Do you want to know how to double your money? The Rule of 72 shows you how to do this without taking on too much risk in about 7 years.
What’s the Rule of 72?
The Rule of 72 states that the amount of time required to double your money equals 72 divided by your rate of return. For example:
If you invest money at a 10 percent return, you will double your money every 7.2 years. (72/10 = 7.2)
If you invest at a 9 percent return, you will double your money every 8 years. (72/9 = 8)
If you invest at an 8 percent return, you will double your money every 9 years. (72/8 = 9)
If you invest at a 7 percent return, you will double your money every 10.2 years. (72/7 = 10.2)
(Note: The Rule of 72 assumes that you reinvest your dividends and capital gains. This rule works because of the wonders of compound interest.)
What Realistic Returns Can I Expect?
The 25-year average annualized return for the S&P 500 (from the time period 1987 – 2012) is 9.61 percent.
In other words, if you had invested in an index fund that tracks the S&P 500 in 1987, and you never withdrew the money, you would have average returns of 9.61 percent per year. At that rate, you’d double your money every 7.5 years.
It’s important to understand that the market will take a wild swing in any given particular year. During the 25-year time period from 1987 to 2012, the market gave returns as high as 37 percent in the year 1995, and returns as low as -37 percent in 2008.
We are discussing a long-time average, and the only way to capture that average is to stay on course through thick and thin. Many investors get tempted to buy more when stocks are climbing, or get spooked and sell their holdings during a decline.
Investing according to your emotions isn’t a good strategy.
Even though it’s difficult, you’ll benefit more from staying in the market when times get rough (unless you’re very close to retirement).
What If I Only Doubled My Money Every Decade?
If historical data provides any clue, it’s reasonable to expect that a person can double their money every 7.5 years, according to the Rule of 72.
However, investing legend Warren Buffet predicts that the long-term returns of the U.S. stock market in the 21st century will be lower than what we experienced in the 20th century. He says to expect long-term annualized returns at 7 percent (rather than 9.8 percent). Based on that assumption, the Rule of 72 says it’ll take you 10 years to double your money.
That’s not bad. Imagine that you invest $5,000 at age 20. By age 30, you will have $10,000. At 40, you’ll have $20,000. At 50, that becomes $40,000.
By age 60, when you’re nearing retirement, you’ll have grown your initial $5,000 investment into $80,000.
The Bottom Line: The Rule of 72 teaches you how to double your money, but it’s up to you to take action. Invest in the broad market, stay patient through volatile upward and downward swings, and reinvest your gains.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Oprettelse af en behagelig pensionisttilværelse er formentlig den største finansielle udfordring, som alle kan stå over for. Desværre, det er en udfordring, hvor mange arbejdere er dårligt forberedt.
Ikke Lagring Nok til alderdommen?
En GoBankingRates.com undersøgelse viste, at 56% af arbejdstagerne adspurgte havde mindre end $ 10.000 gemt mod pensionering. Værre endnu, næsten en tredjedel af arbejdstagerne alder 55 og ældre rapporterede ingen pensionsopsparing. Nogle af de folk i denne gruppe kan have en pension til at stole på, men de fleste er sandsynligvis finansielt uforberedt at forlade arbejdsstyrken. Social Security er kun beregnet til at erstatte en del af indkomsten i pension, så dem, der befinder sig omkring 10 år væk fra pensionsalderen, uanset hvor mange penge de har sparet, har brug for at udvikle en plan for at ramme målstregen med succes.
Heldigvis en 10-årig tidshorisont er stadig tid nok til at nå frem til en solid finansiel position. “Det er aldrig for sent! I løbet af de næste 10 år, kan du være i stand til at akkumulere en mindre formue med ordentlig planlægning,”siger Patrick Traverse, investeringsrådgiver repræsentant, MoneyCoach, Mt. Behagelig, SC
De, der ikke har sparet en masse penge nødt til at gøre en ærlig vurdering af, hvor de er, og hvilken type ofre, de er villige til at gøre. Tager et par nødvendige skridt i dag kan gøre en verden til forskel nede ad vejen.
1. vurdere den aktuelle situation
Behovet for korrekt pensionering planlægning er så vigtigt som nogensinde. Ingen kan lide at indrømme, at de kunne blive dårligt forberedt til pension, men en ærlig vurdering af, hvor man er økonomisk er afgørende for at skabe en plan, der præcist kan afhjælpe eventuelle mangler.
Begynd med at tælle hvor meget der er akkumuleret i regnskabet, der er øremærket til pensionering. Dette omfatter saldi i individuelle pensionskonti (IRAS) samt arbejdsplads pensionsordninger, som f.eks en 401 (k) eller 403 (b). Medtag skattepligtige konti, hvis de kommer til at blive brugt specifikt til pensionering, men udelade penge sparet op til nødsituationer eller større indkøb, såsom en ny bil.
2. Identificer indtægtskilder
Eksisterende pensionsopsparinger bør give broderparten af månedlige indkomst i pensionsalderen, men det er ikke nødvendigvis den eneste kilde. Ekstra indkomst kan komme fra en række steder uden for besparelser, og man bør også overveje at pengene.
De fleste arbejdere kvalificere sig til sociale ydelser, afhængigt af faktorer såsom karriere indtjening, længden af arbejde historie og den alder, hvor fordelene er taget. For arbejdstagere med ingen aktuelle pensionsopsparinger, kan dette være deres eneste pensionering aktiv. Regeringens Social Security hjemmeside giver en fratrædelsesordning estimator til at bestemme, hvilken slags månedlige indkomst, du kan forvente i pension.
For disse arbejdstagere heldige nok til at være omfattet af en pensionsordning, skal lægges månedlige indkomst fra dette aktiv. Du kan også stemme overens op indkomst fra et deltidsjob, mens i pension, hvis dette er en sandsynlighed.
3. Overvej dine mål og planer for pensionering
Dette viser sig at være en væsentlig faktor i pensionering planlægning. Nogen der har planer om nedskæringer til en mindre ejendom og lever et stille, beskeden livsstil i pensionsalderen vil have meget forskellige finansielle behov fra en folkepensionist, der har planer om at rejse rundt.
Enkeltpersoner bør udvikle et månedligt budget til at estimere regelmæssige udgifter i pensionering, såsom bolig, mad, spise ud og fritidsaktiviteter. Omkostningerne for sundhed og medicinske udgifter, såsom livsforsikring, langvarig pleje forsikring, receptpligtig medicin og lægebesøg kan være betydelige senere i livet, så inkludere dem i ethvert budget estimat.
4. Bestem et mål pensionsalder
Nogen, der er 10 år væk fra pensionering kunne være så unge som 45, hvis de er godt forberedt økonomisk og ivrige efter at forlade arbejdsstyrken, eller lige så gammel som 65 eller 70, hvis de ikke er. Med levealder fortsætter med at vokse, bør den enkelte i et godt helbred at gøre deres pensionering planlægning skøn forudsat at de bliver nødt til at finansiere en pension, der potentielt kunne sidste tre årtier eller mere.
Planlægning for pensionering betyder at evaluere ikke blot forventede udgifter vaner i pension, men også hvor mange år pensionering kan vare. En pensionering, der varer 30 til 40 år ser meget anderledes end en, der kun sidste halvdel af den tid. Mens førtidspension er sandsynligvis et mål for mange arbejdere, en rimelig mål pensionering dato administrerer en balance mellem størrelsen af den pension portefølje og længden af tid, at reden æg tilstrækkeligt kan støtte.
”Den bedste måde at afgøre en skæringsdato for at trække sig tilbage, er at overveje, når du vil have nok til at leve gennem pensionering uden at løbe tør for penge. Det er altid bedst at gøre konservative antagelser, hvis din skøn er en smule off,”siger Kirk Chisholm, rigdom manager hos Innovative rådgivende gruppe i Lexington, Mass.
5. Konfronter kapacitetsproblemerne
Alle de numre, udarbejdet til dette punkt bør hjælpe med at besvare det vigtigste spørgsmål af alle – gøre akkumulerede pensionering aktiver overstiger den forventede beløb, der kræves for fuldt ud at finansiere pension? Hvis svaret er ja, så er det vigtigt at holde finansiering pensionskonti for at opretholde tempoet og holde sig på sporet. Hvis svaret er nej, så er det tid til at finde ud af at lukke hullet.
Med 10 år til at gå indtil pensionsalderen, arbejdstagere, der er forsinket nødt til at finde ud af måder at tilføje til opsparingskonti. En kombination af stigende opsparing og skære ned på unødvendige udgifter er sandsynligvis nødvendigt for at foretage meningsfulde ændringer. Enkeltpersoner bør regne ud, hvor meget ekstra besparelser, de har brug for at lukke mankoen og foretage nødvendige ændringer af bidragssatserne for IRAS og 401 (k) konti. Automatiske indstillinger besparelser gennem løn eller bankkonto fradrag er ofte ideel til at holde besparelser på sporet.
”I virkeligheden er der ingen finansielle tryllekunster en finansiel rådgiver kan gøre for at gøre din situation bedre. Det kommer til at tage hårdt arbejde og blive vant til at leve på mindre i pension. Det betyder ikke, at det ikke kan lade sig gøre, men at have en overgangsplan og nogen der for ansvarlighed og støtte er afgørende,”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien., Og forfatter til ”Index Funds: Den 12-Step Recover program for aktive investorer.”
6. Vurdere Risk Tolerance
Som arbejdere begynder nærmer sig pensionsalderen, bør tildelinger portefølje gradvist vende mere konservativ for at bevare besparelser, der allerede er akkumuleret. En bjørn marked med kun en håndfuld tilbage indtil pensionsalderen år kunne lamme nogen planer om at forlade arbejdsstyrken til tiden. Pensionering porteføljer på dette stadium bør primært fokusere på høj kvalitet udbyttebetalende aktier og obligationer med høj kreditværdighed til at producere både konservativ vækst og indkomst. Som en retningslinje, bør investorerne trække deres alder fra 110 for at afgøre, hvor meget at investere i aktier. For eksempel bør en 70-årig målrette en tildeling på 40% aktier og 60% obligationer.
En fristelse af dem bag på deres opsparing er ofte at rampe op portefølje risiko for at forsøge at producere over gennemsnittet afkast. Mens denne strategi kan blive en succes på lejlighed, er det ofte giver blandede resultater. Investorer tager en højrisiko-strategi kan undertiden finde sig selv gør situationen værre ved at forpligte sig til mere risikable aktiver på det forkerte tidspunkt. Nogle yderligere risiko kan være hensigtsmæssigt afhængigt af individuelle præferencer og tolerance, men påtager sig for meget risiko kan være en farlig ting. Stigende egenkapital tildelinger med 10% kan være hensigtsmæssigt i dette scenario for risikovillige.
7. Kontakt en finansiel rådgiver, hvis det er nødvendigt
Penge forvaltning er et område af ekspertise for relativt få individer. Consulting en finansiel rådgiver eller planner kan være en klog fremgangsmåde for dem, der ønsker en professionel tilsyn deres personlige situation. En god planner sikrer, at en pension portefølje opretholder en tildeling risikofri passende aktiv og i nogle tilfælde, kan rådgive om bredere ejendom planlægning spørgsmål samt. Planlæggere i gennemsnit opkræve omkring 1% af de samlede aktiver forvaltet årligt for deres tjenester. Det er generelt tilrådeligt at vælge en planlægger, der bliver betalt baseret på størrelsen af porteføljen lykkedes, i stedet for en, der tjener provision baseret på de produkter, han eller hun sælger.
Bundlinjen
Hvis du lidt gemt til pensionering, er du nødt til at tænke på dette som et wake-up call for at få alvorlige om at vende tingene rundt.
”Hvis du er 55, og er ‘kort på besparelser,’ du må hellere tage drastiske skridt for at indhente, mens du stadig er ansat og generere indtjening. Det siges, at folks 50’erne (og begyndelsen af 60’erne) er deres ‘tjener år,’ når de har færre udgifter – børnene er væk, huset er enten betalt ud eller blev købt til en lav pris år siden, osv – og så de kan lægge væk flere af deres nettoløn. Få travlt,”siger John Frye, CFA, chef investering officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californien. Bedre til at stramme bæltet nu end at skulle gøre det, når du er i din 80’erne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Opret en plan, før du trykker din investering konti
Hvis du gemmer regelmæssigt op til alderdommen, at sætte en del af din lønseddel eller årlige indtjening i en skat-udskudte investeringer konto som en 401k eller individuel pensionering konto, i slutningen af din karriere, bør du have en betydelig portefølje, hvorfra man kan trække indkomst. Men pengene kan leve i mange forskellige investeringer, der blev afholdt inden for forskellige konti. Det er ikke ualmindeligt at have flere skatte- stillede pensionskonti, sammen med en flere skattepligtig investering konti så godt.
Du kan allerede være bekendt med det vigtige begreb aktivallokering. Opmærksom på dine aktiver placering er lige så vigtig. Hvordan og hvornår du tager distributioner fra hver konto vil påvirke din skat og indkomst planlægning. Her er hvad man skal tænke over, når aflytning dine egne pensionsopsparinger tegner sig for indkomst.
Planlægger at tage en Set procentsats hvert år
Pensionister, der satte en disciplineret hastighed på tilbagetrækning kan gøre deres opsparing holder længere. Pensionering eksperter anbefaler generelt en fordeling på omkring 4 procent om året, korrigeret for inflation. Du kan bruge en lommeregner til at se, hvad der 4 procent ville se ud fra dine konti. Det kan være nødvendigt at justere tilbagetrækning sats på et tidspunkt. Udtalelser variere afhængig af den årlige tilbagetrækning fleksibilitet i 3 procent til 7 procent rækkevidde.
Prioriter Visse konti
Den rækkefølge, som du begynder at tage penge fra forskellige konti vil afhænge mest på skatter.
Afgiftspligtige konti bliver tappet først. Disse omfatter mæglervirksomhed konti, nedarvede investeringsporteføljer, og enhver konto, som du betaler skattepligtige indkomst. Lad skattefri udskudt penge kompoundering så længe som muligt.
Disse skatte-udskudte IRAS og 401 (k) s er regnskabet til at trække fra næste. Investorer kan begynde at tage uddelinger fra disse konti begynder i en alder af 59 1/2.
Hvis du foretrækker at vente, har du indtil alder 70 1/2, før du er forpligtet til at begynde at tage distributioner. Glip af en påkrævet fordeling og du kunne skylder en straf på 50 procent af det beløb, der skulle have været fordelt. Plus de skatter, du vil betale for den tilbagetrækning, at du stadig tvunget til at tage. Av. Det er ikke værd at risikoen.
Den endelige opgørelse til touch er en skattefri konto såsom en Roth IRA, Roth 401k, eller Health Savings Account (HSA). Disse konti er ikke omfattet af nødvendige fordelingsregler, uanset alder. (Undtagelsen er, hvis du er død, så en fuld fordeling er påkrævet.) Indtil da, kan investeringer i en Roth akkumulere skattefrie kursgevinster.
Automatiser Udbetalinger
Nogle employer plans og investeringsselskaber tilbyder midler, der vil automatisere pensionering udbetalinger til dig. Et eksempel er Vanguard er lykkedes udbetaling fond, som er designet til at balancere primære vækst og udbetaling sats at gøre din opsparing sidste. Ufordelte aktiver inden for disse midler kan overføres til en ægtefælle eller andre modtagere. Undersøge muligheder, som din 401 (k) administrator eller via din bank eller mæglervirksomhed for at se, om der er en plan, der gør udbetalinger nemt for dig.
Beskytte mod Indkomst Usikkerhed
For pensionister eller pre-pensionister, der er bekymrede over at løbe tør for penge, nogle finansielle rådgivere anbefaler køb af en efterbetalt annuitet eller indkomst livrente til dækning af nødvendige udgifter. En livrente er en type forsikring. Dybest set, investor handler et fast beløb for garanteret indkomst for livet. Hvis du bor 30 eller 40 år i pension, er det en hel del for dig. Hvis du bor kun et par år, er det en bedre aftale for forsikringsselskabet. Nogle livrenter omfatter ydelser til efterladte, der dækker en ægtefælle efter livrente-indehaver er død, men du kan betale lidt mere for denne mulighed. Kunne du gøre det bedre at investere i markedet gennem en lav fond eller ETF koste? Måske. Men når andre garanteret indkomst streams ikke er der, kan en livrente hjælpe med at give lidt fred i sindet, at det grundlæggende er dækket.
Selvfølgelig, det er kun toppen af isbjerget i forhold til hvad man skal tænke over, når du planlægger pensionsindkomst. Husk at overveje andre kilder til garanteret indkomst, såsom social sikring, årsydelser eller pensionsindtægter ved beregning dine konto distributions- behov.
Indholdet på denne hjemmeside, er kun information og diskussion formål. Det er ikke hensigten at være professionel økonomisk rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for din investering eller skat planlægning beslutninger. Under ingen omstændigheder gør denne information udgør en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
I dagens verden, vil du blive hårdt presset for at finde en forbruger, der ikke har mindst et kreditkort i hans eller hendes pung. Når det bruges korrekt, kan kreditkort være et glimrende værktøj til at opbygge en stærk økonomisk fremtid. Men et særligt aspekt af at have et kreditkort, som nogle forbrugere finde irriterende er udløbsdatoen forbundet med det. Der er en bred vifte af aktiviteter, der kan ledsage et udløbet kreditkort. Her er et kig på, hvad der sker, når dit kreditkort udløber, og de ting, du bør se ud for som en klog forbruger.
Årsagerne til Udløbsdatoer
Der er masser af forskellige grunde for at have udløbsdatoer på kreditkort.
Primært, er udløbsdatoer placeret på kreditkort til normal slitage. Magnetstriben på kortet kan blive slidt og plast kan bryde. Efter en vis tid, vil dit kreditkortselskab sende dig ud et nyt kort.
Den anden store årsag: bedrageri forebyggelse. Uanset om du bruger kortet i person, over telefonen eller online, udløbsdatoen giver en ekstra datapunkt, der kan kontrolleres for at sikre de oplysninger kortet er gyldigt, og du er den retmæssige bruger.
Andre årsager til udløbsdatoer omfatter muligheder for markedsføring og et plateau, hvorfra der kan revurderes vilkårene for kreditkort baseret på kreditværdighed.
Tid til at forny
Typisk forny din konto med dit kreditkort selskab er forholdsvis enkel. Mange kreditkortselskaber udsende en meddelelse og et nyt kreditkort i måneden op til udløbsdatoen på dit eksisterende kreditkort. Andre virksomheder vil sende et brev eller e-mail spørger, om du ønsker at forny.
Bekræft, at kreditkortet Vilkår er stadig de samme
Forud for at aktivere dit nye kort, vil du ønsker at bekræfte, at det kreditkort og vilkår er stadig de samme. Kontroller, at ÅOP sats er stadig den samme. Betalings grund datoer, gebyrer og sanktioner er også vigtige elementer, du vil ønsker at sikre, forblev den samme før forny dit kreditkort. Snarere end at blive fanget af overraskelse efter du forny med dit kreditkortselskab, få alle de faktiske omstændigheder i sort og hvid, inden han underskriver.
Ankomsten af dit nye kort
Din nye kreditkort ankommer typisk en til tre måneder før din udløbsdato. Forud for at bruge dit nye kort, skal du kontakte dit kreditkortselskab for at aktivere den; typisk, vil kortet kommer med et klistermærke med en hjemmeside-adresse eller et nummer for at ringe. Når du tilføjer dit nye kreditkort til din tegnebog, fjerne dit gamle kort og klippe det med en saks. Den sidste ting du ønsker, er for din gamle kreditkortoplysninger for at komme i de forkerte hænder.
Prime mulighed for at markedsføre nye produkter
Når et kreditkort udløber, kreditkortselskabet har en førsteklasses mulighed for at markedsføre nye produkter til sine kunder. Som kunden beslutter, om at bo hos hans eller hendes gamle kreditkort eller opgradere til en nyere produkt med attraktive funktioner, vil han eller hun blive konfronteret med mange muligheder. Forud for valg af en bestemt kreditkort, skal du sørge for at sammenligne de forskellige kort mod din gamle. Ved fuldt forske kortene din virksomhed tilbyder, vil du være fuldt forberedt og ved, hvad de skal forvente, når der første regningen kommer i.
Bundlinjen
Facing et kreditkort udløbsdato kan være en forvirrende tid for mange forbrugere, men ofte er der er meget bekymrende for lidt grund. Kreditkortselskaber ikke ønsker at miste forretning. Det er grunden til, når kreditkort i nærheden af deres udløbsdatoer, du begynder at høre mere og mere fra selskabet. Dette er en førsteklasses mulighed for virksomheden at minde dig om alle de produkter, virksomheden tilbyder og holde dig som en loyal kunde. Forud for undertegnelsen på den stiplede linje, gør dit hjemmearbejde, så du er fuldt forberedt til det finansielle ansvar, der er involveret i at eje et kreditkort.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Medmindre du er heldig nok til at blive født med en ødeland trustfond, bliver du nødt til at gøre dine penge de gode gamle gammeldags måde – arbejde for det . Men, forstå hvordan penge er lavet kan give dig en fordel. Der er fire grundlæggende måder at tjene penge. Og disse strategier kunne hjælpe dig med at opbygge en formue.
1. Penge Made sælge din tid
Dette er den indtægtskilde, som de midterste og lavere klasser som de vigtigste.
Det er de penge, du modtager for at sælge din tid til en arbejdsgiver. Det er ofte repræsenteret som løn eller løn. Du vil ofte høre velmenende forældre fortæller deres børn for at finde en ”godt job”, helst en ”med fordele”.
Satsen, du modtager for din tid afhænger af, hvor sjældne og efterspurgte dine færdigheder er for samfundet. En begavet hjernekirurg, for eksempel, kan oplade millioner af dollars om året, fordi der simpelthen ikke er en masse mænd og kvinder, der kan gøre jobbet. Nogen, der skubber vogne på en rabat detailhandler tjener mindre ikke fordi de er mindre uløseligt værdifuld som en person, men fordi stort set alle ved godt helbred kan skubbe en vogn, skaber et enormt udbud af potentielle medarbejdere til at køre ned løn.
For at tjene flere penge, er du nødt til at investere i dig selv og forbedre den kurs, du kan oplade, arbejde flere timer, eller en kombination af de to. Denne type af indkomst er den mest tyranniske form for at tjene til livets ophold, fordi du kun generere penge, når du er aktivt arbejdende.
En strålende advokat kan tjene millioner af dollars om året, men han kan ikke fortsætte med at leve af advokatomkostninger, hvis han ikke fungerer. Det kan være fint, hvis du elsker dit job, men for de fleste mennesker, er der andre ting, de vil hellere gøre.
2. Renteindtægter på Penge fasten
Denne form for indtægter kommer fra penge låntagere betaler du til ”leje” din kapital (udtrykket kapital refererer til penge, du har afsat til investeringsformål; du vil høre det bruges meget på Wall Street).
Når du køber et certifikat for deponering i en bank, for eksempel, er du låne penge til banken i bytte for en forudbestemt afkast, typisk et par procentpoint om året. Banken tager de penge, det “lejer” fra dig og låner den ud til en højere sats, indkasserer forskellen. (For dem af jer, der er nysgerrige, det er grunden til, at rentekurven er så vigtigt. Det er forholdet mellem korte og lange renter. Jo stejlere rentekurve, jo flere penge din bank kan gøre på dette certifikat af depositum eller opsparingskonto du har med dem.)
Et eksempel på renteindtægter: Min bedstemor låner penge til folk, der ønsker at købe et hus, men der har dårlig kredit og er ude af stand til at få et realkreditlån gennem traditionelle kanaler. De køber en ejendom, og hun låner dem penge til at finansiere køb, opladning 13 procent i rente. For en typisk $ 150.000 lån, vil hun modtage $ 19.500 om året i renteindtægter, eller $ 1.625 per måned. I det væsentlige, er hendes penge går ud og arbejder for hende.
3. udbytteindtægter Fra Fortjeneste på virksomheder ejet
Dette svarer til din andel af overskuddet i en virksomhed, hvor du har købt en investering.
Hvis du ejer 50 procent af en limonade stå og selskabet havde salg på $ 1.000 med omkostninger på $ 500, og $ 500 i resterende overskud, vil din andel af overskuddet være $ 250 (fordi dit ejerskab af 50 procent af aktierne er berettiget til at modtage 50 procent af den fortjeneste). At pengene udbetales til dig som din ”cut” af indtjeningen. En god investering er en, hvor virksomheden tjener mere år efter år, at øge mængden af kontanter, der bliver sendt til dig på en regelmæssig basis.
Ligesom renteindtægter, essensen af udbytte er, at dine penge går ud og arbejder for dig. Der er nogle former for arbejde, dog, der kan indgå i denne kategori. En sælger, der tjener provision på tilbagevendende ordrer med lidt eller intet arbejde er i virkeligheden at drive en virksomhed. Så, også er den mand, der registrerer et nyt patent og tjener royalties på det eller et sangskriver, der tjener penge, når en optagelse stjerne vælge hans eller hendes sang til en ny single.
De genererer overskud fra tilbagevendende ”salg” af deres idé eller ejendom, hvilket gør det ikke anderledes end Wal-Mart eller Target sælger vaskemidler.
Et eksempel på udbytte: Min bedstemor ejer også nogle udlejningsejendomme. Hun køber fast ejendom og så oplader lejere penge til at leve i hendes huse. I disse tilfælde er hendes udlejningsvirksomhed generere overskud svarende til den samlede leje hun modtager med fradrag af eventuelle omkostninger, såsom vedligeholdelse og opgraderinger på egenskaberne. I slutningen af året, hvor hun tager pengene ud af virksomheden, dette overskud repræsenterer udbytteindtægter.
For en mere avanceret forståelse af udbytte, Læs alt om udbytte. Det vil forklare bogstaveligt talt alt du nogensinde kunne behøver at vide om udbytte, hvad de er, hvor de er betalt, og meget, meget mere.
4. Kapitalgevinster Indkomst
Denne type af indkomst genereres, når du køber en investering eller aktiv for én pris og sælge den til en anden, højere pris, at opnå et overskud. Går tilbage til vores eksempel på en limonade stå, hvis du har købt din 50 procent af aktierne i virksomheden for $ 2.000 og solgte det for $ 5.000, $ 3,000 forskel ville repræsentere din kursgevinst.
Det betyder ikke noget, hvis du taler om huse, sjældne malerier, diamanter, fyldepenne, virksomheder, møbler, canadiske Gold Maple Leaf mønter, aktier, obligationer, investeringsforeninger eller uåbnet mynte betingelse Barbie-dukker, hvis du køber det på et pris og sælge det til en anden, den fortjeneste, der resulterer er kendt som kapitalgevinst (hvis du har mistet penge på transaktionen, er det kendt som et kurstab). I de seneste år, mange amerikanere fundet deres levestandard kunstigt oppustet i løbet af boliger boom, fordi de kapitalgevinster, der førte fra deres hjem værdsætter i værdi var en indtægtskilde, som de mente ville fortsætte i det uendelige.
Går tilbage til min mormor, hvis hun skulle sælge en af de leje huse hun købt for $ 80.000 til en køber, der var villig til at betale $ 120.000, så de $ 40.000 forskel repræsenterer hendes kursgevinst.
Fordelene ved at bruge alle 4 typer indkomst i din portefølje
Som din portefølje (et ord bruges til at beskrive alle de aktiver, du ejer) vokser, vil du finde dig selv at tjene alle fire typer af kapitalindkomst. I en mere avanceret artikel kaldet Hvordan til at udnytte det Berkshire Hathaway Model i dit eget liv, jeg forklare, hvordan den hemmelige til sand økonomisk uafhængighed er at arbejde ihærdigt på at opbygge en samling af ”cash-generatorer”, der bringer i enorme mængder af de tre sidstnævnte typer af formueindkomst – renter, udbytter, og kursgevinster.
Årsagerne er flere og omfatter:
Penge lavet sælge din tid (løn og løn) er ofte beskattes langt højere satser end de andre former for indkomst, som omtalt udførligt i din største investering Enemy – lønsumsafgiften og All indkomst er ikke skabt lige. Virkeligheden er, hvis du kan gøre $ 5.000 i udbytte, er du sandsynligvis til at betale kun $ 750 i skat, hvorimod hvis du var en selvstændig blikkenslager og gik ud og tjente $ 5.000 gennem hårdt arbejde, efter lønskatter, føderale skatter, stat skatter og andre afgifter, ville du sandsynligvis ender med at betale mere end $ 2.000.
Der er kun 24 timer på en dag. Således kan du kun arbejde så mange timer. På et tidspunkt bliver det fysisk umuligt at sælge mere af din tid, fordi, ja, du løb tør for tid! Du kan altid øge hastigheden du tjener ved at udvikle sjældne færdigheder, som er i høj efterspørgsel, som vi allerede diskuteret. Med renter, udbytter, og kursgevinster, der stort set ingen grænser for, hvor meget du kan tjene. Hvis hvert år, du hober dine penge tilbage i voksende disse kilder, kan du finde dig selv at tjene millioner af dollars hvert år et par årtier fra nu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mortgage buy-downs kan reducere din månedlige betalinger
For mange låntagere, kan et realkreditlån buydown være mere fordelagtig end en justerbar lån med en betalingsmulighed, der giver mulighed for negativ amortisering ligesom en option ARM. Mortgage buydowns omfatter altid hovedstol og renter i forbrugernes månedlige betalinger. Det betyder, at hver gang husejere foretage afdrag på realkreditlån, deres lån saldi vokse mindre i stedet for større. En mindre pant balance betyder, at egenkapitalen er stigende, selv når påskønnelse er lav.
Fælles Mortgage buydown Features
Mortgage buydowns arbejde på denne måde:
Betalinger er reduceret og regnede på en lavere rente i løbet af en bestemt periode.
Forskellen mellem den “rigtige” seddel sats og sænkede renten betales kontant af sælger eller køber.
Tænk på det som et tilskud. Det er ligesom socking væk $ 1200 i banken og fratagelse $ 100 hver måned i 12 måneder for at hjælpe med at gøre din pant betaling.
3-2-1 Mortgage buydown
Dette er en 30-årige fuldt afskrevet realkreditlån.
De rente stiger med 1 procent hvert år i de første tre år.
Derefter renten er fastsat for den resterende løbetid.
For eksempel sige, din saldo på lånet er $ 350.000 og renten er fastsat til 6,75 procent i 30 år. Sælgeren (eller dig) kunne “købe ned” renten ved at betale et engangsbeløb på $ 15.853. Dette er, hvordan det virker:
Det første års rente er 3,75 procent betales på $ 1.621 per måned.
Den anden års rente er 4,75 procent betales på $ 1.826 per måned.
Den tredje års rente er 5,75 procent betales på $ 2.043 per måned.
År fire gennem 30 bærer en rente på 6,75 procent, der skal betales på $ 2.270 per måned.
Som resultat:
Den første års besparelse (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 649 per måned eller $ 7.790.
Den anden års opsparing (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 444 per måned eller $ 6.332.
Den tredje års opsparing (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 228 per måned eller $ 2.731.
Tilføj op den årlige besparelse: $ 7.790 + $ 6.332 + $ 2.731 = $ 15.853. Derfor det koster $ 15.853 til at købe ned renten og betalinger i tre hele år.
3-2-1 Mortgage buydown Fordele
Låntager er berettiget til dette lån på 3,75 procent rente og betaling beløb på $ 1.670 versus den faktiske rente på 6,75 procent og betaling af $ 2.270.
I stedet for betaling hoppe på én gang, det går op i mindre intervaller, omkring $ 200 om året, for de første tre år.
Det holder betalinger lave i 36 måneder for låntagere, hvis indkomst forventes at senere stigning. Måske en ægtefælle vender tilbage til arbejdet efter en pause eller en person forventer at opgradere og lande en højere betalende job med at nyligt tjent grad.
2-1 buydown Mortgage
Dette er en 30-årig fuldt afskrevet pant.
Renten stiger 1 procent hvert år i de første to år.
Så renten er fastsat for den resterende valgperiode.
For eksempel sige, din saldo på lånet er $ 350.000 og renten er fastsat til 6,75 procent i 30 år. Sælgeren (eller dig) kunne “købe ned” renten ved at betale et engangsbeløb på $ 8.063.
Dette er, hvordan det virker:
Det første års rente er 4,75 procent betales på $ 1.826 per måned.
Den anden års rente er 5,75 procent betales på $ 2.043 per måned.
År tre gennem 30 bærer en rente på 6,75 procent, der skal betales på $ 2.270 per måned.
Som resultat:
Den første års besparelse (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 444 per måned eller $ 6.332.
Den anden års opsparing (sammenlignet med $ 2.270 per måned) er $ 228 per måned eller $ 2.731.
Tilføj op den årlige besparelse: $ 6.332 + $ 2.731 = $ 8.063. Derfor det koster $ 8.063 til at købe ned renten og betalinger i to hele år.
Permanente Mortgage Buydowns
En permanent pant buydown opstår, når dit buy ned renten på starten gennem betalende lån point. De fleste købere ønsker ikke at tage penge ud af lommen for at købe ned en hastighed, men nogle gange er det fornuftigt.
Også, formoder sælger betaler en afsluttende omkostninger kredit på 4 procent til køberen, og køber afsluttende beløber til 2 procent. Brug de ekstra 2 procent kredit til at købe ned renten!
Bemærk: Långivere kræver typisk en højere udbetaling for en 3-2-1 buydown og en mindre for en 2-1 buydown. Der er andre typer af realkreditlån af pant buydowns, men disse to er de mest populære.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
At høre andre folks kreditkort skrækhistorier kan skræmme dig væk fra kreditkort helt.
Mange kreditkort problemer kommer fra, hvordan der anvendes kreditkort, ikke de kreditkort selv. De fleste fælles kreditkort frygt kan lettes med forståelse af sandheden om kreditkort.
Frygt for såre din kredit Score
Din kredit score kan være et vægelsindet tal. Desværre er der mange forbrugere har store forestillinger om, hvad der påvirker deres kredit scoringer.
Disse misforståelser kan forårsage en unødvendig frygt for kreditkort, som, hvis de anvendes korrekt, kan hjælpe med at opbygge en solid kredit score.
Misbruger dit kreditkort – kører op store saldi og betale for sent – kan skade dit kredit score. Ansvarlig kredit score brug – at opretholde en lav eller nu balancere og betaler til tiden hver måned – rent faktisk vil hjælpe med at opbygge din kredit score.
Frygt for overforbrug og at stifte gæld
Det er rigtigt, at mange amerikanere skylder flere tusinde dollars i kreditkort gæld. Sandheden er, at denne gæld er et resultat af personlige beslutninger ikke noget iboende med kreditkort udgifter.
Det er muligt at bruge kreditkort og ikke kommer i gæld – du skal være disciplineret nok kun at opkræve hvad du har råd til og betale din regning i fuld hver måned med ingen undtagelse. Når du bryder en af disse to regler, du sætter dig selv i risiko for at komme ind i kreditkort gæld.
Frygt for svindel med kreditkort
De episoder af svindel med kreditkort er steget støt i de sidste mange år.
Tyve har en række muligheder for at få adgang til kreditkortoplysninger og bruge det til at gøre svigagtige indkøb.
Heldigvis er den amerikanske kreditkort industrien går til en mere sikker EMV kreditkort, der vil gøre det sværere for hackere at få adgang til kreditkortnumre. Og i mellemtiden, Federal lov og kreditkort udsteder politikker begrænse dit ansvar for svigagtig kreditkort gebyrer.
Frygt for at betale høje renter
Kreditkort i gennemsnit har en højere rente end mange andre former for gæld, herunder personlige lån og realkreditlån. Men de fleste kreditkort gøre præsentere mulighed for at undgå renteudgifterne.
De fleste kreditkort har en afdragsfri periode, der giver kortholderen til at betale restbeløbet fuldt ud og undgå at betale renter. Kvalificerede ansøgere kan endda kvalificere sig til 0% indledende satser på balance overførsler eller køb eller begge dele, så kortindehaveren en vis rentefri periode på kreditkortet.
Frygt for en finansiel Trap
Nogle mennesker føler, at kreditkort er bare en bank gimmick bruges til at lokke folk i gæld og holde dem der. Mens kreditkort er et produkt, som bankerne håber vil generere et overskud, hvis du kender reglerne, kan du undgå at falde i enhver kreditkort fælder. Det betyder, at kende omkostningerne ved dit kreditkort og hvordan man undgår dem. Det kræver også dig til at opretholde selvdisciplin og undgå reoler op mere gæld, end du har råd til at tilbagebetale.
Frygt for skjulte gebyrer
Føderale lovgivning kræver kreditkort til at videregive alle kreditkort gebyrer i et kreditkort tilbud før en forbruger gælder for kreditkort. Denne offentliggørelse følger også med det nye kreditkort.
I løbet af de sidste mange år har Consumer Financial Protection Bureau bøde næsten alle større kreditkort udstederen efter skjulte kreditkort gebyrer, så vide, at regeringen ser for disse gebyrer.
Du kan fange skjulte gebyrer ved at overvåge dit kreditkort erklæring nøje. Stop tilbagevendende gebyrer ved at ringe din kreditkortudsteder for at annullere alle tjenester, der forårsager tilbagevendende gebyrer.
Kom Over the Fear of Credit Cards
Udsættelse dit kredit brug kort, fordi du er bange for kreditkort kan forhindre dig i at opbygge en god kredit score. Uden en kredit score, kan du have en hårdere tid med visse andre opgaver som at leje en lejlighed, få hjælpeprogrammer, der er etableret i dit navn, eller endda få en mobiltelefon kontrakt. Lær sandheden om populære kreditkort myter, så du kan lære at bruge kredit på en måde, der gavner dig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vi er i det ottende år af en rasende tyr marked, og det er fristende at dykke ned i investeringsmarkederne. Siden 2009, S & P 500 afkast var positive hvert år. De to øverste år vundet 32.15 procent i 2013 og 25,94 procent i 2009. I bunden af pakken, selv de værste to år eked afkast på 1,36 procent i 2015 og 2,10 procent i 2011, vil både større gevinster end du får fra en opsparingskonto.
Og hvis du går helt tilbage til 1928, vil du opdage, at S & P 500 belønnet investorerne med en saftig forrentning af 9,52 procent.
Alligevel seneste præstationer og langsigtede afkast camouflere de ned års investeringsmarkederne. I 2008 S & P 500 tanked 36,55 procent, og de første tre år af dette årti var smertefulde, med tab på 9,03 procent, 11,85 procent, og 21,97 procent i 2000, 2001, og 2002, hhv.
Som det fremgår af op og ned års aktiemarkedet, du har brug for en stærk mave og nogle investeringer viden før dykning i markederne. Her er hvad du behøver at vide om dine personlige finanser, før du hopper ind på markedet.
Trin 1: afbetale High-interesse gæld
Gæld er snigende op til 2008-niveau ifølge en nylig CNN artiklen. Sidste år husholdningernes gæld eksploderede med $ 460 milliarder kroner. Og hvis du er i en ”gennemsnitlig” husstand, du har fået $ 16.048 i kreditkort gæld.
Her er derfor, du har brug for at få at gælden betalt ud, før man investerer.
Hvis du betaler med kreditkort interesse på 16 procent, så er det vigtigt at tjene et afkast på mere end 16 procent for at retfærdiggøre at investere i aktiemarkedet, før afdrage gælden. For eksempel, hvis du betaler 16 procent i rente eller $ 2.568 på dit kreditkort gæld og tjene 9 procent på investeringer i aktiemarkedet, så du mister 7 procent eller $ 1.124 ved ikke at betale af på gælden.
Med andre ord, betaler sig med høj rente gæld er en vis tilbagevenden, svarende til rentesatsen på gælden. Og medmindre du får virkelig heldig på markedet, du er usandsynligt at top det afkast, du får fra at betale din kreditkort gæld.
Trin 2: dækker dine ”hvad nu”
Forestil dig at få ind i en fender bender og din forsikring fradragsberettigede er $ 500. Eller værre endnu, du får fyret og ikke kan finde et nyt job i 3 eller 4 måneder. Har du et par tusinde dollars til at dække disse uventede udgifter? Hvis ikke, er du ikke alene. Fyrre-syv procent af amerikanerne hævder, at de ikke har råd til en nødsituation udgift på $ 400, ifølge en nylig føderale Reserve.gov undersøgelse.
Hvis du ikke har råd til en økonomisk nødsituation derefter, skal du låne eller sælge noget at få kontanter. Eller, hvis de penge, du har brug for en nødsituation er investeret i en udveksling børsen handles fond (ETF), du skal sælge, er du i risiko for at sælge med tab. Det er derfor, du har brug for at spare flere måneders leveomkostninger, før man investerer i aktiemarkedet. Sæt ”hvad nu hvis” besparelser i en tilgængelig pengemarkedet eller opsparingskonto, så pengene er til rådighed, når du har brug for det.
Trin 3: Lær Investering Basics
Når du har betalt ud din forbrugernes gæld og opbygget besparelser, er det fristende at dykke ned i investeringsmarkederne.
Men hvis du ikke forstår hvad du investerer i, er der en god chance for du vil ende med at tabe penge ved at købe høj og sælge lav. Ved at investere med dine følelser, i stedet for dit hoved, er du tilbøjelig til at blive ophidset, når markederne topper og dykke i øverst i et bull marked. Derefter som den uundgåelige nedgang sker, er det almindeligt, at frygt for tab til at overtage få dig til at sælge på et marked truget.
Så før du køber din første bestand eller obligationsfond, tilbringe et par timer uddanne dig selv om investeringsmarkederne, tendenser og individuelle finansielle aktiver. Undersøgelse spredning af investeringer opdragsgivere og lære om, hvordan holder aktie- og obligationsmarkederne gensidige fonde vil føre til mere stabile investeringsafkast. Endelig læse Warren Buffett råd og investere i lav-fee indeksfonde.
Trin 4: tage sig af din familie
Endelig før investere, få din egen finansielle hus i orden.
Hvis du har børn eller nogen afhængig af din indkomst, så overveje at købe overkommelige tidsbegrænset livsforsikring. Også overveje at købe handicap forsikring, især hvis du er i en fysisk krævende job. Denne måde, hvis der sker noget med dig, er dine kære taget sig af.
Den undtagelse …
Disse er de fire trin, du skal tage, før du begynder at investere … men der er en undtagelse. Hvis din arbejdsgiver matcher dine 401 (k) bidrag, så skal du bidrage nok til din arbejdsplads pensionering konto for at få kampen – også selvom du endnu ikke har afsluttet disse fire trin. Du kan ikke tillade sig at vende næsen op på gratis penge!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Er du forvirret om, hvor mange penge du skal bruge for at gå på pension?
Er du klar over, hvor mange penge du har brug for pensionering, men overvældet af tanken om at spare et så stort beløb?
Hvis du har svaret “ja” til nogen af disse spørgsmål, så tjek disse fire pensionsopsparinger tips gearet til alder 40-og-over menneskemængde.
Det første tip vil hjælpe dig med at finde ud af, hvor mange penge du har brug for pensionering, mens resten af de tips hjælpe dig med at finde måder at tjene flere penge.
Hvor mange penge skal jeg bruge til at gå på pension?
Skovl så mange penge ind pensionsopsparing som du kan. Hvis du begynder at spare op til alderdommen i din tyverne, den generelle tommelfingerregel siger, at du kan slippe af sted med at spare kun 10 – 12 procent af din nettoløn.
Hvis du starter i din fyrrerne, den generelle tommelfingerregel siger, at du har brug for at øge din opsparing til 15 – 20 procent.
Betyder det lyd skræmmende? Så prøv dette: i stedet for at fokusere på den procentdel af din hjemmeopgave betaler, at du skal spare, beslutte, hvor mange penge du ønsker at leve på om året i pension. Multiplicer med 25 for at finde ud af, hvor meget du skal spare.
At leve på $ 40.000 om året i pension, for eksempel, skal du bruge millioner $ 40.000 x 25 = $ 1 i din pension portefølje.
$ 1 million kan lyde som en masse, men husk: Du behøver ikke at tjene $ 1 million på din 9-til-5 job, du bare nødt til at vokse $ 1 million gennem dine investeringer.
Den mest kritiske faktor for at hjælpe dig med at opnå dette er en lang tidshorisont. Jo længere dine penge er investeret i en pensionskasse, jo mere vil det vokse. I virkeligheden, med en aggressiv opsparing strategi, kan du oprette en $ 1 million portefølje i så lidt som 17 – 20 år.
Hvorfor? I en nøddeskal, er jo længere dine penge investeret, jo mere du kan drage fordel af blanding interesse.
Efter nok tiden går, vil renters rente giver dig mulighed for at fordoble eller tredoble dine penge.
Kig efter de løbende indtægter Kilder
Hvis dit nuværende job ikke betaler nok til at gøre det muligt for dig at spare 1.500 $ – $ 2.000 pr måned eller mere, kan du overveje at finde måder at tjene penge på den side.
Små mængder gøre en stor indvirkning. Hvis du kan tjene en ekstra $ 100 per uge – måske ved slåning græsplæner, børnepasning, rådgivning, undervisning eller freelancing – og du kan også trimme en ekstra $ 100 per uge fra dine udgifter vaner, kan du spare en ekstra $ 10.400 om året.
Find fremtidige indtægter Kilder
Ud over at tjene mere, bruge mindre og opbygge din million-dollar portefølje, kan du også kigge efter indtægtskilder i alderdommen.
Jeg kender en pensionist, hvis hus er helt givet pote; han er pant-fri. Han lejer ud sit hjem til lejere. Han bruger en del af lejeindtægten til at betale sin husleje til en billigere sted, og han bor på den resterende del af lejeindtægten, der supplerer sin lille pension og social sikring.
Hans sag er ekstrem, da de fleste mennesker ikke er villige til at flytte ud af deres hjem. Men en modificeret version af dette kan være at udleje en del af dit hjem, såsom kælderen eller i praksis sommerhus.
Det er blot ét eksempel på det utal af måder, du kan tjene ekstra penge, mens du er pensioneret.
Du kunne også undervise klasser, konsultere, køre en daginstitution, eller arbejde som en barnepige.
Forsinkelse Pensionering
Hvis du er i 40’erne, har du stadig tid nok til at samle en $ 1 million portefølje. Du har mindst 20 år tilbage, indtil din pension dato.
Men hvad nu, hvis du er i din 50’erne eller 60’erne, og du indser, at du har dramatisk underfinansierede din pension portefølje? Bliv ved med at arbejde.
Medmindre din chef eller din sundhed tvinger dig til at gå på pension, ophold i arbejdsstyrken, så længe du kan. Hver ekstra år i arbejdsstyrken vil give dig flere penge, som du kan spare op til alderdommen, og dine investeringer vil have mere tid til at vokse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det er bedst at bygge Health Care omkostninger i din pension budget
Hvordan tegner sig for udgifterne til sundhedsvæsenet i din pension planlægning? Hvis du ligesom de fleste, er du undervurderer disse udgifter.
Selvom Medicare del A, som dækker en vis grad af hospitalsindlæggelse, er gratis (forudsat du har arbejdet i USA længe nok til at kvalificere sig), at hovedparten af Medicare dækning er ikke gratis. Du skal betale præmier for Medicare del B, og for supplerende forsikring eller receptpligtig planer.
Derudover har du out-of-pocket omkostninger.
Når du faktor alt dette i det anslås Medicare dækker kun omkring 50-60 procent af dit behov for sundhedspleje. Og med tiden præmier og out-of-pocket omkostninger vil gå op.
Hvordan mennesker Forget About Health Care omkostninger i deres budget
Mange kommende pensionister, og folk får klar til overgangen ud af arbejdsstyrken, glemmer at budgettet for sundhedsvæsenet, når de vurderer deres bekostning i pension. Hvorfor? Deres arbejdsgiver er ofte picking up størstedelen af fanen (normalt omkring 75 procent) og den resterende omkostninger (gennemsnit er omkring 25 procent) kommer ud af deres lønseddel. De tror, de har brug for den samme mængde hjemmeopgave betale, at de i øjeblikket har – men de glemmer, at de nu vil være ansvarlig for at betale deres præmier sundhedspleje i tillæg til out-of-pocket omkostninger.
Hvilke typer af Health Care Præmierne vil du have?
Der er fire typer af præmier sundhedspleje du sandsynligvis have i pension:
præmier Medicare del B
Medigap (benævnt Medicare supplerende forsikring) eller Medicare Advantage Præmier (herefter benævnt Medicare Part C)
Medicare del D dækning (medicin dækning)
præmier Care forsikring Langsigtede
Nedenfor er oplysninger om hver af disse punkter:
Medicare del B: I 2016 dette kører lige over $ 120 om måneden, men det går op som din indkomst går op. Hvis du laver mere, betaler du mere.
Hvis du vil have forsikring for omkostninger, der ikke er omfattet af grundlæggende Medicare vil du se på at købe enten en Medigap politik eller en Medicare Advantage Plan, samt receptpligtig medicin dækning.
Hvis du har en Medigap politik, kan det ikke dække udgifter til tandlæge, syn og øjne pleje, potentielt efterlader dig med nogle store udgifter, især til dental behov.
Hvis du har en Medicare Advantage politik, som omfatter dental, vision og øje pleje, kan det ikke give så meget ekstra indlæggelse dækning, potentielt efterlader dig og din familie med en stor regning, bør en kronisk eller alvorlig sygdom kommer sammen.
Medicare dækker ikke de fleste af langtidspleje omkostninger, du kan opleve. Hvis du ønsker at være sikker på du har midler til at dække disse omkostninger, overveje langvarig pleje forsikring.
Så hvor meget magt en sådan dækning og den tilhørende out-of-pocket omkostninger tilføje op til?
Hvad mængden af alt Health Care Omkostninger kan du opleve?
Ved hjælp af denne regnemaskine, sagde jeg, jeg var en mandlig, 65 år, og det skønnes, min samlede præmier og out-of-pocket omkostninger på omkring $ 4.500 om året. Det betyder, hvis du ikke har lagt omkring $ 375 om måneden i dit budget for udgifterne til sundhedsvæsenet, er du nødt til at finde dig selv kort på kontanter.
Det er også sandsynligt, at disse udgifter til sundhedsvæsenet vil stige til omkring det dobbelte af inflationen, hvilket betyder 10 år på pension, at $ 375 om måneden kan være tættere på $ 675 om måneden (ved hjælp af en inflation 6 procent).
For et ægtepar, skal du fordoble disse numre. Av.
Hvad kan du gøre for at reducere Rising Health Care Omkostninger?
Jeg talte for nylig til Dan McGrath, tidligere med HealthView Services , og han tilbød tre forslag til at hjælpe med at kontrollere stigende sundhedspleje omkostninger.
1. forblive raske
Hvem vil have en lang, usund liv? Tag ansvar for din pleje. Gør forskning. Stil spørgsmål.
Dan havde nogle spændende kommentarer til Sund og rask. To, der stak med mig:
Få en god tandlæge, og gå se dem hvert halve år. Hjerte-kar-sygdom dukker op i dit tandkød først. En tandlæge, der betaler opmærksomhed måske bemærke noget længe før din læge gør.
Gå barfodet. Ja, barfodet.
2. Administrer Fordelinger Tax-Effektiv
Dan havde også mange tankevækkende kommentarer om styring konto fordelinger i en skat effektiv måde.
For høj indkomst skatteydere (for 2016, der betyder, singler med forventede indtægter på $ 85k eller mere, marrieds på $ 170k eller mere), jo mere du laver, jo højere din Medicare del B præmier og jo højere din Medicare Part D præmier. Hvis du arbejder med en god skat planner eller pensionering planner kan du bruge følgende ideer til at styre distributioner mere skat effektivt, og potentielt holde dine præmier stiger så meget:
Udlodninger fra HSA konti, Roth IRA konti eller fra kontantværdi livsforsikringer tæller ikke i den formel, der bestemmer det endelige beløb for dine Medicare del B præmier. Indtægter fra en omvendt pant tæller ikke heller.
Penge tilbage fra traditionelle pensionskonti kan ofte blive opvejet med fradragsberettigede sundhedsudgifter.
Da Roth IRA hævninger ikke tæller i den formel, der kan øge dine Medicare del B præmier, hvis du har store saldi i traditionelle IRAS det betyder at du vil have en betydelig mængde af krævede minimum distributioner i en alder af 70 og videre, og du måske ønsker at overveje at konvertere en del af din IRA til en Roth før du fylder 65. især Dan sagde “Roth er den største investering køretøj kendt for mennesker”. Jeg skal bo jeg er enig med ham.
3. Må ikke blive fanget med bukserne nede
Stigende udgifter til lægebehandling vil være en realitet. Lav en post i dit budget for dem. Hvis du har planer om at gå på pension tidligt (før 65) skal du sørge for at forstå omkostningerne ved transporterer din egen sundhed forsikringspræmier, indtil du når Medicare alder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
