Αν δεν έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ μια ηλεκτρονική τράπεζα, μπορεί να αναρωτιέστε γιατί είναι τόσο δημοφιλές και πώς διαφέρουν από τις παραδοσιακές τράπεζες τούβλα και το κονίαμα. Υπάρχουν πολλές ομοιότητες, αλλά μερικές βασικές διαφορές κάνουν online τράπεζες ελκυστική για web-καταλαβαίνω καταναλωτές.

Δωρεάν Έλεγχος

Συνδεδεμένοι τράπεζες είναι το καλύτερο στοίχημά σας, αν θέλετε να αποκτήσετε δωρεάν έλεγχο. Δωρεάν έλεγχος χρησιμοποιείται για να είναι το πρότυπο σε όλες σχεδόν τις τράπεζες, αλλά είναι όλο και πιο δύσκολο να βρείτε αυτές τις συμφωνίες. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις για δωρεάν έλεγχο σε ιδρύματα τούβλο-και-κονιάματος, έχοντας εκκαθαριστικό σημείωμα κατατίθεται αυτόματα ή κρατώντας ένα μεγάλο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας.

Αυτό δεν είναι η περίπτωση με τα περισσότερα online τράπεζες, που προσφέρουν πραγματικά δωρεάν έλεγχος λογαριασμών σε όποιον έχει τουλάχιστον ένα δολάριο για να καταθέσουν. Επιπλέον, μπορείτε να είστε σε θέση να κερδίσουν από τόκους σε μετρητά για τον έλεγχο του λογαριασμού σας, αν χρησιμοποιείτε μια ηλεκτρονική τράπεζα. Το επιτόκιο δεν είναι γενικά τόσο υψηλές όσο ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου επιτόκιο, αλλά είναι πολύ περισσότερο από ό, τι κερδίζετε σε παραδοσιακές τράπεζες.

Ορισμένες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν επίσης δωρεάν έλεγχο, και μπορεί ακόμη και να καταβάλει τόκους με ανταμοιβή τον έλεγχο των λογαριασμών, αλλά συνήθως μόνο τα μικρότερα ιδρύματα προσφέρουν αυτά τα οφέλη.

Υψηλότερα επιτόκια

Συνδεδεμένοι τράπεζες είναι γνωστό για την καταβολή υψηλότερων επιτοκίων (ή APY) σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs). Η ιδέα είναι ότι δεν πρέπει να πληρώσουν τα γενικά έξοδα που συνδέονται με τη δημιουργία και τη διατήρηση μιας φυσικής κλάδο, ώστε να μπορούν να πληρώσουν λίγο περισσότερο. Κατά τις πρώτες ημέρες της online τραπεζικές συναλλαγές, τα υψηλότερα ποσοστά ήταν η κύρια έλξη-και είστε ακόμα πιθανό να βρείτε καλύτερες τιμές στο διαδίκτυο.

Αν ψάχνετε για την απόλυτη υψηλότερο επιτόκιο διαθέσιμο, μια ηλεκτρονική τράπεζα είναι πιθανώς όπου θα πηγαίνουν καλύτερα. Απλά μην απογοητευτείτε αν διαπιστώσετε ότι μια άλλη τράπεζα χτυπάει ρυθμό σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο κάποιοι άνθρωποι τηρούν λογιστικά βιβλία ανοίγουν σε μια σειρά από online τράπεζες και μεταφορά χρημάτων μεταξύ λογαριασμών καθώς τα ποσοστά αλλαγής. Αυτή η στρατηγική μπορεί να πληρώσει μακριά, αλλά φροντίστε να δώσουν προσοχή σε τυχόν ημέρες μεταφοράς κατά τη διάρκεια της οποίας τα χρήματά σας δεν είναι σε καμία συμφέρον λογαριασμό κερδίζει.

καλή Τεχνολογία

Συνδεδεμένοι τράπεζες να οδηγήσει σε γενικές γραμμές, όταν πρόκειται για την τραπεζική τεχνολογία. Δεν είναι πάντα η πρώτη, αλλά τείνουν να προσφέρουν νέα χαρακτηριστικά πριν κάνει stodgier τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος. Για παράδειγμα, η κατάθεση Check κινητά είναι ένας καλός τρόπος για τη χρηματοδότηση των online τραπεζικών λογαριασμών, χωρίς να χρειάζεται να ταχυδρομείου σε καταθέσεις (που σημαίνει ότι μπορείτε να αρχίσετε να κερδίζετε τα υψηλά επιτοκιακά πιο γρήγορα). Ορισμένες μικρές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις που προσφέρουν αυτή την υπηρεσία, πριν καν τα μεγαλύτερα online τράπεζες. Έτσι, δεν μπορείτε να πάρετε την πιο πρόσφατη τεχνολογία πρώτο, αλλά θα το πάρει αρκετά σύντομα.

Συνδεδεμένοι τράπεζες επιτρέψει επίσης σε σας για να πάρει τα χαρακτηριστικά που μπορεί να μην έχουν άλλο τρόπο πρόσβαση. Αν η τράπεζα εξακολουθεί να μην προσφέρει δωρεάν Online Πληρωμή Λογαριασμού ή πρόσωπο-με-πρόσωπο πληρωμές, υπάρχει μια καλή πιθανότητα μπορείτε να βρείτε μια ηλεκτρονική τράπεζα που προσφέρει τα προγράμματα αυτά. Μπορείτε επίσης να απολαύσετε ένα μεγαλύτερο ATM δικτύου, ανάλογα με το πού ζείτε, πράγμα που καθιστά ευκολότερο να κάνουν αποσύρσεις για δωρεάν.

Μπορείτε να παραλείψετε το Υποκατάστημα

Τελικά, σε απευθείας σύνδεση τραπεζικό λογαριασμό σας γλιτώσει από τον χρόνο του να πρέπει να επισκεφθείτε ένα κατάστημα. Αν χρειάζεστε βοήθεια, οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν εξ αποστάσεως υπηρεσίες μέσω πελατών chat, email, ή δωρεάν τηλεφωνικές γραμμές. Και, καθώς αυξάνεται ο ανταγωνισμός, το ίδιο κάνει και η ποιότητα και η διαθεσιμότητα της εξυπηρέτησης των πελατών.

Επίσης, οι άνθρωποι που ζουν σε μικρές κοινότητες μπορούν να εκτιμήσουν την ανωνυμία που έρχεται με μια ηλεκτρονική τράπεζα, κανείς στην πόλη θα πρέπει να ξέρετε για τις οικονομικές συναλλαγές σας.

Υπάρχουν σε απευθείας σύνδεση τράπεζες τόσο καλό όσο τούβλο-και-κονιάματος τράπεζες;

Συνδεδεμένοι τράπεζες είναι μια βιώσιμη Εκτός από τον τραπεζικό κόσμο, αλλά δεν είναι τέλεια. Αν προτιμάτε να συνεργάζομαι με ανθρώπους στο πρόσωπο, μπορεί να θέλετε να κολλήσει σε ένα ίδρυμα τούβλο-και-κονιάματος. Θα πρέπει επίσης να είναι εξοικειωμένοι με τη χρήση ηλεκτρονικών υπολογιστών, και θα πρέπει να έχετε μια βασική κατανόηση της ασφάλειας στο Διαδίκτυο, επειδή θα πρέπει να κρατήσει συστήματα σημερινή σας για να αποφύγετε απάτες phishing. Και, όπως και με οτιδήποτε, από καιρό σε καιρό, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε τεχνικά προβλήματα, αλλά για τους περισσότερους ανθρώπους, τα οφέλη υπερτερούν των μειονεκτημάτων.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Κατανόηση υποθήκη σας βοηθά να κάνετε καλύτερες οικονομικές αποφάσεις. Αντί απλά να παίρνουμε ελπίζοντας για το καλύτερο, αξίζει να δούμε τους αριθμούς πίσω από κάθε δάνειο- ιδιαίτερα σημαντικό δάνειο σαν ένα στεγαστικό δάνειο.

Για να υπολογίσετε μια υποθήκη, θα χρειαστείτε μερικές λεπτομέρειες σχετικά με το δάνειο. Στη συνέχεια, μπορείτε να το κάνετε όλα με το χέρι ή να χρησιμοποιήσετε δωρεάν online αριθμομηχανές και υπολογιστικά φύλλα για να κρίσιμη στιγμή τους αριθμούς.

Οι περισσότεροι άνθρωποι εστιάζουν μόνο στην μηνιαία πληρωμή, αλλά υπάρχουν και άλλες σημαντικές λεπτομέρειες που θα πρέπει να δώσουν προσοχή.

Αυτό το άρθρο σας δείχνει:

• Πώς να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή για πολλές διαφορετικές στεγαστικά δάνεια.
• Πόσο πληρώνετε σε τόκους κάθε μήνα, και κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
• Πόσο πληρώνετε πραγματικά εκτός ή πόσο του σπιτιού σας θα είστε πραγματικά κατέχουν σε κάθε δεδομένη στιγμή.

οι είσοδοι

Ξεκινήστε τη διαδικασία από τη συλλογή των πληροφοριών που απαιτούνται για τον υπολογισμό των πληρωμών σας και άλλες πτυχές του δανείου. Θα χρειαστείτε τα ακόλουθα στοιχεία:

• Το ποσό του δανείου ή «κύριο«. Αυτό είναι το σπίτι τιμή αγοράς, μείον τυχόν προκαταβολή, αν και άλλες επιβαρύνσεις μπορεί να προστεθεί στο δάνειο.
• Το επιτόκιο του δανείου. Αυτό δεν είναι απαραίτητα το ΣΕΠΕ, το οποίο περιλαμβάνει και το κόστος κλεισίματος.
• Ο αριθμός των ετών που πρέπει να επιστρέψει, επίσης γνωστό ως όρο
• Το είδος του δανείου : σταθερού επιτοκίου, ενδιαφέρον-μόνο, ρυθμιζόμενο, κλπ
• Η αξία της αγοράς του σπιτιού
• Σας μηνιαίο εισόδημα

Υπολογισμοί για διάφορα δάνεια

Ο υπολογισμός θα χρησιμοποιήσετε εξαρτάται από τον τύπο του δανείου που έχετε.

Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου. Για παράδειγμα, πρότυπο 30 ετών ή 15 ετών υποθήκες κρατήσει το ίδιο επιτόκιο και μηνιαία καταβολή για τη ζωή του δανείου.

Για τα δάνεια αυτά, ο τύπος είναι:

Πληρωμή Δανείου = Ποσό / Παράγοντα έκπτωση
ή
P = A / D

Θα χρησιμοποιήσετε τις ακόλουθες τιμές:

• Αριθμός περιοδικές πληρωμές ( n ) = πληρωμές ανά έτος επί τον αριθμό των ετών
• Περιοδική Επιτόκιο ( i ) = Ετήσιος ρυθμός διαιρείται με τον αριθμό των πληρωμών ανά
• Έκπτωση Παράγοντα ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [ί (1 + i) ^ n]

Παράδειγμα:  Ας υποθέσουμε ότι έχετε δανειστεί $ 100.000 σε 6 τοις εκατό για 30 χρόνια, που πρέπει να επιστραφεί σε μηνιαία βάση. Ποια είναι η μηνιαία πληρωμή ( P ); Η μηνιαία πληρωμή είναι $ 599,55.

• n =  360  (30 έτη φορές 12 μηνιαίες δόσεις ετησίως)
• i =. 005  (6 τοις εκατό ετησίως εκφρασμένους ως .06, διαιρούμενο δια 12 μηνιαίες δόσεις ετησίως. Για περισσότερες λεπτομέρειες, δείτε πώς μπορείτε να μετατρέψετε τα ποσοστά σε δεκαδική μορφή)
• D =  166.7916  (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166.7916 =  599.55

Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με το υπολογιστικό φύλλο Δανείου Αποσβέσεις Υπολογιστής διαθέσιμα στο διαδίκτυο.

Πόσο ενδιαφέροντος Do You Pay;

πληρωμή υποθηκών σας είναι σημαντική, αλλά θα πρέπει επίσης να γνωρίζουν πόσα χάνετε με ενδιαφέρουν κάθε μήνα. Ένα τμήμα της κάθε μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει προς το κόστος το ενδιαφέρον σας, και το υπόλοιπο πληρώνει κάτω υπόλοιπο του δανείου σας. Σημειώστε ότι μπορείτε επίσης να έχετε φόρους και ασφαλιστικές περιλαμβάνονται στην μηνιαία πληρωμή σας, αλλά αυτά είναι ξεχωριστά από τους υπολογισμούς του δανείου σας.

Ένας πίνακας χρεολυσίων μπορεί να δείξει σας-μήνα με το μήνα, ακριβώς ό, τι συμβαίνει με κάθε πληρωμή. Μπορείτε να δημιουργήσετε πίνακες απόσβεσης με το χέρι, ή να χρησιμοποιήσετε ένα δωρεάν online αριθμομηχανή και υπολογιστικό φύλλο για να κάνει τη δουλειά για σας.

Ρίξτε μια ματιά στο πόσο συνολικό ποσό των τόκων που καταβάλει κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου σας. Με αυτές τις πληροφορίες, μπορείτε να αποφασίσετε αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα με:

• Ο δανεισμός λιγότερο (επιλέγοντας ένα λιγότερο ακριβό σπίτι ή να κάνει μια μεγαλύτερη προκαταβολή)
• Δίνοντας επιπλέον κάθε μήνα
• Βρίσκοντας ένα χαμηλότερο επιτόκιο
• Η επιλογή ενός πιο βραχυπρόθεσμα δάνεια (15 έτη αντί των 30 ετών, για παράδειγμα)

Τόκοι-Μόνο Formula Δανείου Υπολογισμός Πληρωμών

Οι τόκοι μόνο δάνεια είναι πολύ πιο εύκολο να υπολογιστεί. Για καλύτερα ή χειρότερα, που στην πραγματικότητα δεν πληρώσει το δάνειο με κάθε απαιτούμενη πληρωμή. Ωστόσο, μπορείτε συνήθως να πληρώσουν επιπλέον κάθε μήνα, εάν θέλετε να μειώσετε το χρέος σας.

Παράδειγμα:  Ας υποθέσουμε ότι έχετε δανειστεί $ 100.000 σε 6 τοις εκατό, χρησιμοποιώντας ένα ενδιαφέρον-μόνο δάνειο με μηνιαίες πληρωμές. Τι είναι η πληρωμή ( P ); Η πληρωμή είναι $ 500 μm.

Πληρωμή Δανείου = Ποσό x (Επιτόκιο / 12)
ή
P = A xi

Ρ = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με τους τόκους Μόνο Υπολογιστής διαθέσιμα στο διαδίκτυο σε Φύλλα Google.

Στο παραπάνω παράδειγμα, το ενδιαφέρον μόνο για την πληρωμή είναι $ 500, και θα παραμείνει η ίδια μέχρι:

1. Μπορείτε να κάνετε πρόσθετες πληρωμές, πάνω και πέρα ​​από την ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή. Με αυτόν τον τρόπο θα μειώσει το υπόλοιπο του δανείου σας, αλλά απαιτείται η πληρωμή σας δεν θα μπορούσε να αλλάξει αμέσως.
2. Μετά από ένα ορισμένο αριθμό ετών, που απαιτείται να αρχίσουμε να κάνουμε αποσβήνοντας πληρωμές για την εξάλειψη του χρέους.
3. του δανείου σας μπορεί να απαιτεί την καταβολή μπαλόνι για να εξοφλήσει το δάνειο εξ ολοκλήρου.

Ρυθμιζόμενη Rate-Υπολογισμός Δανείου Πληρωμής

στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου (όπλα) διαθέτουν τα επιτόκια που μπορεί να αλλάξει, με αποτέλεσμα μια νέα μηνιαία πληρωμή. Για να υπολογίσετε ότι η πληρωμή:

1. Καθορίστε πόσους μήνες ή πληρωμές έχουν μείνει.
2. Δημιουργήστε ένα νέο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής για το χρονικό διάστημα που απομένει.
3. Χρησιμοποιήστε το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου και το νέο ποσό του δανείου.
4. Πληκτρολογήστε το νέο επιτόκιο (ή μελλοντικές).

Παράδειγμα: Έχετε ένα υβριδικό ARM δάνειο ισορροπία των $ 100.000, και υπάρχουν δέκα χρόνια που απομένουν για το δάνειο. Επιτόκιό σας είναι έτοιμος να προσαρμοστεί σε 5 τοις εκατό. Ποια θα είναι η μηνιαία δόση; Η πληρωμή θα είναι $ 1,060.66.

Ξέρετε πόσο Είστε ιδιοκτήτης (Equity)

Είναι σημαντικό να καταλάβουμε πόσο πολύ του σπιτιού σας, πραγματικά κατέχουν. Φυσικά, έχετε στην κατοχή σας το σπίτι, αλλά μέχρι να εξοφληθεί, ο δανειστής σας έχει έννομο συμφέρον ή τη σύσταση ενεχύρου επί του ακινήτου, έτσι δεν είναι ελεύθερα και καθαρά. Το ποσό που είναι δικό σας, που είναι γνωστή ως το σπίτι της καθαρής θέσης σας, είναι η αξία της αγοράς του σπιτιού μείον τυχόν οφειλόμενο υπόλοιπο του δανείου.

Μπορεί να θέλετε να υπολογίσετε καθαρής θέσης σας για διάφορους λόγους.

Σας  αναλογία δανείων προς αξία (LTV)  είναι κρίσιμη, διότι οι δανειστές να αναζητήσει μια ελάχιστη αναλογία πριν από την έγκριση των δανείων. Αν θέλετε να αναχρηματοδοτήσει ή να καταλάβω πόσο μεγάλο προκαταβολής σας πρέπει να είναι στο επόμενο σπίτι σας, θα πρέπει να γνωρίζετε τον λόγο LTV.

Καθαρή αξία σας  είναι με βάση το πόσο του σπιτιού σας, πραγματικά κατέχουν. Έχοντας ένα σπίτι ενός εκατομμυρίου δολαρίων δεν σας κάνει πολύ καλό, αν χρωστάς $ 999.000 για το ακίνητο.

Μπορείτε να δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας  χρησιμοποιώντας τη δεύτερη υποθήκες και  γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης (HELOCs) . Οι δανειστές προτιμούν συχνά την LTV κάτω από το 80 τοις εκατό για να εγκρίνει ένα δάνειο, αλλά μερικοί δανειστές πάει υψηλότερα.

Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το δάνειο;

Οι δανειστές συνήθως να σας προσφέρει τη μεγαλύτερη δάνειο που θα εγκρίνετε για τη χρήση προτύπων τους για μια αποδεκτή  αναλογία χρέους προς το εισόδημα . Ωστόσο, δεν χρειάζεται να λάβουν το πλήρες ποσό, και είναι συχνά μια καλή ιδέα να δανειστεί μικρότερη από τη μέγιστη διαθέσιμη.

Πριν κάνετε αίτηση για δάνεια ή κατοικίες επίσκεψη, δείτε το μηνιαίο προϋπολογισμό σας και να αποφασίσετε πόσο είστε άνετα οι δαπάνες για την πληρωμή υποθηκών. Αφού έχετε κάνει μια απόφαση, αρχίσουμε να μιλάμε για δανειστές και κοιτάζοντας χρέους προς το εισόδημα αναλογίες. Αν το κάνει ο άλλος τρόπος γύρω, μπορείτε να ξεκινήσετε τις αγορές για πιο ακριβά σπίτια (και ίσως ακόμα και να αγοράσετε ένα που επηρεάζει τον προϋπολογισμό σας και σας αφήνει ευάλωτο σε εκπλήξεις). Είναι καλύτερο να αγοράσουν λιγότερα και να απολαύσετε κάποια περιθώρια κουνάω από το να αγωνίζονται για να συμβαδίσει με τις πληρωμές.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.