Category: el

Κατανόηση Επιτόκια, τον πληθωρισμό και Ομόλογα

Επιτόκια, τον πληθωρισμό και Ομόλογα

Η ιδιοκτησία ενός ομολόγου είναι ουσιαστικά σαν διαθέτει μια σειρά μελλοντικών πληρωμών σε μετρητά. Αυτές οι πληρωμές σε μετρητά γίνονται συνήθως με τη μορφή περιοδικών πληρωμών τόκων και την επιστροφή του κεφαλαίου, όταν το ομόλογο ωριμάζει.

Σε περίπτωση απουσίας του πιστωτικού κινδύνου (ο κίνδυνος αθέτησης), η αξία του ρεύματος των μελλοντικών πληρωμών σε μετρητά είναι απλά μια συνάρτηση της απαιτούμενης απόδοσης σας με βάση τις προσδοκίες για τον πληθωρισμό σας. Αν αυτό ακούγεται λίγο σύγχυση και τεχνικές, μην ανησυχείτε, αυτό το άρθρο θα σπάσει την τιμολόγηση των ομολόγων, ο ορισμός του όρου «των αποδόσεων των ομολόγων,» και να αποδείξει πως προσδοκίες για τον πληθωρισμό και τα επιτόκια καθορίζουν την αξία ενός ομολόγου.

Μέτρα Κινδύνου

Υπάρχουν δύο κύριες κινδύνους που πρέπει να αξιολογηθούν όταν επενδύουν σε ομόλογα: ο κίνδυνος επιτοκίου και ο πιστωτικός κίνδυνος. Αν και η εστίασή μας είναι για το πώς τα επιτόκια επηρεάζουν τις τιμές των ομολόγων (γνωστή και ως κίνδυνος επιτοκίου), ένας επενδυτής ομολόγων πρέπει επίσης να γνωρίζουν τον πιστωτικό κίνδυνο.

Ο κίνδυνος επιτοκίου είναι ο κίνδυνος μεταβολής της τιμής ενός ομολόγου εξαιτίας αλλαγών στα επικρατούντα επιτόκια. Οι αλλαγές στα βραχυπρόθεσμα σε σχέση με τα μακροπρόθεσμα επιτοκίων μπορούν να επηρεάσουν διάφορα ομόλογα με διάφορους τρόπους, που θα συζητήσουμε στη συνέχεια. Ο πιστωτικός κίνδυνος, εν τω μεταξύ, είναι ο κίνδυνος που ο εκδότης ενός ομολόγου δεν θα κάνει τακτικές πληρωμές τόκου ή κεφαλαίου. Η πιθανότητα ενός αρνητικού πιστωτικό γεγονός ή αθέτησης επηρεάζει την τιμή ενός ομολόγου – όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος ένα αρνητικό πιστωτικό γεγονός που συμβαίνουν, τόσο μεγαλύτερη είναι και οι επενδυτές οι επιτόκιο θα απαιτήσει για την ανάληψη αυτού του κινδύνου.

Ομόλογα που εκδίδονται από το Υπουργείο Οικονομικών των Ηνωμένων Πολιτειών για τη χρηματοδότηση της λειτουργίας της κυβέρνησης των ΗΠΑ είναι γνωστή ως αμερικανικών κρατικών ομολόγων. Ανάλογα με το χρόνο μέχρι τη λήξη, καλούνται λογαριασμούς, τις σημειώσεις ή τα ομόλογα.

Οι επενδυτές θεωρούν αμερικανικών κρατικών ομολόγων να είναι απαλλαγμένη από τον κίνδυνο αθέτησης. Με άλλα λόγια, οι επενδυτές πιστεύουν ότι δεν υπάρχει καμία πιθανότητα ότι η κυβέρνηση των ΗΠΑ θα αθετήσει τις πληρωμές τόκων και κεφαλαίου για τα ομόλογα που εκδίδει. Για το υπόλοιπο αυτού του άρθρου, θα χρησιμοποιήσουμε αμερικανικών κρατικών ομολόγων στα παραδείγματά μας, εξαλείφοντας έτσι τον πιστωτικό κίνδυνο από τη συζήτηση.

Υπολογισμός απόδοσης και τιμής ενός ομολόγου

Για να καταλάβουμε πώς τα επιτόκια επηρεάζουν την τιμή ενός ομολόγου, θα πρέπει να κατανοήσουν την έννοια της απόδοσης. Ενώ υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη υπολογισμών απόδοσης, για τους σκοπούς του παρόντος άρθρου, θα χρησιμοποιήσουμε την απόδοση μέχρι τη λήξη υπολογισμού (YTM). YTM Ένα ομόλογο είναι απλώς το προεξοφλητικό επιτόκιο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να κάνει η παρούσα αξία όλων των μετρητών ενός ομολόγου ροών ίση με την τιμή του.

Με άλλα λόγια, η τιμή ενός ομολόγου είναι το άθροισμα της παρούσας αξίας κάθε ταμειακή ροή, όπου η παρούσα αξία του κάθε ταμειακών ροών υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον ίδιο παράγοντα έκπτωση. Αυτός ο παράγοντας έκπτωση είναι η απόδοση. Όταν απόδοση ενός ομολόγου ανεβαίνει, εξ ορισμού, η τιμή του πέφτει, και όταν πέφτει απόδοση ενός ομολόγου, εξ ορισμού, αυξήσεις των τιμών του.

Σχετική Απόδοση των ομολόγων

Η ημερομηνία λήξης ή όρος ενός ομολόγου επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό την απόδοσή του. Για να κατανοήσουμε αυτή τη δήλωση, πρέπει να καταλάβετε αυτό που είναι γνωστό ως η καμπύλη αποδόσεων. Η καμπύλη αποδόσεων αντιπροσωπεύει την YTM μιας τάξης των ομολόγων (σε αυτή την περίπτωση, αμερικανικών κρατικών ομολόγων).

Στα περισσότερα περιβάλλοντα επιτοκίων, όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος μέχρι τη λήξη, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση θα είναι. Αυτό κάνει διαισθητική λογική, διότι λαμβάνεται όσο μεγαλύτερη είναι η χρονική στιγμή πριν από την ταμειακή ροή, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα είναι ότι το απαιτούμενο ποσοστό έκπτωσης (ή της απόδοσης) θα κινηθεί υψηλότερα.

Προσδοκίες για τον πληθωρισμό τον προσδιορισμό των απαιτήσεων Απόδοση του Επενδυτή

Ο πληθωρισμός είναι ο χειρότερος εχθρός ενός ομολόγου. Ο πληθωρισμός διαβρώνει την αγοραστική δύναμη των μελλοντικών ταμειακών ροών ενός ομολόγου. Με απλά λόγια, όσο υψηλότερο είναι το σημερινό ποσοστό του πληθωρισμού και των υψηλότερων τα (αναμενόμενα) μελλοντικά ποσοστά πληθωρισμού, τόσο μεγαλύτερες είναι οι αποδόσεις θα αυξηθούν κατά μήκος της καμπύλης αποδόσεων, καθώς οι επενδυτές θα απαιτήσουν αυτή την υψηλότερη απόδοση για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο του πληθωρισμού.

Short-Term, Long-Term Επιτόκια και προσδοκίες για τον πληθωρισμό

Ο πληθωρισμός – καθώς και οι προσδοκίες για τον μελλοντικό πληθωρισμό – είναι συνάρτηση της δυναμικής μεταξύ των βραχυπρόθεσμων και των μακροπρόθεσμων συμφερόντων. Σε παγκόσμιο επίπεδο, οι τιμές βραχυπρόθεσμα επιτόκια χορηγούνται από τις κεντρικές τράπεζες των εθνών. Στις ΗΠΑ, Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς της Ομοσπονδιακής Διοικητικού Συμβουλίου Reserve (FOMC) καθορίζει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Ιστορικά, άλλα δολάρια βραχυπρόθεσμα επιτόκια, όπως το LIBOR, έχει υψηλή συσχέτιση με το ποσοστό κεφαλαίων Fed.

Η FOMC διαχειρίζεται η Fed ποσοστό κεφαλαίων για την εκπλήρωση διπλή εντολή της για την προώθηση της οικονομικής ανάπτυξης με παράλληλη διατήρηση της σταθερότητας των τιμών. Αυτό δεν είναι ένας εύκολος στόχος για την FOMC? υπάρχει πάντα η συζήτηση για το κατάλληλο επίπεδο τρέφονται κεφάλαια, και η αγορά διαμορφώνει τις δικές τις απόψεις της σχετικά με το πόσο καλά η FOMC κάνει.

Οι κεντρικές τράπεζες δεν ελέγχουν τα ποσοστά των μακροπρόθεσμων επιτοκίων. Οι δυνάμεις της αγοράς (προσφοράς και ζήτησης) τον προσδιορισμό των τιμών ισορροπίας για μακροπρόθεσμα ομόλογα, τα οποία καθορίζονται τα ποσοστά των μακροπρόθεσμων επιτοκίων. Εάν η αγορά ομολόγων πιστεύει ότι η FOMC έχει οριστεί το ποσοστό Fed Funds πολύ χαμηλή, οι προσδοκίες της μελλοντικής αύξησης του πληθωρισμού, πράγμα που σημαίνει επιτόκια μακροπρόθεσμων επιτοκίων αύξηση σε σχέση με τα ποσοστά βραχυπρόθεσμα επιτόκια – η καμπύλη αποδόσεων steepens.

Εάν η αγορά πιστεύει ότι η FOMC έχει ρυθμιστεί ο ρυθμός Fed ταμεία πάρα πολύ υψηλή, το αντίθετο συμβαίνει, και τα μακροπρόθεσμα ενδιαφέροντος μειωθεί σε σχέση με τα βραχυπρόθεσμα ενδιαφέροντος – η καμπύλη αποδόσεων ισοπεδώνει.

Το χρόνο των ταμιακών ροών ενός ομολόγου και Επιτόκια

Το χρονοδιάγραμμα των ταμειακών ροών ενός ομολόγου είναι σημαντική. Αυτό περιλαμβάνει όρο του ομολόγου μέχρι την λήξη. Εάν οι συμμετέχοντες στην αγορά πιστεύουν ότι υπάρχει υψηλότερος πληθωρισμός στον ορίζοντα, τα επιτόκια και οι αποδόσεις των ομολόγων θα αυξηθούν (και οι τιμές θα μειωθούν) για να αντισταθμίσει την απώλεια της αγοραστικής δύναμης των μελλοντικών ταμειακών ροών. Ομόλογα με τις μεγαλύτερες ταμειακές ροές θα δείτε τις αποδόσεις τους, αυξάνονται και οι τιμές πέφτουν περισσότερο.

Αυτό θα πρέπει να είναι διαισθητικό, αν σκεφτούμε έναν υπολογισμό παρούσας αξίας – όταν αλλάζετε το προεξοφλητικό επιτόκιο που χρησιμοποιείται σε μια σειρά μελλοντικών ταμειακών ροών, η μεγαλύτερη μέχρι να ληφθεί μια ταμειακή ροή, επηρεάζεται η μεγαλύτερη παρούσα αξία του. Η αγορά ομολόγων έχει ένα μέτρο της μεταβολής των τιμών σε σχέση με τις μεταβολές των επιτοκίων? Αυτή η σημαντική μετρική δεσμός είναι γνωστή ως διάρκεια.

Η κατώτατη γραμμή

Τα επιτόκια, οι αποδόσεις των ομολόγων (τιμές) και οι πληθωριστικές προσδοκίες συσχετίζονται μεταξύ τους. Οι μεταβολές των επιτοκίων βραχυπρόθεσμα επιτόκια, όπως υπαγορεύεται από την κεντρική τράπεζα μιας χώρας, θα επηρεάσει διαφορετικά ομόλογα με διαφορετικούς όρους μέχρι τη λήξη τους με διαφορετικό τρόπο, ανάλογα με τις προσδοκίες της αγοράς για τα μελλοντικά επίπεδα του πληθωρισμού.

Για παράδειγμα, μια μεταβολή των επιτοκίων βραχυπρόθεσμα επιτόκια που δεν επηρεάζει τα μακροπρόθεσμα επιτόκια θα έχουν μικρή επίδραση στην τιμή και την απόδοση ενός μακροπρόθεσμων ομολόγων του. Ωστόσο, η αλλαγή (ή καμία μεταβολή, όταν η αγορά αντιλαμβάνεται ότι κάποιος χρειάζεται) στις τιμές βραχυπρόθεσμα επιτόκια που επηρεάζουν τα ποσοστά των μακροπρόθεσμων επιτοκίων μπορεί να επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό την τιμή και απόδοση ενός μακροπρόθεσμων ομολόγων του. Με απλά λόγια, οι αλλαγές στις τιμές βραχυπρόθεσμα επιτόκια έχουν μεγαλύτερη επίδραση σε βραχυπρόθεσμα ομόλογα από μακροπρόθεσμα ομόλογα, και οι αλλαγές στις τιμές των μακροπρόθεσμων επιτοκίων έχουν επιπτώσεις στη μακροπρόθεσμη ομόλογα, αλλά όχι βραχυπρόθεσμα ομόλογα .

Το κλειδί για την κατανόηση του πώς η αλλαγή των επιτοκίων θα επηρεάσει την τιμή και απόδοση από ένα ορισμένο ομόλογο είναι να αναγνωρίσουμε, όπου στην καμπύλη αποδόσεων που βρίσκεται ομολόγων (το σύντομο τέλος ή το μακρύ άκρο), και να κατανοήσουμε τη δυναμική μεταξύ βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων τα μακροπρόθεσμα επιτόκια.

Με αυτή τη γνώση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε διάφορα μέτρα του διάρκεια και κυρτότητα για να γίνει ένας έμπειρος επενδυτής στην αγορά ομολόγων.

Πώς να ξεκινήσετε τη μείωση των δαπανών σας πριν από τη συνταξιοδότησή

Συρρίκνωση δαπάνες σας μπορεί να προσφέρει ένα ρεαλιστικό δρόμο για Συνταξιοδότηση

Πώς να ξεκινήσετε τη μείωση των δαπανών σας πριν από τη συνταξιοδότησή

Δεν είναι έκπληξη να ανακαλύψει ότι σχεδόν τρεις στους τέσσερις ανθρώπους που αναζητούν καθοδήγηση οικονομικό προγραμματισμό επιλέξτε τον προγραμματισμό για τη συνταξιοδότησή κορυφαία προτεραιότητά τους. Όπως πλησιάζει τη συνταξιοδότηση, οι προτεραιότητες και οι στόχοι είναι πιθανό να αλλάξει κάπως, όπως κάνετε τη μετάβαση. Γι ‘αυτό είναι τόσο σημαντικό να έχουμε ένα οικονομικό σχέδιο για να προσαρμοστούν σε αυτές τις αλλαγές.

Ο φόβος και η αβεβαιότητα μπορεί να γίνει η κινητήρια δύναμη των συναισθημάτων κατά τη διάρκεια συνομιλιών προγραμματισμού της συνταξιοδότησης.

Σύμφωνα με το 2015, μέλος του αμερικανικού Υπάλληλος Συνταξιοδότησης ετοιμότητα έκθεση Financial Finesse, μόνο το 29 τοις εκατό των 55 έως 64 ετών ετών εκφράζουν την εμπιστοσύνη ότι θα είναι αρκετό για να αντικαταστήσει τις τρέχουσες δαπάνες στον τρόπο ζωής τους κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

Εάν σχεδιάζετε για τη συνταξιοδότηση σε 10 χρόνια ή και λιγότερο θα πρέπει ήδη να τρέχει ένα βασικό υπολογισμό συνταξιοδότησης τουλάχιστον μία φορά το χρόνο για να δούμε αν προβλέπεται συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας θα είναι αρκετά για να επιτύχετε τους στόχους σας εισόδημα για τη συνταξιοδότηση.

Η δημιουργία ενός σχεδίου προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση προτείνεται αν είσαι 5 έτη ή λιγότερο μακριά από την προγραμματισμένη ημερομηνία οικονομική ελευθερία σας. Αν δεν είστε σε καλό δρόμο, θα πρέπει είτε να βρουν τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας μέσω της εξοικονόμησης περισσότερο, εργάζονται αργότερα στη ζωή από ό, τι θέλετε, να επενδύσουν περισσότερο επιθετικά, ή τη δημιουργία επιπλέον εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση με άλλους τρόπους (μερική απασχόληση, η αντίστροφη υποθήκη , εισόδημα από ενοίκια, κλπ).

Μια άλλη επιλογή για να γεφυρωθεί το χάσμα πιθανές ταμειακές ροές κατά τη συνταξιοδότηση είναι η μείωση προγραμματισμένες δαπάνες συνταξιοδότησή σας.

Σκεφτόμαστε συχνά το μέγεθός του σπιτιού μας, ως πιθανή εξοικονόμηση χρημάτων για τη συνταξιοδότηση, αλλά υπάρχουν και άλλοι τρόποι για να συρρικνωθεί τον τρόπο ζωής σας που θα μπορούσε να είναι εξίσου αποτελεσματική.

Αν σκέφτεστε συρρίκνωση διάφορες πτυχές της οικονομικής ζωής σας πριν ή κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, είναι εδώ μερικά πράγματα που εξετάζουν:

Βάλτε σχέδιο δαπανών συνταξιοδότησή σας σε δοκιμασία.  Πρώτα απ ‘όλα, βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματικά έναν προϋπολογισμό ή προσωπικό σχέδιο δαπανών στη θέση του και να θέσει το σχέδιό σας γραπτώς.

Αυτό θα επιτευχθεί μερικά πράγματα. Γνωρίζοντας όπου τα χρήματά σας πηγαίνουν σήμερα θα σας βοηθήσει να εκτιμήσουμε προγραμματισμένες δαπάνες σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Στην πραγματικότητα, θα πρέπει να προσπαθήσουμε να κάνουμε περισσότερα με υπολογισμούς αποχώρησής σας από ό, τι ακριβώς επιχειρούν να αντικαταστήσει ένα ορισμένο ποσοστό επί του παρόντος εισοδήματός σας. Δημιουργήστε ένα σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση που υπολογίζει τα έξοδα που προβλέπουν τη μεταβολή κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης έτσι ώστε να έχετε ένα ποσό σε δολάρια που για στόχο το εισόδημά σας. Ένα τελευταίο πλεονέκτημα της τοποθέτησης του προϋπολογισμού σας για τη δοκιμή είναι να δείτε πού μπορείτε να ελευθερώσετε κάποια επιπλέον δολάρια σήμερα για να αυξήσει τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Θα σας δώσει τη φωλιά σας συνταξιοδότηση αυγό μια ώθηση και τη μείωση των μελλοντικών δαπανών ταυτόχρονα.

Deal με πιθανά ζητήματα υγείας τώρα. Εάν ανησυχείτε για την αύξηση του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης δεν είστε μόνοι. Μπορείτε να μειώσετε out-of-τσέπη δαπανών για την υγεία, αν λάβει μέτρα για να διατηρήσουν την καλύτερη γενική υγεία σας. Τη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών είναι παρόμοια με τη διαχείριση γενική υγεία και ευεξία σας. Οι περισσότεροι από εμάς συνήθως ξέρουν τι να κάνουν, αλλά το δύσκολο μέρος αναλαμβάνει δράση και μετά από μέσα με τα βήματα που απαιτούνται για τη βελτίωση των προτέρων για την υγεία μας και την ευημερία.

Μειώστε το κόστος μεταφοράς σας.  Εάν έχετε κάνει τις πληρωμές αυτοκινήτων σε όλο τον μεγαλύτερο μέρος της καριέρας σας έχετε ίσως αναλάβει τις πληρωμές αυτοκινήτων είναι απλώς ένα γεγονός της ζωής.

Ναι, είναι αλήθεια ότι οι περισσότεροι από εμάς χρειάζεται ένα αυτοκίνητο για να πάμε στη δουλειά ή διευθυντής κανονική καθημερινή ρουτίνα. Ωστόσο, αν σας ιστορία την αγορά του αυτοκινήτου περιλαμβάνει την αντικατάσταση του αυτοκινήτου σας κάθε 3-5 χρόνια με ένα ολοκαίνουργιο αυτοκίνητο θα μπορούσε να προσθέσετε μια επιπλέον δαπάνη για το σχέδιο αποχώρησής σας. Αγοράζοντας αξιόπιστα μεταχειρισμένα οχήματα και για τη σύσταση ταμείου αντικατάσταση του αυτοκινήτου πριν από τη συνταξιοδότηση είναι εναλλακτικές στρατηγικές για να εξετάσει.

Εξάλειψη του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος.  Αν έχετε υψηλό χρέος των συμφερόντων των καταναλωτών (πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια) είναι συνήθως πιο λογικό να εξοφλήσει το χρέος με έξτρα δολάρια από το σχέδιο δαπανών σας. Μια σημαντική εξαίρεση είναι όταν προβλέπετε η αύξηση των επενδύσεων σας να είναι υψηλότερο από το επιτόκιο που πληρώνουν για το χρέος. Φυσικά, οι αποδόσεις των μετοχών και των ομολόγων της αγοράς δεν έρχονται με τις εγγυήσεις, ενώ το ενδιαφέρον είναι αποθηκευμένα σε μια στρατηγική μείωσης του χρέους είναι εγγυημένη.

Αποφύγετε τον πειρασμό να χρησιμοποιήσει την απόσυρση εφάπαξ ποσό από το λογαριασμό σας συνταξιοδότηση για να εξοφλήσει υψηλό χρέος ενδιαφέροντος. Οι φόροι εισοδήματος που θα προκύψει είναι πολλές φορές σημαντικά υψηλότερη από την εξοικονόμηση τόκων από αυτή την οικονομική κίνηση.

Στρατηγικά πληρώσει μακριά την υποθήκη σας. Σε γενικές γραμμές, είναι μια σοφή οικονομική κίνηση να φορά πληρωμή υποθηκών σας με την προγραμματισμένη συνταξιοδότησή σας. Ωστόσο, με τα επιτόκια σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα η απόφαση αυτή δεν είναι τόσο εύκολο για μερικούς ανθρώπους να κάνουν. Τούτου λεχθέντος, με έξοδα στέγασης είναι μία από τις μεγαλύτερες κατηγορίες δαπανών των νοικοκυριών κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι αρκετά ευεργετική για να γίνει χρέος ελεύθερο υποθηκών.

Αξιολογούν εκ νέου ασφαλιστική κάλυψη σας. Ορισμένες δαπάνες, όπως μακροχρόνια περίθαλψη και την ασφάλιση υγείας θα παραμείνουν απαραίτητα όλα αυτά τα χρόνια της συνταξιοδότησής σας. Ωστόσο, άλλες ασφαλιστικές ανάγκες μπορεί να μειωθεί ή να εξαλειφθεί τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν. Όπως πλησιάζει συνταξιοδότησης, να αποκτήσει μια αντικειμενική εκτίμηση των συνιστώμενων ασφάλισης ζωής ποσά κάλυψης σας. Ιδανικά η αξιολόγηση αυτή θα διεξαχθεί από έναν οικονομικό επαγγελματία που δεν έχει αποζημιωθεί για τη σύσταση ενός συγκεκριμένου προϊόντος σε σχέση με ένα άλλο ή κατέχει οικονομικό ενδιαφέρον που συνεχίζει να κάνει τις πληρωμές ασφαλίστρων.

Αποφύγετε το χρέος δανείου σπουδαστών πριν από τη συνταξιοδότησή σας (εκτός και αν συνταξιοδότησή σας είναι ακόμη σε καλό δρόμο).  Αν αισθάνεστε σαν να μην υπάρχει άλλος τρόπος για να χρηματοδοτήσει τα έξοδα εκπαίδευσης του παιδιού σας – το ξανασκεφτούν. Μπορείτε να δανειστείτε για την εκπαίδευση του παιδιού σας, αλλά δεν είναι δικά σας συνταξιοδότηση. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πάρουν γονική δάνεια. Αν το κάνετε, να είστε προετοιμασμένοι για τις συνέπειες. Εάν δεν μπορεί να αποφευχθεί δάνεια γονέα φοιτητή, προσπαθήστε να φορά πληρωμή σας με τη συνταξιοδότηση.

Ζητήστε συμβουλές πριν από τη λήψη σημαντικών αποφάσεων. Η μείωση του προσωπικού θα πρέπει πάντα να θεωρείται ως μια συνεχής διαδικασία που απαιτείται κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας και καθ ‘όλη τη συνταξιοδότηση. Δείτε το σαν μια ευκαιρία για μια τόσο αναγκαία οικονομική check-up, καθώς προσπαθείτε να προσδιορίσει τα έξοδα και τις συνήθειες στη ζωή σας που μπορείτε να αλλάξετε. Εάν εργάζεστε με ένα οικονομικό επαγγελματική, φροντίστε να χρησιμοποιήσετε συρρίκνωση άσκησή σας ως υπενθύμιση για να δημιουργήσει ένα σχέδιο για την εξάλειψη του χρέους και να προχωρήσουμε σε ένα check-up άλλων σημαντικών παραγόντων συνταξιοδότησης, όπως αποταμίευση, τις επενδύσεις και τον προγραμματισμό estate.

Πάρτε το χρόνο για να καθορίσουν τι «συνταξιοδότηση» σημαίνει για εσάς.  Συρρίκνωση έχει τα πλεονεκτήματά της και δεν σημαίνει κατ ‘ανάγκη θα πρέπει να συμβιβαστεί τους σημαντικότερους στόχους σας για συνταξιοδότηση. Για να κάνετε τη σωστή απόφαση, όταν μειώνοντας τα έξοδά σας θα πρέπει να έχετε μια σαφή κατανόηση των στόχων της ζωής σας, τις αξίες και το όραμα για το μέλλον. Υποβάλλονται σε συνολική αναθεώρηση των εναλλακτικών επιλογών σας, θα σας επιτρέψει να καθορίσουν καλύτερα τι οικονομική ελευθερία σημαίνει πραγματικά για εσάς. Αυτή η διαδικασία συρρίκνωσης μπορεί ακόμη και να σας δώσει μια σαφή πορεία να φτάσουμε σε αυτό προορισμό τη συνταξιοδότηση νωρίτερα από το αναμενόμενο.

Κάντε Φορολογικές σας να λειτουργήσει Επιστροφή για σας

Κάντε Φορολογικές σας να λειτουργήσει Επιστροφή για σας

σεζόν επιστροφή φόρου είναι εδώ! Μέχρι τώρα, θα πρέπει να έχουν υποστηρίξει κάθε φορολογική έκπτωση έχετε το νόμιμο δικαίωμα να διεκδικήσει. Αν σας αφαιρώντας-ξεφάντωμα θα κερδίσει μια επιστροφή φόρου – γιατί να μην το βάζουμε στη δουλειά!

Υπάρχουν δεκάδες έξυπνοι τρόποι για να χειριστεί επιστροφή φόρου σας. Σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε επιστροφή φόρου σας για να πληρώσει το χρέος σας, εκτός από το κολέγιο, να επενδύσουν, ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση πλευρά.

Ας μάθουμε λίγο περισσότερα σχετικά με τις επιλογές επιστροφή φόρου σας.

Πληρώσει το χρέος

Υπάρχουν δύο τρόποι που μπορείτε να πληρώσετε το χρέος σας – είτε ισχύουν επιστροφή φόρου σας προς το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο ή να εφαρμόσετε επιστροφή φόρου σας προς το χρέος με τη μικρότερη ισορροπία.

Εξόφληση του χρέους υψηλότερα επιτόκια θα σας εξοικονομήσει τα περισσότερα χρήματα, αλλά να πληρώσει μακριά το μικρότερο ισορροπία θα μπορούσε να παράσχει την ψυχολογική αίσθηση της νίκης που σας κρατά κίνητρα για να συνεχίσει να πληρώνει τα χρέη σας.

Αποθήκευση για το κολλέγιο

Μπορείτε να επενδύσει το σύνολο του ποσού της επιστροφής φόρου ως κατ ‘αποκοπή σε 529 College Σχέδιο Ταμιευτήριο που έχετε δημιουργήσει για τον εαυτό σας, το παιδί σας ή ένα μέλος της οικογένειας. Μπορείτε επίσης να κολλήσετε την επιστροφή σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ειδικών που έχετε ορίσει για τα έξοδα που θα υποστεί κατά τη διάρκεια των ετών φοιτητής σας που μπορεί να μην είναι 529 Σχέδιο επιλέξιμες, όπως και το κόστος των πληρωμών για την ασφάλιση του αυτοκινήτου.

Κατασκευάστηκε Ταμείου έκτακτης ανάγκης σας

Αυτό είναι ίσως το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να διατηρήσει την ισχυρή οικονομική υγεία και τον εαυτό σας αποτρέψει από την ολίσθηση στα χρέη.

ταμείο έκτακτης ανάγκης σας θα πρέπει να περιέχει 3 έως 6 μήνες τα έξοδα διαβίωσης και θα πρέπει να πραγματοποιηθεί σε ένα εύκολα προσβάσιμο υγρό λογαριασμό, όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς.

Επενδύστε για Συνταξιοδότηση

Μιλώντας για τους φόρους, γιατί να μην χρησιμοποιήσετε επιστροφή φόρου σας για να μειώσει το μέλλον φορολογικό νομοσχέδιο σας;

Μπορείτε να συνεισφέρετε $ 17.000 από το εκκαθαριστικό σημείωμα το χρόνο για να 401k σας, αν είστε 49 ετών και κάτω, και ένα επιπλέον $ 5.500 αν είστε 50 ή καλύτερα. Η συμβολή αυτή είναι εκπίπτουν του φόρου.

Εναλλακτικά, μπορείτε να συνεισφέρετε $ 5.000 έως Roth IRA σας, αν είστε 49 ετών και κάτω, ή $ 6.000 εάν είστε 50-plus. Δεν είναι όλοι μπορούν να συμβάλουν σε μια Roth IRA, όμως. Οι παραιτήσεις επιλεξιμότητας με βάση το εισόδημά σας και την οικογενειακή κατάσταση κατάθεσης σας.

Το 2012, ένα παντρεμένο ζευγάρι κατάθεση από κοινού να συμβάλει πλήρως, αν το εισόδημά τους είναι $ 173.000 ή λιγότερο. Μια ενιαία ταξινομητής μπορεί να συμβάλει πλήρως αν το εισόδημα είναι $ 110,000 ή λιγότερο. Πέρα από αυτά τα επίπεδα εισοδήματος, το ποσό που είστε σε θέση να συμβάλουν σταδιακά μειώνεται μέχρι να διασχίσει ένα όριο μετά το οποίο δεν μπορεί να συμβάλει σε μια Roth IRA καθόλου.

Ξεκινήστε μια πλευρά Business

Η παροιμία «παίρνει τα χρήματα για να βγάλουν λεφτά» είναι αλήθεια. Τυφλά ρίχνουν χρήματα σε μια επιχείρηση είναι ένα κακό σχέδιο, αλλά στρατηγικά επενδύουν σε μια επιχείρηση πλευρά θα μπορούσε να κερδίζετε στερεά ανταμοιβές κάτω από το δρόμο.

Μπορείτε να επενδύσετε επιστροφή φόρου σας στις προμήθειες που θα πρέπει να αρχίσουν να πωλούν κοσμήματα ή re-ταπετσαρίες επίπλων. Μπορείτε να καταχωρήσετε μια ιστοσελίδα και να αρχίσουν να πωλούν τα προϊόντα σε απευθείας σύνδεση.

Μπορείτε να αγοράσετε ένα χλοοκοπτικό ή ένα φύλλο-φυσητήρα και να ξεκινήσει μια επιχείρηση το Σαββατοκύριακο να κάνει συντήρηση αυλή γειτονιά. Μπορείτε να αποθηκεύσετε για μια προκαταβολή για ένα ενοικίαση.

Η κατώτατη γραμμή

Μην τρέχετε στο κοντινότερο εμπορικό κέντρο με επιστροφή φόρου σας – να το αποθηκεύσετε και να τα επενδύσετε! Έχετε εργαστεί σκληρά για την εν λόγω επιστροφή φόρου. Τώρα ήρθε η ώρα να κάνει την εργασία επιστροφή των χρημάτων σας για σας!

(Με την ευκαιρία, υπάρχει ένα ισχυρό επιχείρημα ενάντια πάρει επιστροφή φόρου, ειδικά αν έχετε υψηλό χρέος ενδιαφέροντος, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών ή ένα δάνειο αυτοκινήτων)

Πώς μπορώ να επενδύσουν σε Αμοιβαία Κεφάλαια;

Η επένδυση σε Αμοιβαία Κεφάλαια δεν θα μπορούσε να είναι πιο εύκολη ή πιο προσιτή

Η επένδυση σε Αμοιβαία Κεφάλαια δεν θα μπορούσε να είναι πιο εύκολη ή πιο προσιτή

Χάρη στη σύγχρονη υπολογιστές και το Διαδίκτυο, που επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια δεν ήταν ποτέ ευκολότερη, αν και υπάρχουν πολλά σημαντικά ζητήματα ένας επενδυτής θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη πριν από την προσθήκη μετοχές αμοιβαίων κεφαλαίων στο χαρτοφυλάκιό τους. Αμοιβαία κεφάλαια έρχονται σε ένα πλήθος ποικιλιών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που εστιάζουν σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, εκείνοι που επιδιώκουν να μιμηθούν ένα ευρετήριο (επίσης γνωστή ως αμοιβαία κεφάλαια δείκτη), εκείνες που εστιάζουν σε αποθέματα μερίσματος? ο κατάλογος συνεχίζεται και επάνω καλύπτει τα πάντα, από γεωγραφική εντολές σε εκείνους που ειδικεύονται σε επενδύσεις σε τίτλους που εμπίπτουν σε κάποια χρηματιστηριακή αγορά.

Απαντώντας τα ακόλουθα τρία ερωτήματα, είναι η ελπίδα μου, θα αποκτήσουν μια καλύτερη κατανόηση του τι είναι αμοιβαία κεφάλαια, πώς λειτουργούν και πώς μπορούν να προστεθούν στο χαρτοφυλάκιό σας.

Τι είναι ένα Αμοιβαίο Κεφάλαιο;

Όπως και με οποιαδήποτε επένδυση, η πρώτη σειρά των εργασιών είναι να καταλάβουμε τι είναι αυτό που σκέφτεστε την απόκτηση. Για όλες τις προθέσεις και τους σκοπούς, τα αμοιβαία κεφάλαια χρησιμεύουν ως εναλλακτική λύση για τους επενδυτές που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα ξεχωριστά διαχειριζόμενο λογαριασμό. Τα αμοιβαία κεφάλαια που σχηματίζεται όταν οι επενδυτές με μικρότερα ποσά κεφαλαίων συγκεντρώνουν τα χρήματά τους μαζί και στη συνέχεια να προσλάβει έναν διαχειριστή χαρτοφυλακίου να τρέξει το χαρτοφυλάκιο του ενοποιημένου πισίνας, αγοράζοντας διαφορετικές μετοχές, ομόλογα ή άλλους τίτλους με τρόπο σύμφωνο με το ενημερωτικό δελτίο του αμοιβαίου κεφαλαίου. Κάθε επενδυτής στη συνέχεια να παίρνει τα αντίστοιχα κομμάτι τους της πίτας, ενώ μοιράζονται τα έξοδα, τα οποία εμφανίζονται σε κάτι που ονομάζεται η αναλογία δαπάνης αμοιβαίο κεφάλαιο. Αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να δομηθούν με διάφορους τρόπους? ανοικτού τύπου αμοιβαία κεφάλαια έναντι κλειστού αμοιβαίων κεφαλαίων είναι μια ιδιαίτερα σημαντική διάκριση.

Πώς μπορώ να επιλέξω ένα Αμοιβαίο Κεφάλαιο;

Αυτό είναι όπου θα θέλετε να εστιάσετε την προσοχή σας και να κάνετε λίγη sleuthing και της έρευνας.

Ο αριθμός των αμοιβαίων κεφαλαίων στη διάθεση των επενδυτών συναγωνίζεται πλέον τον αριθμό των μετοχών στα χρηματιστήρια της Βόρειας Αμερικής? κάθε ένα μοναδικό, αλλά μπορούν να κατηγοριοποιηθούν ανάλογα με το είδος των υποκείμενων τίτλων που κατέχονται στο εσωτερικό τους. Σε ευρύτερο επίπεδο, το ταμείο θα εμπίπτουν σε μία από τις τρεις κατηγορίες, μετοχές (μετοχές), σταθερού εισοδήματος (ομόλογα), και τις αγορές χρήματος (παρόμοια με μετρητά). Ίδια κεφάλαια και κεφάλαια σταθερού εισοδήματος έχει υποκατηγορίες, οι οποίες θα επιτρέπουν στον επενδυτή να ρίξει ένα στενό δίχτυ με επένδυση δολάρια τους. Για παράδειγμα, ένας επενδυτής μετοχικό κεφάλαιο μπορεί να επενδύσει σε ένα ταμείο τεχνολογία που επενδύει μόνο σε εταιρείες τεχνολογίας. Ομοίως ένας επενδυτής ομολογιακό αμοιβαίο κεφάλαιο που επιδιώκει τρέχον εισόδημα μπορεί να επενδύσει σε ένα ταμείο κρατικών τίτλων που επενδύει μόνο σε τίτλους του δημοσίου. Η λεγόμενη ισορροπημένη ταμείο είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που κατέχει και τις δύο μετοχές και ομόλογα.

Κίνδυνος είναι ένα σημαντικό στοιχείο κατά την αξιολόγηση των αμοιβαίων κεφαλαίων. Ως επενδυτής, θα πρέπει να καταβάλει κάθε δυνατή προσπάθεια για να καταλάβουμε πόσο κίνδυνο που είστε διατεθειμένοι να αναλάβουν και στη συνέχεια να αναζητήσει ένα ταμείο που εμπίπτει στην ανοχή κινδύνου σας. Φυσικά, είστε επενδύουν με κάποιο στόχο στο μυαλό, έτσι περιορίσετε τη λίστα των υποψηφίων με την επικέντρωση σε κεφάλαια που ανταποκρίνονται στις επενδυτικές ανάγκες σας κατά τη διαμονή τους μέσα σε παραμέτρους κινδύνου σας.

Επιπλέον, ελέγξτε για να δείτε ποιο είναι το ελάχιστο ποσό που είναι να επενδύσει σε ένα ταμείο. Μερικά ταμεία θα έχουν διαφορετικά κατώτατα όρια ανάλογα με το αν πρόκειται για λογαριασμό συνταξιοδότησης ή λόγω μη συνταξιοδότησης.

Πώς μπορώ να αγοράσω ένα Αμοιβαίο Κεφάλαιο;

Τα αμοιβαία κεφάλαια που αγοράζονται κυρίως σε δολάρια ποσά σε αντίθεση με τα αποθέματα, τα οποία αγοράζονται σε μετοχές. Αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να αγοραστούν απευθείας από την εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων, μια τράπεζα ή χρηματιστηριακή εταιρεία. Για να μπορέσετε να επενδύσετε θα πρέπει να έχετε λογαριασμό με έναν από αυτούς τους θεσμούς πριν από την παραγγελία. Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο θα είναι είτε ένα «φορτίο» ή «χωρίς φορτίο» ταμείο, το οποίο είναι η οικονομική ορολογία είτε για την καταβολή προμήθειας ή δεν πληρώνουν μια προμήθεια.

Εάν χρησιμοποιείτε μια επένδυση επαγγελματία για να σας βοηθήσει, είναι πιθανό να πληρώσουν ένα φορτίο. Καταλάβετε ότι ένα ταμείο «χωρίς φορτίο» δεν είναι δωρεάν. Όλα τα αμοιβαία κεφάλαια έχουν εσωτερικές δαπάνες, πράγμα που σημαίνει ότι μέρος της επένδυσης δολάρια σας πάει να πληρώσει την εταιρεία ταμείο, το διαχειριστή του ταμείου, και άλλα τέλη που συνδέονται με τη λειτουργία ενός ταμείου αλληλοβοήθειας. Τα τέλη αυτά είναι συχνά διαφανή για τον επενδυτή και έχουν ληφθεί από τα στοιχεία ενεργητικού του αμοιβαίου κεφαλαίου. Θα πρέπει να εξετάσει όλα τα τέλη και επιβαρύνσεις όταν επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια

Η διαδικασία για την αγορά ενός αμοιβαίου κεφαλαίου μπορεί να γίνει μέσω τηλεφώνου, σε απευθείας σύνδεση, ή στο πρόσωπο, αν έχουμε να κάνουμε με ένα οικονομικό εκπρόσωπο. Για να κάνετε μια παραγγελία, θα δείξει πόσα χρήματα θέλετε να επενδύσετε και τι αμοιβαίο κεφάλαιο που θέλετε να αγοράσετε. Δεν έχει σημασία το αμοιβαίο κεφάλαιο, η τιμή που πληρώνετε για τις μετοχές θα καθορίζεται από την τιμή κλεισίματος της μετοχής στο τέλος της ημέρας.

Η InvestoGuru δεν παρέχει φορολογικές, επενδυτικές ή χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και συμβουλές. Οι πληροφορίες που παρουσιάζονται χωρίς εξέταση των επενδυτικών στόχων, της ανοχής κινδύνου ή οικονομική κατάσταση κάθε συγκεκριμένου επενδυτή και ενδέχεται να μην είναι κατάλληλο για όλους τους επενδυτές. Οι προηγούμενες αποδόσεις δεν είναι ενδεικτικές των μελλοντικών αποτελεσμάτων. Η επένδυση περιλαμβάνει κινδύνων, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής απώλειας του αρχικού κεφαλαίου.

Πώς Πιστωτική Κάρτα παραβατικότητα Έργων

Πώς Πιστωτική Κάρτα παραβατικότητα Έργων

Για να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα ανοιχτή και σε καλή κατάσταση, σύμβαση πιστωτική σας κάρτα απαιτεί από εσάς να κάνετε μηνιαίες πληρωμές πιστωτικών καρτών σας στην ώρα τους. Θα πρέπει να πληρώσετε τουλάχιστον το ελάχιστο από τον χρόνο αποκοπής από την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας, διαφορετικά η πληρωμή σας θα πρέπει να θεωρείται αργά. Λείπει πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας σας βάζει σε κίνδυνο να γίνουν παραβατική. παραβατικότητας πιστωτική κάρτα μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να επηρεάσει την ικανότητά σας να πάρετε νέες εφαρμογές πίστωσης με βάση το εγκεκριμένο.

Ποια είναι η πιστωτική κάρτα παραβατικότητα;

παραβατικότητας πιστωτική κάρτα είναι μια κατάσταση πιστωτική κάρτα που δείχνει η πληρωμή σας είναι σε καθυστέρηση από 30 ημέρες ή περισσότερο. Εκείνη τη χρονική στιγμή, την κατάσταση καθυστερήσεων πληρωμών σας έχει αναφερθεί στην πιστωτικά γραφεία και περιλαμβάνεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Μια καθυστερημένη πληρωμή προστίθεται στο λογαριασμό σας και τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αρχίσει την κλήση, ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, ή στέλνοντας γράμματα για να σας πάρει παγιδευτεί στο λογαριασμό σας και πάλι

Μόλις η πληρωμή σας είναι 60 ημέρες παραβατική, εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας έχει τη δυνατότητα να αυξήσει το επιτόκιό σας με το επιτόκιο ποινής. Το επιτόκιο ποινής θα παραμείνει σε ισχύ για έξι μήνες. Αφού κάνετε έξι διαδοχικές πληρωμές στην ώρα τους, το ποσοστό θα πάει πίσω σε κανονικό για την υπάρχουσα ισορροπία σας. Σας εκδότη της πιστωτικής κάρτας έχει τη δυνατότητα να κρατήσει το ρυθμό αποτελεσματική για νέες αγορές για την πιστωτική σας κάρτα.

Πιστωτική Κάρτα παραβατικότητα Τιμές

Εθνική ποσοστά παραβατικότητας πιστωτική κάρτα μπορεί να δείξει πώς τα νοικοκυριά χειρισμό του χρέους τους. Η αύξηση των επιτοκίων παραβατικότητας θα μπορούσε να σημαίνει ότι οι άνθρωποι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν τα χρέη τους και θα μπορούσε να σηματοδοτήσει μεγαλύτερα οικονομικά προβλήματα. Κατά το πρώτο τρίμηνο του 2018, τα ποσοστά παραβατικότητας πιστωτική κάρτα σε εμπορικές τράπεζες, εκτός από την κορυφή 100 αυξήθηκε στο 5,9 τοις εκατό, αναφέρει Business Insider . Το ποσοστό παραβατικότητας δεν είναι ότι η υψηλή δεδομένου ότι πριν από την οικονομική κρίση.

Συγκριτικά, οι 100 μεγαλύτερες τράπεζες έχουν ποσοστό παραβατικότητας πιστωτική κάρτα του 2,48 τοις εκατό, βοήθησε από την ικανότητα αυτών των τραπεζών να προσελκύσουν τους καταναλωτές με υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα με προσοδοφόρες προσφορές πιστωτικών καρτών.

Σοβαρές ποσοστά παραβατικότητας πιστωτικών καρτών αυξήθηκε σε 1,78 τοις εκατό το πρώτο τρίμηνο του 2018 έναντι 1,69 τοις εκατό κατά το πρώτο τρίμηνο του 2017, σύμφωνα με στοιχεία της TransUnion. Οι λογαριασμοί που είναι 90 ή περισσότερες ημέρες καθυστέρηση εξεταστεί σοβαρά παραβατική. Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών αναστέλλει επίσης την ικανότητά σας να κάνει τις πληρωμές μόλις ο λογαριασμός σας είναι σοβαρά παραβατική.

Τι θα συμβεί μετά Πιστωτική Κάρτα παραβατικότητα;

παραβατικότητας πιστωτικής κάρτας δεν είναι το τέλος του δρόμου. Οι καταναλωτές έχουν την ευκαιρία να καλύψουν τη διαφορά σε πληρωμές με πιστωτική κάρτα και να φέρει το λογαριασμό τους πίσω σε καλή κατάσταση. Θα κοστίσει περισσότερο για να πιάσουν και πάλι – θα πρέπει να πληρώσει ολόκληρο το παρελθόν, λόγω ισορροπίας, καθώς το ενδιαφέρον και καθυστερημένων οφειλών που έχουν συσσωρευτεί. Εάν δεν μπορούν να πληρώσουν το παρελθόν λόγω ισορροπία, επικοινωνήστε με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας για να δείτε τις επιλογές σας για να πιαστεί και πάλι. πιστωτική παροχή συμβουλών καταναλωτής μπορεί να είναι μια άλλη επιλογή για να εμπλακούν στις πληρωμές σας, ειδικά αν είστε παραβατικής σε πολλές πιστωτικές κάρτες.

Σε αντίθετη περίπτωση, αν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας παραμένει παραβατική, τελικά θα κλείσει και χρεώνεται-off. Αυτό συμβαίνει μια φορά την πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας είναι 180 ημέρες καθυστέρηση. Μόλις μια ισορροπία πιστωτική κάρτα χρεώνεται-off, δεν έχετε πλέον τη δυνατότητα να καλύψουν τη διαφορά και πάλι και να φέρει ξανά τρέχοντα λογαριασμό σας. Το σύνολο του υπολοίπου οφείλεται και μπορεί να σταλεί σε μια αντιπροσωπεία συλλογής, εάν αποτύχει να εξοφλήσει με το αρχικό πιστωτή.

Μπορεί η παραβατικότητα πιστωτικών καρτών να αφαιρεθεί από την πιστωτική έκθεσή σας;

Μόλις αρνητικές πληροφορίες έχουν προστεθεί στην πιστωτική έκθεσή σας, είναι γενικά αφαιρούνται μόνο αν είναι ανακριβή, ελλιπή, δεν μπορεί να επαληθευτεί, ή μετά από το χρονικό όριο της πιστωτικής αναφοράς. Εάν η πιστωτική έκθεσή σας περιλαμβάνει εκ παραδρομής αναφέρθηκε παραβατικότητα πιστωτική κάρτα, μπορείτε να στείλετε μια διαφορά πιστωτική έκθεση να έχουν διερευνηθεί και να απομακρύνονται. Στείλτε ένα αντίγραφο των αποδεικτικών στοιχείων που έχετε που μπορεί να υποστηρίξει τη διαφορά σας.

Σε αντίθετη περίπτωση, η αφαίρεση ενός ακρίβεια αναφερθεί παραβατικότητα πιστωτικών καρτών είναι πιο σκληρή. εκδότες πιστωτικών καρτών είναι νομικά επιτρέπεται να αναφέρουν τις αρνητικές πληροφορίες, αρκεί να είναι σωστό. Η πιστωτική σας εκδότη της κάρτας μπορεί να είναι πρόθυμοι να αφαιρέσετε την παραβατικότητα αν καλύψουν τις πληρωμές σας και πάλι.

Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να καταργήσετε την παραβατικότητα πιστωτική κάρτα, κερδίζουν έδαφος στις πληρωμές σας είναι σημαντική για την πρόληψη του λογαριασμού σας από το να είναι φορτισμένη-off και την πιστωτική σας από το να καταστραφεί ακόμη περισσότερο. Όσο πιο γρήγορα μπορείτε να εμπλακούμε και πάλι, όσο πιο γρήγορα μπορείτε να αρχίσετε την ανοικοδόμηση πιστωτικό αποτέλεσμά σας με έγκαιρες πληρωμές. Μόλις καλύψουν τη διαφορά, η κατάσταση του λογαριασμού σας θα δείξει ότι οι πληρωμές σας βρίσκονται προς το παρόν στην ώρα τους. Μετά από επτά χρόνια, οι αρνητικές λεπτομέρειες για το λογαριασμό θα πέσουν πιστωτική έκθεσή σας.

Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι Share Τι έχουν πλουσιότερους πελάτες τους στην κοινή

Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι Share Τι έχουν πλουσιότερους πελάτες τους στην κοινή

«Σκέψου διαφορετικά.» Αυτό ήταν ένα από τα πρώτα διαφημιστικά σλόγκαν της Apple, αλλά είναι επίσης για τον τρόπο που οι επιτυχείς άνθρωποι χειρίζονται τα χρήματά τους. Από πριν από την παλαιολιθική εποχή, οι εγκέφαλοί μας έχουν ενσύρματο για τη βραχυπρόθεσμη σκέψη και άμεση ικανοποίηση, και αυτές οι τάσεις μπορεί να είναι δύσκολο να ταρακουνήσει. Αλλά εκπαίδευση μυαλό σας να εξετάσει το μέλλον, να αποφασίσει σχετικά με τις προτεραιότητες σας, και να κάνουν check-in σε τακτική βάση με τα οικονομικά σας μπορεί να γυρίσει τα πράγματα γύρω.

Ζητήσαμε από χρηματοοικονομικούς συμβούλους σε όλη τη χώρα, τι έχει πλουσιότερο, πιο επιτυχημένη τους πελάτες τους στο κοινό – και ό, τι εμείς οι υπόλοιποι μπορούμε να μάθουμε από αυτά.

Να ασχολούνται.

Το μάθημα: «Κάποιοι πελάτες μας κοιτάζουν σαν να πηγαίνεις στον οδοντίατρο – κάτι που πρέπει να κάνουν, αντί να θέλουν να κάνουν», λέει ο Davon Barrett, αναλυτής Francis Οικονομικών. Αλλά οι πιο επιτυχημένες έρχονται στην ώρα τους, να προετοιμάσει τις ερωτήσεις εκ των προτέρων, και να φτάσει ακόμη και στο μεταξύ συναντήσεις σχετικά με το πώς μικρές ή μεγάλες αλλαγές στη ζωή τους θα μπορούσε να επηρεάσει την οικονομική τους σχέδιο. «Είναι οι πελάτες δεν χρειάζεται να κυνηγήσει γύρω», λέει ο Barrett.

Οι περισσότεροι από τους πλουσιότερους και πιο επιτυχημένους πελάτες της εταιρείας του και σχολαστικά τον προϋπολογισμό, συνδεθείτε στο χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς τους καθημερινά και την εκ νέου κατάταξη σε κατηγορίες δαπανών για να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετό χώρο για ελιγμούς σε διάφορους τομείς. «Ανεξάρτητα από το πόσο κάνουν, θέλουν να δουν όπου κάθε δολάριο που πηγαίνει και τι πρόκειται να.»

Κάντε το αυτό: Ορίστε μια καθημερινή υπενθύμιση ημερολογίου για να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας και να δείτε τι είναι αυτό. Εγγραφείτε για ειδοποιήσεις σε τράπεζα / πιστωτική ένωση και πιστωτική κάρτα ιστοσελίδες σας για τα πράγματα όπως χαμηλά υπόλοιπα, ασυνήθιστα μεγάλη συναλλαγή, πληρωμή υπενθυμίσεις σήμερα, και τα υπόλοιπα καθημερινά λογαριασμό. Και κάνει μια τριμηνιαία ημερομηνία με τον εαυτό σας (και ο σύζυγός σας ή του συντρόφου, αν έχετε ένα) για να εξετάσει οικονομική εικόνα σας.

Χρησιμοποιήστε το χρόνο να σκεφτείτε πού τα χρήματά σας αυτή τη στιγμή συμβαίνει, και τι θα θέλατε να αλλάξει στο μέλλον.

 Ρωτήστε όταν δεν ξέρεις.

Το δίδαγμα: «Αν είστε άρρωστοι με κάτι που δεν καταλαβαίνετε, θα πρέπει να ρωτήσετε ένα γιατρό», λέει ο Κρις Chen, τον πλούτο στρατηγικός αναλυτής της Μασαχουσέτης με βάση το Insights Οικονομικές Στρατηγοί. Η ίδια ιδέα ισχύει και για τα οικονομικά σας. Και αν είστε ανησυχούν για έρχεται από το ένα οικονομικό αρχάριος – «Είναι το αντίθετο», λέει ο Barrett. Αυτός και άλλοι σύμβουλοι μιλήσαμε με είπε ότι οι περισσότεροι καταλαβαίνω και οικονομικές γνώσεις τους πελάτες τους έχουν την τάση να ζητήσει από τις περισσότερες ερωτήσεις.

Κάντε το εξής: Αν δεν καταλαβαίνετε ένα οικονομικό όρο, πώς λειτουργεί κάτι, ή τα στοιχεία του οικονομικού σχεδίου σας, τότε μην διστάσετε να ρωτήσετε. Και αν ακόμα δεν είναι σαφές σε σας, ρωτήστε και πάλι μέχρι να γίνει σαφές. Και αν (ή εκπρόσωπος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος) απαντήσεις οικονομικό σύμβουλό σας δεν είναι το κόψιμο, ζητήστε από ένα άλλο που είναι διατεθειμένοι να κάνουν σαφήνεια προτεραιότητα και να μιλήσει τη γλώσσα σας.

Περάστε τις προτεραιότητές σας.

Το μάθημα: «Δεν μπορείς να τα έχεις όλα» είναι ο τρόπος του απαισιόδοξος της θεώρησης των πραγμάτων. Οι αισιόδοξοι; «Μπορείτε να έχετε ό, τι εκτιμάτε περισσότερο.» Αυτό είναι το πώς πολλοί επιτυχημένοι άνθρωποι δούμε τα χρήματά τους, και αυτό είναι μια μεγάλη λόγος για τον πλούτο τους έχει αυξηθεί – αντί να μειωθεί – την πάροδο του χρόνου.

«Δεν αγοράζουν το μεγαλύτερο ή το πιο ακριβό σπίτι, δεν αγοράζουν το μεγαλύτερο ή το πιο ακριβό αυτοκίνητο, και δεν αγοράζουν το μεγαλύτερο ή το πιο ακριβό ταξίδι,» λέει ο Bill Losey, πρόεδρος στο Bill Losey Συνταξιοδότηση Solutions, LLC. «[Αλλά] είναι σίγουρα δεν είναι οι ίδιοι στερώντας.» Chen συμφωνεί. Θυμάται έναν πελάτη που χρησιμοποιείται για να έχουν μια $ 50.000 Mercedes, αλλά την πούλησε όταν κατάλαβε ότι αποτιμάται άλλα πράγματα πάνω από τα αυτοκίνητα. Μεταπήδησε με 25.000 $ σε Toyota Camry, και χρησιμοποίησε τα επιπλέον κεφάλαια για να επικεντρωθεί σε πράγματα που νοιαζόταν περισσότερο για.

Κάντε το εξής: Αν πρόκειται να δαπανούν λιγότερο από ό, τι κάνουν και με συνέπεια βάλει χρήματα στην άκρη για το μέλλον, είναι ζωτικής σημασίας για την κατάταξη των προτεραιοτήτων σας. Έτσι κάνει μια λίστα με το τι εκτιμάτε περισσότερο – να κάνουμε το καλύτερο για να κρατήσει τη λίστα σύντομη! – και επιτρέψτε στον εαυτό σας επιπλέον περιθώρια στους εν λόγω τομείς.

Για να αντισταθμιστεί, με γοργούς ρυθμούς σε κατηγορίες που δεν σημαίνει και πολλά για εσάς. Αν δεν είστε σίγουροι για το τι εκτιμάτε, ξεκινήσει η καταγραφή των δαπανών σας. Μια εβδομάδα μετά την πραγματοποίηση κάθε αγοράς, πάμε πίσω και να γράψετε το πώς αισθάνεστε γι ‘αυτό, στη συνέχεια, επαναλάβετε τη διαδικασία μετά την πάροδο ενός μήνα. Τα σχέδια θα αρχίσουν να γίνονται σαφείς.

Ελπίδα για το καλύτερο, και να προετοιμαστούν για το χειρότερο.

Το μάθημα: Ιστορικά και μακροπρόθεσμα, οι αγορές έχουν επιστρέψει περίπου 7 τοις εκατό ετησίως για τις επενδύσεις. Στην εταιρεία Barrett, συνήθως υποθέτουν 5 χρόνια τοις εκατό αύξηση πάνω από χρόνο. Αλλά λέει ότι οι πιο επιτυχημένες πελάτες θέλουν να δουν το χειρότερο σενάριο – όπως ένα έτος τοις εκατό αύξηση 1, ή ακόμα και μια συντριβή της αγοράς. «Ξέρουν τα πράγματα μπορεί να μετατραπεί σε ένα δεύτερο,» λέει. Ακούγεται λίγο τρομακτικό, αλλά γνωρίζοντας όλες τις πιθανές εκβάσεις – και την προετοιμασία για το χειρότερο σενάριο που μάλλον θα δείτε ποτέ – μπορεί να οδηγήσει σε μια αίσθηση της οικονομικής ελευθερίας. «Θα νόμιζε κανείς την τήρηση αυτών των προοπτικών doom-και-κατήφεια θα σας προκαλέσει ανησυχία, αλλά πολλές φορές είναι το αντίθετο», λέει ο Barrett. «Μπορεί πραγματικά να σας δώσει την ειρήνη του μυαλού.»

Κάνετε αυτό: Ακολουθήστε το μόλυβδο Barrett και εκτέλεση υπολογισμών συνταξιοδότησης αναλαμβάνοντας τα αποσύρεται χρηματιστηριακή αγορά και παίρνει το χαρτοφυλάκιό σας με αυτό. Θα είστε σε θέση να λειτουργήσει με τους σημερινούς ρυθμούς τις οικονομίες σας;

Αλλά επίσης να εξετάσει το άλλο τρομακτικό αυτό-IFS. Η Biggie: Τι θα συμβεί αν κάτι συμβεί σε πρωτογενή εργαζόμενος στο σπίτι σας; Έχετε αρκετή ασφάλεια ζωής για να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, συνεχίσει να πληρώνει την υποθήκη, καθώς και την επίτευξη άλλων στόχων της ζωής σας; Αν όχι, αυτό το κομμάτι του χαρτοφυλακίου της προστασίας σας χρειάζεται μια ανανέωση.

Έχετε την πειθαρχία για να ακολουθήσει κατευθείαν.

Το δίδαγμα: Μια άλλη ποιότητα της επιτυχημένης και οι πλούσιοι; Πειθαρχία και follow-through – στην καριέρα τους, την προσωπική ζωή και τα οικονομικά. Όταν πρόκειται για αυτό το τελευταίο, πειθαρχία έρχεται ειδικά στο παιχνίδι σε περιόδους αστάθειας της αγοράς. «Μόλις αναπτυχθεί το σχέδιο, θα κολλήσει με το σχέδιο – ακόμη και όταν τα πράγματα δεν είναι αναγκαστικά πάνε καλά για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα,» λέει ο Shomari Χερν, διαχείριση αντιπρόεδρος και πιστοποιημένα χρηματοοικονομικός σύμβουλος σε Palisades Hudson Financial Group Ατλάντα με βάση.

Έκθεμα Α είναι η οικονομική κρίση 2008-2009: Οι πιο επιτυχημένες πελάτες κολλήσει με την αρχική τους σχέδια και να διατηρούνται τα ίδια κονδύλια του ενεργητικού. Με αυτόν τον τρόπο, ήταν σε θέση να συμμετάσχουν στην ανάκαμψη της αγοράς σε λίγα χρόνια κάτω από τη γραμμή. «Χαρτοφυλάκια τους ήταν πίσω σε ό, τι ήταν στην προηγούμενη ύψη και από τότε έχουν υπερβεί αυτές τις αξίες», λέει ο Χερν. «Εν τω μεταξύ, όσοι δεν έχουν αυτή την πειθαρχία για να κολλήσει με τη στρατηγική – τις περισσότερες φορές, συνέχισαν να καθίσει στο περιθώριο, όπως είδαν ανακάμψει η αγορά.»

Κάνετε αυτό: Δημιουργήστε ένα πραγματικό οικονομικό σχέδιο, ή εάν δεν αισθάνεστε πολύ άνετα, το συζητήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Αν δεν έχετε ένα σύμβουλο, μπορείτε να είστε σε θέση να συνεργαστεί με μια ευθυγραμμισμένη με το σχέδιο αποχώρησής σας (μερικές φορές είναι διαθέσιμη για δωρεάν βοήθεια) ή τέλος μόνο οικονομικό σύμβουλο ο οποίος χρεώνει με την ώρα ( GarrettPlanningNetwork.com είναι καλή πηγή).

Στη συνέχεια, κάνετε το καλύτερό σας για να αγνοήσει τα χρήματά σας. Αυτό είναι σωστό: Απέχουν από την παρακολούθηση των κινήσεων μέρα με την ημέρα του χαρτοφυλακίου σας, αντί για τον έλεγχο των τριμηνιαίων, το πολύ. Θα χαρούμε να σας έκανε.

Τρεις χρέους τρόποι Φοιτητικό Δάνειο αποτελεί τροχοπέδη για τους εγχώριους αγοραστές

Τρεις χρέους τρόποι Φοιτητικό Δάνειο αποτελεί τροχοπέδη για τους εγχώριους αγοραστές

Οι νεαροί ενήλικες με το όνειρο του homeownership όλο και περισσότερο να ξυπνήσει σε κάτι άλλο: την πραγματικότητα της κρίσης φοιτητικό δάνειο.

Μια μελέτη από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έδειξε ότι για κάθε αύξηση 10 τοις εκατό του χρέους δανείου σπουδαστών ένα άτομο κατέχει, υπάρχει ένα προς δύο εκατοστιαίες πτώση σημείο στην τιμή του homeownership κατά τα πρώτα πέντε έτη μετά την έξοδο από το σχολείο. Και η Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης αποφάσισε ότι έως και 35 τοις εκατό της μείωσης των homeownership μεταξύ των ενηλίκων 28 έως 30 μπορεί να chalked έως και το χρέος δανείου σπουδαστών.

Κάποιοι μπορεί να διαχωρίζουν τη θέση αυτών των στατιστικών στοιχείων ή αποδίδουν τους στην αβεβαιότητα της ζωής και της σταδιοδρομίας ενός ατόμου κατά τα έτη αμέσως μετά από το κολλέγιο. Αλλά το γεγονός είναι ότι το 83 τοις εκατό των ανθρώπων ηλικίας 22 – 35 με το χρέος δανείου σπουδαστών οι οποίοι δεν έχουν αγοράσει ένα σπίτι να την κατηγορήσει ευθέως στην συντριπτική δάνειά τους – δεν την ηλικία τους, και όχι τη σταδιοδρομία τους.

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα επισημαίνει ότι το χρέος των φοιτητών σε αυτή τη χώρα υπερδιπλασιάστηκε κατά τη διάρκεια 10 ετών, ιδιοκατοίκηση αισθητά μειωθεί.

«Νομίζω ότι φοιτητικά δάνεια είναι το επόμενο μεγάλο οικονομική κρίση μας ως έθνος», δήλωσε η Jennifer Beeston, ο αντιπρόεδρος των στεγαστικών δανείων σε Εγγυημένα τιμής υποθήκη. «Φοιτητικά δάνεια είναι το μεγαλύτερο πρόβλημα είμαι σήμερα βλέπουμε στο δυναμικό τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πληρωμές δανείου σπουδαστών τους είναι ίδια ή μεγαλύτερη από ό, τι οι πληρωμές υποθηκών.»

Για να είμαστε δίκαιοι, την ιδιοκτησία ενός σπιτιού με ένα λευκό φραχτη από μπροστά – και τα έξοδα της τρέχουσας συντήρησης – δεν είναι το όνειρο του καθενός. Αλλά για εκείνους που έχουν τέτοιες φιλοδοξίες, οι μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών αποδεικνύεται ότι είναι ένα τριπλό χτύπημα.

Χρέος προς Έσοδα

Ένα από τα βασικά μέτρα δανειστές εξετάζουν κατά την εξέταση μιας αίτησης υποθήκη είναι το συνολικό χρέος ενός ατόμου προς έσοδα. Με τις πληρωμές δανείου σπουδαστών τρώει ένα τεράστιο μέρος των χρημάτων τους δανειολήπτες πρέπει να ζήσουν σε κάθε μήνα, έχει γίνει όλο και πιο δύσκολο να περάσει αυτό το τεστ με επιτυχία.

«Τόσο ακριβά όσο το κολέγιο έχει γίνει, και με όσο το χρέος ως ο μέσος απόφοιτος έχει, είναι δύσκολο να προσθέσετε μια υποθήκη για τις μηνιαίες πληρωμές τους για τα πρώτα χρόνια μετά την εύρεση της σταδιοδρομίας σας,» δήλωσε ο Mike Windle, συνταξιοδότηση ειδικός σχεδιασμός σε C. Curtis Financial Group στο Plymouth, Mich. «Ο μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο τα φοιτητικά δάνεια επηρεάζουν ιδιοκατοίκηση είναι το φόρο του χρέους προς το εισόδημα.»

Τα καλά νέα είναι ότι όλο και περισσότεροι απόφοιτοι προσγείωση θέσεις δεξιά από το κολέγιο, δήλωσε ο Windle. Ωστόσο, εξακολουθεί να παίρνει τους περισσότερους ανθρώπους όσο μια δεκαετία για να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών τους.

Beeston, ο οποίος έχει ένα ενυπόθηκο δανειστή για περισσότερο από μια δεκαετία, λέει τα τελευταία χρόνια το ποσό του χρέους σχετίζονται με την εκπαίδευση των πελατών της, με τα πόδια με έχει εκτιναχθεί στα ύψη.

«Περνώ κάθε μέρα να μιλάμε στους ανθρώπους για τα οικονομικά τους. Κατά τα τελευταία τρία χρόνια έχω δει φοιτητικά δάνεια γίνονται σταδιακά περισσότερο από ένα θέμα,»είπε ο Beeston. «Πριν από δέκα χρόνια, $ 100.000 σε χρέος δανείου σπουδαστών θα ήταν έξω από τον κανόνα. Τώρα το βλέπω κάθε μέρα.»

«Βλέπω τους ανθρώπους να αναβάλλουμε την αγορά ενός σπιτιού, λόγω των φοιτητικών δανείων τους», συνέχισε Beeston. «Αυτό δεν είναι μόνο οι γιατροί και οι δικηγόροι αντιμετωπίζουν αυτό το επίπεδο του χρέους. Είμαι αυτό που βλέπουμε σε όλους τους τομείς.»

Πιστωτικές Αποτέλεσμα

Ενώ ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια μπορεί να προσφέρει κάποια ανακούφιση σε περιόδους οικονομικής δυσπραγίας, όπως η αναβολή ή ανεκτικότητα, τα ιδιωτικά δάνεια συνήθως δεν το κάνουν. Και συχνά, όταν οι οφειλέτες δεν μπορούν να τα βγάλουν πέρα ​​μετά από το κολλέγιο, άφησαν διαφάνεια πληρωμές δανείου σπουδαστών, πέφτει πίσω από ένα μήνα ή δύο ή παραμελούν τα δάνειά τους εξ ολοκλήρου. Αυτό είναι ένα από τα χειρότερα πράγματα που πρέπει να κάνετε αν ελπίζουμε να αγοράσει ένα σπίτι στο εγγύς μέλλον.

«Αν προεπιλογή για τα δάνεια σπουδαστών σας, το χτύπημα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να ακρωτηριάσει την ικανότητά σας να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας για έως και επτά χρόνια», δήλωσε ο Windle.

Το δάνειο σπουδαστών ποσοστό παραβατικότητας είναι σήμερα περίπου 10 τοις εκατό.

Ενώ η βελτίωση πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι συνήθως κάτι που απαιτεί χρόνο, μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε την παροχή ενυπόθηκων δανειστών επιστολή του εξήγηση, λεπτομερώς οι συνθήκες που οδήγησαν στην παραβατικότητα.

Αποθήκευση ενός Προκαταβολή

Squirreling μακριά από την προκαταβολή για ένα σπίτι είναι το τρίτο μεγαλύτερο εμπόδιο που αντιμετωπίζουν τα άτομα επιβαρύνονται με τεράστιο χρέος των φοιτητών. Με ένα μεγάλο κομμάτι των εσόδων σας να συλλέγεται προς τα φοιτητικά δάνεια, εξοικονομώντας έως και το πρότυπο προκαταβολή – 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς – μπορεί να γίνει ένα μακρινό όνειρο, λαμβάνοντας χρόνια για να επιτευχθεί.

Σε αυτό το μέτωπο, Windle δεν προτείνει σπεύδουν να αγοράσουν ένα σπίτι, πριν να έχουν αρκετά χρήματα συσσωρευτεί. Κάτι τέτοιο μπορεί να είναι πολύ πιο ακριβά. Χωρίς το 20 τοις εκατό κάτω, τότε μάλλον θα πρέπει να πληρώσει PMI – ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων, ένα ποσό που προστατεύει το δανειστή, αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές για το δάνειο. Το τέλος PMI προστίθεται σε μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.

«Λέω στους πελάτες μου να μην βιαστούμε. Πάρτε το χρόνο να αποθηκεύσετε μέχρι και 20 τοις εκατό συσσωρεύονται, ώστε να μην χρειάζεται να πληρώσει PMI,»ενημέρωσε Windle.

Για όσους αναζητούν έναν τρόπο γύρω από το 20 τοις εκατό, Windle δείχνει έρευνα Federal Housing Administration (ΝΑΣ) προγράμματα δανείου, μερικά από τα οποία παρέχουν στεγαστικά δάνεια σε όσους έχουν μόλις 3,5% για προκαταβολή. Αυτά τα ίδια τα προγράμματα συχνά έχουν χαμηλότερες απαιτήσεις πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο χαμηλά όσο 580 σε ορισμένες περιπτώσεις.

Η FHA προσφέρει ρυθμιζόμενο ποσοστό και τα δάνεια σταθερού επιτοκίου, το οποίο επιτρέπει τη χρηματοδότηση έως 96,5 τοις εκατό της αγοράς, διατηρώντας το κόστος κλεισίματος και προκαταβολές στο ελάχιστο.

Επιπλέον, οι δανειστές Fannie Mae και Freddie Mac έχουν επίσης ανταποκρίνονται περισσότερο στις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι κάτοχοι φοιτητικού δανείου, δήλωσε ο Rick Bechtel, εκτελεστικός αντιπρόεδρος και επικεφαλής των ενυπόθηκων δανείων στις ΗΠΑ τραπεζικών στα TD Bank.

«Η ανάγκη είναι γνωστή ακόμη και σε αυτά τα επίπεδα», δήλωσε ο Bechtel. «Έτσι, θα δείτε όλα τα είδη των προγραμμάτων που σήμερα απαιτούν τρία τοις εκατό κάτω ή ένα τοις εκατό κάτω. Και αυτά δεν είναι απλά προγράμματα για άτομα με χαμηλό και μέτριο εισόδημα.»

«Τα προγράμματα που υπήρχαν μέχρι το τελευταίο έτος ή δύο θα επιτρέψει τη χαμηλή προκαταβολή μόνο αν ήταν χαμηλά έως μέτρια εισοδήματα. Αυτό ήταν ένα κουτί τέχνασμα για πολλούς υποψηφίους «, πρόσθεσε ο Bechtel. «Αλλά τώρα που ψάχνετε σε ένα τοις εκατό ή τρία τοις εκατό κάτω από τα προγράμματα που δεν αφορούν ειδικά χαμηλά σε δανειολήπτες μέτριο εισόδημα. Υπάρχει τώρα ένα πρόγραμμα για όλους.»

Πρόσθετα βήματα για να λάβει

Ένα από τα πιο κοινά κομμάτια των συμβουλών που προσφέρονται από οικονομικούς εμπειρογνώμονες είναι να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια σπουδαστών σας, αν homeownership είναι για σας-να κάνουμε λίστα.

Ένα καλό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές, καθιστώντας τα πιο εύχρηστο και, συνεπώς, απελευθερώνοντας μετρητά για να θέσει προς άλλα πράγματα, όπως η εξοικονόμηση μια προκαταβολή ή πληρωμή μιας υποθήκης. Ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν επίσης το εισόδημα με βάση τα σχέδια αποπληρωμής.

«Είναι δύσκολο να πιστέψει κανείς τον αριθμό των ανθρώπων που δεν έχουν ακόμη εργαστεί το δρόμο τους σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα,» είπε ο Bechtel.

Λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν ότι οι ενυπόθηκοι δανειστές θα χρησιμοποιούν πλέον το κάτω, το εισόδημα με γνώμονα μαθητή ποσό της πληρωμής του δανείου, κατά τον υπολογισμό του χρέους του αιτούντος προς έσοδα. Αυτό είναι μια σαφής απόκλιση από την προηγούμενη πολιτική – και μια ευεργετική ένα, αν έχετε το χρέος των φοιτητών.

Υπήρξε μια εποχή που, ανεξάρτητα από το ποια ήταν η πραγματική μηνιαία πληρωμή φοιτητικό δάνειο, οι δανειστές θα καθορίσει ακόμα το χρέος ως ποσοστό του εισοδήματος με βάση το συνολικό ποσό του χρέους των σπουδαστών κατά μέσο όρο πάνω από τη διάρκεια του δανείου σπουδαστών, Bechtel εξήγησε. Η στροφή προς αναγνωρίζοντας τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή με βάση το εισόδημα είναι μια μεγάλη νίκη για την υποθήκη τους αιτούντες.

Και μια τελευταία εξέταση, για τους λίγους τυχερούς που έχει κάποιος στη ζωή τους, οι οποίοι είναι αρκετά γενναιόδωρη για να βοηθήσει με τα δάνεια: Μην σπαταλά την ευκαιρία.

«Αν έχετε ένα μέλος της οικογένειας που είναι διατεθειμένος να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών σας, να τους πάρει επάνω σε αυτό. Συχνά ακούω, «Οι γονείς μου θα τους εξοφλήσει αλλά δεν θέλω να χρειαστεί να,» δήλωσε ο Beeston. «Αν κάποιος είναι προσφορά, είναι επειδή ξέρουν πώς παράλυση των φοιτητών του χρέους δανείου μπορεί να είναι.»

Μεταφορά πλούτου με ασφάλεια ζωής

Πλεονεκτήματα από τη χρήση Ενιαία ασφάλιστρα για Μεταφορά Πλούτος

Μεταφορά πλούτου με ασφάλεια ζωής

μεταφορά πλούτου και η προστασία των περιουσιακών στοιχείων είναι σημαντικά θέματα για πολλά βρέφη και ηλικιωμένους. Οι καταναλωτές θέλουν να μάθουν αποτελεσματικούς τρόπους για να μεγιστοποιήσει την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων των συζύγων τους, οι νεότερες γενιές και τα αγαπημένα φιλανθρωπικά ιδρύματα. Η θέληση και / ή ένα καταπίστευμα μπορεί να εκχωρήσει περιουσιακά στοιχεία στους δικαιούχους, όμως αυτά τα εργαλεία περιουσίας σχεδιασμού δεν έχουν σχεδιαστεί για τη δημιουργία πλούτου τόσο πολύ που είναι να το διατηρήσουμε. Αντίθετα, προϊόντα ασφάλειας ζωής που δημιουργούν άμεσα πλούτο και μπορεί να αυξήσει το ποσό που μετακυλίεται σε έναν παραλήπτη ή του δικαιούχου.

Χρησιμοποιώντας ενιαία ασφάλιστρα να Μεταφορά Πλούτος

Ενιαία ασφάλιστρα ζωής είναι μια πολύτιμη επένδυση, όταν πρόκειται για τη δημιουργία πλούτου και τη μεταφορά. Με αυτό το είδος της ασφάλισης ζωής, εφάπαξ πριμοδότηση έχει κατατεθεί, δημιουργώντας ένα άμεσο όφελος θανάτου που είναι εγγυημένη μέχρι ο ιδιοκτήτης περνάει μακριά. Το όφελος θανάτου θα εξαρτηθεί από το ποσό που κατατέθηκε, το φύλο, την ηλικία και την υγεία των ασφαλισμένων. Σε πολλές περιπτώσεις, η κατάθεση θα πολλαπλασιάζονται με συντελεστή δύο ή περισσότερο όταν υπολογίζεται η αποζημίωση σε περίπτωση θανάτου. Συνήθως οι νεότεροι τον ασφαλισμένο, τόσο υψηλότερο είναι το όφελος που έλαβε. Για παράδειγμα, ένας 65χρονος υγιή, Απαγορεύεται το κάπνισμα σε γυναίκα που καταθέτουν $ 100.000 σε μια ενιαία πολιτική ζωή ασφαλίστρων θα μπορούσε να περάσει $ 200.000 ή περισσότερο όφελος θανάτου στους δικαιούχους της. Επιπλέον, το όφελος είναι φόρος εισοδήματος δωρεάν στους δικαιούχους της!

Οφέλη από τη χρήση Ασφάλειες Ζωής να Μεταφορά Πλούτος

Ενιαία ασφάλιστρα ζωής μπορεί επίσης να ωφελήσει τον ασφαλισμένο ή τον αγοραστή κατά τη διάρκεια της ζωής του.

Η χρηματική αξία σε ένα πλήρως χρηματοδοτούμενο πολιτική θα αυξηθεί γρήγορα και μπορεί να προσφέρει έσοδα στον αγοραστή, αν χρειαστεί. Με τη σειρά του, ο αγοραστής μπορεί επίσης να παραδώσει την πολιτική για την αξία του τοις μετρητοίς, ανά πάσα στιγμή. Λίγα πολιτικές εγγυηθεί την αξία σε μετρητά για να είναι όχι λιγότερο από το ένα προθεσμιακή κατάθεση. Με αυτό τον τρόπο, αν οι ασφαλισμένοι ανάγκες να παραδώσουν την πολιτική, λόγω απρόβλεπτων περιστάσεων, αυτός ή αυτή είναι εγγυημένη για να πάρει την επένδυση πίσω.

Ο ασφαλισμένος έχει επίσης τη δυνατότητα να λαμβάνουν ένα δάνειο ενάντια στην πολιτική αντί της παράδοσης της σύμβασης, αν θέλετε.

Επιλογές πολιτικής

Άλλες πολιτικές έχουν τη δυνατότητα μιας ταχείας όφελος θανάτου * που μπορεί να γίνει για να πληρώσει για μακροπρόθεσμη κάλυψη περίθαλψης. Με την επίκληση αυτού του αναβάτη, η γυναίκα στο παραπάνω παράδειγμα θα έχετε $ 200.000 στη διάθεσή της για τις δαπάνες μακροχρόνιας φροντίδας στο σπίτι της ή σε γηροκομείο facility- και αυτά τα οφέλη θα μπορούσε να λάβει το φόρο εισοδήματος δωρεάν. Σε αυτό το παράδειγμα που αποφεύγει τις πληρωμές ασφαλίστρων σε μια παραδοσιακή πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης και εξακολουθεί να φέρει διαβεβαίωσε ότι έχει σημαντική προστασία γηροκομείο, εάν είναι απαραίτητο. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο βελτιώνει το κτήμα με δύο τρόπους. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα περάσει την αύξηση του πλούτου στον δικαιούχο ή να προστατεύσει την περιουσία από τις σημαντικές δαπάνες που συνδέονται με τη μακροχρόνια φροντίδα.

Επιλογές Επενδύσεων

Υπάρχουν διάφορες επιλογές για επενδύσεις σε ενιαία πριμοδότηση των πολιτικών ζωής. Η πιο κοινή πολιτική, παραδοσιακά ολόκληρη τη ζωή, έχει ένα εγγυημένο επιτόκιο και είναι το λιγότερο επιθετικό, γεγονός που καθιστά πολύ αξιόπιστο. Άλλες πολιτικές όπως η καθολική ζωή έχουν διαφορετικές δομές επιτόκιο και να χρησιμοποιήσετε ένα μετοχών δείκτη ή μεταβλητή κινητήρα για να αυξήσει την τιμή της πολιτικής.

Οι επιλογές για την Τρίτη Ηλικία

Πολλοί ηλικιωμένοι καταναλωτές αισθάνονται ότι δεν είναι αρκετά υγιείς για να αγοράσουν την ασφάλεια ζωής στα χρυσά έτη τους. Αυτό απλά δεν είναι αλήθεια. Απλοποιημένη αναδοχής επιτρέπει σε πολλούς ηλικιωμένους να πληρούν τις προϋποθέσεις για την ασφάλιση ζωής. Με απλουστευμένη αναδοχής, δεν υπάρχει κανένα φυσικό ή αίμα εργασίες που απαιτούνται. Εφ ‘όσον ο υποψήφιος ασφαλισμένος μπορεί να απαντήσει όχι σε μερικές ερωτήσεις, αναδοχή μπορεί να γίνει χρησιμοποιώντας τις απαντήσεις σχετικά με την εφαρμογή και γρήγορη τηλεφωνική συνέντευξη. Το γεγονός είναι ενιαία ασφάλιστρα ζωής δεν είναι δύσκολο να αγοράσει. Εκείνοι που αισθάνονται ότι είναι σε εξαιρετική υγεία μπορούν να επιλέξουν να περάσουν από την προηγμένη αναδοχής και να πληρούν τις προϋποθέσεις για αύξηση των παροχών ασφάλισης.

Φορολογικά Πλεονεκτήματα της Ασφάλισης Ζωής

Σίγουρα το πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής πάνω από μια πρόσοδο, ένα ομόλογο αποταμιεύσεις, ένα πιστοποιητικό καταθέσεων ή άλλων επενδύσεων είναι η ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση της πολιτικής ζωής.

Το σύνολο του οφέλους θανάτου περνά φόρου εισοδήματος δωρεάν στο δικαιούχο. Ωστόσο, το όφελος θανάτου μπορεί να υπολογίζει προς την ακαθάριστη αξία της περιουσίας για φόρο ακίνητης περιουσίας σκοπούς. Για να αποφύγουν τους φόρους περιουσίας, κάποιες πολιτικές ανήκουν οι δικαιούχοι ή αμετάκλητη ασφάλεια ζωής εμπιστοσύνης. Είναι ζωτικής σημασίας να συνεργαστεί με έναν πεπειραμένο παράγοντα και δικηγόρος, αν οι φόροι περιουσίας είναι μια ανησυχία.

Συχνά ενιαίου ασφαλίστρου ζωή θεωρείται μια τροποποιημένη σύμβαση όργανο ή MEC από το IRS. Η πολιτική μπορεί να είναι φορολογητέα με τον ιδιοκτήτη, αν τα κέρδη είναι withdrawn- ακριβώς όπως ένας δεσμός προσόδου ή εξοικονόμηση μπορεί να είναι φορολογητέα με τον ιδιοκτήτη.

Εν κατακλείδι, η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι ένα από τα ασφαλέστερα και πιο αξιόπιστα επενδύσεις για πολλές οικογένειες. Η ασφάλιση ζωής είναι ιδιαίτερα πολύτιμη λόγω της ευνοϊκής φορολογικής μεταχείρισης και εγγυημένες αποδόσεις που συνδέονται με αυτές τις πολιτικές. Είναι σημαντικό να επιλέξετε ένα καλά ονομαστική εταιρείας και τεκμηριωμένη σύμβουλο για να επιλέξετε την καλύτερη δυνατή πολιτική για το μέλλον σας.

Πώς το άρθρο 72 μπορεί να βοηθήσει Διπλασιάστε τα χρήματά σας

Διπλασιάστε τα χρήματά σας με αυτό το απλό Οικονομικές Κανόνας

Πώς το άρθρο 72 μπορεί να βοηθήσει Διπλασιάστε τα χρήματά σας

Θέλετε να ξέρετε πώς να διπλασιάσει τα χρήματά σας; Ο κανόνας του 72 σας δείχνει πώς να το κάνουμε αυτό χωρίς να λάβει πάρα πολύ τον κίνδυνο κατά περίπου 7 χρόνια.

Ποιο είναι το άρθρο 72;

Το άρθρο 72 ορίζει ότι το χρονικό διάστημα που απαιτείται για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας ισούται με 72 διαιρείται με το ρυθμό της επιστροφής. Για παράδειγμα:

  • Αν έχετε επενδύσει χρήματα σε ένα 10 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 7,2 χρόνια. (72/10 = 7.2)
  • Αν έχετε επενδύσει σε 9 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 8 χρόνια. (72/9 = 8)
  • Αν έχετε επενδύσει σε 8 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 9 χρόνια. (72/8 = 9)
  • Αν έχετε επενδύσει σε 7 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 10,2 χρόνια. (72/7 = 10,2)

(Σημείωση: Το άρθρο 72 προϋποθέτει ότι θα επανεπενδύουν τα μερίσματα και υπεραξίες Ο κανόνας αυτός λειτουργεί, επειδή από τα θαύματα του. Ανατοκισμού .)

Τι Ρεαλιστική Επιστροφές μπορώ να περιμένω;

Η 25-year μέση ετήσια απόδοση για τον S & P 500 (από την χρονική περίοδο 1987 έως 2012) είναι 9,61 τοις εκατό.

Με άλλα λόγια, εάν είχε επενδύσει σε ένα ταμείο δείκτη που παρακολουθεί την S & P 500 το 1987, και ποτέ δεν απέσυρε τα χρήματα, θα έχουν μέση απόδοση του 9,61 τοις εκατό ετησίως. Σε αυτό το ποσοστό, που θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 7,5 χρόνια.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η αγορά θα πάρει μια άγρια ​​ταλάντευση σε οποιοδήποτε συγκεκριμένο έτος. Κατά τη διάρκεια της χρονικής περιόδου των 25 ετών 1987-2012, η ​​αγορά έδωσε αποδόσεις τόσο υψηλό όπως 37 τοις εκατό κατά το έτος 1995, και επιστρέφει τόσο χαμηλά όσο -37 τοις εκατό το 2008.

Συζητάμε ένα μέσο όρο πολύ καιρό, και ο μόνος τρόπος για να συλλάβει ότι ο μέσος όρος είναι να διατηρήσουμε την πορεία μας μέσα από παχύ και λεπτό. Πολλοί επενδυτές μπει στον πειρασμό να αγοράσουν περισσότερα όταν τα αποθέματα αναρρίχηση, ή να τρομάξει και να πωλούν τις εκμεταλλεύσεις τους κατά τη διάρκεια της πτώσης.

Επένδυση σύμφωνα με τα συναισθήματά σας δεν είναι μια καλή στρατηγική.

Ακόμα κι αν είναι δύσκολο, θα επωφεληθούν περισσότερο από την παραμονή τους στην αγορά, όταν οι καιροί είναι πιο τραχιά (εκτός αν είστε πολύ κοντά στη συνταξιοδότηση).

Τι συμβαίνει στην περίπτωση που το μόνο διπλασίασε τα χρήματά μου κάθε δεκαετία;

Αν τα ιστορικά δεδομένα παρέχει καμία ένδειξη, είναι λογικό να αναμένεται ότι ένα άτομο μπορεί να διπλασιάσει τα χρήματά τους κάθε 7.5 χρόνια, σύμφωνα με το άρθρο 72.

Ωστόσο, η επένδυση θρύλος Warren Buffet προβλέπει ότι οι μακροπρόθεσμες αποδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς των ΗΠΑ στον 21ο αιώνα θα είναι χαμηλότερο από αυτό που βιώσαμε στον 20ο αιώνα. Λέει να περιμένουμε μακροπρόθεσμη ετήσιες αποδόσεις σε 7 τοις εκατό (αντί για 9,8 τοις εκατό). Με βάση αυτή την παραδοχή, το άρθρο 72 λέει ότι θα σας χρειαστούν 10 χρόνια για να διπλασιάσει τα χρήματά σας.

Δεν είναι κακό. Φανταστείτε ότι έχετε επενδύσει $ 5.000 το πολύ ηλικία των 20. Μέχρι την ηλικία των 30, θα έχετε $ 10.000. Στα 40, θα έχετε $ 20.000. Στο 50, που γίνεται $ 40.000.

Μέχρι την ηλικία των 60, όταν πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, θα έχουν αυξηθεί την αρχική σας $ 5.000 επενδύσεων σε $ 80.000.

Η κατώτατη γραμμή: Το άρθρο 72 που διδάσκει πώς να διπλασιάσει τα χρήματά σας, αλλά είναι στο χέρι σας να αναλάβει δράση. Επενδύστε στην ευρεία αγορά, την παραμονή των ασθενών με πτητικές προς τα πάνω και προς τα κάτω διακυμάνσεις, και να επανεπενδύουν τα κέρδη σας.

Τύποι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου – Από τους βασικούς λογαριασμούς στο Ταμιευτήριο, σαν εναλλακτικές λύσεις

Τύποι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου - Από τους βασικούς λογαριασμούς στο Ταμιευτήριο, σαν εναλλακτικές λύσεις

Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να κρατήσει τα μετρητά που δεν σκοπεύετε να περάσετε αμέσως. Οι λογαριασμοί αυτοί κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή και προσβάσιμα, δίνοντας παράλληλα το ενδιαφέρον σας, αλλά υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου για να διαλέξετε. Κάθε παραλλαγή (και τράπεζα ή πιστωτική ένωση) έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, έτσι είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις επιλογές σας.

Θα σκάψει σε λεπτομέρειες για κάθε μία από αυτές τις κοινές θέσεις για να κρύψει τα μετρητά σας:

  1. λογαριασμούς ταμιευτηρίου Basic
  2. λογαριασμών on-line αποταμιεύσεις
  3. λογαριασμούς της αγοράς χρήματος
  4. Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs)
  5. ελέγχου ενδιαφέροντος
  6. λογαριασμούς Ειδικότητα (ταμιευτηρίου των φοιτητών και των λογαριασμών με προσανατολισμό στο στόχο, για παράδειγμα)

Κερδίζουν ενδιαφέρον: Όλοι οι λογαριασμοί που περιγράφονται σε αυτή τη σελίδα ενδιαφέρον των αμοιβών, το οποίο σας βοηθά να αυξηθούν οι αποταμιεύσεις σας – αν και ο ρυθμός ανάπτυξης μπορεί να είναι αργή. Όπως μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές, αξιολογεί το επιτόκιο, το οποίο αναφέρεται συχνά ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APY) να αποφασίσει ποια λογαριασμού είναι καλύτερο. Δεν χρειάζεται απαραίτητα να επιλέξετε το λογαριασμό με το υψηλότερο επιτόκιο – απλά να πάρετε μια ανταγωνιστική τιμή. Ειδικά με μικρότερα υπόλοιπα των λογαριασμών, το επιτόκιο δεν είναι τόσο σημαντική όσο άλλες λειτουργίες του λογαριασμού, όπως η ρευστότητα και τα τέλη.

Πληρωμή τελών; Οι αμοιβές είναι επιβλαβή για την υγεία λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με σχετικά χαμηλά επιτόκια, τυχόν χρεώσεις μπορούν να εξαφανίσουν ετήσιες αποδοχές σας ή ακόμα και να προκαλέσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας για να μειώσετε την πάροδο του χρόνου. Εξετάστε εκκαθάριση των τελών της τράπεζάς σας προσεκτικά πριν την κατάθεση χρημάτων.

Βασικές Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Στην απλούστερη μορφή του, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι απλά ένα μέρος για να κρατήσει τα χρήματα. Μπορείτε να καταθέσουν στο λογαριασμό, κερδίζουν το ενδιαφέρον, και να λάβει τα χρήματα όταν τη χρειάζεστε. Υπάρχουν κάποια όρια για το πόσο συχνά μπορείτε να αποσύρουν τα κεφάλαια (μέχρι έξι φορές το μήνα για προεγκρίνεται αναλήψεις – αλλά απεριόριστο σε άτομο), και μπορείτε να προσθέσετε στο λογαριασμό όσο συχνά θέλετε.

Δεν υπάρχει τίποτα λάθος με τη χρήση ενός από αυτούς τους λογαριασμούς απλού-βανίλια, αλλά υπάρχουν  και άλλα  είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου που θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη τακτοποίηση για σας. Αυτοί οι άλλοι λογαριασμοί είναι όλες οι παραλλαγές στο παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Τούτου λεχθέντος, αν οι ανάγκες σας είναι αρκετά απλή, μπορείτε πιθανώς απλά ανοίξτε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα είστε ήδη εργάζονται με και να τελειώνουμε με αυτό.

Συνδεδεμένοι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Τα κυριότερα σημεία των online τραπεζικών λογαριασμών περιλαμβάνουν:

  1. Τα υψηλά επιτόκια στις καταθέσεις σας
  2. Χαμηλή (ή όχι) μηνιαία τέλη
  3. Δεν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπία
  4. Τεχνολογία αιχμής

Αυτοί οι τύποι των λογαριασμών ήταν αρχικά διαθέσιμη μέσω του σε απευθείας σύνδεση-μόνο τις τράπεζες. Αλλά οι περισσότερες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος περιλαμβάνουν τώρα online δυνατότητες όπως online πληρωμής λογαριασμών και απομακρυσμένες καταθέσεων, και ορισμένες τράπεζες έχουν απευθείας σύνδεση-μόνο επιλογές με χαμηλότερες αμοιβές και τα υψηλά ποσοστά από το κανονικό τους λογαριασμούς τους.

Self-service: Συνδεδεμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι καλύτερο για αυτάρκης τεχνολογία-καταλαβαίνω καταναλωτές. Δεν μπορείτε να περπατήσετε σε ένα κατάστημα και να πάρει βοήθεια από έναν αφηγητή – θα κάνει το μεγαλύτερο μέρος της τραπεζικής σας σε απευθείας σύνδεση με τον εαυτό σας. Ωστόσο, τη διαχείριση του λογαριασμού σας είναι εύκολο, και μπορείτε πάντα να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών για βοήθεια (σημειώστε ότι ορισμένες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος να περιορίσει το πόσο συχνά μπορείτε να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών, και μπορούν να χρεώνουν αμοιβές για να πάρει βοήθεια από έναν άνθρωπο). Ευτυχώς, μπορείτε να συμπληρώσετε τα περισσότερα αιτήματα εαυτό σας – όταν και όπου είναι βολικό για εσάς.

Συνδέεται λογαριασμούς: Για να χρησιμοποιήσετε ένα online λογαριασμό, που συνήθως χρειάζεται επίσης μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος λογαριασμό (σχεδόν κάθε έλεγχο λογαριασμού θα κάνει). Αυτό είναι το «συνδέονται» το λογαριασμό, και αυτό είναι συνήθως το λογαριασμό που θα χρησιμοποιήσετε για την αρχική σας κατάθεση. Μόλις online λογαριασμό σας είναι έτοιμο και λειτουργεί, μπορείτε να κάνετε καταθέσεις από άλλες πηγές, καθώς και – μπορείτε πιθανώς ακόμη και να καταθέσουν επιταγές στο λογαριασμό με το κινητό σας τηλέφωνο.

Οι δαπάνες χρήματα: Αν δεν υπάρχει φυσικό κατάστημα, μπορείτε να αναρωτηθείτε πώς μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματά σας, αν το χρειάζεστε γρήγορα. Ευτυχώς, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν επίσης on-line  έλεγχο  των λογαριασμών που επιτρέπουν σε σας για να γράψει τους ελέγχους, πληρώνουν τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο, και να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα για αγορές και αναλήψεις μετρητών. Αν χρειάζεται να μετακινήσετε τα χρήματα στην τοπική σας τραπεζικό λογαριασμό, η μεταφορά διαρκεί συνήθως συμβαίνει μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες. Πλέον, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες σας επιτρέπουν να διατάξει ελέγχους ταμείο που βγαίνουν μέσω ταχυδρομείου.

Παραλλαγές για Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Αν χρειάζεστε περισσότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου πρότυπο (ή online), υπάρχουν και άλλα είδη λογαριασμών που πληρώνουν τόκους, ενώ προσφέρει πρόσθετα οφέλη.

Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος (MMAs):  λογαριασμούς της αγοράς χρήματος φαίνονται και να αισθάνονται σαν λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η κύρια διαφορά είναι ότι θα έχουν ευκολότερη πρόσβαση σε μετρητά σας: Συνήθως, μπορείτε να γράψετε ελέγχους έναντι του λογαριασμού, και ίσως ακόμη και να είναι σε θέση να δαπανήσει τα κεφάλαια αυτά με χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε λογαριασμό ταμιευτηρίου, υπάρχουν όρια στο πόσες φορές το μήνα μπορείτε να κάνετε αναλήψεις. Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος συχνά πληρώνουν περισσότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά μπορούν επίσης να απαιτούν μεγαλύτερες καταθέσεις. Είναι μια καλή επιλογή για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, επειδή έχετε πρόσβαση σε μετρητά σας, αλλά εξακολουθούν να κερδίζουν το ενδιαφέρον.

Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs):  CD είναι επίσης παρόμοια με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συνήθως πληρώνουν περισσότερο. Το δίλημμα; Θα πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε ένα CD για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (6 μήνες ή 18 μήνες, για παράδειγμα). Είναι  δυνατόν  να αποσύρουν τα κεφάλαια νωρίς, αλλά θα πρέπει να πληρώσει πρόστιμο, έτσι ώστε τα CD έχουν νόημα μόνο για τα μετρητά που δεν θα χρειαστεί σύντομα. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε σχετικά με τα βασικά του CD.

Έλεγχος Ενδιαφέροντος:  Εάν χρειάζεστε πραγματικά πρόσβαση σε μετρητά σας (και εξακολουθούν να θέλουν να κερδίσουν το ενδιαφέρον), μπορείτε να πάρετε ό, τι χρειάζεστε από έναν τρεχούμενο λογαριασμό. Παραδοσιακά λογαριασμούς έλεγχος δεν πληρώνουν τόκους, αλλά μερικά είδη λογαριασμών σας επιτρέψει να κερδίσουν και να περάσουν όσο συχνά θέλετε. Σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τον έλεγχο των λογαριασμών που πληρώνουν ένα μικρό κομμάτι των τόκων (συνήθως λιγότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου). Λογαριασμούς έλεγχο ανταμοιβή πληρώσουν ακόμα περισσότερο, αλλά κατατακτήριες μπορεί να είναι δύσκολη.

Φοιτητής Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Με την εξαίρεση των online τράπεζες, λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να είναι ακριβό, αν δεν κρατήσει ένα μεγάλο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες χρεώνουν μηνιαία τέλη, και πληρώνουν λίγο ή καθόλου ενδιαφέρον για μικρούς λογαριασμούς. Για τους φοιτητές (οι οποίοι περνούν τον περισσότερο χρόνο τους μελετώντας – δεν λειτουργεί), αυτό είναι ένα πρόβλημα. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς «μαθητής» αποταμιεύσεις που βοηθούν τους μαθητές να αποφύγουν τα τέλη μέχρι να βρουν μια θέση εργασίας και να πληρούν τις προϋποθέσεις για μηνιαία παραιτήσεις από την αμοιβή.

Αν είστε φοιτητής, μια εξοικονόμηση φοιτητής λογαριασμό σε μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος ή πιστωτική ένωση είναι μια μεγάλη επιλογή για την πρώτη σας τραπεζικό λογαριασμό. Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι ο λογαριασμός μπορεί να μετατραπεί σε ένα «κανονικό» λογαριασμό σε κάποιο σημείο, και θα πρέπει να είναι προσεκτικές των αμοιβών μετά τη μετατροπή.

Γκολ-Oriented Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Μπορείτε να αποθηκεύσετε για το τίποτα – ή τίποτα ιδιαίτερα – σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά μερικές φορές είναι χρήσιμο να διαθέσει κεφάλαια για ένα συγκεκριμένο σκοπό.

Για παράδειγμα, ίσως να θέλετε να δημιουργήσουν οικονομίες για ένα νέο όχημα, το πρώτο σπίτι σας, διακοπές, ή ακόμα και δώρα για τους αγαπημένους τους. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για αυτούς τους στόχους.

Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των λογαριασμών είναι ψυχολογικό. Μπορείτε γενικά δεν κερδίζουν περισσότερα για τις αποταμιεύσεις σας (αν και ορισμένες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν προνόμια για να ενθαρρύνουν την τακτική αποταμίευση), αλλά θα μπορούσε να είναι πιο πιθανό να επιτύχει τους στόχους εξοικονόμηση εάν ένας συγκεκριμένος λογαριασμός συνδέεται με κάτι που εκτιμούν. Αν αυτό ακούγεται σαν κάτι που θα επωφεληθούν από, ψάξτε για «club αποταμίευσης» (ή κάτι παρόμοιο) προγράμματα. Μπορείτε επίσης να σχεδιάσετε το δικό σας πρόγραμμα, ή μπορείτε να δημιουργήσετε «υπολογαριασμοί» ή πολλαπλούς λογαριασμούς (με περιγραφικό ψευδώνυμα) στις περισσότερες online τράπεζες.