journal og håber at se nogle opadgående bevægelse.
Du kan gå ind i en udlejningsejendom; køre dine hænder langs væggene, tænde og slukke lyset, slå græsset, og hilse dine nye lejere. Med aktier i seng, bad, and Beyond sidder i din mægler konto, kan det ikke synes så virkelige. Selv den kontrol af udbytte, der normalt ville blive sendt til dit hjem, virksomhed eller bank, er ofte nu elektronisk indsat på din konto eller automatisk geninvesteres. Selvom statistisk på lang sigt, du er mere tilbøjelige til at bygge din nettoformue gennem denne form for ejerskab, betyder det ikke føler sig så virkelig som ejendom.
2. fast ejendom ikke har en daglig Citeret Kursværdi
Fast ejendom, på den anden side, kan tilbyde langt lavere efter skat, efter-inflation afkast, men det skåner dem, der ikke har en anelse om, hvad de laver i at se en noteret markedsværdi hver dag. De kan gå på, at holde deres ejendom og indsamle lejeindtægter, helt uvidende om, at hver gang renten bevæger sig, er den indre værdi af deres beholdning påvirkes, ligesom aktier og obligationer. Denne fejl blev rettet, da Benjamin Graham lærte investorer, at markedet er der for at tjene dem, ikke instruere dem. Han sagde, at få følelsesmæssige om bevægelser i prisen var ensbetydende med at tillade dig selv mentale og følelsesmæssige kvaler i forhold til andre folks fejl i dom. Coca-Cola kan omsætning på $ 50 en andel, men det betyder ikke, at prisen er rationelt eller logisk, det betyder heller ikke, hvis du har betalt $ 60 og har et papir tab på $ 10 per aktie, som du har lavet en dårlig investering. I stedet bør investor sammenligne udbyttet indtjening, den forventede vækst, og aktuel skatteret, at alle de andre muligheder til rådighed for dem, fordelingen af deres ressourcer til den, der tilbyder den bedste, risikojusterede afkast. Fast ejendom er ingen undtagelse. Prisen er, hvad du betaler; værdi er hvad du får.
3. Forvirrende Det, der er i nærheden af med det, der er værdifuldt
Psykologer har længe fortalt os, at vi overvurderer betydningen af, hvad der er nær og lige ved hånden i forhold til det, der er langt væk. Det kan til dels forklare, hvorfor så mange mennesker åbenbart snyde på deres ægtefælle, begå underslæb fra en corporate konglomerat, eller, som en erhvervsleder illustreret, en rig mand med $ 100 millioner i sine investeringer konti kan føle bittert vrede over at miste $ 250, fordi han forlod kontanter på natbordet på et hotel.
Dette princip kan forklare, hvorfor nogle mennesker føler rigere ved at have $ 100 lejeindtægter, der dukker op i deres postkasse hver dag versus $ 250 ”look-through” indtjening genereres af deres fælles bestande. Det kan også forklare, hvorfor mange investorer foretrækker kontant udbytte at dele tilbagekøb, selv om sidstnævnte er mere skat effektiv og, alt andet lige, resultere i mere rigdom skabt på deres vegne.
Dette er ofte forstærket af den meget menneskelige behov for kontrol. I modsætning til Worldcom eller Enron, en regnskabsmæssig svindel med personer, som du aldrig har mødt, kan ikke gøre det kommercielle bygning du leaser til lejere forsvinde natten over. Andre end en brand eller andre naturkatastrofer, som ofte er dækket af en forsikring, er du ikke kommer til pludselig vågner op og opdager, at dine ejendomsbesiddelser er forsvundet, eller at de bliver lukket ned, fordi de afkrydset Securities and Exchange Commission . For mange er dette giver et niveau af følelsesmæssig komfort.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Livet har en måde at smide dyre overraskelser vores måde, hvad enten det drejer køretøjer bryde ned eller klimaanlæg fungerer dårligt derhjemme. Når disse uplanlagte regninger dukker op, det er vigtigt at besparelserne bliver tydelig. Det er derfor, det er afgørende at have en nødfond for de uventede udgifter.
Ideelt set bør denne nødfond indeholde penge nok til at dække alt fra tre til seks måneder værd af leveomkostninger. Nogle mennesker endda gå så langt som til at sok væk et års forbrug af regninger. Uanset hvad, pointen er at have en kilde til umiddelbart tilgængelige kontanter, så når de uforudsete strejker, du er ikke tvunget til at ty til gæld til at dække disse pludselige udgifter.
Problemet med at holde dine penge låst op i en opsparingskonto, er imidlertid, at gøre det vil helt sikkert hæmme dens vækst. Disse dage, vil du være heldig at score en 1% årlig rente på en traditionel opsparingskonto, hvorimod hvis du skulle investere de penge i aktiemarkedet, du nemt kan se en gennemsnitlig årlig forrentning på 7% eller mere.
På kort sigt kan denne forskel ikke noget. Men lad os forestille os du er i stand til at spare op $ 20.000 og du holder det i banken i løbet af en periode på 30 år, alt imens tjener 1% i rente af dette beløb. Efter tre årtier, vil der $ 20.000 vokse til omkring $ 27.000. Nu, i stedet for at holde denne kontanter i banken, lad os sige, at du investerer det og hage, at 7% gennemsnitligt årligt afkast vi lige har talt om. Efter 30 år, ville du sidde på $ 152.000 – helt forskellen.
Klart, at der er meget at være tabt ved at holde penge i banken. Det rejser derfor spørgsmålet: Har du virkelig brug for, at nødfond, hvis du har en investeringsportefølje at trykke?
Beskyttelse af dit primære
Der er to grunde til, at det er smart at holde dine nødsituationer opsparing i banken. Først, opsparingskonti er let tilgængelige. Du behøver ikke at vente med at realisere aktiver for at få kontanter, men snarere, kan du generelt få fat i din penge på stedet, hvis behovet opstår.
Den anden fordel af at holde din nødfond i banken er, at du ikke risikerer at miste hovedstolen – forudsat at du ikke overstiger FDIC grænse. Med andre ord, hvis du holder dig $ 20.000 i banken, dette beløb kan ikke gå ned – det kan kun gå op.
Når du investerer, på den anden side, er der altid risiko for, at du glip af nogle hovedstolen. Men en endnu større risiko at skulle tage en tilbagetrækning på et tidspunkt, hvor markedet er nede.
Forestil du tilfældigvis støder på en hjem reparation situationen i løbet af en uge, når markedet tager en stor tørretumbler. Hvis du skal betale din entreprenør med det samme, og du er tvunget til at sælge investeringer med tab for at få at kontanter straks, det er penge, du vil kysse farvel.
Du vil måske hævde, at tage den lejlighedsvise tab er umagen værd på grund af muligheden for højere afkast. Og i nogle scenarier, kan du have ret. Men er det virkelig en risiko du er villig til at tage?
Når det er sagt, har et robust investeringskonto og ingen nødfond er ikke den værste situation, du kan sætte dig selv i. Forestil du bruger $ 5.000 om måneden, i hvilket tilfælde din nødfond skal falde et eller andet sted i $ 15.000 til $ 30.000 rækkevidde. Hvis du har $ 5.000 i banken, men $ 80.000 i investeringer, lad os se det i øjnene – du er stadig i temmelig god figur. Og hvis du gør afvikle tage et tab, der ikke alene har du en dejlig pude, men du vil sandsynligvis komme på et tidspunkt. Men hvis du sidder på $ 15.000 i alt , er du bedre stillet at have de penge i banken, og derefter sætte de yderligere midler, du akkumulerer i en investeringskonto.
Endelig mens det er klogt at have en dedikeret nødfond, du ikke ønsker at gå overbord, enten. Der er sådan en ting som at have for mange penge i kontanter, så når du har at sikkerhedsnet etableret, skal du sørge for at begynde at investere resten af din opsparing for bedre langsigtet afkast.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Selvom traditionel livsforsikring blev udviklet for at give en død fordel til en modtager i tilfælde af den forsikredes død, flere produkter udviklet sig i den sidste del af det 20. århundrede, der indarbejdet besparelser eller investering. Låntagning fra en livsforsikring kan overvejes, hvis du har en permanent livsforsikring med værdier. To eksempler på livsforsikringer, der giver kontante værdier er hele livsforsikring og universelle livsforsikring.
Tjek din livsforsikring at se, om den indeholder et lån bestemmelse.
Kan du låne penge fra Term Life Insurance Politikker?
Billige livsforsikring ligesom tidsbegrænset livsforsikring ikke tillader dig at låne penge fra politik. Årsagen tidsbegrænset livsforsikring anses overkommelig eller billige, er fordi det er en ren livsforsikring politik, har det ingen anden end den faktiske død fordel værdi at være betales ved død den forsikrede, hvis forsikrede afgår ved døden under den faste udtryk.
Grundlæggende om låntagning fra dit liv forsikringspolice
Hvis du tænker på at låne fra dit liv forsikringspolice, du sandsynligvis blev solgt en politik, der tilbydes kontantværdier og brugt dette som en del af din strategi med at beslutte, hvilken slags livsforsikring er bedst for dig. Den første ting du skal gøre, hvis du overvejer at låne penge eller hæve midler fra din livsforsikring er at beslutte, om det giver mening i din omstændighed.
Før du låne, så spørg din agent eller repræsentant for at køre en “in-force illustration.” En in-force illustration viser dig, hvordan dit lån vil påvirke din politik. Også udforske andre muligheder og afveje fordele og ulemper ved at låne fra din politik.
Hvordan virker lån fra en livsforsikring arbejde?
Når du låner baseret på den kontante værdi af dit liv forsikringspolice, er du låne penge fra livsforsikringsselskabet.
Et lån fra dit forsikringsselskab er meget lettere at få end et banklån, fordi de bruger den kontante værdi af din politik som sikkerhed. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, vil de tage det fra den kontante værdi af din politik eller din død fordel. Et af de største problemer med dette er, at hvis lånet ikke er betalt tilbage, og du ikke betale renter, så interessen vil forværre og blive tilføjet til din saldo på lånet, og kan ende med at overstige den kontante værdi. Låntagning fra dit liv forsikringspolice kræver forsigtig planlægning og overvågning af dine lån balance og kontantværdier eller du kan risikere at miste din politik. Det er her en i-kraft illustration vil komme i handy.
Hvornår kan du låne fra dit liv forsikringspolice?
Du kan typisk låne eller tage penge fra din livsforsikring politik, efter at du har bygget den kontante værdi. Du bliver nødt til at kontakte din finansielle planner eller rådgiver, eller din livsforsikring repræsentant for at finde ud af, hvad din kontantværdi er, og for at diskutere, hvad virkningen vil være på din politik samt om der vil være skattemæssige konsekvenser.
Der er flere faktorer, som du skal overveje, inden du annullerer eller kontanter ud en livsforsikring, låne imod det eller tage kontante værdier.
Har du nødt til at betale lånet tilbage, når låntagning fra dit liv forsikringspolice?
I modsætning til banklån eller realkreditlån, behøver du ikke at betale lånet tilbage, du tager, når låne fra en permanent livsforsikring. Men når du låne penge baseret på din kontantværdi, kan det beløb, du låner reducere død fordel fra livsforsikring del af din politik. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, og den interesse, kombineret med det lånte beløb begynder at overstige den kontante værdi, kan du sætte dit liv forsikringspolice i fare. Dette kan ske hurtigere, end du tror.
5 ting at tjekke Før lån fra en livsforsikring
Før du låne fra en livsforsikring, skal du have en seriøs diskussion med din finansielle planner eller forsikring rådgiver til at forstå den langsigtede og kortsigtede konsekvenser og risici.
Der er mange skjulte omkostninger, som du måske ikke i første omgang indser, og du vil være sikker på det er den bedste løsning for dig.
Tal om, hvordan lånet og renter vil påvirke dit liv forsikringspolice for at sikre, at død fordel del af din politik ikke er truet.
Find ud af om du bliver nødt til at betale en “offeromkostninger”
Sørg for at du har råd til at betale renter og andre gebyrer eller finde ud af den strategi, der er baseret på dine specifikke politik, der vil give mening for dig. Ikke alle politikker er de samme og alles omstændighed er anderledes.
Hvis du ikke kan betale tilbage renten på dit lån, mener to gange. Den i-kraft illustration vil hjælpe dig med at forstå dette aspekt.
Hvis du stoler på udbyttet af din politik til at betale renter på lånet, har en reel kig på detaljerne med din repræsentant eller finansiel rådgiver. Dette kan være dyrt, hvis ikke struktureret ordentligt.
Alle disse spørgsmål skulle komme op, når man ser på den i-kraft illustration af effekten af dit lån med din agent eller rådgiver.
Grunde til at låne fra en livsforsikring vs banken
Nogle mennesker har købt livsforsikring med værdier specifikt at bygge aktiver, så senere i livet, de kan låne fra deres liv forsikringspolice eller bruge investeringer, når de har brug for.
Nogle mennesker låne fra deres liv forsikringspolice for at undgå besværet med et lån fra banken. Hvis du har til hensigt at tilbagebetale lånet i en rimelig tid, og holde op med rentebetalingerne, så de ikke ophobes, så dette kunne være en problemfri løsning.
Låntagning fra dit liv forsikringspolice giver en meget mere fleksibilitet i tilbagebetaling. For eksempel, når du låner fra en bank, har du månedlige betalinger at gøre over en tidsbegrænset periode, hvorimod hvis du låne fra dit liv forsikringspolice, kan du betale tilbage så lidt eller så meget som du ønsker på ethvert tidsinterval. Igen, du nødt til at være forsigtig med, hvordan det påvirker værdien af dit lån, vs din kontantværdi som interesse akkumuleres, men hvis du kun har brug for et lån for en kort tid, kan det virkelig hjælpe dig med at låne penge og betale det tilbage på din betingelser.
Hvis det beløb, du er låntagning er betydeligt mindre end din kontantværdi, og du har planer og midlerne til at betale tilbage den interesse og værdi i en rimelig tid (din livsforsikring agent kan hjælpe dig finde ud af dette), så låner fra din politik vil være en god mulighed for dig.
Du kan låne fra en kontantværdi permanent politik, men før du gør så sørg for du er parat til at håndtere transaktionen korrekt ved at have en grundig drøftelse med din planner.
Pas på Real implikation af låntagning fra dit liv forsikringspolice
Vi har givet dig en grundlæggende liste af ting at holde øje med, hvis du overvejer låntagning fra din politik, kan denne information blive brugt som udgangspunkt for at diskutere muligheden med Deres licenserede rådgiver eller repræsentant og træffe en informeret beslutning. Der er smarte måder at forvalte lån fra dit liv forsikringspolice, som kan give gode fordele, men der er også risici, når det ikke sker med omhyggelig planlægning.
Et eksempel på hvordan låntagning fra dit liv forsikringspolice kunne være et problem, især hvis du låne penge, fordi du har hårde økonomiske tider, er, at din kontantværdi i dit liv politik er beskyttet mod kreditorer, men et lån fra din livsforsikring politik anses kontanter, og så dette er ikke længere beskyttet mod kreditorer.
Den sidste ting du behøver, er at tage et lån uden at have det store billede. Hvad er vigtigst for dig at huske på er, at dette ikke er det samme som at trække penge ud af en opsparingskonto, det er en kompleks transaktion, og du skal sørge for du virkelig forstår det.
Eksempler på låne penge fra en livsforsikring
Jane havde betalt i hele sit liv forsikringspolice, siden hun var 22. På sin 40 års fødselsdag, besluttede hun, at hun ønskede at købe sig sejlbåden hun altid havde drømt om som en gave til sig selv og bruge lidt tid på vandet med børnene at sommeren før de blev teenagere og fik for travlt til at tage sig tid til at tilbringe med familien.
Hun var stadig betaler sig hendes hjem, så hun ikke ønskede at tegne en yderligere lån, så hun besluttede at bruge nogle af hendes opsparing, og låne de resterende $ 20.000 hun havde brug for fra den kontante værdi af hendes livsforsikring.
Da hun kaldet til at få lånet og diskuterede konsekvenserne med sin finansielle rådgiver, fandt hun ud af, at hun kunne låne de penge, men at beløbet kunne reducere mængden af hendes død fordel. Dette ville betyde, at hvis der skete noget med hende, og hun døde, ville hendes familie kun få død fordel, med fradrag af lånet, hvis hun ikke betale det tilbage. Der ikke gider hende så meget, men så hendes økonomiske rådgiver fortsatte med at forklare, at selv om hun ikke behøvede at betale lånet tilbage, kunne hun ende med at betale renter, og renters rente. Når de arbejdede ud af detaljerne, Jane besluttede lån til sejlbåd formentlig var ikke den bedste brug af hendes akkumulerede kontantværdi, og hun besluttede at leje en båd i stedet, og ikke risikere at betale alle de gebyrer og renters rente eller risikere hendes politik langsigtet.
Eksempel på lån fra en livsforsikring at starte en virksomhed
Jane beslutter hun ønsker at tage penge fra hendes livsforsikring at starte sin egen virksomhed. Hun har aldrig kørt en virksomhed før, så hun er bekymret for at låne fra banken. Hun vil heller ikke ønsker at have et andet lån på hendes kredit rapport. Fordi Jane allerede har gjort nogle markedsundersøgelser og har haft en vis efterspørgsel efter hendes tjenester allerede, hun tror hun kan klare at betale tilbage hendes livsforsikring lån inden for to år. Låne penge som en investering i sig selv, og den fremtidige forretning giver mening, så hun tager ud lånet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kønsskævheden er stærkt talte om i alt fra løn til prisen på barbermaskiner. Generelt kvinder betaler en ”lyserød skat” på leverancer, der markedsføres direkte mod dem, og også tjene næsten 20 procent mindre i gennemsnit end deres mandlige jævnaldrende.
Men der er et område, hvor det kan betale sig at være en kvinde, og det er når det kommer til bil forsikringspræmier.
En 2015 undersøgelse foretaget af NerdWallet konstateret, at mænd betaler i gennemsnit 3 procent mere i bil forsikringspræmier end kvinder gør-og i 20’erne, op til 27 procent mere!
Mens denne statistik kan virke overvældende, især hvis du er en mandlig i 20’erne, skal du ikke fortvivle. Heldigvis din bilforsikring citerer har meget lidt at gøre med dit køn af sig selv.
Hvorfor mænd generelt betale mere
Alt i forsikring er dikteret af masser af matematik: Risiko sandsynligheder, procenter og tidligere data ulykker. Den simple kendsgerning er, at mænd ofte koster mere at købe bilforsikring for fordi mænd, statistisk, forårsager flere ulykker (og dermed koster forsikringsselskaberne mere i erstatningsudgifterne udbetalinger) end kvinder gør.
Risikofaktorerne forsikringsselskaber Overvej
Alder : Særligt unge og især gamle drivere forårsage mere at forsikre. Yngre drivere er mindre erfarne end midaldrende, og derved komme ind i ulykker oftere. Ældre bilister, selv dem med uplettede kørsel optegnelser, har ofte degenererende syn og reaktionstider, hvilket gør kørslen mere farlig. Unge mænd i særdeleshed statistisk forårsager flere ulykker end kvinder gør, og mænd under 25 er mindre tilbøjelige til at bære sikkerhedssele og har tendens til at køre hurtigere end deres ældre eller kvindelige jævnaldrende.
Det betyder, at unge mænd sandsynligvis vil betale meget mere end unge kvinder for bilforsikring.
Ulykkesfrekvens : Mænd er mere tilbøjelige årsag til ulykker end kvinder er. Jo flere ulykker, du forårsager, den dyrere er det for forsikringsselskaberne at dække de skader, du forårsager, og dermed højere din præmier vil være.
Hvis du er en himmelsk, sikker driver, der aldrig har haft en ulykke, du er usandsynligt at blive opkrævet ekstra for at være en mand.
Mærke og model af dit køretøj : fordi mænd ofte køber hurtigere sportsvogne mere end kvinder gør det, kan deres præmier være højere som følge heraf. Biler, der er designet til at gå hurtigt og accelerere hurtigt koste mere at forsikre, fordi de er oftere involveret i gaderæs og dyre ulykker. Hvis du er en mand, der driver en sikker og fornuftig bil, du er usandsynligt at betale mere i præmier end en ville kvinde.
Ægteskab status : Hvis du er gift, du danne en obligation med en anden person, en obligation, der gør du tror to gange, før du deltager i en risikabel kørsel adfærd. På grund af dette, gifte personer normalt betale mindre for bilforsikring end deres ugifte jævnaldrende gør.
Begge køn skal være enige: Må ikke drikke og drev Du ved allerede, at komme bag rattet, når du har haft et par drinks er en forfærdelig idé. For én, er det ulovligt. Men det er også årsagen til et væld af ulykker. Næsten en tredjedel af alle dødsfald fra bilulykker i USA er forårsaget af en forringet chauffør, koster landet, og forsikringsselskaber, over $ 44 milliarder dollars.
Ifølge Insurance Institute for Highway Safety, næsten dobbelt så mange mænd som kvinder komme ind dødsulykker på grund af alkohol i blodet indhold, der er over den lovlige grænse.
Måder at indsnævre Gender Gap
Være en sikker driver: Den bedste måde at mindske afstanden køn er at være en sikker driver og bevise din ”risklessness” til forsikringsselskabet. Hvis du er en ung mandlig chauffør, spørge om rabatter for gode karakterer eller til kortvarig ulykke historie-nogle virksomheder tilbyder en præmie reduktion for hvert halvår, du er uden uheld.
Må ikke Køb et absolut minimum
Et sikkert tegn på forsikringsselskaberne, at du kommer til at være en risikabel chauffør køber et absolut minimum krævede dækning mandat af din tilstand. Hvis du gør det, vil du blive betragtet som en mere risikobetonet chauffør, og ironisk nok opkrævet mere i det lange løb.
I sidste ende er kønsforskel i forsikringspræmierne er meget mindre end forskellen mellem sikre og usikre bilister. Hvis du bevise, at du er en sikker driver, betaler du mindre i præmier i det lange løb, uanset antallet af x-kromosomer, du har.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dette er et godt alternativ til den 50/30/20 Budget
En af de mest populære budgettering strategier er den 50/30/20 budget, som anbefaler, at folk tilbringer 50 procent af deres penge på nødvendigheder, 30 procent på skønsmæssige elementer, og 20 procent af opsparing.
Jeg foreslår en alternativ plan: 80/20 budgettet. Hvorfor? Det er meget enklere end den 50/30/20 budgettet.
Her er hvordan de kan sammenlignes:
50/30/20 Plan
Den 50/30/20 budgettet blev foreslået af Harvard-økonomen Elizabeth Warren og hendes datter, Amelia Warren Tyagi.
Duoen siger du bør basere dit budget på dit ”tage hjem” indkomst – din indkomst efter skat, sundhed forsikringspræmier og andre udgifter, som er taget ud af din lønseddel.
Halvdelen dit take-home indkomst bør gå i retning af fornødenheder som boliger, elektricitet, benzin, dagligvarer og vandet regningen, sagde de.
En anden 30 procent kan gå til skønsmæssige ting som restaurant spisning, købe en ny mobiltelefon, drikke øl eller få billetter til en sports spil.
Endelig bør 20 procent gå til opsparing eller tilbagebetaling af gæld.
To bekymringer med 50/30/20 budget
Jeg tror nu, det er gode råd. Men der er to aspekter, der optager mig.
For det første kan det være svært at skelne, hvad der er en nød og hvad der er et behov.
Hjem internettet er et behov, hvis du driver forretning fra hjemmet, men en mangel, hvis du ikke gør det.
Tøj, op til et vist punkt, er et behov, men efter det tidspunkt, mere tøj bliver en ønsker.
Brød og mælk er behov, men is er en ønsker.
Hvor langt vil du tage dette? Skal du til linje-post din købmand regningen til at adskille Oreo cookies fra spinat? Selvfølgelig ikke.
Og det fører til min anden bekymring: nogle mennesker ønsker ikke at klassificere og spore deres udgifter.
At vide, hvor mange penge du har brugt på dagligvarer, hjælpeprogrammer, koncerter, og iPads, du har brug for at spore dine udgifter.
Det er ikke altid en deal-breaker – nogle mennesker nyder at spore deres udgifter i Quicken eller ved hjælp af online værktøjer som Mint.com – men mange mennesker har ikke lyst til at spore deres penge. ”Budgetlægning” lyder som en ulidelig ord.
80/20 Plan
Så hvad penge forvaltning erstatning vil jeg anbefale for de mennesker? En tæt alternativ: 80/20 budgettet .
Under dette budget, du lægger 20 procent mod besparelser og tilbringe de øvrige 80 procent på alt andet.
Det gode ved denne plan er, at du ikke behøver at gøre enhver udgift-tracking. Du skal blot tage din opsparing fra toppen, og derefter tilbringe resten.
Hvordan denne plan virker i det virkelige liv
Hvordan ville det spille ud i det virkelige liv? Jeg anbefaler, at du opretter en automatisk tilbagetrækning fra din checkkonto til din opsparingskonto. Sørg for, at denne tilbagetrækning sker hver lønningsdag (eller 1-2 dage efter lønningsdag, hvis din lønseddel er forsinket).
Denne måde, de penge, der rammer din checkkonto er din til at bruge. Resten af pengene er gemt væk i besparelser.
Selvfølgelig holder penge i de samme besparelser konto, der er knyttet til din checkkonto kan være fristende. Det er nemt at overføre de penge tilbage i din checkkonto og derefter bruge det. Jeg anbefaler at trække penge til en opsparingskonto, der er på en anden bank.
Denne måde, vil du ikke se den balance, når du logger ind på din konto. Ude af øje ude af sind.
(Jeg især SmartyPig, en online bank, der giver dig mulighed for at oprette forskellige ”besparelser mål”, og dirigere dine penge i hver af disse mål. Du kan læse alt om SmartyPig her. Blot undgå fristelsen til at bruge pengene til at købe gavekort, som SmartyPig forsøger at presse dig til at gøre. Det er SmartyPig mest negative aspekt, efter min mening.)
Ikke alle de besparelser nødt til at gå ind i en traditionel opsparingskonto. Du kan omdirigere nogle af pengene til en kurtage konto, ligesom Vanguard eller Schwab, hvor du har oprettet en pensionering opsparingskonto såsom en Roth IRA.
Faktisk, hvis du gemmer på en 80/20 hastighed, vil jeg anbefale, at langt de fleste af din opsparing går til pensionering. Eksperter anbefaler at spare mellem 10 til 20 procent af din indkomst mod pensionering, afhængig af alder, hvor du begynder at spare.
Hvis du begynder at spare 10 procent af din indkomst mod pension i en alder af 21, investere i en alderssvarende blanding af aktier og obligationer, genskabe balancen årligt og holde sig til at foretage regelmæssige pensionsbidrag, kan du være i stand til at slippe af sted med at spare kun 10 procent af din indkomst mod pensionering.
Hvis du venter til din 30’erne eller senere, selv om, du måske nødt til at spare 15 procent eller mere for at få nok.
Do not Stop ved 20 procent
En sidste bemærkning: Jeg foreslår 80/20 som minimum , at du skal gemme. Det er altid en god idé at spare mere. Når du har opnået 80/20, kan du presse dig selv i retning af en 70/30 opsparing? Hvad med 60/40?
Husk: jo mere sparer du, jo mere fleksibilitet og mulighed du har. Du vil være i stand til at opbygge en større pension portefølje, går på pension et par år tidligere, købe en udlejningsejendom, starte en lille virksomhed, tage en karriere risiko eller nyde ekstra ferier.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du er et kreditkort belønninger junkie, eller ønsker at være en, har du måske hørt om kreditkort kærning. Vid, at hvis du skal være forsigtig, når du tilmelder dig til flere kreditkort til at tjene bonusser og andre frynsegoder. Hvis du ikke er ansvarlig med kreditkort, og du ikke har de finansielle basics på plads, kan du ende i dyb gæld og med en beskadiget kredit score.
Med de indledende kampe af vejen, lad os komme ind i detaljer om, hvordan kreditkort kærning værker.
Hvad er kreditkort Churning?
Mange kreditkort udstedere tilbyder stor tilmelding bonusser. Nye kortholdere tjene en stor bonus for at bruge en vis mængde inden for en vis tidsramme-normalt de første 90 dage efter åbning af kreditkortet. Jo flere belønninger kreditkort, du åbner, jo flere signup bonusser du kan tjene.
Kreditkort kærning refererer til den praksis gentagne gange åbning og lukning af et kreditkort til at tjene sit signup bonus igen og igen. At gøre dette med flere kreditkort kan du rack op langt flere belønninger end du ville få, hvis du sidder fast med blot ét kreditkort. Du kan bruge nogle andre strategier-lignende kombinere belønninger fra loyalitetsprogrammer-at maksimere mængden af belønninger du tjener.
Regler at følge
Der er et par retningslinjer, du ønsker at holde sig til for de mest succes med kreditkort kærning.
Betal din saldo i fuld hver måned
Sørg for, at du ikke bruge mere end du har råd til at tilbagebetale, selvom du sigter efter en bonus. Hvis du ikke har råd til at betale din fulde balance i slutningen af hver måned, bør du genoverveje kreditkort kærning. Og du absolut ikke bør forsøge at tjene bonusser på mere end et kreditkort ad gangen, hvis du kæmper for at tilbringe og betale bare ét kreditkort. Reoler op enorme kreditkort saldi kan få dig ind i form for gæld, der tager år at afbetale.
En anden grund til at betale dine saldi hver måned er at undgå at betale renter på din saldo. Pointen med kværnende kreditkort er at få en fordel af kreditkort udstedere. Enhver interesse, du betaler sænker nettofordel du får fra dit kreditkort.
Altid gøre dine betalinger til tiden
Send din månedlige betaling til tiden for at undgå sent gebyrer og skader på din kredit. Hvis din kredit er dinged på grund af en for sen betaling, kan du finde det svært at få godkendt til belønninger kreditkort i fremtiden. Du vil også ønsker at betale til tiden for at undgå at miste dine belønninger.
Have et mål for dine point
Du bør altid have en idé om, hvad du arbejder hen imod. Fire dage i Santorini. Et krydstogt i Bahamas. Besøger dine bedsteforældre til ferien. Mulighederne for at bruge dine belønninger er næsten uendelige. At vide, hvad du vil gøre med dine punkter vil hjælpe dig med at vælge de bedste kreditkort og holde dig fra at bruge dine point for tidligt.
Må ikke påtage sig mere Kreditkort end du kan håndtere
Du tror sikkert flere kreditkort betyder flere bonusser og flere point. Men, påtager sig for mange kreditkort kan skabe problemer. Hvis du ikke har råd til de udgifter minimumsbeløb på flere kreditkort, du kan ende op med mere gæld, end du kan håndtere.
Hold årlige gebyrer i Mind
Mange belønninger kreditkort frafalde det årlige gebyr i det første år. Nogle kan tilbyde en fordel, der er værd at holde kreditkort og betale det årlige gebyr. For eksempel kan du tjene en gratis hotel ophold hvert år. Hvis det årlige gebyr er lavere end en nat på hotellerne, kan kortet være værd at holde. Husk, at du skal bruge dit kreditkort hver gang i et stykke tid for at holde det aktivt, og du bliver nødt til at balancere, at kreditkort udgifter med udgifterne du laver på kreditkort, hvor du aktivt forsøger at tjene en bonus.
Konstant udkig efter nye kreditkort tilbud
Kreditkortudstedere ændre deres tilbud ofte. Må ikke antage det tilbud, du ser på deres hjemmeside er det bedste tilbud, du kan få på det tidspunkt. Når du er interesseret i et kreditkort, check et par forskellige hjemmesider (især kreditkort sammenligning websteder) for at se, hvad der bliver tilbudt.
Brug en figur eller regneark til at holde med alt
Ja, det er bare så alvorligt. Du ønsker at holde op med en flere oplysninger om hvert kreditkort du åbner:
Kreditten kortudsteder og den specifikke kreditkort
Den dato du åbnede kreditkort
Kreditkortet årlige gebyr og uanset om det er givet afkald på
Datoen den årlige afgift vil blive opkrævet, hvis det er givet afkald i det første år (hvis du ikke holder den konto, du har brug for at lukke kontoen før denne dato)
bonussen
Kravet om udgifter
Den dato, du har brug for at opfylde kravet udgifter
Din nuværende kreditkort balance (og saldi på tværs af alle kreditkort)
Din fremskridt i retning af at opfylde kravet udgifter
Hvorvidt bonussen er blevet anvendt på din konto
Uanset om du har brugt bonus
Timingen for enhver salgsfremmende sats
Altid læse det med småt
Læsning gennem kreditkort vilkår er et must. Nogle kreditkortudstedere kun give dig mulighed for at tjene en bonus under visse omstændigheder, f.eks du har ikke tjent en bonus fra at kortudsteder inden for de seneste 24 måneder. American Express, for eksempel, giver kortholdere til at tjene kun én bonus pr kreditkort. Når du har optjent en bonus for en bestemt Amex, vil du ikke være i stand til at tjene bonus for det samme kreditkort igen. Kreditkort vilkår kan ændres, så altid læse de vilkår og betingelser, før der ansøges om et kreditkort.
Vær forsigtig, hvor mange kort Du Åbn i et kort tidsrum
Kreditkortudstedere kan benægte dit kreditkort ansøgning, hvis du har åbnet eller ansøge om for mange kreditkort i de sidste 12 til 24 måneder.
Aldrig gøre balance overførsler eller tage kontanter Advances
Disse transaktioner tæller ikke som køb og vil derfor ikke hjælpe dig med at nå dine udgifter mindstesatser. De optager bare dit kreditmaksimum og efterlader dig med mindre plads til udgifter. Plus begge transaktioner typisk pådrage gebyrer, noget du vil undgå at få det maksimale udbytte af kreditkort kærning. Og i tilfælde af et kontant forskud, du ikke får en afdragsfri periode for finansieringsudgifter og begynde tilfalder interesse med det samme.
Grænser for Åbning kreditkort
Kreditkortudstedere ønsker at have loyale kunder, der vil have deres kreditkort til mere end et par måneder. Så i et forsøg på at slå ned på kreditkort kærning mange kreditkort udstedere er nu at begrænse antallet af kreditkort, du kan åbnes.
For eksempel har mange Chase kunder bemærket, at Chase ikke vil godkende ansøgninger om forbrugere, der har åbnet mere end fem nye kreditkort (eventuelle kreditkort) i de seneste 24 måneder.
De grænser for at åbne nye kreditkort betyder bare du nødt til at være mere strategisk om, når du åbner kreditkort og de kortudstedere du ansøger om.
Kreditkortudstedere kan også begrænse det samlede antal åbne konti, du kan have med dem på en gang tid. For American Express, for eksempel, er grænsen fire kreditkort.
Er Kreditkort Kærning Affect kredit?
Kreditkort kærning kan påvirke din kredit score, men det vil sandsynligvis ikke nødvendigvis ødelægge din kredit score. Husk, at betaling historie og gældsniveau er de to største faktorer, der påvirker dit kredit score. Hvis du laver alle dine månedlige betalinger til tiden og holde dit kreditkort balance lav, vil du holde din kredit score fra optankning.
Hver gang du ansøge om et kreditkort, er der en hård undersøgelse din kredit rapport. Disse forespørgsler kan påvirke dit kredit score-henvendelser er 10 procent af din kredit score-især flere i en kort periode.
Åbning af nye konti kan sænke din gennemsnitlige kredit alder-en faktor, der er 15 procent af din kredit score.
Du kan endda se den modsatte dit kredit score stigende-fordi du er så forsigtige med at gøre dine betalinger til tiden og betale din saldo i fuld hver måned. Nogle kreditkortudstedere inkluderer en gratis kredit score inden din månedlige opgørelse. Hvis ingen af dine kort har denne fordel, kan du bruge en gratis kredit scoring service som Credit Karma eller Credit Sesame at holde styr på dit kredit score. Du kan altid trække sig tilbage på kreditkortet kærning hvis det påvirker din kredit score.
Kreditkort Kærning måske ikke for dig Hvis …
Så spændende som det kan lyde til at tjene bonus efter bonus for næsten gratis, er der nogle ting at holde øje med, når du kærning kreditkort.
Du behøver ikke god kredit
Du skal typisk at have fremragende kredit til selv kvalificere sig til de gode belønninger kreditkort. Hvis du har negative oplysninger på din kredit rapport, ligesom forsinkede betalinger eller gæld samling, skal du forbedre din kredit rapport, før du prøver at kværne kreditkort.
Du Forberedelse til en Major lån Snart
Du må ikke ønsker at kværne kreditkort (eller i det mindste sætte dit kærning på hold midlertidigt) hvis du forbereder for en pant eller anden stor låneansøgning i 18 til 24 måneder. Antallet af forespørgsler og nyåbnede konti kan påvirke din kredit score og gøre det sværere at få godkendt til nye konti-selvom du har været på tid med alle dine betalinger.
Vil du ikke bruger nok penge hver måned til Mød Spending Krav
Du kan have til at bruge flere tusinde dollars på køb på blot et par måneder til at opfylde kravene udgifter. Hvis din nuværende forbrug ikke er høj nok til at opfylde kravene udgifter, måske kærning ikke være for dig. Øge dine udgifter bare for at tjene bonusser medfører risiko for at skabe større balancer, end du har råd til at tilbagebetale.
Vil du ikke har tid eller interesse i at holde op med dit kreditkort Fremskridt
Du kan stadig tjene kreditkort udgifter bonusser og belønninger på dit kreditkort køb. Men hvis du er seriøs omkring kærning kreditkort, organisere din indsats er nøglen.
Du har aldrig haft et kreditkort
Kreditkort kærning er ikke for uerfarne. Du skal have solid erfaring med at bruge et kreditkort og betale din saldo i fuld hver måned før det bliver i kreditkort kærning. Det er for nemt at komme i problemer, og når din kredit score er beskadiget, er det svært at reparere den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Single-indkomst familier har forskellige behov end dual-indkomst familier
Har du drømt om at leve som en én-indkomst familie, så den ene af forældrene kan blive hjemme? Har du ved et uheld bliver en én-indkomst familie på grund af en fritstille eller en sygdom?
Uanset din situation, den enkle sandhed er én-indkomst familier har et andet sæt af finansielle behov end dobbelt indkomst familier.
Hvad har du brug for at vide som en enkelt-indkomst familie? Her er 4 ting én indkomst familier bør aldrig glemme.
1. Forøg din pension Bidrag
Jeg ved, det nok ikke var det første tip, du forventede at læse, men det kan være det vigtigste. Husk, at brødet vinderen nu yder bidrag pension til to personer. Det betyder, at brødet vinderen har brug for at kompensere for tabet af den anden ægtefælle ikke længere yder bidrag.
Uanset beløb opholdet-at-home ægtefælle anvendes til at bidrage til deres pensionering konto bør nu matches, som et minimum, som brødet vinder. For eksempel, hvis opholdet-at-home ægtefælle anvendes til at bidrage $ 5.000 om året i deres 401 (k), så arbejdsmiljøet ægtefælle har behov for at øge deres bidrag med $ 5.000 om året. Jeg ved, det er lettere sagt end gjort, men din fremtid selv vil takke dig.
2. Take Out Livsforsikring og Long-Term invalideforsikring om ikke-Working Ægtefælle
Mange familier gør den fejl at tro, at den ikke-arbejdende ægtefælle ikke er økonomisk bidrager til husholdningen, da de ikke er at tjene en indkomst.
Intet er længere fra sandheden.
Hvis ikke-arbejdende ægtefælle går væk eller lider af alvorlig sygdom eller tilskadekomst, der gør ham ude af stand til at se efter børnene, så arbejdsmiljøet ægtefælle skulle outsource disse opgaver. Omkostningerne ved at outsourcing er enorm. Det er afgørende at tegne både invaliditet og livsforsikring på begge ægtefæller, herunder den, der ikke trække en løn.
3. Lav overgangen langsomt
Hvis du endnu ikke har overført til en en-indkomst livsstil, begynde at gøre det i etaper. Først justere din livsstil på en sådan måde, at du kan leve udelukkende på én persons indkomst og samtidig spare 100% af den anden persons indkomst. Jeg ved, at dette kan lyde drastisk, men det er væsentligt, hvad du skal gøre, når du skifter til en én-husstandsindkomst. Du vil komme til at leve på en indkomst, mens ikke bringe i den anden.
Ved at foregive, som om du er en one-indkomst par i flere måneder (ideelt, flere år), før du gøre overgangen, vil du nyde de fordele, der kommer fra at spare helhed af en persons indkomst. Disse besparelser kan bruges til at udslette din gæld, opbygge en væsentlig kontant pude, yde bidrag massive pensionering, og max ud dine børns kollegium opsparingskonti.
4. Målret din store udgifter
For mange familier, store omkostninger indeholder et realkreditlån, der er for dyrt, bil betalinger, madsted, tøj og kreditkort gæld. Hvis du kan tackle disse udgifter, kan du løse en masse af dine økonomiske belastninger.
Erklær en måneds forbud mod madsted. Forpligte sig til at spise hvert måltid hjemme i 30 dage og se, hvad en forskel det gør at både dit budget og din talje.
Hvis du skal spise et måltid uden for hjemmet, brun taske din frokost.
Hvis du har et dyrt pant, overveje at leje et værelse til en bofælle. Hvis det ikke er noget, der appellerer til dig, downsize til en mindre hjem.
Er du transporterer høje bil betalinger? Prøv at sælge din bil og købe en billig, brugt -vehicle i kontanter. Kør den samme type køretøj, som en universitetsstuderende ville drive. Må ikke føle sig som om det er under dig. Det er en god økonomisk træk.
I slutningen af dagen, hvad mere vigtigt: din evne til at blive hjemme med din familie, eller køre et helt nyt køretøj?
Kig efter deltids- eller vikararbejde. Der er mange job, du kan gøre fra komfort i dit eget hjem i løbet af din egen timer. Kig efter fleksible online job, der giver dig mulighed for at gøre en god lever, mens dine børn er napping, sove, eller i skolen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
