Ρατσισμού και των φυλετικών διακρίσεων υπάρχουν εδώ και αιώνες. Στις δεκαετίες δεδομένου ότι το Κίνημα για τα Δικαιώματα Πολιτικής ξεκίνησε, τα πράγματα έχουν σίγουρα πάρει καλύτερα για τις μειονοτικές ομάδες και τους ανθρώπους του χρώματος με πολλούς τρόπους. Αλλά διάκριση εξακολουθεί να υφίσταται, ακόμη και σε μέρη, που ποτέ δεν περιμένατε. Ακόμη και το 2018, Μαύρο Αμερικανοί πληρώνουν πολύ περισσότερα από ό, τι λευκών Αμερικανών για κάτι που απαιτείται από το νόμο σε σχεδόν κάθε κατάσταση: ασφάλεια του αυτοκινήτου.
Είναι λυπηρό, αλλά είναι αλήθεια. Τα τελευταία χρόνια, ΗΠΑ γειτονιές έχουν γίνει πιο φυλετικά διαχωρισμένα . Αφροαμερικανοί που ζουν σε κατ ‘εξοχήν οι μαύρες γειτονιές πληρώνουν ένα τίμημα ως αποτέλεσμα, κυριολεκτικά: Μια πρωτοποριακή μελέτη που πραγματοποιήθηκε από την Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής το 2015 διαπίστωσε ότι οι καλοί οδηγοί που ζουν στην αφρικανική αμερικανική γειτονιές χρεώνονται πολύ περισσότερο από ό, τι οι οδηγοί που ζουν σε λευκό κοινότητες-πολύ περισσότερο. Οι οδηγοί που ζουν σε αυτές τις κοινότητες είναι κατά μέσο όρο εισηγμένες ασφαλίστρων που είναι 70 τοις εκατό πιο ακριβά από ό, τι τα ασφάλιστρα για τους οδηγούς που ζουν σε λευκό κοινότητες, κατά μέσο όρο $ 438 δολάρια το χρόνο περισσότερο.
Είναι αυτό γιατί αφροαμερικάνων Κοινοτήτων είναι πιο επικίνδυνοι;
Αντίθετα με τη δημοφιλή (και ρατσιστική;) την πίστη, το φυλετικό makeup της γειτονιάς από μόνη της δεν σε όλα καθορίζουν πόσο έγκλημα υπάρχει σε μια γειτονιά. Ναι, κάτω γειτονιές εισόδημα είναι συχνά πιο πιθανό να έχουν μεγαλύτερη εγκληματικότητα.
Αλλά όταν εσείς έχετε τον έλεγχο για το εισόδημα και την πυκνότητα του πληθυσμού, λευκό και μαύρο γειτονιές έχουν ουσιαστικά τα ίδια ποσοστά εγκληματικότητας . Η παραπάνω μελέτη διαπίστωσε ότι ακόμα και κατά τη λογιστική των πυκνότητα του πληθυσμού και του εισοδήματος, οι οδηγοί που ζουν σε μαύρο γειτονιές χρεώνονται πολύ περισσότερο.
Είναι αυτό γιατί οι Αφροαμερικανοί είναι συχνά πιο φτωχές από τα λευκά;
Αλλά αυτό δεν εξηγεί τα ευρήματα σε όλη κυρίως επειδή πλουσιότερες αφρικανικές Αμερικανοί είναι πιθανό να πληρώσουν ακόμα περισσότερο μιας τιμής για τη ζωή σε μαύρο γειτονιές από τις φτωχότερες αφρικανικές Αμερικανοί: η έκθεση διαπίστωσε ότι ανώτερη μεσαία μαύρων εισοδημάτων που ζουν σε μαύρο γειτονιές που καταβάλλονται ένα πλήρες 194 τοις εκατό περισσότερο για την ασφάλιση του αυτοκινήτου κατά μέσο όρο από ό, τι τα άτομα άνω μεσαίου εισοδήματος ζουν σε λευκό γειτονιές, μια διαφορά των $ 1.396!
Αυτό είναι απαίσιο! Τι Do Ασφαλιστικές Εταιρείες έχουν να πουν για τον εαυτό τους;
Σε γενικές γραμμές, η ασφαλιστική βιομηχανία έχει ποτέ παραδεχθεί ότι οι μαύροι Αμερικανοί πληρώνουν περισσότερα για την ασφάλιση του αυτοκινήτου. Στην πραγματικότητα, είναι συχνά εντελώς αμυντικά … και προσβλητικό. Το 2014, η Εθνική Ένωση των Αμοιβαίων Ασφαλιστικές Εταιρείες απέστειλε επιστολή στο Γραφείο Ασφάλισης Ομοσπονδιακού που εννοηθεί μαύροι Αμερικανοί μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν περισσότερα για την ασφάλιση του αυτοκινήτου, επειδή … περιμένετε … ξοδεύουν χρήματα για τα κατοικίδια ζώα, τα παιχνίδια, το αλκοόλ, τον καπνό τους και συσκευή ελέγχου, όπως κανονικούς ανθρώπους, συχνά:
»… τα δεδομένα δείχνουν ότι τα νοικοκυριά στις δύο χαμηλότερες πεμπτημόρια πέρασε σχεδόν τόσο πολύ για τα αλκοολούχα ποτά και τα προϊόντα καπνού σε συνδυασμό και για την ασφάλιση αυτοκινήτων, και ότι ξόδεψαν περισσότερα για ήχου και εικόνας (A / V) εξοπλισμό και υπηρεσίες από ό, τι για την ασφάλιση αυτοκινήτων. ..we θα υποστηρίζουν ότι το ποσοστό του εισοδήματος των νοικοκυριών δαπανάται από μειοψηφία των καταναλωτών για την ασφάλιση αυτοκινήτων φαίνεται να είναι εύλογη σε σχέση με το ποσοστό του εισοδήματος που δαπανάται για μη βασικών αγαθών «, η ομαδική ασφάλιση έγραψε.
Περιλαμβάνονται στο μη ουσιωδών λίστα ήταν τα κατοικίδια ζώα και τα παιχνίδια.
Με άλλα λόγια, οι ασφαλιστικές εταιρείες φαίνεται να πιστεύουν ότι είναι εντάξει για να φορτίσετε το μαύρο Αμερικανοί περισσότερα για την ασφάλιση αυτοκινήτων για κανέναν άλλο λόγο εκτός από το γεγονός ότι οι μαύροι Αμερικανοί ξοδεύουν χρήματα για άλλα πράγματα.
«Οι διαφορές των τιμών των κρατικών εντολή ελάχιστη ασφαλιστική κάλυψη αυτοκινήτων που αναφέρονται στους οδηγούς στο κυρίως Αφρο-αμερικανικές κοινότητες είναι δύσκολο να κατανοήσει κανείς αναλογιστικά και μοιάζουν άδικες διακρίσεις.»
Αυτό ακούγεται πολύ κακό, αλλά αυτό είναι μόνο ένα Μελέτη. Είναι άλλα αποδεικτικά στοιχεία για αυτό το πρόβλημα υπάρχει;
Δυστυχώς, ναι. Μια ανάλυση που κυκλοφόρησε το 2017 από τις εκθέσεις των καταναλωτών και ProPublica διαπίστωσε ότι στην Καλιφόρνια, Ιλινόις, Μιζούρι και το Τέξας, τα ασφάλιστρα είναι ακόμη υψηλότερο στις γειτονιές των μειονοτήτων γενικότερα, όχι μόνο αφροαμερικάνων αυτά.
Rachel Goodman, ένας δικηγόρος του προσωπικού στο πρόγραμμα φυλετικής δικαιοσύνης της Αμερικανικής Ένωσης Πολιτικών Ελευθεριών, με την προϋπόθεση μια σκληρή υπενθύμιση ότι τα ευρήματα αυτά ταιριάζουν σε ένα μεγαλύτερο, συστημικό πρόβλημα στη χώρα μας: «Τα αποτελέσματα αυτά ταιριάζουν σε ένα μοτίβο που βλέπουμε πολύ συχνά-φυλετικές διαφορές φέρεται να προκύπτουν από διαφορές στον κίνδυνο, αλλά η δικαιολογία καταρρέει όταν τρυπάνι κάτω στα δεδομένα «, είπε.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Δημιουργώντας μια άνετη συνταξιοδότηση είναι ίσως η μεγαλύτερη οικονομική πρόκληση που ο καθένας μπορεί να αντιμετωπίσει. Δυστυχώς, είναι μια πρόκληση για την οποία πολλοί εργαζόμενοι είναι άρρωστος προετοιμασμένοι.
Δεν αποταμιεύουν αρκετά για συνταξιοδότηση;
Μια μελέτη GoBankingRates.com διαπίστωσε ότι το 56% των εργαζομένων που συμμετείχαν στην έρευνα είχαν λιγότερο από $ 10.000 σωθεί προς τη συνταξιοδότηση. Ακόμα χειρότερα, σχεδόν το ένα τρίτο των εργαζομένων ηλικίας 55 ετών και άνω ανέφεραν ότι δεν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Μερικά από τα παιδιά σε αυτή την ομάδα μπορεί να έχει σύνταξη να βασιστείτε, αλλά οι περισσότεροι είναι πιθανό οικονομικά ανέτοιμη να βγείτε από το εργατικό δυναμικό. Κοινωνικής Ασφάλισης έχει σχεδιαστεί μόνο για να αντικαταστήσουν ένα μέρος του εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση, ώστε όσοι βρίσκονται 10 περίπου χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα έχουν σωθεί, πρέπει να αναπτύξουν ένα σχέδιο για το χτύπημα στην γραμμή του τερματισμού με επιτυχία.
Ευτυχώς, ένα χρονικό διάστημα 10 ετών είναι ακόμη αρκετό χρόνο για να φτάσει μια σταθερή οικονομική κατάσταση. “Ποτέ δεν είναι αργά! Κατά τη διάρκεια των επόμενων 10 ετών, μπορεί να είστε σε θέση να συγκεντρώσει μια μικρή περιουσία με το σωστό σχεδιασμό,»λέει ο Πάτρικ Traverse, οι επενδύσεις εκπρόσωπος σύμβουλος, MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, SC
Όσοι δεν έχουν σωθεί πολλά χρήματα χρειάζεστε για να κάνετε μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού βρίσκονται και τι είδους θυσίες είναι πρόθυμοι να κάνουν. Λαμβάνοντας μερικά απαραίτητα βήματα στην παρούσα ημέρα μπορεί να κάνει έναν κόσμο της διαφοράς κάτω από το δρόμο.
1. Αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης
Η ανάγκη για το σωστό σχεδιασμό συνταξιοδότησης είναι πιο σημαντική από ποτέ. Κανείς δεν θέλει να παραδεχτεί ότι μπορεί να απροετοίμαστες για τη συνταξιοδότηση, αλλά μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού το ένα είναι οικονομικά είναι ζωτικής σημασίας, προκειμένου να δημιουργηθεί ένα σχέδιο που μπορεί να αντιμετωπίσει με ακρίβεια τυχόν ελλείψεις.
Ξεκινήστε μετρώντας πόσο έχει συσσωρευτεί στους λογαριασμούς που προορίζονται για τη συνταξιοδότηση. Αυτό περιλαμβάνει υπόλοιπα σε ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA), καθώς και τα σχέδια εργασίας συνταξιοδότησης, όπως μια 401 (k) ή 403 (β). Συμπεριλάβετε φορολογητέο λογαριασμούς, εάν πρόκειται να χρησιμοποιηθούν ειδικά για τη συνταξιοδότηση, αλλά παραλείψετε χρήματα που εξοικονομούνται για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή μεγαλύτερες αγορές, όπως ένα νέο αυτοκίνητο.
2. Προσδιορίστε Πηγές Εσόδων
Οι υφιστάμενες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις θα πρέπει να παρέχει τη μερίδα του λέοντος του μηνιαίου εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση, αλλά μπορεί να μην είναι η μόνη πηγή. Πρόσθετα έσοδα μπορεί να προέρχονται από διάφορα σημεία εκτός των αποταμιεύσεων, και θα πρέπει επίσης να εξετάσει αυτά τα χρήματα.
Οι περισσότεροι εργαζόμενοι δικαιούνται παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, ανάλογα με παράγοντες όπως τα κέρδη καριέρας, το μήκος της ιστορίας εργασίας και την ηλικία κατά την οποία λαμβάνονται οφέλη. Για τους εργαζόμενους που δεν τις τρέχουσες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, αυτό μπορεί να είναι το μόνο περιουσιακό στοιχείο τη συνταξιοδότησή τους. Η ιστοσελίδα της κυβέρνησης Κοινωνικής Ασφάλισης παρέχει ένα εκτιμητή ωφελημάτων αφυπηρέτησης για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τι είδους μηνιαίο εισόδημα μπορείτε να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Για τους εν λόγω εργαζομένους την τύχη να καλύπτονται από ένα σύστημα συνταξιοδότησης, θα πρέπει να προστεθεί μηνιαίο εισόδημα από αυτό το περιουσιακό στοιχείο. Μπορείτε, επίσης, να λογαριάζετε εισοδήματα από εργασία μερικής απασχόλησης, ενώ κατά τη συνταξιοδότησή τους, αν αυτό είναι μια πιθανότητα.
3. Εξετάστε στόχους και τα σχέδια για τη συνταξιοδότησή σας
Αυτό αποδεικνύει ότι είναι ένας σημαντικός παράγοντας στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης. Κάποιος που σχεδιάζει για συρρίκνωση σε μικρότερο ιδιοκτησίας και ζουν μια ήσυχη, μικρή τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση θα έχει πολύ διαφορετικές οικονομικές ανάγκες από μια συνταξιούχος που σχεδιάζει για τα ταξίδια σε μεγάλο βαθμό.
Τα άτομα θα πρέπει να αναπτύξουν ένα μηνιαίο προϋπολογισμό για την εκτίμηση τακτικές δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση, όπως η στέγαση, τροφή, φαγητό έξω και δραστηριότητες αναψυχής. Οι δαπάνες για την υγεία και τις ιατρικές δαπάνες, όπως η ασφάλιση ζωής, ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας, τα συνταγογραφούμενα φάρμακα και ιατρικές επισκέψεις μπορεί να είναι σημαντική στη μετέπειτα ζωή τους, έτσι ώστε να περιλαμβάνει τους σε οποιαδήποτε εκτίμηση του προϋπολογισμού.
4. Καθορίστε μια εποχή στόχος Συνταξιοδότηση
Κάποιος που είναι 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να είναι από την ηλικία των 45, αν είστε καλά προετοιμασμένοι οικονομικά και πρόθυμοι να βγείτε από το εργατικό δυναμικό, ή τόσο παλιά όσο και 65 ή 70 αν δεν είστε. Με προσδόκιμο ζωής συνεχίζει να αυξάνεται, τα άτομα με καλή υγεία θα πρέπει να κάνει εκτιμήσεις προγραμματισμού της συνταξιοδότησης τους, υποθέτοντας ότι θα πρέπει να χρηματοδοτήσει ένα συνταξιοδότησης που θα μπορούσαν ενδεχομένως να διαρκέσει τρεις δεκαετίες, ή και περισσότερο.
Προγραμματισμός για συνταξιοδότηση σημαίνει αξιολόγηση, όχι μόνο αναμένεται συνήθειες των δαπανών κατά τη συνταξιοδότησή τους, αλλά και πόσα χρόνια συνταξιοδότησης μπορεί να διαρκέσει. Μια συνταξιοδότησης που διαρκεί 30 με 40 χρόνια φαίνεται πολύ διαφορετική από ό, τι ένας που μπορεί να διαρκέσει μόνο το μισό εκείνης της εποχής. Αν και η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι πιθανό ένας στόχος πολλών εργαζομένων, μια λογική ημερομηνία συνταξιοδότησης στόχο διαχειρίζεται μια ισορροπία μεταξύ του μεγέθους του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και το χρονικό διάστημα που το κομπόδεμα μπορεί να υποστηρίξει επαρκώς.
«Ο καλύτερος τρόπος για να καθοριστεί μια ημερομηνία-στόχο για να συνταξιοδοτηθούν είναι να εξετάσει, όταν θα έχετε αρκετά για να ζήσουν μέσα από τη συνταξιοδότηση, χωρίς να τελειώνουν τα χρήματα. Είναι πάντα καλύτερο να κάνουν συντηρητικές παραδοχές στην περίπτωση που οι εκτιμήσεις σας είναι λίγο μακριά,»λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής του πλούτου σε Καινοτόμες Συμβουλευτική Ομάδα στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης.
5. αντιμετωπίσει οποιαδήποτε Έλλειμμα
Όλες οι αριθμοί συγκεντρώνονται σε αυτό το σημείο θα πρέπει να βοηθήσει να απαντήσει στο πιο σημαντικό ερώτημα απ ‘όλα – να κάνει συσσωρευμένα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης υπερβαίνει την προβλεπόμενη ποσότητα που απαιτείται για την πλήρη χρηματοδότηση συνταξιοδότησης; Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε είναι σημαντικό να διατηρηθεί η χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης, προκειμένου να διατηρήσει το ρυθμό και να παραμείνουν σε τροχιά. Εάν η απάντηση δεν είναι, τότε ήρθε η ώρα να καταλάβω πώς να γεφυρώσει το χάσμα.
Με 10 χρόνια για να πάει μέχρι τη συνταξιοδότηση, οι εργαζόμενοι που βρίσκονται πίσω από το χρονοδιάγραμμα πρέπει να καταλάβουμε τους τρόπους για να προσθέσετε στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ο συνδυασμός της αύξησης των ποσοστών αποταμίευσης και περικοπή των περιττών δαπανών είναι πιθανό αναγκαία για να κάνουν σημαντικές αλλαγές. Τα άτομα θα πρέπει να καταλάβουμε πόσο πρόσθετη εξοικονόμηση θα πρέπει να κλείσει το έλλειμμα και να κάνει τις κατάλληλες αλλαγές σε ποσοστά εισφορών για Ήρας και 401 (k) λογαριασμούς. Αυτόματες επιλογές εξοικονόμηση πόρων μέσω της μισθοδοσίας ή τραπεζικού λογαριασμού εκπτώσεις είναι συχνά ιδανικό για τη διατήρηση εξοικονόμηση σε καλό δρόμο.
«Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχει καμία οικονομική μαγικά κόλπα ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να κάνει για να κάνει την κατάστασή σας καλύτερα. Δεν πρόκειται να πάρει τη σκληρή δουλειά και να γίνει συνηθίσει να ζουν με λιγότερο κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορεί να γίνει, αλλά έχει ένα σχέδιο μετάβασης και κάποιος εκεί για λογοδοσία και η υποστήριξη είναι ζωτικής σημασίας «, λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Δείκτη Advisors Ταμείου, Inc., Irvine, Καλιφόρνια., Και συγγραφέας του βιβλίου «Δείκτης ταμεία: Η 12-βήμα Ανάκτηση πρόγραμμα για την ενεργό επενδυτές.»
6. Εκτίμηση ανοχής κινδύνου
Καθώς οι εργαζόμενοι αρχίζουν πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, κατανομή του χαρτοφυλακίου θα πρέπει σταδιακά να γυρίσει πιο συντηρητική προκειμένου να διατηρηθεί η εξοικονόμηση που έχουν ήδη συσσωρευτεί. Μια αγορά bear με μόνο μια χούφτα των ετών που απομένουν μέχρι τη συνταξιοδότηση μπορούσε να καθηλώσει οποιαδήποτε σχέδια για έξοδο από το εργατικό δυναμικό στην ώρα τους. χαρτοφυλάκια συνταξιοδότηση σε αυτό το στάδιο θα πρέπει να επικεντρωθεί κυρίως σε υψηλής ποιότητας αποθέματα μέρισμα πληρώνουν και τις επενδύσεις βαθμού ομόλογα για την παραγωγή τόσο συντηρητική ανάπτυξη και το εισόδημα. Κατά γενικό κανόνα, οι επενδυτές θα πρέπει να αφαιρέσετε την ηλικία τους από 110 έως καθορίσει πόσο να επενδύσουν σε μετοχές. Για παράδειγμα, μια παλιά 70 ετών θα πρέπει να στοχεύει μια κατανομή 40% των αποθεμάτων και 60% ομόλογα.
Ένας πειρασμός από αυτούς πίσω από τις αποταμιεύσεις τους είναι συχνά να ράμπα μέχρι του κινδύνου του χαρτοφυλακίου, προκειμένου να προσπαθήσει να παράγει άνω του μέσου όρου αποδόσεις. Ενώ αυτή η στρατηγική μπορεί να είναι επιτυχής σε ορισμένες περιπτώσεις, συχνά προσφέρει ανάμεικτα αποτελέσματα. Οι επενδυτές λαμβάνοντας μια στρατηγική υψηλού κινδύνου μπορεί μερικές φορές να βρεθούν κάνει την κατάσταση χειρότερη από τη δέσμευση για πιο ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία σε λάθος χρόνο. Κάποιοι πρόσθετος κίνδυνος μπορεί να είναι κατάλληλες ανάλογα με τις ατομικές προτιμήσεις και την ανοχή, αλλά λαμβάνοντας σε πολύ μεγάλο κίνδυνο μπορεί να είναι επικίνδυνο πράγμα. Η αύξηση των κονδυλίων των ιδίων κεφαλαίων κατά 10% μπορεί να είναι κατάλληλη σε αυτό το σενάριο για την ανοχή στους κινδύνους.
7. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο, αν χρειαστεί
Η διαχείριση χρημάτων είναι μια περιοχή εμπειρογνωμοσύνης για σχετικά λίγα άτομα. Συμβουλευτικές έναν οικονομικό σύμβουλο ή σχεδιασμό μπορεί να είναι μια σοφή πορεία δράσης για όσους θέλουν μια επαγγελματική επίβλεψη προσωπική τους κατάσταση. Ένα καλό σχεδιασμό εξασφαλίζει ότι ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης διατηρεί κατανομής των περιουσιακών στοιχείων ανάλογες με τους κινδύνους και, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να παρέχει συμβουλές σχετικά με ευρύτερα θέματα σχεδιασμού estate, καθώς και. Σχεδιαστές, κατά μέσο όρο, χρεώνουν περίπου 1% του συνόλου των στοιχείων ενεργητικού που διαχειρίζονται ετησίως για τις υπηρεσίες τους. Είναι γενικά συνιστάται να επιλέξετε ένα σχεδιασμό που πληρώνεται με βάση το μέγεθος του χαρτοφυλακίου διαχείριση, αντί του ενός που κερδίζει τις προμήθειες με βάση τα προϊόντα που αυτός ή αυτή πωλεί.
Η κατώτατη γραμμή
Αν έχετε λίγο αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση, θα πρέπει να σκεφτείτε αυτό ως μια κλήση αφύπνισης για να πάρει στα σοβαρά την στροφή γύρω από τα πράγματα.
«Αν είστε 55 και είναι“μικρή σε εξοικονόμηση,”θα έπαιρνα καλύτερα δραστικά μέτρα για να καλύψουν τη διαφορά, ενώ θα απασχολούνται ακόμη και τη δημιουργία κερδών. Λέγεται ότι η δεκαετία του ’50 ανθρώπων (και στις αρχές της δεκαετίας του ’60) είναι «κερδίζουν χρόνια,» τους όταν έχουν λιγότερες δαπάνες – τα παιδιά έχουν φύγει, το σπίτι είναι είτε εξοφληθεί ή αγοράστηκε σε χαμηλή τιμή χρόνια πριν, κλπ – και γι ‘αυτό μπορεί να θέσει μακριά περισσότερο από καθαρές αποδοχές τους. Πάρτε απασχολημένος,»λέει ο John Frye, CFA, επικεφαλής επενδύσεων, Γερανός Asset Management, LLC, Μπέβερλι Χιλς, Καλιφόρνια. Καλύτερα να σφίξετε τη ζώνη σας τώρα, παρά να πρέπει να το κάνετε όταν σας είναι στη δεκαετία του ’80 σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Αν δεν είστε σε θέση να κάνουν την ελάχιστη πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας, χρησιμοποιώντας μια άλλη πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε το λογαριασμό σας μπορεί να ακούγεται ιδανική. Με την εξόφληση μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο, μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε τίποτα από την τσέπη για έναν ολόκληρο μήνα. Έχει πάρει καθόλου καλύτερα από αυτό;
Πριν προχωρήσουμε, όμως, θα πρέπει να γνωρίζετε πώς λειτουργεί αυτό, πόσο κοστίζει, και οι συνέπειες που προκύπτουν όταν ανακατέψει το χρέος γύρω, αντί να πληρώνουν μακριά. Ενώ μπορείτε τεχνικά να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο, είναι συνήθως μια κακή ιδέα. Πλέον, υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για να εξετάσει εάν χρειάζεστε μια χαμηλότερη πληρωμή και κάποια περιθώρια κουνάω στον προϋπολογισμό σας.
Μπορείτε να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο; Ναί. Σε περίπτωση που έχετε; Τώρα, αυτό είναι ένα εντελώς διαφορετικό ζήτημα. Κρατήστε ανάγνωση για να μάθετε περισσότερα.
Πώς μπορείτε να πληρώσετε μια πιστωτική κάρτα με άλλη πιστωτική κάρτα;
Καταρχάς; ας μιλήσουμε για την εφοδιαστική. Είτε πρόκειται για μια καλή ιδέα ή όχι, το γεγονός παραμένει ότι, ναι, μπορείτε να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με άλλη πιστωτική κάρτα.
Ο ευκολότερος τρόπος να γίνει αυτό είναι να πάρουν ένα προκαταβολή σε μετρητά με μία από τις πιστωτικές κάρτες σας. Μόλις πάρουν μια προκαταβολή σε μετρητά στο διαδίκτυο ή σε ένα ΑΤΜ, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ότι τα μετρητά για να πληρώσει μακριά άλλο λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας. Εάν δεν θέλετε να πάρετε μια προκαταβολή σε μετρητά, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε αυτές τις πρακτικό επιταγές ευκολίας εκδότη της κάρτας σας στέλνει με το ταχυδρομείο. Με τη σύνταξη ενός ελέγχου για τον εαυτό σας και να εξαργυρώνει αυτό, θα αποκτήσουν πρόσβαση στα χρήματα που πρέπει να πληρώσει άλλους λογαριασμούς σας.
Ενώ και οι δύο από αυτές τις επιλογές είναι εύκολο, το κόστος θα πρέπει να σας δώσει παύση. Για αρχή, θα πληρώσετε συνήθως τουλάχιστον 3% έως 5% του ποσού προκαταβολής μετρητών σας ως αμοιβή upfront. Αν εκ των προτέρων μετρητά σας είναι για $ 500, για παράδειγμα, θα πληρώσει μέχρι και $ 25, η στιγμή που θα αποκτήσετε πρόσβαση σε μετρητά σας. Δεύτερον, σε αντίθεση με όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας σε ένα κατάστημα, δεν υπάρχει συνήθως καμία περίοδος χάριτος σε μετρητά εκ των προτέρων, έτσι (συνήθως υψηλό) τους τόκους τους αρχίσουμε να προσθέτουμε αμέσως. Καλλιέργεια της ισορροπίας στην αρχική κάρτα σας με τη λήψη μια προκαταβολή σε μετρητά θα οδηγήσει σε υψηλότερα τέλη ενδιαφέρον την πάροδο του χρόνου. Έτσι, αν το επιτόκιο είναι σχετικά υψηλό, $ 500 σε νέο χρέος θα μπορούσε να σας κοστίσει εκατοντάδες περισσότερο τα τελευταία χρόνια.
Επίσης θυμηθείτε, δεν είστε πραγματικά να βοηθήσει τον εαυτό σας όταν ανακατέψει το χρέος γύρω χωρίς πραγματικά να αποδίδει καρπούς. Είσαι αγοράζουν χρόνο στον εαυτό σας – κυριολεκτικά, πληρώνετε μια αρκετά premium. Σε γενικές γραμμές, να πληρώσει μακριά μια πιστωτική κάρτα με προκαταβολή σε μετρητά από την άλλη δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα παιχνίδι κέλυφος. Το υπόλοιπό σας μπορεί να πέσει σε μία κάρτα, αλλά θα ξεχυθεί σε ένα άλλο. Με τον καιρό, αυτό θα μπορούσε εύκολα να ξεφύγει από το χέρι και θα σας οδηγήσει όλο και βαθύτερα στο χρέος.
Θα έπρεπε να εξετάσετε μια Μεταφοράς Υπολοίπου Αντ ‘αυτού;
Αν είστε κουρασμένοι από την επίλυση ενός χρέους με μια άλλη, μια ισορροπία μεταφορά πιστωτικών καρτών είναι μια επιλογή για να εξετάσει. Με τη μεταφορά όλων των υπολοίπων πιστωτικών καρτών σας σε μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών, μπορείτε να φιλοξενούμενων 0% επιτόκιο για οπουδήποτε 12 με 21 μήνες.
Θα πρέπει ακόμα να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για τα νέα ισορροπία σας, αλλά με 0% Απρίλιο, θα πρέπει να είναι αισθητά χαμηλότερο, και δεν θα προκύψουν νέες τόκους κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου, η οποία σας επιτρέπει να κάνετε ταχύτερη πρόοδο στην πληρωμή κάτω η ισορροπία. Εάν είστε σοβαροί για τη ρίψη του χρέους σας, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε αυτή τη φορά για να βγούμε από το χρέος γρηγορότερα.
Μερικές σκέψεις θα πρέπει να έρχονται στο μυαλό, όπως σας εξετάσει κάθε προσφορά μεταφορά υπολοίπου. Πρώτον, ορισμένες κάρτες μεταφοράς υπολοίπου χρεώνει έξοδα μεταφοράς υπολοίπου ίση με το 3% έως 5%, προκειμένου να εξασφαλίσει το νέο σας γραμμή πίστωσης με ένα εισαγωγικό 0% Απρίλιο Δεύτερον, οι καλύτερες κάρτες μεταφοράς υπολοίπου είναι διαθέσιμες μόνο σε άτομα με καλή πίστη ή καλύτερα.
Τέλος, μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών δεν μπορεί να σας βοηθήσει να βγούμε από το χρέος αν δεν σταματήσει το σκάψιμο. Εάν μεταφέρετε τις ισορροπίες σας, από ό, τι συνεχίσει δαπάνες για άλλες κάρτες σας, δεν θα είναι σε καλύτερη θέση στο τέλος. Για να αξιοποιήσετε στο έπακρο από μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών, θα πρέπει να σταματήσει τις δαπάνες, να πάρει στα σοβαρά την χρέη σας, και να αναστείλει την πορεία.
Τελικές σκέψεις
Εάν είστε σοβαροί για την πληρωμή μια πιστωτική κάρτα μακριά με ένα άλλο, ίσως είναι καιρός να κάνουμε ένα βήμα πίσω. Πριν κάνετε μια απόφαση εξάνθημα, θα πρέπει να αναρωτηθείτε τι ελπίζετε να πετύχετε με το ανακάτεμα του χρέους γύρω, και αν θα μπορούσε να υπάρχει ένας καλύτερος τρόπος.
Αν είστε απλά μικρή σε κεφάλαια και δεν μπορεί να κάνει ελάχιστη πληρωμή σας, την εξόφληση μια ισορροπία με μια προκαταβολή σε μετρητά ή επιταγή ευκολία μπορείς να αγοράσεις χρόνο – κυριολεκτικά – σαν μια βραχυπρόθεσμη, stop-χάσμα μέτρο. Αλλά πραγματικά, αυτό είναι για όλους που θα πάρετε.
Από τη στιγμή που δεν μπορούν να αποπληρώσουν μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο για πάντα, θα χρειαστείτε μια καλύτερη μακροπρόθεσμη λύση. Θυμηθείτε, θα πρέπει να πληρώσει τα υπόλοιπα σας μακριά στο σύνολό τους τελικά. Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αποφύγει νέα χρέη και να πάρει στα σοβαρά την αποπληρωμή των χρεών που έχετε.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Τα πράγματα Κάθε επενδυτής θα πρέπει να σκεφτείτε για κατά τη διαχείριση των χρημάτων
Δεδομένου ότι το σύστημα συνταξιοδότησης στις Ηνωμένες Πολιτείες και μεγάλο μέρος του κόσμου μετατοπίστηκε από συντάξεις σε αυτοχρηματοδοτούμενη λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως 401 (k) s, Παραδοσιακά Ήρας, και Roth Ήρας, έχει γίνει απαραίτητο για εκατοντάδες εκατομμύρια των ανδρών και των γυναικών σε αναλάβει ένα ρόλο που δεν προβλέπονται και για τους οποίους δεν είναι κατάλληλα εκπαιδευμένο: αυτό της διαχείρισης χαρτοφυλακίου. Από το σχεδιασμό ενός συνολικού χαρτοφυλακίου που θα λαμβάνει υπόψη την ορθή κατανομή των περιουσιακών στοιχείων με βάση την μοναδική τους στόχους και τις συνθήκες για την επιλογή των μεμονωμένων επενδύσεων σε κάθε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων, οι συνέπειες για να πάρει λάθος μπορεί να μου άλλαξε τη ζωή προς το καλύτερο ή χειρότερο.
Αυτό μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ ζουν από τις μέρες σας με άνεση, παρέχοντας παράλληλα μια κληρονομιά για τους κληρονόμους σας για να αγοράσει ένα σπίτι ή να βοηθήσει να πληρώσει για το κολλέγιο, ή μόλις και μετά βίας να πάρει από την, εκκαθαριστικό σημείωμα εκκαθαριστικό σημείωμα, με την ελπίδα ότι τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης συμβαδίσει με το ρυθμό του πληθωρισμού . Δυστυχώς, παρά τις καλύτερες προθέσεις, καλοπροαίρετοι άνθρωποι αποτυγχάνουν σε αυτό το έργο κάθε μέρα.
Αν και είναι αδύνατο για ένα και μόνο άρθρο, για να καλύψει έστω και ένα μέρος του εδάφους είναι απαραίτητο για να σας κάνει έναν εμπειρογνώμονα, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε νωρίς το ταξίδι σας στην οικονομική ελευθερία που μπορεί να σας βοηθήσει να έχετε έναν ευκολότερο να πάει στην επιδίωξη των ονείρων σας ? της διαχείρισης των επενδύσεων και των επενδύσεων χαρτοφυλακίου με σύνεση και ορθολογισμό, αντί να αντιδρά συναισθηματικά σε κάθε συστροφή και στροφή του Dow Jones Industrial Average και του S & P 500. Συγκεκριμένα, θέλω να επικεντρωθεί σε πέντε κλειδιά που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να βελτιωθούν οι επενδύσεις χαρτοφυλακίου σας.
1. Αναγνωρίστε ότι εσείς, και τα συναισθήματα σας, είναι ο μεγαλύτερος κίνδυνος για το χαρτοφυλάκιό σας, στη συνέχεια, να αναπτύξει μια στρατηγική για τον περιορισμό του κινδύνου.
Εάν σας ζητηθεί να προσδιορίσετε ποια παράγοντας ήταν το σημαντικότερο εμπόδιο για έναν επενδυτή, όπως αυτός ή αυτή επιδιώκει την ένωση του πλούτου, τι θα λέγατε;
Την πάροδο του χρόνου, η απάντησή σας θα μπορούσε να αλλάξει ανάλογα με το περιβάλλον οικονομική αγορά στην οποία τέθηκαν και για πρώτη φορά άρχισε να δίνετε προσοχή στις κεφαλαιαγορές. Αυτές τις μέρες, θα ήθελα ίσως υποθέσει ότι είναι αμοιβές ή δαπάνες. Θα ήθελα να είναι λάθος. Μια δεκαετία ή δύο χρόνια πριν, θα έχετε καταλάβει ότι ήταν θέμα των εγχώριων έναντι διεθνών επιλογή ασφαλείας.
Θα ήθελα να είναι λάθος. Στη δεκαετία του 1960, μπορείτε να μαντέψετε ότι θα ήταν μια προθυμία να αγοράσουν μετοχές ανάπτυξης. Θα ήθελα να είναι λάθος.
Από και ο κατάλογος συνεχίζεται, αλλά ένα πράγμα παραμένει συνεπής. Οπωσδήποτε, σχεδόν όλα τα στοιχεία δείχνουν ότι έχετε , ο επενδυτής, ως η πιο πιθανή αιτία του δικού σας οικονομική αποτυχία. Σε αντίθεση με ό, τι οι κλασικοί οικονομολόγοι μπορεί να σας κάνουν να πιστέψετε, τα οικονομικά της συμπεριφοράς και της συμπεριφοράς οικονομικών προσφέρουν πλέον αυτό που είμαι πεπεισμένος είναι συντριπτική απόδειξη ότι οι άνδρες και οι γυναίκες, ενώ σε μεγάλο βαθμό λογική, συχνά πολύ ανόητα πράγματα με τα χρήματά τους, που τους κάνει να υποφέρουν κατά τη διάρκεια της μακράς όρος. Εκτός από το να βλέπουν το στο δεδομένων, το οποίο είναι αυτό που πραγματικά μετράει, εγώ μάρτυρας στη δική μου ζωή και την καριέρα. Τέλεια ευφυείς ανθρώπους, μπορεί να επιτύχει την επιτυχία σε όλα τα είδη των περιοχών, σκουπίστε τα πολύτιμα κεφάλαια – κεφάλαια που τους πήρε δεκαετίες για να συσσωρεύονται – γιατί ξοδεύουν λιγότερο χρόνο για να κατανοήσει τι τους ανήκει, γιατί το δικό του, πόσο τους ανήκουν, καθώς και τους όρους στην οποία θα ανήκει, από ό, τι κάνουν, επιλέγοντας ένα νέο ψυγείο ή πλυντήριο και στεγνωτήριο.
Οι αριθμοί μπορεί να είναι συγκλονιστικό. Δεν είναι ασυνήθιστο για τους επενδυτές να επισκεφθεί την πραγματική απόδοση των υποκείμενων επενδύσεών τους κατά αρκετές ποσοστιαίες μονάδες? ένα κόστος ευκαιρίας που μπορεί να είναι εξαιρετική για περιόδους 25+ ετών.
Εδώ, υπάρχουν δύο πιθανές λύσεις. Η μία είναι να αφιερώσει πραγματικά τον εαυτό σας να γίνει ένας εμπειρογνώμονας στη διαχείριση των χρημάτων σας. Αν σας αρέσει να διαβάζετε ακαδημαϊκής έρευνας σχετικά με την κατανομή του κεφαλαίου, καταδύσεις σε Φόρμα 10-K καταθέσεις, σκεφτόμαστε σταθμίσεις του χαρτοφυλακίου, και μελετώντας πάνω από τις λεπτομέρειες των πραγμάτων, όπως η μεθοδολογία κατασκευής κεφάλαια δεικτών, αυτό θα μπορούσε να είναι η διαδρομή για εσάς. Αν δεν το κάνετε, θα πρέπει να έχετε κάποιον που μπορεί να το κάνει για σας. Μία από τις μεγαλύτερες εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στον κόσμο, Vanguard, βρέθηκε πρόσφατα στην έρευνά της ότι παρά με αποτέλεσμα τα αυξημένα χρηματοοικονομικά έξοδα, πληρώνοντας για συμβουλευτικές υπηρεσίες τους οικονομική «όχι μόνο προσθέτει την ειρήνη του μυαλού, αλλά επίσης μπορεί να προσθέσει περίπου 3 ποσοστιαίες μονάδες του αξία καθαρό χαρτοφυλάκιο επιστρέφει την πάροδο του χρόνου»(Πηγή: εφημερίδα Vanguard Η προστιθέμενη αξία των χρηματοοικονομικών συμβούλων , αναφέροντας μελέτη Francis M.
Kinniry Jr., Colleen Μ Jaconetti, Michael A. DiJoseph, και Γιαν Zilbering, 2014. Κάνοντας μια τιμή για την τιμή σας: Ποσοτικοποίηση της Alpha Vanguard Συμβούλου. . Valley Forge, Pa .: Ο Όμιλος Vanguard) Ενώ επεσήμανε ότι ο αριθμός δεν είναι ακριβής επιστήμη, λέγοντας ότι «[γ] ια κάποιος, σύμβουλοι μπορεί να προσφέρει πολύ περισσότερα από ότι στην προστιθέμενη αξία? Για τους άλλους, λιγότερο The. δυναμικό 3 ποσοστιαίες μονάδες επιστροφής έρχονται μετά από φόρους και τέλη.»
Με άλλα λόγια, για να χρησιμοποιήσω μια εξαιρετικά απλοποιημένη παράδειγμα, αν το χαρτοφυλάκιό σας αποτελείται από αμοιβαία κεφάλαια δείκτη χαμηλού κόστους 100 τοις εκατό που παράγεται το 10 τοις εκατό από τα τέλη, είναι λάθος να δούμε την πρόσληψη σε σύμβουλο ως αποτέλεσμα να επιστρέφει σας να είναι 10 τοις εκατό μείον το κόστους σύμβουλος, όταν, στην πραγματικότητα, τα αποτελέσματα θα μπορούσαν να είναι σημαντικά μικρότερη λόγω προβλημάτων συμπεριφοράς (την αγορά, όταν δεν θα πρέπει να αγοράσει, πώληση, όταν δεν θα πρέπει να πουλήσει, διατηρώντας τις θέσεις που είναι πολύ συγκεντρωμένη, αγνοώντας την ευκαιρία να εκμεταλλευτεί ορισμένες περιπτώσεις φορολογικής διαιτησίας μέσω στρατηγικών όπως η τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων, την ανάπτυξη και τον υπολογισμό ένα σχέδιο δαπανών κατά τη φάση της διανομής του χαρτοφυλακίου, κλπ) Εάν η εμπειρία σας προσπαθώντας να προχωρήσει μόνη της θα είχε ως αποτέλεσμα που κερδίζει, ας πούμε, 5 τοις εκατό ή 6 τοις εκατό, που κατέληξε να κάνει περισσότερα χρήματα παρά να πληρώνουν υψηλότερες αμοιβές, λόγω της σφίξιμο του χεριού και την εμπειρία του συμβούλου. Για να επικεντρωθεί στο δυναμικό μικτή απόδοση δεν είναι μόνο ακατάλληλη, θα μπορούσε να καταλήξει σας πολύ περισσότερο σε απώλεια σύνθεση από αποφεύγοντας τη δαπάνη.
Θα πρέπει να αναπτύξει ένα καλά δομημένο πρόγραμμα, με βάση τις αρχές της χρηστής διαχείρισης χαρτοφυλακίου, και να επιμείνουμε σε αυτό μέσω τόσο ήρεμο καιρό και θυελλώδη ουρανό.
2. Αν δεν ασχολούνται με την ηθική ή ηθικά ζητήματα, δεν κάνουν επενδυτικές αποφάσεις σταθερού εισοδήματος για το τμήμα των ομολόγων του χαρτοφυλακίου σας βασίζεται αποκλειστικά από το πώς αισθάνεστε για τα προϊόντα ή τις υπηρεσίες μιας επιχείρησης.
Benjamin Graham έγραψε ένα ιδιαίτερα όμορφο πέρασμα συγκινητικό πάνω σε αυτό το σημείο, το οποίο μπορεί να βρεθεί στην έκδοση του 1940 Ανάλυση Ασφάλειας . Στη θρυλική πραγματεία του, δήλωσε, «Με μια σύμπτωση και οι τρεις από τις noncumulative βιομηχανικών προνομιούχες μετοχές στην λίστα μας ανήκουν σε εταιρείες του ταμπάκο των επιχειρήσεων. Το γεγονός αυτό είναι ενδιαφέρον, όχι γιατί αποδεικνύει την επένδυση υπεροχή του ταμπάκο, αλλά λόγω της ισχυρή υπενθύμιση προσφέρει ότι ο επενδυτής δεν μπορεί να κρίνει με ασφάλεια τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της εγγύησης από την προσωπική του αντίδραση για το είδος της επιχείρησης στην οποία συμμετέχει. ένα εξαιρετικό ρεκόρ για μεγάλο χρονικό διάστημα στο παρελθόν, καθώς και ισχυρά αποδεικτικά στοιχεία της ίδιας της σταθερότητας, καθώς και η έλλειψη συγκεκριμένης λόγος να αναμένουμε μια σημαντική αλλαγή προς το χειρότερο στο μέλλον, την πολυτέλεια ίσως η μόνη στέρεη βάση που διατίθενται για την επιλογή μιας σταθερής αξίας των επενδύσεων.»
Εδώ, Graham μιλούσε για το γεγονός ότι η επιλογή ομόλογα και τίτλους σταθερού εισοδήματος είναι εγγενώς μια τέχνη της αρνητικής επιλογής. Ψάχνετε για ένα λόγο να μην αγοράσει κάτι τόσο σημαντική ανησυχία σας είναι εάν ή όχι η επιχείρηση είναι σε θέση να επιστρέψει το υποσχέθηκε κεφαλαίου συν τους τόκους των χρημάτων που έχουν δανείσει σε αυτό. Ένας επενδυτής ο οποίος απέρριψε την αγορά ταμπάκο (καπνού χωρίς καύση) προνομιούχες μετοχές ή ομόλογα, επειδή αυτός ή αυτή δεν ήταν οπαδός του κλάδου έπρεπε να αρκεστεί τον εαυτό του με δυνητικά υψηλότερο κίνδυνο ή / και χαμηλότερη απόδοση. Αν αποφεύγοντας τίτλους που εκδίδονται από εταιρείες καπνού είναι σημαντικό για εσάς, αυτό είναι μια πραγματικότητα που πρέπει να αντιμετωπίσουμε. Η ζωή είναι γεμάτη συμβιβασμούς και έχετε κάνει ένα από αυτά τα ανταλλάγματα. Δεν μπορείτε να έχετε πάντα την πίτα ολόκληρη και τον σκύλο χορτάτο, πάρα πολύ. Μπορεί να μην είναι δίκαιη, αλλά είναι γεγονός.
3. Σκεφτείτε πώς το χαρτοφυλάκιό σας συσχετίζεται με τα άλλα στοιχεία ενεργητικού και παθητικού στη ζωή σας, τότε να προσπαθήσει να μειώσει το συσχετισμό ως έξυπνα όσο το δυνατόν.
Κατά τη διαχείριση των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας, πληρώνει για να σκεφτούμε τρόπους για τη μείωση έξυπνα κίνδυνο. Ένα σημαντικό κίνδυνο έχει πάρα πολλά από τα στοιχεία του ενεργητικού και του παθητικού σας συσχετίζονται. Για παράδειγμα, αν ζούσε στο Χιούστον, εργάστηκε στη βιομηχανία του πετρελαίου, είχε ένα σημαντικό μέρος του σχεδίου αποχώρησής σας δεμένο στο χρηματιστήριο του εργοδότη σας, που ανήκει μέρος μιας τοπικής τράπεζας, και κατέχει επενδύσεις σε ακίνητα στην περιοχή του μετρό Χιούστον, ολόκληρο το οικονομική ζωή τώρα ουσιαστικά συνδέεται με τις προοπτικές για την ενέργεια. Αν ο τομέας του πετρελαίου ήταν να καταρρεύσει, όπως έκανε στη δεκαετία του 1980, θα μπορούσε να βρει, όχι μόνο για τη δουλειά σας σε κίνδυνο, αλλά η αξία του stockholdings σας κατακόρυφη πτώση ταυτόχρονα τοπική αγορά ακινήτων και τραπεζικών συμμετοχών σας υποφέρουν λόγω ενοικιαστές και τους δανειολήπτες, επίσης, στην περιοχή του Χιούστον, που βιώνουν την ίδια οικονομική δυσπραγία σας δίνεται η εξάρτηση της περιοχής από το πετρέλαιο. Ομοίως, αν ζουν και εργάζονται στη Silicon Valley, που δεν πρόκειται να θέλουν τα περισσότερα από τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησή σας σε μετοχές τεχνολογίας. Αντίθετα, ίσως να θέλετε να εξετάσει την ιδιοκτησία πράγματα που είναι πιθανό να κρατήσει την άντληση χρημάτων μέσω παχύ και λεπτό, καλές στιγμές και κακές στιγμές, ακόμη και αν αυτό σημαίνει τη δημιουργία χαμηλότερες αποδόσεις ? π.χ., που κατέχουν μερίδια ιδιοκτησίας σε μετοχές μεγάλης αξίας, ιδίως των βασικών καταναλωτικών αγαθών εταιρείες που κάνουν τα πράγματα όπως οδοντόκρεμα και απορρυπαντικό πλυντηρίων ρούχων, είδη καθαρισμού και σοκολάτες, το αλκοόλ και τα συσκευασμένα τρόφιμα.
Είναι γενικά μια σοφή πρακτική να κοιτάξετε μέσα από τα πάντα σχετικά με τις προσωπικές και επαγγελματικές τους ισολογισμούς σας τουλάχιστον μία φορά ή δύο φορές το χρόνο, σε μια προσπάθεια να βρει τις αδυναμίες και συσχέτιση? περιοχές όπου μια ενιαία δύναμη ή κακοτυχία θα μπορούσε καταρράκτη και να προκαλέσει μη υπερμεγεθών αρνητικές συνέπειες. Κοινές εκθέσεις μπορεί να είναι το κόστος των εισροών, όπως η τιμή της βενζίνης, των επιτοκίων, την οικονομική ευρωστία μιας συγκεκριμένης γεωγραφικής περιοχής, εξάρτηση από έναν μόνο προμηθευτή, η έκθεση σε ένα συγκεκριμένο κλάδο ή τομέα, ή οποιοδήποτε αριθμό άλλων.
Για τους περισσότερους επενδυτές, το μεγαλύτερο κίνδυνο που αντιμετωπίζουν είναι η υπερβολική εξάρτηση από τις ταμειακές ροές από έναν εργοδότη. Με έμφαση στην απόκτηση παραγωγικών περιουσιακών στοιχείων που δημιουργούν πλεόνασμα ταμειακές ροές, και ως εκ τούτου τη διαφοροποίηση μακριά από τον εργοδότη, ο κίνδυνος αυτός μπορεί να μετριαστεί κάπως.
4. Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στη δομή των υποχρεώσεων σας, διότι μπορεί να σημάνει τη διαφορά μεταξύ της οικονομικής ανεξαρτησίας και συνολική καταστροφή.
Είτε έχετε μια προτίμηση για την επένδυση σε μετοχές ή ακίνητα, ιδιωτικές επιχειρήσεις ή πνευματικής ιδιοκτησίας, πώς θα πληρώσει για ένα περιουσιακό στοιχείο είναι υψίστης σημασίας. Εάν χρειάζεστε, ή προτιμούν να χρησιμοποιούν το χρέος για να αυξήσετε την απόδοση του κεφαλαίου και θα σας επιτρέψει να αγοράσει περισσότερα περιουσιακά στοιχεία από ό, τι δικαιοσύνη σας και μόνο θα επιτρέπουν, ένας καλός κανόνας κατά τη διαχείριση ενός χαρτοφυλακίου είναι να αποφευχθεί δανεισμό βραχυπρόθεσμα χρήματα για να χρηματοδοτήσει καιρό -Term περιουσιακά στοιχεία, επειδή η πηγή χρηματοδότησης μπορεί να στεγνώσει και να σας αφήσει μη ρευστοποιήσιμα αρκετό καιρό για να σας βυθίσει σε πτώχευση. Ιδανικά, θέλετε μόνο υποχρεώσεις με εύκολα-φιλοξενηθούν απαιτήσεις των ταμειακών ροών που έχουν όσον αφορά το ενδιαφέρον σταθερού επιτοκίου. Ακόμα καλύτερα, θέλετε αυτό το χρέος είναι μη προσφυγή, αν είναι δυνατόν, και να αποφευχθεί η δυνατότητα να έχει ο δανειστής να ζητήσει την απόσπαση των πρόσθετων εξασφαλίσεων. Μερικές φορές ισχύουν ειδικές εξαιρέσεις. Για παράδειγμα, αν ήταν ένα υψηλής καθαρής αξίας άτομο με δεκάδες εκατομμύρια δολάρια σε μετρητά και ισοδύναμα μετρητών, θα ήταν όχι κατ ‘ανάγκη να είναι φρόνιμο να έχουμε κάτι σαν υποσχέθηκε γραμμή περιουσιακό στοιχείο της πίστωσης που ήταν γεμάτη με ομόλογα και αφορολόγητο δημοτικά ομόλογα ώστε να μπορείτε εύκολα να αξιοποιήσει τα κεφάλαιά σας χωρίς να χρειάζεται να πουλήσει τις θέσεις σας.
5. Μην επιτρέψετε στον εαυτό σας να ξεχνάμε ότι οι καλές στιγμές έρθει σε ένα τέλος.
Αυτό φαίνεται ιδιαίτερα σημαντικό αυτή τη στιγμή με τα χρηματιστήρια, αγορές ακινήτων, και οι τιμές των ομολόγων κοντά, ή υψηλά χτύπημα, όλων των εποχών. τιμών των περιουσιακών στοιχείων σας θα μειωθεί σε αξία στην αγορά. Ανάλογα με το περιουσιακό στοιχείο, τα περιουσιακά σας στοιχεία θα είναι επίσης η εμπειρία πέφτει στις ταμιακές ροές που δημιουργούν. Ένα καλό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων δεν είναι μόνο ικανή να ασχολούνται με αυτό, αναμένει. Εκτός και αν είστε νέοι, έχουν ένα εξαιρετικά υψηλό επίπεδο ανοχής κινδύνου, και έχουν άφθονο χρόνο και ενέργεια για να ανακάμψει, αν υπολογίσει σωστά ή υποφέρουν ατυχία, είναι συχνά φρόνιμο να αποφεύγεται η επίτευξη κατά την πραγματοποίηση μιας επένδυσης. Η ελπίδα δεν είναι μια στρατηγική επένδυση. Όταν αποκτήσει ένα περιουσιακό στοιχείο, θα πρέπει να το πράξουν σε μια τιμή, και σύμφωνα με τους όρους, ότι, αν το χειρότερο ήταν να συμβεί, θα μπορούσατε ακόμα να επιβιώσει χωρίς να χρειάζεται να ξεκινήσετε από την αρχή στη ζωή και την καριέρα σας. Για πολλούς επενδυτές, αφού έχει συσσωρεύσει πλούτο, η έμφαση πρέπει να δοθεί στην προστασία του εν λόγω πλούτου για τη μακροπρόθεσμη, όχι επιθετικά πηγαίνει μετά τις υψηλότερες δυνατές θεωρητικές αποδόσεις, ιδίως εάν οι τελευταίοι εισάγει την εξομάλυνση των κινδύνων.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ίσως ο μεγαλύτερος λόγος που οι άνθρωποι ίδιοι μπει σε μια βαθιά τρύπα του χρέους είναι ότι αγοράζουν στην ιδέα ότι η προσωπική του χρέους είναι ένα εργαλείο που τους επιτρέπει να πάρουν τα πράγματα που θέλουν τώρα, αντί να χρειάζεται να περιμένετε.
Θέλετε ένα σπίτι τώρα; Πάρτε μια υποθήκη.
Θέλετε ένα αυτοκίνητο σήμερα; Πάρτε ένα δάνειο αυτοκινήτων.
Θέλετε να πάτε πίσω στο σχολείο τώρα; Πάρτε ένα δάνειο σπουδαστών.
Θέλετε αυτό το ζευγάρι AirPods τώρα; Μαστίγιο την πιστωτική κάρτα.
Θέλετε ένα υπνοδωμάτιο που τώρα; Εγγραφείτε για το σχέδιο πληρωμής.
Σε κάθε μία από αυτές τις περιπτώσεις, ένα άτομο είναι να πάρει κάτι που θέλουν – δεν χρειάζεται, θέλουμε – αυτή τη στιγμή, χωρίς να χρειάζεται να πληρώσουν για αυτό τώρα. Αντ ‘αυτού, το πρόσωπο που καλείται να πληρώσει γι’ αυτό είναι το μέλλον εαυτό τους, και ότι η μελλοντική αυτο θα πρέπει να πληρώνουν περισσότερα από την τιμή αυτοκόλλητο.
Θέλετε ένα σπίτι $ 200.000 τώρα; Εγγραφείτε για 30 χρόνια υποθήκη $ 200.000 σε 4% και βάζετε το μέλλον εαυτό σας σχετικά με το γάντζο για $ 343.739.
Θέλετε με 25.000 $ σε αυτοκίνητο τώρα; Εγγραφείτε για 60 μήνες $ 25.000 δάνειο αυτοκινήτων στο 3,25% και το βάζετε στο μέλλον τον εαυτό σας σχετικά με το γάντζο για $ 27.120.
Θέλετε να πάτε πίσω στο σχολείο για 4 χρόνια σε 10.000 $ το χρόνο; Εγγραφείτε για 10 χρόνια $ 40.000 φοιτητικό δάνειο με επιτόκιο 5% και βάζετε το μέλλον εαυτό σας σχετικά με το γάντζο για $ 50.911.
Παίρνετε την εικόνα. Πάρτε κάτι τώρα, πληρώστε αργότερα.
Εδώ είναι η παγίδα: είναι σχεδόν ποτέ κάτι που χρειάζεστε τώρα. Σίγουρα, ίσως να είναι σε θέση να κάνει μια υπόθεση για την χρειάζεται ένα φοιτητικό δάνειο τώρα και, ενδεχομένως, υποστηρίζουν για μια υποθήκη, αλλά δεν υπάρχει σχεδόν καμία άλλη χρέους που αποτελεί ανάγκη (δεν είμαι πραγματικά πεπεισμένος αυτά τα δύο είναι ανάγκες , είτε, αλλά σε τουλάχιστον υπάρχει μια συζήτηση εκεί).
Αντίθετα, αυτά τα πράγματα είναι όλα τα πράγματα που θέλετε . Θέλετε αυτό το λαμπερό αυτοκίνητο. Θέλετε αυτό το νέο σύνολο υπνοδωμάτιο. Θέλετε αυτά τα AirPods. Θέλετε εκείνο το σπίτι παρά το διαμέρισμα.
Έτσι, ας αλλάξουμε αυτήν την εικόνα λίγο. Ας μην δούμε το χρέος ως εργαλείο για να πάρετε αυτό που θέλετε.
Μάλλον, εξετάσουμε το χρέος ως ποντικοπαγίδα με το πράγμα που θέλετε είναι το νόστιμο τυρί δελεάσει την παγίδα. Από την άποψη των οικονομικών σας, αυτό είναι ένα πολύ ισχυρότερη και πιο ακριβή μεταφορά.
Είσαι ένα ποντίκι, και επιθυμείτε ότι το τυρί. Είναι απλά κάθεται εκεί δεξιά έξω στο ύπαιθρο. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να πάτε αρπάξτε … αλλά στη συνέχεια η παγίδα έρχεται κάτω σε σας.
Είσαι ένα άτομο, και θέλετε το αυτοκίνητο / AirPods / υπνοδωμάτιο σετ / σπίτι. Είναι απλά κάθεται εκεί δεξιά έξω στο ύπαιθρο. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να πάτε αρπάξτε … αλλά στη συνέχεια η παγίδα έρχεται κάτω σε σας.
Και στις δύο περιπτώσεις, το μόνο που πραγματικά χρειάζεται είναι λίγη υπομονή.
Το ποντίκι μπορεί να περιμένει λίγο μέχρι ο καθένας πηγαίνει για ύπνο και στη συνέχεια επιδρομή της κουζίνας, χωρίς παγίδες.
Μπορείτε να ξεκινήσετε βάζοντας χρήματα στην άκρη για το θέμα που θέλετε και όταν έχετε αποθηκεύσει αρκετό απλά να πάει να αγοράσει αυτό από την τσέπη.
Ωστόσο, και στις δύο περιπτώσεις, όταν η ανυπομονησία κερδίζει, ο πόνος αρχίζει.
Μην κοιτάτε εκείνη την πιστωτική κάρτα ως εργαλείο. Μάλλον, είναι μια παγίδα, που μεταμφιέζεται ως ένα εργαλείο. Το ίδιο ισχύει και για το εν λόγω δάνειο αυτοκινήτων και ότι το σχέδιο πληρωμής και, συχνά, ότι η υποθήκη.
Τι έξυπνο ποντίκια κάνει όταν έρχεται αντιμέτωπος με μια ποντικοπαγίδα; Αποφεύγουν την παγίδα εξ ολοκλήρου, ή αλλιώς να καταλάβω κάποιο τρόπο να πάρει το τυρί μακριά από την παγίδα, χωρίς να πιαστεί.
Θα πρέπει να εφαρμόζουν τις ίδιες δύο κόλπα στη ζωή σας.
Αποφύγετε την παγίδα Πλήρως
Αυτή είναι η καλύτερη στρατηγική για μεγαλύτερα αντικείμενα, τα πράγματα μπορεί να «αγοράσει» με ένα μεγάλο δανείου με εμπράγματη εγγύηση, όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι.
Αντί να αγοράζουν το μεγάλο θέμα τώρα, περιμένετε για λίγο και να κάνει τις μηνιαίες «πληρωμές» σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή του λογαριασμού επένδυσης αντ ‘αυτού.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να αγοράσετε ένα αργά το μοντέλο που χρησιμοποιήθηκε αυτοκινήτων και σχεδιάζουν να δανειστεί $ 15.000 με το πράξουν. Έχετε καλή πίστωση, ώστε να μπορείτε να πάρετε ένα 60 μηνών δάνειο για 3,25%, ή $ 271 A μήνα.
Εδώ είναι το πράγμα: αντί να ξοδέψει $ 271 A μήνα για 60 μήνες σε αυτό το δάνειο, μπορείτε να βάλετε απλά $ 250 το μήνα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου για 60 μήνες και να αγοράσει το αυτοκίνητο με μετρητά. Αυτό σας σώζει $ 21 α μήνα. Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να βάλετε $ 271 A μήνα σε εξοικονόμηση και υπάρχει σε 55 μήνες την απομάκρυνση των τελευταίων πέντε «πληρωμές».
Όταν ένα ποντίκι αποφεύγει την παγίδα εξ ολοκλήρου και μόνο υπομονετικά περιμένει την διάρκεια της νύχτας, το ποντίκι άνεμοι σχεδόν πάντα με πολλές επιλογές περισσότερο φαγητό και πολύ μεγαλύτερη ευελιξία όταν έρχεται η ώρα για να πάρει τρόφιμα από το βράδυ της κουζίνας.
Όταν μπορείτε να αποφύγετε την παγίδα εντελώς και μόλις αποθηκεύσετε μέχρι και τα χρήματα εαυτό σας, μπορείτε σχεδόν πάντα περατωθεί με περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας και μια πολύ μεγαλύτερη ευελιξία όταν έρχεται η ώρα για να κάνει πραγματικότητα την αγορά.
Αποκτήστε το τυρί χωρίς την παγίδα
Αυτή η προσέγγιση λειτουργεί καλύτερα για μικρότερες αγορές, όπως οι AirPods ή ίσως την νέα σειρά υπνοδωμάτιο αναφέρθηκε προηγουμένως.
Εδώ, όχι μόνο με τη χρήση του χρέους για να αγοράσει ό, τι θέλετε, μπορείτε απλά να κάνω μερικές επιλογές στον τρόπο ζωής για να έρθει με τα χρήματα. Μπορείτε να φάτε πολύ φειδώ στο σπίτι όλο το μήνα και ξαφνικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις AirPods. Μπορείτε να πωλήσει ένα σωρό αχρησιμοποίητα και ανεπιθύμητα πράγματα από την ντουλάπα σας και ξαφνικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την κρεβατοκάμαρα.
Με άλλα λόγια, αν υπάρχει κάτι μικρότερο που θέλετε, είναι πιθανό ότι τα χρήματα θα πρέπει να το αγοράσει είναι ήδη διαθέσιμη στη ζωή σας και μπορείτε να τον ελευθερώσει από το να κάνουμε κάποιες καλύτερες επιλογές στον τρόπο ζωής.
Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να ρίξει αυτά τα $ 160 AirPods σε 29,9% πιστωτική κάρτα απριλίου και να πληρώσει $ 5 το μήνα για να πληρώσει μακριά … αλλά θα πρέπει να πληρώνουν για 65 μήνες και θα καταλήγουν να πληρώνουν περισσότερα σε τόκους και μόνο από το κόστος των AirPods (yup, $ 324 συνολικά).
Όταν το ποντίκι βρίσκει έναν τρόπο να χτυπήσει το τυρί από την παγίδα, χωρίς να πιαστεί στην παγίδα, το ποντίκι παίρνει το επιθυμητό γιορτή αυτή τη στιγμή, χωρίς να εμπλακεί στο έλεος της παγίδας.
Όταν βρείτε έναν τρόπο για να έρθει με τα χρήματα για να αγοράσει ό, τι θέλετε χωρίς να εμπλακεί στο χρέος πιστωτικών καρτών, μπορείτε να περατωθεί (και πάλι) με περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας μακροπρόθεσμα και με το αντικείμενο στο χέρι αρκετά γρήγορα.
Τελικές σκέψεις
Επειδή η πίστωση είναι τόσο διαθέσιμα και τα δάνεια είναι συνήθως μόνο μια μορφή ή δύο πόδια, το χρέος φαίνεται σαν ένα τέτοιο βολική επιλογή όταν θέλουμε κάτι. Συχνά, σύρετε τη συγκεκριμένη κάρτα τόσο γρήγορα που μόλις και μετά βίας να σκεφτείτε ακόμη και γι ‘αυτό, ή θα συμπληρώσουν τις μορφές ενώ ακούτε έναν πωλητή μας ωθήσει προς τα εμπρός.
Οικονομική επιτυχία είναι για να αποφευχθεί η παγίδα της κυνηγούν αυτές τις πειρασμούς.
Εάν μπορείτε να εφαρμόσετε λίγο υπομονή και κάποια προθυμία να αποθηκεύσετε, σχεδόν κάθε μεγάλη δαπάνη που θέλετε στη ζωή θα είναι δική σας τελικά χωρίς την υπογραφή μέλλον σας πάνω σε μια τράπεζα.
Αν μπορείτε απλά να κόψει μερικές δαπάνες μέσα στις επόμενες εβδομάδες, σχεδόν κάθε μικρότερο βάρος που θέλετε στη ζωή θα είναι δική σας χωρίς να αυξηθεί το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας.
Χρέος κάθεται εκεί έξω σαν μια καλά δολωμένα παγίδα ποντίκι, περιμένοντας το ανόητο ποντίκι για να περπατήσει πάνω σε αυτό και να πάρει το δόλωμα … και, στη συνέχεια, από όπου και αν αλιεύονται.
Μην το ποντίκι. Το χρέος δεν είναι ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσουν να πάρετε αυτό που θέλετε τώρα. Το χρέος είναι μια παγίδα που θα σας μπλέξουν και να αδειάζει το πορτοφόλι σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Πολλοί από εμάς αγωνίζονται με την επιθυμία να αναζητήσει την τελειότητα σε διάφορες πτυχές της ζωής μας. Ποιος δεν θέλει να έχει την καλύτερη καριέρα σε ένα επάγγελμα που είναι παθιασμένοι με ή επιτευχθεί μια τέλεια κατάσταση ισορροπίας εργασίας-προσωπικής ζωής; Το πρόβλημα με αυτή την έρευνα είναι ότι η ίδια η τελειότητα μπορεί να είναι αβέβαια και συχνά είναι απλώς μια ψευδαίσθηση που δημιουργείται στο μυαλό μας.
Ακόμα και τα καλύτερα σχέδια συχνά πάει στραβά, αλλά αυτό δεν πρέπει να μας σταματήσει από το σχεδιασμό.
Στην πραγματικότητα, μια σταθερή οικονομική σχέδιο είναι σε θέση να ενσωματώνουν καθώς πολλά από τη ζωή του «τι εάν» όσο το δυνατόν και να προσαρμόζεται στις αλλαγές.
Δεν έχει σημασία πόσο δύσκολο μπορεί να είναι να επιτύχουμε την τελειότητα στο σχεδιασμό μας, υπάρχουν ακόμα μερικά σημαντικά πράγματα που μπορούμε να κάνουμε για να αποφύγουμε τα μεγάλα λάθη. Εδώ είναι μερικά παραδείγματα από τις οικονομικές επιλογές που θα μπορούσαν να περάσουν δεκαετίες προσπαθούν να συνέλθουν από:
Προσπαθώντας να επιπλέει μέσα από τη ζωή χωρίς έναν προϋπολογισμό
Ο όρος «προϋπολογισμού» συχνά οδηγεί σε απογοήτευση και μη ρεαλιστικές προσδοκίες. Έτσι, ας δώσει την διαδικασία κατάρτισης του προϋπολογισμού ένα όνομα πιο δυναμικό – είναι μια «προσωπική σχέδιο δαπανών». Μια προσωπική σχέδιο δαπανών παρέχει ενημέρωση για το πού τα χρήματά μας πηγαίνει και μας βοηθά να δοθεί προτεραιότητα οικονομικές αποφάσεις. Προϋπολογισμός δεν είναι μόνο για εκείνους που αγωνίζονται να τα βγάλουν πέρα. Ο καθένας χρειάζεται ένα προσωπικό σχέδιο δαπανών και το σχέδιό σας πρέπει να είναι κάτι περισσότερο από ένα χαλαρά καθορισμένο σύνολο καλών προθέσεων – σχέδιό σας θα πρέπει πάντα να καταγραφεί.
Ευτυχώς, αυτές οι δαπάνες σχέδια δεν χρειάζεται να είναι τέλεια ή υπερβολικά πολύπλοκη. Ο προϋπολογισμός σας μπορεί να είναι τόσο απλό ή περίπλοκο όπως θέλετε να είναι. Θυμηθείτε να προσπαθήσουμε και να κάνουμε εξοικονόμηση χρημάτων, πληρωμή λογαριασμών, και την εξόφληση του χρέους αυτόματη.
Η χρήση πιστωτικών καρτών για να πληρώσει για ανάγκες και τις επιθυμίες
Το χρέος γίνεται ένα σημαντικό εμπόδιο στην πορεία για σημαντικούς στόχους όπως η συνταξιοδότηση.
Υπόλοιπα πιστωτικών καρτών μπορεί να συσσωρεύονται σε μια βιασύνη και το άγχος θα συνεχίσει να αυξάνεται με αυτό το χρέος. Αν συνήθως φέρουν μια ισορροπία για τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σας αυτές τις επιλογές στον τρόπο ζωής θα μπορούσε να καταλήξει εκατοντάδες, αν όχι χιλιάδες δολάρια την πάροδο του χρόνου (βλ Υπολογιστής DebtBlaster ). Γνωρίζοντας ότι έχετε την τάση να περνούν περισσότερο όταν χρησιμοποιείτε πλαστικές σε σύγκριση με απλά να πληρώνουν με μετρητά είναι ένας άλλος λόγος για να αλλάξουμε αυτές τις συνήθειες της πιστωτικής κάρτας.
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι οι κάρτες δεν είναι απαραίτητα κάτι κακό – ειδικά αν έχετε την πειθαρχία για να τους εξοφλήσει στο ακέραιο κάθε μήνα. Αν αφήσετε το 34 τοις εκατό των Αμερικανών που έχουν ανακυκλούμενων πιστωτική κάρτα βοήθεια χρέους αμοιβή για τα οφέλη της πιστωτικής σας κάρτας μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε πραγματικά προς όφελός σας με διάφορα προνόμια και cash back προσφορές.
Ο μέσος καταναλωτής ξοδεύει $ 2.630 ετησίως για τόκους πιστωτική κάρτα. Ένας αποτελεσματικός τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι δεν χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες λάθος τρόπος είναι να δημιουργήσετε έναν κανόνα των 24 ωρών για τις αγορές σας με πιστωτική κάρτα. Πάντα προσπαθήστε να αποφύγετε τη χρήση πιστωτικών σε περιπτώσεις όπου δεν είναι σε θέση να πληρώσει μακριά την ισορροπία σας πλήρως μέσα σε 24 ώρες. Αν με συνέπεια να βρείτε τον εαυτό σας σε θέση να ακολουθήσει αυτή την πολιτική μπορεί να είναι χρόνος για να κόψουν αυτές τις κάρτες (ή να παγώσει τους σε ένα κομμάτι πάγου).
Πτώση για το Νεότερο, Bigger, Better παγίδα
Κάθε μέρα έχουμε κατακλυστεί με μηνύματα μάρκετινγκ και λεπτές νότες που μας αξίζει το επόμενο «μεγάλο» πράγμα. Είτε πρόκειται για ένα νέο αυτοκίνητο, real estate, της τεχνολογίας συσκευή, ονειρεμένες διακοπές, το γάμο ή το έργο βελτίωσης σπίτι, είναι εύκολο να πέσουμε στην παγίδα.
Η αγορά ενός νέου αυτοκινήτου που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι ένα κοινό πρόβλημα που μαστίζει τα νοικοκυριά σε όλη τη γη της ελευθερίας. Για να μην πέσει σε αυτή την παγίδα, μπορείτε να προχωρήσετε και να εργαστούν τυχόν σημαντικές αγορές στο σχέδιο δαπανών σας. Μην επικεντρώνεται μόνο στις μηνιαίες πληρωμές. Ρίξτε μια ματιά σε άλλες οικονομικές προτεραιότητες για να διασφαλίσετε ότι θα είναι σε στέρεες οικονομικές έδαφος και μπορούν να αντέξουν οικονομικά την αγορά, χωρίς να θέτει σε κίνδυνο το οικονομικό μέλλον σας.
Λαμβάνοντας για το χρέος πάρα πολύ Φοιτητικό Δάνειο
Η κρίση χρέους δανείου σπουδαστών στην Αμερική είναι εδώ και εκτιμάται ότι θα αυξηθεί $ 2.726 ανά δευτερόλεπτο.
Η $ 1.3 τρισεκατομμύρια το συνολικό χρέος δανείου σπουδαστών στην Αμερική είναι η απόδειξη ότι η αλλαγή είναι αναγκαία τόσο σε προσωπικό και θεσμικό επίπεδο για τον έλεγχο του κόστους της εκπαίδευσης και τη βελτίωση της αξίας των πτυχίων κολλεγίων. Ως προσωπική οικονομικό πρόγραμμα, προτιμώ επίκεντρο τα πράγματα που έχουμε τον έλεγχο. Είναι πολύ αργά για να πάει πίσω τώρα, αν είστε ήδη κολύμπι σε έναν ωκεανό του χρέους δανείου σπουδαστών. Αλλά αν σκέφτεστε να επιδιώκουν την ακαδημαϊκή προσπάθεια ή να έχουν ένα παιδί πλησιάζει το κολέγιο, να δημιουργήσουν ένα οικονομικό σχέδιο πριν από την ανάληψη του χρέους των σπουδαστών δάνειο ώστε να γνωρίζετε τι παίρνετε σε.
Δεν κάνει αρκετά για να προστατεύσει τον πλούτο σας
Όταν πρόκειται για την ασφάλιση του σχεδιασμού, που συνήθως ξεκινούν με την προστασία μας αυτοκίνητα, σπίτια, και τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία. Αυτό συνήθως δεν πηγαίνουν αρκετά μακριά, όπως πολλοί άνθρωποι δεν έχουν ομπρέλα κάλυψης αστικής ευθύνης, μια προσιτή πολιτική που καλύπτει τυχόν υποχρεώσεις που υπερβαίνουν την τακτική ποσά κάλυψης σας.
Είναι επίσης σημαντικό να σκεφτούμε αυτά τα συχνά θέματα ταμπού του θανάτου και της αναπηρίας. Ανεξάρτητα από την ηλικία ή αν δεν είστε παντρεμένοι ή έχουν παιδιά, βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη ζωής, εκτελώντας μια βασική ανάλυση τουλάχιστον μία φορά κάθε 2-3 χρόνια. Αν είχατε ένα ατύχημα ή ασθένεια που προκαλείται μπορείτε να χάσετε την εργασία για μεγάλο χρονικό διάστημα, θα σας και την οικογένειά σας είναι εντάξει;
Σκέψη Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού είναι μόνο για τους ηλικιωμένους (ή είναι πολύ αργά για να οργανώσετε το)
Αναμονή πολύ αργά για να αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι ένα μεγάλο λάθος. Είναι συχνά δύσκολο να αρχίσει τη σταδιοδρομία μας με το τέλος στο μυαλό, ειδικά όταν η ζωή μας ρίχνει αμέτρητες προκλήσεις σε μας που περιπλέκουν το πώς θα διαχειριστεί την ημέρα με την ημέρα τα οικονομικά μας. Έτσι ίσως ήρθε η ώρα να επανεξετάσει το πλαίσιο της συζήτησης και να το ονομάσουμε αυτό που πραγματικά είναι – Ημέρα οικονομική ανεξαρτησία.
Δεν δίνουν προσοχή για τα τέλη επί των Οικονομικών Υπηρεσιών
Ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών δεν ήταν πάντα τόσο διαφανής όσο είναι απαραίτητο για το πραγματικό κόστος των επενδύσεων και των ασφαλιστικών προϊόντων. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν καν πώς διαφορετικά χρηματοοικονομικά επαγγελματίες αποζημιώνονται ή ό, τι ο όρος θεματοφύλακα μέσα.
Χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορεί να είναι μια σημαντική πηγή γνώσης και καθοδήγησης στη διαδικασία οικοδόμησης πλούτου. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσει τυφλά αυτά τα τέλη, επειδή το θέμα πολύ περισσότερο από ό, τι συνειδητοποιούν οι περισσότεροι άνθρωποι. Η βελτίωση της ευαισθητοποίησης των τελών που πληρώνουν σε διάφορα χρηματοοικονομικά προϊόντα μπορεί να σας βοηθήσει να κρατήσει περισσότερο από τα hard-earned χρήματά σας.
Οικονομικές Αποφυγή
Αν θέλετε να ευθυγραμμίσει τους σημαντικότερους στόχους της ζωής σας με τα χρήματα και άλλους πόρους θα πρέπει να δώσουν προσοχή. Δεν χρειάζεται να είναι μια οικονομική μεγαλοφυία το μόνο που χρειάζεται να αναλάβει δράση και να κάνουμε κάτι. Για τα ζευγάρια, οικονομική αποφυγή έχει δυνητικά καταστροφικές συνέπειες, όπως η επιχειρήματα τα χρήματα και το άγχος. Όπως Liz Davidson αναφέρει στο βιβλίο της Τι Οικονομικός Σύμβουλος σας δεν σας λέω , σύντροφο της ζωής σας μπορεί να είναι χειρότερη οικονομική εχθρός σας. Δεν μιλάμε για το σύζυγό σας για οικονομικά θέματα έχει πολλούς κινδύνους. Εάν έχετε ένα οικονομικό εταίρο, μπορείτε να μιλήσετε για οικονομικούς στόχους σας κατά τη διάρκεια της τακτικής συνομιλίες χρήματα. Αν είστε ιππασία σόλο σε αυτό το οικονομικό ταξίδι, να αναζητήσουν επαγγελματική καθοδήγηση ή να μοιραστείτε τους στόχους σας με έναν έμπιστο φίλο ή πούλμαν, έτσι ώστε να έχουν κάποια υπευθυνότητα και ενθάρρυνση.
Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές οικονομικές αποφάσεις σε θέση να πάρει τη συνταξιοδότησή μας σχεδιάζει εκτός τροχιάς και πληγώνει τις πιθανότητές μας για την επίτευξη άλλων σημαντικών στόχων ζωής. Μια γραπτή οικονομικό πρόγραμμα είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις μεγάλες λάθη.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ενεργώντας σοφά είναι το κλειδί για την μακροπρόθεσμη επιτυχία Χαρτοφυλάκιο
Μαθαίνοντας να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και να οικοδομήσουμε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων μπορεί να είναι ένα δύσκολο έργο για πολλούς νέους επενδυτές. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό είναι απλά ένα θέμα που δεν έχει χρόνο για να δώσουν την δέουσα προσοχή στον τρόπο με τον πλούτο τους επενδύονται και τους κινδύνους στους οποίους είμαστε εκθέτοντας τα hard-earned αποταμίευσή τους. Για άλλους, έρχεται η έλλειψη ενδιαφέροντος για την επένδυση, τη χρηματοδότηση και τη διαχείριση των χρημάτων. Αυτοί οι λαοί μπορεί να είναι έξυπνος, εργατικός και μάλιστα λαμπρή και σε άλλους τομείς της ζωής, αλλά προτιμούν να κάνουν τίποτα άλλο παρά να μιλήσουμε για αριθμούς και στοιχεία – δεν θέλουν να σκάψουν μέσω ετήσιων εκθέσεων, ρινίσματα Φόρμα 10-K, δηλώσεις εισοδήματος , ισολογισμούς, ενημερωτικά δελτία αμοιβαίων κεφαλαίων ή δηλώσεις μεσολάβησης.
Για ένα μη αμελητέο ποσοστό των επενδυτών, είναι για την ιδιοσυγκρασία και τη συναισθηματική αντίδραση. Παρά τις προθέσεις τους, είναι, χωρίς αμφιβολία, τη δική τους χειρότερους εχθρούς, καταστρέφοντας τον πλούτο μέσω της υπο-βέλτιστες αποφάσεις και τις αντιδράσεις που βασίζονται στο συναίσθημα παρά το γεγονός.
Πιστεύω ότι κάποια πράγματα μπορεί να βοηθήσει ένας επενδυτής να κατανοήσουν καλύτερα το σκοπό και τη φύση της διαδικασίας κατανομής των κεφαλαίων. Παρά το γεγονός ότι αυτές οι συμβουλές δεν μπορεί να εγγυηθεί αποτελέσματα, η ελπίδα μου είναι ότι, προβάλλοντας και συζητώντας κάποια κοινά λάθη και εμπόδια τα λάθη, θα γίνει ευκολότερο για σας να τις εντοπίσετε στον πραγματικό κόσμο.
Αποφύγετε την επένδυση σε οτιδήποτε δεν καταλαβαίνετε
Οι άνθρωποι φαίνεται να ξεχνούν αυτή τη βασική αλήθεια, αν δεν θύμιζε. Προτιμώ να την απόσταξη κάτω σε μια χούφτα των καταστάσεων που μπορούν να σας εξυπηρετήσουν και αν τους κρατήσει στο πίσω μέρος του μυαλού σας.
Δεν χρειάζεται να επενδύσουν σε οποιαδήποτε συγκεκριμένη επένδυση. Μην αφήνετε κανέναν να σας πείσει για το αντίθετο. Είναι τα χρήματά σας. Έχετε όχι μόνο τη δύναμη να πω τώρα, αλλά το δικαίωμα να το κάνει, ακόμα κι αν δεν μπορεί να εξηγήσει το σκεπτικό σας.
Πολλές ευκαιρίες θα έρθει στη ζωή. Μην αφήνετε το φόβο να χάσει σας αναγκάσει να κάνετε ανόητα πράγματα.
Αν εσείς ή το άτομο που διαχειρίζεται τα χρήματά σας δεν μπορεί να περιγράψει τη βασική θέση της επένδυσης – πού και πώς τα μετρητά δημιουργείται, πόσα πληρώνετε για το ρεύμα των μετρητών, και πώς να σε μετρητά τελικά θα βρει το δρόμο της επιστροφής στην τσέπη σας – τότε δεν επενδύουν. Είστε να κάνουμε εικασίες. Μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας, αλλά είναι ένα επικίνδυνο παιχνίδι που είναι καλύτερα διαφυγόν ή, τουλάχιστον, περιορίζεται σε ένα μικρό, απομονωμένο τμήμα του χαρτοφυλακίου σας που δεν περιλαμβάνει τη χρήση του περιθωρίου.
Ένα τεράστιο ποσό από τον πόνο και την οδύνη μπορεί να αποφευχθεί όταν αυτά τα βασικά τρία δόγματα τιμή. Μην τους απολύσει επειδή ακούγεται σαν κοινή λογική. Όπως συνοπτικά και με ακρίβεια παρατήρησε ο Βολταίρος, «Η κοινή λογική δεν είναι τόσο κοινή».
Καταλάβετε ότι η αξία και η πραγματική αξία είναι διαφορετικά
Φανταστείτε ότι έχετε αγοράσει ένα κτίριο γραφείων στις μεσοδυτικές πολιτείες, πληρώνοντας τοις μετρητοίς χωρίς στεγαστικά δάνεια κατά της ιδιοκτησίας. τιμή κτήσης σας ήταν $ 1 εκατομμύριο. Το κτίριο βρίσκεται σε μια εξαιρετική τοποθεσία. Οι ενοικιαστές είναι οικονομικά ισχυρή και κλειδωμένο σε μακροχρόνιες μισθώσεις που θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι τα ενοίκια έλεγχοι συνεχίζουν να ρέουν μέσα για πολλά χρόνια. Μπορείτε να συλλέγουν $ 100.000 το χρόνο σε ελεύθερες ταμειακές ροές από το κτίριο μετά την κάλυψη πράγματα όπως τους φόρους, τη συντήρηση και τα αποθεματικά των κεφαλαιουχικών δαπανών.
Η μέρα μετά την αγορά του κτιρίου, ο τραπεζικός κλάδος καταρρέει. Οι επενδυτές δεν μπορούν να πάρουν στα χέρια τους εμπορικά ενυπόθηκα δάνεια και, ως εκ τούτου, οι αξίες των ακινήτων κατάθλιψη. Κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους, τα κτίρια που πωλούνται για $ 1 εκατομμύριο πάμε τώρα για μόνο $ 600.000, διότι οι μόνοι άνθρωποι που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να κάνουν εξαγορές είναι οι αγοραστές με μετρητά.
Δεν υπάρχει καμία αμφιβολία σε αυτό το σενάριο ότι αν ήταν να προσπαθήσουμε να το πουλήσει, η πιθανή αγοραία αξία του ακινήτου σας θα είναι πολύ μικρότερη από την τιμή που καταβάλλεται.
Μπορείτε να πάρετε $ 600.000 θα πρέπει να το πετάξει στην ελεύθερη αγορά. Ίσως να είναι σε θέση να πάρετε μια πολύ καλύτερη τιμή, αν είστε ικανοί και πρόθυμοι να φέρει μια υποθήκη ιδιωτική διαπραγμάτευση στην οποία θα δρα αποτελεσματικά ως την τράπεζα για τον αγοραστή, ο οποίος διατηρεί την εκτροπή ενός τμήματος του εισοδήματος ενοικίασης υπό τη μορφή τόκων στο δελτίο υποθήκη για να σας αφού έχετε πωλήσει το κτίριο στο οποίο θα διαθέτουν πλέον ένα ενέχυρο. Παρ ‘όλα αυτά, αν ήταν σε θέση να σηκώσει αναφερόμενες τιμές της αγοράς για επενδύσεις σε ακίνητα σας, θα ήθελα να είναι προς τα κάτω σε ένα πολύ σημαντικό τρόπο σε χαρτί. Θα ήταν βίαιη.
Για τους μακροπρόθεσμους επενδυτές, αυτό δεν είναι ιδιαίτερα σημαντική, διότι αλήθεια επενδυτές σύμφωνα με τα λόγια του Benjamin Graham, το θρυλικό πατέρα της επένδυσης αξίας, αλήθεια επενδυτές σπάνια αναγκάζονται να πουλήσουν στοιχεία του ενεργητικού τους. Αντ ‘αυτού, έχουν τρέξει τα οικονομικά τους είναι αρκετά συντηρητική ώστε να μπορούν να καθίσουν σε κατάθλιψη εκτιμήσεις για χρόνια σε έναν χρόνο, γνωρίζοντας ότι εξακολουθούν να κερδίζουν μια καλή απόδοση , όταν μετριέται ως η ταμειακή ροή που ανήκει σε αυτούς σε σχέση με την τιμή που καταβάλλεται για μερίδιο της ιδιοκτησίας τους .
Στην περίπτωση αυτή, αν το κτίριο θα μπορούσε να φέρω $ 600.000 ή οποιοδήποτε άλλο αριθμό σε δημοπρασία δεν είναι παρεπόμενες σε σχέση με το γεγονός που συλλέγει 100.000 $ σε ελεύθερες ταμειακές ροές από την ιδιοκτησία σας. Αυτή είναι η οικονομική μηχανή. Αυτή είναι η πηγή της αληθινής ή εγγενή αξία. Graham μίλησε για την τρέλα του να γίνει αναστατωμένος σε μια κατάσταση όπως αυτή, γιατί ανήλθαν σε επιτρέπετε στον εαυτό σας να είναι συναισθηματικά αναξιοπαθούντα από τα λάθη των άλλων λαών στην κρίση. Δηλαδή, δεν θα πρέπει να ψάχνει για την τιμή της αγοράς για να σας ενημερώσει για την πραγματική αξία του ακινήτου σας. Θα πρέπει να γνωρίζετε την πραγματική αξία του ακινήτου σας και να είναι σε θέση να υπερασπιστεί τον υπολογισμό του χρησιμοποιώντας συντηρητικά, εκτιμάται ότι, βασικά μαθηματικά. Σκεφτείτε την τιμή αγοράς ως κάτι που μπορείτε να εκμεταλλευτείτε αν το επιλέξετε – τίποτα περισσότερο, τίποτα λιγότερο.
Η έννοια αυτή εξακολουθεί να ισχύει σε πολλές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Εάν έχετε ένα μερίδιο ιδιοκτησίας σε μια φανταστική επιχείρηση με μεγάλη απόδοση του κεφαλαίου, μια ισχυρή ανταγωνιστική θέση που καθιστά δύσκολο να ανατρέψει το συγκεκριμένο τομέα ή τη βιομηχανία της, και ένα διοικητικό συμβούλιο που είναι φιλική προς τους μετόχους, δεν θα πρέπει να σας προκαλέσει κάποια ιδιαίτερη αγωνία να παρακολουθήσουν συμμετοχές σας μειωθεί κατά 50 τοις εκατό ή περισσότερο σε χαρτί.
Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν έχει μια ιστορία της ανταμοιβής σας με σύνεση, εκτελούνται επαναγορές μετοχών και καλά αιτιολογημένη αυξήσεις μερισμάτων, και θα καταβληθεί μια λογική τιμή σε σχέση με τα κέρδη ματιά-μέσω της – ή για πιο προχωρημένους επενδυτές, οι οποίοι είναι εξοικειωμένοι με τη λογιστική και οικονομικών, «τα κέρδη ιδιοκτήτης,» μια ελεύθερη προσαρμογή των ταμειακών ροών υπολογίστηκε κατά την αξιολόγηση που δραστηριοποιούνται οι εταιρείες, ξέρω ότι επαναλαμβάνω αυτό συχνά, αλλά θα πρέπει να εσωτερικεύουν, αν θέλετε να αποφύγετε την καταστροφή του πλούτου σας με ανόητα πώληση υψηλής ποιότητας, μακροπρόθεσμα στοιχεία του ενεργητικού λόγω τι αποδεικνύεται σχεδόν πάντα να είναι εφήμερη φόβο.
Μάθετε να σκέφτονται από την άποψη της Καθαρής Παρούσας Αξίας
Ένα δολάριο ΗΠΑ δεν είναι μόνο ένα δολάριο ΗΠΑ, και ελβετικό φράγκο δεν είναι απλά ένα ελβετικό φράγκο.
Από την πλευρά σας ως επενδυτής, είναι καθαρή παρούσα αγοραστική δύναμη που έχει σημασία. Μην πέσετε στην παγίδα της σκέψης από την άποψη της ονομαστικής νόμισμα, ο κίνδυνος φημισμένος οικονομολόγος Irving Fisher περιγράφεται το 1928 το αριστούργημά του, The Illusion χρήματα .
Εάν έχετε ένα νομοσχέδιο $ 100 σε τσέπη σας σήμερα, η τιμή των $ χαρτονόμισμα των 100 εξαρτάται από ένα πλήθος παραγόντων. Αν έχετε ένα αρκετά μεγάλο τμήμα του χρόνου και μπορούν να κερδίσουν ικανοποιητικά ποσοστά απόδοσης, σύνθεσης μπορεί να κάνει τα μαγικά του και να το μετατρέψει σε $ 10.000. Αν δεν έχετε φάει μέσα σε δύο ημέρες, η χρησιμότητα των μελλοντικών χρήματα είναι σχεδόν ανύπαρκτη σε σύγκριση με την ευκαιρία να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα τώρα. Η επιτυχής επένδυση έχει να κάνει με τις επιλογές. Πλαίσιο των δαπανών και την επένδυση αποφάσεις σας με αυτόν τον τρόπο. Τα χρήματα είναι ένα εργαλείο – αυτό είναι όλο. Η ανάμνηση αυτή μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε το λάθος που πολλοί άνδρες, γυναίκες και οικογένειες κάνουν, να θυσιάζεται η αλήθεια μακροπρόθεσμα τις επιθυμίες τους για τη βραχυπρόθεσμη τους θέλει.
Δώστε προσοχή τους φόρους, Κόστος και Όροι
Τα μικρά πράγματα έχουν σημασία, ιδιαίτερα την πάροδο του χρόνου λόγω των δυνάμεων της σύνθεσης που έχουμε συζητήσει. Υπάρχουν όλα τα είδη των στρατηγικών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να κρατήσει περισσότερο από τα hard-earned χρήματά σας στην τσέπη σας, συμπεριλαμβανομένων των πραγμάτων όπως την τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων. Σκεφτείτε ένα επενδυτή σταθερού εισοδήματος που κατέχουν αφορολόγητα δημοτικά ομόλογα των φορολογητέων λογαριασμούς μεσιτεία και εταιρικά ομόλογα σε φορολογικά καταφύγια, όπως μια Roth IRA. Ξέρει πώς να επωφεληθείτε από αυτό που ισοδυναμεί με θετικά αποτελέσματα μόχλευσης, όπως η σύλληψη του ελεύθερου χρήματα που παίρνετε όταν ο εργοδότης σας ταιριάζει συνεισφορές σας 401 (k) ή 403 (β) σχέδιο συνταξιοδότησης. Αξίζει το χρόνο και την προσπάθεια να τις ανακαλύψετε σας. Με μόνο μικρό τσιμπήματα, ιδιαίτερα νωρίς στη διαδικασία σύνθεσης, έχετε τη δυνατότητα να αλλάξετε το δυναμικό πληρωμές σας με νόημα. Λίγα πράγματα στη ζωή είναι τόσο αξίζει το χρόνο σας.
Βεβαιωθείτε ότι ζυγίζουν την αξία αυτού που λαμβάνετε από τους έξοδα. Έχω δει πολλούς άπειρους επενδυτές επικεντρώνονται σε πράγματα όπως η αναλογία έξοδα και τα έξοδα διαχείρισης για τον αποκλεισμό όλων των άλλων. Είναι τελικά το κόστος τους εαυτούς τους πολύ περισσότερο σε πράγματα όπως η χαζή φόρου λάθη ή εκθέσεις επώδυνη κινδύνου που προκαλούν τους λογαριασμούς τους να εκραγούν.
Ένα παράδειγμα που μου αρέσει να χρησιμοποιούν είναι η διαχείριση της εμπιστοσύνης κεφαλαίων. Πάρτε Vanguard, για παράδειγμα. Κατά τη στιγμή που έγραψα αυτό το άρθρο, το τμήμα εμπιστοσύνης Vanguard θα τρέξει αυτό ανερχόταν σε ένα πολύ απλό ταμείο για $ 500.000 – συγκρότημα τίποτα, απλά βανίλια. Δεν θα πάρετε μεμονωμένων τίτλων, αλλά αντ ‘αυτού θα κατέχουν τα ίδια τα αμοιβαία κεφάλαια και όλοι οι άλλοι κατέχει. Δεν υπάρχει μεγάλη ευελιξία σχεδιασμού για αυτό, – ανάλογα με τις επιλογές που έγιναν κατά τη διαδικασία κατανομής των περιουσιακών στοιχείων – ανέρχεται σε ένα all-in αποτελεσματική ματιά-μέσω της αμοιβής μεταξύ 1,5 και 1,6 τοις εκατό ετησίως από τη στιγμή που θα υπολογίσετε τα πράγματα όπως τα τέλη διαχειριστή και υποκείμενη έξοδα διαχείρισης.
Αυτό είναι μια φανταστική συμφωνία για το τι παίρνετε. Έχω προσέξει τους ανθρώπους πλήγμα έξι και επτά-figure κληρονομιές πιο γρήγορα από ό, τι μπορείτε να αναβοσβήνει, τα οποία θα μπορούσαν να είχαν αποφευχθεί αν τα χρήματα έχουν κλειδωθεί στην εμπιστοσύνη και η αναθέτουσα αρχή ήταν πρόθυμοι να πληρώσουν τα τέλη. Με άλλα λόγια, η αναθέτουσα αρχή δοθεί μεγαλύτερη προσοχή σε κάτι που δεν είχε σημασία – δηλαδή προσπαθώντας να πληρώσει 0,05 τοις εκατό σε αμοιβές ανά έτος με να κάνει ο ίδιος και όχι από 1,5 έως 1,6 τοις εκατό από την εξωτερική ανάθεση σε κάποιον άλλο. Συγκρίνετε αυτό με ένα πολύ πιο σημαντικό παράγοντα: τη συναισθηματική σταθερότητα και την οικονομική ικανότητα του δικαιούχου. Αυτή η ουσία έχει σημασία. των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας δεν υπάρχει σε ένα βιβλίο. Ο πραγματικός κόσμος είναι βρώμικο και οι άνθρωποι είναι περίπλοκη.
Ποτέ Σκεφτείτε σχετικά με τις επιδόσεις Μόνος Χωρίς Factoring στην έκθεση κινδύνου
Όπως πολλοί επιχειρηματίες, σκέφτομαι κίνδυνο πολλά. ιδιοσυγκρασία μου είναι ένα περίεργο μείγμα από συνεχείς υπολογισμούς πιθανοτήτων αναμιγνύεται με αισιοδοξία. Όταν ο σύζυγός μου και εγώ ξεκίνησε εταιρεία μας βραβεία Letterman σακάκι πριν από περισσότερο από μια δεκαετία, έχουμε σχεδιαστεί προσεκτικά τη διάρθρωση του κόστους κατά τρόπο που κερδίσαμε κάτω από σχεδόν οποιοδήποτε σενάριο. Όταν ξεκίνησε παγκόσμια εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων μας για την εύπορη και την υψηλή καθαρή αξία άτομα, οικογένειες και ιδρύματα που ήθελαν να επενδύσουν μαζί μας, κάναμε σίγουροι αρχική γνωστοποιήσεις Έντυπο ADV μας περιλαμβάνονται συζητήσεις για ένα μέρος των κινδύνων.
Είναι ένα εξαιρετικά επικίνδυνο σημάδι όταν οι επενδυτές αρχίσουμε να μιλάμε για τους «μεγάλη» επιστρέφει χωρίς συζήτηση το πώς δημιουργήθηκαν αυτές οι δηλώσεις. Η έκθεση σε κίνδυνο στον οποίο εκτίθεται το κεφάλαιό σας, μετριέται όχι από την αστάθεια στην τιμή της αγοράς, αλλά στην τιμή που καταβάλλεται σε σχέση με την πραγματική αξία, με προσαρμογή για τις δυνατότητες του WipEout, είναι το πραγματικό μυστικό της δημιουργίας πλούτου σε μακροχρόνια βάση. Ένα από τα πιο διάσημα επενδυτές της ιστορίας είναι λάτρης της επισημαίνοντας ότι δεν έχει σημασία πόσο μεγάλη αποδόσεις είναι – αν υπάρχει μια ενιαία «μηδέν» στον πολλαπλασιασμό, θα χάσετε τα πάντα. Αυτό ισχύει όχι μόνο στη διαχείριση των επενδύσεων του χαρτοφυλακίου σας, αλλά και στη διαχείριση λειτουργίας των ολόκληρων επιχειρήσεων. Η κατάρρευση της AIG, πρώην ένα από τα ισχυρότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παγκοσμίως και πιο σεβαστή blue chip αποθέματα , είναι ένα τέλειο μελέτη περίπτωσης ότι κάθε σοβαρό επενδυτή θα πρέπει να αναλάβουν.
Προσωπικά, είμαι της γνώμης ότι αυτό μπορεί να αποστάζεται προς τις ακόλουθες κατευθύνσεις:
Πληρώστε για τις επενδύσεις σας, με πλήρη και με μετρητά.
Μόνο αγοράζουν μετοχές ή ομόλογα που θα ήθελα να είναι στην ευχάριστη θέση να κατέχουν για τα επόμενα πέντε χρόνια, αν η χρηματιστηριακή αγορά έκλεισε και δεν θα μπορούσε να πάρει χρηματιστηριακή αξία της αγοράς σε αυτό.
Αποφύγετε τίτλους που εκδίδονται σε ορισμένους τομείς, κλάδους ή τομείς επιχειρηματικής δραστηριότητας, ιδιαίτερα εάν είναι πιο κάτω στη δομή του κεφαλαίου. Για παράδειγμα, απουσιάζει κάποιες εξαιρετικά σπάνιες περιπτώσεις, πολλοί επενδυτές αξίας δεν είναι γενικά ενδιαφέρονται για τις κοινές μετοχές της αεροπορικής εταιρείας με οποιοδήποτε τίμημα, εκτός αν εξυπηρετεί ως ένα μικρό κερδοσκοπική Επαυξημένης σε μια ευρύτερη, πιο διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο. Νομίζουν ότι η αποτίμηση αυτή δικαιολογεί. Ακόμα και τότε, θα έπαιρνα ακόμα πιθανό τα πόδια από την ευκαιρία. Ο λόγος? Σε γενικές γραμμές, οι αεροπορικές εταιρείες έχουν αυτό ισοδυναμεί με ένα σταθερό, θα μπορούσε-να-ενεργοποιείται στα κάθε χρόνο κίνδυνο χρεοκοπίας. Είναι μια επιχείρηση που βλέπει επίπεδα τα έσοδα πέφτουν κατακόρυφα σε περίπτωση πολέμου, καταστροφής ή γενικές οικονομικές συνθήκες. Ζεύγος ότι με τη δομή υψηλό λειτουργικό κόστος και τις τιμές των βασικών προϊόντων, και, με μια σημαντική εξαίρεση, υπήρξε οικονομικά καταστροφική για τη μακροπρόθεσμη ιδιοκτήτες.
Αυτό απαιτεί κοιτάζοντας το χαρτοφυλάκιό σας με διαφορετικό τρόπο. χαρτοφυλάκιο σας δεν πρέπει να είναι μια πηγή ενθουσιασμού ή συναισθηματικές συγκινήσεις με τον ίδιο τρόπο με τα πόδια πάνω στο δάπεδο του ένα καζίνο στο Λας Βέγκας είναι για πολλούς ανθρώπους. Η επιτυχής επένδυση συχνά μοιάζει βλέποντας μπογιά να στεγνώνει. Θα βρείτε μεγάλη περιουσιακών στοιχείων, καταβάλλουν λογικές τιμές γι ‘αυτούς, τότε θα καθίσει στο πίσω σας για μερικές δεκαετίες, ενώ ο καπιταλισμός και επιδεινώνοντας σας ντους με τις ανταμοιβές. Ρίξτε σε κάποια διαφοροποίηση, ώστε η αναπόφευκτη χρεοκοπία ή δυσλειτουργία ενός ή περισσότερων συστατικών στην πορεία δεν θα βλάψει πάρα πολύ άσχημα. Ιστορικά, αυτό είναι ένας συνδυασμός όνειρο. Ενώ είναι αλήθεια ότι η ιστορία δεν μπορεί να επαναληφθεί, για εκείνους που κατανοούν τις πιθανότητες, δεν είναι δύσκολο να υποστηρίξει κανείς ότι είναι ίσως ο μόνος έξυπνος τρόπος να συμπεριφέρονται.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Εάν έχετε μια υποθήκη για το σπίτι σας, πιθανώς έχετε αναρωτηθεί αν θα άξιζε τον κόπο να το πληρώσει μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Και αν ναι, δεν είστε μόνοι. Η συζήτηση για το αν πρέπει να προπληρώσει το στεγαστικό σας έχει επέμεινε στην προσωπική κόσμου χρηματοδότησης για αρκετό καιρό τώρα, και δεν πρόκειται μακριά οποτεδήποτε σύντομα.
Τα καλά νέα είναι, υπάρχουν σημαντικά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που έρχονται μαραίνονται είτε στρατηγικής. Υπάρχει επίσης ένα ψυχολογικό στοιχείο για να θεωρηθεί ότι θα μπορούσε να κάνει είτε την επιλογή ένα καλό αποτέλεσμα, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.
Σε περίπτωση που έχετε προπληρώσει το στεγαστικό σας; Εξετάστε τα μαθηματικά και τα πιθανά οφέλη πριν αποφασίσετε.
Pay Off Δανείου σας ή να επενδύσουν; Τα Μαθηματικά λέει …
Όταν πρόκειται για το αν ή όχι να προπληρώσει την υποθήκη σας, υπάρχουν ορισμένα άτομα που θα άρπα μόνο στις οικονομικές επιπτώσεις αυτής της απόφασης. Από τη μια πλευρά της εξίσωσης, έχετε εμπειρογνώμονες, οι οποίοι λένε ότι δεν πρέπει να προπληρώσετε το στεγαστικό σας , αν είστε εγκλωβισμένοι σε ένα χαμηλό επιτόκιο. Η επιχειρηματολογία τους: Θα ήταν καλύτερα να επενδύουν τα χρήματά σας στο χρηματιστήριο όπου λογικά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών μπορεί να αναμένει να κερδίσει τουλάχιστον 7% κατά μέσο όρο κατά τη διάρκεια μιας δεκαετίας ή και περισσότερο.
Με άλλα λόγια, δεν θα θέλατε να πληρώσει μια υποθήκη στο 4% ΣΕΠΕ, όταν μπορείτε να κερδίσετε μια μεγαλύτερη απόδοση από την επένδυση σε μετοχές και ομόλογα μέσω του λογαριασμού μεσιτεία ή πρόσκρουση μέχρι εισφορές συνταξιοδότησή σας. Προσθήκη στην έκπτωση τόκων υποθήκη το σπίτι σας μπορεί να πάρει ομοσπονδιακούς φόρους σας και, λένε, θα ήταν ανόητο να προπληρώσει το στεγαστικό σας και να χάσετε αυτά τα προνόμια.
Όταν πρόκειται για ανθρώπους που βλέπουν το θέμα υποθήκη προπληρωμή σε μαύρο και άσπρο, το ερώτημα είναι μόνο για τα μαθηματικά. Μετά από όλα, γιατί θα προπληρώσει ένα δάνειο σε 3% ή 4% και χάνουν μέρος της ένα πολύτιμο φορολογική έκπτωση, όταν θα μπορούσε να επενδύσει τα χρήματα αντ ‘αυτού και να κερδίσουν σημαντικά περισσότερο;
Αλλά υπάρχει μια συναισθηματική πλευρά για να προεξοφλώντας την υποθήκη σας, Πάρα
Ακόμα, υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που αγνοούν τα μαθηματικά και προχωρήσουμε με τα σχέδια υποθήκη προπληρωμή τους. Οι γονείς μου έπεσε ξεκάθαρα σε αυτή την κατηγορία. Αντί για τη λήψη των κατ ‘αποκοπή 30 χρόνια για να πληρώσει μακριά την υποθήκη τους, θα εξοφληθεί σε λιγότερο από 20 χρόνια.
Ρωτήστε τους αν ενδιαφέρονται για την έκπτωση φόρου που έχασε, και κατά πάσα πιθανότητα θα σε κοιτάζουν σαν τρελός. Γιατί; Επειδή η απόφαση για την προπληρωμή δεν ήταν ποτέ για τα μαθηματικά για να τους? ήταν σχετικά με την οικονομική τους ελευθερία. Και μαθηματικά στην άκρη, ποτέ δεν μετάνιωσα για την απόφασή τους να εξοφλήσει το σπίτι τους και να γίνουν εξ ολοκλήρου χωρίς χρέος.
Και πολλοί άνθρωποι συμφωνούν με αυτό το συναίσθημα. Για μερικούς ανθρώπους, όπως και οι γονείς μου, όλα βράζει κάτω στο γεγονός ότι το μόνο που δεν τους αρέσει το χρέος. Είναι τόσο απλό.
Είμαι, επίσης, ακολουθώντας τα βήματά τους. Πήραμε ένα ενυπόθηκο δάνειο 15 ετών πριν από τέσσερα χρόνια και έχω εργαστεί επιμελώς για να πληρώσει μακριά από τότε. Ζούμε σε για πάντα στο σπίτι μας, μετά από όλα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θέλω να το πληρώσει μακριά για πάντα. Από αυτό το γράψιμο, έχω μία πληρωμή να γίνει σε υποθήκη μου πριν θα είμαστε εντελώς χρέος ελεύθερο. Μέχρι τη στιγμή που διαβάζετε αυτό, θα έχω φτάσει στόχος μου. Ρωτήστε με ένα χρόνο από τώρα αν θα το μετανιώσετε και σας εγγυώμαι ότι θα πω «όχι».
Ακόμα, άλλοι προτιμούν μια βαθύτερη ανάλυση. Είτε είστε ένα άτομο μαθηματικά ή κάποιος που απεχθάνεται ακριβώς χρέους, υπάρχουν και άλλα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που εξετάζουν επίσης.
Αναλύοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα
Η πρώτη είναι η υποθήκη το σπίτι έκπτωση τόκων πολλοί άνθρωποι ισχυρίζονται ότι κάνουν όταν υποβάλουν τις φορολογικές τους. Με αυτό κατά νου, ας ρίξουμε μια ματιά στο τι πραγματικά σημαίνει η υποθήκη το σπίτι έκπτωση τόκων.
Ο ευκολότερος τρόπος για να καταλάβουμε το σπίτι έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων σας είναι να δούμε πραγματικό φορολογικό συντελεστή σας. Πείτε συνολικό φορολογικό συντελεστή σας είναι 22%, για παράδειγμα. Κατά μέσο όρο, η έκπτωση τόκων υποθήκη το σπίτι μειώνει τους φόρους σας με $ 22 για κάθε 100 $ που πληρώνετε σε τόκους στεγαστικών δανείων.
Αυτό είναι ένα πολύ ωραίο προνόμιο, αλλά υπάρχει μια προειδοποίηση. Υποθήκη το σπίτι σας έκπτωση τόκων ισχύει μόνο για το ποσό που εκπίπτει πέρα και πάνω από την πάγια έκπτωση, η οποία είναι διαθέσιμη για τους φορολογούμενους που δεν αναφέρεται χωριστά αποδόσεις τους. Από το 2018, η πάγια έκπτωση είναι $ 24.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια και $ 12.000 άτομα. Επίσης, το νέο φορολογικό νομοσχέδιο μεταρρύθμισης περάσει φέτος τοποθετηθεί ένα ανώτατο όριο $ 750.000 την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων, που σημαίνει ότι μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο τους τόκους του στεγαστικού δανείου ποσά κάτω από αυτό το ανώτατο όριο.
Λοιπόν, τι σημαίνει αυτό; Από το 2018, το υψηλότερο επίπεδο έκπτωσης σημαίνει όλο και λιγότεροι άνθρωποι θα αναφέρεται χωριστά τους φόρους τους. Και, αν δεν αναφέρεται χωριστά τους φόρους σας, το σπίτι έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων σας δεν αξίζει τίποτα. Και ακόμα κι αν το κάνετε, αξίζει μόνο ό, τι σας βοηθά να αποθηκεύσετε πάνω από το επίπεδο έκπτωσης που ο καθένας μπορεί να πάρει. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό μειώνει δραστικά την αξία της έκπτωσης τόκων στεγαστικών δανείων σπίτι στο σημείο όπου είναι μόλις και μετά βίας αξίζει να εξεταστεί.
Αλλά τι γίνεται με εκείνους που έχασαν την επένδυση επιστρέφει; Όταν ρωτάτε τους ανθρώπους αν είναι ή όχι προπληρωμή ενυπόθηκων δανείων τους και γιατί, θα βρείτε πολλά σκεπτικιστές, οι οποίοι αποφεύγουν να προβούν στην ιδέα της διεξαγωγής μακροπρόθεσμου χρέους υπέρ της επένδυσης δολάρια επιπλέον τους στο χρηματιστήριο. Και όταν πρόκειται για το ποιος είναι «λάθος» ή «δεξιά», υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να το δει κανείς.
Δεδομένου ότι η χρηματιστηριακή αγορά έχει καλές επιδόσεις ιστορικά, τα μαθηματικά ευνοεί εκείνους που επιλέγουν να κρατήσουν τα στεγαστικά δάνεια με χαμηλό επιτόκιο και να επενδύσουν επιπλέον δολάρια τους αντ ‘αυτού.
Ωστόσο, σε αντίθεση με την χρηματιστηριακή αγορά, η οποία δεν είναι εγγυημένη, το ενδιαφέρον σας εξοικονομήσει προεξοφλώντας το στεγαστικό σας είναι ένα «σίγουρο». Πολλοί άνθρωποι είναι ευχαριστημένοι προεξοφλώντας και τραπεζικές τα επιπλέον χρήματα που εξοικονομούν για το ενδιαφέρον, ακόμα κι αν είναι λιγότερο από ό, τι μπορεί να έχει κέρδισε με την επένδυση επιπλέον δολάρια τους αντ ‘αυτού.
Μια ισορροπημένη προσέγγιση
Ως κάποιος που αγαπά τα μαθηματικά , αλλά περιφρονεί το χρέος, βλέπω και τις δύο πλευρές του ζητήματος. Και αυτός είναι ο λόγος που η οικογένειά μου έχει πάρει μια ισορροπημένη προσέγγιση. Η στρατηγική μου ήταν πάντα περιελάμβανε κοντεύει να καλύψει τη συνταξιοδότηση μας αντιπροσωπεύει πρώτα απ ‘όλα και στη συνέχεια ρίχνοντας μερικά επιπλέον εκατοντάδες δολάρια σε ενυπόθηκα κάθε μήνα. Σίγουρα, το σπίτι μας είναι σχεδόν εξοφληθεί, αλλά αυτό είναι μόνο και μόνο επειδή έχουμε επενδύσει σε μεγάλο βαθμό σε όλο το μήκος, φτάσει στο όριο λογαριασμούς συνταξιοδότησης μας, και συναντήθηκε όλα τα άλλα μας τους οικονομικούς στόχους.
Θα μπορούσε να καταβληθεί το σπίτι μας γρηγορότερα, αλλά δεν θέλετε να αποθηκεύσετε λιγότερα για συνταξιοδότηση για να το κάνει. Έτσι, έχουμε πάρει μια «όλα τα παραπάνω» προσέγγιση και γίνονται τα πράγματα για τη δική μας εποχή.
Στο τέλος της ημέρας, μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε πώς να προσεγγίσουν το σπίτι ενυπόθηκων δανείων σας. Όταν το μίσος του χρέους, θέλετε να το βάλετε πίσω σας μια για πάντα, και αυτό είναι κατανοητό. Αλλά είναι επίσης κατανοητό για κάποιον να κάνει την απόφασή τους με βάση αποκλειστικά και μόνο στους αριθμούς. Μετά από όλα, είναι δύσκολο να υποστηρίξει κανείς με τα μαθηματικά.
Έτσι, θα πρέπει να προκαταβάλλετε το στεγαστικό σας; Είναι και πάντα ήταν, στο χέρι σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι κάθε απόφαση που παίρνεις είναι ενημερωμένοι ένα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Μην βασίζουν τις προβλέψεις σας μακριά από το εισόδημά σας
Ένα από τα πιο δύσκολα σημεία σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση είναι ότι ο γενικός κανόνας που βασίζεται γύρω από το πόσα χρήματα μπορεί να χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση τείνει να αντανακλά το επίπεδο του εισοδήματος.
Αυτό παρουσιάζει μια σειρά από προβλήματα για εκείνους που προσπαθούν να προγραμματίσουν για τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι θέλετε να αντικαταστήσετε μεταξύ 70% έως 85% των εσόδων προσυνταξιοδότησης σας. Έτσι, αν κερδίσετε $ 100.000 το χρόνο, ο στόχος σας πρέπει να είναι η δημιουργία αρκετό εισόδημα για συνταξιοδότηση, που θα είναι σε θέση να ζουν με κάπου μεταξύ $ 70.000 έως $ 85,000 ετησίως.
Το πρόβλημα με Βασιζόμενος Συνταξιοδότηση σας ανάγκες Off τρέχον εισόδημα
Δυστυχώς, αυτός ο τύπος κανόνας δεν είναι χρήσιμο για τους ανθρώπους που βρίσκονται στα πρώτα στάδια της καριέρας τους. Αν είστε στη δεκαετία του ’20 ή του ’30 σας, μπορείτε να κερδίζουν ένα εισόδημα που αντανακλά ένα μισθό επίπεδο εισόδου.
Πλέον, αν ήταν στη μέση της καριέρας σου και αποφάσισε να κάνει μια αλλαγή σταδιοδρομίας, ενδέχεται επίσης να αντιμετωπίσετε προσωρινά χαμηλότερη χρόνια εισοδήματος.
Όταν δεν είστε σίγουροι για το τι εισόδημα προ-συνταξιοδότησης σας πρόκειται να είναι, πώς μπορείτε να ενδεχομένως να κάνει εκτιμήσεις ως προς το ποσό που θα χρειαστείτε κατά τη διάρκεια ανώτερα έτη σας;
Ένα άλλο πρόβλημα: Τι γίνεται αν είστε ένα Saver;
Πριν απαντηθεί αυτό το ερώτημα, ας εισαγάγει ένα ακόμη πρόβλημα με τον κανόνα «αντικαταστήσει το εισόδημά σας» του αντίχειρα. Αυτή η συμβουλή εξαρτάται από την υπόθεση που περνούν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας.
Μετά από όλα, αν συνήθως κερδίστε 10% έως 15% του εισοδήματός σας για τη συνταξιοδότηση και ίσως άλλο ένα 10% έως 15% του εισοδήματός σας και για άλλους τύπους μη αποχώρηση των αποταμιεύσεων, τότε η επίπτωση θα είναι ότι θα περάσει κάπου γύρω στο 70% σε 85% του εισοδήματός σας.
Είναι λογικό υπό το πολύ συγκεκριμένο σύνολο των περιστάσεων ότι αν περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν και να μην περιμένετε τις συνήθειες εξόδων σας για οποιαδήποτε αλλάξει κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, τότε θα πρέπει να δημιουργήσετε αρκετά χρήματα έτσι ώστε τα πάντα θα παραμείνει το ίδιο . Αυτό φαίνεται να είναι ένα ασταθές υπόθεση.
Δεν είναι απαραιτήτως η περίπτωση που οι άνθρωποι περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν. Μερικοί άνθρωποι δαπανούν περισσότερα από όσα κερδίζουν, καταλήγουν στο χρέος πιστωτικών καρτών, ενώ άλλα δαπανούν σημαντικά μικρότερο από το ποσό που κερδίζουν.
Αυτό είναι το δεύτερο, και ίσως πιο συναρπαστικό λόγος για τον οποίο βασίζει τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας από το εισόδημά σας και όχι τα έξοδά σας μπορεί να μην είναι το καλύτερο πλαίσιο για τον προγραμματισμό.
Ποια είναι η λύση;
Εστίαση σε δαπάνες, δεν Εισοδήματος
Θα ήθελα να προτείνω να βασίζουν τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας με το επίπεδο των δαπανών και όχι από το εισόδημά σας. Αυτό λύνει τα δύο από τα δύο προβλήματα που αναφέρθηκαν ανωτέρω.
Τώρα με αυτό που είπε, είναι επίσης αλήθεια ότι οι δαπάνες σας κατά τη συνταξιοδότησή τους θα είναι διαφορετική από τις δαπάνες σας σήμερα. Σε συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, δεν μπορείτε να έχετε μια πληρωμή υποθηκών. Τα παιδιά σας μπορεί να μεγαλώσει και ζουν μόνοι τους, και δεν έχετε πλέον θα πρέπει να τους υποστηρίξει. Οι δαπάνες που σχετίζονται με την εργασία σας, όπως τη φροντίδα των παιδιών, ενδυμασία των επιχειρήσεων, και μετακινήσεων κόστος θα διαλύσει επίσης.
Τούτου λεχθέντος, μπορείτε να έχετε άλλα έξοδα που δεν έχουν επί του παρόντος σήμερα. Out-of-τσέπη των συνταγών και ιατρικές δαπάνες μπορεί να είναι μια μεγαλύτερη ανησυχία. Μπορεί επίσης να θέλετε να αναθέτουν το σπίτι που σχετίζονται με τα καθήκοντα που κάνετε σήμερα τον εαυτό σας, όπως τον καθαρισμό υδρορροές, τσουγκράνα τα φύλλα ή φτυαρίζει το χιόνι όταν είστε στο ’70 και του ’80 σας.
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να ταξιδεύουν περισσότερο, χρησιμοποιώντας τη συνταξιοδότησή σας για να εξερευνήσετε τα χόμπι που δεν μπορούσε να ακολουθήσει κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας.
Όλα αυτά μας οδηγεί σε ένα δεύτερο δίλημμα, το οποίο είναι ότι, ενώ το εισόδημα δεν αποτελεί την κατάλληλη βάση για τον καθορισμό πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε στο χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότηση, τα έξοδα δεν είναι μια τέλεια επιλογή είτε. Ωστόσο, αντί των καλύτερων εναλλακτικών λύσεων, τα έξοδα μπορεί να είναι το καλύτερο σημείο αναφοράς για το πώς μεγάλο ενός χαρτοφυλακίου θα πρέπει να στοχεύουν στη δημιουργία.
Αν δεχτούμε το γεγονός ότι ορισμένες από τις τρέχουσες δαπάνες σας θα μειωθεί, αλλά άλλοι θα αυξηθεί, και εμείς εξέδρα των δύο αυτών να είναι μια πλύση, τότε είναι σχετικά λογικό να δηλώσει ότι το ποσό που σήμερα ξοδεύουν τώρα θα μπορούσε επίσης να είναι το ποσό που ξοδεύετε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης σας.
Πόσα χρήματα θα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε;
Τώρα που έχουμε διαπιστώσει ότι, πόσα χρήματα θα πρέπει πραγματικά να συνταξιοδοτηθεί;
Εδώ είναι ένας γενικός κανόνας: πολλαπλασιάστε τις τρέχουσες ετήσιες δαπάνες σας από 25. Αυτό είναι το μέγεθος του χαρτοφυλακίου σας θα πρέπει να είναι σε συνταξιοδότηση για να αποσύρει με ασφάλεια 4% του ποσού του χαρτοφυλακίου κάθε χρόνο για να ζήσουν.
Για παράδειγμα, αν ξοδεύετε αυτήν την περίοδο $ 40.000 ετησίως, θα χρειαστείτε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που είναι 25 φορές μεγαλύτερη από το μέγεθος, ή $ 1 εκατομμύριο στις αρχές της συνταξιοδότησής σας. Αυτό είναι ένα αρκετά μεγάλο ποσό, έτσι ώστε να μπορείτε να αποσύρει το 4% του εν λόγω χαρτοφυλακίου $ 1 εκατομμύριο σε πρώτο χρόνο σας συνταξιοδότησης, και το ίδιο το 4% προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό κάθε επόμενο έτος, και να διατηρήσει μια εύλογη πιθανότητα ότι δεν θα έχαναν τα χρήματά σας .
Αυτό μπορεί να ακούγεται τρομακτικό, αλλά αν αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση σε μικρή ηλικία, ήδη από το ’20 σας, θα μπορούσατε να συσσωρεύουν ένα χαρτοφυλάκιο $ 1 εκατομμύριο ακόμα και σε ένα μισθό μόνο $ 30.000 έως $ 40.000.
Τι γίνεται αν έχεις μια καθυστερημένη έναρξη με Εξοικονόμησης;
Αν, όμως, που αρχίζουν αργότερα στη ζωή, μην απελπίζεστε. Το βασικό πράγμα που πρέπει να θυμόμαστε είναι ότι ο καλύτερος τρόπος για να αντισταθμίσει να πάρει μια καθυστερημένη έναρξη είναι να συμβάλει επιθετικά στους λογαριασμούς σας.
Με άλλα λόγια, να αποθηκεύσετε περισσότερα και να σώσει σκληρότερα. Η τακτική για να αποφύγει, ωστόσο, είναι η αύξηση της έκθεσης σε κίνδυνο σας ως ένα τρόπο για να καλύψουν τον χαμένο χρόνο. Μην πάνω-διαθέσουν ένα μέρος του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές με την αιτιολογία ότι θα πρέπει πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις για την αντιστάθμιση για την απώλεια δεκαετίες της αποταμίευσης.
Μετά από όλα, ο κίνδυνος λειτουργεί αμφίδρομα, και αν αυτό ήταν να στραφούν εναντίον σας, δεν θα έχετε τόσο πολύ χρόνο για να ανακάμψει.
Ψάξτε για τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη χαμηλής αμοιβής και την εξάπλωση των επενδύσεων σας ανάμεσα σε ένα λογικό συνδυασμό των μετοχών και των ομολόγων. Κρατήστε συνεχίζει να το κάνει αυτό σε τακτική βάση με το υπόλοιπο της καριέρας εργασίας σας με στόχο την εξοικονόμηση 25 φορές το τρέχον επίπεδο των δαπανών από την ημέρα που θα συνταξιοδοτηθούν.
Χρησιμοποιήστε αριθμομηχανές συνταξιοδότηση για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο, και δεν πληρώνουν πάρα πολύ προσοχή σε τρομακτικό πρωτοσέλιδα στις οικονομικές ειδήσεις. Το παιχνίδι που παίζεις ένα μακροπρόθεσμο παιχνίδι, και να εμπλακούν στην καθημερινή αναταραχή της αγοράς θα περιορίσει μόνο την πρόοδό σας.
Εάν είστε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση με μια καθυστερημένη έναρξη, να επικεντρωθούν σε τρόπους που μπορείτε είτε να ενισχύσει το εισόδημά σας ή να μειώσετε τα έξοδά σας. Εάν μπορείτε, να κάνετε ένα συνδυασμό και των δύο. Εδώ είναι πώς αυτές οι στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να γεφυρωθεί το χάσμα.
Επαναπροσδιορισμός Τι Συνταξιοδότηση Μέσα
Αυτές τις μέρες, δεν είναι ασυνήθιστο να ακούσει για ανθρώπους που είναι «μισό-συνταξιοδοτείται» από το εργατικό δυναμικό, είτε επειδή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνταξιοδοτηθούν πλήρως, είτε επειδή θέλουν να κρατήσουν απασχολημένο.
Αν έχεις μια καθυστερημένη έναρξη στην αποθήκευση και πρέπει να κερδίζουν περισσότερα για να καλυφθεί η διαφορά μεταξύ του τι πρέπει και τι έχετε, σκεφτείτε μερικές εναλλακτικές λύσεις πριν να «επίσημα» συνταξιοδοτηθούν.
Για παράδειγμα, αν αγαπάτε τη δουλειά σας, θα μπορούσε να έχει νόημα για να μείνει και να επωφεληθούν από τις εισφορές εργοδότη-ταιριάζουν μαζί με τις εισφορές catch-up για να σας 401 (k). Για να μην αναφέρουμε, μπορείτε να πάρετε για να κρατήσει άλλα οφέλη σας λίγο περισσότερο.
Ίσως δεν αγαπάς τη δουλειά σου, αλλά αγαπώ το πεδίο που εργάζονται σε. Είναι δυνατόν να εργάζονται με μερική απασχόληση ως σύμβουλος για μερικά χρόνια, ενώ τα χρήματά σας συνεχίζει να αυξάνεται;
Ίσως δεν θέλετε να κλείσετε εργασίας εντελώς, αλλά θέλουν να ξεκινήσουν μια δεύτερη καριέρα σε κάτι που έχετε πάθος για το για μια στιγμή. Εάν παίρνετε ένα pay-cut σας επιτρέπει να είναι σε καλό δρόμο για την κάλυψη των αναγκών συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, ξεκινήσει ένα νέο ταξίδι σε μια νέα βιομηχανία για μερικά ακόμη χρόνια.
Επαναπροσδιορισμός Lifestyle στο Συνταξιοδότηση
Ίσως δεν έχετε να πάρετε μια καθυστερημένη έναρξη με την εξοικονόμηση, αλλά δεν μπορούν να διαθέσουν το επιπλέον αλλαγή για να οικοδομήσουμε ένα χαρτοφυλάκιο που αντανακλά το τρέχον επίπεδο των δαπανών.
Εάν κερδίζετε επιπλέον χρήματα δεν είναι δυνατόν, τότε ίσως χρειαστεί να επαναπροσδιορίσει το είδος της ζωής που θέλουν να ζήσουν μετά τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, όταν οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται συνταξιοδότησης, σκέφτονται ατελείωτη χαλάρωση, τροπικά τοπία, γκολφ, ή παίζοντας παιχνίδια καρτών με φίλους.
Αυτό δεν πρέπει να είναι αυτό που φαίνεται συνταξιοδότησή σας αρέσει, όμως. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να μειώσουν το κόστος και να διατηρήσει μια ενδιαφέρουσα τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση.
Αντί της διατήρησης του σπιτιού σας σήμερα τη δική της, μπορεί να έχει περισσότερο νόημα να συρρικνωθεί και να αποσυρθεί σε μια κατάσταση χωρίς το φόρο εισοδήματος. Θα μπορούσατε να πάρετε ένα βήμα παραπέρα και να αποσυρθεί κάπου στο εξωτερικό που έχει χαμηλότερο κόστος-of-διαβίωσης. Θα μπορούσατε ακόμη και να αποφασίσει να γίνει μια νομαδική ταξιδιώτη και να πωλούν το σπίτι σας, να αγοράσετε ένα RV και δείτε όλες τις ΗΠΑ έχει να προσφέρει.
Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να κάνουν την εργασία συνταξιοδότησης, το μόνο που χρειάζεται για να παίξει με τους αριθμούς για να δούμε τι είναι δυνατό για σας. Έτσι, εάν ένα χαρτοφυλάκιο $ 1 εκατομμύριο δεν είναι στο μέλλον σας, να καταλάβω τι είναι, και να προσαρμόσει τον τρόπο ζωής σας με βάση αυτό.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Κανείς δεν θέλει να ξυπνήσεις ένα πρωί και να αισθάνονται σαν τα χρόνια να έχουν περάσει από. Αλλά ξέρετε τι είναι χειρότερο; Ξυπνάτε και συνειδητοποιούν ότι έχετε πέσει πάρα πολύ πίσω στον προγραμματισμό τη συνταξιοδότησή σας.
Δυστυχώς, αυτή είναι η θέση που πάρα πολλοί Αμερικανοί είναι. Η μέση υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι μόλις $ 12.000 για τα νοικοκυριά κοντά σε συνταξιοδότηση, σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο για τη συνταξιοδότηση ασφαλείας.
Δεν υπάρχει αμφιβολία η πιο πρόσφατη έρευνα για τη συνταξιοδότηση Εμπιστοσύνη από τις Παροχές σε Εργαζομένους Research Institute (EBRI) αναφέρει ότι μόνο το 22 τοις εκατό των εργαζομένων είναι πολύ σίγουροι ότι θα έχετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση.
Αν βρεθείτε σε αυτή τη θέση, ήρθε η ώρα να σταματήσουμε να ανησυχούμε και να κάνουμε κάτι.
John Sweeney, εκτελεστικός αντιπρόεδρος των στρατηγικών συνταξιοδότησης και την επένδυση σε Fidelity Investments, συγκρίνει με τον προγραμματισμό μια επίσκεψη με το γιατρό σας μετά πηγαίνει πάρα πολύ καιρό μεταξύ των ραντεβού. «Ξέρεις ότι πρόκειται πιθανώς να σας πω για να αλλάξετε τη διατροφή σας και να γυμνάζονται περισσότερο», λέει. «Αλλά ο λόγος που ο γιατρός θα σας πει ότι είναι επειδή μπορείτε να πάρετε και πάλι στο προσκήνιο.»
Εξετάστε αυτές τις συμβουλές συνταγή σας για τη λήψη πίσω τον έλεγχο των οικονομικών σας μέλλον.
Πάρτε ένα σχέδιο
Ποια είναι η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των ανθρώπων που αισθάνονται σίγουροι για τη συνταξιοδότησή τους, και εκείνοι που δεν έχουν εμπιστοσύνη; Σύμφωνα με EBRI είναι η συμμετοχή σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο χώρο εργασίας, όπως μια 401 (k).
Οτι έχει νόημα. Όταν είστε σε ένα σχέδιο εργασίας, μπορείτε να αποθηκεύσετε αυτόματα, με τα χρήματα που προέρχονται από κάθε εκκαθαριστικό σημείωμα. Εάν έχετε ένα σχέδιο στη διάθεσή σας και δεν είστε εγγεγραμμένοι, καλέστε το διαχειριστή οφέλη σήμερα.
Αν δεν έχετε διαθέσιμο ένα πρόγραμμα, μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας με ένα IRA ή Roth IRA, και το έστησαν έτσι ώστε τα χρήματα μεταφέρονται ηλεκτρονικά από το λογαριασμό σας και σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε μηνιαία βάση.
Αν είστε κάτω των 50 ετών, η μηνιαία εισφορά των $ 458,33 θα σας πάρει σε ένα πλήρες $ 5500 συμβολή IRA από το τέλος του έτους? εάν είστε 50-plus, ο αριθμός σας είναι $ 551.66 (γιατί μέγιστη σας είναι $ 6500, συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς catch-up $ 1.000).
Και αν δεν είστε βέβαιοι πού να επενδύσει αυτά τα χρήματα; Ψάξτε για ένα συνταξιοδοτικό ταμείο ημερομηνία-στόχο που θα επιλέξετε το κατάλληλο μείγμα των επενδύσεων για την ηλικία σας και την αναμενόμενη ημερομηνία αποχώρησης.
Εργασία πλέον
Πέρα από την αυτόματη αποθήκευση, η πιο αποτελεσματική πράγμα που μπορείτε να κάνετε σε αυτό το σημείο είναι να αυξηθεί το χρονικό διάστημα κατά το οποίο εργάζεστε.
Ας πούμε ότι είσαι 55, και στόχο για συνταξιοδότηση στα 62. Αν είστε αρχίζουν να αποθηκεύσετε τώρα, θα μπορούσε να διπλασιάσει τη συμβολή σας στο 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας για τα επόμενα επτά χρόνια – αλλά αυτό ακόμα δεν θα είναι τόσο εύστοχος και εργασίας άλλα τρία χρόνια μέχρι την ηλικία των 65 ετών, λέει ο Sweeney, ή οκτώ ετών έως την ηλικία των 70. δεν είναι μόνο ότι άλλα τρία ή οκτώ χρόνια για να κερδίσετε χρήματα που μπορεί να συμβάλει στην συνταξιοδοτικό ταμείο σας, αλλά είναι επίσης λιγότερα χρόνια συνταξιοδότησης για την οποία θα πρέπει εισοδήματος.
Ένα άλλο προνόμιο να περιμένουν μέχρι το 70 για να αποσυρθεί; Παχύτεροι ελέγχους από την Κοινωνική Ασφάλιση. Για κάθε έτος να σας βάλει μακριά ξεκινώντας Κοινωνικής Ασφάλισης από την ηλικία των 62-70, υπάρχει οκτώ τοις εκατό αύξηση στην πληρωμή που λαμβάνετε.
Η αναβολή σε όλη τη διαδρομή 62-70 προσθέτει μέχρι μια αύξηση 50 τοις εκατό σε μηνιαία ελέγχους σας.
Σωστό μέγεθος
Από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν, θέλετε να είναι σε θέση να αντικαταστήσει τα περισσότερα από σταθερές δαπάνες σας με προβλέψιμο εισόδημα. Αυτό το εισόδημα προέρχεται από την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις μπορεί να έχετε, και να είναι σε θέση να αποσύρει περίπου τέσσερα τοις εκατό των συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε ετήσια βάση. (Εάν έχετε κρατήσει αναλήψεις σας γύρω από τέσσερα τοις εκατό, τις αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να διαρκέσει 30 χρόνια, η οποία είναι αρκετά μεγάλη για τους περισσότερους.) Τι γίνεται όμως αν ψάχνετε σε αριθμούς σας και είστε ακόμα μικρή; Στη συνέχεια, ήρθε η ώρα να σωστό μέγεθος της ζωής σας.
Αυτό μπορεί να σημαίνει τη μετάβαση σε μια μικρότερη σπίτι, το οποίο θα πρέπει να σημαίνει εξοικονόμηση ενοίκιο ή την υποθήκη πληρωμές σας? επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και συντήρησης μπορεί να πάει κάτω, καθώς και. Αυτό μπορεί να σημαίνει να πάρει απαλλαγούμε από ένα αυτοκίνητο και με τα μέσα μαζικής μεταφοράς αντί.
Αυτό μπορεί να σημαίνει πηγαίνει από δύο διακοπές το χρόνο σε ένα.
Μην περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθούν για να κάνει αυτές τις κινήσεις. Κατέβασμα, ενώ είστε ακόμα εργασίας θα σας επιτρέψει να βάλει επιπλέον χρήματα μακριά για συνταξιοδότηση.
Κάντε Catch-Up Συνεισφορές
Οι άνθρωποι σε ηλικία πενήντα ετών έχουν τη δυνατότητα να κάνουν συνταξιοδοτικό πρόγραμμα «catch-up» εισφορές κάθε χρόνο. Σημειώσαμε το επιπλέον $ 1,000 μπορεί να συμβάλει σε μια IRA. Αλλά μπορείτε επίσης να συνεισφέρουν ένα επιπλέον $ 6.000 έως το 401 (k), και, αν είστε 55-plus, ένα επιπλέον $ 1.000 για να Λογαριασμού ή HSA σας Υγεία Ταμιευτήριο.
Αλλά για να βρούμε αυτό το επιπλέον χρήματα, θα πάμε να πρέπει να βρει χώρο στον προϋπολογισμό σας. Και ναι, αν δεν ζουν σε έναν προϋπολογισμό, ήρθε η ώρα για να ξεκινήσει.
Δυστυχώς, το 60 τοις εκατό των ανθρώπων που ποτέ δεν κάνουν έναν προϋπολογισμό, και οι περισσότεροι δεν το κάνετε έναν υπολογισμό από το αν έχουν αρκετά για να ζήσουν μετά τη συνταξιοδότηση, λέει Ντάλας Salisbury, τους συναδέλφους κάτοικος και επίτιμος πρόεδρος στο Benefit Research Institute των εργαζομένων.
Αποκλεισμός από το χρόνο στο ημερολόγιό σας, ρίξτε τον εαυτό σας ένα ποτήρι κρασί, και να πάρει μια βαθιά ανάσα. Στη συνέχεια, ρίξτε μια ματιά στο σκληρό έσοδα και τα έξοδά σας (δωρεάν εφαρμογές όπως η μέντα μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε την τελευταία.) Κοίτα κάθε κατηγορία εξόδων και ρωτήστε τον εαυτό σας, όπου μπορείτε να κοπεί για να απελευθερώσει περισσότερα χρήματα για να θέσει μακριά για το αύριο. Για κάθε δολάριο που θα βρείτε, να προγραμματίσετε μια αυτόματη μεταφορά, έτσι ώστε τα χρήματα που κινείται στην πραγματικότητα από το λογαριασμό εξόδων σας και σε εξοικονόμηση πόρων. Με αυτόν τον τρόπο θα έχετε την εμπιστοσύνη του γνωρίζοντας ότι αυτό θα συμβεί στην πραγματικότητα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
