Ένα προσωπικό δάνειο σάς επιτρέπει να έχετε γρήγορη πρόσβαση σε λίγα μετρητά με λίγες συμβολοσειρές – αρκεί να πραγματοποιείτε τις μηνιαίες πληρωμές σας.
Αλλά καθώς ψωνίζετε για ένα, μπορείτε να αναρωτηθείτε: Για ποιο λόγο μπορώ να χρησιμοποιήσω ένα προσωπικό δάνειο; Τεχνικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για σχεδόν οτιδήποτε. Ωστόσο, ορισμένες χρήσεις μπορεί να είναι πιο συμφέρουσες από άλλες – και ορισμένες είναι εντελώς επικίνδυνες.

Ενοποίηση χρέους

Εάν έχετε συγκεντρώσει ένα σημαντικό ποσό χρέους στις πιστωτικές σας κάρτες, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να καταστήσετε πιο εύκολη την εξόφληση αυτού του χρέους. Αυτή είναι μια από τις πιο κοινές χρήσεις για προσωπικά δάνεια – και για καλό λόγο.

Πλεονεκτήματα

• Μια ενιαία, καθορισμένη πληρωμή
• Δυνητικά χαμηλότερο επιτόκιο

Μειονεκτήματα

• Θα μπορούσατε να συγκεντρώσετε περισσότερο χρέος

Πλεονεκτήματα εξήγησαν : Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για να εξοφλήσετε πολλά άλλα δάνεια, αφήνοντάς σας με ένα μόνο δάνειο και μία μηνιαία πληρωμή, και η σταθερή διάρκεια του δανείου σημαίνει ότι θα γνωρίζετε ακριβώς πότε θα είστε απαλλαγμένοι από χρέη. Μπορεί επίσης να πληροίτε τα κριτήρια για ένα προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που έχετε στο υπάρχον χρέος σας, ώστε να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα.

Τα μειονεκτήματα εξήγησαν : Η χρήση ενός προσωπικού δανείου για την αποπληρωμή του χρέους της πιστωτικής κάρτας συνήθως σημαίνει ότι έχετε περισσότερη πίστωση διαθέσιμη για δαπάνη. Εάν δεν είστε πειθαρχημένοι, μπορείτε εύκολα να συγκεντρώσετε περισσότερα χρέη πιστωτικών καρτών προτού εξοφλήσετε το προσωπικό δάνειο.

Εναλλακτικές

Η πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου σάς επιτρέπει να μεταφέρετε υπόλοιπα από πολλές κάρτες σε μία νέα κάρτα, συχνά με χαμηλότερο, εισαγωγικό επιτόκιο για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Επιπλέον, εάν έχετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης, ενδέχεται να είστε σε θέση να δανειστείτε χρήματα έναντι του υπολοίπου σας για να ενοποιήσετε το χρέος.

Προειδοποίηση: Ενώ είναι μια εναλλακτική λύση, η λήψη δανείου από το 401 (k) ή το IRA σας θα μπορούσε να οδηγήσει σε αυστηρές φορολογικές κυρώσεις, επομένως δεν συνιστάται πραγματικά.

Δημιουργήστε την πίστωσή σας

Εάν έχετε περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό, μπορεί να είναι δύσκολο να πληροίτε τα κριτήρια για δάνεια υψηλού δολαρίου, όπως στεγαστικό δάνειο. Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή για να ξεκινήσετε τη δημιουργία πιστωτικού ιστορικού μέσω σταθερών, έγκαιρων πληρωμών.

Πλεονεκτήματα

• Ευκολότερο να προκριθείτε
• Βοηθά στη διαφοροποίηση της πίστωσής σας

Μειονεκτήματα

• Μπορεί να κερδίσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Οι επαγγελματίες εξήγησαν : Ενώ οι υποθήκες συχνά συνοδεύονται από αυστηρές πιστωτικές απαιτήσεις, τα προσωπικά δάνεια είναι πολύ πιο ευέλικτα για μικρότερα ποσά σε δολάρια. Υπάρχουν ακόμη και προσωπικά δάνεια για άτομα με κακή ή καθόλου πίστωση. Τα πιστωτικά αποτελέσματα λαμβάνουν υπόψη τους τύπους του χρέους που έχετε. Η προσθήκη ενός δανείου δόσης όπως ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να βοηθήσει το σκορ σας εάν έχετε μόνο περιστρεφόμενη πίστωση όπως πιστωτικές κάρτες.

Τα μειονεκτήματα εξήγησαν : Ένα νέο προσωπικό δάνειο θα μπορούσε να μειώσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα δημιουργώντας ένα νέο πιστωτικό ερώτημα στην αναφορά σας ή προσθέτοντας το συνολικό χρέος σας.

Σημείωση: Παρόλο που μπορείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο χωρίς μεγάλη πίστωση, η τράπεζα μπορεί να πει ότι χρειάζεστε ακόμα έναν συνυπογράφοντα για να το εξασφαλίσετε εάν δεν έχετε μεγάλη πιστωτική εμπειρία ή υψηλό εισόδημα.

Εναλλακτικές

Οι τράπεζες και τα πιστωτικά σωματεία έχουν πολλές φθηνότερες επιλογές για άτομα που θέλουν να δημιουργήσουν ένα πιστωτικό προφίλ. Μοιραστείτε εξασφαλισμένα δάνεια που προσφέρονται από πολλές τράπεζες και πιστωτικά σωματεία και χρησιμοποιήστε το υπόλοιπο στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας, στον λογαριασμό χρηματαγοράς ή στον λογαριασμό πιστοποιητικού για να εξασφαλίσετε το δάνειο. Οι ασφαλείς πιστωτικές κάρτες σάς επιτρέπουν να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε μια τράπεζα και, στη συνέχεια, να αποκτήσετε πρόσβαση σε ένα όριο πίστωσης ίσο με τα μετρητά.

Συμπλήρωμα φοιτητικών δανείων

Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια σας ενδέχεται να μην καλύπτουν όλα τα έξοδα που αντιμετωπίζετε ενώ βρίσκεστε στο σχολείο. Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να κερδίσετε τα κέρδη σας ενώ κερδίζετε το πτυχίο σας.

Πλεονεκτήματα

• Δεν υπάρχουν περιορισμοί στη χρήση

Μειονεκτήματα

• Λιγότερες προστασίες

Πλεονεκτήματα εξήγησαν : Τα προσωπικά δάνεια γενικά δεν απαιτούν να ξοδέψετε τα χρήματα για οποιοδήποτε συγκεκριμένο πράγμα, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να καλύψουν οποιοδήποτε κενό αντιμετωπίζετε.

Τα μειονεκτήματα εξήγησαν : Θα πρέπει να αρχίσετε αμέσως να πληρώνετε ένα προσωπικό δάνειο, ενώ τα φοιτητικά δάνεια σας επιτρέπουν συχνά να πραγματοποιείτε πληρωμές με βάση το εισόδημά σας ή να αναβάλλετε τμήματα της πληρωμής σας μέχρι την αποφοίτησή σας.

Εναλλακτικές

Εάν σκέφτεστε ένα προσωπικό δάνειο για την κάλυψη των εξόδων ενώ βρίσκεστε στο κολέγιο, γενικά θα μπορείτε να βρείτε καλύτερες επιλογές.

Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια μέσω κυβερνητικών προγραμμάτων έχουν συνήθως το χαμηλότερο κόστος. Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών είναι συνήθως πιο ακριβά από τα ομοσπονδιακά δάνεια, αλλά συνοδεύονται από πολλά από τα ίδια χαρακτηριστικά. Προορίζονται να βοηθήσουν στη συμπλήρωση ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.

Ξεκινώ επιχείρηση

Χρειάζονται χρήματα για να αποκτήσετε μια νέα επιχείρηση και ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να ξεκινήσετε.

Πλεονεκτήματα

• Πιο ευέλικτο για ατομικούς ιδιοκτήτες και νέες επιχειρήσεις

Μειονεκτήματα

• Διακυβεύονται τα δικά σας χρήματα και πίστωση

Πλεονεκτήματα εξήγησαν : Τα προσωπικά δάνεια είναι ευκολότερα ασφαλή από τα επιχειρηματικά δάνεια, επειδή το τελευταίο συχνά απαιτεί από εσάς να παρέχετε ένα επιχειρηματικό σχέδιο και οικονομικό ιστορικό της επιχείρησής σας.
Μειονεκτήματα εξήγησαν : Πολλά επιχειρηματικά δάνεια θέτουν σε κίνδυνο τα στοιχεία της επιχείρησής σας Με ένα προσωπικό δάνειο, διακυβεύονται τα δικά σας χρήματα και πιστωτικό αποτέλεσμα – όχι η εταιρεία σας.

Εναλλακτικές

Αν και δεν είναι η πρώτη επιλογή, η προσωπική πίστωση είναι αρκετά κοινή για χρήση κατά την έναρξη μιας επιχείρησης. Ωστόσο, αξίζει πρώτα να εξερευνήσετε άλλες επιλογές. Τα δάνεια από τους δανειστές μέσω της ομοσπονδιακής διοίκησης μικρών επιχειρήσεων μπορούν να σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε τη μικρή επιχείρησή σας. Το SBA, καθώς και το Grants.gov, προσφέρουν επίσης πληθώρα επιχορηγήσεων για βετεράνους, γυναίκες, επιχειρηματίες τεχνολογίας και άλλες ομάδες ανθρώπων. Επιπλέον, πολλές τράπεζες διαθέτουν επαγγελματικές πιστωτικές κάρτες για νέες και μικρές επιχειρήσεις. Αυτά μπορεί να συνοδεύονται από χαμηλές, εισαγωγικές τιμές ή ανταμοιβές.

Κάντε βελτιώσεις στο σπίτι

Εάν θέλετε να προσθέσετε ένα νέο δωμάτιο στο σπίτι σας ή να αγοράσετε ένα νέο σύστημα HVAC, μπορείτε να σκεφτείτε να στρέψετε ένα προσωπικό δάνειο.

Πλεονεκτήματα

• Εύκολη πρόσβαση
• Το σπίτι σας δεν διακυβεύεται

Μειονεκτήματα

• Υψηλότερα επιτόκια από εναλλακτικές λύσεις

Οι επαγγελματίες εξήγησαν : Εάν χρειάζεστε επείγουσα επισκευή στο σπίτι, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι ένας από τους ταχύτερους τρόπους για να πάρετε τα μετρητά που χρειάζεστε. Συνήθως μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας εντός μίας ή δύο εργάσιμων ημερών. Επιπλέον, ορισμένες εναλλακτικές λύσεις περιλαμβάνουν δάνεια που υποστηρίζονται από το σπίτι σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να το χάσετε σε αποκλεισμό εάν δεν πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας. Με ένα προσωπικό δάνειο, δεν αντιμετωπίζετε αυτόν τον κίνδυνο.

Μειονεκτήματα εξήγησαν : Τα προσωπικά δάνεια έρχονται συνήθως με υψηλότερα επιτόκια από τα εγχώρια δάνεια μετοχικού κεφαλαίου, τα οποία θα μπορούσαν να καταστρέψουν τον προϋπολογισμό βελτίωσης κατοικιών σας.

Εναλλακτικές

Ανάλογα με το πεδίο εφαρμογής του έργου, μπορείτε να αναλάβετε φθηνότερο χρέος. Τα στεγαστικά δάνεια σάς επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στα ίδια κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας, συνήθως σε χαμηλά ποσοστά. Η αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης περιλαμβάνει τη λήψη μιας νέας υποθήκης για υψηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε επί του παρόντος και στη συνέχεια τη λήψη του υπολοίπου σε μετρητά, το οποίο μπορείτε στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε για ό, τι θέλετε.

Τα δάνεια τίτλου Ι του FHA είναι επίσης μια επιλογή για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις. Σας επιτρέπουν να λαμβάνετε μεταξύ 25.000 και 60.000 $ για βελτιώσεις στο σπίτι σε μονοκατοικίες ή πολυκατοικίες, ακόμα και αν δεν έχετε ίδια κεφάλαια. Ωστόσο, αυτός ο τύπος δανείου μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για έργα που βελτιώνουν ουσιαστικά τη διαβίωση του σπιτιού.

Κάντε μια μεγάλη αγορά

Εάν είστε στην αγορά για ένα ακριβό είδος όπως ένα γαμήλιο δαχτυλίδι ή γάμος, μήνα του μέλιτος ή έπιπλα σπιτιού, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί γρήγορα να σας πάρει τα μετρητά για να το αγοράσετε.

Πλεονεκτήματα

• Κάνοντας αναμνήσεις

Μειονεκτήματα

• Οι μελλοντικές χρηματοοικονομικές επιλογές σας βρίσκονται σε κίνδυνο

Πλεονεκτήματα εξήγησαν : Τα προσωπικά δάνεια σας δίνουν έναν ευέλικτο τρόπο για να έχετε το γάμο ή τις διακοπές των ονείρων σας – ακόμη και αν δεν έχετε τα μετρητά μπροστά – και να το χρηματοδοτήσετε με την πάροδο του χρόνου.

Τα μειονεκτήματα εξήγησαν : Η λήψη προσωπικού δανείου για την κάλυψη μιας φευγαλέας εκδήλωσης είναι μια σοβαρή υπόθεση. Θα μπορούσατε να ξεκινήσετε την παντρεμένη ζωή σας με ένα μεγάλο ποσό χρέους ή να θέσετε τον εαυτό σας σε μειονεκτική θέση όταν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη κάτω από τη γραμμή.

Εναλλακτικές

Σκεφτείτε προσεκτικά για το ποσό που μπορείτε να ξοδέψετε πριν πάρετε ένα δάνειο οποιουδήποτε τύπου. Αν και ακριβότερο, το πιστωτικό σας όριο σε μια πιστωτική κάρτα θα μπορούσε να σας ενθαρρύνει να ξοδέψετε λιγότερα και περισσότερα μέσα στα μέσα σας. Και αν είστε πειθαρχημένοι, θα μπορούσατε απλά να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε για αυτό το γαμήλιο δαχτυλίδι ή διακοπές χωρίς να αναλάβετε χρέος.

Η κατώτατη γραμμή

Τα προσωπικά δάνεια είναι συχνά εύκολο να ζητηθούν, να ληφθούν γρήγορα και να έχουν ευελιξία σε ό, τι ξοδεύετε τα χρήματα. Αλλά η ανάληψη οποιουδήποτε είδους χρέους δεν είναι κάτι που πρέπει να το πάρουμε ελαφριά. Πριν τραβήξετε τη σκανδάλη σε ένα προσωπικό δάνειο, φροντίστε να αξιολογήσετε προσεκτικά τις εναλλακτικές λύσεις σας και πόσο κοστίζει κάθε ένα.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ο τεκμαρτός τόκος είναι το ενδιαφέρον που θεωρείται ότι έχει λάβει ο δανειστής και πρέπει να αναφέρει ως εισόδημα τους φόρους τους ανεξάρτητα από το αν το έλαβε. Ισχύει για οικογενειακά δάνεια και άλλα προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια που επεκτείνονται χωρίς επιτόκιο ή επιτόκιο που η IRS θεωρεί πολύ χαμηλή.

Κατανοήστε τον τεκμαρτό τόκο για να προσδιορίσετε πότε και πώς χρεώνεται, πόσο θα πληρώσετε ως δανειστή και πώς να το αποφύγετε.

Τι είναι το τεκμαρτό ενδιαφέρον;

Ο νόμος περί φορολογικής μεταρρύθμισης του 1984 έθεσε διατάξεις για «ισχύοντα ομοσπονδιακά επιτόκια» (AFRs) – ένα ελάχιστο επιτόκιο που πρέπει να χρεώνεται σε όλα τα δάνεια, ακόμη και σε προσωπικά δάνεια.1 Η IRS δημοσιεύει τα επιτόκια στο διαδίκτυο ως “Ευρετήριο των κανόνων AFR” και τα αλλάζει κάθε μήνα για να συμβαδίζει με την οικονομία. Επιπλέον, υπάρχουν διαφορετικά επιτόκια για δάνεια διαφορετικής διάρκειας (βραχυπρόθεσμα, μεσαία και μακροπρόθεσμα) και περιόδους σύνθεσης (ετήσια, εξαμηνιαία, τριμηνιαία και μηνιαία).

Εάν ο δανειστής επεκτείνει ένα «δάνειο κάτω από την αγορά», δηλαδή, δεν χρεώνουν τόκους ή τόκους με επιτόκιο μικρότερο από το AFR, το IRS «καταλογίζει» ή εκχωρεί στους δανειστές τα έσοδα από τόκους που θα είχαν λάβει σε επιτόκια AFR ανεξάρτητα από το αν το λαμβάνουν πραγματικά. Οι δανειστές, με τη σειρά τους, πρέπει να εισάγουν τους τόκους που θεωρείται ότι έχουν λάβει – τον “τεκμαρτό τόκο” – στις φορολογικές δηλώσεις τους ως φορολογητέο εισόδημα από τόκους.

Οι δανειστές που συνήθως απευθύνονται σε αυτόν τον νόμο είναι γονείς, μέλη της οικογένειας και φίλοι – άτομα που προσπαθούν απλώς να βοηθήσουν ένα αγαπημένο άτομο στην ώρα της ανάγκης τους. Μπορούν να επεκτείνουν ένα δάνειο σε κάποιον που βρίσκεται κοντά του με την προσδοκία ότι θα αποπληρωθεί τελικά, αλλά ενδέχεται να μην χρεώνουν τόκους. Το IRS αναφέρεται σε αυτά τα δάνεια κάτω από την αγορά ως «δάνεια δώρων» επειδή η πράξη της μη επιβολής τόκων θεωρείται δώρο. Ωστόσο, εξακολουθεί να αντιμετωπίζει τους τόκους που θα οφείλονται στο εφαρμοστέο τεκμαρτό επιτόκιο όπως λαμβάνεται από τον δανειστή και φορολογείται.

Φυσικά, ο τεκμαρτός κανόνας επιτοκίου εκτείνεται πέρα ​​από τα δάνεια στα μέλη της οικογένειας και τους φίλους. Μια επιχείρηση μπορεί να προωθήσει χρήματα υπαλλήλου ή ιδιοκτήτη χωρίς ενδιαφέρον σε δύσκολες συνθήκες, και το IRS υποβάλλει αυτόν τον τύπο συναλλαγής και σε τεκμαρτό ενδιαφέρον.

Σημαντικό : Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θεωρούν τα χρήματα που δανείζουν στην οικογένεια ή τους φίλους τους ως επίσημες συναλλαγές, αλλά το IRS παίρνει τη θέση ότι όλα τα δάνεια πρέπει να πληρώνουν τουλάχιστον ένα ελάχιστο ποσό τόκων και ότι αυτό είναι φορολογητέο εισόδημα στον δανειστή.

Πώς λειτουργεί το τεκμαρτό ενδιαφέρον

Το IRS καταλογίζει το εισόδημα από τόκους στους φορολογούμενους που δίνουν δάνεια για να διασφαλίσουν ότι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση λαμβάνει το δίκαιο μερίδιό της σε όλες τις οικονομικές συναλλαγές, συμπεριλαμβανομένων των ανταλλαγών χρημάτων μεταξύ οικογένειας και φίλων.

Ρίξτε μια ματιά σε ένα παράδειγμα τεκμαρτού ενδιαφέροντος για δράση: 

1. Δανείστε 10.000 $ στον αδερφό σας, ο οποίος έχασε τη δουλειά του και έχει μια οικογένεια για υποστήριξη. Περιμένετε από αυτόν να σας αποπληρώσει για μια περίοδο τριών ετών μόλις αποκτήσει απασχόληση, αλλά δεδομένου ότι είναι οικογένεια, δεν του χρεώνετε τόκους.
2. Ας υποθέσουμε ότι το AFR για βραχυπρόθεσμα δάνεια (τρία έτη ή λιγότερο) είναι 1% ετησίως. 5 Δεδομένου ότι το επιτόκιο που αξιολογήσατε για το δάνειο είναι «κάτω από την αγορά», πρέπει να εφαρμόσετε το AFR στο υπόλοιπο δανείου και να λάβετε υπόψη σας το προκύπτον ποσό ως ετήσιο εισόδημα από τόκους.
3. Θα αναφέρετε τα $ 100 (0,01 * 10.000) ως έσοδα από τόκους στη φορολογική σας δήλωση κάθε χρόνο.

Βεβαίως, ο τεκμαρτός τόκος για ένα μικρό δάνειο δεν αρκεί για να σπάσει την τράπεζα όταν πληρώνετε τον οριακό φορολογικό συντελεστή σας, αλλά πρέπει να το αναφέρετε και να πληρώσετε φόρους σε αυτήν ακόμη και αν δεν το λάβατε ποτέ (όπως στο παραπάνω παράδειγμα όπου ο οφειλέτης ποτέ δεν σας πλήρωσε τόκους). Ακόμα κι αν είχατε χρεώσει τόκους, αλλά με χαμηλότερο επιτόκιο από το AFR, θα εξακολουθούσατε να πληρώνετε φόρους σαν να είχατε χρεώσει με το επιτόκιο AFR, καθώς το IRS θα υπολόγιζε τη διαφορά στα έσοδα από τόκους.

Συμβουλή : Πραγματοποιήστε δάνεια δώρων κάτω των 10.000 $ για να αποφύγετε την καταλογισμό του διαφυγόντος τόκου στο δάνειο.

Πρέπει να πληρώσω τους τεκμαρτούς τόκους;

Ο τεκμαρτός τόκος ισχύει όχι μόνο όταν δεν επιβάλλεται τόκος, αλλά και όταν εφαρμόζεται ένα μικρό ποσοστό – μικρότερο από αυτό που απαιτείται από το AFR. Ο ίδιος τεκμαρτός κανόνας τόκων ισχύει εάν δεν δίνετε πραγματικά μετρητά αλλά μάλλον εκχωρείτε το δικαίωμά σας να λαμβάνετε εισόδημα σε κάποιον άλλο.

Τούτου λεχθέντος, μην αρχίσετε να ανησυχείτε για τα 500 $ που συνεισφέρατε στο ενοίκιο της κόρης σας τον περασμένο μήνα. Το IRS δεν ενδιαφέρεται πραγματικά να παρακολουθεί κάθε τελευταίο σεντ εισοδήματος που αλλάζει χέρια. Ο φορολογικός κώδικας εξαιρεί δάνεια δώρων κάτω των 10.000 $ από τον τεκμαρτό κανόνα τόκων. Το ίδιο κατώτατο όριο – 10.000 $ – ισχύει για τα δάνεια που σχετίζονται με την απασχόληση και τα δάνεια που χορηγούνται στους μετόχους. Ωστόσο, το όριο δεν ισχύει για τη μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων που παράγουν εισόδημα. Και στην περίπτωση δανείων 100.000 $ ή λιγότερο, το συνολικό ποσό των τεκμαρτών τόκων δεν μπορεί να υπερβαίνει τα καθαρά έσοδα από τον επενδυτή.

Αυτός δεν είναι ένας ιδιαίτερα δυσχερής φορολογικός νόμος για τα μικρά δάνεια και υπάρχουν τουλάχιστον μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να απαλλαγείτε από τον πονοκέφαλο. Επιστρέφοντας στο προηγούμενο παράδειγμα, δώστε στον αδερφό σας 9.999 $ αντί 10.000 $. Το one buck off σας αφαιρεί από το ραντάρ IRS.

Μπορείτε επίσης να σκεφτείτε απλώς να δώσετε τα χρήματα ως δώρο και όχι ως δάνειο εάν μπορείτε να τα αντέξετε οικονομικά. Λάβετε υπόψη: Το IRS επιβάλλει επίσης φόρο δώρων και καταβάλλεται επίσης από τον δωρητή, αλλά το ανώτατο όριο είναι 15.000 $ ανά άτομο ετησίως από το 2020.8 Αυτό το όριο αναφέρεται ως ετήσιος αποκλεισμός από το φόρο δώρων. Μπορείτε να δώσετε στον αδερφό σας 10.000 $ αφορολόγητα, επειδή εξαιρείται, εφόσον δεν θέλετε τα χρήματα πίσω.

Βασικές επιλογές

• Το τεκμαρτό ενδιαφέρον είναι το ενδιαφέρον που ο IRS υποθέτει ότι έχει λάβει ένας δανειστής και υπόκειται σε φορολογία είτε το έχει λάβει είτε όχι.
• Ισχύει για δάνεια κάτω από την αγορά που δεν επιβάλλουν τόκους ή ανεπαρκή επιτόκιο.
• Τα επιτόκια αλλάζουν κάθε μήνα και διαφέρουν ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και τα διαστήματα ανάμιξης.
• Οι δανειστές μπορούν να αποφύγουν τον τεκμαρτό τόκο κάνοντας δάνεια δώρων κάτω από 10.000 $.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μια χρεωστική κάρτα μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή σας

χρεωστική σας κάρτα καθιστά εύκολο να περάσουν από τον έλεγχο του λογαριασμού σας, και οι χρεωστικές κάρτες γίνονται δεκτές σχεδόν παντού γίνονται δεκτές πιστωτικές κάρτες. Αλλά αν έχετε την επιλογή να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα, είναι πιθανώς ασφαλές να χρησιμοποιήσω την πιστωτική – ειδικά όταν τα ηλεκτρονικά ψώνια.

Πώς να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα σε απευθείας σύνδεση

1. Εισάγετε τον αριθμό: Δώστε τον αριθμό χρεωστικής κάρτας σας, η οποία είναι ένα 16-ψήφιο αριθμό, εάν έχετε Visa, Mastercard ή Discover. Και πάλι, μπορείτε να εισάγετε έναν αριθμό χρεωστικής κάρτας, ακόμη και αν ο έμπορος ζητά μια «πιστωτική κάρτα».
2. Βεβαιωθείτε λεπτομέρειες: Εκτός από τον αριθμό της κάρτας, οι περισσότεροι έμποροι απαιτούν κάποιο είδος ελέγχου για να μειώσει τις πιθανότητες απάτης. Για να το κάνετε αυτό, πληκτρολογήστε τον κωδικό ασφαλείας (συνήθως στο πίσω μέρος της κάρτας) και κάθε πληροφορία, που απαιτείται – το ταχυδρομικό κώδικα που εισάγετε πρέπει να ταιριάζει με τη διεύθυνση στο αρχείο με την τράπεζά σας.

Σε αντίθεση με τις αγορές σε ένα ταμείο, δεν θα χρειαστεί να παράσχει το PIN σας. Online αγορές θα υποβληθούν σε επεξεργασία ως πράξη «πίστωση», και τα κεφάλαια θα αφαιρεθούν από τον έλεγχο του λογαριασμού σας μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες.

Χρεωστικές αποδεκτή; Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις, όταν μια πραγματική πιστωτική κάρτα (μερικοί ξενοδοχείο και γραφεία ενοικίασης αυτοκινήτων θα δέχονται μόνο μια πιστωτική κάρτα – ή θα κλειδώσει χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου σας), αλλά χρεωστικές κάρτες είναι μια χαρά για τις περισσότερες συναλλαγές. Οι περισσότερες online υπηρεσίες όπως το iTunes και το Netflix θα δεχθεί είτε, και δεν θα γνωρίζουν ή με νοιάζει ότι χρησιμοποιείτε μια χρεωστική κάρτα.

Οι χρεωστικές κάρτες είναι καλά εργαλεία για τη διατήρηση χαμηλού κόστους για εσάς και την διαχείριση των χρημάτων σας. Δεν έρχονται με τις υψηλές μηνιαίες αμοιβές που βρίσκονται συνήθως στις πιστωτικές κάρτες, και δεν σας επιτρέπουν να βασανίσει επάνω του χρέους σε υψηλά επιτόκια. Ωστόσο, υπάρχουν οφέλη από τη χρήση πιστωτικών καρτών.

Όταν πιστωτικές κάρτες είναι καλύτερα

Ακριβώς επειδή μπορείτε  να  παραγγείλετε online με χρεωστική κάρτα στο διαδίκτυο δεν σημαίνει ότι  πρέπει .

Αγορές σε απευθείας σύνδεση σας εκθέτει σε ορισμένους κινδύνους, κυρίως τον κίνδυνο ότι τα στοιχεία της κάρτας σας θα κλαπεί (ο κίνδυνος υπάρχει και στα καταστήματα από τούβλα και το κονίαμα, αλλά δεν είναι τόσο εύκολο για τους χάκερ για να αρπάξει τα δεδομένα σας).

Απευθείας σύνδεση με έλεγχο:  χρεωστική σας κάρτα τραβά κεφάλαια απευθείας από τον έλεγχο του λογαριασμού σας. Αν κάποιος χρησιμοποιεί τον αριθμό της κάρτας σας για να κάνετε δόλια αγορές, ο λογαριασμός σας θα πάρει στραγγισμένο. Αυτό σημαίνει ότι θα είναι πιο δύσκολο (ή αδύνατο) να πληρώσει για  σας  έξοδα, όπως ενοίκιο, υποθήκη, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, και τα τρόφιμα.

Εάν τα στοιχεία της κάρτας σας χρησιμοποιείται δολίως, θα  μπορούσε  να προστατεύονται βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, αλλά να πάρει τα χρήματα πίσω στον τραπεζικό σας λογαριασμό είναι μια επίπονη και χρονοβόρα διαδικασία.

Αν τελειώνουν τα χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου σας θα ήταν ένα πρόβλημα, χρησιμοποιήστε μια πιστωτική κάρτα για τις καθημερινές αγορές αντ ‘αυτού.

Πιστωτικές κάρτες δημιουργήσει ένα ρυθμιστικό:  Μια πιστωτική κάρτα δημιουργεί ένα χρέος που θα πρέπει να επιστρέψει, αλλά δεν τραβήξει χρήματα από τον έλεγχο του λογαριασμού σας χωρίς γνώση σας. Κλέφτες ξοδεύουν τα χρήματά του εκδότη της κάρτας αντί για τη δική σας, και μπορείτε να πάρετε τα πάντα ξεκαθαρίσει, διατηρώντας παράλληλα τον έλεγχο του λογαριασμού σας ανέπαφο. Με άλλα λόγια, πιστωτικές κάρτες προσθέτουν ένα επιπλέον στρώμα μεταξύ τους κλέφτες και τα χρήματά σας. Τι περισσότερο, όταν η πιστωτική σας κάρτα χρησιμοποιείται δολίως, η ευθύνη σας περιορίζεται σε $ 50, ενώ η απάτη χρεωστική κάρτα μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο (ειδικά αν δεν αναφέρετε παράνομη δραστηριότητα αρκετά γρήγορα).

Πώς να είστε ασφαλείς χρησιμοποιώντας χρεωστική κάρτα σας

Για να μειώσετε την πιθανότητα των προβλημάτων, ακολουθούν κάποιους βασικούς κανόνες ασφαλείας.

1. Αναζητήστε το κλείδωμα: Βεβαιωθείτε ότι είστε ψώνια σε έναν ασφαλή δικτυακό τόπο, ειδικά όταν ήρθε η ώρα να εισάγετε τον αριθμό της κάρτας σας. Αναζητήστε το εικονίδιο κλειδώματος στο πρόγραμμα περιήγησής σας και να δώσουν προσοχή σε τυχόν προειδοποιήσεις ασφάλειας που εμφανίζονται.
2. Παρακολούθηση του λογαριασμού σας: Είναι πάντα μια καλή ιδέα να κρατήσει καρτέλες για τα χρήματά σας, και αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν είστε μοιράζονται τα στοιχεία του λογαριασμού σε απευθείας σύνδεση. Ελέγξτε για τους λογαριασμούς σας τακτικά (μία φορά το μήνα είναι ελάχιστο – τις περισσότερες φορές είναι καλύτερα). Ρύθμιση ειδοποιήσεων στο λογαριασμό σας, ώστε να ξέρετε πότε τα χρήματα σβήνει.
3. Χρησιμοποιήστε ασφαλείς συνδέσεις: Οι φορητές συσκευές και δωρεάν Wi-Fi να είναι εύκολο να γίνουν τα πράγματα. Αλλά ποτέ δεν ξέρεις πόσο ασφαλές δημόσιο hotspot είναι. Αν πρόκειται να έχουν πρόσβαση σε χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς ή γροθιά σε αριθμούς καρτών, εκτός από τα καθήκοντα αυτά για όταν είστε στο σπίτι ή την εργασία και ξέρετε κυκλοφορία σας είναι ασφαλές.

Debit Card Προστασίας

Η ομοσπονδιακή νομοθεσία προσφέρει κάποια προστασία κατά της απάτης στον έλεγχο του λογαριασμού σας, αλλά θα πρέπει να αναφέρετε το πρόβλημα το συντομότερο δυνατόν. Εάν εντοπίσετε το πρόβλημα και να κοινοποιήσει την τράπεζά σας, η ευθύνη σας μπορεί να περιορίζεται:

• Είστε υπεύθυνοι για μέχρι και $ 50 εάν καλέσετε την τράπεζά σας εντός δύο ημερών από τη δόλια χρήση.
• Είστε υπεύθυνοι για μέχρι και $ 500, αν αναφέρετε το πρόβλημα εντός 60 ημερών.
• Μπορείτε μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνη 100% αν δεν αναφέρετε το πρόβλημα εντός 60 ημερών.

Ορισμένες χρεωστικές κάρτες έρχονται με πρόσθετη προστασία από τον εκδότη της κάρτας, ώστε να είστε πιο ασφαλείς από ό, τι απαιτεί ομοσπονδιακό νόμο. Οι υπηρεσίες αυτές συχνά ονομάζονται πολιτικές «μηδενικής ευθύνης» ή κάτι παρόμοιο.

Ωστόσο, η κάρτα σας εξακολουθεί να τραβά από τον έλεγχο του λογαριασμού σας – έτσι θα πρέπει να περιμένετε  τουλάχιστον  λίγες ημέρες για να πάρετε τα χρήματά σας πίσω. Εάν ο λογαριασμός σας τον έλεγχο λειτουργεί με κενό, αυτό πρόκειται να προκαλέσει ένα φαινόμενο ντόμινο.

Εάν χρησιμοποιείτε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα (σε αντίθεση με αυτό που ήρθε με τον έλεγχο του λογαριασμού σας), μπορεί να έχετε  λιγότερη  προστασία από αυτές που περιγράφονται πιο πάνω – ώστε να είναι σίγουρος για την έρευνα των πολιτικών της κάρτας σας πριν το χρησιμοποιήσετε σε απευθείας σύνδεση.

Είναι Online Αλήθεια πιο επικίνδυνο;

Χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα σε απευθείας σύνδεση δεν είναι ο μόνος τρόπος για να εξαπατάται. Οι κλέφτες να κλέψουν τα στοιχεία της κάρτας σας από τα καταστήματα τούβλο-και-κονιάματος, ΑΤΜ, αντλίες βενζίνης, ή ακριβώς για οπουδήποτε. Μπορεί να το τραβήξει μακριά με τη βοήθεια μιας συσκευής skimming ή hacking στο σύστημα πληρωμών του εμπόρου εξ αποστάσεως.

Λαμβάνοντας υπόψη όλα αυτά, δεν θα πρέπει να φοβούνται αναγκαστικά διάτρησης σε αριθμό χρεωστικών καρτών on-line – αγορές είναι αρκετά ασφαλές για ασφαλή ιστοσελίδες. Αλλά αν έχετε την επιλογή, μια πιστωτική κάρτα είναι καλύτερη για τις καθημερινές δαπάνες (και σε απευθείας σύνδεση αγορές) – απλά φροντίστε να πληρώσει την κάρτα μακριά κάθε μήνα, ώστε να μην πληρώνουν τα χρηματοοικονομικά έξοδα. Ειδικά αν δεν είστε εξοικειωμένοι με τον έμπορο ή δεν είστε ψώνια σε μια μεγάλη ιστοσελίδα, είναι επικίνδυνο να παρέχουν  κάθε  τύπο του αριθμού της κάρτας. Αν θέλετε να είστε απόλυτα ασφαλείς, να προσθέσετε  ένα άλλο  στρώμα ανάμεσα σε εσάς και τον έμπορο και να πληρώσετε με PayPal ή παρόμοιο (αλλά αξιόπιστο) υπηρεσία.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.