Category: el

Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα ιδιωτικό Δανείου – ένα δάνειο που Οφέλη Όλοι

Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα ιδιωτικό Δανείου

Μια ιδιωτική υποθήκη είναι ένα δάνειο γίνεται από ένα άτομο ή μια επιχείρηση που δεν είναι ένα παραδοσιακό δανειστή υποθηκών. Είτε σκέφτεστε δανεισμού για ένα σπίτι ή το δανεισμό χρημάτων, τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να είναι επωφελής για όλους αν είναι γίνει σωστά. Ωστόσο, τα πράγματα μπορούν να πάνε άσχημα – για τη σχέση σας και τα οικονομικά σας.

Όπως θα αξιολογήσει την απόφαση να χρησιμοποιήσει (ή να προσφέρει) ιδιωτικό υποθήκη, να κρατήσει τη μεγάλη εικόνα στο μυαλό.

Συνήθως, ο στόχος είναι να δημιουργηθεί μια win-win λύση όπου ο καθένας κερδίζει οικονομικά, χωρίς να αναλάβουν υπερβολικούς κινδύνους.

Ιδιωτική υποθήκη ή σκληρό χρήματα; Αυτή η σελίδα εστιάζει σε στεγαστικά δάνεια με κάποιον που γνωρίζετε . Αν ψάχνετε για να δανειστεί από ιδιώτες δανειστές (που δεν γνωρίζετε προσωπικά), διαβάστε για τα δάνεια σκληρά χρήματα. Σκληρό δανειστές χρημάτων είναι χρήσιμα για τους επενδυτές και άλλους που έχουν έναν σκληρό χρόνο να πάρει έγκριση από τους παραδοσιακούς δανειστές. Συχνά είναι πιο ακριβά από ό, τι άλλες υποθήκες και απαιτούν χαμηλές αναλογίες LTV.

Γιατί Go ιδιωτικούς;

Ο κόσμος είναι γεμάτος από τους δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των μεγάλων τραπεζών, οι τοπικές πιστωτικές ενώσεις, και σε απευθείας σύνδεση δανειστές. Γιατί, λοιπόν, όχι μόνο να συμπληρώσουν μια αίτηση και να δανείζονται από έναν από αυτούς;

Προκριματικά: Για αρχή, οι οφειλέτες δεν θα μπορούσε να είναι σε θέση να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο από μια παραδοσιακή δανειστή. Οι τράπεζες απαιτούν πολλή τεκμηρίωση, και μερικές φορές τα οικονομικά σας δεν θα δούμε τον τρόπο που η τράπεζα θέλει. Ακόμα και αν είστε περισσότερο από ό, τι είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο, τα κύρια δανειστές που απαιτείται για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να επιστρέψει, και έχουν συγκεκριμένα κριτήρια για να ολοκληρωθεί αυτό το επαλήθευσης.

Για παράδειγμα, οι αυτοαπασχολούμενοι άτομα δεν έχουν πάντα τις μορφές W2 και σταθερή ιστορία εργασία που τους δανειστές, όπως και οι νεαροί ενήλικες μπορεί να μην έχουν καλή πιστωτικά αποτελέσματα (ακόμα).

Φροντίστε να είναι στην οικογένεια: Ένα δάνειο μεταξύ των μελών της οικογένειας μπορεί να κάνει καλή οικονομική λογική.

  • Οι οφειλέτες μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα πληρώνοντας ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο για τα μέλη της οικογένειας (αντί της πληρωμής των τραπεζικών επιτοκίων). Απλά φροντίστε να ακολουθήσετε τους κανόνες IRS, αν σκοπεύετε να κρατήσει τα επιτόκια χαμηλά.
  • Οι δανειστές με έξτρα μετρητά στο χέρι μπορεί να κερδίσει περισσότερα από δανεισμό από ό, τι θα πάρετε από τραπεζικές καταθέσεις, όπως τα CD και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Κατανοήσουν τους κινδύνους

Η ζωή είναι γεμάτη εκπλήξεις, και κάθε δάνειο μπορεί να πάει άσχημα. Φυσικά, ο καθένας έχει καλές προθέσεις, και αυτές οι συμφωνίες συχνά φαίνεται σαν μια μεγάλη ιδέα, όταν πρώτα έρχονται στο μυαλό. Αλλά παύση αρκετό καιρό για να εξετάσει τα ακόλουθα ζητήματα προτού να πάρετε πάρα πολύ βαθιά σε κάτι που θα είναι δύσκολο να χαλαρώσετε.

Σχέσεις: Οι υφιστάμενες σχέσεις μεταξύ του οφειλέτη και του πωλητή μπορεί να αλλάξει. Ειδικά αν τα πράγματα γίνονται δύσκολα για τον οφειλέτη, τους δανειολήπτες μπορεί να αισθάνονται επιπλέον άγχος και ενοχή. Οι δανειστές αντιμετωπίζουν επιπλοκές – που μπορεί να χρειαστεί να αποφασίσει εάν θα εφαρμόσει αυστηρά τις συμφωνίες ή να λάβει μια απώλεια.

Ανοχή κινδύνου Δανειστής: Η ιδέα μπορεί να είναι να κάνουν ένα δάνειο (με την προσδοκία του να πάρει επιστραφεί), αλλά εκπλήξεις συμβεί. Αξιολογούν την ικανότητα του δανειστή να λάβει κινδύνου (αδυνατεί να αποσυρθεί, τον κίνδυνο της χρεοκοπίας, κλπ) πριν προχωρήσουμε προς τα εμπρός. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν οι άλλοι εξαρτώνται από τον δανειστή (εξαρτώμενα παιδιά ή συζύγους, για παράδειγμα).

Αξίας ακινήτου: Real estate είναι ακριβά. Οι διακυμάνσεις στην τιμή μπορεί να ανέλθει σε δεκάδες (ή εκατοντάδες) χιλιάδες δολάρια. Οι δανειστές πρέπει να αισθάνονται άνετα με την κατάσταση ιδιοκτησίας και τοποθεσία – ειδικά με όλα αυτά τα αυγά σε ένα καλάθι.

Συντήρηση: Χρειάζεται χρόνος, χρήμα, και η προσοχή στη διατήρηση της ιδιοκτησίας. Ακόμη και με μια καλή επιθεωρητή, τα θέματα έρχονται. Οι δανειστές πρέπει να είμαστε σίγουροι ότι ο κάτοικος ή ιδιοκτήτης θα αντιμετωπίσει τα προβλήματα προτού να πάρουν από το χέρι και να είναι σε θέση να πληρώσει για τη συντήρηση.

Θέματα Τίτλος και τη σειρά των πληρωμών: Ο δανειστής θα πρέπει να επιμείνει στην εξασφάλιση του δανείου με ενέχυρο (βλέπε παρακάτω). Σε περίπτωση που ο οφειλέτης προσθέτει επιπλέον υποθήκες (ή κάποιος βάζει ενέχυρο για το σπίτι), θα θελήσετε να είστε βέβαιοι ότι ο δανειστής πληρώνεται πρώτα. Ωστόσο, θα ήθελα επίσης να ελέγξετε για τυχόν προβλήματα πριν από την αγορά του ακινήτου. Παραδοσιακά οι ενυπόθηκοι δανειστές επιμένουν σε μια αναζήτηση τίτλου, και ο οφειλέτης ή πιστωτής πρέπει να διασφαλίσει ότι το ακίνητο έχει μια σαφή τίτλο. Τίτλος ασφάλιση παρέχει επιπλέον προστασία, και θα ήταν μια σοφή αγορά.

Φορολογικές επιπλοκές: Οι φορολογικές νομοθεσίες είναι δύσκολο, και κινείται μεγάλα χρηματικά ποσά γύρω μπορεί να δημιουργήσει προβλήματα.

Πριν κάνετε οτιδήποτε, μιλήστε με έναν τοπικό φορολογικό σύμβουλο, έτσι ώστε δεν είστε αλιεύονται από έκπληξη.

Ιδιωτική Συμφωνίες Δανείου

Κάθε δάνειο θα πρέπει να είναι καλά τεκμηριωμένες. Μια καλή συμφωνία δανείου βάζει όλα εγγράφως, έτσι ώστε οι προσδοκίες του καθενός είναι σαφείς και υπάρχουν λιγότερες πιθανές εκπλήξεις. Μετά από αρκετά χρόνια, εσείς (ή το άλλο πρόσωπο) μπορεί να ξεχάσει αυτό που συζητήθηκε και τι είχε στο μυαλό του, αλλά ένα έγγραφο έχει μια πολύ καλύτερη μνήμη.

Τεκμηρίωση κάνει κάτι περισσότερο από απλά να κρατήσει τη σχέση σας άθικτη – προστατεύει τα δύο μέρη σε μια ιδιωτική υποθήκη. Και πάλι, δεν ξέρετε τι δεν ξέρετε για το μέλλον, και είναι καλύτερο να αποφευχθούν τυχόν νομικές εκκρεμότητες από το get-go. Επιπλέον, μια γραπτή συμφωνία μπορεί να κάνει το έργο συμφωνία καλύτερα από φορολογική σκοπιά.

Όπως θα επανεξετάσει τη συμφωνία σας, βεβαιωθείτε ότι κάθε πιθανή λεπτομέρεια σε γενικές γραμμές, ξεκινώντας με:

  • Όταν οι οφειλόμενες πληρωμές; Μηνιαία, τριμηνιαία, την πρώτη του μήνα, κ.α.
  • Τι θα συμβεί αν οι πληρωμές δεν έχουν λάβει; Μπορεί ο δανειστής χρεώνει ένα τέλος, και είναι μια περίοδος χάριτος εκεί;
  • Πώς / πού θα πρέπει να γίνουν οι πληρωμές; Οι ηλεκτρονικές πληρωμές είναι καλύτερο.
  • Μπορεί η προπληρωμή δανειολήπτη, και οποιαδήποτε ποινή για κάτι τέτοιο υπάρχει;
  • Είναι το δάνειο που εξασφαλίζεται με κάθε ασφάλεια; Είναι καλύτερα να είναι.
  • Τι μπορεί ο δανειστής να κάνω εάν ο οφειλέτης χάνει τις πληρωμές; Μπορούν οι αμοιβές χρέωση δανειστή, έκθεση πιστωτικών οργανισμών αναφοράς, ή να αποκλείσει για το σπίτι;

Ασφαλίστε το δάνειο

Είναι σοφό να εξασφαλίσει το συμφέρον του δανειστή – ακόμη και αν ο δανειστής και οφειλέτης είναι στενούς φίλους ή μέλη της οικογένειας. Ένα εξασφαλισμένο δάνειο επιτρέπει στο δανειστή να λάβει την ιδιοκτησία (μέσω αποκλεισμού) και να πάρει τα χρήματά τους πίσω στη χειρότερη περίπτωση σενάριο.

Είναι πραγματικά απαραίτητο; Και πάλι, δεν ξέρετε τι δεν ξέρετε για το μέλλον.

Ένας οφειλέτης (ο οποίος έχει τη δυνατότητα και την πρόθεση να επιστρέψει) μπορεί να πεθάνουν ή να εναχθεί απροσδόκητα. Αν το ακίνητο κατέχεται μόνο το όνομα του δανειολήπτη – χωρίς σωστά καταθέσει ενέχυρο – πιστωτές μπορούν να πάνε μετά στο σπίτι ή την πίεση τους, ο δανειολήπτης να χρησιμοποιήσει την αξία του σπιτιού για να ικανοποιήσει ένα χρέος. Ένα  ασφαλές  υποθήκη βοηθά στην προστασία των συμφερόντων του δανειστή, υποθέτοντας ότι τα πάντα είναι δομημένη σωστά. Στην πραγματικότητα, ο όρος «υποθήκη» τεχνικά μέσα «ασφάλεια» – όχι «δάνειο».

Η εξασφάλιση ενός δανείου με ακίνητο μπορεί επίσης να βοηθήσει με τους φόρους. Για παράδειγμα, ο δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να αφαιρέσουν τις δαπάνες τους τόκους του δανείου, αλλά μόνο αν το δάνειο είναι σωστά ασφαλισμένο. Μιλήστε με έναν τοπικό φόρο παρασκευαστή ή CPA για περισσότερες πληροφορίες και ιδέες.

Πώς να κάνει ένα Ιδιωτική Δανείου σωστά

Αν σκέφτεστε να κάνετε ένα ιδιωτικό υποθήκη, σκεφτείτε σαν ένα «παραδοσιακό» δανειστή (αν και μπορεί να προσφέρει ακόμα καλύτερες τιμές και μια πιο φιλική προς τον καταναλωτή των προϊόντων). Φανταστείτε τι θα μπορούσε να πάει στραβά, και να δομήσει τη συμφωνία, έτσι ώστε να μην εξαρτώνται από την καλή τύχη, καλές αναμνήσεις, ή τις καλές προθέσεις.

Για την τεκμηρίωση (δανειακές συμβάσεις και προσημειώσεις κατάθεση, για παράδειγμα), λειτουργούν με εξωτερικούς εμπειρογνώμονες. Μιλήστε με τους τοπικούς δικηγόρους, φορολογική σας παρασκευαστή, και άλλοι που μπορεί να σας βοηθήσει να καθοδηγήσει στη διαδικασία. Αν εργάζεστε με μεγάλα χρηματικά ποσά, αυτό δεν είναι ένα έργο DIY. Πολλές online υπηρεσίες μπορεί να χειριστεί τα πάντα για εσάς, και τοπικούς παρόχους υπηρεσιών μπορεί επίσης να κάνει τη δουλειά. Ρωτήστε ακριβώς που παρέχονται οι υπηρεσίες, μεταξύ των οποίων:

  • Θα έχετε γραπτές συμφωνίες υποθήκη;
  • Μπορεί οι πληρωμές πρέπει να γίνεται από κάποιον άλλο (και αυτοματοποιημένα);
  • Θα κατατεθεί τα έγγραφα με τις τοπικές κυβερνήσεις (για να εξασφαλίσει το δάνειο, για παράδειγμα);
  • Θα πρέπει να αναφερθεί πληρωμές προς πιστωτικά γραφεία (η οποία βοηθά τους δανειολήπτες χτίσει πίστωσης);

Η επένδυση σε ομόλογα 101 – Τι ομόλογα είναι και πώς λειτουργούν

Η επένδυση σε ομόλογα 101 - Τι ομόλογα είναι και πώς λειτουργούν

Όπως μάθατε σε ένα άρθρο που ονομάζεται  Τι είναι ένα Bond; , Τα ομόλογα είναι ένα είδος σταθερού εισοδήματος από επενδύσεις στις οποίες ο δεσμός τους δανειολήπτες εκδότης χρήματα από έναν επενδυτή. Ο επενδυτής λαμβάνει το δεσμό και, στην περίπτωση των παραδοσιακών δεσμών απλό-βανίλια, ένα υποσχέθηκε χρονοδιάγραμμα των πληρωμών για τόκους, που ονομάζεται πληρωμές τοκομεριδίων, μαζί με μια ημερομηνία κατά την οποία το δάνειο θα αποπληρωθεί στο ακέραιο, γνωστή και ως την ημερομηνία λήξης. Ορισμένα ομόλογα που εκδίδονται υπό το άρτιο και ωριμάζουν σε πλήρη αξία.

Αυτές είναι γνωστές ως ομόλογα μηδενικού τοκομεριδίου. Άλλα ομόλογα να έχουν ειδικά προνόμια που συνδέονται με αυτά, όπως η δυνατότητα να μετατραπούν σε κοινές μετοχές σε συγκεκριμένους όρους, συγκεκριμένες ημερομηνίες και σε ειδικές τιμές (γνωστή αρκετά κατάλληλα ως «μετατρέψιμα ομόλογα»? Στενή ξάδελφος να μετατρέψιμων προνομιούχων μετοχών).

Ομόλογα μπορούν να εκδίδονται από όλα τα είδη των θεσμικών οργάνων και των κυβερνήσεων, συμπεριλαμβανομένων Ομοσπονδιακή κυβερνήσεις (γνωστά ως κρατικά ομόλογα? Στις Ηνωμένες Πολιτείες, που σημαίνει κρατικά ομόλογα και ομόλογα εξοικονόμηση), πολιτειακές κυβερνήσεις (γνωστά ως δημοτικά ομόλογα), εταιρείες (γνωστές ως εταιρικά ομόλογα) , κι αλλα. Ένας από τους πρωταρχικούς εκκλήσεις των ομολόγων, από την προοπτική του εκδότη δεσμό, είναι ότι μειώνουν το κόστος κεφαλαίου. Σκεφτείτε μια ταχύτατα αναπτυσσόμενη επιχείρηση με υψηλή απόδοση των περιουσιακών στοιχείων, ίσως και ένα εστιατόριο με ταχείς ρυθμούς το άνοιγμα νέων θέσεων. Με τη χρήση δανειστεί χρήματα με ευνοϊκούς όρους, η εταιρεία μπορεί να ανοίξει πρόσθετες θέσεις νωρίτερα από ό, τι θα ήταν διαφορετικά δυνατόν.

Αυτή η μόχλευση αυξάνει την απόδοση των ιδίων κεφαλαίων λόγω των τριών συνιστωσών μάθατε για το συζήτησή μας για την επιστροφή της DuPont με το μοντέλο της καθαρής θέσης.

Τα ομόλογα βαθμολογούνται από τους οργανισμούς αξιολόγησης ομολόγων. Στην κορυφή της ακροαματικότητας είναι τα αποκαλούμενα ομόλογα υψηλής ποιότητας επένδυση με Triple A ονομαστική ομόλογα είναι το καλύτερο από τα καλύτερα.

Στο κάτω μέρος είναι junk bonds. Κατά γενικό κανόνα, όσο υψηλότερη είναι η επενδυτικού βαθμού, τόσο χαμηλότερη είναι η απόδοση των επιτοκίων, διότι εκεί είναι λιγότερο αντιληπτός κίνδυνος που εμπλέκονται στην κατοχή τους ομόλογα? Δηλαδή, οι πιθανότητες πιστεύεται ότι είναι υψηλότερη ότι θα πρέπει να επιστραφεί, τόσο το κεφάλαιο και τους τόκους, εγκαίρως και στο ακέραιο.

Ομόλογα συχνά ανταγωνίζονται με άλλες επενδύσεις, όπως τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και κεφαλαίων της αγοράς χρήματος, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Οι επενδυτές που σε εκείνους που φαίνεται να προσφέρουν την καλύτερη trade-off μεταξύ κινδύνου και απόδοσης σε κάθε δεδομένη στιγμή. Καθένα από αυτά έχει διαφορετικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για όσους αναζητούν παθητικό εισόδημα και οι οποίοι δεν θέλουν να ανησυχούν για τις διακυμάνσεις που έρχονται μαζί με την κατοχή μετοχών μερίσματος ή μετρητά επενδυτικών ροών ακινήτων.

Ένα σημαντικό κίνδυνο στην αναζήτηση για να βγάλουν λεφτά από τα ομόλογα είναι ο πληθωρισμός. Ορισμένα ομόλογα, όπως ομόλογα και ΚΠΤ Σειρά I εξοικονόμηση έχουν τουλάχιστον κάποιο βαθμό ενσωματωμένο ασυλία από τον πληθωρισμό διαβρώνει την αγοραστική δύναμη των επενδυτών, αλλά οι επενδυτές δεν είναι πάντα συμπεριφέρονται με τον πιο έξυπνο τρόπο. Αν έχετε αμφιβολία για αυτό, να δούμε τι δεν συνέβη ότι πριν από λίγο καιρό στην Ευρώπη. Σταθερή επενδυτές εισοδήματος αγόραζαν 50 και 100 ομόλογα λήξης χρόνο σε ιστορικά χαμηλά επιτόκια, όλα, αλλά εγγυάται ότι, μακροπρόθεσμα, χάνουν σχεδόν το σύνολο της αγοραστικής τους δύναμης.

 Είναι μια όνειο τρόπος για να συμπεριφέρονται, αλλά οι λαοί μερικές φορές χάνουν το μυαλό τους, φτάνοντας για την απόδοση όταν πρέπει περιεχόμενο για να καθίσει ταμειακά αποθέματα, αντ ‘αυτού. Για το λόγο αυτό, τα ομόλογα δεν είναι πάντα πιο ασφαλή από τα αποθέματα όταν αρχίζετε να δούμε την ευρύτερη εικόνα και όχι αστάθεια στην απομόνωση.

Καθορισμός πόσο ενός χαρτοφυλακίου θα πρέπει να επενδύεται σε ομόλογα εξαρτάται από μια ποικιλία παραγόντων. Οι καταστάσεις διαφέρουν από επενδυτή σε επενδυτή, επηρεάζεται από τα πάντα, από investable περιουσιακών στοιχείων για διαθέσιμες εναλλακτικές λύσεις ανά πάσα στιγμή στις αγορές κεφαλαίων. Μικρότερες οι επενδυτές έχουν την τάση να επενδύουν σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια για να επιτύχουν καλύτερη διαφοροποίηση ως μεμονωμένα ομόλογα πρέπει γενικά να αγοραστούν σε μπλοκ των $ 5.000 ή $ 10,000 ένα χρόνο για να επιτευχθεί μια καλή τιμή, αν και ίσως να ξεφύγετε με $ από 2000 και $ 3.000 εάν αγοράζετε από ένας μεσίτης χαμηλού κόστους με πολλή ρευστότητα των ομολόγων στο χέρι στο συγκεκριμένο θέμα που εξετάζετε.

 Μπορείτε να πάρετε πολύ καλύτερη τιμολόγηση όσο μεγαλύτερη είναι η κατηγορία που αποκτάτε. Αυτός είναι ο λόγος που οι εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, η οποία καταχωρήθηκε συμβούλους επενδύσεων και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τείνουν να έχουν υψηλότερες ελάχιστες επενδύσεις για τους πελάτες που θέλουν να έχουν ατομική διαχείριση των λογαριασμών επικεντρώθηκε σε τίτλους σταθερού εισοδήματος (είμαστε ακόμα εργάζονται για τις ιδιαιτερότητες, αλλά για να σας δώσει μια ιδέα του απαιτούμενου μεγέθους, σε εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων μου, μέσα από το οποίο θα διαχειρίζεται τον πλούτο δική μου οικογένεια μαζί με τον πλούτο των εύπορων και υψηλής καθαρής αξίας άτομα, οικογένειες και ιδρύματα, σχεδιάζουμε για τον καθορισμό του ελάχιστου για τις σταθερές λογαριασμούς εισοδήματος $ 500.000 ή περισσότερο). Από την κατάληξη, σε αυτή την περίοδο των χαμηλών επιτοκίων, τα τέλη στους λογαριασμούς σταθερού εισοδήματος είναι συνήθως σημαντικά χαμηλότερη από ό, τι στους λογαριασμούς των ιδίων κεφαλαίων. Δεν θα ήταν ασυνήθιστο να δει διαχείριση λογαριασμών δεσμό με αμοιβές που κυμαίνονται οπουδήποτε από 0,50% έως 0,75% για τους επενδυτές με τους λογαριασμούς αξίας μεταξύ $ 1 εκατομμύριο και $ 10 εκατομμύρια.

Ένα σημαντικό ποσοστό των επενδυτών ομολόγων αναζητούν μια επένδυση εντολή γνωστό ως διατήρηση του κεφαλαίου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα χρήματα που επενδύονται σε ομόλογα είναι συνήθως αναντικατάστατη κεφαλαίου, όπως αυτό που κέρδισε από την πώληση μιας οικογενειακής επιχείρησης μετά από χρόνια, δεκαετίες ή γενιές της εργασίας, που αποκτήθηκαν από μια σύντομη αλλά πολύ προσοδοφόρα καριέρα, όπως η επαγγελματική στίβος, κληρονόμησε, ή συσσωρευμένη στη διάρκεια μιας ζωής του έργου, όταν ο επενδυτής ομολόγων είναι πολύ παλιά, χωρίς επαρκή προσδόκιμο ζωής ή / και υγείας για την ανοικοδόμηση πρέπει να χαθεί. Από καιρό σε καιρό, οι άλλοι τύποι επενδυτές προσελκύονται στην αγορά ομολόγων, συνήθως καλοπροαίρετοι ανόητοι που χρησιμοποιούν μόχλευση για να αγοράσει κερδοσκοπικές ομόλογα junk, τα οποία έχουν την τάση να τους κάνουν πολλά χρήματα για λίγο πριν να ανατιναχθεί στο πρόσωπό τους και ορκίζομαι μακριά για τη ζωή μόνο για να δει ο κύκλος επαναλαμβάνεται 10 ή 20 χρόνια αργότερα.

Τέλος, μερικά από τα μοναδικά πλεονεκτήματα ομόλογα προσφέρουν στους ιδιοκτήτες τους, περιλαμβάνουν την ικανότητα να με ακρίβεια το χρόνο των ταμειακών ροών. Με την οικοδόμηση σκάλες ομολόγων και την απόκτηση δεσμούς με ορισμένες τακτικές ημερομηνίες πληρωμής τοκομεριδίου, ο επενδυτής μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι τα μετρητά είναι διαθέσιμη στην ακριβή στιγμή που αυτός ή αυτή που χρειάζεται. Επιπλέον, ορισμένα ομόλογα έχουν μοναδικά φορολογικά θέματα. Εξετάστε τα πλεονεκτήματα της επένδυσης σε δημοτικά ομόλογα.

Όχι μόνο δεν θα παρέχει χρηματοδότηση για την κατασκευή τοπική σας κοινότητα – σχολεία, νοσοκομεία, υπονόμους, γέφυρες, και όλες τις παγίδες του πολιτισμού – αλλά, υποθέτοντας να ακολουθήσετε τους κανόνες και να αποκτήσουν το σωστό τύπο των ομολόγων με βάση τη θέση σας, θα πρέπει να είναι μπορούν να απολαμβάνουν αφορολόγητο εισόδημα, καθώς και το ενδιαφέρον απαλλάσσεται από τους φόρους. Να είστε βέβαιος να δώσει προσοχή στην τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων, όμως. Για παράδειγμα, δεν πρέπει ποτέ να κρατήσει αφορολόγητα δημοτικά ομόλογα μέσα από μια Roth IRA.

Πώς να αντιμετωπίσει Συνταξιοδότηση Εισοδήματος Προκλήσεις – Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Κατανόηση Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Πώς να αντιμετωπίσει Συνταξιοδότηση Εισοδήματος προκλήσεις - Κατανόηση Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Εάν ανησυχείτε για το πώς να μετατρέψει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε εισόδημα, όταν συνταξιοδοτηθούν είστε σε καλή παρέα. Σύμφωνα με το Κέντρο για τη Συνταξιοδότηση Ερευνών στο Boston College, ακριβώς πάνω από το ήμισυ του συνόλου των νοικοκυριών στην Αμερική βρίσκονται σε κίνδυνο να μην είναι σε θέση να αντικαταστήσουν τις τρέχουσες δαπάνες στον τρόπο ζωής τους κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Τα καλά νέα είναι ότι η εμπιστοσύνη συνταξιοδότησης έχει βελτιωθεί σταδιακά από τη Μεγάλη Ύφεση.

Στην επιφάνεια, το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση ή «οικονομική ανεξαρτησία» περιστρέφεται γύρω από την πρόκληση να είναι σε θέση να αποσύρουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν χωρίς να πάρει έξω τόσο πολύ που συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας λήγει πριν το κάνετε. Η «4 τοις εκατό κανόνας» είναι ένα κοινό κανόνα που χρησιμοποιείται από πολλούς οικονομικούς συμβούλους για να βοηθήσει τον οδηγό στρατηγικές απόσυρσης. Ο κανόνας αυτός βασίζεται σε μελέτες που αναφέρονται θα μπορούσαν να έχουν ιστορικά αποσυρθεί περίπου 4 τοις εκατό της αρχικής αξίας του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης που αποτελείται από 50 μετοχές τοις εκατό και 50 τοις εκατό ομόλογα και με ασφάλεια αυξημένη αυτές τις αναλήψεις με τον πληθωρισμό κάθε χρόνο για 30 χρόνια.

Το πρόβλημα με αυτή τη γενική κατευθυντήρια γραμμή είναι ότι η σημερινή «βιώσιμη ποσοστά απόσυρσης» μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερη οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, όπως το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων. Οι ερευνητές, όπως Wade Pfau έφεραν πρόσφατα την προσοχή στους κινδύνους που ενέχει το «4 τοις εκατό κανόνα». Το σημερινό συνταξιοδοτικό εισόδημα πραγματικότητα ότι πολλές προ-συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν τώρα είναι πιο κοντά σε ένα 3 τοις εκατό ασφαλή ή σταθερό ρυθμό απόσυρσης καθ ‘όλη τη συνταξιοδότησή τους.

Evan Inglis , ένας συνεργάτης με την κοινωνία των Αναλογιστών, έχει υποστηρίξει για μια παρόμοια αλλαγή στην παραδοσιακή «4 τοις εκατό κανόνα» ότι αναφέρεται ως κανόνας δαπανών «αισθάνεται ελεύθερο». Αυτή η απλή προσαρμογή παίρνει μια ηλικία συνταξιούχους και διαιρεί με 20 για να αποκτήσετε μια γενική κατευθυντήρια γραμμή για το πόσο των καταθέσεων μπορεί να δαπανηθεί κατά τη διάρκεια ενός συγκεκριμένου έτους.

Για παράδειγμα, ένα 70-year-old θα μπορούσε να προγραμματίσουν για τις δαπάνες 3,5% των καταθέσεων (70/20 = 3.5).

Πώς θα τις αλλαγές που σχετίζονται με το ποσό των αποσύρσεων βιώσιμη λογαριασμό απόσυρσης να επηρεάσει τα σχέδιά σας;

Είτε είστε στη φάση συσσώρευσης της συνταξιοδότησης ταξίδι σας σχεδιασμό ή στα τελευταία στάδια της καριέρας σας, υπάρχουν κάποιες στρατηγικές για να ενισχύσουν τις πιθανότητες επιτυχίας για το σχέδιο συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των επιλογών:

Εργάζονται περισσότερο, Αποθήκευση Όλο και αποπληρωμή του χρέους

Πλεονεκτήματα: Η εργασία μπορεί πλέον να βοηθήσει στην αύξηση του εισοδήματος ζωή από την κοινωνική ασφάλιση και τα συνταξιοδοτικά οφέλη. Επίσης, επιτρέπει την αποταμίευση και τις επενδύσεις σας να αυξάνεται με ταυτόχρονη μείωση του αριθμού των ετών που θα πρέπει να προβαίνει σε αναλήψεις αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τις ανάγκες του εισοδήματος σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε συσσωρεύσει $ 300k σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης το 4 τοις εκατό κατευθυντήρια γραμμή απόσυρσης θα οδηγήσει σε $ 12k εισόδημα ανά έτος. Ωστόσο, χρησιμοποιώντας το ίδιο σενάριο η πράξη της καθυστέρησης της συνταξιοδότησης 5 χρόνια και κοντεύει να καλύψει 401 (k) συνεισφορές σε $ 24k ετησίως θα παρέχει πάνω από $ 177k σε πρόσθετες επενδύσεις συνταξιοδότησης παραδοχή 3 τοις εκατό πραγματικό ετησιοποιημένη απόδοση. Αυτό θα δημιουργήσει πάνω από $ 19k σε ετήσιο εισόδημα, χρησιμοποιώντας τον κανόνα 4 τοις εκατό. Χρησιμοποιώντας το αναθεωρημένο ποσοστό απόσυρσης 3 τοις εκατό το επιπλέον εξοικονόμηση θα βοηθήσει να παραδώσει περίπου $ 14k εισοδήματος.

Λίγα επιπλέον χρόνια στο εργατικό δυναμικό μπορεί επίσης να παρέχει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσει μια υποθήκη, φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες πριν από την συνταξιοδότηση. Εκτός του ότι έχει περισσότερο χρόνο για να συγκεντρώσουν πρόσθετα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, τη δυνατότητα να μειώσει τις μελλοντικές δαπάνες του χρέους μπορεί να είναι ένας κατασκευαστής διαφορά.

Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα του σχεδίου αυτού είναι η δυνατότητα που η εργασία σας δεν μπορεί πλέον να υπάρχουν (ή δεν μπορεί να είναι πρόθυμοι ή ικανοί να συνεχίσουν να εργάζονται). Ενώ ένας αυξανόμενος αριθμός των υπαλλήλων σχεδιάζουν να εργάζονται μετά την ηλικία των 65 ετών, η μέση ηλικία συνταξιοδότησης παραμένει στα 62. εργασίας αργότερα δεν είναι μια επιλογή που πρέπει να βασίζεστε. Αν έχετε ορίσει αρχικά σχέδια για την ηλικία συνταξιοδότησης στο κάτω άκρο του φάσματος των πιθανών επιλογών μερικά επιπλέον χρόνια μπορεί να σας βοηθήσει να δώσει ένα περιθώριο σφάλματος. Από την υγεία και οι εργοδότες δεν είναι πάντα συνεργάζονται με τα σχέδιά μας η καλύτερη στρατηγική είναι να σώσουμε όσο μπορείτε σε φορολογικά προνομιούχων λογαριασμών (401ks, Ήρας, και Roth Ήρας) και να μπει στο παιχνίδι όσο το δυνατόν νωρίτερα.

Σκεφτείτε ένα ισόβιο εισόδημα

Πλεονεκτήματα : Η πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ μιας ασφαλιστικής εταιρίας και που τελικά σχεδιαστεί για να σας πληρώσει μια σταθερή ροή εσόδων για τη ζωή. Αλλά δεν είναι όλα τα επιδόματα ίσοι. Ενώ σταθερών και μεταβλητών προσόδων πάρει την περισσότερη προσοχή και είναι πιο πιθανό να πωληθούν, τα επιδόματα εισοδήματος παρέχει μια εγγυημένη ροή εσόδων από την περιουσία σας. Για παράδειγμα, μια γρήγορη αναζήτηση στο απόσπασμα σε ImmediateAnnuities.com αποκαλύπτει ένα 65-year old γυναίκα στη Φλόριντα θα μπορούσε να λάβει το εισόδημα διάρκεια ζωής των $ 1.522 ανά μήνα ($ 18264 ετησίως) χρησιμοποιώντας την ίδια $ 300k των περιουσιακών στοιχείων από το προηγούμενο παράδειγμα. Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας προσφέρει τη δυνατότητα να αγοράσει ένα προσόδου μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές πληρωμής και να πάει με την υψηλότερη δυνατή πληρωμή.

Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να αγοράσετε ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου, που αναφέρεται επίσης ως προσόδου μακροζωία. Η αναβαλλόμενη προσόδων εισόδημα δεν αρχίσουν να πληρώνουν από το εισόδημα μέχρι μια μεταγενέστερη ημερομηνία. Το όφελος είναι ότι απαιτεί ένα μικρότερο ποσό από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για να λαμβάνετε το ίδιο ποσό του εισοδήματος. Οι φορολογικές νομοθεσίες επιτρέπουν τώρα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα μέρος του IRA σας και / ή 401 (k) για να αγοράσει ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου. Ένα βασικό πλεονέκτημα είναι ότι η αναβαλλόμενα έσοδα προσόδου δεν θα υπολογίζονται κατά τον καθορισμό ελάχιστη απαιτούμενη διανομές σας όσο η πρόσοδος αρχίσει να πληρώνει από την ηλικία 85. Η κύρια ιδέα πίσω από την καθυστερημένη έναρξη είναι ότι η πρόσοδος σας προστατεύει από εξαντλείται του εισοδήματος σε περίπτωση μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όλες τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας από εκείνη την εποχή.

Μειονεκτήματα:  Η αγορά μιας άμεσης προσόδου αφαιρεί την ευελιξία αυτού του στοιχείου για να συνεχίσει να αυξάνεται, παραμένει προσβάσιμη, ή να περάσει μαζί με τους κληρονόμους. Αυτός είναι ο λόγος που πρέπει να προσπαθήσει να διατηρήσει αρκετά χρήματα εκτός της προσόδου για την κάλυψη των εξόδων έκτακτης ανάγκης ή σχεδιάζονται μεγάλες αγορές. Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα είναι ότι η αγορά των πρόσθετων αναβάτες, όπως η προστασία του πληθωρισμού θα μειώσει την αρχική πληρωμές σας. Δεδομένου ότι το εισόδημα είναι εγγυημένη από την ασφαλιστική εταιρεία, η ικανότητά σας να συλλέξει τις πληρωμές για τη ζωή εξαρτάται από τη χρηματοοικονομική σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας. Για το λόγο αυτό, θα θέλετε να επανεξετάσει την οικονομική αξιολόγηση του ασφαλιστή και να διαφοροποιήσουν την αγορά των προσόδων από διαφορετικές εταιρείες για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.

Βγάλτε μια αντίστροφη υποθήκη

Πλεονεκτήματα:  Πολλοί συνταξιούχοι διαπιστώνουν ότι ένα σημαντικό ποσοστό της συνολικής καθαρής αξίας τους που βρέθηκαν στα σπίτια τους. Η εγχώρια δικαιοσύνη είναι ένα δυναμικό στοιχείο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη βελτίωση εναλλακτικές λύσεις συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Μια αντίστροφη υποθήκη διαφέρει από τα παραδοσιακά προϊόντα στεγαστικών δανείων από το γεγονός ότι δεν υπάρχουν μηνιαίες πληρωμές που απαιτούνται. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να μετατρέψετε ουσιαστικά ένα μέρος του σπιτιού σας σε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό πληρωμής ή προσόδου. Μετά την επαύριο της κρίσης κατοικιών νέες μεταρρυθμίσεις για να αντιστρέψει τα προϊόντα ενυπόθηκων δανείων έχουν κάνει αντίστροφη υποθήκες πιο ελκυστικό.

Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα στη χρήση μια αντίστροφη υποθήκη ως εναλλακτική συνταξιοδοτικό εισόδημα είναι ότι θα πρέπει να είναι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με επαρκή ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Μια άλλη con είναι ότι η αντίστροφη υποθήκη πρέπει να εξοφληθεί κατά το χρόνο του θανάτου του ιδιοκτήτη ή αν κινείστε. Αυτό παρουσιάζει ένα εμπόδιο, αν σκοπεύετε να μεταφέρετε στο σπίτι σας για να τους αγαπημένους. Ενώ η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει στην αντιμετώπιση τέτοιου είδους προβλημάτων έναν άλλο τρόπο για να κρατήσει ένα σπίτι στην οικογένεια είναι να έχει κληρονόμους πληρούν τις προϋποθέσεις για μια παραδοσιακή υποθήκη. Ωστόσο, αυτό μπορεί να αποδειχθεί δύσκολο για ορισμένα μέλη της οικογένειας ακόμη και πληρούν τις προϋποθέσεις για μια υποθήκη. Αυτό μπορεί να μην είναι μια ανησυχία, αν δεν το σχέδιο για τη διατήρηση του σπιτιού της οικογένειας. Όμως, τα πιθανά μειονεκτήματα είναι ο λόγος που πολλοί άνθρωποι συχνά δείτε την αντίστροφη υποθήκη ως έσχατη λύση. Όταν πρόκειται για τη βελτίωση συνταξιοδότησης αποτελέσματα μπορούν να παρέχουν την αναγκαία ευελιξία και να σας βοηθήσει να μειώσετε τον κίνδυνο από τη λήψη χρημάτων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αν φύγετε από την εργασία κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς.

Εξισορρόπηση Επενδύσεων Χαρτοφυλακίου σας

Ελάτε σε ένα σχέδιο επανεξισορρόπηση και να επιμείνουμε σε αυτό για να μειώσετε τον κίνδυνο

Εξισορρόπηση Επενδύσεων Χαρτοφυλακίου σας

Για τα άτομα που επιλέγουν να ακολουθήσουν την επενδυτική στρατηγική της διατήρησης ορισμένων υπολοίπων κατανομής των περιουσιακών στοιχείων σε ένα χαρτοφυλάκιο, το θέμα της αναπροσαρμογής αναπόφευκτα θα προκύψουν. (Για όσους από εσάς δεν γνωρίζετε τι σημαίνει αυτό, η επανεξισορρόπηση ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο είναι η διαδικασία της πώλησης εκτός λειτουργίας ή / και αγορά περιουσιακών στοιχείων για να φέρει ένα δεδομένο πισίνα του κεφαλαίου πίσω, σύμφωνα με τις σταθμίσεις που καθορίζεται ταιριάζουν καλύτερα κινδύνου / απόδοσης σας προφίλ κατά τη στιγμή που ιδρύθηκε το χρηματοοικονομικό σας σχέδιο.

 Για παράδειγμα, εάν θέλετε το 10% σε μετρητά, 20% ομόλογα και το 70% των αποθεμάτων, αλλά τα αποθέματα εκτιμώ τόσο πολύ ώστε να γίνει το 95% του χαρτοφυλακίου σας, θα πωλήσει τα αποθέματα να αυξήσουν τα μετρητά σας και συστατικό ομολόγων. Το καθαρό αποτέλεσμα αυτής της δραστηριότητας επανεξισορρόπηση είναι αυτό που αναγκάζει να γίνει μια ποσοτική επενδυτή τιμή. Την πάροδο του χρόνου, μπορεί να χρησιμεύσει για να μειώσει τον κίνδυνο – ιδιοκτήτες φανταστικό επιχειρήσεις, όπως η The Coca-Cola Company δώσει μερικά από τον πλούτο που θα είχε, αλλά αν καταλήξετε με μια επιχείρηση όπως η Enron ή GT Advanced Technologies, παίρνουν τους πόρους έξω από το δρόμο της ζημιάς, καθιστώντας την αποτυχία λιγότερο από ένα ενδεχόμενο.)

Όταν εσείς αποκατάσταση της ισορροπίας; Πόσο συχνά θα αποκαταστήσει την ισορροπία; Να αποκαταστήσει την ισορροπία μόνο τα συνολικά κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων των σχετικών εξαρτημάτων, πάρα πολύ; Η απάντηση, όπως και τα περισσότερα πράγματα στη χρηματοδότηση και την επένδυση, δεν θα σας εκπλήξει: Εξαρτάται. Εδώ είναι μερικά πράγματα που ίσως να θέλετε να εξετάσει κατά την προσπάθεια να απαντηθεί το ερώτημα αυτό για τον εαυτό σας, τη δική σας οικογένεια, ή το ίδρυμα για το οποίο μπορείτε να διαχειριστείτε τον πλούτο.

Πότε πρέπει να εξισορροπηθεί ένα χαρτοφυλάκιο;

Υπάρχουν γενικά δύο σχολές σκέψεις σχετικά με την κατάλληλη συχνότητα της αναπροσαρμογής των επενδύσεων χαρτοφυλακίου. Δηλαδή, πολλοί υποστηρικτές λένε ότι πρέπει να αποκαταστήσει την ισορροπία είτε:

  1. Όταν οι διορθωτικοί συντελεστές κατανομής των περιουσιακών στοιχείων βγούμε από παλαβό με τους στόχους και παραμέτρους που ιδρύθηκε, ή
  2. Σε προκαθορισμένο χρόνο ή χρόνους κάθε χρόνο.

Τι πρέπει να εξισορροπηθεί με την Χαρτοφυλακίου (Asset Class, Εξαρτήματα, ή και τα δύο);

Επιπλέον, θα πρέπει να αποκαταστήσει την ισορροπία είτε:

  1. Οι ίδιοι οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων (μετοχές, ομόλογα, ακίνητα, μετρητά, κ.λπ.)
  2. Οι ίδιες οι υποκείμενες συνιστώσες (αποθέματα άτομο, όπως Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
  3. Και τα δυο

Στον πραγματικό κόσμο, δεν υπάρχει συνοχή, δεδομένου ότι επαφίεται σε κάθε άτομο ή περιουσιακό στοιχείο διευθυντή για την κατάρτιση και την εφαρμογή προτύπων. Υπάρχει μια σημαντική ανταλλαγή ίσου βάρους διαπραγματεύσιμου αμοιβαίου κεφαλαίου (ETF), την οικογένεια, που εξισορροπεί υποκείμενου χαρτοφυλακίου του μία φορά το χρόνο το Μάρτιο, φροντίζοντας κάθε συστατικό προσαρμόζεται στο βαθμό που απαιτείται για να το κάνει για άλλη μια φορά τέλεια ισορροπημένο, αλλά παραμένουν 100% επενδύεται σε μετοχές κατηγορία περιουσιακών στοιχείων. Υπάρχουν κάποιες πλούσιες οικογένειες που δεν θα αποκαταστήσει την ισορροπία καθόλου μέχρι τα στοιχεία του χαρτοφυλακίου διασχίσει ένα προκαθορισμένο όριο κακή ευθυγράμμιση, αγνοώντας τα βαθύτερα εκμεταλλεύσεις οι αλλαγές κεφαλαιοποίηση της αγοράς ασκούν επιρροή, αλλά εργάζεται για τα επίπεδα της κατηγορίας περιουσιακών στοιχείων από πάνω προς τα κάτω άποψη. Ορόσημο κεφάλαια ίδιοι αναπροσαρμόσουμε μετακινώντας όλο και περισσότερα χρήματα από τα αποθέματα σε ομόλογα και τις ηλικίες των επενδυτών. Ακόμα άλλοι θα επιτρέψει ακόμη και οι ίδιοι ειδικές ημερομηνίες εφάπαξ εξισορρόπηση μετά από μεγάλες συντριβές χρηματιστηρίου ως έναν τρόπο για να μειώσει τη συνολική βάση το κόστος τους και να εισάγουν κάποιο στοιχείο της δραστηριότητας διατηρώντας παράλληλα τα περισσότερα από τα οφέλη της παθητικότητας.

Είναι επίσης δημοφιλής μεταξύ ορισμένων επενδυτών – και αυτό έρχεται σε αντίθεση με την παραδοσιακή σκέψη, αλλά είναι μια ενδιαφέρουσα φιλοσοφία – να αρνηθεί να αποκαταστήσει την ισορροπία σε όλα μια φορά καθορίζονται τα αρχικά βάρη, είτε στην κατηγορία περιουσιακών στοιχείων ή υποκείμενο στοιχείο. Αυτό οφείλεται στην καταπληκτική σύνθεση δύναμη ενός καλά επιλεγμένο, διαφοροποιημένη συλλογή των κοινών μετοχών την πάροδο του χρόνου. Στο γραφείο μου αυτή τη στιγμή, έχω ένα σύνολο δεδομένων από 1926-2010 που δημοσιεύθηκε από την Ibbotson & Συνεργάτες που δείχνει πώς αρχική σταθμίσεις κατηγορία περιουσιακών στοιχείων θα λοξή μέχρι το τέλος της περιόδου, αν δεν εξισορροπηθεί. Στον Πίνακα 2-6, στη σελίδα 38, απεικονίζει:

  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 90% των αποθεμάτων / 10% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 99,6% μετοχές / 0,4% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 70% των αποθεμάτων / 30% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 98,5% μετοχές / 1.5% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 50% των αποθεμάτων / 50% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 96,7% μετοχές / 3,3% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 30% των αποθεμάτων / 70% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 92,5% μετοχές / 7,5% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 10% των αποθεμάτων / 90% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 76,3% μετοχές / 23,7% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί

Αυτοί ποτέ δεν εξισορροπηθεί χαρτοφυλάκια παρουσίασαν μεγαλύτερη μεταβλητότητα αλλά υψηλότερες αποδόσεις, καθώς και. Αν Ibbotson δεν το αναφέρω αυτό, θα έχουν, επίσης, απολαμβάνουν σημαντικά βελτιωμένη απόδοση φόρου ως αποτέλεσμα μόχλευσης των αναβαλλόμενων φόρων επιτρέπεται περισσότερα κεφάλαια για να κρατηθεί στη δουλειά.

Ένα φανταστικό παράδειγμα στην εργασία είναι η Voya Corporate Leaders Trust Fund, το οποίο συχνά αποκαλείται η «πλοίο φάντασμα του επενδυτικού κόσμου». Το 1935, άρχισε κρατώντας ίσα μερίδια σε 30 κορυφαίες εταιρείες των ΗΠΑ. Μέσω συγχωνεύσεων, εξαγορών, απορροφήσεων, καθώς και άλλων εταιρικών ή ταμείου σε επίπεδο ενεργειών, ότι οι αριθμοί έχουν μειωθεί σε 22. Ωστόσο, η ίδια τρέχει χωρίς την ανάγκη για ένα διαχειριστή χαρτοφυλακίου μέρα με την ημέρα. Έχει συνθλίβονται την S & P 500 για γενιές και λειτουργεί σε μια απλή αναλογία δαπάνης 0,51%. Union Pacific έχει έρθει για να αναπληρώσετε 14.92% των περιουσιακών στοιχείων, Berkshire Hathaway 10,88%, ExxonMobil 9,06%, Praxair 7,62%, Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, η Procter & Gamble 5,07%, Foot Locker 3,82%, και Ενοποιημένων Edison 3,44%, μεταξύ άλλων. Είναι ένα είδος ζωής, την αναπνοή, τη διδακτική άσκηση στα πράγματα Vanguard ιδρυτής John Bogle μιλά για οδηγώντας σε υψηλές αποδόσεις: Καλή επιχειρήσεων, που κατέχονται για μεγάλα χρονικά διαστήματα, με σχεδόν χωρίς αλλαγές, σε ροκ-κάτω του κόστους και με ένα μάτι προς φόρο αποδοτικότητα. Ακόμα κι αν υπάρχουν κάποιες επιχειρήσεις εκεί δεν είμαι ιδιαίτερα τρελός για τον εαυτό μου, την ποιότητα κερδίζει σε μακροπρόθεσμη βάση, όπως η συνολική συλλογή των αποθεμάτων αντανακλά τα αποτελέσματα των σχετικών επιχειρήσεων.

Δεν υπάρχουν «σωστό» απαντήσεις εκτός από το ότι θα πρέπει να καταλήξουμε σε κανόνες και να επιμείνουμε σε αυτά. Διαφορετικά, μπορείτε να μετατρέψετε μια καλή στρατηγική – αναπροσαρμογή του χαρτοφυλακίου – σε μια άλλη δικαιολογία για να ανεβάσει το κόστος και χαμηλότερες αποδόσεις.

10 τύποι πιστωτικών καρτών (και πώς να τα χρησιμοποιούν)

10 τύποι πιστωτικών καρτών (και πώς να τα χρησιμοποιούν)

Υπάρχουν εκατοντάδες των πιστωτικών καρτών εξαπλωθεί σε δεκάδες εκδότες πιστωτικών καρτών. Το πρώτο βήμα για την επιλογή μιας πιστωτικής κάρτας είναι το πρώτο για να καταλάβω το είδος της πιστωτικής κάρτας που θέλετε. Οι τύποι των πιστωτικών καρτών σχετικά με το φάσμα της αγοράς από τη βασική ή «plain vanilla» χωρίς διακοσμητικά στοιχεία στις κάρτες υψηλής ποιότητας με πολλά προνόμια και οφέλη.

1. Πρότυπο ή «Απλό-Βανίλια» Πιστωτικές Κάρτες

Οι τυπικές πιστωτικές κάρτες μερικές φορές αναφέρεται ως «απλό-vanilla» πιστωτικές κάρτες, επειδή προσφέρουν κανένα διακοσμητικό στοιχείο ή ανταμοιβών. Είναι επίσης σχετικά εύκολο να καταλάβει. Μπορείτε να επιλέξετε αυτό το είδος της πιστωτικής κάρτας, αν θέλετε μια κάρτα που δεν είναι περίπλοκη και δεν ενδιαφέρεστε για την απόκτηση ανταμοιβές.

Το πρότυπο πιστωτική κάρτα σας επιτρέπει να έχετε μια ισορροπία που περιστρέφονται μέχρι ένα ορισμένο πιστωτικό όριο. Πιστωτικές χρησιμοποιείται όταν κάνετε μια αγορά και να τίθενται στη διάθεση πάλι αφού έχετε κάνει μια πληρωμή. Ένα κόστος χρηματοδότησης εφαρμόζεται ανεξόφλητα υπόλοιπα στο τέλος του κάθε μήνα. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να καταβληθεί από μια ορισμένη ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για την αποφυγή κυρώσεων υπερημερίας.

2. Μεταφορά Υπολοίπου Πιστωτικές Κάρτες

Ενώ πολλές πιστωτικές κάρτες έρχονται με τη δυνατότητα μεταφοράς υπολοίπων, μια ισορροπία μεταφορά πιστωτικών καρτών είναι αυτή που προσφέρει ένα χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο για μεταφορά υπολοίπου για ένα χρονικό διάστημα. Αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για την ισορροπία υψηλό ποσοστό ενδιαφέροντος, μια μεταφορά υπολοίπου είναι ένας καλός τρόπος να πάει.

προσφέρει μεταφορά υπολοίπου ποικίλουν στο ποσοστό διαφημιστικό ενδιαφέρον – μερικά είναι τόσο χαμηλά όσο 0% – και το μήκος της προωθητικής περιόδου. Όσο χαμηλότερη είναι η τιμή προσφοράς και πλέον την περίοδο της προσφοράς, η πιο ελκυστική η κάρτα είναι – αλλά συχνά θα χρειαστεί καλή πίστη για να προκριθεί.

3. Ανταμοιβές Πιστωτικές Κάρτες

Ακριβώς όπως υποδηλώνει το όνομα, ανταμείβει κάρτες είναι αυτές που προσφέρουν ανταμοιβές για αγορές με πιστωτική κάρτα.

Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι ανταμοιβές κάρτες: επιστροφή χρημάτων, τα σημεία και τα ταξίδια. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν την ευελιξία των ανταμοιβών επιστροφή χρημάτων, ενώ άλλοι, όπως τα σημεία που μπορούν να εξαργυρωθούν για μετρητά ή άλλα εμπορεύματα. Ταξίδια ανταμοιβές κάρτες παραμένουν ένα από τα αγαπημένα μεταξύ τους συχνούς ταξιδιώτες, λόγω της ικανότητας να κερδίσουν δωρεάν αεροπορικά εισιτήρια, διαμονή σε ξενοδοχείο, και άλλα ταξιδιωτικά προνόμια.

4. Φοιτητής Πιστωτικές Κάρτες

Φοιτητής πιστωτικές κάρτες είναι αυτές που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για φοιτητές με την προϋπόθεση ότι αυτοί οι νέοι ενήλικες συχνά έχουν μικρή ή καμία πιστωτική ιστορία. Ένας αιτών πιστωτική κάρτα για πρώτη φορά θα έχουν γενικά μια πιο εύκολη στιγμή να πάρει έγκριση για μια πιστωτική κάρτα φοιτητή από έναν άλλο τύπο πιστωτικής κάρτας.

Φοιτητής πιστωτικές κάρτες μπορεί να έρθει με επιπλέον προνόμια, όπως ανταμοιβές ή ποσοστό με χαμηλό επιτόκιο για μεταφορά υπολοίπου, αλλά αυτά δεν είναι τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά για τους φοιτητές που αναζητούν την πρώτη πιστωτική κάρτα τους. Οι μαθητές γενικά πρέπει να είναι εγγεγραμμένοι σε αναγνωρισμένο πανεπιστήμιο τετραετούς να εγκριθεί για μια φοιτητική πιστωτική κάρτα.

5. κάρτες Χρέωση

χρεωστικές κάρτες δεν έχουν ένα προκαθορισμένο όριο δαπανών και τα υπόλοιπα θα πρέπει να καταβληθεί στο ακέραιο στο τέλος του κάθε μήνα. χρεωστικές κάρτες συνήθως δεν έχουν κόστος χρηματοδότησης ή ελάχιστη καταβολή δεδομένου ότι το υπόλοιπο πρέπει να καταβληθεί στο ακέραιο. Οι καθυστερημένες πληρωμές υπόκεινται σε τέλος, οι περιορισμοί χρέωση, ή ακύρωση της κάρτας ανάλογα με τη συμφωνία της κάρτας σας.

Συνήθως πρέπει να έχετε μια καλή πιστωτική ιστορία για να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια κάρτα χρεώνεται.

6. Ασφαλής Πιστωτικές Κάρτες

Ασφαλής πιστωτικές κάρτες είναι μια επιλογή για τους ανθρώπους που δεν έχουν πιστωτικό ιστορικό ή που έχουν υποστεί βλάβη πίστωσης. Ασφαλής κάρτες απαιτούν ένα ποσό ως εγγύηση για να τοποθετηθεί στην κάρτα. Το πιστωτικό όριο σε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα είναι συνήθως ίσο με την κατάθεση που γίνεται στην κάρτα, αλλά θα μπορούσε να είναι περισσότερο σε ορισμένες περιπτώσεις. Είσαι αναμένεται ακόμα να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για ασφαλή υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας. Αναχώρηση κριτικές για τα καλύτερα εξασφαλισμένα πιστωτικές κάρτες.

7. Subprime Πιστωτικές Κάρτες

Subprime πιστωτικών καρτών είναι ένα από τα χειρότερα προϊόντα πιστωτική κάρτα. Αυτές οι πιστωτικές κάρτες που συνδέονται προς τους αιτούντες που έχουν μια κακή πιστωτική ιστορία και έχουν συνήθως υψηλά ποσοστά, τόκους και προμήθειες. Ενώ η έγκριση είναι συχνά γρήγορη, ακόμη και για εκείνους με την κακή πίστωση, οι όροι είναι συχνά σύγχυση. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει κάνει κανόνες σχετικά με το ύψος των τελών subprime εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να χρεώνουν, αλλά οι εκδότες καρτών συχνά αναζητούν παραθυράκια και τρόπους παράκαμψης των κανόνων αυτών.

Παρά την έλλειψη ελκυστικότητας των subprime πιστωτικών καρτών, ορισμένοι καταναλωτές εξακολουθούν να ισχύουν για τις κάρτες, επειδή δεν μπορεί να πάρει πίστωση αλλού.

8. Οι προπληρωμένες κάρτες

Οι προπληρωμένες κάρτες απαιτούν από τον κάτοχο της κάρτας για να φορτώσετε χρήματα στην κάρτα πριν μπορεί να χρησιμοποιηθεί η κάρτα. Οι αγορές αποσύρονται από το υπόλοιπο της κάρτας. Το όριο δαπανών δεν ανανεώσει, έως περισσότερα χρήματα φορτωθεί στην κάρτα.

Οι προπληρωμένες κάρτες δεν έχουν κόστος χρηματοδότησης ή ελάχιστη πληρωμών από το υπόλοιπο αποσύρεται από την κατάθεση. Αυτές οι κάρτες δεν πιστώνει στην πραγματικότητα κάρτες, και δεν βοηθούν άμεσα θα ανοικοδομήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι προπληρωμένες κάρτες είναι παρόμοιες με τις χρεωστικές κάρτες, αλλά δεν συνδέονται με έναν τρεχούμενο λογαριασμό.

9. Περιορισμένη κάρτες Σκοπός

Περιορισμένη σκοπό πιστωτικές κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο σε συγκεκριμένες θέσεις. Οι κάρτες περιορισμένης σκοπό που χρησιμοποιείται, όπως πιστωτικές κάρτες, με ελάχιστη χρέωση πληρωμής και τη χρηματοδότηση. πιστωτικές κάρτες Store και πιστωτικές κάρτες αερίου είναι παραδείγματα περιορισμένο σκοπό πιστωτικές κάρτες.

10. Business Πιστωτικές Κάρτες

Οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες έχουν σχεδιαστεί ειδικά για επαγγελματική χρήση. Παρέχουν ιδιοκτήτες επιχειρήσεων με μια εύκολη μέθοδο για να κρατήσουν τις επιχειρήσεις και τις προσωπικές συναλλαγές ξεχωριστά. Υπάρχουν διαθέσιμες πρότυπο των επιχειρήσεων πιστωτικών και χρεωστικών καρτών.

Τα προσωπικά σας πιστωτική ιστορία χρησιμοποιείται ακόμη και για τις επιχειρήσεις πιστωτικών καρτών – εκδότη της πιστωτικής κάρτας θα πρέπει ακόμα να κρατήσει ένα άτομο υπόλογο για το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας.

Τι γίνεται αν δεν έχετε μια συγκεκριμένη εξοικονόμηση γκολ;

Τι γίνεται αν δεν έχετε μια συγκεκριμένη εξοικονόμηση γκολ;

Ένας αναγνώστης μου ζήτησε ένα μεγάλο ερώτημα:

«Πώς πρέπει να σώσει, αν δεν έχω ένα συγκεκριμένο στόχο στο μυαλό;»

«Πρότυπο του προϋπολογισμού σας συνιστά να υπολογίζει ποιοι είναι οι στόχοι σας και να βασίζει τον προϋπολογισμό σας γύρω από αυτό.»

«Αλλά δεν έχω καμία συγκεκριμένους στόχους – δεν υπάρχει τίποτα είμαι εξοικονόμηση για. Πώς, λοιπόν, θα πρέπει να σώσει;»

Μεγάλη ερώτηση. Κατ ‘αρχάς, κάποιο υπόβαθρο για τους άλλους αναγνώστες:

Ο ακρογωνιαίος λίθος του προϋπολογισμού υπολογίζει τι είναι οι στόχοι σας, υπολογίζοντας τι είναι δικό σας χρονικό πλαίσιο για αυτούς τους στόχους, και να εργάζονται πίσω από εκεί.

Αν θέλετε να ρίξει ένα γάμο $ 10.000 σε 20 μήνες θα πρέπει να εξοικονομήσει $ 500 ανά μήνα.

Αν θέλετε να συμβάλει $ 30.000 για την εκπαίδευση του παιδιού σας, και το παιδί σας θα πάει στο κολέγιο σε 10 χρόνια, θα πρέπει να προϋπολογισμό $ 3.000 το χρόνο, ή $ 250 ανά μήνα.

Αλλά τι συμβαίνει όταν δεν έχουν στόχους;

# 1: Αποθηκεύστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Αυτό είναι μετρητά στο χέρι – σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου – ότι μπορείτε να πατήσετε σε περίπτωση που συμβεί το απρόοπτο – σαν να χάσετε τη δουλειά σας. Εναλλακτικά, μπορείτε να σπάσει ένα πόδι και να περατωθεί με ένα τεράστιο νοσοκομείο συν-πληρώνουν.

Αν δεν έχετε εξαρτώμενα, ταμείο έκτακτης ανάγκης σας θα πρέπει να είναι 3-6 μήνες τα έξοδα διαβίωσης. Αν έχετε εξαρτώμενα ή αν εργάζεστε σε μια ασταθή κλάδο, βαθμό που να 6-12 μήνες.

# 2: να προβλεφθούν οι μελλοντικές δαπάνες σας.

Τελικά, το αυτοκίνητό σας θα καταρρεύσει. Θα χρειαστείτε επισκευές και κάποια μέρα θα πρέπει να αντικατασταθούν. Αυτό δεν θα πρέπει να προέρχονται από το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας? αυτό θα πρέπει να προέρχονται από ένα ειδικό ταμείο που έχετε θέσει κατά μέρος για την επισκευή αυτοκινήτων και την αντικατάσταση.

Σίγουρα, θέλετε να αποσπάσουν το τελευταίο μίλι έξω από το αυτοκίνητό σας. Θέλεις να το οδηγήσεις μέχρι το οδόμετρο κορυφές 300.000 μιλίων. Αλλά τελικά, θα χρειαστείτε ένα νέο – έτσι την έναρξη των μηνιαίων πληρωμών αυτοκίνητο για τον εαυτό σας.

Εφαρμόστε αυτήν την ίδια πειθαρχία σε όλα τα αντικείμενα που χρειάζεστε για να αντικαταστήσει: υπολογιστή σας, στέγη σας, το χαλί σας, θερμοσίφωνα σας.

# 3: Επενδύστε για Συνταξιοδότηση

Αυτά είναι τα δύο πιο σημαντικά γεγονότα που θυμάται για τη συνταξιοδότηση:

Η νεότερη είστε, τόσο περισσότερο όφελος που θα πάρετε από κάθε δολάριο που επενδύουν σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης.

-και-

Ποτέ δεν θα είναι νεότεροι από ό, τι είναι σήμερα.

Αρκετά ειπώθηκαν.

# 4: Σκεφτείτε Short-Term, ενδιάμεση και Long-Term

Θα πρέπει να κατευθύνει τα χρήματα ανάλογα με το αν είστε εξοικονόμηση για μια βραχυπρόθεσμη, μεσοπρόθεσμη ή μακροπρόθεσμη στόχος.

Ένας στόχος βραχυπρόθεσμη εξοικονόμηση (κάτι που θα συμβεί μέσα στα επόμενα 1-5 χρόνια) θα πρέπει να τεθεί σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, laddered πιστοποιητικά καταθέσεων ή ενός ταμείου της αγοράς χρήματος.

Ένα μεσοπρόθεσμο στόχο (5-10 ετών) μπορεί να επενδύεται σε ομόλογα ή συντηρητικές αμοιβαία κεφάλαια.

Ένας μακροπρόθεσμος στόχος (10-15 ετών ή περισσότερο) μπορεί να έχει μεγαλύτερη έκθεση χρηματιστηριακή αγορά.

Αν δεν έχετε ένα συγκεκριμένο στόχο εξοικονόμηση στο μυαλό, προσπαθήστε διαιρώντας τις αποταμιεύσεις σας εξίσου μεταξύ των τριών χρονικών πλαισίων.

Αλλά μόνο το κάνουμε αυτό αφού έχετε ολοκληρώσει τα παραπάνω τρία βήματα: τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης σας, προεξοφλώντας μελλοντικές δαπάνες σας, και τη μεγιστοποίηση των λογαριασμών τη συνταξιοδότησή σας.

Πόσο πρέπει να κάνετε προϋπολογισμό για τη συντήρηση του σπιτιού

Πόσο πρέπει να κάνετε προϋπολογισμό για τη συντήρηση του σπιτιού

Είναι αδύνατο να προβλέψουμε ακριβώς ποια συντήρηση θα χρειαστεί το σπίτι σας, πόσο θα κοστίσει και πότε θα γίνει απαραίτητο. Το μέσο κόστος του ιδιοκτήτη σπιτιού μπορεί να είναι χρήσιμο, αλλά οι μέσοι όροι είναι μόνο ένα σημείο εκκίνησης για τον ετήσιο προϋπολογισμό συντήρησης του σπιτιού σας και δεν λαμβάνετε υπόψη τις μοναδικές σας περιστάσεις. Πρέπει να υπολογίσετε τους προσωπικούς παράγοντες που ενδέχεται να αυξήσουν ή να μειώσουν το κόστος συντήρησής σας σε έναν ετήσιο κύκλο, συμπεριλαμβανομένης της τοποθεσίας και της ηλικίας του σπιτιού σας, του καιρού στην περιοχή σας και της γενικής κατάστασης του σπιτιού.

Σύμφωνα με μια έκθεση του Home Advisor, οι ιδιοκτήτες σπιτιού ξοδεύουν κατά μέσο όρο 1,105 $ για την ετήσια συντήρηση και περισσότερο από το 30% αναγκάστηκε να ολοκληρώσει μια επισκευή έκτακτης ανάγκης σε κάποιο σημείο κατά τη διάρκεια του έτους (με τις επισκευές έκτακτης ανάγκης να κοστίζουν κατά μέσο όρο 1,206 $).

Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη

Ένα σπίτι που χτίστηκε την τελευταία δεκαετία πιθανότατα θα χρειαζόταν πολύ λίγη συντήρηση, ενώ τα σπίτια που χτίστηκαν πριν από 10 έως 20 χρόνια θα χρειαστούν λίγο περισσότερο. Κατά τη συντήρηση ενός παλαιότερου σπιτιού, υπάρχει μια στατιστική πιθανότητα τα μεγάλα δομικά στοιχεία, όπως η οροφή, η οροφή ή τα υδραυλικά, να χρειάζονται συντήρηση ή αντικατάσταση στο μέλλον.

Για παράδειγμα, σύμφωνα με τη Διεθνή Ένωση Πιστοποιημένων Οικιακών Επιθεωρητών, τα στεγανοποιητικά και οι λεκέδες μπορούν να διαρκέσουν οπουδήποτε από τρία έως οκτώ χρόνια, οι καλλιεργημένοι πάγκοι μαρμάρου έχουν μέση διάρκεια ζωής 20 ετών και τα δάπεδα με μοκέτα θα κρατήσουν κατά μέσο όρο οκτώ χρόνια.

Τα σπίτια σε κλίματα που επηρεάζονται από μεγάλες διακυμάνσεις θερμοκρασίας και υγρασίας, καταιγίδες πάγου ή έντονες χιονοπτώσεις υπόκεινται σε μεγαλύτερη πίεση από τα σπίτια που δεν επηρεάζονται από τον κρύο καιρό. Ομοίως, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που ζουν σε κλίματα που αντιμετωπίζουν ισχυρούς ανέμους, ισχυρές βροχές και άλλες ακραίες καιρικές συνθήκες θα πρέπει να αναμένουν μεγαλύτερη περιβαλλοντική φθορά στη δομή τους.

Ένας προϋπολογισμός συντήρησης σπιτιού θα πρέπει επίσης να εξετάζει όσο το δυνατόν περισσότερες τοπογραφικές, γεωλογικές και βιολογικές μεταβλητές (όπως παρακείμενες περιοχές πλημμύρας, δέντρα ή προσβολές τερμιτών).

Όσο παλαιότερο είναι το σπίτι, τόσο μεγαλύτερη επίδραση θα έχει η φροντίδα ενός προηγούμενου ιδιοκτήτη (ή η έλλειψη αυτής) στον ετήσιο προϋπολογισμό συντήρησης του σπιτιού.

Ο κανόνας 1%

Ο υπολογισμός του μέσου κόστους σάς δίνει την αφετηρία για την οικοδόμηση εξοικονόμησης συντήρησης στο σπίτι σας και οι κανόνες του κτηματομεσιτικού γραφείου μπορούν να παρέχουν επιπλέον οδηγίες. Ένας δημοφιλής κανόνας λέει ότι το 1% της τιμής αγοράς του σπιτιού σας πρέπει να διατίθεται κάθε χρόνο για συνεχή συντήρηση. Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας κοστίζει 300.000 $, θα πρέπει να προϋπολογισμό 3.000 $ ετησίως για συντήρηση.

Αυτός ο δημοφιλής κανόνας έχει τους περιορισμούς του, φυσικά, καθώς οι διακυμάνσεις της αγοράς μπορούν να επηρεάσουν δραματικά τις τιμές των κατοικιών, χωρίς να ληφθεί υπόψη η γενική κατάσταση των κατοικιών εντός της αγοράς. Εάν αγοράσατε το σπίτι σας στην κορυφή μιας φούσκας στέγασης, το κόστος συντήρησής σας δεν θα ήταν δραματικά υψηλότερο από ό, τι εάν αγοράσατε στο κάτω μέρος (αν και η τιμή των υλικών και της εργασίας φουσκώνει και ξεφουσκώνει με τις τάσεις των ακινήτων).

Η υποκείμενη τιμή του σπιτιού σας και το κόστος επισκευής του, με άλλα λόγια, είναι ανεξάρτητες μεταβλητές. Ο κανόνας 1% παρέχει μια ασφαλή εκτίμηση για εξοικονόμηση συντήρησης και λαμβάνει υπόψη την αγορά, το φυσικό μέγεθος και τη συνολική κατάσταση του σπιτιού σας τη στιγμή που το αγοράσατε.

Ο κανόνας του τετραγωνικού ποδιού

Μια άλλη πρακτική εκτίμηση είναι ο προϋπολογισμός 1 $ ανά τετραγωνικό πόδι για ετήσιες δαπάνες συντήρησης και επισκευής.

Αυτός ο κανόνας είναι ελαφρώς πιο συνεπής από τον κανόνα 1% επειδή σχετίζεται άμεσα με το μέγεθος του σπιτιού. Όσο περισσότερα τετραγωνικά πόδια διαχειρίζεστε, τόσο περισσότερο θα πρέπει να ξοδέψετε – αλλά λάβετε υπόψη ότι αυτός ο κανόνας δεν λαμβάνει υπόψη το συγκεκριμένο κόστος εργασίας και υλικών στην περιοχή σας. Οι τιμές αγοράς για εργολάβους και οικοδομικά υλικά μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από περιοχή σε περιοχή.

Βελτιώστε τον υπολογισμό σας

Επειδή δεν υπάρχει μοναδικός κανόνας που να διέπει το ποσό που πρέπει να διαθέσετε για την ετήσια συντήρηση του σπιτιού, σκεφτείτε μια προσέγγιση που ενσωματώνει καθένα από τα στοιχεία που αναφέρονται παραπάνω.

Αρχικά, πάρτε τους μέσους όρους του κανόνα 1% και του κανόνα τετραγωνικού ποδιού. εάν το 1% της τιμής αγοράς σας ισούται με 3.000 $ και ο κανόνας τετραγωνικών ποδιών ισούται με 2.000 $, τότε ο μέσος όρος σας είναι 2.500 $.

Στη συνέχεια, προσθέστε 10% για κάθε παράγοντα (καιρός, κατάσταση, ηλικία, τοποθεσία, τύπος) που επηρεάζει δυσμενώς το σπίτι σας. Εάν έχετε ένα παλαιότερο σπίτι, σε μια περιοχή πλημμυρών και σε μια περιοχή που αντιμετωπίζει θερμοκρασίες ψύξης, αυξήστε το σύνολο κατά 30%: 2.500 x 1,3 $ = 3.250 $ (ή $ 270.83 ανά μήνα).

Συμβουλή: Αφού αποφασίσετε πόσα θα κάνετε κράτηση για ετήσια συντήρηση σπιτιού, ρυθμίστε αυτόματες μηνιαίες μεταφορές σε έναν ειδικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Εύρεση χρημάτων συντήρησης και επισκευής

Δεν είναι πάντα δυνατό να κατακλύσετε χρήματα για το ετήσιο ταμείο συντήρησής σας και εάν αντιμετωπίζετε επείγουσα επισκευή, μπορεί να βρεθείτε. Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να βοηθήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού να χρηματοδοτήσουν την απαραίτητη συντήρηση όταν είναι λιγότερο αναμενόμενο. Επίσης, πολλές τοπικές κυβερνήσεις προσφέρουν προγράμματα βοήθειας για τον καιρό και επισκευή σπιτιών για κατοίκους χαμηλού εισοδήματος και γήρανσης, ειδικά σε περιοχές που είναι επιρρεπείς σε καταστροφές. Τα φορολογικά σας δολάρια χρηματοδοτούν αυτές τις πρωτοβουλίες και δεν πρέπει να διστάσετε να απευθυνθείτε για βοήθεια σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Πώς να μετατρέψει Ταμιευτήριο στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Δημιουργήστε ένα σχέδιο Πριν Πατώντας Επενδύσεων λογαριασμούς σας

Πώς να μετατρέψει Ταμιευτήριο στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Αν αποθηκεύσετε τακτικά για συνταξιοδότηση, βάζοντας ένα μέρος της paycheck σας ή ετήσιες αποδοχές σε λογαριασμό αναβαλλόμενη φορολογική επενδύσεων, όπως ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης 401k ή μεμονωμένα, στο τέλος της καριέρας σας θα πρέπει να έχετε ένα σημαντικό χαρτοφυλάκιο από όπου μπορείτε να σχεδιάσετε το εισόδημα. Αλλά τα χρήματα που μπορεί να ζήσει σε πολλές διαφορετικές επενδύσεις, που πραγματοποιήθηκε στο πλαίσιο διαφόρων λογαριασμών. Δεν είναι ασυνήθιστο να έχουν πολλές φορολογικές ευνοημένες λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μαζί με ένα ακόμη φορολογητέο επενδυτικούς λογαριασμούς, καθώς και.

Ίσως να είναι ήδη εξοικειωμένοι με τη σημαντική έννοια της κατανομής των περιουσιακών στοιχείων. Δίνοντας προσοχή στο περιουσιακό στοιχείο σας θέση  είναι εξίσου σημαντική. Πώς και πότε θα λάβει μερίσματα από κάθε λογαριασμό θα επηρεάσει τους φόρους σας και τον προγραμματισμό του εισοδήματος. Εδώ είναι τι πρέπει να σκεφτούμε όταν αγγίζοντας το δικό σας συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους λογαριασμούς για το εισόδημα.

Σχέδιο για να Πάρτε ένα καθορισμένο ποσοστό κάθε χρόνο

Οι συνταξιούχοι που ορίσετε μια πειθαρχημένη ποσοστό απόσυρσης μπορεί να κάνει τις αποταμιεύσεις τους διαρκούν περισσότερο. εμπειρογνώμονες Συνταξιοδότηση προτείνουμε γενικά το ποσοστό κατανομής περίπου 4 τοις εκατό το χρόνο, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή για να δούμε τι 4 τοις εκατό θα μοιάζουν από τους λογαριασμούς σας. Μπορεί να χρειαστεί να ρυθμίσετε το ρυθμό απόσυρσης σε κάποιο σημείο. Οι γνώμες διαφέρουν σχετικά με την ετήσια ευελιξία απόσυρση της τάξεως 3 τοις εκατό σε 7 τοις εκατό.

Προτεραιότητα Ορισμένοι λογαριασμοί

Η σειρά με την οποία θα αρχίσουν να λαμβάνουν χρήματα από διάφορους λογαριασμούς θα εξαρτηθεί κυρίως από τους φόρους.

Φορολογητέο λογαριασμούς να αξιοποιηθεί για πρώτη φορά. Αυτά περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς μεσιτεία, κληρονόμησε επενδυτικών χαρτοφυλακίων, καθώς και κάθε λογαριασμού για την οποία πληρώνετε φορολογητέα κέρδη. Αφήστε την αναβαλλόμενη φορολογική χρήματα ανατοκισμού για την όσο το δυνατόν περισσότερο.

Οι εν λόγω αναβαλλόμενη φορολογική Ήρας και 401 (k) s είναι οι λογαριασμοί να τραβήξει από το επόμενο. Οι επενδυτές μπορούν να αρχίσουν να λαμβάνουν μερίσματα από αυτούς τους λογαριασμούς που αρχίζει στην ηλικία των 59 1/2.

Αν προτιμάτε να περιμένετε, θα πρέπει μέχρι την ηλικία των 70 1/2 πριν είστε υποχρεωμένοι να αρχίσουν να λαμβάνουν διανομές. Χάσετε μια απαιτούμενη κατανομή και θα μπορούσε να οφείλετε μια ποινή 50 τοις εκατό του ποσού που θα έπρεπε να έχουν διανεμηθεί. Πλέον οι φόροι που θα πληρώσετε για την απόσυρση που εξακολουθούν να αναγκαστεί να λάβει. Ωχ. Δεν αξίζει το ρίσκο.

Ο τελικός απολογισμός για την αφή είναι ένα αφορολόγητο λογαριασμό, όπως μια Roth IRA, Roth 401k, ή λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Αυτοί οι λογαριασμοί δεν υπόκεινται σε απαιτούνται κανόνες κατανομής, ανεξάρτητα από την ηλικία. (Η εξαίρεση είναι εάν είστε νεκροί, τότε απαιτείται μια πλήρης διανομή.) Μέχρι τότε, οι επενδύσεις σε Roth μπορεί να συσσωρεύσει αφορολόγητα κέρδη.

Αυτοματοποιήστε Πληρωμές

Ορισμένα σχέδια εργοδότη και επενδυτικές εταιρείες προσφέρουν κεφάλαια που θα αυτοματοποιήσει πληρωμές συνταξιοδότησης για σας. Ένα παράδειγμα είναι η διαχείριση αμοιβαίων κεφαλαίων πληρωμή Vanguard, η οποία έχει σχεδιαστεί για να εξισορροπήσει την κύρια ρυθμό ανάπτυξης και πληρωμή για να κάνουν την τελευταία αποταμιεύσεις σας. Αδιανέμητα περιουσιακά στοιχεία μέσα σε αυτά τα κεφάλαια μπορούν να περάσουν στον επιζώντα σύζυγο ή άλλους δικαιούχους. Ερευνήστε τις επιλογές που προσφέρονται από 401 (k) το διαχειριστή σας ή με την τράπεζα ή χρηματιστηριακή σας για να δείτε αν υπάρχει ένα πρόγραμμα που κάνει πληρωμές εύκολο για σας.

Προστατέψτε αβεβαιότητα κατά Εισοδήματος

Για συνταξιούχους ή προ-συνταξιούχους οι οποίοι ανησυχούν για τελειώνουν τα χρήματα, ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουμε την αγορά της άμεσης προσόδου ή εισόδημα προσόδου για την κάλυψη βασικών δαπανών. Η ετήσια δόση είναι ένα είδος ασφάλισης. Βασικά, ο επενδυτής εμπορεύεται ένα ποσό κατ ‘αποκοπή ποσό για το εγγυημένο εισόδημα για τη ζωή. Αν ζείτε 30 ή 40 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση, είναι μια εξαιρετική ευκαιρία για εσάς. Εάν ζείτε σε λίγα μόνο χρόνια, είναι μια καλύτερη συμφωνία για την ασφαλιστική εταιρεία. Κάποια επιδόματα περιλαμβάνουν παροχές επιζώντων που καλύπτουν ένα σύζυγο μετά την πρόσοδο κάτοχος έχει πεθάνει, αλλά μπορείτε να πληρώσετε λίγο περισσότερο για αυτή την επιλογή. Θα μπορούσατε να κάνετε καλύτερα την επένδυση στην αγορά μέσω ενός χαμηλού ταμείο κόστος ή ETF; Μπορεί. Αλλά όταν άλλη εγγυημένη ροές εισοδήματος δεν υπάρχουν, η πρόσοδος μπορεί να βοηθήσει παρέχουν κάποια σιγουριά ότι τα βασικά καλύπτονται.

Φυσικά, αυτό είναι μόνο η κορυφή του παγόβουνου όσον αφορά το τι να σκεφτούμε, κατά το σχεδιασμό του συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Θυμηθείτε να εξετάσει άλλες πηγές εγγυημένου εισοδήματος, όπως η κοινωνική ασφάλιση, ετήσιων πληρωμών ή συνταξιοδοτικό εισόδημα κατά τον υπολογισμό του λογαριασμού ανάγκες της διανομής σας.

Το περιεχόμενο αυτού του site παρέχονται μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς και συζήτηση. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν θα πρέπει να είναι η μόνη βάση για επένδυση ή φορολογικό σχεδιασμό σας αποφάσεις. Σε καμία περίπτωση δεν τα στοιχεία αυτά αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση κινητών αξιών.

Βασικά Trading: Τα πράγματα εσείς πρέπει να κάνετε προτού να επενδύσετε ένα δολάριο στην αγορά

Βασικά Trading: Τα πράγματα εσείς πρέπει να κάνετε προτού να επενδύσετε ένα δολάριο στην αγορά

Είμαστε στο όγδοο έτος της μαίνεται αγορά ταύρων, και είναι δελεαστικό να βουτήξει τις επενδυτικές αγορές. Από το 2009, οι αποδόσεις του S & P 500 ήταν θετικά κάθε χρόνο. Οι δύο κορυφαίες χρόνια συγκέντρωσε 32.15 τοις εκατό το 2013 και 25,94 τοις εκατό το 2009. Στο κάτω μέρος της συσκευασίας, ακόμη και οι χειρότερες δύο χρόνια eked από δηλώσεις του 1,36 τοις εκατό το 2015 και 2,10 τοις εκατό το 2011, και τα δύο μεγαλύτερα κέρδη από ό, τι θα πάρετε από ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου.

Και αν πάνε όλα το δρόμο πίσω στο 1928, θα διαπιστώσετε ότι οι S & P 500 ανταμείβονται οι επενδυτές με ένα ζουμερό ετησιοποιημένη απόδοση του 9,52 τοις εκατό.

Ωστόσο, οι πρόσφατες επιδόσεις και μακροπρόθεσμες αποδόσεις συγκαλύψουν τα κάτω χρόνια των επενδυτικών αγορών. Το 2008, η S & P 500 tanked 36,55 τοις εκατό, και τα τρία πρώτα χρόνια αυτής της δεκαετίας ήταν οδυνηρή, με απώλειες 9,03 τοις εκατό, 11,85 τοις εκατό, και 21.97 τοις εκατό το 2000, το 2001 και το 2002, αντίστοιχα.

Όπως φαίνεται από τα πάνω-κάτω χρόνια της χρηματιστηριακής αγοράς, θα πρέπει να έχετε γερό στομάχι και κάποια επένδυση στη γνώση πριν από την κατάδυση στις αγορές. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για τα προσωπικά οικονομικά σας, πριν να πηδήξουν στη αγορά.

Βήμα 1: την αποπληρωμή του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος

Τα επίπεδα χρέους ανοδική πορεία και με τα επίπεδα του 2008, σύμφωνα με ένα πρόσφατο άρθρο του CNN. Πέρυσι το χρέος των νοικοκυριών εξερράγη κατά 460 δισεκατομμύρια $. Και αν είστε σε μια «μέση» του νοικοκυριού, έχετε $ 16.048 στο χρέος πιστωτικών καρτών.

Εδώ είναι γιατί θα πρέπει να πάρετε το χρέος εξοφληθεί πριν από την επένδυση.

Εάν πληρώνετε το ενδιαφέρον της πιστωτικής κάρτας του 16 τοις εκατό, τότε είναι απαραίτητο να κερδίσουν μια επιστροφή μεγαλύτερη από 16 τοις εκατό για να δικαιολογήσουν την επένδυση στο χρηματιστήριο πριν από την εξόφληση του χρέους. Για παράδειγμα, αν έχετε πληρώσει 16 τοις εκατό ενδιαφέροντος ή $ 2.568 για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και κερδίστε 9 τοις εκατό της επένδυσης χρηματιστηρίου, τότε χάνετε το 7 τοις εκατό ή $ 1.124 με το να μην την εξόφληση του χρέους.

 

Με άλλα λόγια, την εξόφληση του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος είναι μια ορισμένη επιστροφή, ίσο με το επιτόκιο για το χρέος. Και αν δεν έχετε πραγματικά τυχερός στην αγορά, είναι απίθανο να φτάσει το αντάλλαγμα που θα πάρετε από την εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας.

Βήμα 2: Καλύψτε σας «Τι εάν»

Φανταστείτε σε μια πένσα κιγκλιδωμάτων και εκπίπτουν ασφάλισης σας είναι $ 500 μm. Ή ακόμα χειρότερα, μπορείτε να απολυθεί και δεν βρίσκουν μια νέα δουλειά για 3 ή 4 μήνες. Έχετε μερικές χιλιάδες δολάρια για να καλύψει αυτές τις απροσδόκητες δαπάνες; Αν όχι, δεν είστε μόνοι. Σαράντα επτά τοις εκατό των Αμερικανών δηλώνουν ότι δεν μπορούν να αντέξουν έξοδο έκτακτης ανάγκης των $ 400, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα του Ομοσπονδιακού Reserve.gov.

Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια οικονομική έκτακτης ανάγκης, στη συνέχεια, θα χρειαστεί να δανειστεί ή να πουλήσει κάτι για να πάρει τα χρήματα. Ή, αν τα χρήματα που χρειάζεστε για περίπτωση έκτακτης ανάγκης επενδύεται σε ένα διαπραγματεύσιμο αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματιστηριακή αγορά (ETF) που θα πρέπει να πουλήσει, είστε σε κίνδυνο από την πώληση με ζημία. Γι ‘αυτό θα πρέπει να αποθηκεύσετε αρκετούς μήνες τα έξοδα διαβίωσης πριν από την επένδυση στο χρηματιστήριο. Βάλτε τα «τι εάν» εξοικονόμηση σε προσιτή χρηματαγοράς ή λογαριασμό ταμιευτηρίου, έτσι ώστε τα χρήματα είναι διαθέσιμα όταν τα χρειάζεστε.

Βήμα 3: Μάθετε τα βασικά Επένδυση

Μόλις εξοφληθεί το χρέος σας ως καταναλωτή και να δημιουργηθεί εξοικονόμηση, είναι δελεαστικό να βουτήξει τις επενδυτικές αγορές.

Αλλά αν δεν καταλαβαίνετε τι είστε επενδύοντας σε, υπάρχει μια καλή πιθανότητα θα καταλήξετε να χάσει τα χρήματα με την αγορά υψηλής και χαμηλής πώλησης. Με την επένδυση με τα συναισθήματά σας, αντί για το κεφάλι σας, είστε ικανοί να πάρετε ενθουσιασμένος όταν οι αγορές κορυφώθηκε και βουτιά στην στην κορυφή της ανοδικής αγοράς. Στη συνέχεια, όπως συμβαίνει το αναπόφευκτο παρακμή, είναι κοινό για το φόβο της απώλειας να αναλάβει αποτέλεσμα να πωλήσει σε μια γούρνα αγορά.

Έτσι, πριν από την αγορά πρώτης μετοχών ή ομολόγων το ταμείο σας, μπορείτε να περάσετε μερικές ώρες εκπαιδεύοντας τον εαυτό σας σχετικά με τις επενδυτικές αγορές, τάσεις, και μεμονωμένα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία. Μελέτη αρχές της διαφοροποίησης των επενδύσεων και να μάθουν για το πώς κατοχή μετοχών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων θα οδηγήσει σε σταθερότερες αποδόσεις των επενδύσεων. Τέλος, διαβάστε τις συμβουλές του Warren Buffett και να επενδύσουν σε αμοιβαία κεφάλαια δείκτη χαμηλής αμοιβής.

Βήμα 4: να φροντίσει την οικογένειά σας

Τέλος, πριν από την επένδυση, να πάρετε τη δική σας οικονομική σπίτι σε τάξη.

Αν έχετε παιδιά ή κάποιος ανάλογα με το εισόδημά σας, τότε θα εξετάσουμε την αγορά προσιτή ασφάλεια ζωής όρου. Επίσης, εξετάζουν την αγορά ασφάλισης αναπηρίας, ειδικά αν είστε σε μια σωματικά απαιτητική δουλειά. Με αυτόν τον τρόπο, αν κάτι συμβεί σε σας, τα αγαπημένα σας πρόσωπα ληφθεί μέριμνα.

Η Εξαίρεση …

Αυτά είναι τα τέσσερα βήματα που πρέπει να κάνετε πριν αρχίσουν να επενδύουν … αλλά υπάρχει μία εξαίρεση. Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει 401 (k) συνεισφορές σας, τότε θα πρέπει να συμβάλουν αρκετά στο λογαριασμό σας στο χώρο εργασίας συνταξιοδότησης για να πάρει τον αγώνα – ακόμα και αν δεν έχουν ακόμη ολοκληρώσει αυτά τα τέσσερα βήματα. Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να μετατρέψει τη μύτη σας επάνω σε δωρεάν χρήματα!

Βασικά Προϋπολογισμός: Πώς να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό

Βασικά Προϋπολογισμός: Πώς να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό

Η δημιουργία ενός προϋπολογισμού μπορεί να είναι ένα δύσκολο έργο. Δεν υπάρχει κανένας λόγος να εκφοβίζονται από τη διαδικασία αυτή. Μόλις έχετε δημιουργήσει τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε εύκολα να δείτε όπου τα χρήματά σας πηγαίνουν και πόσο σας έχει απομείνει για να σώσει και να περάσουν. Απλά ακολουθήστε αυτά τα επτά απλά βήματα.

Καθορίστε το εισόδημά σας

Θα πρέπει να ξέρετε πόσα χρήματα θα πρέπει κάθε μήνα να καλύψουν τα έξοδά σας. Αν ξεκινάτε μια νέα θέση εργασίας μπορεί να θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή μισθοδοσίας για να καθορίσει πόσα χρήματα θα φέρει στο σπίτι κάθε μήνα.

Μπορεί να εκπλαγείτε με το σχήμα. Εάν έχετε ένα μεταβλητό εισόδημα, θα πρέπει να δημιουργήσει ένα διαφορετικό στυλ του προϋπολογισμού και να μάθουν να διαχειρίζονται παράτυπες το εισόδημά σας προσεκτικά. Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ακριβώς πόσο έχετε έρχονται, έτσι ώστε να γνωρίζετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδεψετε.

Καθορίστε Σταθερές δαπάνες σας

πάγια έξοδα σας είναι στοιχεία που δεν θα αλλάξουν από μήνα σε μήνα. Τα στοιχεία αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν ενοικίαση, μια πληρωμή αυτοκινήτων, ασφάλειες αυτοκινήτων, ηλεκτρικό λογαριασμό σας και το δάνειο σπουδαστών σας. Θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει την εξοικονόμηση σε αυτή την κατηγορία, καθώς και. Είναι σημαντικό να πληρώσει τον εαυτό σας πρώτα. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να θέσει τουλάχιστον δέκα τοις εκατό του εισοδήματός σας στην αποταμίευση κάθε μήνα. πάγια έξοδα σας είναι νομοσχέδια που δεν θα αλλάξει από μήνα σε μήνα, αλλά από τη στιγμή που έχετε δημιουργήσει ένα προϋπολογισμό που μπορεί να είναι σε θέση να μειώσει αυτές τις μηνιαίες δαπάνες με τις αγορές γύρω για νέα σχέδια.

Καθορίστε Μεταβλητών Δαπανών σας

Αφού παρατίθενται πάγια έξοδα σας θα θέλετε να καθορίσει το ποσό που θα δαπανήσει για μεταβλητές δαπάνες.

 Αυτά τα στοιχεία μπορεί να περιλαμβάνουν ψώνια σας, φαγητό, ρούχα και ψυχαγωγία. Αυτά θεωρούνται επίσης μεταβλητή, επειδή μπορείτε να περικόψει από το πόσο ξοδεύετε σε αυτές τις κατηγορίες, αν χρειαστεί σε κάθε μήνα. Μπορείτε να καθορίσετε τι ξοδεύετε, εξετάζοντας τα τελευταία δύο ή τρεις μήνες των συναλλαγών σας σε κάθε κατηγορία.

Να είστε βέβαιος ότι είστε συμπεριλαμβανομένων των εποχιακών έξοδα καθώς σχεδιάζετε τον προϋπολογισμό σας. Μπορείτε να προγραμματίσετε για την εποχική βάρος θέτοντας στην άκρη κάποια χρήματα κάθε μήνα για την κάλυψή τους.

Συγκρίνετε τις δαπάνες σας για το εισόδημά σας

Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό, όπου τα εξερχόμενα έξοδά σας ταιριάζει με το εισόδημά σας. Εάν εκχωρήσετε σε κάθε δολάριο ένα συγκεκριμένο μέρος αυτό ονομάζεται προϋπολογισμός μηδενικής δολαρίου. Αν τα ποσά σας δεν ταιριάζουν, θα πρέπει να προσαρμοστούν ανάλογα. Μπορεί να χρειαστεί να περιορίσουν σε μεταβλητές δαπάνες σας.

Αν έχετε επιπλέον χρήματα στο τέλος του μήνα, ανταμείψει τον εαυτό σας βάζοντας τα χρήματα απευθείας στο αποταμιεύσεις. Αν έχετε περικόψει σημαντικά σε μεταβλητές δαπάνες σας και ακόμα δεν μπορεί να ικανοποιήσει πάγια έξοδα σας, θα πρέπει να βρουν τρόπους για να αλλάξει πάγια έξοδα σας. Μια άλλη επιλογή είναι να βρούμε έναν τρόπο για να αυξήσουν το εισόδημά σας με μια επιπλέον δουλειά, δουλειά freelance ή ψάχνει για μια νέα καλύτερη δουλειά.

Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας

Αφού έχετε ρυθμίσει τον προϋπολογισμό σας, θα πρέπει να παρακολουθείτε τα έξοδά σας σε κάθε κατηγορία. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με το λογισμικό του προϋπολογισμού, ή με ένα online εφαρμογή, όπως YNAB ή μέντα ή σε ένα φύλλο καθολικό. Θα πρέπει να υπάρξει μια εκτίμηση του τι έχετε σε κάθε κατηγορία, ανά πάσα στιγμή.

Αυτό θα βοηθήσει να σας αποτρέψει από υπερβολικές δαπάνες.

Αν καθίσει για λίγα λεπτά κάθε μέρα θα διαπιστώσετε ότι ξοδεύετε λιγότερο χρόνο στη συνέχεια, τι θα κάνατε αν όλα αναβληθεί μέχρι το τέλος του μήνα. Παρακολούθηση των εξόδων σας κάθε μέρα, θα σας επιτρέψει να ξέρετε πότε να σταματήσετε τις δαπάνες. Μπορείτε, επίσης, να μεταβείτε στο σύστημα των φακέλων και να χρησιμοποιούν μετρητά, έτσι ώστε να ξέρετε για να σταματήσει τις δαπάνες όταν ξεμείνει από μετρητά.

Προσαρμόστε ανάλογα με τις ανάγκες

Μπορείτε να κάνετε προσαρμογές εύκολα διάρκεια του μήνα. Μπορεί να έχετε μια επισκευής αυτοκινήτων έκτακτης ανάγκης. Μπορείτε να μετακινήσετε τα χρήματα από την κατηγορία ρούχα σας για να καλύψει το κόστος της επισκευής. Όπως μπορείτε να μετακινήσετε τα χρήματα γύρω βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει τόσο με budget.This σας είναι το κλειδί για να κάνει τον προϋπολογισμό της εργασίας σας. μπορεί να σας βοηθήσει να ασχοληθεί με απρόβλεπτες δαπάνες και να σας σταματήσει από το να στηρίζονται στις πιστωτικές κάρτες σας αν τύχει να ξοδεύουμε ένα μήνα.

Αξιολογήσει τον προϋπολογισμό σας

Αφού έχετε ακολουθήσει τον προϋπολογισμό σας για ένα μήνα, μπορείτε να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να περικόψει σε ορισμένους τομείς, ενώ θα πρέπει να έχετε περισσότερα χρήματα σε άλλους.

Θα πρέπει να έχετε μικροαλλαγές τον προϋπολογισμό σας μέχρι να δουλεύει για εσάς. Μπορείτε να αξιολογηθεί στο τέλος κάθε μήνα και να κάνετε αλλαγές ανάλογα με τις δαπάνες στον επόμενο μήνα, καθώς και. Θα πρέπει να αξιολογήσει τον προϋπολογισμό σας κάθε μήνα να πάμε μπροστά. Αυτό θα σας βοηθήσει να ρυθμίσετε τις δαπάνες σας, όπως αλλαγές στη ζωή σας και να αυξάνει τις δαπάνες σας σε διάφορους τομείς.

 Προϋπολογισμός Συμβουλές:

  1. Όταν εργάζεστε με προμήθεια, θα πρέπει να ακολουθήσετε ένα ελαφρώς διαφορετικό σχέδιο θα πρέπει να συνεργαστεί με το ως μεταβλητή του προϋπολογισμού, αλλά να είναι επιθετικοί στην εξοικονόμηση να σας βοηθήσει να καλύψει τις φορές που η αγορά είναι αργή.
  2. Μπορεί να πάρει χρόνο για να κάνετε τον προϋπολογισμό σας αρχίσουν να εργάζονται. Εάν αντιμετωπίσετε προβλήματα μπορεί να θέλετε να δοκιμάσετε ένα από αυτά διορθώσεις του προϋπολογισμού. Ξεκινώντας με τον προϋπολογισμό είναι μόνο ένα από τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να ξεκινήσει τον καθαρισμό των οικονομικών σας σήμερα. Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε αυτές τις πέντε αμυχές προϋπολογισμού για να λειτουργήσει καλύτερα.
  3. Όπως θα έχετε καλύτερα σε κατάρτιση του προϋπολογισμού, είναι σημαντικό να κρατήσει τις δαπάνες, τους λογαριασμούς και τους στόχους αποταμιεύσεις σας σε ισορροπία. Μπορείτε να το κάνετε αυτό, χρησιμοποιώντας τον κανόνα 50/20/30 με expenses.You σας μπορούν επίσης να αναζητήσουν νέους τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα κάθε μήνα
  4. Δείτε και άλλες οικονομικές δεξιότητες που θα πρέπει να έχουν μάθει ενώ ήσασταν στο γυμνάσιο. Μπορούν να κάνουν τη διαχείριση των χρημάτων σας τόσο πολύ ευκολότερη. Ποτέ δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε τη διαχείριση των χρημάτων σας και να αλλάξετε την κατάστασή σας.