Hvis du nogensinde har bygget et hus, du ved, det er nemt at blive fanget i detaljerne: lys, apparater, gulvbelægning og finish. Beslutning om alle disse ting kan være udmattende. Planlægning pensionering kan føle sig en smule sådan. Men ligesom at bygge et hus, i pension, det rette fundament skaber varig værdi.
Have nok Indkomst i alderdommen
Alle har brug for indkomst. For de fleste pensionerede folk, at indtægter kommer fra en kombination af sociale ydelser og personlige opsparing. Nogle grupper også nyde gammeldags pensioner, men de er ved at blive sjældne. Lærere, jernbanen arbejdere og mange offentlige ansatte (lokale, statslige og føderale) nogle af de få grupper, der stadig har pensionsydelser.
Nøglen til indkomst succes koordinerer månedlige udgifter med månedlige indkomst. I mange hjem, personlig opsparing omfatter både før og efter skat dollars. At vælge en tilbagetrækning system til at minimere skatter kan gøre en stor forskel, der svarer til evnen til at justere for skiftende omstændigheder. To ikke-traditionelle produkter bliver stadig mere populære.
Udskudte annuiteter kan bruges til at sikre fremtidige indtægter. En enkelt præmie i dag vil love regelmæssig indkomst for senere år, op til 85 eller 90 år. Med en af disse specialiserede forsikringsprodukter, vil du ikke overleve dine penge.
Reverse realkreditlån kan også bruges til at supplere indkomsten. Kontrol har presset mange af de omkostninger og ulemper fra disse lån, og de kan med held anvendes til at trykke hjem egenkapital til bedre formål. Vær på vagt over for aggressive salgsteknikker, og nærmer din almindelige pant professionel hjælp.
Pensionsordning Fordelinger
Selvom pensioner er mindre almindelige, andre typer af pensionsordninger er rigeligt: overskudsdeling, 401 (k) planer, skat-læ livrenter (453 planer), udskudt godtgørelse (457 planer) og individuelle pensionskonti (IRAS) bugne. Derudover begge forenklede medarbejder pension (SEP) og SIMPLE (opsparing incitament skat plan for medarbejdere) planer er IRA-baserede pensionsordninger.
De fleste planer giver en enkelt stor pensionering betaling, der kræver særlig opmærksomhed. For det første kan den typiske fordeling være større end enhver anden finansiel transaktion, og er en skræmmende mængde for mange pensionister. For det andet, enhver del, der ikke rullet ind i en IRA står både føderale og statslige indkomstskatter.
For det tredje, forskellige IRA rollover alternativer kan pålægge høje gebyrer, investeringer restriktioner og / eller overgivelse afgifter. Nogle arbejdsgivere tillader pensionister til at forblive i en arbejdsgiver planen. Hvis gebyrer plan er lave, og der er tilstrækkelige muligheder kvalitet investeringer, kan dette være et godt valg for kyndige investorer. Imidlertid kunne andre mennesker gavn af professionel hjælp og bredere valg.
Den rigtige mængde Risk
Folk lever nu i årtier i pension, og at være for konservativ er lige så farlig som værende for risikabelt. Se tilbage til 1988. Hvor meget var en ny bil, så? Hvor meget var en måneds husleje eller hus betaling? Hvad disse ting koster i dag? Hvad vil de koste i 2048?
Folk går på pension i dag står over for en 30-årig pensionering horisont. Hvis pensionister investere en ny bil værd af penge i dag, er det stadig nødvendigt at købe en ny bil i 2038 eller 2048. Det er den nye investering udfordring. Konservative investering-obligationer, indskudsbeviser (cd’er), faste livrenter-sandsynligvis ikke holde trit med de stigende priser på boliger eller biler.
En langsigtet diversificeret portefølje af blue chip aktier og obligationer giver den bedste chance for at holde op.
Stationcar planlægning
Alle ved, du skal have grundlæggende ejendom planlægning dokumenter – en vilje, fuldmagter og måske overføre på døden ejerskab til bankkonti eller fast ejendom. Begunstigede betegnelser er ofte overset, men er kritisk vigtige i dag. IRAS, andre pensionskonti og forsikringer alle transfer i henhold til den seneste udpegning af modtageren. Der er ingen fælles ejerskab og en vilje eller tillid vil ikke noget.
IRA overgange og livrente konti kan pålægge en anselig skattepligt på modtagerne. Ikke at udpege en modtager skaber en ejendom problem og prompter accelereret skattepligtig udlodning fra IRA eller livrente konti. Foretag bevidste valg om hvem der får hvad, og hvordan.
Korrekt ejendom planlægning kan minimere skatter og maksimere gaver til familie eller velgørenhed. Tag dig tid til at få denne ret.
Vigtigheden af fleksibilitet og enkelthed
Med dagens lange pensionering tidshorisont, er det en ægte fejl at begrænse fleksibiliteten. Produkter, der pålægger betydelige overgivelse afgifter eller lås i serielle betalinger er problematisk. Omstændighederne ændrer sig, og du vil få lyst til at ændre sig med dem.
Mange af os har alt for mange konti. Der er gamle 401 (k) konti for job vi forlod år siden. Der er bankkonti, hvor vi plejede at leve og online-konti, der syntes som en god idé på et tidspunkt. Dette skaber en absurd mængde unødvendigt papirarbejde og koordinering. Eliminer små bedrifter også. Det kan være sjovt at eje aktier i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men for de fleste af os, de bedrifter er små i forhold til vores samlede portefølje. Sjov måske, men uproduktive og ineffektive. Tid til at forenkle livet og få alvorlige.
At tage sig tid til at gennemgå dine pensionering indkomst streams, distributioner strategier og investeringer og ejendom planer vil gøre dig i stand til at skabe et solidt fundament at bygge en pensionering du kan regne med og nyde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Syge af at gøre afdrag på realkreditlån? De kan være en enorm belastning for dit budget, især hvis din pant er at spise op en stor del af din indkomst. For ikke at nævne al den interesse du betaler på lånet over 30 år.
Hvis du er fast besluttet på at sige farvel til din pant, før dine lån ender, her er fem måder folk betale deres pant tidligt og barbere tusindvis fra deres rentebetalinger.
Gør hver anden uge betalinger
De fleste mennesker standard i at gøre et pant betaling pr måned. Men hvis du betaler halvdelen af din pant hver anden uge, er du reelt gør en ekstra måneds betaling per år – uden egentlig at “føle” det.
De kan se, en betaling per måned er lig med 12 betalinger om året. Hvis du har betalt halvdelen af din pant dobbelt så ofte, så i teorien, du ville gøre 24 betalinger.
Men der er 52 uger på et år. Gør en betaling hver anden uge betyder, at du betaler 52 divideret med 2, eller 26 betalinger om året. Med andre ord, du gør en ekstra måneds betaling hvert år.
Check med din långiver at se, om de tilbyder en hver anden uge betalingsprogram. Nogle opkræve et gebyr i forbindelse med programmet, mens andre ikke gør.
Lav en ekstra betaling hvert år
Hvis din långiver opkræver et gebyr for at gøre hver anden uge betalinger (eller ikke tilbyder en hver anden uge betaling plan overhovedet), kunne du blot vælge at gøre en ekstra måneds betaling hvert år.
Det vil skabe en lignende “effekt” som at gøre hver anden uge betalinger.
Det vil dog kræve ekstra disciplin på din ende – du bliver nødt til at redde denne betaling. (Den ekstra måned, der følger med en hver anden uge betaling plan, derimod, er en betaling, som du ikke “føler” selv gør.)
Hvordan kan du spare en ekstra måneds pant?
Prøv automatisk overføre et lille beløb hver måned til en besparelse underkonto øremærket som “ekstra pant betaling.”
Runde din saldo Up
Afdrag på realkreditlån er skøre tal, ligesom $ 1,476.82. Hvorfor ikke runde op til $ 1.480 (mindre end $ 4 ekstra per måned) eller runde hele vejen op til $ 1.500? Du vil sandsynligvis ikke føler smerten, men du vil barbere år fra din forfaldne saldo.
Word forsigtighed: tjekke med din långiver til at sørge for, at ekstra bidrag gælder for din hovedstol, ikke at interesse eller næste måneds betaling.
Få en 15-års lån
Standard realkreditlån vare i 30 år, men du kan vælge en 15-årig eller 20-års lån. Dine månedlige betalinger vil (naturligvis) være højere, men din rente vil være en smule lavere. Du sparer penge på to måder: du vil betale en lavere rente og for en kortere periode.
Hvis du ikke ønsker at låse i engagement sådan en høj månedlig betaling, kan du tegne en 30-års lån og simpelthen gøre heftig ekstra betalinger på det, som hvis du havde en 15-års lån. Din rente vil være lidt højere, men til gengæld, har du mere fleksibilitet i dine betalingsforpligtelser.
Kast “Uventet” Penge på dit realkreditlån
Har du nogensinde modtaget “overraskelse” penge såsom en bonus, provision, skat tilbagebetaling eller arv?
Du havde ikke forventet denne indkomst, så du budgetteret til at leve uden. Med andre ord, behøver du ikke “behøver” disse penge.
Nu du pludselig har en check på et par tusinde dollars. Hvad skal du gøre med det?
Mange mennesker klatte væk denne uventede penge på lidt “ekstra” – flere middage ud, en ny grill, nogle pænere gardiner. Så siger de, “Jeg ved ikke, hvor alle pengene gik!”
I stedet, hvorfor så ikke anvende denne hele engangsbeløb til dit realkreditlån? Det kunne potentielt barbere år fra dit lån. Igen, tjekke med din långiver til at sikre, at din ekstra bidrag vil gælde i retning af din hovedstolen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Med stadigt stigende priser og kreditkort rentesatser, er flere forbrugere forsøger at begrænse deres gæld ved at lukke kreditkort. Ud over behovet for at begrænse gæld, der er mange andre grunde til at lukke et kreditkort konto, herunder høje renter og frygt for identitetstyveri.
Før du lukker en konto, lære, hvordan denne handling kan påvirke din kredit score, og hvad der vil ske med den kredit historie forbundet med den lukkede kort.
Årsager til Lukning af et kreditkort
Der er en masse grunde til at lukke et kreditkort. Følgende er de mest almindelige:
Overdreven Spending: Når folk føler, at de bruger for mange penge og kan ikke modstå lokke af det kreditkort, de lukker kontoen. (Plasten i din tegnebog behøver ikke at såre din økonomi.)
Inaktive kort: Når kreditkort er ikke længere bliver brugt, deres ejere typisk afslutte regnskaberne.
Beskyttelse mod identitetstyveri: Med stigningen i identitetstyveri i de seneste år, nogle mennesker tror, at ved at lukke et kreditkort, kan de mindske chancerne for, at deres identitet vil blive stjålet. (Må ikke være et offer for denne foruroligende kriminalitet.)
Høje renter: Meget høje kreditkort rentesatser er en anden grund til, at folk lukker deres konti. Husk, at hvis du stadig har en ubetalt saldo på et kreditkort med en høj rente, lukker kortet vil ikke stoppe ophobning af renter på den ubetalte saldo.
Høj Balance: Som en form for damage control, nogle mennesker vælger at lukke et kreditkort, når de har en høj balance på det.
Årsager til ikke Lukning et kreditkort
Uanset grunden, du har for at lukke et kreditkort, er det vigtigt at bemærke, at ikke alle kreditkort skal lukkes. Her er nogle grunde til, at du måske genoverveje at lukke et kreditkort:
Ubetalte Vægte: Når du lukker et kreditkort, der har en kreditsaldo, din kredit eller kreditmaksimum på dette kort reduceret til nul, og det ser ud som du har maxed ud på kortet. Når din kredit score beregnes, mængden af gæld du har tegner sig for 30% af din score. At have en maxed-out-kort, eller endda et kort, der kun synes at være maxed ud, vil have en negativ indvirkning på din kredit score.
Kun Credit Kilde: Hvis du ikke har andre kort eller lån, er det ikke en god idé at lukke dit kreditkort. En stor del af din kredit score tager højde for de forskellige former for kredit, du ejer. Hvis du ikke har andre lån eller kredit, er det generelt en god idé at holde den eneste, du har åben.
God Historie: En god betaling historie hjælper med at øge din kredit score, så hvis du har en god betaling historie på et kort, så er det en god ide at lade dette kort åben. Dette er især vigtigt, hvis du har en dårlig historie med andre kort eller former for kredit.
Lang kredit historie: Dette er en anden vigtig faktor i beregningen af din kredit score. En længere kredit historie kan betyde en højere score, så hvis det pågældende kort er en af dine ældre, kan din kredit score være bedre stillet, hvis du forlader den konto åben.
Virkninger på dit kredit score
Effekten et lukket kreditkort konto vil have på din kredit score afhænger af din kredit historie og om den aktuelle situation i din saldo / grænse-forholdet.
kredit historie
Hvis du har en god historie på et kort, kan lukke kortet påvirke dit kredit score negativt. Fair Credit Reporting Act (facta) mandater, at negativ historie forbliver i op til 7 år eller 10 år for en konkurs. Det betyder, at hvis du lukker en konto med en frygtelig kredit historie, i syv år, den negative oplysninger vil blive slettet. Selv om det kan synes som en god idé at lukke en dårlig konto og vente syv år for de oplysninger, der skal fjernes fra din kredit rapport, er det en bedre idé at arbejde på at vende den dårlige konto til en god en ved at afdrage gælden og gøre hver månedlige betaling til tiden.
Balance / Limit Ratio
Din saldo / grænse-forholdet, eller kredit udnyttelsesgrad, er simpelthen dit kreditkort balance divideret med dit kreditmaksimum. Dette forhold er vigtigt, fordi kreditorer og långivere, der overvejer at udvide yderligere kredit til dig eller udlån du penge gerne se, at du gør god brug af den kredit, du har i øjeblikket.
Hvor meget af dit kreditmaksimum du gør brug af, er grundlaget for 30% af din kredit score. Som din saldo / limit forholdet øges, din kredit score falder, fordi du bliver set som værende større risiko for overextending dig selv økonomisk.
Ved vurdering af din saldo / grænse-forholdet, kreditorer og långivere ønsker at se en lav balance i forhold til din grænse. For eksempel, hvis du har tre åbne kreditkort med en kombineret $ 6.000 kreditmaksimum og en kombineret $ 2.400 balance, så har du en 40% balance / grænse-forholdet ($ 2.400 / $ 6.000). Ved at holde åbent en inaktiv kreditkort med en $ 1.000 kreditmaksimum og en $ 0 balance, bliver din saldo / grænse-forholdet en mere tiltalende 34% ($ 2400 / $ 7000). Fico (NYSE: FIC) antyder, at du holder din saldo / grænse-forholdet så lavt som muligt.
Hvad skal man gøre?
Inden det besluttes at lukke et kreditkort, tage et kig på din kredit rapport og vurdere, hvordan lukker kontoen vil påvirke din score. Ifølge loven har du ret til en gratis kredit rapport om året fra hver af de tre kredit rapportering bureauer. Gå til din kredit rapport, kan du besøge AnnualCreditReport.com. Indhentning din score har en pris, men når du bestiller din score i samarbejde med din gratis årlige kredit rapport, prisen er ofte lavere. For mere information om din kredit score og andre kreditrelaterede sager, gå til myFICO.com.
Bundlinie
Husk, uanset hvad dine grunde til at lukke et kreditkort, er følgende vigtige grunde til at overveje for at holde kortet åbent:
Hvis du har en inaktiv kreditkort eller et kort med en høj balance, skære det op i stedet for at lukke den, så historien forbliver på din kredit rapport, men du vil ikke akkumulere flere afgifter på det.
Mens fristelsen til at lukke en konto et dårligt omdømme er høj, lukker den faktisk gør mere skade end gavn. Det er bedre at betale den konto, end at lukke det, fordi at lukke kontoen reducerer din kredit score ved at øge din saldo / grænse-forholdet.
Bliv informeret om de tiltag, der kan påvirke din kredit score og handle i overensstemmelse hermed, og du vil være en mere attraktiv ansøger til nye långivere og kreditorer, næste gang du har brug for at låne penge.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En vigtig måde at reducere dine samlede forsikringsudgifter er at undgå at købe forsikringer, som du ikke har brug for. Så der er ikke behov for bilforsikring, livsforsikring, og rejseforsikringer? Listen over politikker man behøver måske ikke vil være forskellig for alle på grund af forskellen i individuelle risiko. For eksempel ville en person, der ikke ejer et hjem ikke behøver at købe en husejere politik, fordi der ikke er risiko for dem for at miste deres hjem.
Det er et oplagt eksempel, men der er tidspunkter, hvor ens risiko er meget lille og lider under konsekvenserne af tabet er en bedre risiko end at købe en politik. Nedenfor er en liste over forsikringer, som de fleste mennesker ikke vil være nødvendigt at købe af forskellige årsager (årsager vises, når det er relevant):
Forsikring Du behøver måske ikke
1. Omfattende og kollision dækning på din bilforsikring: Det er ikke nødvendigt for biler, der har ringe eller ingen værdi.
2. Maksimal personskade beskyttelse dækning (PIP) på din bilforsikring: Hvis du har en god sygeforsikring politik, bør dine skader dækkes. Hvis du foretrækker en vis beskyttelse, bare købe et minimum.
3. Leje af bil Forsikring: Hvis du har en aktuel dækning politik fuld, skal du kontakte din agent for at se, om du er dækket. Kontroller også, med dit kreditkort udbyder – det kan tilbyde dækning, hvis du bruger kortet, når du lejer.
4. Mekanisk Fordeling Forsikring: Hvis du allerede ejer en ny bil eller har en leaset bil, der stadig er under garanti, behøver du ikke dette tilføjet til din bilforsikring.
5. Vejhjælp: Hvis du allerede tilhører en bil klub som AAA, behøver du ikke dette følger med din bilforsikring.
6. Livsforsikring: Hvis du er single og har ingen pårørende vil du kun ønsker livsforsikring, hvis du bruger det som en del af en langsigtet strategi. For eksempel kan købe hele livet eller universel liv med værdier i en ung alder spare dig penge, da du vil bygge investeringer, som du kan låne fra lettere end en bank, når den tid kommer til at starte en virksomhed eller en familie, og du kan også drage fordel af en lavere sats ved at låse i en politik, mens du er ved godt helbred og har ikke noget problem passerer livsforsikring medicinsk eksamen.
Hvis du kun er på udkig efter sigt livsforsikring, finde ud af, om du er dækket via din arbejdsgiver gennem deres sundhedsmæssige fordele eller andre personaleforpligtelser pakker. Pas dog, at hvis du lader din arbejdsgiver kan du finde dig selv uden forsikring. Nogle gange er det sparer dig mere i det lange løb at betale mindre nu, end forsøge at få livsforsikring senere og betale måde mere på grund af alder eller medicinske spørgsmål.
7. Rejseforsikring: Hvis din nuværende sygesikring politik dækker dig i udlandet, skal du finde ud af, hvad der er omfattet, og derefter beslutte, om du skal tage en ekstra politik. Du kan evt dækning for tabt bagage, men mener, at din boligejer politik kan dække dig underlagt din fradragsberettigede. Du kan også overveje at eventuelle kreditkort fordele, som du måtte have, og kontakt dit kreditkortselskab for at finde ud af, om de tilbyder rejseforsikring automatisk, når du køber en billet eller ved hjælp af kreditkort, før du bruge ekstra penge.
Hvis du rejser til erhvervsmæssige formål, ville en personlig rejseforsikring ikke dækker dig, skal du tale med dit arbejde om denne dækning, så vær forsigtig, hvis du køber en plan for at dække professionel rejse, kan du spilder dine penge.
Hvis du er på rejse i en længere periode, men har grundlæggende dækning som en del af din sygeforsikring plan på arbejdspladsen, så overvej at kontakte din sygesikring udbyder og få en top op på din forsikring, det er meget billigere end at købe en helt ny politik.
Udnyt dine personalegoder hvor du kan.
I alle tilfælde, finde ud af, hvad der er omfattet, og hvad der ikke er. For eksempel gør dine politik cover luft ambulancer, er, at en bekymring for dig? Når du har udforsket dine behov og muligheder, beslutte, om du vil have den ekstra dækning, og hvis det er værd at din investering.
8. udvidede garantier på Hvidevarer: I sidste ende, disse kan koste mere end bare at købe en erstatning apparat.
9. Forsikring om Udestående kreditkort saldi: Denne type forsikring kan være dyrt, og der er en masse smuthuller til at gå igennem, før nogen fordel er betalt.
10. Kreditforsikring og pant forsikring: Dette er frivillig forsikring på dit realkreditlån. En typisk livsforsikring politik ville være en bedre løsning.
Ved at undgå de ovennævnte politikker, vil du ikke reducere din risiko, og du stadig kan opleve et tab i enhver af eller alle de ovennævnte kategorier, er du nødt til at afveje den risiko eller bruge denne forsikring som led i en strategi for at selv bestemme om i din nuværende situation, dækningen er værd at prisen for forsikringen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Låntagning gør en masse ting mulige. Hvis du ikke har råd til at betale kontant for et hus (eller noget andet med en høj pris), et boliglån giver dig mulighed for at købe en bolig, og begynde at bygge egenkapital. Men låne kan være dyrt, og det kan endda ødelægge din økonomi. Før du får et lån, blive fortrolig med, hvordan lån virker, hvordan at låne til de bedste priser, og hvordan man undgår problemer.
Borrow klogt
Lån få mest mening, når du laver en investering i din fremtid eller købe noget, som du virkelig har brug for og kan ikke købe med kontanter.
Nogle mennesker tror, i form af ”god gæld” og ”dårlige gæld”, mens andre ser al gæld så slemt. Det er nemt at identificere dårlig gæld (dyre payday lån eller en ferie finansieret udelukkende på et kreditkort), men god gæld er mere kompliceret.
Vi vil beskrive mekanikken af lån nedenfor. Før du kommer ind i møtrikker og bolte, er det vigtigt at evaluere præcist, hvorfor du låner.
Uddannelse udgifter har en temmelig godt ry: Du skal betale for grader og færdigheder, der åbner døre for dig professionelt og give indkomst. Dette er for det meste korrekt, men alt er bedst i moderate mængder. Som studerende misligholdte lån nå alle-tiders højder, er det værd at vurdere, hvor meget du betaler mod den potentielle payoff. Vælg din studieretning klogt og holde låntagning på et minimum.
Hjem ejerskab ses også som en god brug af gæld. Alligevel boliglån var ansvarlige for pant krise i 2008, og husejere altid lettet over at gøre deres sidste pant betaling. Hjem ejerskab giver dig mulighed for at tage kontrol over dit miljø og opbygge egenkapital, men boliglån er store lån – så de er særligt risikabelt.
Biler er praktisk, hvis ikke det er nødvendigt, på mange områder. De fleste arbejdere er nødt til fysisk at gå et sted for at tjene til livets ophold, og offentlig transport er måske ikke en mulighed, hvor du bor. Desværre, er det nemt at overforbrug på en bil og brugte biler ofte bliver overset som billige muligheder.
Start og vokser en virksomhed kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye virksomheder ikke inden for et par år, men velunderbyggede ventures med en sund indsprøjtning af ”sved egenkapital” kan blive en succes. Der er en risiko og belønning tradeoff i erhvervslivet, og låne penge er ofte en del af handlen – men du behøver ikke altid brug for at låne store beløb.
Lån kan bruges til noget andet, (forudsat din långiver begrænser ikke, hvordan du bruger midlerne). Hvorvidt det er fornuftigt at låne er noget, du bliver nødt til at vurdere nøje. Generelt låne til at finansiere dine løbende udgifter – ligesom din bolig betaling, mad og regninger – er ikke holdbart, og bør undgås.
Hvor kan man få et lån
Du kan sikkert låne fra flere forskellige kilder, og det kan betale sig at shoppe rundt, fordi renter og gebyrer varierer fra långiver til långiver. Få citater fra tre forskellige långivere, og gå med tilbuddet, der tjener dig bedst.
Banker kommer ofte til at tænke på først, og de kan være en stor mulighed, men andre typer af långivere er absolut værd at se. Banker omfatter store velkendte navne og samfund banker med et lokalt fokus.
Credit fagforeninger er meget lig banker, men de ejes af kunderne i stedet for eksterne investorer. De produkter og services er ofte næsten den samme, og satser er og gebyrer er ofte bedre til at kreditforeninger (men ikke altid).
Credit fagforeninger også en tendens til at være mindre end store banker, så det kan være lettere at få et lån officer til personligt gennemgå din låneansøgning. En personlig tilgang forbedrer dine chancer for at få godkendt, når der er uregelmæssigheder, der er for kompliceret for automatiserede programmer til at håndtere.
Online långivere er relativt nyt, men de er veletablerede på dette tidspunkt. Midler til online lån kommer fra en række forskellige kilder. Personer med ekstra kontanter kan give penge gennem peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (som store investeringsfonde) også levere midler til lån. Disse långivere er ofte konkurrencedygtige, og de kan godkende dit lån baseret på forskellige kriterier end dem, der anvendes af de fleste banker og kreditforeninger.
Realkreditmæglere er værd at kigge på, når de køber et hjem. En mægler arrangerer lån og kan være i stand til at shoppe blandt mange konkurrenter. Spørg din ejendomsmægler for forslag.
Hårde penge långivere yde finansiering til investorer og andre, der køber fast ejendom – men som ikke er typiske husejere.
Disse långivere vurdere og godkende lån baseret på værdien af den ejendom, du køber, og din oplevelse, og de er mindre bekymret med indkomst nøgletal og kredit scoringer.
Den amerikanske regering finansierer nogle studerende lån, og disse låneprogrammer måske ikke kræver kreditvurderinger og indkomst at få godkendt. Private lån er også købes i pengeinstitutter og andre, men du bliver nødt til at kvalificere sig med private långivere.
Finansieringsselskaber yde lån til alt fra madrasser til tøj og elektronik. Disse långivere er ofte bag butikken kreditkort og ”ingen interesse” tilbud.
Auto forhandlere giver dig mulighed for at købe og låne på det samme sted. Forhandlere typisk partner med banker, kreditforeninger eller andre långivere. Nogle forhandlere, især dem, der sælger billige brugte biler, håndtere deres egen finansiering.
Typer af lån
Du kan låne penge til en række forskellige anvendelser. Nogle lån er designet (og kun tilgængelig) til et bestemt formål, mens andre lån kan bruges til næsten alt.
Usikrede lån tilbyde den mest fleksible.
De kaldes usikrede fordi der ikke er aktiver, der fastgør lån: du behøver ikke at stille sikkerhed som en garanti for långiveren. Nogle af de mest almindelige usikrede lån (også kendt som personlige lån) omfatter:
Kreditkort er en af de mest populære typer af usikrede lån. Med et kreditkort konto, får du en kassekredit, som du bruger imod, og du kan tilbagebetale og låne flere gange. Kreditkort kan være dyrt (med høj rente og årlige gebyrer), men på kort sigt ”teaser” tilbud er almindelige.
Signature lån er personlige lån, der er garanteret kun af din signatur: du bare accepterer at tilbagebetale, og du ikke giver nogen sikkerhed. Hvis du undlader at tilbagebetale, alle långivere kan gøre, er skade dit kredit og anlægge sag mod dig (som i sidste ende kan føre til pynt din løn og tage penge ud af bankkonti).
Konsolidering lån er designet til at kombinere eksisterende gæld, typisk med det formål at sænke dine låneomkostninger eller dine månedlige betalinger. For eksempel, hvis du har saldi på flere kreditkort, kan en konsolidering lån frigøre dig fra høj rente og forenkle tilbagebetaling.
Studielån er en form for usikrede lån, der betaler for uddannelse-relaterede udgifter. Disse lån er normalt kun tilgængelige for personer, der er indskrevet i visse uddannelser, og de kan bruges til undervisning, gebyrer, bøger og materialer, leveomkostninger og meget mere. Den amerikanske regering giver studielån med låntager-venlige funktioner, og private långivere tilbyde yderligere finansieringsmuligheder.
Auto lån giver dig mulighed for at foretage små månedlige betalinger på biler, autocampere, motorcykler og andre køretøjer. Typiske løbetid er fem år eller mindre. Men hvis du stoppe med at lave de nødvendige betalinger på en auto lån, kan långivere generobre køretøjet.
Boliglån er designet til de store summer, der er nødvendige for at købe en bolig. Standard lån sidste 15 til 30 år, hvilket resulterer i relativt lave månedlige betalinger. Boliglån er typisk sikret ved pant mod ejendommen du låner til, og långivere kan afskærme på ejendommen, hvis du holder op med at foretage betalinger. Variationer over et standard hjem køb lån omfatter:
Hjem lånekapital (anden realkreditlån): låne mod værdien af et hjem, som du allerede ejer. Låntagere ofte få kontanter ud til hjem forbedringer, uddannelse udgifter, og andre anvendelser.
Statslige låneprogrammer: Lettere kvalifikation med en mindre udbetaling eller lavere kredit scoringer. Långivere har ekstra sikkerhed, fordi lån er støttet af den amerikanske regering. FHA lån er blandt de mest populære boliglån til rådighed.
Byggeri lån: Betal for opførelsen af et nyt hjem, herunder omkostninger til jord, byggematerialer, og entreprenører.
Business lån skaffe midler til opstart og vækst af en virksomhed. De fleste långivere kræver, at virksomhedsejere personligt garantere for lån, medmindre virksomheden har betydelige aktiver eller en lang historie af rentabiliteten. Den amerikanske Small Business Administration (SBA) garanterer også lån for at tilskynde bankerne til at låne.
Mikrolån er meget små virksomheder lån. For lean outfits og små iværksættere, kan disse lån være lettere at kvalificere sig til – især hvis du ikke har kredit, indkomst, og erfaring, som mainstream långivere er på udkig efter.
Hvordan lån arbejde
Lån kan synes enkel: du låne penge og betale det tilbage senere. Men du nødt til at forstå mekanikken i lån til at foretage smarte låntagning beslutninger.
Renter er den pris, du betaler for at låne penge. Du kan betale ekstra gebyrer, men de fleste af omkostningerne bør være renteudgifter på dit lån balance. Lavere renter er bedre end høje, og den årlige omkostninger i procent (ÅOP) er en af de bedste måder at forstå dine låneomkostninger.
Månedlige betalinger er den mest synlige del af et lån – du ser dem forlade din bankkonto hver måned. Din månedlige betaling vil afhænge af det beløb, du har lånt, din rente og andre faktorer.
Kreditkort lån (og andre revolverende lån) har et minimum betaling, der beregnes på grundlag af kontoens saldo og din långiverens krav. Men det er risikabelt at kun betale minimum, fordi det vil tage år at fjerne din gæld, og du vil betale et betydeligt beløb i renter.
Rate lån (de fleste auto, hjem, og de studerendes lån) få betalt ned over tid med en fast månedlig betaling. Du kan beregne, at betaling, hvis du kender et par detaljer om dit lån. En del af hver månedlige betaling går i retning af din saldo på lånet, og en anden del dækker renteomkostningerne for lånet. Over tid bliver mere og mere af hver månedlig betaling anvendes til din saldo på lånet.
Længden af et lån (i måneder eller år) bestemmer, hvor meget du skal betale hver måned, og hvor meget den samlede interesse, du betaler. Langfristede lån kommer med mindre betalinger, men du vil betale mere interesse i løbet af livet af dette lån. Selv hvis du har en langfristet lån, kan du betale det ud tidligt og spare på renteudgifterne.
En udbetaling er penge du betaler up-front for uanset hvad du køber. Ned betalinger er standard med hjem og auto køb, og de reducerer mængden af penge, du har brug for at låne. Som et resultat, kan en udbetaling reducere mængden af interesse, du vil betale, og størrelsen af din månedlige betaling.
Se, hvordan lån virker ved at se på tallene. Når du forstår, hvordan interessen er opladet og betalinger er anvendt til din saldo på lånet, vil du vide, hvad du får ind.
Se hvor afskrivningsperiode lån bliver betalt ned over tid (de fleste auto, hjem, og studielån)
Brug et regneark til beregning af betalinger og omkostninger for et lån du overvejer
Se, hvordan betalinger og renteudgifter arbejde med revolverende konti (kreditkort)
Sådan kommer Godkendt
Når du søger om et lån, långivere vil evaluere flere faktorer. For at lette processen, evaluere de samme elementer selv før du anvender – og tage skridt til at forbedre noget, der kræver opmærksomhed.
Din kredit fortæller historien om din låntagning historie. Långivere kigge ind i din fortid for at forsøge at forudsige, om du vil betale nye lån, du ansøger om. For at gøre dette, de gennemgå oplysninger i din kredit rapporter, som du også kan se dig selv (gratis). Computere kan automatisere processen ved at oprette en kredit score, som er blot en numerisk score baseret på de oplysninger der findes i din kredit rapporter. Høj score er bedre end lave scores, og en god score gør det mere sandsynligt, at du vil få godkendt og få en god sats.
Hvis du har dårlig kredit eller du har aldrig haft mulighed for at etablere en kredit historie, kan du opbygge din kredit ved at låne og tilbagebetale lån til tiden.
Du har brug for indkomst til at tilbagebetale et lån, så långivere er altid nysgerrig din indtjening. De fleste långivere beregne en gæld til indkomst-forholdet for at se, hvor meget af din månedlige indkomst går til tilbagebetaling af gæld. Hvis en stor del af din månedlige indkomst bliver ædt op af lån betalinger, de er mindre tilbøjelige til at godkende dit lån. Generelt er det bedst at holde din månedlige forpligtelser i henhold til 31 procent af din indkomst (eller 43 procent, hvis du medtager boliglån).
Andre faktorer er også vigtige. For eksempel:
Sikkerhedsstillelse kan hjælpe dig med at få godkendt. For at anvende sikkerhed, du ”løfte” noget, at långiver kan tage og sælge for at tilfredsstille din ubetalte gæld (forudsat du stoppe med at lave de nødvendige betalinger). Som et resultat, långiveren tager mindre risiko og kan være mere villige til at godkende dit lån.
Belåningsprocenten på din sikkerhed er vigtige. Hvis du låner 100 procent af købsprisen, långivere tage mere risiko – de bliver nødt til at sælge varen til øverste dollar for at få deres penge tilbage. Hvis du laver en udbetaling på 20 procent eller mere, lånet er langt sikrere for långivere (dels fordi du har mere hud i spillet).
En cosigner kan forbedre din ansøgning. Hvis du ikke har tilstrækkelig kredit eller indkomst at kvalificere på egen hånd, kan du spørge nogen til at ansøge om lånet med dig. Denne person (hvem der skal have god kredit og tilstrækkelig indkomst til at hjælpe) lover at tilbagebetale lånet, hvis du ikke gør det. Det er en enorm – og risikabelt – favør, så både låntagere og co-underskrivere nødt til at tænke grundigt, før bevæger sig fremad.
Omkostninger og risici ved lån
Det er nemt at forstå fordelene ved et lån: du får penge, og du kan betale det tilbage senere. Endnu vigtigere er, får du hvad du ønsker at købe, såsom et hus, en bil, eller et semester i skolen. For at få det fulde billede, holde ulemperne ved låntagning i tankerne, som du beslutte, hvor meget for at låne (eller hvorvidt et lån giver mening overhovedet).
Betaling: Det er nok ingen overraskelse, at du bliver nødt til at tilbagebetale lånet, men det er en udfordring at forstå, hvad tilbagebetaling vil se ud. Især hvis betalingerne ikke vil starte i flere år (som med nogle studerende lån), er det fristende at antage, at du finder ud af det, når den tid kommer. Det er aldrig sjovt at lave lån betalinger, især når de fylder en stor del af din månedlige indkomst. Selv hvis du låner klogt med overkommelige betalinger, kan tingene ændre sig. Et job klippe eller en ændring i familiens udgifter kan forlade dig beklager den dag, du fik et lån.
Omkostninger: Når du tilbagebetale et lån, du tilbagebetale alt, hvad du lånt – og du betaler ekstra. Det ekstra omkostninger er normalt interesse, og med nogle lån (som hjem og auto lån), disse omkostninger er ikke let at se. Renter kan bages i din månedlige betaling usynligt, eller det kan være en post på dit kreditkort regningen. Uanset hvad, renter gør det dyrere for alt, hvad du køber på kredit. Hvis du beregne, hvor dine lån arbejde (beskrevet ovenfor), vil du finde ud af præcis hvor stor interesse spørgsmål.
Kredit: Dine kredit score er afhængige af en låntagning historie, men der kan være for meget af en god ting. Hvis du bruger lån konservativt, du kan (og sandsynligvis vil) stadig har gode kredit scoringer. Men hvis du låne for meget, din kredit i sidste ende vil lide. Plus, øger du risikoen for misligholdelse af lån, som virkelig vil trække ned din score.
Fleksibilitet: Penge køber optioner, og få et lån kan åbne døre for dig. Samtidig, når du låner, du sidder fast med et lån, der skal betales af. Disse betalinger kan fælde dig i en situation eller livsstil, som du hellere vil komme ud af, men forandring er ikke en mulighed, indtil du betale gælden. For eksempel, hvis du ønsker at flytte til en ny by eller stoppe med at arbejde, så du kan afsætte tid til familie eller en virksomhed, er det lettere, når du er gældfri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Udlejer og lejere underskrive lejekontrakter når leje ejendom. Hvad er inkluderet i denne lejekontrakt vil variere. Men der er visse grundlæggende du bør vide om lejeaftaler i almindelighed. Her er fem grundlæggende i en fast ejendom lejekontrakt.
Eksempler på ejendom, der kan udlejes i Real Estate:
Bolig- lejlighed eller hjem
Kommercielle- detail eller kontor
industrialiserede lager
Jord
Reklame rum- opslagstavle
Plads på et tag eller egenskaben-til mobiltelefon tårne
Eksempler på Lejere i fast ejendom:
Individuel søger at leve i boligudlejningsejendomme plads.
En detailbutik søger plads til at drive deres forretning.
Et kontor, læge eller forretning, på udkig efter en plads til deres praksis.
En anden udlejer leasing jord til brug som parkeringsplads for sine lejere.
En virksomhed leasing reklameplads på en bygning.
En virksomhed leasing jord til at sætte op en mobiltelefon tårn.
1. Hvad er formålet med en leasingkontrakt?
En lejekontrakt er beregnet til at beskytte både udlejer og lejer ved at lade hver side kender deres ansvar og forpligtelser. Lejemålet vil omfatte længden af aftalen, den månedlige eller årlige leje betaling, de procedurer for indsamling leje, såvel som forpligtelser med lejer, mens leasing ejendommen.
Hvis udlejer eller lejer bryder enhver lejeperioden, lejemålet er ikke længere bindende. Den fejlende part kan være genstand for sagsanlæg og økonomisk straf for kontraktbrud.
2. Hvad er forskellen mellem en leasingkontrakt og en lejeaftale?
Mens mange mennesker bruger disse ord i flæng, de er faktisk ikke det samme. En leasingkontrakt er en aftale i løbet af et sæt sigt. En fælles leasingperioden er i et år. Nogle kan være så kort som seks måneder, andre så længe som fem år.
Medmindre begge parter er enige om at ændre kontrakten, kan vilkårene i lejekontrakten ikke ændres, før lejemålet udløber.
Hertil kommer, når et lejemål udløber, lejemålet ikke automatisk forny. Efter udløber, vil leasingperioden enten blive måned til måned, eller du bliver nødt til at få lejeren til at underskrive en ny lejekontrakt.
En lejeaftale er en meget kortere kontrakt. Det er typisk en 30-dages aftale. En lejeaftale fornyer automatisk ved udgangen af perioden, medmindre en af parterne ophæver kontrakten skriftligt. Vilkårene i lejekontrakten kan ændres af parterne ved at give skriftlig meddelelse om ændringen. I mange stater, skal denne meddelelse gives 30 dage før enhver ændring vil blive foretaget.
3. Hvem skal underskrive lejekontrakten?
Lejemålet skal underskrives af ejeren eller udlejeren agent, såvel som af alle lejere, der er fyldt 18. Det er meget vigtigt, at alle parter, der bor eller drive forretning i leje underskrive lejekontrakten. Her er et eksempel på, hvorfor det er så vigtigt.
En mand og kone flytter ind i din ejendom. En etårig lejekontrakt er underskrevet. Det er dog kun manden sætter sit navn på lejekontrakten. Han er derfor den eneste ansvarlig for at betale lejen.
En måned efter at parret bevæger sig i, manden efterlader. Fordi kone aldrig underskrevet lejekontrakten, er hun ikke forpligtet til at overholde vilkårene i den.
4. Skal jeg have en advokat Opret Lease?
Der er mange leasing former tilgængelige online. Mange er et godt udgangspunkt, men du bør aldrig stole blindt på dem. Hver stat har specifikke love for alt fra rimelig bolig til sikkerhed indskud, der skal følges nøjagtigt.
Du skal have en fast ejendom advokat gå over din eksisterende lejemål eller hjælpe dig med at forberede en ny. Det er meget vigtigt, at dit lejemål er grundig og juridisk korrekte, så du er beskyttet mod misforståelser. Du vil også ønsker at beskytte dig mod faglige lejere, der bytte om intetanende udlejere og forsøge at drage fordel af huller i din lejekontrakt.
5. Hvor mange sider skal en leasingkontrakt være?
Leasing kan være alt fra en side til tyve sider, afhængigt af mængden af oplysninger omfattet. Jo mere i dybden dit lejemål er, jo bedre beskyttet er du; dog ikke forveksle en lang lejekontrakt med en god lejekontrakt.
Der er visse grundlæggende, at hver lejemål bør omfatte, vil der være sektioner, der kun kræves i nogle stater og så er der bestemmelser, som nogle udlejere ser som afgørende, mens andre vil udelade. Du bør rådføre sig med din fast ejendom advokat og bruge din egen forudgående erfaring, når opbygge din lejekontrakt. Som din udlejer karriere vokser og din oplevelse vokser, vil dit lejemål utvivlsomt vokse med dig, så du er beskyttet mod nye trusler, der tidligere blev overset.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Fokus på hvad der virkelig betyder noget kan gøre at finde gode Investments Nemmere
Når at sammensætte en portefølje af aktier for din familie, der er syv grundlæggende spørgsmål, som enhver investor bør spørge. Svarene kan bidrage til at belyse konkurrencemæssige styrker og svagheder, hvilket giver en bedre forståelse af økonomi og placering af erhvervsmarkedet.
1. Hvad er kilder til selskabets pengestrømme?
John Burr Williams lært os, at værdien af ethvert aktiv er nutidsværdien af dens tilbagediskonterede pengestrømme.
Før investor kan endda begynde at værdsætte en virksomhed, han har til at vide, hvad der genererer kontanter. Det er vigtigt at være specifik og undgå at lave antagelser.
Tag Coca-Cola, for eksempel. Milliarder af mennesker i hele verden er bekendt med koks produkter. Når du ser det på hylden af din lokale købmand, kan du have konkluderet, at det var Coca-Cola Company, der solgte aftappet varer til købmanden. I virkeligheden et kig på den seneste 10K afslører, at selv om selskabet har sælger nogle færdige drikkevarer, næsten alle sine indtægter stammer fra salget af ”drik koncentrater og sirup” til ”aftapning og konserves operationer, distributører, springvand grossister og nogle springvand detailhandlere.”med andre ord, det sælger koncentratet til aftappere, hvoraf den største er Coca-Cola Enterprises (en separat handles offentligt selskab). Disse aftappere skabe det færdige produkt, shipping det til din lokale butik.
Det kan synes som en lille forskel at se, at Cokes ultimative succes afhænger af de produkter, der sælges i butikker og restauranter; nærmede fra en anden vinkel, dog, og investor kan hurtigt formode hvor afgørende vigtigt forholdet mellem koks og tapperne er den nederste linje; det er tapperier, der rent faktisk sælger den mest koks til offentligheden.
Dette arrangement skete på grund af en historisk særhed, der gjorde to mænd og deres familier meget rig.
2. Hvor mange penge er genereret af Business og hvornår gør det Cash Flow Ind i statskassen?
Når du har identificeret de kilder til kontanter i en virksomhed, skal du vurdere mængden og timingen af disse pengestrømme. En virksomhed, der genererer $ 1.000 i dag kan være mere end én, der genererer $ 30.000 i 50 år på grund af den tidsmæssige værdi af penge værd.
3. Er pengestrømme bæredygtig?
Der var en tid, hvor hest og-transport fabrikanter og streetcar selskaber blev anset blue chip aktier på Wall Street. Den lange historie industriens rentabilitet fået mange investorer og analytikere til at tro, at disse virksomheder altid vil være fast som en klippe. De, der var snu indså, at tidligere historie var uden værdi i planlægningen af fremtidige pengestrømme som følge af et skift i det konkurrencemæssige landskab som følge af fremkomsten af bilen.
En af de måder at evaluere bæredygtigheden af pengestrømme er at undersøge adgangsbarriererne for det eller de markeder, hvor selskabet opererer. Det kommer til at være langt mere vanskeligt for en konkurrent at indtaste en virksomhed, som kræver hundredvis af millioner af dollars i opstart kapital, end det er for en forhandler, der kan åbnes for en ganske lille brøkdel af de omkostninger (f.eks, er der meget få enheder i verden, der kunne starte et fly producent til at gå head-to-head med Airbus eller Boeing, men du og dine venner kunne sandsynligvis samle den nødvendige kapital til at lease en plads på det lokale indkøbscenter og starte din egen virksomhed).
4. Hvor meget kapital Har virksomhed Kræv at fungere?
Nogle virksomheder kræver mere kapital til at generere en dollar af overskud end andre. En stålværk kræver enorme investeringer i materielle anlægsaktiver og derefter producerer et produkt, der er en handelsvare. En reklame firma, på den anden side, kræver meget lidt i vejen for anlægsinvesteringer at holde forretningen i gang, genererer tonsvis af kontanter for ejerne i forhold til investeringen. Jo mindre kapital en virksomhed kræver at køre, jo mere attraktivt er det at en ejer, fordi jo flere penge, han eller hun kan udtrække i form af udbytte til at nyde livet eller geninvestere i andre projekter.
5. Er Management Har en Aktionær-Friendly Disposition?
Den måde, ledelsen behandler aktionærer er den mest kvalitative faktor for succes. En administrerende direktør, som er villig til at presse på for aktietilbagekøb, når en virksomheds lager er faldet i stedet erhverve en anden forretning er langt mere tilbøjelige til at skabe velstand end en, der er opsat på at udvide imperiet.
6. Ledelsens Handlinger overensstemmelse med, hvad de siger i deres offentlige kommunikation til investorer?
Hvis ledelsen har udtalt i de sidste tre årsberetninger at gældsreduktion er den vigtigste prioritet, men de har været involveret i flere opkøb eller startede flere nye virksomheder, er de ikke at være ærlig. Som ejer af en virksomhed, du kun ønsker at være i partnerskab med dem, hvis handlinger matcher deres løfter.
7. Er lager Pris attraktivt i forhold til vækst justeret resultat?
Aktiekurs er den absolutte faktor for tilbagevenden. En disciplineret investor vil finde selskab ABC attraktivt på $ 10, men ikke på $ 12. En virksomhed genererer $ 5 i overskud om året er et glimrende køb på $ 20 per aktie; udbyttet indtjening er 25 procent. Den nøjagtige samme virksomhed solgt til $ 200 per aktie, dog kun praler med et indtjeningen udbytte på 2,5 procent – den halve pris tilgængelig på risikofrie USA statsobligationer på det tidspunkt jeg oprindeligt opdateret denne artikel i 2014! Selv hvis en høj vækstrate var forventet, det er vanvid at erhverve lager ved sidstnævnte pris.
Nogle gange kan ser være bedrager. Med et selskab, der er hastigt voksende overskud, en lavere indtjening giver måske i dag bedre fem eller 10 år fra nu, end et højere udbytte indtjening, der er ved at udvide i et langsommere tempo. For at justere for dette, kan du prøve at bruge Udbytte Korrigeret PEG-forholdet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
At tage ud livsforsikring er en af de bedste måder at økonomisk beskytte dine børn skal noget uforudset ske for dig. Og, når du indstiller den politik, vælge modtageren kan synes som en mindre detalje. Men hvis du ikke er forsigtig med dit valg, kan det resultere i et væld af utilsigtede konsekvenser.
Og hvis dine børn er stadig ret ung, det sker på ekstra betydning.
Not Just dine børn
Ofte forældre gør deres børn Modtagerne af en politik, uden at give det mange tanker. Men ved lov, kan forsikringsselskaberne ikke uddele penge til mindreårige. Så domstolen skulle udpege en værge til at føre tilsyn eventuelle aktiver på deres vegne. Det kan være en langvarig proces, og en, der typisk kræver flere domstol datoer. Den æder også væk i livsforsikring fordel, fordi din nærmeste pårørende vil sandsynligvis nødt til at engagere en advokat til at repræsentere dem i alle disse retssager datoer.
Hvis du heldigvis er gift, det oplagte valg er at gøre din ægtefælle den primære modtager af en hvilken som helst død fordel (forudsat, naturligvis, at du er sikker i hans eller hendes evne til at håndtere et stort engangsbeløb). Men hvad nu hvis du er en enlig forælder – eller du ønsker at planlægge for den mulighed, at du og din ægtefælle begge dør for tidligt, så dine børn forældreløse?
Den nemmeste, og typisk mindst dyrt, mulighed er at udpege en betroet voksen (nær ven eller slægtning) at føre tilsyn med udbetalingen af forsikringen penge for dem. Hvis du gå denne vej, være opmærksom på, at du lægger en masse tro på denne persons dom. Han eller hun har en masse skøn med hensyn til, hvordan midlerne er brugt. Valg af denne form for administrator giver kun mening, hvis du har en stor tillid til den pågældende persons evne til både at håndtere penge fornuftigt og til at respektere dine værdier og ønsker i dine børns opvækst.
Når du opretter en UTMA konto
En måde at undgå unødige komplikationer er at oprette et ensartet Overførsler til Minor Act (UTMA) konto. Under denne ordning, forsikringsselskaberne overskuddet går direkte ind på kontoen, og du tildeler en kontoførende til at administrere aktiver på afkom vegne. Når din søn eller datter når voksenalderen – alder 18 til 25, afhængigt af tilstanden – de modtager eventuelle resterende midler.
Det største problem med UTMA konti er, at de ikke giver megen fleksibilitet. Antag, at du ikke vil have dit barn til at modtage en kæmpe bunke kontanter, når han eller hun fylder 18. Hvad da?
Derfor disse konti få mest mening, hvis du har en relativt beskeden død fordel – siger, $ 100.000 eller mindre – og børnene er relativt ung. I så fald de fleste af pengene er sandsynligvis vil blive brugt i løbet af deres opvækst. Så der er mindre frygt for at forlade unge voksne med flere penge, end de virkelig kan håndtere.
Hver stat undtagen South Carolina øjeblikket genkender UTMA konti. Alt du skal gøre er at kontakte din livsforsikring udbyder; de fleste er udstyret til at oprette en for dig.
Når en Trust er bedre
Et andet alternativ er at skabe en tillid, der bliver begunstiget af din forsikring.
Fordelen er, at du har mere skøn med hensyn til, hvordan og hvornår pengene bliver fordelt. Sig for eksempel, at du har to børn, der står til at modtage $ 200.000 hver fra din livsforsikring kontrakt. Du vil hellere de ikke får de penge på en gang, og ikke før de har nået voksenalderen. Du kan instruere administratoren – den person, der ledte den tillid – at dispensere $ 50.000 på deres 20 th , 25 th , 30 th og 35 th fødselsdage.
Hvis der er en ulempe for trusts, det er deres prisskilt. Typisk vil du have en advokat tegne en op, en proces, der nemt kan koste mere end $ 1.000. Der er billigere måder at oprette en trust: lovlige softwareprodukter, herunder Quicken WillMaker og LegalZoom, f.eks. Eller du kan tage standardiseret sprog, som er let tilgængelige online, og tilpasse det med dine personlige oplysninger.
Trusts kan også pådrage igangværende administrative eller frihedsstraf omkostninger. Men, hvis du efterlader en politik med en temmelig stor pålydende værdi, kan det være et værdifuldt redskab, og de få hundrede i udgifterne bliver ubetydelig i det lange løb.
Find en god Overseeren
Tror ikke du skal finde en økonomisk ekspert til at være din depotbank eller administrator. Hvem vælger du har mulighed for at ansætte fagfolk, der kan rådgive om, hvordan man investere og forvalte arven. Din største udfordring er at finde nogen, der er ikke kun troværdig, men har den sunde fornuft til at få hjælp udefra, når det er nødvendigt.
Ideelt set er dette den samme person, der vil fungere som dine børns værge i tilfælde af din død, selv om det ikke behøver at være. Hvis den person, du udpeger til at passe dine børn er tilbøjelige til at gøre dårlige finansielle beslutninger, kan det være en god idé at finde en anden til rollen som ejendomsadministrator. Bare vide, at de bedre disse to mennesker får sammen, jo bedre dine børn være.
Opdater Papirarbejde
Uanset hvordan du oprette din vilje, du nødt til at sørge modtageren papirarbejde fra forsikringsselskabet er korrekte. Ellers er der ingen garanti for, at den person, du ønsker at modtage midlerne rent faktisk vil få dem.
Hvis du har brug for at ændre kontrakten til at afspejle en anden støttemodtager, anmode om en ændring-af-støttemodtager form fra din agent. At gøre opdateringen er normalt en temmelig simpel proces.
Husk, at du skal nævne et sekundært eller betinget, modtageren også. Denne måde, hvis den primære modtager dør før eller på samme tid, du gør, forsikringen fordel kan stadig undgå skifteretten.
Bundlinjen
Valg modtagere kan synes som en mindre detalje, når du opretter din livsforsikring. Men ikke at forstå konsekvenserne af denne beslutning kan føre til en meget anderledes resultat fra den, du gerne vil have.
Hvis du ikke er forsigtig med dit valg af modtageren, kan det tage et stykke tid, før dit afkom rent faktisk modtager nogen penge. Eller midlerne kunne ende i hænderne på en person, der er uforberedt til at håndtere ansvaret.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vil du tegne et afdragsfrit realkreditlån? Disse er realkreditlån, der aldrig reducerer den primære balance og, mens de opfylder en bestemt niche, de er ikke for enhver køber. Det betyder, at du altid vil skylde den samme mængde penge, uanset hvor mange betalinger du foretager, fordi du kun betaler renter.
Afdragsfrie realkreditlån er lån med sikkerhed i fast ejendom og indeholder ofte en mulighed for at foretage en rentebetaling.
Du kan betale mere, men de fleste mennesker ikke. Folk som afdragsfrie lån, fordi det er en måde til drastisk at reducere dit realkreditlån betaling. Nyhedsoverskrifter ofte fordrejer sandheden om afdragsfrie lån, hvilket gør dem til at være dårlige eller risikable lån, hvilket er langt fra sandheden. Som med enhver form for finansieringsinstrument, der er fordele og ulemper. Afdragsfrie realkreditlån er ikke i sig selv ondt i sig selv.
Hvad er et afdragsfrit realkreditlån?
Afdragsfrie betalinger ikke indeholder hovedstolen. Mange af de afdragsfrie lån til rådighed i dag har en mulighed for afdragsfrie betalinger. Her er et eksempel:
$ 200.000 lån, der bærer rente på 6,5%. Amortiseret betalinger for et 30-årigt lån ville være $ 1.254 per måned, som indeholder hovedstol og renter.
En interesse kun betaling er $ 1.083.
Forskellen mellem en P & I betaling og en rentebetaling er en besparelse på $ 170 per måned.
Fælles afdragsfrie lån
De mest populære afdragsfrie lån ikke tillader låntagere at foretage et afdragsfrit betaling for evigt.
Generelt er denne periode begrænset til de første fem eller ti år af lånet. Efter denne periode, er lånet afskrives for resten af dens løbetid. Det betyder betalingerne bevæge sig op til en amortiseret beløb, men lånet balance er ikke steget. To populære realkreditlån er:
En 30-årigt lån. Muligheden for at gøre afdragsfrie betalinger er for de første 60 måneder. På en $ 200.000 lån på 6,5%, låntager har mulighed for at betale $ 1.083 per måned på ethvert tidspunkt inden for de første fem år. I årevis 6 til 30, vil betalingen være $ 1.264.
En 40-årigt lån. Muligheden for at gøre afdragsfrie betalinger er for de første 120 måneder. På en $ 200.000 lån på 6,5%, låntager har mulighed for de første ti år til at betale et afdragsfrit betaling i en given måned. I årevis 11 til 40, vil betalingen være $ 1.264.
Sådan Beregn et afdragsfrit betaling
Det er nemt at regne pant interesse. Tag en ubetalt saldo på lånet på $ 200.000 og gange det med renten. I dette tilfælde er satsen 6,5%. Dette antal er $ 13.000 af interesse, som er den årlige rente. Divider $ 13.000 med 12 måneder, hvilket vil svare til din månedlige rentebetaling, eller $ 1.083.
Hvem ville tegne en afdragsfrie realkreditlån?
Afdragsfrie realkreditlån er til gavn for første gang hjemme købere. Mange nye boligejere kæmper i det første år af ejerskab, fordi de ikke er vant til at betale afdrag på realkreditlån, som generelt er højere end leje betalinger.
En afdragsfrie realkreditlån kræver ikke, at boligejeren betale et afdragsfrit betaling. Hvad det gør, er at give låntager mulighed for at betale en lavere betaling i løbet af de første år af lånet. Hvis en boligejer står over for en uventet regning – sige, behov vandvarmer skal udskiftes – der kan koste ejeren $ 500 eller mere.
Ved at udøve den indstilling, der måned for at betale en lavere betaling, kan denne mulighed være med til at balancere boligejeren budget.
Købere hvis indkomst svinge som følge af indtjeningsdage provision, for eksempel, i stedet for en flad løn, også drage fordel af en afdragsfrie realkreditlån mulighed. Disse låntagere betaler ofte afdragsfrie betalinger i slanke måneder og betale ekstra mod hovedstolen, når bonusser eller provisioner modtages.
Hvor meget ved afdragsfrie lån koste?
Fordi långivere sjældent gør noget gratis, kan omkostningerne for et afdragsfrit realkreditlån være en smule højere end en konventionel lån. For eksempel, hvis en 30-årigt fastforrentet realkreditlån er tilgængelig på den igangværende sats på 6% i rente, kan en afdragsfrie realkreditlån koste en ekstra halv procent eller fastsættes til 6,5%.
En långiver kan også opkræve en procentdel af et punkt at gøre lånet.
Alle långiver gebyrer varierer, så det kan betale sig at shoppe rundt.
Hvilke risici og myter forbundet med et afdragsfrit realkreditlån?
Det vigtigste aspekt af et afdragsfrit realkreditlån er at huske, at lånet balance aldrig vil stige. Mulighed rentetilpasningslån indeholder en bestemmelse om negativ amortisering. Afdragsfrie realkreditlån ikke.
Risikoen ved et afdragsfrit realkreditlån ligger i at være tvunget til at sælge ejendommen, hvis ejendommen ikke er værdsat. Hvis en låntager betaler kun den interesse, hver eneste måned, i slutningen af fx fem år, vil låntager skylder det oprindelige lån balance, fordi det ikke er blevet reduceret. Lånet saldo vil være det samme beløb som når lånet blev grundlagt.
Men selv en amortiseret betalingsplan typisk vil ikke betale ned nok af en 100% finansieret lån til at dække omkostningerne til at sælge, hvis ejendommen ikke er værdsat. En større ned betaling på købstidspunktet reducerer risikoen forbundet med et afdragsfrit realkreditlån.
Hvis ejendomsværdierne falder dog egenkapitalen modtaget i ejendommen på købstidspunktet kunne forsvinde. Men de fleste boligejere, uanset om et lån afskrives, står denne risiko i et faldende marked.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Den første regel for pensionsindkomst planlægning er: Aldrig løber tør for penge. Den anden regel er: Glem aldrig den første. En opmærksom læser vil bemærke, at der ikke er nogen konflikt mellem reglerne.
Men der er masser af konflikt mellem behovet for sikkerhed og behovet for vækst til sikring inflation i løbet af livet af folkepensionist. Fordi inflation og rente så tæt spore hinanden, vil en sikker portefølje nul-risiko investering støt udhule værdien af reden æg over livet i porteføljen, selv med meget beskedne udbetalinger. Vi kan alle, men garantere, at nul risiko porteføljer ikke vil opfylde enhver rimelig økonomiske mål.
På den anden side, en egenkapital-kun portefølje har høje forventede afkast, men kommer med en volatilitet, der risikerer selv konkurs, hvis der fortsat hævninger i løbet ned markeder.
Den passende strategi balancerer de to modstridende krav.
Vi vil designe en portefølje, der skal afbalancere kravene i liberale indkomst med tilstrækkelig likviditet til at modstå ned markeder. Vi kan starte med at opdele porteføljen i to dele med specifikke mål for hver:
Den bredest mulige spredning reducerer volatiliteten af egenkapitalen del til det laveste praktisk grænse, samtidig med at den langsigtede vækst er nødvendigt for at afdække inflationen, og opfylder det samlede afkast er nødvendige for at fondens udbetalinger.
Rolle fast indkomst er at give et lager af værdi til at finansiere udlodninger og mindske den samlede portefølje volatilitet. Den faste indkomst portefølje er designet til at være i nærheden af volatilitet pengemarked i stedet forsøge at strække til udbytte ved at øge varigheden og / eller sænke kreditkvalitet. Indkomst produktion er ikke et primært mål.
Totalt afkast Investering
Begge dele af porteføljen bidrage til målet om at skabe en liberal bæredygtig tilbagetrækning over lange perioder. Bemærk, at vi specifikt ikke investerer for indkomst; snarere vi investerer for det samlede afkast.
Dine bedsteforældre investeret for indkomst og proppet deres porteføljer fulde af udbytte lagre, præferenceaktier, konvertible obligationer og flere generiske obligationer. Mantraet var at leve af indtægter og aldrig invadere hovedstolen. De valgte individuelle værdipapirer baseret på deres store fede saftige udbytter. Det lyder som en fornuftig strategi, men alle de fik var en portefølje med lavere afkast og højere risiko end nødvendigt.
På det tidspunkt, ingen vidste bedre, så vi kan tilgive dem. De gjorde det bedste, de kunne under den herskende viden. Desuden udbytter og renter var meget højere i din bedstefars tid, end de er i dag. Så mens langt fra perfekt, den strategi, arbejdede efter en mode.
I dag er der en langt bedre måde at tænke på at investere. Hele stak af moderne økonomisk teori er at ændre fokus fra individuel sikkerhed udvalg til aktivallokering og portefølje byggeri, og koncentrere sig om det samlede afkast i stedet for indkomst. Hvis porteføljen er nødt til at udlodninger uanset årsag, såsom at støtte livsstil under pensionering, kan vi vælge og vrage mellem de aktivklasser at barbere aktier efter behov.
Det samlede afkast Investment Approach
Samlet afkast investere opgiver de kunstige definitioner af indkomst og hovedstol, som førte til en lang række regnskabs- og investeringer dilemmaer. Det producerer portefølje løsninger, der er langt mere optimal end den gamle indkomst generation protokol. Udlodning finansieres opportunistisk fra nogen del af porteføljen uden hensyn til regnskabsmæssig indtægt, udbytter eller renter, gevinster eller tab; vi måske karakterisere fordelingerne som “syntetiske udbytte.”
Det samlede afkast investering tilgang er universelt accepteret af akademisk litteratur og institutionelle bedste praksis. Det er nødvendigt med Uniform forsigtig Investment Act (UPIA), Medarbejder pensionsindkomst Security Act (ERISA), almindelig lov og regler. De forskellige love og regler har ændret sig over tid til at indarbejde moderne økonomisk teori, herunder ideen om, at investering i indkomst er den uhensigtsmæssig investeringspolitik.
Alligevel er der altid dem, der ikke får ordet. Alt for mange individuelle investorer, især pensionister eller dem, der har brug for regelmæssige distributioner til at støtte deres livsstil, der stadig nedsunket i bedstefars investeringspolitik. Givet et valg mellem en investering med en 4% udbytte og en 2% forventet vækst eller en 8% forventet afkast, men intet udbytte, ville mange vælge udbyttet investering, og de kan argumentere imod al tilgængelig dokumentation for, at deres portefølje er “sikrere .” Det er beviseligt ikke så.
Desværre, i en lav rente miljø, er høj efterspørgsel efter indkomst-producerende produkter. Fund virksomheder og ledere er farende for at bringe indkomst løsninger til markedet i et forsøg på at maksimere deres egne afkast. Udbytte strategier er de darlings af sælger, altid klar til at “skubbe dem den måde, de vippe.” Og pressen er fuld af artikler om, hvordan man kan erstatte tabt renteindtægt i et nul-afkast verden. Intet af dette tjener investorerne godt.
Så hvordan kan en investor generere en strøm af udbetalinger til støtte hans livsstil behov fra et samlet afkast portefølje?
Et eksempel
Start med at vælge et bæredygtigt tilbagetrækning sats. De fleste iagttagere mener, at en sats på 4% er bæredygtig og giver mulighed for en portefølje til at vokse med tiden.
Lav en topniveau aktivallokering på 40% til kortvarige, høj kvalitet obligationer, og den balance, en diversificeret global aktieportefølje på måske 10 til 12 aktivklasser.
Cash for fordelinger kan genereres dynamisk som situationen kræver. I en ned marked, kan tildelingen 40% til obligationer understøtte fordelinger i 10 år før eventuelle flygtige (egenkapital) aktiver vil være nødvendigt at blive likvideret. I en god periode, hvor aktieaktiver har værdsat, kan udlodning ske ved barbering off aktier, og derefter bruge et eventuelt overskud til at re-balance tilbage til 40% / 60% obligation / egenkapital model.
Rebalancering inden aktie- klasser vil gradvist øge ydeevnen på lang sigt ved at håndhæve en disciplin for at sælge høj og købe lav som præstationer mellem de forskellige klasser varierer.
Nogle risikofaktorer utilbøjelig investorer kan vælge ikke at rebalancere mellem aktier og obligationer i løbet af ned aktiemarkeder, hvis de foretrækker at holde deres sikre aktiver intakt. Mens dette beskytter fremtidige fordelinger i tilfælde af en langvarig ned aktiemarked, det kommer til en pris af offeromkostninger. anerkender dog, at sove godt er en legitim bekymring. Investorer vil have til at bestemme deres præferencer for at genskabe balancen mellem sikre og risikofyldte aktiver som en del af deres investeringspolitik.
Bundlinjen
En samlede afkast investeringspolitik vil opnå højere afkast med lavere risiko end en mindre optimal udbytte eller indkomst politik. Dette udmønter sig i højere distributionspotentiale og øget terminalværdier samtidig reducere sandsynligheden for porteføljen at løbe tør for midler. Investorerne har meget at vinde ved at omfavne det samlede tilbagesendelsespolitik investering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.