Βέβαια, ένα μεγάλο μέρος της συγκρότησης κάθε ασφάλιση ζωής σχεδίου είναι η επιλογή που ο δικαιούχος θα είναι. Ανάλογα με το σκοπό της πολιτικής, το εν λόγω πρόσωπο θα μπορούσε να είναι μια σύζυγο, το παιδί, επιχειρηματικό εταίρο ή φιλανθρωπική οργάνωση, για να αναφέρουμε μόνο μερικά.
Και όταν έχουμε δημιουργήσει την ασφάλιση ζωής μας σχέδια, ακριβώς όπως και κάθε άλλο είδος της κατάστασης οικονομικού σχεδιασμού, εμείς δεν το κάνουμε σε ένα κενό. Με άλλα λόγια, αυτό συμβαίνει κατά τη διάρκεια μόνο ένα σημείο στο χρόνο – και όπως όλοι γνωρίζουμε καλά, η ζωή συνεχίζεται συνεχώς.
Ακριβώς όπως και με κάθε άλλο είδος του σχεδιασμού στάδιο της ζωής, ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής θα πρέπει να επανεξετάζονται τακτικά, ώστε να βεβαιωθείτε ότι ο δικαιούχος που επιλέξατε σε ένα συγκεκριμένο χρονικό σημείο εξακολουθεί να είναι η σωστή επιλογή σήμερα. Σε αντίθετη περίπτωση, θα μπορούσε να προκαλέσει κάποια μείζονα ζητήματα, όταν έρθει η ώρα να περάσει σε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία.
Αυτό ήταν τότε, αυτό είναι τώρα
Σκεφτείτε το για ένα λεπτό. Τα έσοδα που καταβάλλονται σε ένα ήδη νεκρού συγγενή, έναν πρώην σύζυγο ή σύντροφο, ή σε όλες, αλλά μόνο ένα από τα παιδιά σας. Όταν η ζωή αλλάζει, αυτό σημαίνει ότι ο δικαιούχος χαρακτηρισμούς για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής – καθώς και άλλα σχέδια όπως Ήρας και 401 (k) λογαριασμούς – θα πρέπει να αναθεωρηθεί και τροποποιηθεί, αν το πρόσωπο ή οντότητα που έχετε επιλέξει, ενώ κατάλληλα σε ένα χρόνο, είναι δεν είναι πλέον το καλύτερο κατάλληλο για να είναι δικαιούχος. Και αν νομίζετε ότι το όνομα δικαιούχου θα κάνει απλά ό, τι είναι σωστό και να παραδώσει τα χρήματα πάνω στο πρόσωπο που θέλετε πραγματικά να το έχετε, ξανασκεφτείτε το.
Εδώ είναι μερικές από τις πιο συχνές αλλαγές της ζωής που μπορεί να σας ζητήσει να ρίξετε μια ματιά σε ασφαλιστήρια συμβόλαια σας:
Γέννηση ή την υιοθεσία ενός παιδιού ή εγγόνι . Εάν σχεδιάζετε για τη γέννηση ή την υιοθεσία παιδιού ή εγγόνι, πρέπει να ρίξετε μια ματιά στο δικαιούχο μορφή ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας και να δείτε πώς έχει. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αν είστε ονομάζοντας τα παιδιά ή τα εγγόνια, μπορεί απλά να δηλώσει ότι είστε ονοματοδοσία «όλα τα παιδιά» ή «όλα τα εγγόνια». Σε άλλες περιπτώσεις, όμως, θα μπορούσε να ονομάσει τα παιδιά ή τα εγγόνια ξεχωριστά. Επομένως, εάν δεν θέλετε να αποκληρώνω ακούσια κάποιος, είναι σημαντικό να αναθεωρήσει την πολιτική σας, πριν φτάσει το παιδί. Διαφορετικά, κάποιος θα μπορούσε να μείνει έξω.
Αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση. Η μεταβολή της οικογενειακής ή προσωπικής κατάστασης θα πρέπει επίσης να είναι ένα έναυσμα για να μπορείτε να ρίξετε μια ματιά στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι σε ορισμένα κράτη, αν πάρει διαζύγιο, μπορεί να μην είστε σε θέση να αλλάξετε την ονομασία δικαιούχου μέχρι το διαζύγιο είναι πραγματικά τελικό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί επίσης να απαιτείται ότι το αρχικό δικαιούχο συναίνεση για το όνομά του να απομακρυνθεί από την πολιτική.
Όνομα δικαιούχου σας predeceases. Μπορεί να έχουν ονομάσει κάποιος ως δικαιούχος σας που καταλήγει predeceasing σας. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί να έχετε, επίσης, ονομάζεται μια ενδεχόμενη δικαιούχο. Αυτό είναι κάποιος που θα είναι δίπλα στη γραμμή για να λάβουν τα κεφάλαια της πολιτικής. Ωστόσο, αν πραγματικά δεν έχουν την πρόθεση για αυτό το πρόσωπο να λάβει όλα τα ταμεία, μπορεί να θέλετε να λάβει μια άλλη ματιά στο σχέδιό σας και τον ενημερώνει.
Άλλες καταστάσεις. Μπορεί να υπάρχουν άλλες καταστάσεις που θα ωθήσει να αναθεωρήσει την πολιτική σας – ίσως απλά να αλλάξει το μυαλό σας ή να έχετε μια πτώση έξω με την αρχική επιλογή σας για τον δικαιούχο. Σε άλλες περιπτώσεις, διάφορες ανάγκες μπορεί να έχουν αλλάξει.
Να θυμάστε, όταν είστε αναθεώρηση ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σας για να δείτε τόσο σε ατομικές και ομαδικές σχέδια. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, αν έχετε ένα σχέδιο για ομαδική ασφάλιση ζωής μέσα από τον εργοδότη σας, συχνά αυτά τα σχέδια ξεχάσει – αλλά θα μπορούσε να αξίζει ένα ωραίο χρηματικό ποσό για ένα δικαιούχο, πάρα πολύ.
Όταν για να δείτε τα σχέδιά σας
Ακριβώς όπως κάνετε με τις επενδύσεις σας, είναι σημαντικό να περάσει και να επανεξετάσει την ασφαλιστική κάλυψη σας σε τακτική βάση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό θα πρέπει να γίνεται τουλάχιστον μία φορά το χρόνο – ή ακόμα και πιο συχνά αν ένα σημαντικό γεγονός της ζωής έχει λάβει χώρα.
Συνάντηση τακτικά με ασφαλιστικός σύμβουλος σας μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι τα σχέδιά σας είναι όλα στη θέση τους για την κάλυψη εκείνους που σκοπεύετε να με το κατάλληλο ποσό των παροχών πάμε μπροστά, καθώς και για τη διασφάλιση ότι αυτά που δεν έχουν πλέον την πρόθεση να παρέχει κάλυψη για να μην είναι που αναφέρονται στην πολιτική σας. Αυτό δεν είναι μόνο καλό οικονομικό προγραμματισμό, μπορεί επίσης να βοηθήσει στην πρόληψη της οικογένειας παρεξηγήσεις στο μέλλον.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Πιστοποιητικά καταθέσεων και άλλοι ασφαλείς επενδύσεις
Ένα CD είναι ένα πιστοποιητικό καταθέσεων που εκδίδεται από μια τράπεζα. Συνήθως είναι FDIC ασφαλισμένος και όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του CD σας, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που θα λάβετε.
Πλεονεκτήματα: Principal είναι ασφαλής.
Μειονεκτήματα: Η στρατηγική αυτή θα δημιουργήσει λίγο ρεύμα του εισοδήματος. Έσοδα ποικίλλει ανάλογα με τα επιτόκια όπως CD, ώριμη και ανανεώνονται. Έσοδα που δεν μπορούν να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Ανάλογα με τα επιτόκια, μπορεί να απαιτήσει ένα μεγάλο ποσό του κεφαλαίου να δημιουργήσει το ποσό του εισοδήματος από συντάξεις που χρειάζεστε. Οι τόκοι από CD είναι 100 τοις εκατό φορολογητέα αν έχετε στην κατοχή σας το CD στο εσωτερικό ενός IRA ή Roth IRA.
Όταν πρόκειται για την επιλογή μεταξύ ασφαλέστερες επενδυτικές επιλογές πάρετε το χρόνο για να μάθουν πώς θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για ένα μέρος του χαρτοφυλακίου σας και όχι για το σύνολο του χαρτοφυλακίου σας. Με τον τρόπο αυτό, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε άλλα μέρη για να επενδύσει σε πράγματα που είναι πιο πιθανό να παραδώσει τα υψηλότερα ποσά εισοδήματος.
2. laddered Ομόλογα
Ένα ομόλογο, όπως ένα CD, έχει μια ημερομηνία λήξης. Μπορείτε να αγοράσετε ομόλογα (ή CD) τώρα, έτσι ώστε να ωριμάζουν σε διάφορα σημεία μέλλον, όταν θα είναι πιο πιθανό να χρειάζονται το εισόδημα. Υπάρχουν πολλοί τύποι των ομολόγων ώστε να μπορείτε να επιλέξετε ασφαλή κρατικά ομόλογα, ή υψηλότερης απόδοσης εταιρικά ομόλογα.
Πλεονεκτήματα: Τα ομόλογα είναι πιθανό να παρέχει περισσότερο εισόδημα από ένα CD ή άλλο εξαιρετικά ασφαλής επιλογή. Μπορείτε να ταιριάζει με λήξεις ομολόγων με τις ανάγκες των ταμειακών ροών. Αν είστε σε υψηλό φορολογικό συντελεστή που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δημοτικά ομόλογα τα οποία είναι πιθανόν να εξασφαλίσουν αφορολόγητο εισόδημα για εσάς.
Μειονεκτήματα: Τα έσοδα δεν μπορούν να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Ανάλογα με τα επιτόκια, μπορεί να απαιτήσει ένα μεγάλο ποσό του κεφαλαίου να δημιουργήσει το ποσό του εισοδήματος από συντάξεις που χρειάζεστε.
Η οικοδόμηση ενός χαρτοφυλακίου ομολόγων μπορεί να είναι δύσκολο να κάνουμε για τη δική σας, έτσι, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς να επενδύσουν σε μια σκάλα ομολόγων πριν από την αγορά ομολόγων τυχαία.
Έσοδα από μερίσματα 3. Χρηματιστήριο
Μερικά αποθέματα (που ονομάζεται Artistocrats μερισμάτων) έχουν ιστορικό της αύξησης των μερισμάτων κάθε χρόνο και κάποιο μέρισμα σε μετοχές αμοιβαίων κεφαλαίων σας επιτρέπουν να επενδύσουν σε μια ομάδα αυτών των αποθεμάτων όλα με τη μία.
Πλεονεκτήματα: Ιστορικά, το κεφάλαιο θα αυξηθεί, και οι εταιρείες να αυξήσουν σταδιακά τα μερίσματα, παρέχοντας ένα μέσο για το εισόδημά σας να αυξάνεται με τον πληθωρισμό. Επιπλέον, πολλές εταιρείες καταβάλλουν ειδική μερισμάτων που φορολογούνται με χαμηλότερο συντελεστή από ό, τι έσοδα από τόκους.
Μειονεκτήματα: Κύρια κυμαίνεται σε αξία με τις κινήσεις της αγοράς. Οι εταιρείες μπορούν να μειώσουν ή να εξαλείψουν τα μερίσματα κατά τη διάρκεια των σκληρών χρόνων.
Πληρώνει για να κατανοήσουμε πώς η μερισματική απόδοση σε απόθεμα λειτουργεί πριν πάτε ψάχνουν για απόδοση.
4. Υψηλής Απόδοσης
Μερικές επενδύσεις πληρώνουν υπερ-μεγέθους αποδόσεις? μπορεί να είναι με τη μορφή της ιδιωτικής προγράμματα δανεισμού, αμοιβαία κεφάλαια κλειστού τύπου, ή συνεργασίες master-περιορισμένη. Να είστε προσεκτικοί, συχνά υψηλότερες αποδόσεις έρχονται με υψηλότερους κινδύνους.
Πλεονεκτήματα: Υψηλή ποσό του αρχικού εισοδήματος που παράγεται.
Μειονεκτήματα: Κύριος θα κυμανθεί σε αξία. Επενδύσεις υψηλής απόδοσης μπορεί να μειώσει ή να εξαλείψει κατανομές τους κατά τη διάρκεια δύσκολες στιγμές. Οι υψηλότερες επενδύσεις απόδοση είναι συνήθως πιο επικίνδυνα από κάτω απόδοσης εναλλακτικές λύσεις.
Υψηλή απόδοση επένδυση μπορεί να είναι πολύ επικίνδυνη. Μερικές φορές ο επιπλέον κίνδυνος βάζει περισσότερα έσοδα στο λογαριασμό σας.
5. Συστηματική αναλήψεις από ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο
Ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο κατέχει και τις δύο μετοχές και ομόλογα (συνήθως με τη μορφή αμοιβαίων κεφαλαίων). Συστηματική αναλήψεις παρέχουν έναν αυτοματοποιημένο τρόπο από την πώληση ενός ανάλογο ποσό για το τι είναι στο λογαριασμό κάθε χρόνο, έτσι ώστε να μπορεί να αποσυρθεί από το λογαριασμό για την κάλυψη των αναγκών συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας.
Πλεονεκτήματα: Αν γίνει σωστά, αυτή η προσέγγιση είναι πιθανό να δημιουργήσει ένα εύλογο ποσό του πληθωρισμού προσαρμοσμένο εισοδήματος ζωής. Το τμήμα αποθέματος παρέχει μακροπρόθεσμη ανάπτυξη? το τμήμα δεσμός προσθέτει σταθερότητα.
Μειονεκτήματα: Κύριος θα κυμανθεί σε αξία και θα πρέπει να είναι σε θέση να κολλήσει με τη στρατηγική σας κατά τη διάρκεια των χρόνων τα κάτω. Επιπλέον, μπορεί να υπάρχουν χρόνια, όπου θα πρέπει να μειώσει τις αναλήψεις σας.
Μια ισορροπημένη προσέγγιση του χαρτοφυλακίου είναι σχετικά εύκολο να ακολουθήσει και να είναι αρκετά ευέλικτη ώστε να αντέξουν στην αστάθεια της αγοράς. Μελέτη των κανόνων ποσοστό απόσυρσης που θα θελήσετε να χρησιμοποιήσετε για να δώσει αυτή την προσέγγιση τη μεγαλύτερη πιθανότητα επιτυχίας.
6. Άμεση ασφάλιση
Οι ασφαλιστικές εταιρείες συμβόλαια θέμα που ονομάζεται προσόδων. Με μια άμεση πρόσοδος σε αντάλλαγμα για ένα κατ ‘αποκοπή ποσό κατάθεσης θα λάβετε εισόδημα για τη ζωή.
Πλεονεκτήματα: εισόδημα, ακόμα και εγγυημένη διάρκεια ζωής, αν ζείτε τελευταία 100.
Μειονεκτήματα: Τα έσοδα δεν θα συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, εκτός αν έχετε αγοράσει ένα πληθωρισμού προσαρμόζεται άμεση πρόσοδος (που θα έχουν πολύ χαμηλότερη αρχική πληρωμή). Αν θέλετε το υψηλότερο κέρδος θα έχετε πρόσβαση σε κύριες, ούτε θα περάσει οποιοδήποτε υπόλοιπο κύριο μαζί με τους κληρονόμους.
Άμεση προσόδων μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για την εξασφάλιση της δια βίου ταμειακές ροές, αν χρειάζεστε το υψηλότερο κέρδος από την τρέχουσα κύρια σας. Μάθουν τα ins και outs άμεση προσόδων, πριν να αγοράσετε.
7. Το εισόδημα για το μοντέλο ζωής
Η προσέγγιση αυτή χρησιμοποιεί κάτι που ονομάζεται χρόνος κατάτμησης για να ταιριάζει με τις επενδύσεις σας με το χρονικό σημείο που θα χρειαστούν. Παρέχει μια λογική διαδικασία για το πόσο να θέσει σε ασφαλείς επενδύσεις και πόσο πρέπει να θέσει σε επενδύσεις προσανατολισμένες στην ανάπτυξη.
Πλεονεκτήματα: Εύκολο να κατανοήσουν και να έχει τη δυνατότητα να παράγει εξαιρετικά αποτελέσματα.
Μειονεκτήματα: Στην πιο αγνή της μορφή, η στρατηγική αυτή συνεπάγεται την ανάληψη επενδυτικού κινδύνου, αλλά θα μπορούσε να τροποποιηθεί έτσι ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε εγγυημένα προϊόντα εισοδήματος.
I ειδικεύονται στο συνταξιοδοτικό εισόδημα και αυτή η προσέγγιση είναι προτιμητέα προσέγγιση μου για την παράδοση συνταξιοδότηση εισόδημα που χρησιμοποιούν αυτόν τον τύπο του μοντέλου, αλλά να συμπληρώσετε τα κομμάτια με μια σκάλα ομολόγων και τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη ανάπτυξης. Τα κομμάτια θα μπορούσε να συμπληρωθεί με άλλες επιλογές, όπως τα CD, τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη, επιδόματα, κλπ Ελέγξτε τα έσοδα για τη στρατηγική ζωής για ένα σύνδεσμο σε μια ταινία όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα.
8. μεταβλητής προσόδου με εγγυημένο Χαρακτηριστικό εισοδήματος
Μια μεταβλητή πρόσοδος είναι μια σύμβαση που εκδίδεται από την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά στο εσωτερικό της προσόδου που σας επιτρέπουν να επιλέξετε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων που βασίζονται στην αγορά. Ποια η ασφαλιστική εταιρεία παρέχει είναι ένας αναβάτης όφελος του εισοδήματος ζωής που εξασφαλίζει εάν οι επενδύσεις δεν αποδίδουν καλά θα εξακολουθούν να έχουν εισόδημα των συνταξιούχων.
Πλεονεκτήματα: Εγγυημένο εισόδημα διάρκεια ζωής που μπορούν να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, εάν η αγορά ανεβαίνει. Κύρια παραμένει διαθέσιμη για να περάσει μαζί με τους κληρονόμους.
Μειονεκτήματα: Μπορεί να έχουν υψηλότερες αμοιβές από ό, τι άλλες επιλογές, καθώς και οι αμοιβές σε ορισμένα προϊόντα μπορεί να είναι τόσο υψηλή ώστε να είναι αναγκασμένοι να βασίζονται στις εγγυήσεις και οι επενδύσεις είναι απίθανο να είναι σε θέση να κερδίζουν αρκετά για να ξεπεραστούν τα έξοδα.
Θα είμαι ειλικρινής, αυτό είναι λιγότερο προτιμητέα στρατηγική συνταξιοδοτικό εισόδημα μου. Πρόκειται για ασφάλιση με αυτά τα προϊόντα που ασφαλίζετε το μέλλον σας εισόδημα και αυτό είναι συχνά ακριβά. Ωστόσο, όταν χρησιμοποιείται για ένα τμήμα των χρημάτων σας, και όταν οι φόροι συνυπολογίζονται, τα προϊόντα αυτά ανήκουν σε ένα IRA μπορεί να χωρέσει σε ένα σχέδιο συνταξιοδοτικού εισοδήματος.
9. Ολιστική Συνταξιοδότηση ενεργητικού Σχέδιο Κατανομής
Αν κοιτάξει κανείς όλες τις διαθέσιμες επιλογές, τις περισσότερες φορές η καλύτερη επιλογή είναι ένα σχέδιο που χρησιμοποιεί πολλές από τις επιλογές που συζητήθηκαν. Ο στόχος της ολιστικής σχεδίου κατανομής των περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης δεν είναι να μεγιστοποιήσει την απόδοση που είναι η μεγιστοποίηση του εισοδήματος ζωής. Αυτό είναι ένα διαφορετικό στόχο από την παραδοσιακή κατανομή των περιουσιακών στοιχείων που επενδύουν μάντρα τη μεγιστοποίηση της απόδοσης ανά μονάδα κινδύνου.
Πλεονεκτήματα: Ένας συνδυασμός πολλών ιδεών συνταξιοδοτικού εισοδήματος το όνομα σε αυτό το slide show είναι συχνά ό, τι χρειάζεται για να δημιουργήσει την ιδανική ροή εσόδων για τις ανάγκες σας.
Μειονεκτήματα: Παίρνει πολλή δουλειά για να βάλει μαζί σωστά, αλλά οι ώρες του σχεδιασμού μπορεί να αξίζει τον κόπο για τους μήνες και τα επόμενα χρόνια!
Αν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση, το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε είναι ότι η επένδυση συνταξιοδότηση πρέπει να γίνει με διαφορετικό τρόπο. Χρειάζεται εισόδημα για τη ζωή δεν είναι μια καυτή άκρη απόθεμα.
Μέχρι τώρα, θα πρέπει να είστε έτοιμοι να χρησιμοποιήσετε αυτές τις τεχνικές με συντονισμένο τρόπο. Και να θυμάστε πάντα-σχεδιασμός δεν είναι ένα μέγεθος ταιριάζει σε όλους τους προσέγγιση. πρέπει να ληφθούν υπόψη μοναδικές συνθήκες και τις ικανότητές σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ερώτηση για την Εσωτερικού ταχυδρομείου: πώς ακριβώς κάνει ένα συνταξιοδοτικό ταμείο στόχο λειτουργούν πραγματικά; Κάθε φορά που διάβασα γι ‘αυτό το καθιστά λιγότερο νόημα.
Αυτό έκανε ξεκινούν ως μια ερώτηση στην mailbag, αλλά η απάντηση ήταν τόσο καιρό που φαινόταν λογικό να δώσει ερώτημα Tim δική του άρθρου της.
Ας ξεκινήσουμε να μιλάμε για τον κίνδυνο και την ανταμοιβή.
Υπάρχουν ένα σωρό διαφορετικές επιλογές επένδυσης έξω εκεί. Μπορούν να διαφοροποιηθούν σε ένα σωρό διαφορετικούς τρόπους. Μερικά είναι πολύ χαμηλού κινδύνου, αλλά δεν προσφέρουν πολύ επιστροφής, όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ακόμη και στο καλύτερο online λογαριασμό ταμιευτηρίου, θα πάμε να κερδίζουν μόνο 1% έως 2% το χρόνο, αλλά δεν υπάρχει ουσιαστικά μηδενική πιθανότητα να χάσετε χρήματα.
Κατά τη διάρκεια 10 ετών, μια επένδυση όπως αυτό θα μπορούσε να δει επιστρέφει κάθε χρόνο από 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% και 1,5%, δίνοντας ένα μέσο όρο (το μαντέψατε) 1,5%. Ενώ ο μέσος όρος είναι πολύ χαμηλή, παρατηρούμε ότι δεν υπάρχει ατομική έτους, όπου έχασαν χρήματα. Δεν υπάρχει χρόνος στον οποίο είναι «κακό» να πρέπει να βασίζονται στην επένδυσή σας, γιατί αυτή η επένδυση είναι τόσο αξιόπιστη όσο μπορεί να είναι.
Όπως μπορείτε να αρχίσετε την προσθήκη των κινδύνων, που εν γένει αρχίσουμε να προσθέτουμε περισσότερα επιστροφής, όπως, ας πούμε, VBTLX (η Vanguard Total Bond Market Fund Index), το οποίο προσφέρει μια καλύτερη μέση ετήσια απόδοση (περίπου 4%), αλλά έχει μια πιθανότητα να χάσει χρήματα σε ένα ειδικότερα δεδομένο έτος.
Κατά τη διάρκεια 10 ετών, μια επένδυση όπως αυτό θα μπορούσε να δει επιστρέφει κάθε χρόνο από 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% και 4,7%, δίνοντας κατά μέσο όρο 4%. Οι ετήσιες αποδόσεις είναι αρκετά συνεπής, αλλά σημειώστε ότι -0,5% ετησίως. Εκείνη τη χρονιά, η επένδυση χάσει χρήματα, και εκεί σίγουρα θα είναι χρόνια έτσι για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Αυτές οι χαμηλότερες από το μέσο όρο χρόνια – και ιδιαίτερα εκείνα χάσει χρόνια – είναι προβληματική. Ας πούμε ότι είχατε ένα τρέξιμο των άνω του μέσου όρου ετών και έχετε αποφασίσει έχετε μόλις αρκετά χρήματα στην επένδυσή σας να κάνει την εργασία συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, μόλις συνταξιοδοτηθούν, ότι οι επενδύσεις ξοδεύει το επόμενο έτος να χάσει χρήματα, πετώντας μακριά τα μαθηματικά σας εντελώς και να κάνει τη συνταξιοδότηση φαίνονται πραγματικά παρακινδυνευμένο. Ενώ δεν είναι πάρα πολύ κακό στην περίπτωση της επένδυσης αυτής, η πιο επικίνδυνη έχετε, τόσο πιο πιθανό αυτό το σενάριο είναι να συμβεί κάτι τέτοιο. Οι εν λόγω έτος σε έτος παραλλαγές που συχνά αναφέρεται ως η μεταβλητότητα – μια επένδυση είναι ασταθείς εάν έχει πολλά από αυτά τα παραλλαγές.
Ας προσθέσουμε λίγο περισσότερο τον κίνδυνο και να εξετάσουμε το δείκτη Χρηματιστήριο Vanguard Total (VTSMX). Έχει μια μέση ετήσια απόδοση από την αρχή του 9,72%, η οποία φαίνεται γλυκιά, έτσι δεν είναι; Ας δούμε πιο κοντά.
Ας δούμε τα τελευταία 10 χρόνια ετήσιες αποδόσεις για αυτό με την αντίστροφη σειρά: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% και -37,04%. Τρία από αυτά τα δέκα ετών είναι χειρότερο από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ένας από αυτούς περιλαμβάνει χάσει περισσότερο από το 37% της επένδυσής σας.
Η επένδυση αυτή είναι ακόμη πιο ασταθής. Σκεφτείτε ότι είστε λίγο ξεκινάμε τη συνταξιοδότησή σας και να έχετε τα χρήματά σας όλα σε αυτή την επένδυση και να χτυπήσει ένα από εκείνα τα χρόνια η απώλεια του 40%. Αυτό πρόκειται να αλλάξει τα μαθηματικά της συνταξιοδότησής σας δραστικά. Θα πρέπει να το τράβηγμα χρήματα για να ζήσουν, καθώς η αγορά πέφτει, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχουν εξαντληθεί ένα πολύ μεγαλύτερο ποσοστό αποταμίευσης αποχώρησής σας από ό, τι θα πρέπει μέσα σε ένα χρόνο και θα πρέπει πιθανώς να το κάνουμε αυτό για τα επόμενα δύο ή τρία χρόνια, ενώ περιμένετε για την αγορά να ανακάμψει. Αυτό σας αφήνει με ένα μονίμως εξαντληθεί συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, τα οποία είτε σημαίνει πολύ άπαχο διαβίωσης σε προχωρημένη ηλικία ή την επιστροφή στο εργατικό δυναμικό.
Θέλετε να δείτε τι μοιάζει με αριθμούς; Ας πούμε ότι έχετε $ 1 εκατομμύριο επένδυσε σε αυτό και θα αποσυρθεί, αποφασίζει να αποσύρει $ 50.000 το χρόνο για να ζήσουν. Αυτό είναι 5% ετησίως, η οποία είναι πολύ επικίνδυνη, αλλά πιστεύετε σε αυτό το μακροπρόθεσμο μέσο όρο απόδοση. Λοιπόν, κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους, η επένδυση χάνει το 40% της αξίας του. Θα πέσει στα $ 600.000 … αλλά έβγαλε $ 50.000 ζουν, έτσι είναι στην πραγματικότητα μόλις $ 550.000. Πηγαίνοντας προς τα εμπρός, αν πάρετε $ 50.000 το χρόνο έξω από αυτό, πρόκειται να χρεοκοπήσει σε περίπου 15 χρόνια (αν όχι νωρίτερα, ανάλογα με τη μεταβλητότητα).
Μπορείτε να συνεχίσουμε να προσθέτουμε όλο και περισσότερο τον κίνδυνο και να πάρετε μια υψηλότερη μέση ετήσια απόδοση, αλλά η λέξη κλειδί εδώ είναι κατά μέσο όρο . Μπορείτε να δούμε τα πράγματα όπως το VSIAX (η Vanguard Small-Cap Value Fund Index), το οποίο έχει μια πολύ υψηλή μέση ετήσια απόδοση, αλλά είναι έτοιμες να λάβουν την απόλυτη ήττα την επόμενη φορά που πτώση του χρηματιστηρίου, που σημαίνει ότι θα χάσει ένα μεγάλο ποσοστό της αξίας τους, όπως αυτές οι επιχειρήσεις αγωνίζονται κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής ύφεσης (που προκαλούν ορισμένοι επενδυτές να πουλήσουν) και άλλους επενδυτές φεύγουν για πιο ασφαλείς επενδύσεις. Μπορείτε τελικά να φτάσουν οι επενδύσεις που ισοδυναμούν με τα τυχερά παιχνίδια, όπως cryptocurrency, η οποία είναι τόσο ασταθείς ότι μπορεί να τριπλασιάσει τις επενδύσεις σας ή να χάσει το μισό από αυτό σε ένα ή δύο μήνες.
Έτσι, ποιο είναι το μήνυμα εδώ; Εάν έχετε πολλά χρόνια πριν τη συνταξιοδότησή σας, θέλετε τα χρήματά σας σε κάτι αρκετά επιθετικό που έχει πολύ καλή μέση ετήσια απόδοση, αλλά μπορεί να έχει μερικές μεμονωμένες ετών που είναι πραγματικά δύσκολα. Αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα σύντομα, οι εν λόγω ατομικές κακό χρόνια δεν είναι πραγματικά σημαντικοί για σας – στην πραγματικότητα, είναι το είδος της μια ευλογία για σας, επειδή είναι φθηνότερο να αγοράσουν σε μια επένδυση, όταν η αγορά είναι κάτω.
Όπως μπορείτε να αρχίσετε να πάρει κοντά στη συνταξιοδότηση και στην πραγματικότητα συνταξιοδοτούνται, οι εν λόγω ατομικές χρόνια αρχίζουν να γίνονται πολύ πιο σημαντικό. Αν δεν έχετε ένα πολύ μεγάλο ποσό στο λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα από αυτά τα μεγάλα προς τα κάτω τα χρόνια που είναι κάπως πιθανό να συμβεί τελικά με μια επιθετική επένδυση. Εάν αυτό συμβεί, θα πάμε να είναι σωστό πίσω στο εργατικό δυναμικό.
Η λύση, λοιπόν, είναι να είναι επιθετικοί με τις επενδύσεις συνταξιοδότησή σας όταν είστε νέοι και στη συνέχεια, όταν πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, μεταφέρουν τις επενδύσεις σας σε λιγότερο επιθετικά και λιγότερο ασταθείς επενδύσεις που μπορείτε να βασιστείτε περισσότερο.
Ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε την κατανόηση του τι ένα ταμείο δείκτη ορόσημο που κάνει είναι να δούμε κάποιους ανθρώπους που είναι στο δρόμο για τη συνταξιοδότηση.
Angie είναι 25 ετών. Δεν έχει πρόθεση να αποσυρθεί για 40 χρόνια. Επειδή η αποχώρησή της είναι τόσο μακριά, που μπορεί να αντέξει πάρα πολλή κινδύνου συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της. Μπορεί να αντέξει οικονομικά να επενδύσει σε πράγματα που έχουν μια πολύ καλή μέση ετήσια απόδοση που είναι σε συνδυασμό με τον κίνδυνο τεράστια απώλεια. Αυτή θα μπορούσε να βάλει τα χρήματα της στο δείκτη Vanguard Total Stock Market ή / και το Vanguard Small-Cap Fund Index αξία. Στόχος της είναι να οικοδομήσουμε όσο αξία δεδομένου ότι μπορεί για τα επόμενα 40 χρόνια και κυνηγώντας ένα υψηλό μέσο ετήσιο κέρδος είναι ο καλύτερος τρόπος για να το κάνουμε αυτό.
Brad είναι 45 χρονών. Δεν έχει πρόθεση να αποσυρθεί για 20 χρόνια. Είναι πιθανώς ακόμα πρόκειται να είναι αρκετά επιθετικό, αλλά η ιδέα να πάω λιγότερο πτητικών μπορεί να αρχίσει μέχρι βρεθώ στο κεφάλι του. Ο ίδιος εξακολουθεί να θέλει πολύ υψηλή μέση ετήσια απόδοση, αλλά θα έρθει η στιγμή σύντομα όπου χρειάζεται να κάνετε κάποιες αλλαγές.
Connor είναι 60 ετών. Σκέφτεται να αποσυρθεί μέσα σε πέντε χρόνια. Πήρε σχεδόν αρκετό για να συνταξιοδοτηθούν σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις του. Σε αυτό το σημείο, πραγματικά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να έχουν τα πάντα σε μια επιθετική επένδυση που θα μπορούσε να μειωθεί κατά 40% της αξίας του. Έτσι, θα μπορούσε να αφήσει κάποιες από αυτές σε μετοχές, αλλά το υπόλοιπο μπορεί να μετακινηθεί σε ομόλογα. μέση ετήσια απόδοση του μπορεί να είναι μικρότερη, αλλά έχει πλέον διατρέχει τον κίνδυνο να χάσει το 40% της συνολικής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης του.
Dana είναι 70 ετών. Αν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της συνεχίζει να αυξάνεται με αργό και σταθερό τρόπο, επιστρέφοντας μόνο ένα μικρό ποσοστό ανά έτος, αλλά δεν χάνει ένα σωρό αξίας σε δεδομένο έτος, αυτή θα είναι μια χαρά. Μάλλον θέλει να είναι ως επί το πλείστον στην Vanguard Δείκτης Συνολικής Αγοράς Ομολόγων και ίσως έχει ακόμα κάποια σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο διαχείρισης διαθεσίμων (μοιάζει με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με πολύ μικρό κίνδυνο).
Όπως μπορείτε να δείτε από αυτές τις ιστορίες, όπως θα έχετε μεγάλα και πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, κάνει πολύ νόημα να μετατοπίσουν σταδιακά τις επενδύσεις σας από την εξαιρετικά επιθετική επενδύσεις σε πιο συντηρητικές. Το θέμα, όμως, είναι πώς μπορεί κανείς να ξέρει πότε να αρχίσουμε να κάνουμε αυτές τις μεταβάσεις; Επιπλέον, θα μπορείτε να θυμάστε να το κάνουμε, και να το κάνουμε σωστά; Αυτοί δεν είναι εύκολες ερωτήσεις για τα άτομα αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Δεν είναι εντελώς σαφές πότε θα γίνει αυτό ή πώς να το κάνουμε αυτό, και πολλά άτομα δεν πρόκειται να βάλει στην έρευνα και χρόνο για να το κάνει. Οι άνθρωποι απλά θέλουν να θέσει μακριά τα χρήματα και στη συνέχεια να έχουν χρήματα όταν ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθούν.
Αυτός είναι όπου συνταξιοδοτικά ταμεία στόχο μπαίνουν. Αυτό το κάνουν αυτόματα.
Ας κοιτάξουμε πίσω σε 25 ετών Angie. Έχει ως στόχο να συνταξιοδοτηθούν σε περίπου 40 χρόνια. Έτσι, θεωρητικά, θέλει να επιλέξει ένα αρκετά επιθετικό επενδυτικό να βάλει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της σε. Ωστόσο, όταν αυτή είναι στα τέλη σαράντα της ή στις αρχές του πενήντα, που ίσως να θέλετε να αρχίσει σιγά-σιγά να κάνει τα πράγματα πιο συντηρητική, και αυτό γίνεται ακόμα πιο αληθινή, όπως αυτή φτάσει σε ηλικία συνταξιοδότησης και στη συνέχεια να αποχωρεί. Δεν θέλει μια δυσάρεστη έκπληξη, όταν αυτή είναι παλιά.
Αυτό είναι ό, τι ένα συνταξιοδοτικό ταμείο στόχο το κάνει αυτόματα. Αν Angie είναι 25, που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν κάποια στιγμή γύρω στο 2060, έτσι θα μπορούσε να αγοράσει σε ένα στόχο Συνταξιοδότηση 2060 ταμείο με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της. Αυτή τη στιγμή, ότι το συνταξιοδοτικό ταμείο στόχος θα είναι πολύ επιθετικό, αλλά οι δεκαετίες περνούν και φτάνουν τα 2040, πρόκειται να γίνει σιγά-σιγά λιγότερο επιθετική, και στα 2050s, γίνεται ακόμα λιγότερο. Κόβει την αστάθεια σε αντάλλαγμα μια χαμηλότερη μέση ετήσια απόδοση όσο γίνεται πιο κοντά στην ημερομηνία-στόχο της.
Πώς το κάνει αυτό; Ένα ταμείο συνταξιοδότησης στόχος είναι απλά αποτελείται από μια δέσμη των διαφορετικών ταμείων, και όσο περνάει ο καιρός, οι άνθρωποι διαχειρίζονται το ταμείο συνταξιοδότησης στόχο κινούνται αργά χρήματα από μερικά από τα κεφάλαια μέσα από αυτό και να το μετακινήσετε σε άλλα ταμεία.
Έτσι, για παράδειγμα, ένας στόχος Συνταξιοδότηση 2060 ταμείο θα μπορούσε να γίνει σήμερα από το 50% VSIAX και 50% VTSMX – με άλλα λόγια, είναι πολύ επιθετική, επένδυσε εξ ολοκλήρου σε μετοχές, και μερικά από αυτά τα αποθέματα είναι μικρές επιχειρήσεις που είτε θα αυξηθεί, όπως gangbusters (μεγάλες αποδόσεις) ή φλόγα έξω (μεγάλες απώλειες). Αυτό είναι εντάξει προς το παρόν – η μεταβλητότητα είναι εντελώς καλά όταν είσαι τόσο μακριά από τη συνταξιοδότηση. Αυτό που θέλετε είναι ένα μεγάλο μέση ετήσια απόδοση κατά τα επόμενα 25 χρόνια περίπου.
Ωστόσο, σε κάποιο σημείο κάτω από το δρόμο, πιθανότατα στα μέσα της δεκαετίας του 2040, ότι το ταμείο θα αρχίσουν να γίνονται λιγότερο επιθετικά. Τα χρήματα εντός του αμοιβαίου κεφαλαίου θα μετακινηθούν από τους διαχειριστές αμοιβαίων κεφαλαίων σε πράγματα όπως τα ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια ή ακίνητη περιουσία, τα πράγματα που δεν έχουν και τόσο υψηλό μέσο ετήσιο αντάλλαγμα, αλλά δεν πρόκειται να δούμε χρόνια μεγάλες απώλειες, είτε.
Μέχρι τη στιγμή που το 2060 κυλά γύρω, όλα τα χρήματα στο ταμείο αυτό θα είναι αρκετά ασφαλές υλικό, το οποίο σημαίνει ότι μπορείτε να βασιστείτε σε αυτό το ταμείο να είναι σταθερή κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Αυτό είναι που κάνει ένα συνταξιοδοτικό ταμείο: Είναι από μια δέσμη των διαφορετικών επενδύσεων που σταδιακά μετακινήθηκε από εξαιρετικά επιθετική πράγματα σε λιγότερο επιθετικά τα πράγματα ως ημερομηνία-στόχο προσεγγίσεις. Όταν το έτος «στόχος» είναι πολλά, πολλά χρόνια στο μέλλον, το ταμείο θα είναι πολύ επιθετική και πραγματικά πτητικά, με στόχο για μεγάλες αποδόσεις κατά τις επόμενες δύο δεκαετίες σε βάρος του κάποια πραγματικά τραχύ ατομική χρόνια. Καθώς η χρονιά «στόχος» γίνεται όλο και πιο κοντά, το ταμείο γίνεται όλο και λιγότερο επιθετική και όλο και λιγότερο ευμετάβλητες, όλο και κάτι που μπορείτε να βασιστείτε.
Γι ‘αυτό, για τους ανθρώπους που δεν συμμετέχουν πραγματικά στη διαχείριση τις αποχρώσεις των δικών τους αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης, το συνταξιοδοτικό ταμείο στόχο με το χρόνο-στόχο πολύ κοντά στο χρόνο συνταξιοδότησης τους είναι μια πραγματικά σταθερή επιλογή. Απλά διαχειρίζεται η σταδιακή μετατόπιση για σας, χωρίς να χρειάζεται να άρει ένα δάχτυλο.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Έτσι, θα πρέπει να έχετε κάποια μετρητά, και τα χρειάζεστε γρήγορα. Σε περίπτωση που έχετε λάβει μια προκαταβολή σε μετρητά από την πιστωτική σας κάρτα;
Η διαδικασία φαίνεται αρκετά εύκολο, αλλά αυτό μπορεί να είναι μέρος του προβλήματος. Να πάρει γρήγορα μετρητά με προκαταβολή σε μετρητά μπορεί να φαίνεται ελκυστική, αλλά θα πληρώσει τη μύτη, αν χρησιμοποιείτε αυτή την επιλογή κάθε φορά που είστε σε ένα τσίμπημα. Αν αναρωτιέστε γιατί αναλήψεις μετρητών είναι σπάνια μια καλή ιδέα, συνεχίστε να διαβάζετε για να μάθετε περισσότερα.
Τι είναι μια πρόοδος μετρητών;
Ας αρχίσουμε με τον ορισμό του όρου «προκαταβολή σε μετρητά,» πρέπει να έχουμε; Με λίγα λόγια, μια εκ των προτέρων μετρητά είναι ένα δάνειο που προσφέρεται μέσω της πιστωτικής σας κάρτας. Με τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες, είστε σε θέση να δανείζονται μετρητά μέχρι ένα ορισμένο όριο. Τα όρια αυτά διαφέρουν ανάλογα με την κάρτα, αλλά θα είναι συνήθως πολύ χαμηλότερο από το πιστωτικό σας όριο. Μπορείτε να πάρετε τα χρήματα εύκολα: στην τράπεζα, από ΑΤΜ, ή συμπληρώνοντας έναν από αυτούς τους ελέγχους ευκολία ότι ο εκδότης της κάρτας σας στέλνει περιοδικά.
3 λόγοι για να αποφύγουν τη λήψη προκαταβολής μετρητών στην πιστωτική σας κάρτα
προκαταβολές σε μετρητά έρχονται με απότομες τέλη μπορείτε να αποφύγετε αν σκοπεύετε ταμειακή ροή σας καλύτερα.
Εκτός από τις απότομες τέλη, θα πρέπει επίσης να πληρώσει υψηλότερο επιτόκιο για αναλήψεις μετρητών.
Χάνετε και περίοδο χάριτος σας όταν πάρουν μια προκαταβολή σε μετρητά, που σημαίνει ότι θα αρχίσει μετάγγιση μέχρι τόκους από την πρώτη μέρα.
Λαμβάνοντας μια προκαταβολή σε μετρητά σίγουρα ακούγεται εύκολη, και είναι! Ωστόσο, η τιμή που θα πληρώσει για την εξυπηρέτηση αυτού του εύκολου χρήματος είναι εξαιρετικά υψηλή. Εδώ είναι γιατί:
Λόγος # 1: Απότομες αμοιβές σε μετρητά εκ των προτέρων
Δυστυχώς, μια πιστωτική κάρτα μετρητών εκ των προτέρων είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να πάρετε τα χρήματα. Η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας χρεώνει ένα βαρύ τέλος για την υπηρεσία: Για παράδειγμα, μπορείτε να πληρώσετε είτε 5% της συναλλαγής ή $ 10, όποιο από τα δύο είναι μεγαλύτερο. Και αν χρησιμοποιείτε ένα ΑΤΜ out-of-δικτύου για την πρόοδο μετρητών σας, θα πληρώσετε τα τέλη ΑΤΜ, πάρα πολύ.
Λόγος # 2: Τα υψηλά επιτόκια
Μόλις πάρετε πάνω από το σοκ αυτοκόλλητο από την εκ των προτέρων τέλους για μετρητά εκ των προτέρων σας, δεν έχετε κάνει την πληρωμή. Η συντριπτική πλειοψηφία των πιστωτικών καρτών χρεώνουν ένα υψηλότερο από το κανονικό επιτόκιο για μια προκαταβολή σε μετρητά. Έτσι, ακόμα και αν πληρώνουν μόνο το 12% ή το 15% ΣΕΠΕ για τις αγορές σας, θα μπορούσατε να πληρώνουν κατά μέσο όρο σχεδόν 24% σε μετρητά εκ των προτέρων σας.
Λόγος # 3: Καμία περίοδος χάριτος
Όταν κάνετε μια αγορά με την πιστωτική σας κάρτα, έχετε συνήθως για ένα μήνα για να επιστρέψει τα χρήματα χωρίς να καταβάλει κανένα ενδιαφέρον. Αυτή η περίοδος χάριτος επιτρέπει υπεύθυνη οφειλέτες να επωφεληθούν από την ευκολία των πιστωτικών καρτών και να χτίσει το πιστωτικό αποτέλεσμά τους χωρίς να διολισθήσει σε ασταθές οικονομικό έδαφος. Αλλά όταν μπορείτε να πάρετε μια προκαταβολή σε μετρητά, δεν έχετε καμία περίοδο χάριτος. Θα αρχίσουν να πληρώνουν αυτό το υψηλό επιτόκιο αμέσως.
Το πραγματικό κόστος της προκαταβολής
Ας δούμε ένα παράδειγμα του πόσο δαπανηρό μια προκαταβολή σε μετρητά μπορεί να είναι.
Ίσως θα πρέπει να έχετε $ 800 σε ένα τσίμπημα για μετρητά μόνο για αγορές – ίσως για να αγοράσει κάτι από Craigslist ή να πληρώσει ένα φίλο για πλέι-οφ εισιτήρια. Για να πάρετε τα χέρια σας σε αυτό τα μετρητά, θα πρέπει πρώτα να πόνυ μέχρι $ το 40 (5% της συναλλαγής) για την εκ των προτέρων χρέωση. Στη συνέχεια, μόλις έχετε τα χρήματα, το ρολόι αρχίζει να μετρά σε 24,9% εκ των προτέρων μετρητά Απρίλιο
Τι και αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μόνο περίπου $ 50 το μήνα για να εξοφλήσει το λογαριασμό; Μεταξύ δύο κεφαλαίου και των τόκων, θα τελικά να πληρώσει περίπου $ 1.000 πάνω από 20 μήνες για τους εκ των προτέρων μετρητά σας. Προσθέστε τα τέλη, και θα έχουν πληρώσει περίπου $ 1.040 έως πάρετε τα χέρια σας σε μόλις $ 800.
Cash Advance Εναλλακτικές λύσεις για να Δοκιμάστε
Σε αυτή την ενότητα, θεωρούμε ότι θα πρέπει να έχετε μετρητά για κάτι που δεν μπορείτε να φορτίσετε τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας. Αν αυτό είναι δεν είναι η περίπτωση, με όλα τα μέσα, χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα. Δεν θα πληρώσει προκαταβολικά την αμοιβή, ΑΠΡ σας θα είναι χαμηλότερη, και θα έχετε την κανονική περίοδο χάριτος σας για να σας δώσει την ευκαιρία να εξοφλήσει το υπόλοιπο άτοκα.
Επιλογή # 1: ταμείο έκτακτης ανάγκης σας
Εάν ο λογαριασμός σας ελέγχοντας έχει στερέψει, πατήστε ταμείο έκτακτης ανάγκης σας πριν πάρετε μια προκαταβολή σε μετρητά. Δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης; Τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση πάνω. Στόχος να κρατήσει τουλάχιστον $ 1.000 σε ένα σημείο που είναι εύκολο στην πρόσβαση, όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μόλις χτυπήσει το στόχο, προσπαθούμε να οικοδομήσουμε μέχρι έξι μήνες τα έξοδα διαβίωσης, με την προϋπόθεση να μην είστε, επίσης, προσπαθεί να εξοφλήσει ένα πολύ υψηλό χρέος ενδιαφέροντος.
Επιλογή # 2: Ένα δάνειο από τους φίλους ή μέλη της οικογένειας
Θα μπορούσε να βλάψει την υπερηφάνεια σας για να ρωτήσω, αλλά αν είστε πραγματικά σε μια μαρμελάδα, ίσως κάποιος που γνωρίζετε και εμπιστεύεστε μπορεί να σας δανείσει τα χρήματα. Αλλά να θυμάστε ότι η σχέση σας με αυτό το άτομο θα μπορούσε να πάει νότια γρήγορα, αν δεν μπορείτε να κάνετε καλό στην υπόσχεσή σας για να εξοφλήσει το δάνειο σε μια ταχεία μόδα. Για κάποιους, αυτό μπορεί να είναι πάρα πολύ μεγάλο κίνδυνο να λάβει.
Επιλογή # 3: Ένας εκ των προτέρων σχετικά με την πληρωμή σας
Αν έχετε μια καλή σχέση με τον εργοδότη σας, μπορεί να είναι σε θέση να σας βοηθήσει δίνοντας σας μια προκαταβολή για το επόμενο paycheck σας. Μπορείτε απλά να επιστρέψει την προκαταβολή με το επόμενο paycheck σας, ή να διαδοθεί σε αρκετές από τις επόμενες paychecks σας.
Σε μια μικρή επιχείρηση, μπορείτε να χρωστάμε τίποτα, αλλά ευγνωμοσύνη για τη γενναιοδωρία του εργοδότη σας. Μεγαλύτερες οι εργοδότες μπορούν να έχουν μια καθιερωμένη διαδικασία στη θέση του για το αίτημα αυτό, και μπορούν να επιβάλλουν τέλη. Όποια και αν είναι η περίπτωση, όπως ακριβώς ζητούν χρήματα από τους φίλους και την οικογένειά σας, προσέξτε να μην κάνετε μια συνήθεια αυτή.
Επιλογή # 4: Ένα προσωπικό δάνειο από μια τράπεζα, πιστωτική ένωση, ή σε απευθείας σύνδεση δανειστή
Προσωπικά δάνεια έρχονται σε πολλές μορφές, αλλά τα προσωπικά δάνεια σας προτείνουμε είναι εξασφαλισμένα (που σημαίνει ότι δεν χρειάζονται ασφάλεια για να λάβουν) με σταθερό επιτόκιο και σταθερή πληρωμή. Μπορούν συνήθως να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε σκοπό, σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, και τα παρόμοια.
Το κύριο μειονέκτημα; Συνήθως θα πρέπει να έχουν άνω του μέσου όρου της πιστωτικής για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα ακάλυπτο δάνειο με λογικό επιτόκιο από έναν αξιόπιστο δανειστή.
Πολλές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις κάνουν τα προσωπικά δάνεια, όπως και σε απευθείας σύνδεση δανειστές συμπεριλαμβανομένων των peer-to-peer γίγαντες, όπως Prosper και Lending Club. Οι πιστωτικές ενώσεις είναι ιδιαίτερα αξίζει μια ματιά, επειδή συχνά έχουν μεγαλύτερη ευχέρεια με τα κριτήρια δανεισμού τους.
3 βήματα για να αποφύγετε άλλα αρπακτικά δάνεια
Υπάρχουν μερικοί άλλοι τρόποι για να πάρετε γρήγορα μετρητά, αλλά είτε το πιστεύετε είτε όχι, αυτές οι οικονομικές αμαρτίες είναι συνήθως ακόμη χειρότερα από τη λήψη προκαταβολής μετρητών από την πιστωτική σας κάρτα. Αν και αυτές οι επιλογές μπορεί να φαίνεται σαν προφανείς επιλογές για να αποφευχθεί, θα θέλαμε να τους τονίσει ούτως ή άλλως. Δεν έχει σημασία τι θα κάνεις, θα πρέπει να αποφεύγετε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις εκ των προτέρων μετρητά σαν την πανούκλα.
Βήμα 1: Αποφύγετε την ημέρα πληρωμής των δανείων
Ό, τι κι αν κάνετε, να αποστασιοποιηθεί από την ημέρα πληρωμής των δανείων. Αυτά τα μικρά, τα βραχυπρόθεσμα δάνεια είναι εύκολο για τον καθένα με την απόδειξη του εισοδήματος για να πάρει ανεξάρτητα από το πιστωτικό αποτέλεσμα. Γράψτε μια επιταγή για το ποσό του δανείου συν τους τόκους, και το payday δανειστής που κατέχει μετά την επόμενη ημέρα πληρωμής σας. Εύκολη, έτσι δεν είναι; Ναι, αλλά παράγοντας ευκολίας είναι όπου τα πλεονεκτήματα της payday δάνεια τελειώσει.
Αν νομίζετε ότι αναλήψεις μετρητών είναι ακριβά, κρατήστε την για να το καπέλο σας: Θα μπορούσατε να πληρώσετε $ 10 έως $ 30 έως δανειστεί μόλις $ 100 με μία τυπική δύο εβδομάδων payday δάνειο, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Καταναλωτών Οικονομικών. Στην πραγματικότητα, ο μέσος όρος ΣΕΠΕ ακριβώς ντροπαλός 340%.
Αλλά περιμένετε: Ο payday δανειστής θα αφήσει απλά πληρώνετε το ενδιαφέρον και την ανατροπή του δανείου σας ώστε να μπορείτε να πάρετε περισσότερα μετρητά. Ακούγεται ωραίο, αλλά πολλοί δανειολήπτες να εξαρτώνται από την ημέρα πληρωμής του δανείου, το τροχαίο το πάνω επ ‘αόριστον, δεδομένου ότι δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσει το αρχικό κεφάλαιο. Το ένα τέταρτο των δανειοληπτών χρωστάμε payday δανειστές για το 80% του χρόνου, η CFPB έχει βρεθεί.
Βήμα 2: Μείνετε μακριά από τα δάνεια τίτλου αυτοκινήτων
δάνεια τίτλου αυτοκινήτων και λεία για τους οφειλέτες που χρειάζονται τα χρήματα σε ένα τσίμπημα, αλλά δεν έχουν το πιστωτικό αποτέλεσμα για μια πιο αξιόπιστη δάνειο. Αυτά τα βραχυπρόθεσμα δάνεια που απαιτούν να δεσμεύσουν το αυτοκίνητό σας ως επιβοηθητική εγγύηση για να πάρει το δάνειο, αλλά είναι συνήθως σε θέση να δανειστεί πολύ λιγότερο από ό, τι το αυτοκίνητό σας είναι πραγματικά αξίζει μόνο. Χρησιμοποιώντας το αυτοκίνητό σας ως επιβοηθητική εγγύηση σημαίνει, επίσης, μπορείτε να χάσετε το αυτοκίνητό σας, αν δεν εξοφλήσει το δάνειο στην ώρα τους.
Όπως payday τα δάνεια, δάνεια τίτλου αυτοκινήτων μπορεί να έχει εξαιρετικά υψηλό ετήσιο συνολικό επιτόκιο έως και πάνω από 300%, σύμφωνα με το Κέντρο για τον υπεύθυνο δανεισμό. Αυτοί οι δανειστές επιτρέπουν επίσης τους δανειολήπτες να ανανεώσει συνεχώς το δάνειο με την καταβολή μόνο τόκων, την παγίδευση τους σε ένα κύκλο του χρέους.
Βήμα 3: Ποτέ μην δανειστεί από το λογαριασμό σας συνταξιοδότηση
Εάν έχετε τα χρήματα socked μακριά σε μια 401 (k), το σχέδιό σας μπορεί να σας προσφέρει τη δυνατότητα να δανειστεί έως και το μισό υπόλοιπο του λογαριασμού σας με χαμηλό επιτόκιο και αποπληρωμή μέσα σε πέντε χρόνια. Ακούγεται ελκυστικό, αλλά υπάρχουν δύο σημαντικά ζητήματα: 1) Τα χρήματά σας δεν μπορεί να αναπτυχθεί αν δεν είναι στο λογαριασμό σας, και 2) είναι πιθανό να συνεχίσει να κάνει αυτό, το οποίο επιδεινώνει το πρώτο πρόβλημα.
Εάν τα χρήματά σας σε μια IRA, που τεχνικά δεν μπορεί να πάρει ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο. Μπορείτε να πάρετε τα χρήματα χωρίς να πληρώνουν φόρους και ποινές σε αυτό κατά τη διάρκεια μιας ανατροπής, αλλά τα χρήματα πρέπει να είναι πίσω σε μια IRA εντός 60 ημερών. Νέοι κανόνες υπαγορεύουν επίσης ότι μπορείτε να το κάνετε αυτό μόνο μία φορά το χρόνο, ανεξάρτητα από το πόσα Ήρας έχετε.
Ο δανεισμός από έναν λογαριασμό απόσυρσης μπορεί να έχει νόημα ως έσχατη λύση για μεγαλύτερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ή one-time γεγονότα της ζωής, όπως η αγορά ενός σπιτιού. Ωστόσο, είναι μάλλον καλύτερο να αποφύγω να πάω προς αυτή την τρύπα του κουνελιού για μικρότερα ζητήματα ταμειακών ροών που μια προκαταβολή σε μετρητά θα καθορίσει.
Η χρήση μετρητών Προκαταβολές Μέτρια – και υπεύθυνα
Αν χρειάζεστε γρήγορα μετρητά για μια πραγματικά ουσιαστικό λόγο, έχετε ζύγισε τις επιλογές σας, και μια προκαταβολή σε μετρητά εξακολουθούν να φαίνεται σαν την καλύτερη διαδρομή, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε την ζημία ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα:
Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τις αμοιβές, ΣΕΠΕ, και το όριο για την εκ των προτέρων μετρητά σας.
Μόνο να πάρει μια προκαταβολή σε μετρητά για ό, τι είναι απολύτως αναγκαίο – και αυτό δεν είναι ο τρόπος που θέλετε να πάρετε επιπλέον «εικονικά χρήματα».
Μην πάρετε μια προκαταβολή σε μετρητά, με πιστωτική κάρτα που έχει ήδη μια υψηλή ισορροπία. Υπερβολική χρήση των διαθέσιμων πιστώσεων σας μπορεί να έχει αρνητικές επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Δώστε πίσω την προκαταβολή, το συντομότερο δυνατό. Θυμηθείτε, δεν έχετε καμία περίοδο χάριτος άτοκα.
Μην κάνετε αναλήψεις μετρητών μια συνήθεια. Ξεκινήστε την εξοικονόμηση ό, τι μπορούμε για να βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να αξιοποιήσει την επόμενη φορά που θα χρειαστεί μετρητά.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ακολουθώντας επιστροφή μετρητών και τα ταξίδια ανταμοιβές είναι ένας εύκολος τρόπος για να εξοικονομήσει χρήματα για οικογενειακές διακοπές, διασκέδαση περιπέτειες, και εκπαιδευτικές εκδρομές. Αλλά ξέρατε ότι θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε πιστωτική κάρτα ανταμείβει για να αποπληρώσουν τα δάνεια σπουδαστών;
Με την εγγραφή σας για τη σωστή κάρτα ανταμοιβών, που πληρούν μια ελάχιστη απαίτηση δαπανών, και κερδίζοντας ένα βαρύ μπόνους εγγραφής, είναι δυνατό να βασανίσει επάνω τα οφέλη που μπορεί να πάει κατ ‘ευθείαν προς τα ανεξόφλητα χρέη σας – συμπεριλαμβανομένων αυτών γκρίνια λογαριασμούς δανείου σπουδαστών.
Πρόσφατα, ο φίλος μου ο Ιακώβ από Προϋπολογισμών Καρδιά μου εκτελούνται αυτήν τη στρατηγική για να πάρει ένα κομμάτι από την οικογένειά του για παρατεταμένη $ 6.000 χρέους δανείου σπουδαστών. Μετά την εγγραφή σας για δύο Citi ευχαριστώ Premier κάρτες (ένα για τον ίδιο και ένα για τη σύζυγό του) και δαπάνες $ 3.000 μέσα σε 90 ημέρες σε κάθε κάρτα, ο καθένας κερδίσει ένα μπόνους εγγραφής 50.000 σημείων – καλό για δύο $ 500 σπουδαστών εξόφληση του δανείου ελέγχους. Και μετά την τοποθέτηση κάποιες περισσότερες δαπάνες για τις κάρτες τους, ο καθένας είχε αρκετούς πόντους για να σκοράρει ένα επιπλέον $ 50 Έλεγχος φοιτητικό δάνειο.
Στο τέλος, αυτό σημαίνει ότι απέδωσε συνολικά $ 1.100 φοιτητικά δάνεια με πιστωτική κάρτα ανταμείβει – και όλα αυτά με ελάχιστη προσπάθεια από μέρους τους. Ακούγεται εύκολο, έτσι δεν είναι;
Χρήση αμοιβές για να καταστρέψει τα δάνεια σπουδαστών: Dos και Don’ts
Η διαδικασία είναι απλή, Jacob λέει – αλλά υπάρχουν ορισμένοι κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε για να εξασφαλίσει όλα θα πάνε ομαλά και ότι δεν πληρώνετε από την τσέπη για το προνόμιο.
Χρησιμοποιήστε νέα κάρτα σας για τακτικές δαπάνες να χτυπήσει την απαίτηση δαπανών. «Αυτοματοποίηση όλους τους λογαριασμούς και να θέσει όλες τις δαπάνες για τις πιστωτικές κάρτες για να χτυπήσει την ελάχιστη απαίτηση δαπανών», λέει ο Ιακώβ. Για να κερδίσετε ένα βαρύ μπόνους εγγραφής, θα πρέπει να «περάσουν αριθμός Χ των δολαρίων» στην κάρτα σας μέσα σε ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Είναι συνήθως στο εύρος $ 1.000 έως $ 3.000 μέσα σε διάστημα 90 ημερών, αλλά θα πρέπει να ελέγξετε με οποιαδήποτε κάρτα την εγγραφή σας για να βρείτε συγκεκριμένες λεπτομέρειες.
Βεβαιωθείτε ότι σπουδαστών επιχείρηση δανείου σας δέχεται ελέγχους από τρίτους. Αυτό το βήμα είναι ζωτικής σημασίας, λέει ο Ιακώβ. Είναι σημαντικό να καλέσετε μαθητής του διαχειριστή του δανείου σας για να μάθετε αν επιτρέπουν ελέγχους από τρίτους, συμπεριλαμβανομένης μιας τράπεζας. Στην περίπτωση του Ιακώβ, ο τεχνικός της ήθελε τον έλεγχο από τρίτους ταχυδρομηθεί σε μια συγκεκριμένη διεύθυνση και συμπληρώθηκε με τον αριθμό του λογαριασμού του δανείου σπουδαστών του Ιακώβ.
Στοχεύστε κεφάλαιο του δανείου σας. «Βεβαιωθείτε ότι ο έλεγχος θα ισχύουν για την κύρια ισορροπία σας,» λέει ο Ιακώβ. Αν θέλετε το επιπλέον πληρωμής για να πάει κατ ‘ευθείαν προς το υπόλοιπο του δανείου σας, θα πρέπει να αφήσει διαχειριστή του δανείου σπουδαστών σας γνωρίζουμε ότι. Σε αντίθετη περίπτωση, η πληρωμή σας μπορεί να αντιμετωπίζεται ως μελλοντικές πληρωμές – ή ορίζονται για να σας βάλει μερικούς μήνες πριν για την τακτική μηνιαία πληρωμή σας.
Βεβαιωθείτε ότι τα οφέλη της πιστωτικής σας κάρτας προσφέρει αυτή την επιλογή . Citi Ευχαριστώ Premier Κάρτα του Ιακώβ πρόσφερε μια επιλογή για τις πληρωμές δανείου σπουδαστών, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι όλες οι κάρτες κάνουν.
Πιστωτικές κάρτες που εμπίπτουν στο πλαίσιο του προγράμματος Rewards Chase Ultimate, για παράδειγμα, δεν προσφέρουν άμεση λύση για να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών σας. Αντ ‘αυτού, όπως με κάποιες άλλες ανταμοιβές κάρτες, μπορείτε να εξαργυρώσετε τους πόντους σας για μια άμεση κατάθεση σε έναν συνδεδεμένο τραπεζικό λογαριασμό, και να κάνει την πληρωμή δανείου σπουδαστών εαυτό σας. Άλλες κάρτες που προσφέρουν ευθεία προς τα πάνω επιστροφή μετρητών μπορεί να σας στείλει μια επιταγή στο ταχυδρομείο, αλλά θα πρέπει να το καταθέσετε και να στείλετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας για τη δική σας.
Ενώ αυτή η στρατηγική εξόφληση του δανείου μπορεί να φαίνεται κομμένα και αποξηραμένα, υπάρχουν πολλές παγίδες για την αποφυγή κατά μήκος του τρόπου. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να προσέχετε για:
Οι ανταμοιβές δεν αξίζει υπερβολικές δαπάνες. Μην «χτύπημα προϋπολογισμό κυνηγούν τα μπόνους της πιστωτικής σας κάρτας,» λέει ο Jacob. Αντί για υπερβολικές δαπάνες για να κερδίσουν «δωρεάν σημεία ή ανταμοιβές,» θα πρέπει να υπογράψουν μόνο για τις κάρτες με ένα εύκολο στη κερδίζουν μπόνους εγγραφής.
Στην περίπτωση του Ιακώβ, ο ίδιος και η σύζυγός του ήταν σε θέση να ανταποκριθεί στην απαίτηση ελάχιστης δαπάνης $ 3.000 για δύο από τις κάρτες τους με κλιμάκωση των εγγραφών και τη χρήση τους για να πληρώσουν για τις αγορές που επρόκειτο να κάνει έτσι κι αλλιώς – τα πράγματα όπως τα παντοπωλεία, φυσικού αερίου και τους λογαριασμούς κοινής ωφελείας.
Μην ξεχάσετε να πληρώσετε το λογαριασμό σας αμέσως. Για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη σας, θέλετε να αποφύγει την καταβολή τόκων συνολικά. Ο καλύτερος τρόπος να γίνει αυτό είναι να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας για τακτικές αγορές που σχεδίαζε να κάνει έτσι κι αλλιώς, στη συνέχεια, να πληρώσει το αμέσως με μετρητά στην τράπεζα.
Ελέγξτε ξανά με την εταιρεία δάνειο σπουδαστών σας. Μην στέλνετε τον έλεγχο χωρίς να διαχειριστή δανείου σπουδαστών σας και να πάρει τις απαιτούμενες πληροφορίες για τον έλεγχο, λέει ο Ιακώβ. Εάν χρησιμοποιείτε την επιλογή εξόφληση δανείου σπουδαστών της Citi, αυτό είναι ιδιαίτερα κρίσιμο. Κάθε φορά που κάνετε ένα μεγάλο επιπλέον πληρωμή οποιουδήποτε είδους, είναι απαραίτητο να καλέσετε μαθητής του διαχειριστή του δανείου σας ρωτήσω για τυχόν συγκεκριμένες οδηγίες.
Πληρώνοντας τα δάνεια σπουδαστών με Rewards: Η τελευταία λέξη
Σύμφωνα με Jacob, η όλη διαδικασία ήταν αρκετά ανώδυνη και θα μπορούν να αναπαραχθούν εύκολα. Και γι ‘αυτόν, η χρονική στιγμή αυτής της επιλογής ήταν τέλεια.
«Μου αρέσει να συσσωρεύονται τα μπόνους πιστωτικών καρτών για μίλια ιπτάμενων και δωρεάν διαμονή σε ξενοδοχείο, αλλά με μόνο $ 6.000 έφυγε για τα δάνεια μας, ήρθε η ώρα να πάρει στα σοβαρά την δολοφονία αυτό το χρέος», είπε. «Ήξερα ότι έπρεπε να το κάνουμε αυτό.»
Τούτου λεχθέντος, η στρατηγική αυτή εξόφληση του χρέους μπορεί να μην είναι κατάλληλο για όλους. Στην πραγματικότητα, είναι μια κακή ιδέα για όσους μεταφέρουν ανακυκλούμενων χρεών πιστωτικών καρτών ή προσωπικές χρέους ήδη, ή όποιος έχει παλέψει για να πληρώσει μακριά τις πιστωτικές κάρτες στο παρελθόν.
Χρησιμοποιώντας ανταμοιβές με αυτό τον τρόπο παίρνει ένα ορισμένο ποσό της πειθαρχίας, και αν δεν είστε προσεκτικοί, θα μπορούσε εύκολα να καταλήξει σε χειρότερη θέση από ό, τι όταν ξεκίνησε. Και εάν προσπαθείτε να σκοτώσει αυτά τα φοιτητικά δάνεια, το τελευταίο πράγμα που χρειάζεστε είναι ένα νέο νομοσχέδιο πιστωτική κάρτα.
Αλλά για εκείνους που είναι χωρίς χρέος αλλιώς και κουρασμένος από φοιτητικά δάνεια, χρησιμοποιώντας ανταμοιβές είναι ένας έξυπνος τρόπος για να επιταχυνθεί η διάλυση του δανείου σας. Απλά να είστε προσεκτικοί για να ακολουθήσουν τους κανόνες, και όπως πάντα, να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Όλες οι αμοιβές και τα έξοδα θα πρέπει να συμπεριλάβετε στον προϋπολογισμό σας
Προϋπολογισμός για το πρώτο σας διαμέρισμα μπορεί να είναι λίγο δύσκολο, ειδικά αν είστε, επίσης, νέα για τη διαχείριση των χρημάτων σας.
Ίσως μόλις αποφοίτησε από το κολέγιο, ίσως έχεις μόνο την πρώτη εργασία πλήρους απασχόλησης σας, ή ίσως έχετε κάποιους φίλους ή σημαντικό άλλο πρόθυμοι να χωρίσει το ενοίκιο μαζί σας.
Όποια και αν είναι η περίπτωση, αισθάνεστε έτοιμοι να κινηθούν έξω από τα δικά σας … Μέχρι να δούμε τον προϋπολογισμό σας και να συνειδητοποιήσετε ότι ίσως να μην είναι τόσο εύκολο όσο νομίζατε.
Γιατί πρέπει προϋπολογισμού για το πρώτο διαμέρισμα σας
Ανάλογα με το ποια περιοχή της χώρας που ζούμε, μπορείτε να διαπιστώσετε ότι η ενοικίαση ενός ακινήτου είναι πολύ πιο ακριβά από ό, τι αναμενόταν αρχικά.
Ή ίσως ανακαλύψετε ότι ο μισθός σας δεν μπορείτε να πάρετε όσο είχε ελπίσει.
Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι εξαιρετικά σημαντικό να γνωρίζουμε πώς να του προϋπολογισμού για την πρώτη διαμέρισμά σας (ή την κατάσταση διαβίωσης). Δεν θα πρέπει να «πτέρυγα αυτό», γιατί ανησυχείτε για ενοικίαση δεν είναι κάτι που θέλετε να ασχοληθεί με. Έχοντας να σπάσει μια μίσθωση, γιατί δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ενοικίαση μπορεί να είναι ακόμα πιο ακριβά και καταστροφική.
Έτσι, τι μπορείτε να κάνετε για να κάνουν τη διαδικασία ευκολότερη; Εδώ είναι τι πρέπει να περιμένουμε.
Πώς να Προϋπολογισμός για ένα διαμέρισμα
Πρώτα απ ‘όλα, θα πρέπει να έχετε ένα βασικό οικονομικό στη θέση του, καθώς αυτό θα καταστήσει ευκολότερη για να χωρέσει στο μέλλον των εξόδων στέγασης σας.
Εάν δεν έχετε έναν προϋπολογισμό, τώρα είναι η τέλεια στιγμή για να δημιουργήσετε ένα. Μπορείτε να βρείτε βήμα-προς-βήμα οδηγίες εδώ, αλλά για να συνοψίσουμε:
Υπολογίστε το σύνολο των μηνιαίων δαπανών σας
Υπολογίστε το μηνιαίο εισόδημά σας
Αφαιρέστε τις δαπάνες σας από το εισόδημά σας για να δείτε τι έχει απομείνει
Δώστε στον εαυτό σας ένα μικρό buffer, και αυτό είναι το πόσο θα πρέπει να δαπανήσουν για τις δαπάνες διαβίωσής σας
Αν αυτή είναι η πρώτη φορά πλήρως ζουν μόνοι σας, χωρίς καμία οικονομική βοήθεια, τότε ίσως χρειαστεί να προσαρμόσετε τις προσδοκίες και τους αριθμούς σας μερικές φορές.
Μπορείτε πιθανόν δεν πρέπει να ασχοληθεί με όλα αυτά τα έξοδα κατά τη διάρκεια κολέγιο ή ενώ ζει με τους γονείς σας, έτσι ώστε να δώσει καλύτερη εκτίμηση για το τι μπορείτε να ξοδέψετε για το καθένα.
Για παράδειγμα, θα πρέπει να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα δαπανήσουν για είδη παντοπωλείου, φυσικό αέριο, την ψυχαγωγία, την ασφάλιση, κλπ Καλώς ήλθατε στον κόσμο «ενήλικο» – τα πράγματα έγιναν ακόμα πιο ακριβά!
Θυμηθείτε – προϋπολογισμοί δεν είναι γραφτό να οριστεί σε πέτρα. Είναι γραφτό να γίνει επαναληπτική. Μπορείτε να αλλάξετε τον προϋπολογισμό σας ώστε να αντικατοπτρίζει καλύτερα την πραγματικότητα αργότερα, μόλις μερικούς μήνες από τα έξοδα έχουν περάσει. Προς το παρόν, θέλετε μια γενική περιγραφή του τι μπορείτε να περιμένετε να περάσουν έτσι ώστε να γνωρίζετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει το ενοίκιο.
Δεν είστε σίγουροι από πού να αρχίσετε; Εδώ είναι μερικές δαπάνες διαβίωσης θα πρέπει να συμπεριλάβει στον προϋπολογισμό σας.
Ζώντας έξοδα που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη
Η εύρεση ενός διαμερίσματος που έχει συμπεριληφθεί όλες οι παροχές που κάνει αυτό το μέρος πολύ απλό, αλλά αυτή η επιλογή δεν είναι πάντα διαθέσιμη.
Αν αυτή είναι η περίπτωση, θα θελήσετε να παράγοντα για τα ακόλουθα κοινά έξοδα διαβίωσης στον προϋπολογισμό σας:
Ενοικίαση (φυσικά)
Ηλεκτρικός
Αέριο
Νερό
Διαδίκτυο
Καλώδιο
ασφαλιστική ενοικιαστή
Και πάλι, θα πρέπει να εκτιμηθεί όλα αυτά, αλλά δεν πρέπει να είναι δύσκολο να γίνει. Μη διστάσετε να ρωτήσετε όποιον σας δίνει μια περιήγηση του διαμερίσματος πόσο ενοικιαστές πληρώνουν σε επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας (αν δεν είστε συμπεριλαμβάνονται).
Θα πρέπει να είναι σε θέση να σας δώσει μια σειρά που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να συγκρίνετε σε πολλαπλές μονάδες.
Μερικά σημεία μπορεί να προσφέρει ακόμα και «πακέτα», όπου πληρώνετε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό για το καλώδιο και το διαδίκτυο, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να ασχοληθεί με τα πραγματικά εταιρείες κοινής ωφέλειας.
Επιπλέον, θα πρέπει να είναι σε θέση να πάρει τα πολλαπλάσια αποσπάσματα για την ασφάλιση ενοικιαστή, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε το κόστος σε όλη δυναμικό διαμερίσματα.
Επιπλέον, θα θελήσετε να προσέξετε για αυτά τα κοινά τέλη που πολλά συγκροτήματα διαμερισμάτων και ιδιοκτήτες χρεώνουν:
τέλη Pet (αν έχετε μια γάτα ή ένα σκύλο)
σκουπίδια pickup
ελέγχου των παρασίτων
Στάθμευση
Αποθήκευση / Γκαράζ
Διοικητικά έξοδα
Δεν είναι όλα τα συγκροτήματα θα έρθει με αυτές τις αμοιβές, αλλά δεδομένου ότι τείνουν να είναι στα ψιλά γράμματα, είναι χρήσιμο να γνωρίζουμε τι πρέπει να προσέξετε ώστε να μπορείτε να ρωτήσω αν αυτές οι αμοιβές (πριν έρθει ως έκπληξη). Μερικά από αυτά τα τέλη που μπορεί να συμβεί σε μηνιαία βάση, ενώ άλλοι μπορεί να είναι μόνο ένα εφάπαξ χρέωση.
Ας σπάσει τα τέλη εφάπαξ τα κάτω, έτσι ώστε να ξέρετε τι να περιμένετε σε ένα πρότυπο ενοικίασης κατάσταση.
Προϋπολογισμός για την αρχική Μετακίνηση-In
Μπορείτε να βρείτε μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το μηνιαίο μίσθωμα χωρίς πρόβλημα, αλλά το αρχικό κόστος για την κίνηση αυτή φαίνεται συντριπτική.
Θυρίδα ασφαλείας : Πολλές θέσεις απαιτούν να βάλει το ενοίκιο ενός μηνός προς τα κάτω ως εγγύηση, και αν χρησιμοποιήσετε ένα μεσίτη, ίσως χρειαστεί να πληρώσει το ενοίκιο ενός άλλου μήνα ως αμοιβή σε αυτούς, πάνω από απλά την πρώτη πληρωμή ενοικίου σας.
Αυτό σημαίνει ότι αν νοικιάσετε ένα διαμέρισμα που κοστίζει $ 1.000 ανά μήνα, ίσως χρειαστεί να τοποθετήσετε $ 3.000 το ένα πάει με την μετακόμιση. Ωχ! Ακόμη και χωρίς έναν μεσίτη, αυτό είναι $ 2.000, μπορείτε πρέπει να πληρώσετε.
Μερικά σημεία μπορεί να σας δώσει ένα διάλειμμα από την κατάθεση εγγύησης, όμως. Αντί για ένα παραδοσιακό κατάθεσης (όπου μπορείτε να πάρετε την κατάθεσή σας πίσω για όσο διάστημα δεν υπάρχει βλάβη), μπορεί να σας προσφέρει μια μη επιστρεπτέα προκαταβολή για ένα πολύ μικρότερο ποσό, όπως $ 175,.
Δυστυχώς, αν υπάρχουν ζημιές στο διαμέρισμα που υπερβαίνει το ποσό αυτό, μπορείτε να είστε στο γάντζο για εκείνους που βρίσκονται στο τέλος της μίσθωσης σας. Εάν πάρετε αυτό δεν επιστρέφεται επιλογή, βεβαιωθείτε ότι έχετε σώσει λίγο κάθε μήνα σε περίπτωση που χρειαστεί να πληρώσουν επιπλέον στο τέλος.
Pet Κατάθεση : Αν θέλετε να φέρουν τα κατοικίδιά μαζί σας, ίσως χρειαστεί να πληρώσει μια προκαταβολή για αυτούς. Το ποσό αυτό είναι συνήθως πολύ μικρότερο από το μηνιαίο μίσθωμα, αλλά και πάλι είναι κάτι που πρέπει να προϋπολογισμό για το.
Ασφαλιστικές ενοικιαστή : Πολλές εταιρείες διαχείρισης απαιτούν να έχουν απόδειξη της ασφάλισης πριν να κινηθούμε, και αυτό είναι μια καλή ιδέα για να ασφαλίσουν τα υπάρχοντά σας, ανεξάρτητα. Ασφάλιση του μισθωτή είναι συνήθως περίπου $ 10- $ 20 ανά μήνα, ανάλογα με το πού ζείτε και τι προσφέρει το διαμέρισμά σας διαθέτει, και μπορείτε να ζητήσετε σας ασφαλιστή του αυτοκινήτου, εφόσον το προσφέρει. Μπορείτε να πάρετε μια έκπτωση πακέτο.
Καταθέσεις Utility : Μερικοί ιδιοκτήτες απαιτούν επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας είναι στο όνομά σας, και μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει μια προκαταβολή για την υπηρεσία, ειδικά αν έχετε ποτέ δεν είχε κοινής ωφελείας στο όνομά σας πριν. Οι καταθέσεις αυτές μπορούν να κυμαίνονται από $ 70- $ 150, αλλά εφ ‘όσον πληρώνετε επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας σας στην ώρα τους, θα πρέπει να λάβετε επιστροφή χρημάτων. Μπορεί να χρειαστεί να περιμένετε μερικούς μήνες έως ένα χρόνο, και αν συνεχίσετε την υπηρεσία με αυτές τις εταιρείες κοινής ωφέλειας, μπορείτε να περιμένετε να λάβετε μια πίστωση για τη δήλωσή σας αντ ‘αυτού.
Ένα άλλο πράγμα που εξετάζει με επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας: για το internet και καλωδιακή (ανάλογα με το πόσο συγκρότημα διαμερισμάτων σας έχει πράγματα που έχει συσταθεί), ίσως χρειαστεί να καταβάλλει τέλος της εγκατάστασης. Σιγουρευτείτε για να ρωτήσετε σχετικά με αυτό όταν ψώνια γύρω.
Τέλη Διοίκησης : Τέλος, αν θέλετε να υποβάλετε αίτηση για ένα διαμέρισμα, η εταιρεία διαχείρισης θα πρέπει να τρέξει την πιστωτική σας και να προβεί σε έλεγχο του ιστορικού τους. Συνήθως πρέπει να πληρώσετε μια αμοιβή διαχείρισης για το σκοπό αυτό (κάπου περίπου $ 100), αν και ορισμένες εταιρείες θα παραιτηθεί από το τέλος, αν και αν προσφέρουν ένα ειδικό.
Όταν έχουμε να κάνουμε με ένα ιδιωτικό ιδιοκτήτη, αμοιβές διοίκησης μπορεί να είναι λιγότερο ή μπορεί να μην έχετε να τους πληρώσει.
Πόσο ενοίκιο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει;
Μετά την εξέταση όλων αυτών των πιθανών εξόδων, μπορεί να αναρωτιέστε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κινηθούν έξω σε όλα.
Μην ανησυχείτε – με προσεκτική κατάρτιση του προϋπολογισμού και τον προγραμματισμό, θα πρέπει να είμαστε προετοιμασμένοι να αντιμετωπίσουμε όλα αυτά τα εφάπαξ έξοδα. Η ενοικίαση είναι πιο προσιτές από τους πρώτους μήνες της ζωής για τη δική σας, και αν δεν κινηθεί από τη θέση σας στο τέλος της μίσθωσης σας, δεν θα έχετε να ανησυχείτε για κανένα από αυτά τα εφάπαξ τέλη για ένα άλλο έτος ή έτσι.
Έτσι πόσο ενοίκιο θα πρέπει να πληρώνετε; Υπάρχει μια δημοφιλής κανόνας-of-αντίχειρα, η οποία δηλώνει το εισόδημά σας θα πρέπει να είναι περίπου 3 φορές μηνιαίο ενοίκιο σας, και πολλά συγκροτήματα διαμερισμάτων (και ιδιοκτήτες) ακολουθούν αυτόν τον κανόνα.
Έτσι, για παράδειγμα, αν ψάχνετε σε ένα διαμέρισμα που κοστίζει $ 1.000 ανά μήνα, θα πρέπει να κερδίσουν τουλάχιστον $ 3.000 το μήνα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτό.
Υπάρχει ένα άλλο κράτος-of-αντίχειρα που λέει ότι τα έξοδα διαβίωσης δεν πρέπει να υπερβαίνει το 25 τοις εκατό του μισθού σας? οπότε αν μπορείτε να κερδίσετε $ 3.000 το μήνα, θα πρέπει να ψάχνει στο εύρος $ 750 και όχι.
Αυτοί είναι οι κανόνες του αντίχειρα, όμως. Είναι γραφτό να είναι χρήσιμες κατευθυντήριες γραμμές, δεν είναι δύσκολο-και-γρήγορα κανόνες που πρέπει να ακολουθούνται σε Τ
Κατά τον καθορισμό πόσο ενοίκιο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να ακολουθήσετε τα παραπάνω βήματα. Δημιουργήστε τον προϋπολογισμό βάση σας και, στη συνέχεια, να δούμε πώς υπολογίζεται έξοδα διαμονής σας ταιριάζει σε αυτό.
Μήπως έχετε αρκετά χρήματα απομείνει μετά την άλλη τις δαπάνες σας για να αποδώσει ένα διαμέρισμα στην επιθυμητή περιοχή σας; (Θυμηθείτε, θα πρέπει να περιλαμβάνει τις πληρωμές προς το χρέος σας και την εξοικονόμηση στον προϋπολογισμό σας.)
Για να μάθετε, να κάνει μια γρήγορη αναζήτηση σε ένα site όπως το Craigslist ή διαμέρισμα Finder και να δούμε πώς είναι πολύ διαμερίσματα πρόκειται για. Θα εντοπίσετε μια σειρά για ένα υπνοδωμάτια, δύο υπνοδωμάτια, και στούντιο.
Θα διαπιστώσετε ότι όσο πιο κοντά μια θέση είναι στο κέντρο της πόλης, τόσο πιο ακριβό θα είναι (και κατά πάσα πιθανότητα θα είναι μικρότερο), έτσι ώστε να επιλέξετε τη θέση σας με σύνεση.
Η απόλυτη χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να προσπαθήσουμε και να νοικιάσετε ένα χώρο που είναι έξω από το φάσμα τιμών σας. Αν έχετε μόνο $ 1.200 μετά όλα έχουν ειπωθεί και γίνει, και το ενοίκιό σας είναι $ 1.100, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας σας δεν υπερβαίνει τα $ 100, η οποία μπορεί να είναι τραχύ. Δεν θα προτιμούσατε να νοικιάσετε ένα μέρος όπου δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για ζουν εκκαθαριστικό σημείωμα-to-εκκαθαριστικό σημείωμα;
Πώς να κερδίσει χρήματα για την κατάσταση διαβίωσής σας να γίνει πιο προσιτές ενοικίαση
Ξέρεις πόσο ενοίκιο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, και ποια είναι η μετάβαση ενοίκιο είναι στην περιοχή που θέλετε να μετακινηθείτε.
Τι θα συμβεί αν τα μαθηματικά δεν λειτουργεί τόσο καλά όσο θα πίστευαν ότι θα ήταν; Υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για την κατάσταση διαβίωσής σας.
Κατ ‘αρχάς, να επανεξετάσει, όπου θέλετε να ζήσετε, και location-σοφός και τη στέγαση-σοφός.
Ζώντας σε ένα στούντιο ή σε ένα υπόγειο διαμέρισμα είναι πιθανό φθηνότερα από ό, τι ζουν σε ένα ή δύο υπνοδωματίων διαμέρισμα. Ομοίως, ενοικίαση ένα ολόκληρο σπίτι θα είναι πιο ακριβά από ό, μοιράζονται ένα δωμάτιο με μερικούς άλλους ανθρώπους.
Ζώντας κοντά σε ένα κέντρο της πόλης πρόκειται να είναι περισσότερα χρήματα από ό, τι ζουν στις παρυφές της πόλης, αλλά ζουν στη μέση του πουθενά μπορεί να σας αφήσει με υψηλό κόστος μεταφοράς.
Σκεφτείτε αυτούς τους παράγοντες, όπως τα κομμάτια του παζλ και να προσπαθήσουμε να καταλάβουμε τι μπορείτε να κινηθείτε για να κάνει τον προϋπολογισμό της εργασίας σας. Ζώντας κοντά τη δουλειά σας μπορεί να είναι η πιο στρατηγική απόφαση, όπως μπορείτε να δώσετε το αυτοκίνητό σας και να εξοικονομήσετε χρήματα για το φυσικό αέριο, την ασφάλιση, τις επισκευές, και, ενδεχομένως, πάρκινγκ. Σε ορισμένες περιπτώσεις, που ζουν σε μια πόλη θα μπορούσε πράγματι να είναι φθηνότερη για τους λόγους αυτούς.
Δεύτερον, σκεφτείτε δύο φορές σχετικά με την αναμενόμενη μηνιαία έξοδά σας. Χρειάζεστε καλώδιο; Θα μπορούσατε να τα καταφέρετε με Netflix; Μπορείτε να ψωνίσετε γύρω για φθηνότερες ασφαλιστικές; Μπορείτε να περικόψει τις επεξεργασμένα τρόφιμα;
Ακριβώς να είστε βέβαιος να εξετάσει τις επιλογές σας και να λάβει όλα τα παραπάνω αμοιβές υπόψη κατά την επιλογή ενός διαμερίσματος. Δεν είναι όλες οι θέσεις είναι το ίδιο, γι ‘αυτό είναι εξαιρετικά σημαντικό να σημειώσετε των τελών όταν γίνονται συγκρίσεις. Ένα διαμέρισμα μπορεί να έχουν χαμηλότερη βάση ενοίκιο, αλλά έχουν υψηλότερα μηνιαία τέλη που συνδέονται με αυτό, καθιστώντας το λιγότερο από μια συμφωνία.
Εκτελέστε όλους τους αριθμούς, να κάνουν ερωτήσεις και να αρχίσει εξοικονόμηση μήνα με το μήνα για τις εν λόγω αρχικό κόστος κίνηση-in. Θα είναι έτοιμη να κινηθεί έξω προτού να το ξέρετε.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Είναι ιδανικό για να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας πριν από τη συνταξιοδότηση, αλλά μερικές φορές δεν είναι δυνατή. Έχετε εναλλακτικές λύσεις.
Οι περισσότεροι άνθρωποι θα ήταν καλύτερα να μην έχουν στεγαστικά δάνεια κατά τη συνταξιοδότησή τους. Σχετικά λίγοι θα πάρει κανένα φορολογικό όφελος από αυτό το χρέος, και οι πληρωμές μπορούν να πάρουν πιο δύσκολο να διαχειριστεί με σταθερά εισοδήματα.
Αλλά συνταξιοδοτείται μια υποθήκη πριν από τη συνταξιοδότησή σας δεν είναι πάντα εφικτό. Οικονομικές σχεδιαστές προτείνουμε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο Β για να βεβαιωθείτε ότι δεν περατωθεί το σπίτι πλουσίων και φτωχών σε μετρητά.
Γιατί μια υποθήκη χωρίς τη συνταξιοδότηση είναι συνήθως καλύτερο
τόκους στεγαστικών δανείων είναι τεχνικά εκπίπτουν από τη φορολογία, αλλά οι φορολογούμενοι πρέπει να αναφέρεται χωριστά για να πάρει το διάλειμμα – και λιγότερες βούληση, τώρα που το Κογκρέσο έχει σχεδόν διπλασιαστεί την πάγια έκπτωση. Συνέδριο μεικτή επιτροπή για τη φορολογία εκτιμά 13,8 εκατ νοικοκυριά θα επωφεληθούν από την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων φέτος, σε σύγκριση με πάνω από 32 εκατομμύρια πέρυσι.
Ακόμη και πριν από τη φορολογική μεταρρύθμιση, οι άνθρωποι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση πήρε συχνά λιγότερο όφελος από τις υποθήκες τους με την πάροδο του χρόνου, όπως πληρωμές σε λειτουργία από το να είναι ως επί το πλείστον το ενδιαφέρον για να είναι ως επί το πλείστον κύριο.
Για να καλύψει τις πληρωμές υποθηκών, οι συνταξιούχοι έχουν συχνά να αποσύρουν περισσότερα από τα κεφάλαια συνταξιοδότησή τους από ό, τι θα ήταν αν η υποθήκη είχαν εξοφληθεί. Αυτές οι αναλήψεις τυπικά προκαλέσει περισσότερους φόρους, μειώνοντας παράλληλα την πισίνα των χρημάτων που οι συνταξιούχοι έχουν να ζήσουν.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί οικονομικοί σχεδιαστές προτείνουμε στους πελάτες τους πληρώσει τις υποθήκες, ενώ εξακολουθεί να εργάζεται, ώστε να είναι χρέος ελεύθερο , όταν συνταξιοδοτηθούν.
Όλο και περισσότερο, όμως, οι άνθρωποι αποχωρούν λόγω χρήματα για τα σπίτια τους. Τριάντα-πέντε τοις εκατό των νοικοκυριών με επικεφαλής τους ανθρώπους ηλικίας 65 έως 74 έχουν μια υποθήκη, σύμφωνα με έρευνα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των Οικονομικών των καταναλωτών. Έτσι κάνετε το 23 τοις εκατό των ατόμων 75 ετών και άνω. Το 1989, οι αναλογίες ήταν 21 τοις εκατό και 6 τοις εκατό, αντίστοιχα.
Αλλά σπεύδουν να εξοφλήσει αυτές τις υποθήκες δεν μπορεί να είναι μια καλή ιδέα, είτε.
Μην προσπαθήσετε να κάνετε φτωχότερες
Μερικοί άνθρωποι έχουν αρκετά χρήματα στην αποταμίευση, τις επενδύσεις ή συνταξιοδοτικά ταμεία να αποπληρώσουν τα δάνεια τους. Αλλά πολλοί θα πρέπει να λάβει ένα αρκετά μεγάλο κομμάτι των στοιχείων αυτών, η οποία θα μπορούσε να τους αφήσει πολύ από μετρητά για τις έκτακτες ανάγκες ή τις μελλοντικές δαπάνες διαβίωσης.
«Αν και υπάρχουν σίγουρα ψυχολογικά οφέλη που σχετίζονται με την ύπαρξη των ενυπόθηκων δανείων χωρίς, οικονομικά, είναι ένα από τα τελευταία μέρη που θα κατευθύνει ένας πελάτης να πληρώσει μακριά νωρίς», λέει πιστοποιημένα χρηματοοικονομικός σύμβουλος Michael Ciccone της Συνόδου Κορυφής, New Jersey.
Τέτοιες μεγάλες αναλήψεις, επίσης, να χώσουν τους ανθρώπους σε πολύ υψηλότερα φορολογικά κλιμάκια και να προκαλέσει επιβλητικό φορολογικά νομοσχέδια. Όταν ένας πελάτης είναι αρκετά πλούσιος για να πληρώσει μακριά μια υποθήκη και θέλει να το κάνει, ΚΑΠ Chris Chen του Waltham, Μασαχουσέτη, εξακολουθεί να συνιστά τη διάδοση των πληρωμών την πάροδο του χρόνου για να κρατήσει τους φόρους προς τα κάτω.
Συχνά, όμως, οι άνθρωποι στην καλύτερη θέση για την αποπληρωμή στεγαστικών δανείων μπορεί να αποφασίσει να μην το πράξει, επειδή μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη απόδοση για τα χρήματά τους αλλού, σχεδιαστές λένε. Επίσης, είναι συχνά εκείνοι αρκετά εύποροι για να έχουν μεγάλα στεγαστικά δάνεια που εξακολουθούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για φορολογικές εκπτώσεις.
«Υποθήκες πολλές φορές έχουν φθηνά επιτόκια που εκπίπτουν και ως εκ τούτου δεν μπορεί να αξίζει την εξόφληση εάν το χαρτοφυλάκιό σας μετά από φόρους μπορεί να το ξεπεράσει», λέει ο ΚΑΠ Scott A. Επίσκοπος του Χιούστον.
Όταν η πληρωμή δεν είναι δυνατόν, την ελαχιστοποίηση της υποθήκης
Για πολλούς στη συνταξιοδότηση, να πληρώσει μακριά από το σπίτι απλά δεν είναι δυνατόν.
«Η καλύτερη περίπτωση“ευσεβείς πόθους”σενάριο είναι ότι θα έχετε μια απροσδόκητα μετρητά μέσω κληρονομιάς ή παρόμοια που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του χρέους», λέει ο ΚΑΠ Rebecca L. Kennedy του Ντένβερ.
Σε ακριβός Λος Άντζελες, ΚΑΠ David Rae προτείνει στεγαστικών δανείων επιβαρύνονται οι πελάτες αναχρηματοδότηση πριν από τη συνταξιοδότησή τους να μειώσουν τις πληρωμές τους. ( Αναχρηματοδότηση είναι γενικά πιο εύκολο από ό, τι πριν από τη συνταξιοδότηση μετά.)
«Αναχρηματοδότηση μπορεί να εξαπλωθεί υπόλοιπο υποθηκών σας από πάνω από 30 χρόνια, μειώνοντας σημαντικά το τμήμα του προϋπολογισμού σας να τρώει», λέει ο Rae, του οποίου η έδρα βρίσκεται στο West Hollywood.
Όσοι έχουν σημαντική μετοχών δημιουργήσει στα σπίτια τους θα μπορούσε να εξετάσει μια αντίστροφη υποθήκη , σχεδιαστές λένε. Τα δάνεια αυτά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του υφιστάμενου υποθήκη, αλλά δεν τις πληρωμές που απαιτούνται και η αντίστροφη υποθήκη δεν πρέπει να εξοφληθεί μέχρι ο ιδιοκτήτης πωλεί, κινείται έξω ή να πεθαίνει.
Μια άλλη λύση: συρρικνωθεί για την εξάλειψη ή τουλάχιστον να μειώσει το χρέος υποθηκών. ΚΑΠ Kristin C. Sullivan, επίσης, του Ντένβερ, ενθαρρύνει τους πελάτες της να εξετάσει αυτή την επιλογή.
«Μην κοροϊδεύετε τον εαυτό σας ότι μεγαλώσει τα παιδιά σας θα είναι πίσω επισκέπτονται όλη την ώρα», λέει ο Sullivan. «Σίγουρα δεν τηρούν αρκετό χώρο και άνεση για να μετακινηθείτε προς τα πίσω με σας!»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Επιλογές αυτο-Pay για την κάλυψη των αναγκών Μακροχρόνια Φροντίδα
Μια συχνή ανησυχία της επερχόμενης συνταξιούχοι είναι το πώς μπορούν να πληρώσουν για τις μακροπρόθεσμες ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης αργότερα στη ζωή. Long-Term Care Ασφάλιση μπορεί να είναι ακριβός και δεν μπορείτε ποτέ να το χρειαστείτε. Έτσι θα πρέπει να το αγοράσει; Το κλειδί για την απόφαση να γνωρίζει ποιες είναι οι άλλες επιλογές σας. Παρακάτω είναι τέσσερις τρόποι για να πληρώσει για τις μακροπρόθεσμες ανάγκες φροντίδας υγείας χωρίς ασφάλιση.
1. Pre-Pay για την περιποίηση του
Μια εναλλακτική λύση για την αγορά ενός παραδοσιακή πολιτική μακροχρόνιας φροντίδας είναι να αγοράσει σε μια συνεχή κοινοτική φροντίδα.
Με αυτές τις ρυθμίσεις, μπορείτε συνήθως να πληρώσει ένα αξιοπρεπές μέγεθος κατ ‘αποκοπή ποσό για να κάνετε κράτηση τη θέση σας και, στη συνέχεια, τη στιγμή που θα κινηθούν προς πληρώνετε κάθε μήνα ένα ποσό. Πολλές από αυτές τις κοινότητες έχουν σχεδιαστεί για να είναι all inclusive – δηλαδή για την κατ ‘αποκοπήν και μηνιαία συνδρομή θα λάβετε ό, τι το επίπεδο της ιατρικής περίθαλψης είναι απαραίτητη. Η ιδέα είναι ότι έχετε προπληρώσει και τα πάγια έξοδα σας.
Μπορεί να υπάρχουν μεγάλες φορολογικές ελαφρύνσεις για την αγορά σε μια κοινότητα συνταξιοδότησης που προσφέρει παροχές υγειονομικής ζωής, αλλά υπάρχουν και κίνδυνοι. Ορισμένες εγκαταστάσεις έχουν πάρει στο οικονομικό πρόβλημα και οι υποσχέσεις της φροντίδας ζωής δεν έχουν επιτευχθεί. Διαβάστε σχετικά με το πώς να επιλέξετε μια κοινοτική φροντίδα προτού να επενδύσετε. Και να έχετε κατά νου αυτή η επιλογή μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο από ό, τι ένα παραδοσιακό πολιτική μακροχρόνιας φροντίδας.
2. Η κοινοτική διαβίωσης (δηλαδή τα χρυσά κορίτσια)
Αν έχετε παρακολουθήσει ποτέ την τηλεόραση δείχνουν Τα χρυσά κορίτσια , έχετε μια ιδέα για το τι εννοώ με κοινότητας διαβίωσης . Πολλοί από εμάς θα χάσουν την οικογένεια και τους αγαπημένους καθώς γερνάμε.
καλύτερη επιλογή σας είναι να αποδεχθεί αυτό ως μια πραγματικότητα της ζωής και να συνεχίσει να δημιουργήσουν νέες φιλίες και να επανασυνδεθεί με παλιούς φίλους που βρίσκονται στην ίδια θέση σας στη ζωή. Όταν κάνετε αυτή την επιλογή μπορείτε να εκπλαγείτε με μερικές από τις δυνατότητες που είναι διαθέσιμες. Μπορείτε να επιλέξετε να ζήσουν μαζί σε ένα μέρος της επιλογής σας και να πληρώνουν για τις υπηρεσίες που χρειάζεστε, όπως η καθαριότητα, το μαγείρεμα, και ακόμη και μια επίσκεψη νοσοκόμα, αν χρειαστεί.
Επιμερισμός του κόστους μπορεί να σας επιτρέψει να διατηρήσει τον έλεγχο και το περιβάλλον διαβίωσης της επιλογής σας, ενώ μοιράζονται τις εμπειρίες της ζωής με παλιούς φίλους ή νέες.
3. Σχέδιο μπροστά με Οικογένεια
Κάθε οικογένεια είναι διαφορετική και έχει το δικό της μείγμα της αγάπης. Εάν η οικογένειά σας είναι το είδος που λαμβάνει πάντα τη φροντίδα των δικών της, τότε θα πρέπει να συζητήσουμε ανοιχτά καθεστώς μακροχρόνιας περίθαλψης. Πρέπει να έχετε αυθεντικά συζητήσεις σχετικά με το τι σημαίνει αυτό και αν αυτό θα λειτουργήσει για όλους σας. Αν θα ήταν, να συζητήσουν τις οικονομικές ρυθμίσεις.
Ίσως μπορείτε να πληρώσετε για μια προσθήκη στο σπίτι ενός μέλους της οικογένειας ως περιοχή που τελικά θα προχωρήσουμε σε. Ίσως μέλος της οικογένειάς σας μπορεί να προσθέσει σε ένα ξενώνα ή επισυνάπτεται κατοικημένους χώρους που μπορεί να εκμισθωθεί μέχρι τη στιγμή που θα ζουν εκεί. Να θυμάστε ότι μπορείτε επίσης να χρειαστεί κατ ‘οίκον ιατρική περίθαλψη αργότερα στη ζωή τους, έτσι θέλετε να έχετε κονδύλια που προορίζονται για την κάλυψη αυτή και θέλετε να είστε σίγουροι μέλλον σας που ζουν μέρος είναι προσβάσιμο.
Μια επιλογή? αν έχετε πληρώσει για την προσθήκη στο σπίτι, και είναι νοικιασμένο για χρόνια, ίσως και το εισόδημα από ενοίκια θα μπορούσε να διατεθεί για να συμβάλει στην αντιστάθμιση τυχόν κατ ‘οίκον ιατρική φροντίδα που χρειάζονται αργότερα. Οποιαδήποτε διάταξη που λειτουργεί για σας και την οικογένειά σας μπορούν να συζητηθούν.
4. Επικεφαλής Overseas
Ο ιατρικός τουρισμός είναι σίγουρα σε άνοδο.
Πολλοί Αμερικανοί κεφάλι στο εξωτερικό για τις διάφορες χειρουργικές επεμβάσεις – αλλά τι γίνεται με τη ζωή στο εξωτερικό ως μόνιμη λύση για τις ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας σας; Αυτό πέρασε πρώτα το μυαλό μου όταν διάβασα για το 85-year-old Μπέττυ βαμβάκι στο άρθρο Διεθνές Σαλόνι για τα καλύτερα μέρη για να συνταξιοδοτηθούν το 2014 . Μετά την περιγραφή του σεβασμού των γερόντων της Μαλαισίας πολιτισμό – και το προσιτό κόστος της περίθαλψης – το άρθρο αναφέρει Μπέττυ, «πήγα στη Μαλαισία με τον εαυτό μου, όταν ήμουν 85 ετών. Ζω στο δικό μου σπίτι, έχω δική μου τα πράγματα γύρω μου, και αν χρειάζομαι κάτι, οτιδήποτε, έχω μεγάλη γείτονες οι οποίοι είναι μόνο ένα τηλεφώνημα μακριά. Δεν θα ζήσω οπουδήποτε αλλού.»
Και για εκείνους που είναι σε τελικό στάδιο ασθένειας, υπάρχουν χώρες (και τώρα ορισμένες πολιτείες των ΗΠΑ) που σας επιτρέπουν μεγαλύτερη επιλογή για το πώς συμβαίνουν την τελευταία σας μήνες της ζωής . Για κάποιους, αυτό μπορεί να είναι ένας σημαντικός παράγοντας για το πού θα πάτε για τις υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Όταν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα εγκαίρως, θα πρέπει να πληρώσετε αυτό το ελάχιστο ποσό όσο πιο γρήγορα μπορείτε μετά την ημερομηνία λήξης. Εάν κάνετε τις σωστές ενέργειες, μπορείτε να αποφύγετε να βλάψετε την πιστοληπτική σας ικανότητα και ίσως ακόμη και να αποφύγετε καθυστερημένη χρέωση.
Αργά τέλη
Όταν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ελάχιστο στην πιστωτική σας κάρτα μέχρι την ημερομηνία λήξης, το απόλυτο χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αφήσετε το λογαριασμό να συνεχίσει να πληρώνεται. Η παράλειψη της ελάχιστης πληρωμής σας για έναν ολόκληρο μήνα ή περισσότερο θα δυσκολευτεί μόνο να καλύψει τελικά το τέλος και θα πρέπει να αντιμετωπίσετε μερικές όχι τόσο ευχάριστες συνέπειες. Ο πιστωτής σας μπορεί να προβεί σε συγκεκριμένες ενέργειες, όπως χρέωση καθυστερημένης αμοιβής ή αναφορά της καθυστερημένης πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία, εάν η πληρωμή σας έχει καθυστερήσει περισσότερο από 30 ημέρες.
Ο εκδότης της κάρτας μπορεί να χρεώσει καθυστερημένη χρέωση έως και $ 29 την πρώτη φορά που δεν πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως. Εάν καθυστερήσετε την πληρωμή εντός των επόμενων έξι μηνών, ο εκδότης μπορεί να σας χρεώσει καθυστερημένη χρέωση έως και 40 $.
Σημείωση: Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας ενδέχεται να μην σας χρεώσει καθυστερημένη χρέωση μεγαλύτερη από το ελάχιστο ποσό που οφείλετε.
Η πίστωση επηρεάζει
Εάν ο εκδότης της κάρτας σας ειδοποιήσει τα πιστωτικά γραφεία – Equifax, Experian και TransUnion – για την καθυστερημένη πληρωμή σας, θα παραμείνει στις πιστωτικές σας αναφορές για έως και επτά χρόνια. Και η καθυστερημένη πληρωμή θα έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας κατά FICO και VantageScore.
Πολλοί μεγάλοι εκδότες πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένης της American Express, θα θεωρήσουν ότι ο λογαριασμός σας είναι καθυστερημένος εάν δεν πραγματοποιήσετε δύο διαδοχικές πληρωμές και έτσι καθυστερήσετε περισσότερο από 60 ημέρες. Σίγουρα θα ειδοποιήσουν τα πιστωτικά γραφεία σχετικά με την καθυστέρηση και θα έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στα πιστωτικά σας αποτελέσματα από την καθυστέρηση μιας πληρωμής.
Ποσοστό ποινών
Μια αναπάντητη πληρωμή σας φέρνει επίσης πιο κοντά στο να αυξήσετε το επιτόκιο σας στο υψηλότερο επιτόκιο. Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να εφαρμόσει νόμιμα το ετήσιο ποσοστό ποινής (ΣΕΠΕ) στο υπόλοιπό σας, εάν ο λογαριασμός σας καθυστερήσει, μετά από δύο διαδοχικές αναπάντητες πληρωμές.
Ο εκδότης πρέπει να αποκαλύψει ποια είναι η ποινή APR – πιθανώς 5 εκατοστιαίες μονάδες υψηλότερη από την προηγούμενη τιμή σας – και πόσο καιρό θα επιβάλει το ποσοστό ποινής – ίσως έως ότου έχετε πραγματοποιήσει 12 διαδοχικές ελάχιστες πληρωμές εγκαίρως ή ακόμα και επ ‘αόριστον.
Καθυστερημένες πληρωμές μέσω ταχυδρομείου και διαδικτύου
Εάν ταχυδρομήσατε στην πληρωμή σας και η ημερομηνία λήξης είναι η ημέρα κατά την οποία η εταιρεία δεν λαμβάνει αλληλογραφία – Κυριακή ή αργία στις ΗΠΑ ταχυδρομική υπηρεσία – η πληρωμή δεν θα θεωρείται αργά, αρκεί να ληφθεί έως τις 5 μ.μ. την επόμενη ημέρα .6 Ωστόσο, εάν πληρώσετε το λογαριασμό σας στο διαδίκτυο, πρέπει να πραγματοποιήσετε την πληρωμή έως τις 5 μ.μ. την ημερομηνία λήξης, διαφορετικά θα θεωρηθεί αργά, ανεξάρτητα από την ημέρα της εβδομάδας ή την κατάσταση των διακοπών.
Προσφυγή στον πιστωτή σας
Εάν μια καθυστερημένη ελάχιστη πληρωμή είναι αναπόφευκτη, μπορείτε να δοκιμάσετε να καλέσετε τον εκδότη της κάρτας σας και να εξηγήσετε την κατάσταση πριν από την ημερομηνία λήξης. 8 Πείτε τους ότι είναι ένα εφάπαξ συμβάν και ενημερώστε τους πότε θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε την επόμενη πληρωμή σας.
Ορισμένοι πιστωτές θα παρατείνουν την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας σας, θα παραιτηθούν από την καθυστερημένη χρέωση και θα συνεχίσουν να αναφέρουν μια “τρέχουσα” κατάσταση πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία. Φυσικά, δεν θα είναι συμπαθητικός κάθε εκδότης πιστωτικής κάρτας, αλλά δεν είναι κακό να δοκιμάσετε, ειδικά αν έχετε κρατήσει την κάρτα για αρκετά χρόνια και δεν έχετε χάσει ποτέ κάποια πληρωμή.
Τι να κάνετε μετά από καθυστερημένη πληρωμή
Για να αποφύγετε περαιτέρω ζημιά στην πίστωσή σας, είναι πολύ σημαντικό να μην χάσετε μια δεύτερη ελάχιστη πληρωμή. Αφού πραγματοποιήσετε μια καθυστερημένη ελάχιστη πληρωμή, ελέγξτε το λογαριασμό σας στο διαδίκτυο ή καλέστε τον πιστωτή σας για να επαληθεύσετε ότι η πληρωμή δημοσιεύτηκε. Θα πρέπει επίσης να μάθετε την ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να πραγματοποιήσετε έως την επόμενη προθεσμία και να φροντίσετε να λάβετε την πληρωμή εγκαίρως.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Πολύ λίγοι άνθρωποι απολαμβάνουν να σκεφτόμαστε το αναπόφευκτο του θανάτου. Λιγότεροι ακόμα την ευχαρίστηση για την πιθανότητα θανάτου από ατύχημα. Αν υπάρχουν άνθρωποι που εξαρτώνται από σας και το εισόδημά σας, όμως, είναι ένα από αυτά τα δυσάρεστα πράγματα που θα πρέπει να εξετάσει. Σε αυτό το άρθρο, θα προσεγγίσει το θέμα της ασφάλισης ζωής με δύο τρόπους: πρώτον, θα επισημάνω μερικές από τις παρανοήσεις και στη συνέχεια θα δούμε πώς να αξιολογήσει πόσο και τι είδους ασφάλεια ζωής που χρειάζεστε.
Μήπως καθένας πρέπει Ασφάλιση Ζωής;
Η αγορά ασφαλειών ζωής δεν έχει νόημα για όλους. Αν δεν έχετε εξαρτώμενα και αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τα χρέη σας και το κόστος του θανάτου (κηδεία, οι δικηγορικές αμοιβές κτήματος, κλπ), τότε η ασφάλεια είναι ένα περιττό κόστος για εσάς. Αν έχετε εξαρτώμενα και έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να παρέχουν τους μετά το θάνατό σας (επενδύσεις, τραστ, κλπ), τότε δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής.
Ωστόσο, αν έχετε εξαρτώμενα (ειδικά αν είναι ο κύριος πάροχος) ή σημαντικές οφειλές που ξεπερνούν τα περιουσιακά σας στοιχεία, τότε πιθανόν θα χρειαστεί ασφάλιση για να εξασφαλίσει ότι οι υποτελείς σας φρόντιζε αν κάτι συμβεί σε σας.
Ασφαλίσεων και Ηλικία
Ένας από τους μεγαλύτερους μύθους που διαιωνίζουν την ασφάλιση επιθετική ζωής παραγόντων είναι ότι «η ασφάλεια είναι πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για την όπως την ηλικία σας, οπότε καλύτερα να το πάρει, ενώ είστε νέοι.» Για να το θέσω ωμά, οι ασφαλιστικές εταιρείες κάνουν τα χρήματα από στοιχήματα για πόσο καιρό θα ζήσει. Όταν είσαι νέος, ασφάλιστρα σας θα είναι σχετικά φθηνή. Αν πεθάνει ξαφνικά και η εταιρεία πρέπει να πληρώσει, θα ήταν ένα κακό στοίχημα. Ευτυχώς, πολλοί νέοι άνθρωποι επιβιώνουν με το γήρας, δίνοντας όλο και ψηλότερα ασφάλιστρα, καθώς γερνούν (ο αυξημένος κίνδυνος από αυτούς πεθαίνουν κάνει οι πιθανότητες λιγότερο ελκυστική).
Η ασφάλεια είναι φθηνότερη όταν είσαι νέος, αλλά δεν είναι εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για. Το απλό γεγονός είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα θέλουν υψηλότερα ασφάλιστρα για την κάλυψη των αποδόσεων για τους ηλικιωμένους – είναι ένα πολύ σπάνιο ότι μια ασφαλιστική εταιρεία θα αρνηθεί την κάλυψη σε κάποιον που είναι διατεθειμένος να πληρώσει τα ασφάλιστρα για την κατηγορία κινδύνου τους. Τούτου λεχθέντος, να πάρει ασφαλιστική, αν το χρειάζεστε και όταν το χρειάζεστε. Μην πάρετε ασφάλιση, γιατί φοβούνται να μην τυγχάνουν αργότερα στη ζωή.
Είναι Ασφάλειες Ζωής μια επένδυση;
Πολλοί άνθρωποι βλέπουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση, αλλά σε σύγκριση με άλλα επενδυτικά οχήματα, αναφερόμενος στην ασφάλιση ως επένδυση απλά δεν έχει νόημα. Ορισμένα είδη ασφάλισης ζωής κράχτης ως οχήματα για την αποθήκευση ή την επένδυση των χρημάτων για τη συνταξιοδότηση, κοινώς ονομάζεται πολιτικές μετρητά αξίας. Αυτά είναι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια στα οποία έχετε δημιουργήσει μια δεξαμενή κεφαλαίων που κερδίζει το ενδιαφέρον. Το ενδιαφέρον συγκεντρώνεται επειδή η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει αυτά τα χρήματα προς όφελός τους, όπως και οι τράπεζες, και θα πληρώνουν ένα ποσοστό για τη χρήση των χρημάτων σας.
Ωστόσο, εάν επρόκειτο να πάρει τα χρήματα από την αναγκαστική πρόγραμμα εξοικονόμησης και να τα επενδύσετε σε ένα κεφάλαιο δεικτών, θα δείτε πιθανόν πολύ καλύτερες αποδόσεις. Για τους ανθρώπους που δεν έχουν την πειθαρχία για να επενδύσουν σε τακτική βάση, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μετρητών αξίας μπορεί να είναι ευεργετική. Μια πειθαρχημένη επενδυτή, από την άλλη πλευρά, δεν έχει ανάγκη για τα απορρίματα από τον πίνακα μιας ασφαλιστικής εταιρείας.
Αξία μετρητών εναντίον Όρος
Οι ασφαλιστικές εταιρείες αγαπούν τις πολιτικές μετρητά αξίας και την προώθηση τους σε μεγάλο βαθμό, δίνοντας προμήθειες σε πράκτορες που πωλούν αυτές τις πολιτικές. Αν προσπαθήσετε να παραδώσει την πολιτική (απαιτήσουμε μέρος αποταμιεύσεις σας πίσω και να ακυρώσει την ασφάλιση), η ασφαλιστική εταιρεία θα προτείνει συχνά ότι παίρνετε ένα δάνειο από το δικό σας αποταμιεύσεις για να συνεχίσει να πληρώνει τα ασφάλιστρα. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια απλή λύση, το δάνειο αυτό θα σας κοστίσει, καθώς θα πρέπει να καταβάλει τόκους για την ασφαλιστική εταιρεία για το δανεισμό των χρημάτων σας.
Η προθεσμιακή ασφάλεια είναι ασφαλιστική καθαρή και απλή. Μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική που πληρώνει ένα καθορισμένο ποσό, αν πεθάνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου στην οποία εφαρμόζεται η πολιτική. Αν δεν πεθαίνουν, μπορείτε να πάρετε τίποτα (δεν είναι απογοητευμένοι, είσαι ζωντανός μετά από όλα). Ο σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι να σας κρατήσει έως ότου μπορείτε να γίνετε αυτο-ασφαλισμένος από τα περιουσιακά σας στοιχεία. Δυστυχώς, δεν είναι όλα όρος ασφάλισης είναι εξίσου επιθυμητή. Ανεξάρτητα από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασης ενός ατόμου (τρόπο ζωής, το εισόδημα, τα χρέη), οι περισσότεροι άνθρωποι εξυπηρετούνται καλύτερα από ανανεώσιμες πηγές και μετατρέψιμων πολιτικές όρος ασφάλισης. Προσφέρουν ακριβώς την ίδια κάλυψη και είναι φθηνότερα από ό, τι μετρητά αξίας, και, με την έλευση των συγκρίσεων διαδίκτυο μειώνουν τα ασφάλιστρα για παρόμοιες πολιτικές, μπορείτε να τα αγοράσετε σε ανταγωνιστικές τιμές.
Η ανανεώσιμη ρήτρα σε μια πολιτική ασφαλείας ζωής όρου σημαίνει ότι η ασφάλιση εταιρεία θα επιτρέψει σε σας για να ανανεώσει την πολιτική σας σε ένα σύνολο ρυθμό, χωρίς να υποβάλλονται σε ιατρική. Αυτό σημαίνει ότι αν ο ασφαλισμένος έχει διαγνωστεί με μια θανατηφόρα ασθένεια όπως ο όρος τελειώσει, αυτός ή αυτή θα είναι σε θέση να ανανεώσουν την πολιτική σε ανταγωνιστικές τιμές, παρά το γεγονός ότι η ασφαλιστική εταιρεία είναι βέβαιο ότι θα πρέπει να πληρώσει.
Το μετατρέψιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο παρέχει τη δυνατότητα να αλλάξετε την ονομαστική αξία της πολιτικής σε μια πολιτική μετρητών αξίας που προσφέρονται από τον ασφαλιστή σε περίπτωση που φτάσει 65 ετών και δεν είναι οικονομικά ασφαλείς αρκετά για να πάει χωρίς ασφάλιση. Ακόμα κι αν θα πρέπει να σχεδιάζουν με την ελπίδα ότι δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε αυτή την επιλογή, είναι καλύτερα να είναι ασφαλής και η πριμοδότηση είναι συνήθως αρκετά φθηνή.
Αξιολογώντας τις ασφαλιστικές ανάγκες σας
Ένα μεγάλο μέρος της επιλογής ενός ασφαλιστηρίου ζωής καθορισμό πόσα χρήματα εξαρτώμενα σας θα χρειαστεί. Επιλέγοντας την ονομαστική αξία (το ποσό της πολιτικής σας πληρώνει αν πεθάνεις) εξαρτάται από:
Πόσο χρέος θα πρέπει : όλα τα χρέη σας θα πρέπει να εξοφληθεί στο ακέραιο, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια, κ.λπ. Εάν έχετε μια υποθήκη $ 200.000 και ένα δάνειο αυτοκινήτων $ 4.000 θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον $ 204.000 στην πολιτική σας για να καλύψει τα χρέη σας (και ίσως λίγο περισσότερο για να αναλάβει τη φροντίδα του ενδιαφέροντος, καθώς και).
Αντικατάσταση Έσοδα : Ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για την ασφάλιση ζωής είναι για την αντικατάσταση του εισοδήματος, το οποίο θα είναι ένα σημαντικό καθοριστικό παράγοντα του μεγέθους της πολιτικής σας. Αν είστε ο μόνος πάροχος για τα εξαρτώμενα σας και να σας φέρει σε $ 40.000 ετησίως, θα χρειαστείτε μια πληρωμή πολιτική που είναι αρκετά μεγάλη για να αντικαταστήσει το εισόδημά σας συν μια μικρή επιπλέον για την προστασία έναντι του πληθωρισμού. Για να σφάλουν προς την ασφαλή πλευρά, ας υποθέσουμε ότι το κατ ‘αποκοπή ποσό πληρωμής της πολιτικής σας επενδύεται σε 8% (αν δεν εμπιστεύεστε τα εξαρτώμενα από σας να επενδύσουν, μπορείτε να διορίσει διαχειριστές ή επέλεξε ένα οικονομικό πρόγραμμα και να υπολογίσετε το κόστος του ως μέρος της η πληρωμή). Ακριβώς για να αντικαταστήσει το εισόδημά σας, θα χρειαστείτε μια πολιτική $ 500.000. Αυτό δεν είναι ένα σύνολο κανόνων, αλλά προσθέτοντας ετήσιο εισόδημα σας πίσω στην πολιτική (500.000 + 40.000 = 540.000 σε αυτή την περίπτωση) είναι μια αρκετά καλή προστασία από τον πληθωρισμό. Θυμηθείτε, μπορείτε να προσθέσετε αυτό το $ 540.000 σε ό, τι συνολικά χρέη σας προσθέσει έως και.
Οι μελλοντικές υποχρεώσεις : Αν θέλετε να πληρώσετε για την εκπαίδευση κολλεγίων του παιδιού σας ή έχετε το σύζυγό σας προχωρήσουμε στη Χαβάη, όταν θα έχεις φύγει, θα πρέπει να εκτιμηθεί το κόστος των υποχρεώσεων αυτών και προσθέστε τα στο ποσό της κάλυψης που θέλετε. Έτσι, αν ένα άτομο έχει ένα ετήσιο εισόδημα $ 40.000 υποθήκη $ 200.000, και θέλει να στείλει το παιδί του στο πανεπιστήμιο (ας πούμε αυτό θα κοστίσει $ 80.000), αυτό το άτομο θα ήθελε πιθανώς μια πολιτική $ 820.000 ($ 540.000 για να αντικαταστήσει ετήσιο εισόδημα + $ 200.000 για έξοδα υποθήκης + $ 80.000 πανεπιστήμιο βάρος). Μόλις καθοριστεί η απαιτούμενη ονομαστική αξία της ασφαλιστικής εταιρείας σας, μπορείτε να ξεκινήσετε τις αγορές γύρω από το δικαίωμα της πολιτικής (και μια καλή συμφωνία). Υπάρχουν πολλές online ασφάλιση εκτιμητών που μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσο ασφάλισης που θα χρειαστείτε.
Η ασφάλιση Άλλα : Προφανώς υπάρχουν και άλλοι άνθρωποι στη ζωή σας που είναι σημαντικά για εσάς και μπορείτε να αναρωτιέμαι αν θα πρέπει να τα ασφαλίσει. Κατά κανόνα, θα πρέπει να ασφαλίζουν μόνο οι άνθρωποι του οποίου ο θάνατος θα σήμαινε οικονομική ζημία σε σας. Ο θάνατος ενός παιδιού, ενώ συναισθηματικά καταστροφικές, δεν συνιστά οικονομική ζημία, διότι τα παιδιά κοστίσει χρήματα για την αύξηση. Ο θάνατος ενός απόκτησης εισοδήματος σύζυγο, όμως, δεν δημιουργούν μια κατάσταση τόσο με συναισθηματικές και οικονομικές απώλειες. Σε αυτή την περίπτωση, ακολουθήστε το κόλπο αναπλήρωσης του εισοδήματος που πέρασε νωρίτερα (συζύγου σας εισόδημα / 8% + πληθωρισμός = πόσο θα χρειαστεί για να ασφαλίσουν το σύζυγό σας για). Το ίδιο ισχύει και για τυχόν συνεργάτες με τους οποίους έχετε μια οικονομική σχέση (για παράδειγμα, κοινή ευθύνη για τις πληρωμές υποθηκών σε συν-ιδιοκτησίας).
Εναλλακτικές λύσεις για την Ασφάλεια Ζωής
Εάν παίρνετε την ασφάλιση ζωής αποκλειστικά για την κάλυψη των χρεών και δεν έχουν εξαρτώμενα μέλη, υπάρχει ένας άλλος τρόπος να πάει για αυτό. Δάνεια ιδρύματα έχουν δει τα κέρδη των ασφαλιστικών εταιρειών και παίρνουν μέρος στη πράξη. εταιρείες πιστωτικών καρτών και οι τράπεζες προσφέρουν ασφάλιση ατελειών για τα υπόλοιπα σας. Συχνά αυτό ανέρχεται σε μερικά δολάρια το μήνα και σε περίπτωση θανάτου σας, η πολιτική θα πληρώσει αυτό το συγκεκριμένο χρέος στο ακέραιο. Αν έχετε επιλέξει την κάλυψη αυτή από ένα πιστωτικό ίδρυμα, φροντίστε να αφαιρέσετε το χρέος από οποιαδήποτε υπολογισμούς που κάνετε για την ασφάλιση ζωής – είναι διπλά ασφαλισμένος είναι ένα περιττό κόστος.
Η κατώτατη γραμμή
Αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε πόσα και τι είδους που χρειάζεστε. Αν και ασφάλεια όρου γενικά τις ανανεώσιμες πηγές είναι επαρκείς για τους περισσότερους ανθρώπους, θα πρέπει να εξετάσουμε την κατάστασή σας. Εάν επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση μέσω αντιπροσώπου, να αποφασίσει για το τι θα πρέπει εκ των προτέρων να αποφευχθεί να κολλήσει με ανεπαρκή κάλυψη ή ακριβό κάλυψη που δεν χρειάζεστε. Όπως και με την επένδυση, εκπαιδεύοντας τον εαυτό σας είναι απαραίτητη για να κάνει τη σωστή επιλογή.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
