Category: el

Θα είναι αρκετή για συνταξιοδότηση το εισόδημά σας;

Θα είναι αρκετή για συνταξιοδότηση το εισόδημά σας;

Πόσα χρήματα θα πρέπει να συνταξιοδοτηθούν; Πιθανώς περισσότερο από ό, τι νομίζετε.

Εκτεταμένη διάρκεια ζωής, μειωμένες παροχές του εργοδότη, χαμηλότερες αποδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς και την αύξηση του κόστους διαβίωσης (κυρίως ιατρική που σχετίζονται με αυτά) έχουν όλα ανέβασα τα ποσά που απαιτούνται για τα έτη αυτά ηλιοβασίλεμα. Δυστυχώς, οι περισσότεροι Αμερικανοί κάνουν μια κακή δουλειά της εξασφάλισης μέλλον τους. Το Παροχές σε εργαζομένους Ινστιτούτο Ερευνών αναφέρει ότι εάν συνεχιστούν οι σημερινές τάσεις, μέχρι το 2030, το ετήσιο έλλειμμα μεταξύ του ποσού των συνταξιούχων οι Αμερικανοί χρειάζονται και το ποσό που πραγματικά πρέπει να είναι τουλάχιστον 45 δισεκατομμύρια $. Σύμφωνα με μια πρόσφατη έρευνα από την Allianz ζωή, το 28% των εργαζομένων μεταξύ των ηλικιών 55 έως 65 ανησυχούν ότι δεν θα είναι σε θέση να καλύψει τις βασικές δαπάνες διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότηση. Αν θέλετε να αποφύγετε να αναστρέψετε μπιφτέκι στην ηλικία των 75, ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας είναι να υπολογιστεί τώρα το πόσο θα χρειαστεί στο μέλλον.

Μπορείτε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο δολάρια; Φυσικά μπορείτε να. Η αλήθεια να πει, ίσως να είναι σε θέση να συνταξιοδοτηθούν με πολύ λιγότερο. Κατόπιν πάλι, ίσως να μην είναι σε θέση να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο ή $ 2 εκατομμύρια ή ίσως ακόμα και $ 10 εκατομμύρια. Όλα εξαρτώνται από την προσωπική σας κατάσταση.

Συνήθως, βλέπουμε τρεις κατηγορίες ανθρώπων που προσπαθούν να αποφασίσουν αν είναι έτοιμοι να συνταξιοδοτηθούν:

  1. «Φυσικά και μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε! Ζήστε το και απολαύστε!» Αν είστε τουλάχιστον στα 70 σας με τα απαραίτητα έξοδα, υπάρχει μια καλή σας τύχη και σας πέφτουν $ 1 εκατομμύριο σε αυτή την κατηγορία.
  2. «Η πιθανότητα για τη συνταξιοδότησή σας φαίνεται καλό. Απλά δεν τρελαίνομαι και να αγοράσετε μια Porsche.» Αν είστε τουλάχιστον 62 και έχουν πάντα ζήσει μια λιτή ζωή, τότε και το $ 1 εκατομμύριο είναι πιθανό πρόκειται να πέσει σε αυτή την κατηγορία.
  3. «Ας επαναπροσδιορίσουμε τη συνταξιοδότηση για σας.» Αυτό είναι ακριβώς για όλους τους άλλους, συμπεριλαμβανομένης της πρόωρης συνταξιοδότησης με $ 1 εκατομμύριο ζουν λιτά και 70 ετών με $ 1 εκατομμύριο δαπανών αφειδώς.

Έτσι, μπορώ να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο;

Πολλοί σύμβουλοι και των επαγγελματιών των χρηματοπιστωτικών βράστε την απάντηση κάτω σε ένα αριθμό, επίσης γνωστό ως το Άγιο Δισκοπότηρο της ανάλυσης συνταξιοδότησης: την αειφόρο ποσοστό απόσυρσης 4%. Ουσιαστικά, αυτό είναι το ποσό που μπορείτε να κάνετε ανάληψη μέσω παχύ και λεπτό και ακόμα περιμένουμε το χαρτοφυλάκιό σας να διαρκέσει τουλάχιστον 30 χρόνια, αν όχι περισσότερο. Αυτό θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσο καιρό θα διαρκέσει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, και θα σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε για τη συνταξιοδότηση που θέλετε. Φυσικά, δεν συμφωνούν όλοι ότι αυτό το ποσοστό απόσυρσης είναι βιώσιμο στο σημερινό οικονομικό περιβάλλον.

Αν είστε 65 με $ 1 εκατομμύριο σε εξοικονόμηση, μπορείτε να περιμένετε το χαρτοφυλάκιό σας σωστά διαφοροποιημένες επενδύσεις για την παροχή $ 40.000 ετησίως (σε σημερινές τιμές) μέχρι να είναι 95. Προστίθεται ότι για το εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης σας και θα πρέπει να φέρει σε περίπου $ 70.000 έτος.

Τώρα, αν αυτό δεν είναι αρκετό για να διατηρήσει τον τρόπο ζωής που θέλετε, έχετε έρθει στο ατυχές απάντησή σας αρκετά γρήγορα: Όχι, δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο.

Τώρα, περιμένετε ένα λεπτό, λέτε, τι γίνεται με το σύζυγό μου, ο οποίος είναι επίσης όλο και Κοινωνικής Ασφάλισης; Τι θα συμβεί αν είμαι 75, δεν 65; Τι γίνεται αν θέλω να πεθάνω έσπασε; Τι γίνεται αν έχω πάρει μια κυβέρνηση συντάξεων και των παροχών; Τι θα συμβεί αν είμαι σχεδιάζει να αποσυρθεί στην Κόστα Ρίκα; Υπάρχουν πολλά «τι IFS», αλλά τα μαθηματικά είναι ακόμα τα μαθηματικά: Αν σχεδιάζετε να χρειάζονται πολύ περισσότερα από $ 40.000 από τη φωλιά συνταξιοδότηση αυγό σας, τότε η πιθανότητα μιας επιτυχημένης συνταξιοδότησης για $ 1 εκατομμύριο δεν είναι καλό.

Και πρόωρη συνταξιοδότηση, δηλαδή πριν Κοινωνικής Ασφάλισης και Medicare, θέτοντας σε μόνο $ 1 εκατομμύριο είναι εξαιρετικά επικίνδυνη. Εσείς ο ίδιος αφήσει με τόσο λίγες επιλογές, αν τα πράγματα πάνε τρομερά λάθος. Σίγουρα, μπορείτε να πάτε στην Κόστα Ρίκα και να φάτε tacos ψαριών κάθε μέρα. Τι γίνεται όμως αν θέλετε να μετακινηθείτε προς τα πίσω στις ΗΠΑ; Τι γίνεται αν θέλετε να αλλάξετε; Έχοντας περισσότερα χρήματα να αναιρέσει θα σας προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία και να αυξήσει την πιθανότητα της συνεχιζόμενης οικονομικής ανεξαρτησίας για να κάνει ό, τι θέλετε μέσα στο λόγο, μέχρι την ημέρα που θα πεθάνω. Αν είστε αναγκασμένοι να μείνετε στην Κόστα Ρίκα ή να πάρετε μια θέση εργασίας, τότε δεν έχετε κάνει μια καλή απόφαση και το σχέδιο.

Προβολή μελλοντικές δαπάνες

Πολλά βιβλία και άρθρα συζητήσουν τους κινδύνους μακροζωία, σειρά επιστρέφει, το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης και του χρέους. Αλλά γνωρίζοντας πόσο θα πρέπει να αποσυρθεί ακόμα βράζει κάτω στην προβολή των μελλοντικών δαπανών σας μέχρι την ημέρα που θα πεθάνω. Στην ιδανική περίπτωση, η ετήσια σχήμα θα προσθέσει έως και λιγότερο από το 4% των κομπόδεμα σας.

Έτσι, ένα $ 1 εκατομμύριο χαρτοφυλάκιο δολάριο θα πρέπει να σας δώσει, το πολύ, $ 40.000 έως προϋπολογισμό. Αν είστε αναγκασμένοι να πάρουν περισσότερα από $ 40.000 ρυθμιστεί για το χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, είστε δελεαστική μοίρα και στηρίζονται στην τύχη για να σας βγάλουν πέρα. Έτσι, αν θέλετε τουλάχιστον $ 40.000 το χρόνο, $ 1 εκατομμύριο είναι πραγματικά το λιγότερο χρηματικό ποσό, το ελάχιστο, θα πρέπει να έχετε πριν να ξεκινήσει στη συνταξιοδότηση.

«Αν έχετε αποθηκεύσει $ 1 εκατομμύριο μόνο και ανακαλούν το 4% ή περισσότερο μετά τη συνταξιοδότηση, που πιθανότατα στον πειρασμό να εκθέσει τους λογαριασμούς σας στο μεγαλύτερο κίνδυνο για να αντισταθμίσει την έλλειψη αποταμίευσης. Με μεγαλύτερη έκθεση σε μια ασταθή αγορά, δεν υπάρχει μια μεγαλύτερη πιθανότητα λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας θα υποστεί σημαντικές απώλειες κατά τη διάρκεια διορθώσεις της αγοράς «, λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής του πλούτου, Φορολογικές Excel & Ομάδα πλούτου, Lake Mary, Φλόριντα.

προγραμματισμού της συνταξιοδότησης σημαίνει μεγιστοποίηση της ζωής σας, διατηρώντας παράλληλα ένα υψηλό πιθανότητα να είναι σε θέση να διατηρήσει αυτό τον τρόπο ζωής, μέχρι την ημέρα που θα πεθάνω. Έτσι, το ξύσιμο μαζί ένα ελάχιστο κομπόδεμα είναι σαν εξερευνητής τίτλο μέσα στη ζούγκλα για μια εβδομάδα με μόνο-αρκετές προμήθειες. Τι θα συμβεί αν συμβεί κάτι; Γιατί να μην πάρει επιπλέον; «Οι άνθρωποι δεν προγραμματίζουν σωστά για το εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, επειδή πραγματικά δεν το σκέφτομαι Κοινωνικής Ασφάλισης σωστά, κατακερματίζουν τα περιουσιακά τους στοιχεία, δεν σκέφτονται για το πώς τα πάντα που κατέχουν μπορούν να δημιουργήσουν εισόδημα, αποτυγχάνουν να εκτιμήσουν τη δύναμη της μόχλευσης συνταξιοδότησης. δεν είναι ιδιαίτερα επικίνδυνο να έχουν μόλις $ 1 εκατομμύριο σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, αν έχετε στην κατοχή σας τα πράγματα που μπορεί να μετατραπεί σε συνταξιοδοτικό εισόδημα,»λέει ο Tracy Ann Miller, CFP®, διευθύνων σύμβουλος και γενικός διευθυντής χαρτοφυλακίου, να πληρώσουν ακριβά Advisors, Οκλαχόμα Σίτι, Οκλαχόμα .

Έτσι, από τη στιγμή που έχετε το $ 1 εκατομμύριο, να επικεντρωθεί σε αυτό που μπορείτε να ελέγξετε ή, τουλάχιστον, επιρροή. Δεν μπορείτε να ελέγξετε όταν πεθαίνουν, αλλά μπορεί να επηρεάσει το κόστος για την υγεία σας, κάνοντας το καλύτερο για να μείνετε υγιείς μέχρι να πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare. Δεν μπορείτε να ελέγξετε την απόδοση των επενδύσεων, αλλά μπορεί να επηρεάσει το εύρος των αποδόσεων. Δεν μπορεί να ελέγξει τον πληθωρισμό, αλλά μπορεί να επηρεάσει τα πάγια έξοδα και μεταβλητές δαπάνες σας.

Οι δαπάνες και έξοδα

Λίγες γρήγορη bits για τα έξοδα και τις δαπάνες. Σε κάποιο βαθμό, προγραμματισμού της συνταξιοδότησης είναι η τέχνη του με ακρίβεια ταιριάζουν μελλοντικά έσοδα με τα έξοδα. Οι άνθρωποι φαίνεται να αγνοούν ορισμένα έξοδα. Για παράδειγμα, οικογενειακές διακοπές και δώρο για το γάμο ενός εγγονιού μετράνε το ίδιο με το οδοντιατρείο και το αυτοκίνητο επισκευές στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης, αλλά οι άνθρωποι δεν περιλαμβάνουν αυτές τις ευχάριστες έξοδο όταν προβάλλουν το κόστος τους ούτε αναγνωρίζει πόσο δύσκολο είναι να τα κόψει. Προσπαθήστε να λέει ένα παιδί που δεν μπορεί να βοηθήσει με nuptuals του μετά από την πληρωμή για γάμους και άλλα τα παιδιά σας!

«Συχνά προ-συνταξιούχους οι ίδιοι πιστώσει με περισσότερο έλεγχο επί των δαπανών από ό, τι είναι ρεαλιστικό. Η ζωή θέλει να γίνει γρήγορα ανάγκες. Αντί απόγνωση για τις δαπάνες περισσότερο από ό, τι αναμενόταν, προτείνω την εξοικονόμηση περισσότερα για να παρέχει ένα αποθεματικό για αυτές και άλλες απρόβλεπτες ανάγκες», λέει ο Elyse Foster, CFP®, ιδρυτής Λιμάνι Financial Group στο Boulder του Κολοράντο.

Αν θέλετε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο, πρόκειται να κατέβει σε ένα συνδυασμό: 1) πώς θα καθορίσει τη συνταξιοδότηση? 2) την προσωπική σας απογραφή των πάντων στη ζωή σας, όπως τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη, την ιατρική, την οικογένεια? και 3) τι επιφυλάσσει το μέλλον.

Μπορείτε να συνταξιοδοτηθούν με $ 1 εκατομμύριο δολάρια, αλλά είναι καλύτερο να είναι ασφαλές από θλιβερό – σουτ για $ 2 εκατομμύρια. Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι τα χρόνια της συνταξιοδότησής σας δεν είναι απλώς ένας αγώνας για την επιβίωση.

Το Ταμιευτήριο Τιμή

Ας εξετάσουμε το θέμα συνταξιοδότησης χρήματος έναν άλλο τρόπο: όχι από την άποψη του πόσο μεγάλο θα είναι το ποσό που θα πρέπει να έχετε, αλλά πόσο θα πρέπει να socking μακριά σε ετήσια βάση.

Δέκα τοις εκατό είναι η ιστορική συνιστάται ποσοστό αποταμίευσης. Ωστόσο, υπάρχει μια ακραία αναντιστοιχία ανάμεσα σε αυτό το βέλτιστο ποσοστό αποταμίευσης και του πραγματικού επιτοκίου ταμιευτηρίου μεταξύ των Αμερικανών σήμερα. Σύμφωνα με το Σαιντ Λούις Federal Reserve Bank, και άλλες εκθέσεις, το ποσοστό αποταμίευσης των ΗΠΑ καταναλωτή είναι μικρότερη από 5%.

Ας δούμε πώς αυτές οι υποθέσεις θα μπορούσε να παίξει για ένα μέλλον συνταξιούχος.

5% Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο Τιμή

Θα ξεκινήσουμε με το πώς εξοικονόμηση 5% των κερδών σας κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής ζωής σας θα παίζουν έξω, όταν ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθούν.

Ας υποθέσουμε ότι Μπεθ, ένα 30-year-old, κάνει $ 40.000 το χρόνο και αναμένει 3,8% αυξάνει μέχρι τη συνταξιοδότηση στην ηλικία των 67. Επιπλέον, με ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων, Μπεθ αναμένει την επιστροφή του 6% ετησίως επί της συνταξιοδοτικών εισφορών.

Με ένα ποσοστό αποταμίευσης 5% καθ ‘όλη την επαγγελματική ζωή της, Μπεθ θα έχει $ 423.754 σώζονται μέχρι (το 2051 δολάρια) στην ηλικία των 67. Αν Μπεθ χρειάζεται το 85% των εσόδων προ-συνταξιοδότησης της για να ζήσει και να λαμβάνει, επίσης, την κοινωνική ασφάλιση, στη συνέχεια 5% της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης είναι σημαντικά μικρότερη από το σήμα.

Για να ταιριάζει με το 85% των εσόδων προ-συνταξιοδότησης της στη συνταξιοδότηση, Μπεθ χρειάζεται $ 1.3 εκατομμύρια στην ηλικία των 67. Ένα ποσοστό αποταμίευσης 5% δεν δίνει καν την εξοικονόμηση της στο 50% των κεφαλαίων που θα χρειαστείτε.

Είναι σαφές ότι ένα ποσοστό συνταξιοδοτικής αποταμίευσης 5% δεν είναι αρκετό.

Ταμιευτήριο Βαθμολογία: Τι είναι αρκετό;

Κρατώντας τις παραπάνω υποθέσεις για το μισθό και τις προσδοκίες της, ένα ποσοστό 10% εξοικονόμηση αποδίδει Μπεθ $ 847,528 (2051 δολάρια) στην ηλικία των 67. Της προβλεπόμενες ανάγκες παραμένουν τα ίδια σε $ 1.3 εκατομμύρια. Έτσι, ακόμη και σε ποσοστό 10% εξοικονόμηση, Μπεθ χάνει προτιμώμενη ποσότητα εξοικονόμηση της.

Αν Μπεθ αντλίες μέχρι την εξοικονόμηση της βαθμολογήσετε στο 15%, τότε φτάνει το (2051) ύψους $ 1.3 εκατομμύρια. Προσθήκη στην αναμενόμενη κοινωνική ασφάλιση, την αποχώρησή της θα χρηματοδοτηθεί.

Μήπως αυτό σημαίνει ότι τα άτομα που δεν εξοικονομήσει το 15% του εισοδήματός τους θα είναι καταδικασμένη σε μια υπο-πρότυπο συνταξιοδότησης; Οχι απαραίτητα.

συντηρητικές υποθέσεις

 

Όπως και με κάθε μελλοντικό σενάριο προβολής, έχουμε κάνει ορισμένες συντηρητικές υποθέσεις. Οι αποδόσεις των επενδύσεων μπορεί να είναι μεγαλύτερη από 6% σε ετήσια βάση. Μπεθ θα μπορούσε να ζουν σε μια περιοχή χαμηλού κόστους-of-ζωής όπου η στέγαση, οι φόροι και τα έξοδα διαβίωσης είναι κάτω από το μέσο όρο των ΗΠΑ. Αυτή μπορεί να χρειαστεί λιγότερο από το 85% των εσόδων προ-συνταξιοδότησης της, ή αυτή μπορεί να επιλέξει να εργάζονται μέχρι την ηλικία των 70. Σε μια ρόδινη περίπτωση, ο μισθός της Beth μπορεί να αυξηθεί με ταχύτερους ρυθμούς από 3,8% σε ετήσια βάση. Όλες αυτές οι αισιόδοξες δυνατότητες θα καθαρό ένα μεγαλύτερο ταμείο συνταξιοδότησης και χαμηλότερα έξοδα διαβίωσης, ενώ κατά τη συνταξιοδότησή τους. Κατά συνέπεια, σε καλύτερη περίπτωση, Μπεθ θα μπορούσε να εξοικονομήσει λιγότερο από το 15% και να διαθέτουν επαρκή κομπόδεμα για συνταξιοδότηση.

Τι θα συμβεί αν οι αρχικές παραδοχές είναι υπερβολικά αισιόδοξες; Μια πιο απαισιόδοξο σενάριο προβλέπει τη δυνατότητα οι πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να είναι χαμηλότερη από ό, τι τώρα. Ή Μπεθ δεν μπορεί να συνεχίσει την ίδια θετική οικονομική πορεία. Ή, Μπεθ θα μπορούσε να ζει στο Σικάγο, το Λος Άντζελες, τη Νέα Υόρκη ή άλλο υψηλού κόστους-of-ζουν περιοχή όπου τα έξοδα είναι πολύ υψηλότερο από ό, τι στην υπόλοιπη χώρα. Με αυτές τις υποθέσεις χειρότερη, ακόμα και το ποσοστό αποταμίευσης 15% μπορεί να είναι ανεπαρκής για μια άνετη συνταξιοδότηση.

Μέτρηση ανάγκες σας

Αν έχετε φτάσει στο μέσο της σταδιοδρομίας χωρίς αποθήκευση όσο αυτοί οι αριθμοί λένε ότι θα έπρεπε να βάλει στην άκρη, είναι σημαντικό να προγραμματίσουν για επιπλέον εξοικονόμηση ή ροές εσόδων από εδώ και στο εξής για να αναπληρώσετε αυτό το έλλειμμα. Εναλλακτικά, μπορείτε να προγραμματίσετε να αποσυρθεί σε μια θέση με χαμηλότερο κόστος διαβίωσης, έτσι ώστε θα χρειαστεί λιγότερο. Μπορείτε, επίσης, να σχεδιάζουν να εργαστούν περισσότερο, γεγονός που θα αυξήσει τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης, καθώς και τα κέρδη σας, φυσικά.

Αν ψάχνετε για ένα μοναδικό αριθμό για να είναι συνταξιοδότησης στόχο κομπόδεμα σας, υπάρχουν κατευθυντήριες γραμμές για να σας βοηθήσει να ρυθμίσετε ένα. Ορισμένοι σύμβουλοι προτείνουμε την εξοικονόμηση 12 φορές ετήσιο μισθό σας. Σύμφωνα με τον κανόνα αυτό, ένα 66-year-old $ 100.000 εργαζόμενος θα πρέπει $ 1.2 εκατομμύρια κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά, όπως οι πρώην παραδείγματα δείχνουν – και με δεδομένο ότι το μέλλον είναι άγνωστο – δεν υπάρχει τέλεια ποσοστό συνταξιοδοτικής αποταμίευσης ή του στόχου αριθμό.

Η ανάγκη να προγραμματίσει

Αντί να σκεφτόμαστε με όρους συγκεκριμένων ποσών κομπόδεμα όπως $ 1 εκατομμύριο) ή τα ποσοστά αποταμίευσης, το πρώτο σας βήμα στο σχεδιασμό είναι ο καθορισμός πόσο θα χρειαστείτε.

Πολλές μελέτες δείχνουν ότι οι συνταξιούχοι θα πρέπει να κυμαίνεται μεταξύ 70% έως ακόμη και 100% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση τους να διατηρήσουν το τρέχον βιοτικό τους επίπεδο. Έτσι, ένας λογικός στόχος είναι ένα που θα σας παρέχει με ετήσιο εισόδημα παρόμοιο με το εισόδημα που έχετε τώρα. Στη συνέχεια θα πρέπει να εξετάσει μια «ασφαλή» ποσοστό απόσυρσης. Αυτό είναι το ποσοστό των φωλιά συνταξιοδότηση αυγό σας θα αποσύρει κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, 4% είναι το παραδοσιακό σχήμα αναφοράς, αλλά 5% έως 6% θα μπορούσε να είναι πιο ρεαλιστική. Αυτό παρέχει μια γρήγορη και βρώμικη τύπο για τον προσδιορισμό του συνολικού ποσού που χρειάζεται για να σώσει από τη συνταξιοδότηση: διαιρέσει επιθυμητό ετήσιο εισόδημά σας από το ρυθμό απόσυρσης.

Nest-απάλυνση Παράγοντες

Κατά τον υπολογισμό στόχο κομπόδεμα σας, και πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε κάθε μήνα για την επίτευξη αυτού του στόχου, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπαίνουν στο παιχνίδι:

  • τρέχουσα ηλικία σας.
  • Προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησης.
  • Προσδόκιμο ζωής.
  • Τρέχοντα κέρδη.
  • πηγές εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.
  • Ποσό της τρέχουσας συνταξιοδοτικής αποταμίευσης.
  • Αναμενόμενη συνεισφορά αποταμίευσης.
  • Οι ταμειακές εκροές κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
  • κινδύνου του χαρτοφυλακίου / απόδοσης.
  • Πληθωρισμός.

Από όλα αυτά, ίσως και το τρίτο με τελευταίο είναι το πιο σημαντικό – ή, τουλάχιστον, η πιο ελεγχόμενη. «Έχοντας μια σταθερή κατανόηση για τα έξοδα διαβίωσής σας είναι κρίσιμη για την επιτυχία συνταξιοδότησης. Είναι πολύ καλύτερα να κατανοήσουν την κατάστασή σας, όταν μπορείτε να είστε δυναμική και στις αναγκαίες προσαρμογές, αντί να περιμένουμε για μια κρίση για να ξεσπάσει και να εξαναγκάζονται σε δράση. Όπως λέγεται , «μια ουγγιά της πρόληψης χτυπάει μια λίβρα της θεραπείας,» λέει ο Τζακ Brkich III, CFP®, ιδρυτής της JMB Οικονομικούς Διευθυντές, Inc., στο Irvine της Καλιφόρνια.

Μόλις έχετε μια ιδέα για το πώς να καθορίσει πόσο πρέπει, ήρθε η ώρα να αρχίσουν να χρησιμοποιούν τα εργαλεία στη διάθεσή σας. Σήμερα, αυτά τα προγράμματα καθορισμένων παροχών έχουν γίνει σχεδόν εξαφανιστεί, μετατοπίζοντας το βάρος της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης από εταιρείες και πάνω τους εργαζόμενους. Έτσι οστά επάνω στις φορολογικές προνομιούχων οφέλη της 401 (k) σχέδια, Ήρας και Roth Ήρας, και το σχήμα για το πώς να μεγιστοποιήσουν τη χρήση τους.

Κανείς δεν ξέρει το μέλλον ή ποια εξοικονόμηση ποσοστό είναι αρκετό. Επίσης, δεν γνωρίζουμε την τελική επενδυτική μας επιστρέφει. Αλλά οι αποταμιευτές μπορούν να ελέγξουν πόσο σώσει – και να κατανοήσουν πώς ένωση αποδόσεις. Λόγω της μαγείας του ενδιαφέροντος που δημιουργούν ενδιαφέρον, το προγενέστερο ξεκινάτε, τόσο λιγότερο θα πρέπει να αποθηκεύσετε σε μηνιαία βάση.

Η κατώτατη γραμμή

Σαφώς, το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότηση δεν είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε λίγο πριν σταματήσει να λειτουργεί. Μάλλον, είναι μια δια βίου διαδικασία. Καθ ‘όλη τη χρόνια εργασίας σας, τον προγραμματισμό σας θα υποβληθεί σε μια σειρά από στάδια στα οποία θα αξιολογήσει την πρόοδο και τους στόχους σας και να πάρουν αποφάσεις για να διασφαλίσετε ότι θα τους φτάσει.

Μια επιτυχημένη συνταξιοδότησης εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό όχι μόνο για τη δική σας ικανότητα να αποταμιεύουν και να επενδύουν με σύνεση, αλλά και την ικανότητά σας να προγραμματίσουν. Θυμηθείτε, τα πράγματα συμβαίνουν στη ζωή. Θέλετε πραγματικά να αρχίσει αυτό το 30-plus χρόνο περιπέτεια με το ελάχιστο; Απλά να πάρει με το να μην είναι ένας καλός τρόπος για να ξεκινήσει δεκαετίες της ανεργίας και της μείωσης της απασχολησιμότητας. Αν κάτι απροσδόκητο συμβαίνει, ποιες είναι οι επιλογές σας; Πληκτρολογήστε ξανά το εργατικό δυναμικό, να αλλάξετε τον τρόπο ζωής σας ή να πάρετε πιο επιθετική με τις επενδύσεις σας; Αυτό είναι το ισοδύναμο του διπλασιασμού προβλέπεται στο blackjack: Μπορεί να λειτουργήσει, αλλά δεν θα στοιχημάτιζα σε αυτό – περισσότερες από μία φορές.

«Συνταξιοδότηση πρέπει να είναι μια αλλαγή της κατοχής, την ευκαιρία να κάνει ό, τι θέλετε να κάνετε. Έχουμε όλα μόνο τόσο πολύ χρόνο για να κάνουμε κάτι έως ότου τα όργανά μας, μας αποτύχει και μπορούμε να κάνουμε όλο και λιγότερο», λέει ο Wes Shannon, CFP®, ιδρυτής της SJK Οικονομικού Σχεδιασμού, LLC, σε Hurst, Τέξας. Πόσο εισόδημα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση είναι δύσκολο να γνωρίζουμε, και δύσκολο να σχεδιάσουν. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο: Είναι πολύ καλύτερα όταν είστε πάνω από προετοιμασμένοι από ό, τι όταν σας πτέρυγα.

Βασικά Bond: Τι είναι τα ομόλογα;

Τι είναι το «Bond»

Βασικά Bond: Τι είναι τα ομόλογα;

Ένα ομόλογο είναι ένα επενδυτικό χρέος στο οποίο τα χρήματα ένας επενδυτής δάνεια σε μια οικονομική οντότητα (συνήθως εταιρικά ή κυβερνητικά) που δανείζεται τα χρήματα για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα σε ένα μεταβλητό ή σταθερό επιτόκιο. Τα ομόλογα που χρησιμοποιούνται από τις εταιρείες, τους δήμους, τα κράτη και κυρίαρχες κυβερνήσεις να συγκεντρώσει τα χρήματα και να χρηματοδοτήσει μια σειρά έργων και δραστηριοτήτων. Οι ιδιοκτήτες των ομολόγων είναι debtholders, ή των πιστωτών, του εκδότη.

Χωρίς να χαλάσει «Bond»

Τα ομόλογα που συνήθως αναφέρονται ως τίτλους σταθερού εισοδήματος και είναι μία από τις τρεις κύριες κατηγορίες γενικής περιουσιακών στοιχείων, μαζί με τις μετοχές (μετοχές) και ταμειακά ισοδύναμα. Πολλά εταιρικά και κρατικά ομόλογα εισηγμένες σε χρηματιστήρια, ενώ άλλοι διαπραγματεύονται μόνο over-the-counter (OTC).

Πώς Ομόλογα εργασίας

Όταν εταιρείες ή άλλες οντότητες πρέπει να συγκεντρώσει τα χρήματα για τη χρηματοδότηση νέων έργων, διατηρεί σταθερές τις λειτουργίες ή την αναχρηματοδότηση του υφιστάμενου άλλα χρέη, μπορούν να εκδίδουν ομόλογα απευθείας στους επενδυτές, αντί της λήψης δανείων από μια τράπεζα. Το χρέος οντότητα (εκδότης) εκδίδει ένα ομόλογο που αναφέρει συμβατικά το επιτόκιο (κουπόνι) που θα πρέπει να καταβληθεί και η ώρα κατά την οποία πρέπει να επιστραφούν τα δανείζονται κεφάλαια (ομολόγων κύρια) (ημερομηνία λήξης).

Η τιμή έκδοσης του ομολόγου είναι συνήθως ορίζεται στο άρτιο, συνήθως $ 100 ή $ 1.000 ονομαστική αξία ανά επιμέρους ομολόγων. Η πραγματική τιμή αγοράς του ομολόγου εξαρτάται από έναν αριθμό παραγόντων, συμπεριλαμβανομένης της πιστοληπτικής ικανότητας του εκδότη, το χρονικό διάστημα μέχρι τη λήξη, και το ποσοστό κουπόνι σε σύγκριση με το γενικό περιβάλλον των επιτοκίων κατά το χρόνο.

Παράδειγμα

Επειδή τα ομόλογα με τοκομερίδιο σταθερού επιτοκίου θα πληρώσει το ίδιο ποσοστό ονομαστική του αξία την πάροδο του χρόνου, η τιμή αγοράς του ομολόγου θα κυμανθεί εκείνη κουπόνι γίνεται επιθυμητές ή ανεπιθύμητες δοθεί ισχύοντα επιτόκια σε μια δεδομένη χρονική στιγμή. Για παράδειγμα, εάν ένα ομόλογο εκδίδεται όταν επικρατούν τα επιτόκια είναι 5% σε $ 1.000 ονομαστικής αξίας, με ετήσιο κουπόνι 5%, θα δημιουργήσει $ 50 ταμειακές ροές ανά έτος στο ομολογιούχος. Ο ομολογιούχος θα είναι αδιάφοροι για την αγορά του ομολόγου ή αποθήκευση τα ίδια χρήματα με το ισχύον επιτόκιο.

Αν τα επιτόκια μειωθεί στο 4%, ο δεσμός θα συνεχίσει να πληρώνει με επιτόκιο 5%, καθιστώντας το μια πιο ελκυστική επιλογή. Οι επενδυτές θα αγοράσουν αυτά τα ομόλογα, προσφορά της τιμής μέχρι την πριμοδότηση μέχρι το πραγματικό επιτόκιο για το ομόλογο ισούται με 4%. Από την άλλη πλευρά, εάν τα επιτόκια αυξηθούν στο 6%, το 5% το κουπόνι δεν είναι πλέον ελκυστική και η τιμή των ομολόγων θα μειωθεί, πωλούν με έκπτωση μέχρι να είναι πραγματικό επιτόκιο είναι 6%.

Εξαιτίας αυτού του μηχανισμού, οι τιμές των ομολόγων κινούνται αντιστρόφως ανάλογα με τα επιτόκια.

Χαρακτηριστικά των Ομολογιών

  • Τα περισσότερα ομόλογα έχουν κάποια κοινά βασικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν:
  • Ονομαστική αξία είναι το ποσό χρημάτων ο δεσμός θα αξίζει στη λήξη της, και είναι, επίσης, το ποσό αναφοράς ο εκδότης των ομολόγων χρησιμοποιεί κατά τον υπολογισμό των πληρωμών τόκων.
  • Τοκομερίδιο είναι το επιτόκιο που ο εκδότης ομολόγων θα πληρώσει την ονομαστική αξία του ομολόγου, που εκφράζεται ως ποσοστό.
  • Ημερομηνίες κουπόνι είναι οι ημερομηνίες κατά τις οποίες ο εκδότης ομολόγων θα κάνει τις πληρωμές τόκων. Τυπικά χρονικά διαστήματα είναι ετήσιες ή εξαμηνιαίες πληρωμές τοκομεριδίων.
  • Ημερομηνία λήξης είναι η ημερομηνία κατά την οποία ο δεσμός θα ωριμάσουν και ο εκδότης των ομολόγων θα καταβάλει στον ομολογιούχο την ονομαστική αξία του ομολόγου.
  • Τιμή έκδοσης είναι η τιμή στην οποία ο εκδότης των ομολόγων πωλεί αρχικά τα ομόλογα.

Δύο χαρακτηριστικά ενός ομολόγου – πιστωτική ποιότητα και διάρκεια – είναι οι βασικοί προσδιοριστικοί παράγοντες της επιτόκιο των ομολόγων. Εάν ο εκδότης έχει μια κακή πιστοληπτική ικανότητα, ο κίνδυνος αθέτησης είναι μεγαλύτερη και αυτά τα ομόλογα θα έχουν την τάση να το εμπόριο μια έκπτωση. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας υπολογίζονται και εκδίδονται από οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. λήξεις ομολόγων μπορεί να κυμαίνεται από μια ημέρα ή και λιγότερο σε περισσότερο από 30 χρόνια. Όσο μεγαλύτερη είναι η λήξη των ομολόγων, ή τη διάρκεια, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες αρνητικών επιπτώσεων. Μεγαλύτερα-με ημερομηνία ομόλογα επίσης τείνουν να έχουν χαμηλότερη ρευστότητα. Λόγω αυτών των χαρακτηριστικών, τα ομόλογα με ένα μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μέχρι τη λήξη συνήθως πωλούνται σε υψηλότερο επιτόκιο.

Κατά την εξέταση της επικινδυνότητας των χαρτοφυλακίων ομολόγων, οι επενδυτές συνήθως θεωρούν τη διάρκεια (ευαισθησία των τιμών στις μεταβολές των επιτοκίων) και κυρτότητα (καμπυλότητα της διάρκειας).

Οι εκδότες ομολόγων

Υπάρχουν τρεις κύριες κατηγορίες των ομολόγων.

  • Τα εταιρικά ομόλογα εκδίδονται από εταιρείες.
  • Τα δημοτικά ομόλογα εκδίδονται από τα κράτη και τους δήμους. Τα δημοτικά ομόλογα μπορούν να προσφέρουν αφορολόγητο εισόδημα κουπόνι για τους κατοίκους των εν λόγω δήμων.
  • Αμερικανικών κρατικών ομολόγων είναι (πάνω από 10 ετών μέχρι τη λήξη τους), σημειώσεις (1-10 ετών ωριμότητας) και τους λογαριασμούς (λιγότερο από ένα έτος μέχρι τη λήξη τους) αναφέρονται από κοινού ως απλά «ομόλογα».

Ποικιλίες Ομόλογα

  • Ομόλογα μηδενικού τοκομεριδίου δεν πληρώνουν τακτικές πληρωμές τοκομεριδίων, και αντί να εκδίδονται υπό το άρτιο και των τιμών τους στην αγορά τελικά συγκλίνει για να αντιμετωπίσει αξία στη λήξη. Η έκπτωση ένας δεσμός χωρίς τοκομερίδιο πωλεί για θα είναι ισοδύναμη με την απόδοση ενός παρόμοιου δεσμού κουπόνι.
  • Μετατρέψιμα ομόλογα είναι χρεόγραφα με ενσωματωμένο δικαίωμα προαίρεσης αγοράς που επιτρέπει στους κατόχους ομολόγων να μετατρέψει το χρέος τους σε απόθεμα (μετοχικό κεφάλαιο) σε κάποιο σημείο, αν η τιμή της μετοχής ανέρχεται σε αρκετά υψηλό επίπεδο για να κάνει μια τέτοια μετατροπή ελκυστική.
  • Μερικά εταιρικά ομόλογα είναι δυνατό να εξοφληθεί πρόωρα, πράγμα που σημαίνει ότι η εταιρεία μπορεί να καλέσουμε τα ομόλογα από debtholders εάν τα επιτόκια μειώνονται επαρκώς. Τα ομόλογα αυτά συνήθως διαπραγματεύονται σε premium για να μη απαιτητών χρεών λόγω του κινδύνου να ονομάζεται μακριά, αλλά και λόγω της σχετικής σπανιότητας τους στην αγορά ομολόγων του σήμερα. Άλλα ομόλογα είναι putable, πράγμα που σημαίνει ότι οι πιστωτές μπορούν να βάλουν το ομόλογο στον εκδότη, εάν τα επιτόκια αυξηθούν αρκετά.

Η πλειοψηφία των εταιρικών ομολόγων στη σημερινή αγορά οι λεγόμενες σφαίρα ομόλογα, χωρίς ενσωματωμένα δικαιώματα των οποίων η συνολική αξία το πρόσωπο πληρώνεται αμέσως κατά την ημερομηνία λήξης.

Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα – Ποια τράπεζα είναι καλύτερο;

Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα - Ποια τράπεζα είναι καλύτερο;

Ώρα να ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό αλλά δεν είστε βέβαιοι για το ποια τράπεζα να επιλέξω; Επιλογή επόμενο λογαριασμό σας είναι μια σημαντική επιλογή. Επειδή η εναλλαγή των τραπεζών είναι ένας πόνος, αυτό δεν είναι κάτι που θέλετε να κάνετε και πάλι σύντομα.

Για να πάρει την καλύτερη τράπεζα για τις ανάγκες σας, να εξοικειωθείτε με τις διαθέσιμες επιλογές, και στη συνέχεια επιλέξτε το ίδρυμα ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

Τι χρειάζεστε σήμερα; Σε πέντε χρόνια;

Προς το παρόν, έχετε πιθανώς άμεσες ανάγκες που μια τράπεζα πρέπει να πληροί. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί ένα μέρος για να καταθέσετε την πληρωμή σας, ή ίσως θέλετε μια τράπεζα που χρεώνει χαμηλότερες αμοιβές από την τρέχουσα τράπεζά σας. Με όλα τα μέσα, να πληρούνται αυτές οι ανάγκες, αλλά σμίκρυνση και να σκεφτούμε για το πώς τις ανάγκες σας μπορεί να αλλάξει τα επόμενα χρόνια.

Όπως θα αξιολογήσει τις τράπεζες, να εξετάσει κατά πόσον ή όχι θα αυξηθεί από ένα θεσμικό όργανο, ή εάν οι τράπεζες υπερέχουν σε περιοχές, όπου μπορείτε να προβλεφθούν οι μελλοντικές ανάγκες. Για παράδειγμα:

  • Θα μείνει στην ίδια θέση;
  • Μήπως η τράπεζα προσφέρει ισχυρή online ή υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας;
  • Αν θα ξεκινήσει μια επιχείρηση, μπορεί η τράπεζα να χειριστεί λογαριασμούς των επιχειρήσεων;
  • Αν σκοπεύετε να πάρετε μια υποθήκη ή αναχρηματοδότηση, κάνει τις τραπεζικές προσφέρουν εκπτώσεις στους πελάτες που χρησιμοποιούν άλλες υπηρεσίες;

Αν και είναι σοφό να προγραμματίσουν το μέλλον, τα πράγματα αλλάζουν, και είναι δύσκολο να προβλέψουμε το μέλλον, έτσι οι περισσότεροι άνθρωποι αρχίζουν με επίκεντρο τον έλεγχο και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Τιμές και Τέλη

Εξετάστε τα επιτόκια και χρεώσεις του λογαριασμού, όπως σας κατάστημα για μια τράπεζα: Πόσο θα σας κερδίσει με τις αποταμιεύσεις σας (με την προϋπόθεση να κρατήσει ένα σημαντικό ποσό εκεί, πόσα θα πληρώνετε για τα δάνεια, και τι συντήρηση και αμοιβές συναλλαγής υπάρχουν;

Για τον έλεγχο και την εξοικονόμηση ενέργειας,  χαμηλές αμοιβές είναι ιδιαίτερα σημαντικές. Μια ελαφρώς διαφορετική επιτόκιο των καταθέσεων δεν πρόκειται να κάνει ή να σπάσει οικονομικά, έτσι δεν πρέπει να παρασυρθούν από το υψηλότερο APY εκτός αν είστε ανάμεσα στους πλούσιους. Αλλά μηνιαίες αμοιβές συντήρησης και αυστηρές κυρώσεις υπερανάληψης μπορεί να κάνει μια σοβαρή βαθούλωμα στο λογαριασμό σας, που κοστίζει εκατοντάδες δολάρια ετησίως.

Παράδειγμα: Όταν πρόκειται να κερδίζουν το ενδιαφέρον για ταμιευτηρίου ή πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), ακόμη και μια διαφορά 1 τοις εκατό APY δεν θα μπορούσε να είναι ότι η εντυπωσιακή. Υποθέτοντας ότι έχετε κρατήσει $ 3.000 αποταμιεύσεις, αυτή είναι μια διαφορά μόλις $ 30 ανά έτος μεταξύ των τραπεζών. Αν μία από αυτές τις τράπεζες χρεώνει $ 10 ανά μήνα μόνο για να διατηρήσετε το λογαριασμό σας ανοικτό, η προφανής επιλογή είναι να επιλέξετε την τράπεζα με χαμηλότερες αμοιβές.

Όταν το δανεισμό των χρημάτων,  να θυμάστε ότι δεν χρειάζεται κατ ‘ανάγκη να δανειστεί από την τράπεζά σας. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από μια εντελώς νέα πιστωτική ένωση, όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο, για παράδειγμα (αγορά από ένα συγκεκριμένο έμπορο θα μπορούσε να σας κάνει να είναι επιλέξιμες για να γίνει μέλος της πιστωτικής ένωσης). Σε απευθείας σύνδεση δανειστές είναι επίσης αξίζει μια ματιά, καθώς ενδέχεται να χρεώνουν λιγότερο από τις τοπικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις. Αν έχετε δανειστεί για να αγοράσει ένα σπίτι, ένας μεσίτης υποθηκών μπορεί (και πρέπει) να ψωνίσετε μεταξύ των πολυάριθμων δανειστές για σας, και δεν χρειάζεται να είναι ένας πελάτης με κάθε πιθανό τράπεζα.

Τύποι των Τραπεζών

Μπορείτε να επιλέξετε από πολλά διαφορετικά είδη «τράπεζες» για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Τα περισσότερα από αυτά προσφέρουν παρόμοια προϊόντα και υπηρεσίες (ειδικά αν είστε απλά ψάχνουν για τον έλεγχο ή λογαριασμούς ταμιευτηρίου και χρεωστική κάρτα για τις δαπάνες), αλλά υπάρχουν διαφορές.

Μεγάλες τράπεζες  είναι οι εθνικές ονομασίες είστε εξοικειωμένοι με. Μπορείτε να δείτε πολλά υποκαταστήματα σε πολυσύχναστους γωνίες των δρόμων στις μεγάλες πόλεις, και ίσως ακούσει γι ‘αυτούς στις ειδήσεις. Τα ιδρύματα αυτά έχουν εθνικό (και πολυεθνικές) επιχειρήσεις.

  • Προϊόντα και υπηρεσίες που είναι διαθέσιμες περιλαμβάνουν σχεδόν οτιδήποτε μπορείτε να φανταστείτε (και όχι μόνο).
  • Τέλη  τείνουν να είναι στην υψηλή πλευρά, αλλά είναι δυνατόν να πάρει τα τέλη παραιτηθεί (από τη σύσταση άμεση κατάθεση, για παράδειγμα).
  • Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD  που συνήθως δεν είναι η υψηλότερη.
  • Υποκατάστημα και ΑΤΜ θέσεις  είναι πολλές, αν σας ενδιαφέρει τραπεζικές αυτοπροσώπως.

Οι τοπικές τράπεζες  λειτουργούν σε μικρότερες γεωγραφικές περιοχές. Τείνουν να έχουν περισσότερα από ένα κοινότητας εστίαση, και είναι ένα σημαντικό μέρος της τοπικής οικονομίας σας.

  • Προϊόντα και υπηρεσίες που είναι διαθέσιμες είναι συνήθως επαρκής για τους περισσότερους καταναλωτές. Αυτά τα ιδρύματα θα πρέπει να έχετε όλα όσα χρειάζεστε προσωπικά, αν και οι μεγάλες επιχειρήσεις και οι υπερ-πλούσιοι μπορεί να χρειαστεί να λάβουν εξειδικευμένες υπηρεσίες από άλλους παρόχους.
  • Τέλη  τείνουν να είναι λογικές, και απαλλαγές από τα τέλη είναι συχνά διαθέσιμα.
  • Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD  ποικίλλουν, αλλά μπορεί να βρεθεί ένας συμφωνία με την διαφημιζόμενη «αφιερώματα».
  • Υποκατάστημα και τις θέσεις ΑΤΜ  είναι διαθέσιμα σε τοπικό επίπεδο, αλλά μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν out-of-δικτύου τελών, εάν η τράπεζα δεν συμμετέχει σε ένα εθνικό δίκτυο ATM.

Οι πιστωτικές ενώσεις  είναι μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς με μια ισχυρή κοινότητα εστίαση. Για να ανοίξετε ένα λογαριασμό, θα πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις και να ενταχθούν ως «μέλος», αλλά αυτή η διαδικασία είναι συχνά πιο εύκολο απ ‘όσο νομίζετε.

  • Τα προϊόντα και οι υπηρεσίες θα πρέπει να είναι επαρκής για τους περισσότερους καταναλωτές και τις μικρές επιχειρήσεις. Τα μικρότερα πιστωτικές ενώσεις θα μπορούσαν να προσφέρουν ελαφρώς μικρότερη, αλλά μπορείτε να βρείτε σχεδόν πάντα τον έλεγχο των λογαριασμών, λογαριασμών ταμιευτηρίου και δανείων.
  • Τέλη  τείνουν να είναι χαμηλά, και είναι σχετικά εύκολο να βρείτε δωρεάν έλεγχο.
  • Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD  είναι συχνά υψηλότερα από τις μεγάλες τράπεζες, αλλά χαμηλότερη από ό, τι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.
  • Υποκατάστημα και τις θέσεις ΑΤΜ  μπορεί να είναι πιο εκτεταμένη από ό, τι θα περίμενε κανείς. Εάν η πιστωτική ένωση σας συμμετέχει σε κοινές διακλάδωση (οι περισσότεροι από αυτούς κάνουν), έχετε πρόσβαση σε χιλιάδες δωρεάν θέσεις σε εθνικό επίπεδο.

Συνδεδεμένοι τράπεζες  έχουν καθιερωθεί ως σταθερή επιλογή, και αξίζει να έχει μια σε απευθείας σύνδεση-μόνο λογαριασμό ακόμα κι αν δεν το χρησιμοποιούν τακτικά. Τούτου λεχθέντος, θα 100% σε απευθείας σύνδεση με τα χρήματά σας μπορεί να είναι δύσκολη, φυσικές θέσεις εξακολουθούν να έχουν αξία.

  • Προϊόντα και υπηρεσίες που είναι διαθέσιμες περιλαμβάνουν δωρεάν έλεγχο και λογαριασμούς ταμιευτηρίου ως το κύριο πόλο έλξης, αλλά και άλλα προϊόντα που μπορεί να είναι διαθέσιμες.
  • Τέλη  τείνουν να είναι χαμηλά. Οι περισσότεροι λογαριασμοί είναι δωρεάν αν δεν σπάσουμε ελέγχους ή να ζητήσει συγκεκριμένες συναλλαγές (όπως μεταφορές χρηματικών ποσών, για παράδειγμα).
  • Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD  είναι συχνά υψηλότερα από ό, τι μπορείτε να βρείτε πουθενά αλλού.
  • Υποκατάστημα και ΑΤΜ θέσεις  είναι ανύπαρκτη, αλλά σε απευθείας σύνδεση τράπεζες είτε συμμετέχουν σε ισχυρό εθνικό δίκτυα ή να επιστρέψει τα τέλη ΑΤΜ (εντός ορισμένων ορίων).

λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών είναι μια μικρή παραλλαγή των online τραπεζικών λογαριασμών. Αυτά είναι συνήθως λογαριασμούς πληρωμών που προσφέρονται μέσα από τα μεσιτικά γραφεία, οπότε βεβαιωθείτε εάν και όταν τα χρήματα σας είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο. Ορισμένοι λογαριασμοί πληρώνουν γενναιόδωρη επιτοκίων και την παροχή χρεωστικές κάρτες και μπλοκ επιταγών για τις δαπάνες.

Τεχνολογία και ευκολία

Όπως μπορείτε να περιορίσετε τη λίστα σας, αναζητήστε σημαντικά χαρακτηριστικά που είναι πιθανό να χρησιμοποιούν σε καθημερινή βάση με την ημέρα. Δεν θέλετε ασχολούνται με την τράπεζά σας να είναι μια άθλια εμπειρία.

Απομακρυσμένη κατάθεσης:  Αν ποτέ να πληρωθώ με φυσικό έλεγχο, ο ευκολότερος τρόπος για να καταθέσετε είναι να πάρουμε μια εικόνα με την εφαρμογή της τράπεζάς σας.

Τράπεζα για τις τραπεζικές μεταφορές:  Ψάξτε για τις τράπεζες που προσφέρουν δωρεάν ηλεκτρονικές μεταφορές σε άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς. Αυτό είναι στάνταρ με τα περισσότερα online τράπεζες, αλλά οι τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος να το κάνω εγώ. Μεταφορές κάνουν πολύ πιο εύκολο να διαχειριστεί τα χρήματα και την αλλαγή των τραπεζών σας.

Γραπτά μηνύματα και e-mail ειδοποιήσεις:  Όλοι πάρετε απασχολημένοι, και είναι ωραίο να πάρει τα κεφάλια επάνω από την τράπεζά σας, όταν κάτι συμβαίνει στο λογαριασμό σας. Ίσως επίσης να θέλετε μια γρήγορη ενημέρωση για την τσέπη σας χωρίς να χρειάζεται να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες με τις επιλογές γραπτών μηνυμάτων και η αυτόματη ειδοποίηση κάνουν τραπεζικές εύκολη.

ATM καταθέσεις:  Πηγαίνοντας σε ένα υποκατάστημα κατά τη διάρκεια τραπεζικές ώρες δεν είναι πάντα εφικτό (ή βολικό). ATM καταθέσεις σας επιτρέπουν να τράπεζα στο πρόγραμμά σας και ακόμη και να προσθέσετε κεφάλαια σε ορισμένες ηλεκτρονικές τράπεζες.

Τράπεζα ώρες:  Αν προτιμάτε να τράπεζα στο πρόσωπο, είναι οι ώρες κατάλληλες για τις ανάγκες σας; Ορισμένες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν Σαββατοκύριακο και βραδινές ώρες (τουλάχιστον στο drive-through).

Μια λέξη για την ασφάλεια

Οι τράπεζες υποτίθεται ότι είναι ένα ασφαλές μέρος για τα χρήματά σας. Βεβαιωθείτε ότι κάθε λογαριασμός που χρησιμοποιείτε είναι ασφαλισμένος, κατά προτίμηση από την κυβέρνηση των ΗΠΑ:

  • Οι τράπεζες θα πρέπει να υποστηρίζεται από την ασφάλιση FDIC.
  • Ομοσπονδιακά-ασφαλισμένων πιστωτικές ενώσεις θα πρέπει να υποστηρίζεται από το NCUSIF.

Αν μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση αποτύχει, δεν θα πρέπει να χάσετε χρήματα για όσο διάστημα οι καταθέσεις σας είναι κάτω από τα ανώτατα όρια (επί του παρόντος $ 250.000 ανά καταθέτη ανά ίδρυμα, και είναι δυνατόν να έχουμε περισσότερα από $ 250.000 τα χρήματά σας «» καλύπτονται σε ένα ίδρυμα) .

Πώς να ανοίξετε ένα λογαριασμό

Μόλις επιλέξετε ένα λογαριασμό, ήρθε η ώρα να περάσει μέσα από τις διατυπώσεις του ανοίγματος και της χρηματοδότησής του. Ορισμένα ιδρύματα επιτρέπουν να κάνουμε τα πάντα σε απευθείας σύνδεση, η οποία είναι μια γρήγορη και εύκολη λύση αν είστε εξοικειωμένοι με την τεχνολογία. Αν όχι, το σχέδιο για μια επίσκεψη στο κατάστημα, και να φέρει αναγνώριση και μια αρχική κατάθεση (σε μετρητά μπορεί να λειτουργήσει, ή μπορεί να γράψει μια επιταγή ή να κάνει μια ηλεκτρονική μεταφορά).

Αλλαγή τράπεζες: Αν κινείστε σε μια νέα τράπεζα, χρησιμοποιήστε μια λίστα ελέγχου για να βεβαιωθείτε ότι τίποτα δεν πέφτει μέσα από τις ρωγμές. Δεν θέλετε να χάσετε τις πληρωμές ή να καταβάλει τέλη για τυχόν λάθη.

Μπορεί να έχετε πολλούς λογαριασμούς;

Υπάρχει πιθανώς δεν είναι μια ενιαία  καλύτερο  τραπεζικό λογαριασμό εκεί έξω. Διαφορετικές οι τράπεζες έχουν διαφορετικές δυνάμεις. Συνδεδεμένοι τράπεζες πληρώνουν τα υψηλότερα επιτόκια για τις αποταμιεύσεις σας. Σε απευθείας σύνδεση δανειστές και οι πιστωτικές ενώσεις είναι μια μεγάλη επιλογή για τα προσωπικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων.

Είναι εντάξει για να έχει περισσότερους από έναν τραπεζικό λογαριασμό. Στην πραγματικότητα, είναι σοφό να πάρει τα καλύτερα χαρακτηριστικά, όπου μπορείτε να τους βρείτε. Εφ ‘όσον δεν δίνετε πολλαπλές αμοιβές σε πολλές τράπεζες, μπορείτε να έχετε πολλούς τραπεζικούς λογαριασμούς, όπως θέλετε.

Οι γυναίκες Καλύτερη επενδυτές από τους άνδρες;

Η απάντηση? Το φύλο δεν έχει σημασία. Είναι όλα για να πάρει τις βασικές αρχές Δεξιά

Οι γυναίκες Καλύτερη επενδυτές από τους άνδρες;

Είναι η παλιά οικονομική «μάχη των φύλων» ερώτηση. Ποιοι είναι οι καλύτερες και οι επενδυτές οι άνδρες ή οι γυναίκες; Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι πολλοί από εμάς έχουν bantered ερώτηση σχετικά με τους φίλους και τους συναδέλφους αυτό, και ίσως είναι ακόμα και πυροδότησε μια έντονη συζήτηση ή δύο στο σπίτι σας.

Έχουν υπάρξει σημαντικός αριθμός άρθρων και μελετών που δημοσιεύθηκαν που σκάβω βαθιά σε αυτό το θέμα σε αναζήτηση της απάντησης. Εδώ είναι αυτό που είναι πιο ενδιαφέρον.

 Μια σειρά από εκθέσεις μας λένε ότι οι άνδρες είναι κατά κύριο λόγο στη θέση του οδηγού, όταν πρόκειται για τη λήψη επενδυτικών αποφάσεων για το νοικοκυριό τους. Για παράδειγμα, ένας  CNN Money άρθρο με τίτλο Rich άνδρες εξακολουθούν να ελέγχουν τις επενδύσεις των νοικοκυριών αποφάσεις παραθέτει μια έρευνα που πραγματοποιήθηκε από μας εμπιστεύονται, ιδιωτικό κατανομή του πλούτου της Bank of America. Η έρευνα μερικών 650 ενήλικες με 3 εκατομμύρια $ ή περισσότερο investable περιουσιακών στοιχείων έδειξε ότι «Σχεδόν τα τρία τέταρτα των πλούσιων ανδρών λένε ότι είναι καλύτερα προσόντα για να κάνει τις επενδυτικές αποφάσεις από το σύζυγό τους. Αυτό συγκρίνεται με μόλις 18% των πλούσιων γυναικών που πιστεύουν ότι θα μπορούσε να κάνει καλύτερη δουλειά.»

Αλλά εδώ είναι η άλλη πλευρά. Ενώ μπορεί να είναι ότι οι άνδρες πιστεύουν ότι είναι πιο προσόντα για να κάνει τις επενδυτικές αποφάσεις, η συντριπτική πλειοψηφία των ερευνών που δημοσιεύτηκαν μας λέει ότι οι γυναίκες είναι πραγματικά τα καλύτερα επενδυτές. Μια τέτοια μελέτη αναφέρεται στο άρθρο USA Today, Οι γυναίκες είναι συνήθως καλύτερη επενδυτές από ό, τι οι άνδρες .

 LPL Financial πραγματοποίησε μια εθνική έρευνα η οποία έδειξε ότι οι γυναίκες τείνουν να κάνουν καλύτερα τους επενδυτές, διότι η έρευνα επενδύσεων σε βάθος πριν από τη λήψη αποφάσεων χαρτοφυλακίου και είναι πιο ασθενής, ενώ οι άνδρες είναι πιο επιρρεπείς σε ερεθίσματα της αγοράς. Σε αυτό το ίδιο άρθρο, Νέλλη Oster, σκηνοθέτης και επενδυτικής στρατηγικής στην Blackrock, λέει ότι «οι γυναίκες έχουν την τάση να επικεντρωθεί σε πιο μακροπρόθεσμες, μη-νομισματικά στόχους.

  Αντί απλώς βλέπουν τα χρήματα ως μέσο για να αγοράσουν κάτι, θεωρούν τα χρήματα για να εκπροσωπεί την ανεξαρτησία και την ασφάλεια.»Oster σημειώνει επίσης ότι οι γυναίκες είναι πιο πιθανό να ζητήσει την κατεύθυνση των επενδύσεων, ενώ οι άνδρες είναι πιο πιθανό να λαμβάνουν αποφάσεις μόνοι τους χωρίς να ζητούν επαγγελματικές συμβουλές ή καθοδήγηση.

Προσωπικά, έχω δει πολλά από αυτά που οι μελέτες δείχνουν παίζουν έξω στον πραγματικό κόσμο. Οι γυναίκες συνήθως ψάχνουν για μακροχρόνια ασφάλεια και θέλουν να προστατεύσουν ό, τι έχουν. Είναι λίγο πιο ενήμεροι συναισθήματα και τους φόβους για το τι συμβαίνει στην αγορά, η οποία τους δίνει παύση πριν από την πραγματοποίηση εξάνθημα ή γρήγορη απόφαση που θα μπορούσε να τους κοστίσει ακριβά σε κάποιο σημείο κάτω από το δρόμο τους. Οι άνδρες, από την άλλη πλευρά, είναι ως επί το πλείστον επικεντρώθηκε στις αυξανόμενες αποδόσεις. Εγγενώς, οι άνδρες είναι μεγαλύτεροι κτήτορες κινδύνου, το οποίο δεν είναι κακό πράγμα, αλλά μπορεί να προκαλέσει μεγάλο πόνο στην άλλη πλευρά.

Ωστόσο, με ότι είπε, αν ήταν να με ρωτήσεις σημείο κενό ποιος είναι ο καλύτερος επενδυτής, η απάντησή μου είναι ότι αυτό εξαρτάται από την «αγορά» και αυτό είναι κάτι που οι επενδυτές οι ίδιοι δεν μπορούν να ελέγξουν. Μακροπρόθεσμα, αυτός που κερδίζει δεν έχει τίποτα να κάνει με το φύλο. Ο επενδυτής που κερδίζει είναι αυτός που μπορεί να γνωρίζουν και να ελέγχουν τα συναισθήματά τους.

  Η πραγματικότητα είναι ότι η επένδυση είναι απλό, δεν είναι μόνο εύκολο. Το πραγματικό κλειδί για την επιτυχία δεν είναι για την εύρεση του σωστού υλικού ή το χτύπημα της λαχειοφόρου αγοράς. Είναι για να πάρει τις βασικές αρχές από την πρώτη στιγμή.

Τέσσερις Βασικές αρχές της Επένδυση 

Η ισορροπία είναι πάντα φίλος σας.   Είναι σημαντικό να διαθέσει περιουσιακά σας στοιχεία σε ένα συνδυασμό των επενδύσεων κουβάδες. Αυτές οι κάδοι αντιπροσωπεύουν μετρητά, το εισόδημα (ομόλογα), την ανάπτυξη (αποθέματα), και εναλλακτικές λύσεις (επενδύσεις που δεν τακτοποιημένα ταιριάζει στο απόθεμα ή ομολόγων κάδο), όπως αποθέματα MLP, τα αποθέματα ενέργειας δικαιωμάτων Εμπιστοσύνη, οι επενδύσεις σε χρυσό που σχετίζονται με, και προνομιούχες μετοχές.

Στοχεύστε πραγματική τους στόχους σας.   Το μόνο πράγμα που πραγματικά έχει σημασία για τον προγραμματισμό επενδύσεων είναι η δική σας προσωπικούς στόχους και τους στόχους. Για παράδειγμα, αν θέλετε $ 3000 μηνιαίως κατά τη συνταξιοδότηση στην κορυφή της κοινωνικής ασφάλισης, τότε γνωρίζετε ότι χρειάζεται κοντά στα $ 750.000 εξοικονόμηση για να κάνει άνετα το κόλπο.

Κρατήστε το κόστος χαμηλά.   ETFs είναι πλέον σε χαμηλότερη τιμή επιλογή για να αγοράσω ένα καλάθι του μεταξύ 30 έως 3.000 μετοχές. Τιμή συνήθως στο ένα τέταρτο του ενός τοις εκατό το χρόνο, έναντι ενός πλήρους τοις εκατό το χρόνο (συν) για την ενεργή διαχείριση αμοιβαίων κεφαλαίων θα κάνει μια μεγάλη διαφορά την πάροδο του χρόνου.

Υπομονή.  Πολύ λίγοι άνθρωποι παίρνουν ποτέ πλούσιοι εν μία νυκτί. Οι περισσότεροι πλούσιοι άνθρωποι έχουν πάρει πλούσια αργά, μεθοδικά και με σκληρή δουλειά. Αυτή είναι μια φόρμουλα που εξακολουθεί να λειτουργεί μέχρι σήμερα.

συμπέρασμα

Αυτή η συζήτηση θα οργιστεί για τα επόμενα χρόνια. Στο τέλος της ημέρας, το φύλο δεν κάνει πραγματικά τη διαφορά. Οι καλύτεροι επενδυτές θα είναι αυτοί που παίρνουν τις βασικές αρχές κάτω από την αρχή.

Αποκάλυψη: Οι πληροφορίες που παρέχονται σε σας ως πόρο μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς. Αυτό παρουσιάζεται χωρίς εξέταση των επενδυτικών στόχων, της ανοχής κινδύνου ή οικονομική κατάσταση κάθε συγκεκριμένου επενδυτή και ενδέχεται να μην είναι κατάλληλο για όλους τους επενδυτές. Οι προηγούμενες αποδόσεις δεν είναι ενδεικτικές των μελλοντικών αποτελεσμάτων. Η επένδυση περιλαμβάνει κινδύνων, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής απώλειας του αρχικού κεφαλαίου. Οι πληροφορίες αυτές δεν προορίζεται, και δεν θα πρέπει να αποτελούν μια πρωταρχική βάση για οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση που μπορείτε να κάνετε. Να συμβουλεύεστε πάντα το δικό σας νομικό, φορολογικό και επενδυτικό σύμβουλο πριν κάνετε οποιαδήποτε / φόρος / ακινήτων / σκέψεις ή αποφάσεις επενδύσεων οικονομικό σχεδιασμό.

Πώς να επιλέξετε ένα Ασφαλιστήριο Ζωής και τι λάθη που αποφεύγουν

Οι επιλογές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορεί να φαίνεται απίστευτη, και είναι δύσκολο να καταλάβει με την πρώτη ματιά. Είναι δύσκολο να γνωρίζουμε ακριβώς από πού να αρχίσω.

Θα πρέπει να ξεκινήσετε με ένα απατηλά εύκολο άκουσμα ερώτημα: Μήπως θα πρέπει να έχετε ασφάλεια ζωής σε όλα; λεπτομερή απάντησή σας στο ερώτημα αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιο είδος της ασφάλισης ζωής για την αγορά, με την προϋπόθεση να αποφασίσετε εσείς το χρειάζεστε.

Αν αποφασίσετε θα πρέπει να έχετε ασφάλεια ζωής, τότε το επόμενο βήμα σας είναι να μάθουν για τα διάφορα είδη ασφάλισης ζωής και για να βεβαιωθείτε ότι αγοράζετε το σωστό είδος της πολιτικής.

Ο σκοπός ασφάλισης και Λόγοι Ζωής ίσως το χρειαστείτε

Ασφάλεια ζωής ανάγκες ποικίλουν ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση, τους ανθρώπους που εξαρτώνται από εσάς. Αν δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη, τότε μάλλον δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής. Αν δεν παράγουν ένα σημαντικό ποσοστό του εισοδήματος της οικογένειάς σας, μπορείτε ή δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής.

Αν ο μισθός σας είναι σημαντική για τη στήριξη της οικογένειάς σας, την καταβολή της υποθήκης ή άλλη επαναλαμβανόμενη λογαριασμούς, ή να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, θα πρέπει να εξετάσει την ασφάλιση ζωής ως ένας τρόπος για την εξασφάλιση αυτών των οικονομικών υποχρεώσεων καλύπτει σε περίπτωση θανάτου σας.

Πόσο κάλυψη που χρειάζεστε

Είναι δύσκολο να εφαρμόσει τον κανόνα του αντίχειρα, επειδή το ποσό της ασφάλισης ζωής που χρειάζεστε εξαρτάται από παράγοντες όπως άλλες πηγές εισοδήματος σας, τον αριθμό των εξαρτώμενων ατόμων που έχετε, τα χρέη σας, και τον τρόπο ζωής σας. Ωστόσο, η γενική κατευθυντήρια γραμμή μπορείτε να βρείτε χρήσιμο είναι να ληφθεί μια πολιτική που θα άξιζε μεταξύ πέντε και 10 φορές ετήσιο μισθό σας σε περίπτωση θανάτου σας. Πέρα από αυτή την κατευθυντήρια γραμμή, μπορεί να θέλετε να εξετάσει το ενδεχόμενο διαβουλεύσεων με έναν επαγγελματία οικονομικό σχεδιασμό για να καθορίσει πόσο κάλυψης για την απόκτηση.

Τύποι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων κλάδου ζωής

Αρκετοί διαφορετικοί τύποι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής είναι διαθέσιμα, συμπεριλαμβανομένων ολόκληρη τη ζωή, διάρκεια ζωής, μεταβλητή ζωή και την καθολική ζωή.

Ολόκληρη η ζωή προσφέρει τόσο μια αποζημίωση σε περίπτωση θανάτου και την αξία σε μετρητά, αλλά είναι πολύ πιο ακριβά από τα άλλα είδη ασφάλισης ζωής. Στην παραδοσιακή όλη ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα ασφάλιστρα σας να παραμείνει το ίδιο μέχρι να εξοφληθεί την πολιτική. Η ίδια η πολιτική είναι σε ισχύ μέχρι το θάνατό σας, ακόμα και μετά έχετε πληρώσει όλα τα ασφάλιστρα.

Αυτό το είδος της ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι ακριβό επειδή τεράστια προμήθειες (χιλιάδες δολάρια το πρώτο έτος) και τα τέλη περιορίσει την αξία σε μετρητά κατά τα πρώτα χρόνια. Από τα τέλη αυτά έχουν ενσωματωθεί στα σύνθετα επενδυτικά τύπους, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν πόσο μεγάλο μέρος των χρημάτων τους πηγαίνει στις τσέπες ασφαλιστικός πράκτορας τους.

Μεταβλητή πολιτική ζωή, μια μορφή μόνιμης ασφάλισης ζωής, τη δημιουργία ενός αποθεματικού μετρητά που μπορείτε να επενδύσετε σε κάποια από τις επιλογές που προσφέρονται από την ασφαλιστική εταιρεία. Η αξία των αποθεματικών μετρητά σας εξαρτάται από το πόσο καλά κάνουν αυτές οι επενδύσεις.

Μπορείτε να μεταβάλει το ποσό των ασφαλίστρων σας με την καθολική ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, μια άλλη μορφή της μόνιμης ασφάλισης ζωής, χρησιμοποιώντας μέρος των συσσωρευμένων κερδών σας για την κάλυψη μέρους του κόστους ασφαλίστρων. Μπορείτε, επίσης, να μεταβάλει το ποσό του επιδόματος θανάτου. Για αυτή την ευελιξία, θα καταβάλλουν υψηλότερα διοικητικά τέλη.

Μερικοί εμπειρογνώμονες συστήνουν ότι αν είστε κάτω των 40 ετών και δεν έχουν οικογενειακό διάθεση για μια απειλητική για τη ζωή ασθένεια, θα πρέπει να επιλέξουν για την ασφάλεια όρου, το οποίο προσφέρει ένα όφελος θανάτου, αλλά καμία αξία σε μετρητά.

Ασφάλειες Ζωής Το κόστος

Το φθηνότερο ασφάλιση ζωής είναι πιθανό να είναι από το πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης ζωής του εργοδότη σας, υποθέτοντας ότι ο εργοδότης σας προσφέρει μία. Οι πολιτικές αυτές είναι συνήθως μακροπρόθεσμες πολιτικές, πράγμα που σημαίνει ότι είστε καλύπτονται για όσο διάστημα θα εργαστεί για τον εργοδότη. Ορισμένες πολιτικές μπορεί να μετατραπεί κατά τη λήξη.

Το κόστος της άλλα είδη ασφάλισης ζωής ποικίλλει σημαντικά, ανάλογα με το πόσο που αγοράζετε, το είδος της πολιτικής που θα επιλέξετε, πρακτικές του αναδόχου, καθώς και πόσο επιτροπή η εταιρεία πληρώνει σας πράκτορα. Οι υποκείμενο κόστος με βάση αναλογιστικές πίνακες που προβάλλουν το προσδόκιμο ζωής σας. άτομα υψηλού κινδύνου, όπως αυτές που καπνίζουν, είναι υπέρβαροι ή έχουν ένα επικίνδυνο επάγγελμα ή χόμπι (για παράδειγμα, που φέρουν), θα πληρώσουν περισσότερα.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν συχνά κρυφά έξοδα, όπως αμοιβές και τις μεγάλες προμήθειες, που δεν μπορείτε να μάθετε για μέχρι μετά την αγορά της πολιτικής. Υπάρχουν τόσα πολλά διαφορετικά είδη ασφάλισης ζωής, και έτσι πολλές εταιρείες που προσφέρουν αυτές τις πολιτικές, που θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα τέλος μόνο ασφαλιστική σύμβουλο, ο οποίος, για ένα πάγιο τέλος, θα ερευνήσει τις διάφορες πολιτικές στη διάθεσή σας και να προτείνει αυτό που καλύτερα ταιριάζει στις ανάγκες σας. Για να εξασφαλιστεί η αντικειμενικότητα, σύμβουλος σας δεν θα πρέπει να συνδέονται με κάποια συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρεία και δεν θα πρέπει να λαμβάνουν προμήθεια από κάθε πολιτικής.

Ένα υγιές 30-year-old man μπορούσε να αναμένει να πληρώσει περίπου $ 300 το χρόνο για $ 300.000 από την ασφάλιση ζωής όρου. Για να λάβετε το ίδιο ποσό της κάλυψης στο πλαίσιο μιας πολιτικής αξία σε μετρητά θα κοστίσει πάνω από $ 3.000.

Η κατώτατη γραμμή

Κατά την επιλογή ασφάλισης ζωής, χρησιμοποιούν τους πόρους του Διαδικτύου για να εκπαιδεύσει τον εαυτό σας σχετικά με την ασφάλιση ζωής βασικά, βρείτε έναν μεσίτη που εμπιστεύεστε, τότε έχουμε τις προτεινόμενες πολιτικές αξιολογούνται από παράβολο μόνο ασφαλιστική σύμβουλο.

Διεθνώς γνωστός οικονομικός σύμβουλος Suze Orman πιστεύει ακράδαντα ότι αν θέλετε την ασφάλιση, να αγοράσετε όρος? αν θέλετε μια επένδυση, να αγοράσει μια επένδυση, δεν ασφάλισης. Μην αναμιγνύετε τα δύο. Αν δεν είστε πολύ μυαλό των επενδυτών και να κατανοήσουν όλες τις συνέπειες των διαφόρων τύπων των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, το πιο πιθανό είναι να αγοράσουν ασφάλεια ζωής όρου.

Η Επενδυτική Στρατηγική Τέλειο

Η Επενδυτική Στρατηγική Τέλειο

Με όλα τα τηλεοπτικά προγράμματα, βιβλία, δημοσιεύσεις blog, ακαδημαϊκές μελέτες, και ό, τι άλλο αφιερωμένο στο θέμα της επένδυσης, θα ήταν λογικό να σκεφτεί κανείς ότι, με αρκετή έρευνα, θα μπορούσατε να δημιουργήσετε το τέλειο επενδυτική στρατηγική που μεγιστοποιεί τις πιθανότητες σας να πάρει οι καλύτερες αποδόσεις δυνατή.

Η ακριβής σωστό μίγμα μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια, τα ακριβή σωστά ποσοστά, τοποθετείται ακριβώς τα σωστά λογαριασμούς.

Στο επάγγελμά μου βλέπω πολλούς ανθρώπους να εμπλακούμε σε αυτή την αναζήτηση για την τέλεια επένδυση, και ως καλοπροαίρετες κι αν είναι, συνήθως οδηγεί σε ένα από τα δύο ανεπιθύμητα αποτελέσματα:

  1. Ανάλυση παράλυση:  Η συνεχής αβεβαιότητα γύρω από το οποίο οι αποφάσεις είναι «καλύτερο» να σας αποτρέψει από το να προβούν στη λήψη αποφάσεων σε όλα.
  2. Σταθερή μαστορέματα:  Δεν τελειώνει ποτέ η έρευνα οδηγεί σε συνεχείς ανακαλύψεις νέων επενδυτικών στρατηγικών, η οποία οδηγεί σε συνεχή χάνουμε και συνεχείς αλλαγές στο επενδυτικό σας σχέδιο που αποτρέπουν οποιαδήποτε μακροπρόθεσμη πρόοδο.

Η αλήθεια για την επένδυση είναι, κατά κάποιο τρόπο, πολύ λιγότερο ικανοποιητική από την ιδέα της τέλειας στρατηγικής. Αλλά μπορεί επίσης να ανακουφίσει πολύ άγχος και το άγχος, και, αν κατανοηθεί σωστά, μπορεί να οδηγήσει σε πολύ καλύτερη (αν και ατελής) αποτελέσματα.

Η Elusive Τέλειο Επενδύσεων

Η αλήθεια είναι ότι δεν υπάρχει, απολύτως, μια τέλεια επένδυση εκεί έξω. Υπάρχει κάτι που θα παρέχει καλύτερες αποδόσεις από ό, τι άλλο πάνω από το προσωπικό σας επενδυτικό χρονοδιάγραμμα.

Το πρόβλημα είναι ότι είναι αδύνατο να γνωρίζουμε τι είναι. Το μέλλον είναι απρόβλεπτο με οποιοδήποτε βαθμό ακρίβειας, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει κάποιος που μπορεί να σας πει μπροστά από το χρόνο που επενδυτική στρατηγική θα ξεπεράσουν όλα τα άλλα.

Για να το πούμε αλλιώς, δεν έχει σημασία τι θα κάνεις, αυτό είναι ένα εικονικό βεβαιότητα ότι θα είστε σε θέση να κοιτάξουμε πίσω και να βρει άλλες επενδυτικές στρατηγικές που θα έχουν καλύτερη απόδοση.

Είναι καλύτερο να δεχτούμε ότι τώρα και να ξεχάσουμε την ιδέα της τέλειας. Επειδή η άλλη πλευρά είναι ότι δεν χρειάζεται την τέλεια επένδυση για να πετύχει.

Το μόνο που χρειάζεστε είναι κάτι που είναι αρκετά καλό για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας.

Η δημιουργία ενός «αρκετά καλή» Πρόγραμμα Επενδύσεων

Τα καλά νέα είναι ότι, ενώ η τελειότητα είναι αδύνατη, «αρκετά καλό» είναι πολύ απλή. Υπάρχει μια χούφτα των επενδυτικών αρχών που έχει αποδειχθεί ότι λειτουργεί και είναι σχετικά εύκολο να εφαρμοστούν.

Τα παρακάτω βήματα, ενώ ατελής, είναι ο πραγματικός τρόπος για να μεγιστοποιήσουν τις πιθανότητές σας επιτυχία των επενδύσεων.

1. Εκτός από τα χρήματα

Τελικά επενδυτικές επιλογές σας και οι αποδόσεις που παρέχουν θα αρχίσει να έχει σημασία. Αλλά για την πρώτη δεκαετία και πλέον των επενδύσεων της ζωής σας, η σημασία των αποδόσεων που επισκιάζεται από τη σημασία του ποσοστού αποταμίευσης σας.

Ακόμα κι αν δεν έχετε ιδέα τι κάνετε και τυχαίνει να επιλέξετε τρομερό επενδύσεις, είστε εσείς τη σύσταση για τη μακροπρόθεσμη επιτυχία με την εξοικονόμηση νωρίς και συχνά. Οι εισφορές αυτές αθροίζονται, τελικά παρέχοντας μια βάση πάνω στην οποία μπορεί να κερδίσει πραγματικές αποδόσεις.

2. Χρησιμοποιήστε φορολογικά πλεονεκτήματα Λογαριασμών

Φυσικά, μπορείτε να κάνετε θέλετε τα χρήματα είστε εξοικονόμηση που πρέπει να αξιοποιηθεί, και ο ευκολότερος τρόπος να γίνει αυτό είναι με τη μεγιστοποίηση των φορολογικών προνομιούχων λογαριασμών στη διάθεσή σας.

Λογαριασμοί όπως 401 (k) s και Ήρας επιτρέπουν τα χρήματά σας να αναπτυχθούν χωρίς να επιβαρυνθεί από φόρους, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να αυξηθεί με ταχύτερους ρυθμούς από ό, τι θα ήταν σε άλλους λογαριασμούς.

3. Ελαχιστοποίηση των δικαστικών εξόδων

Το κόστος είναι το ενιαίο καλύτερο μέσο πρόβλεψης των μελλοντικών αποδόσεων, με χαμηλότερο κόστος και τέλη που οδηγεί σε καλύτερες αποδόσεις. Το λιγότερο που πληρώνετε, τόσο περισσότερο μπορείτε να πάρετε.

Και τα καλά νέα είναι ότι το κόστος είναι ένας παράγοντας που είναι ακριβώς κάτω από τον έλεγχό σας.

4. ισορροπίας

Μια καλή επενδυτική στρατηγική έχει ένα συνδυασμό υψηλότερου κινδύνου, επενδύσεις υψηλότερης απόδοσης, όπως τα αποθέματα, και χαμηλότερου κινδύνου, επενδύσεις χαμηλότερης απόδοσης, όπως τα ομόλογα, έτσι ώστε να μπορεί τόσο να αναπτυχθούν και να προστατεύσει τα χρήματά σας την ίδια στιγμή.

Αυτό είναι ένα από τα μέρη που οι άνθρωποι παίρνουν κόβει: ψάχνει για την τέλεια ισορροπία. Επιτρέψτε μου να είναι το ένα να σας πω ότι δεν υπάρχει, ώστε να μπορείτε να ξεχάσουμε αυτό.

Αλλά πρέπει οπωσδήποτε να επιτύχει μια ισορροπία που είναι καλά μέσα στην «αρκετά καλή» σειρά.

5. Ταμεία Χρήση Δείκτης

Οι πόροι Δείκτης έχει αποδειχθεί ξανά και ξανά για να ξεπεράσουν ενεργά Διαχείριση κεφάλαια, και το κάνουν με χαμηλότερο κόστος. Μπορούν επίσης να είναι απίστευτα εύκολο να διαφοροποιήσουν τις επενδύσεις σας και να επιτύχει τη σωστή ισορροπία μεταξύ κινδύνου και απόδοσης.

Τίποτα δεν είναι εγγυημένο, αλλά τα στοιχεία δείχνουν ότι η χρήση κεφαλαίων του δείκτη αυξάνει τις πιθανότητες επιτυχίας σας.

6. Μείνετε Συνεπής

Δεν έχει σημασία ποια επενδύσεις που θα επιλέξετε, θα υπάρξουν πολλά σκαμπανεβάσματα στην πορεία. Θα ακούσετε επίσης για άλλες επενδυτικές στρατηγικές που ακούγεται ελκυστικό, και κάποιοι που αισθάνονται σαν «δεν πρέπει να χάσετε» ευκαιρίες.

Η δουλειά σου είναι να αγνοήσει το θόρυβο και να κολλήσει με το σχέδιό σας. Εφ ‘όσον ακολουθείτε τις αρχές παραπάνω για να εφαρμόσει μια «αρκετά καλή» επενδυτικό πρόγραμμα, δεν θα πρέπει να υπάρχει μεγάλη ανάγκη για αλλαγή, εκτός αν υπάρχει μια σημαντική αλλαγή στους στόχους και τις περιστάσεις σας.

Όπως Warren Buffett είπε κάποτε: «Λήθαργος που συνορεύουν με την οκνηρία παραμένει ο ακρογωνιαίος λίθος της επένδυσης μας στυλ.»

Όταν έχετε το θάρρος να εγκατασταθούν για «αρκετά καλή», μπορείτε να καθίσετε και να αφήσει τις επενδύσεις σας κάνει τη δουλειά. Μπορεί να μην είναι τέλεια, αλλά είναι ένα πάρα πολύ καλύτερο από την εναλλακτική λύση.

Ταμιευτήριο College: Χρησιμοποιώντας Ασφάλειες Ζωής και λοιπών επενδύσεων

Bad επενδύσεις για το Ταμείο College του παιδιού σας

Bad επενδύσεις για το Ταμείο College του παιδιού σας

Με επιλογές τόσα πολλά μεγάλη εξοικονόμηση κολέγιο που θεσπίστηκαν τα τελευταία χρόνια, είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ότι τόσοι πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να κάνουν καταστροφικά κακές επενδυτικές επιλογές. Ωστόσο, με τόσες off-the-wall ιδέες όπως βλέπετε ρίχνονται γύρω στα δωμάτια internet chat, είναι σαφές ότι οι άνθρωποι εξακολουθούν να παρασύρθηκε.

Οι περισσότεροι φτωχοί σχεδιασμός φαίνεται να προκύπτουν από την επιθυμία των ανθρώπων είτε να ξεπεράσουν τις πιο αξιόπιστες επενδυτικές επιλογές ή να προσπαθήσουμε να βρούμε ένα «σίγουρο». Και οι δύο αυτές ιδέες, ενώ οι ευγενείς, που συνήθως καταλήγουν να κάνουν ακριβώς το αντίθετο από αυτό που προορίζεται.

Οι γονείς που βάζουν τα αυγά τους σε αυτές τις αντισυμβατικό «καλάθια» βρίσκονται συχνά σε σύντομο ταμεία, όταν έρχεται η ώρα να σε μετρητά και να αρχίσει την καταβολή διδάκτρων.

Ακόμα κι αν οι υποσχέσεις της ασφάλειας και της επιστροφής μπορεί να είναι μεγάλη, θα πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά πριν από τη διάθεση ταμείο κολέγιο του παιδιού σας σε οποιαδήποτε από τις ακόλουθες επενδύσεις.

Ασφάλειες Ζωής ή Προσόδων

Ένα από τα πιο συνηθισμένα λάθη στη δημιουργία ενός ταμείου το κολέγιο είναι η χρήση μια σύμβαση ασφάλισης ζωής, όπως την υποκείμενη επένδυση. Συγκεκριμένα, ολόκληρη η ζωή και η μεταβλητή ασφάλεια ζωής, καθώς και τα επιδόματα, συχνά παίρνουν misselected κατά περίπτωση οχήματα.

Πολλάκις, ασφαλιστικούς πράκτορες θα σας ενθαρρύνει να επωφεληθούν από το γεγονός ότι η ασφάλιση ζωής ή τα επιδόματα επιτρέπουν την συσσώρευση αναβαλλόμενη φορολογική. Η θεωρία τους είναι ότι αν έχετε αγοράσει τα ίδια τα αμοιβαία κεφάλαια σε τακτική βάση επιβολής του λογαριασμού, που θα πληρώνουν φόρους κάθε χρόνο στην ανάπτυξη. Έτσι, η σύμβαση ασφάλισης ή προσόδου προστατεύει καλλιέργεια ταμείο κολέγιο σας από το θείο Σαμ.

Αν και αυτό είναι εν μέρει σωστό, οι άνθρωποι που ενθαρρύνουν τη χρήση της ασφάλισης ζωής, αδυνατούν να αναφέρω ότι θα πρέπει να πληρώσουν φόρο εισοδήματος επί των κερδών σας, όταν κάνετε ανάληψη των χρημάτων, καθώς και μια πιθανή ποινή 10 τοις εκατό, αν είστε κάτω από την ηλικία 59 1 / 2.

Επίσης, αδυνατούν να αναφέρω ότι μπορείτε να πάρετε ακόμα καλύτερα φορολογικά οφέλη σε λογαριασμό Ενότητα 529 ή Coverdell ESA (Εκπαίδευση IRA), με 1-2 τοις εκατό ετήσια εξοικονόμηση κόστους άνω των ασφαλιστικών ή προσόδου σύμβασης.

Συλλεκτικά και έργα τέχνης

Ενώ η εκτίμηση της αξίας που σχετίζονται με το έργο τέχνης και συλλεκτικά αντικείμενα μπορεί να είναι σημαντική, έτσι μπορεί το μειονέκτημα. Σε αντίθεση μετοχών ή ομολόγων επενδύσεις, οι οποίες αντιπροσωπεύουν ένα απτό απαίτηση για πραγματική χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, η αξία της τέχνης και συλλεκτικά βασίζεται αποκλειστικά στις απόψεις των ανθρώπων.

Η αξία του έργου τέχνης και συλλεκτικά αντικείμενα μπορεί να αλλάξει δραματικά τη διάρκεια της νύχτας αποκλειστικά και μόνο επειδή δεν υπάρχουν περισσότεροι αγοραστές για ένα συγκεκριμένο τύπο στοιχείου. Έτσι, είναι εξαιρετικά ευαίσθητα σε πράγματα όπως μόδες, τάσεις και υφέσεις.

Ενώ θα μπορούσε να είναι διασκεδαστικό να αναμίξετε την εκτίμησή σας από τα λεπτότερα πράγματα με την αύξηση της καθαρής θέσης σας, αυτό θα πρέπει να αντιπροσωπεύουν μόνο ένα μικρό μέρος του συνολικού χαρτοφυλακίου σας, και κανένας από αποταμιεύσεις κολλεγίων σας.

Ο χρυσός και άλλα πολύτιμα μέταλλα

Για πολλούς ανθρώπους, ο χρυσός αντιπροσωπεύει το ύψος της ασφάλειας και της ασφάλειας. Είναι πραγματική, απτή, και έχει ζήτηση για όσο χρονικό διάστημα η ανθρωπότητα μπορεί να θυμηθεί.

Ωστόσο, το ίδιο απτή φύση είναι ακριβώς ό, τι μπορεί να κάνει τα πολύτιμα μέταλλα μια κακή επενδυτική επιλογή. Το κόστος για την απόκτηση και την αποθήκευση του χρυσού, κυρίως σε σχετικά μικρές ποσότητες, μπορεί γρήγορα να εξαφανίσουν κάθε ανατίμηση της αξίας. Επιπλέον, διατηρώντας το χρυσό στην κατοχή σας, ακόμα και σε ένα ασφαλές, ενδεχομένως να σας κάνει έναν στόχο για κλοπή.

Λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι ο χρυσός έχει κερδίσει μόνο 6-7 τοις εκατό ετησίως κατά τα τελευταία είκοσι χρόνια, φαίνεται να κάνει αυτό το είδος της επένδυσης πολύ περισσότερη δουλειά από ό, τι αξίζει. Αν πραγματικά αισθάνεστε σαν να χρειάζεται κάποια έκθεση σε πολύτιμα μέταλλα, θεωρήστε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει σε καθιερωμένες εταιρείες εξόρυξης χρυσού.

Υψηλού Κινδύνου / επενδύσεις υψηλών αποδόσεων Χρηματιστήριο

Αν και η υπόσχεση για ένα μεγάλο κέρδος είναι δελεαστικό, θεωρούν σαφές σύστημα διεύθυνσης των επενδύσεων υψηλού κινδύνου και στρατηγικές, όπως τις επιλογές, τις μικρές επιχειρήσεις και τις διεθνείς αγορές. Ο κύριος λόγος για αυτό είναι ότι θα έχετε πολύ λίγο χρόνο για να αναπληρώσετε τις επενδύσεις λάθη, όπως η έναρξη των κολλεγίων πλησιάζει.

Ειδικότερα, θα πρέπει να αποφευχθεί κάθε είδος επένδυσης, όπου «μειονέκτημα» σας είναι η δυνατότητα για μια συνολική απώλεια. Αυτό συμβαίνει με πολλούς τύπους επιλογών, όπως αποκάλυψε βάζει και κλήσεις, καθώς και επενδύσεις σε μικρές επιχειρήσεις σε ασταθείς χώρες του τρίτου κόσμου οικονομίες.

401k σας

Αν 401k σας είναι ένα μεγάλο επενδυτικό όχημα για τη συνταξιοδότηση, ακόμα και περιέχει επενδυτικές επιλογές που αξίζει ταμείο κολέγιο σας, θα πρέπει να αποφεύγετε την προβολή του ως πηγή στοιχείων ενεργητικού κολέγιο. Παρά το γεγονός ότι οι υποκείμενες επενδύσεις μπορεί να είναι αποδεκτή, το κόστος και ο χρόνος πρόσβασης των χρημάτων θα μπορούσε να είναι καταστροφική για την ευρύτερη οικονομική εικόνα σας.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, τα παιδιά τους θα πάει στο κολλέγιο μέσα σε 10-20 χρόνια αναμένεται συνταξιοδότησή τους. Κάνοντας μια σημαντική διανομής από ό, τι είναι το πολυτιμότερο κεφάλαιο της συνταξιοδότησης των περισσότερων ανθρώπων μπορεί να τα βάλει πίσω στο σημείο μηδέν με λίγο χρόνο για να καλύψουν τη διαφορά. Ακόμη και εάν ένα δάνειο ενάντια αξία 401k σας παγώνει γενικά την ανάπτυξη των υποκείμενων περιουσιακών στοιχείων, μέχρι το δάνειο εξοφληθεί.

Ακόμα χειρότερα από ό, τι ένα δάνειο, είναι η ιδέα της λήψης ενός πραγματικού διανομής από 401k σας για να πληρώσετε για τις δαπάνες κολλεγίων. Με τον τρόπο αυτό, θα πληρώσετε ομοσπονδιακές και κρατικές φόρους εισοδήματος σχετικά με την απόσυρση, καθώς και ένα 10 τοις εκατό ποινή αν είστε κάτω των 59 1/2. Αυτό θα μπορούσε εύκολα να κόψει μια κατανομή $ 10,000 μέχρι $ 5.000 ή λιγότερο.

Περίληψη

Τα τελευταία χρόνια, η κυβέρνηση έχει ενθαρρύνει τους γονείς να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο με τη δημιουργία κάποιων πολύ ελκυστική επένδυση λογαριασμούς, όπως το τμήμα 529 σχέδια και Coverdell της ESA. Εκτός από τα ελκυστικά φορολογικά οφέλη που συνδέονται με αυτούς τους λογαριασμούς, μπορείτε να επιλέξετε από μια μεγάλη ποικιλία από επενδύσεις που κυμαίνονται από εγγυημένα CD στην επιθετική ανάπτυξη. Πριν κοιτάξουμε αλλού, δίνουν αυτές τις επιλογές μια καλή εμφάνιση. Θα πρέπει να είναι περισσότερο από επαρκής για να ανταποκριθεί στις μελλοντικές δαπάνες κολλεγίων όταν συνδυάζεται με την τακτική εξοικονόμησης.

Πώς γυναίκες πρέπει να σκεφτούμε Ασφάλισης Υγείας Διαφορετικά

Πώς γυναίκες πρέπει να σκεφτούμε Ασφάλισης Υγείας Διαφορετικά

Υπάρχουν μερικά πράγματα που οι γυναίκες είναι καλύτερες σε σχέση με τους άνδρες. Η φροντίδα της υγείας τους δεν είναι ένας από αυτούς. Σύμφωνα με μια πρόσφατη μελέτη από ZocDoc, μια ψηφιακή αγορά υγείας, όταν είναι άρρωστοι, τα δύο τρίτα των γυναικών θα προτιμούσε να περιμένει έξω από το κάνουν διορισμό ενός γιατρού αμέσως (μόνο το ήμισυ των ανδρών λένε το ίδιο). Πιο ανησυχητικά, οι γυναίκες έχουν περισσότερες πιθανότητες από τους άνδρες να αναβάλει προληπτική φροντίδα.

Τα χρήματα είναι πιθανό ένας μεγάλος παράγοντας πίσω από την τάση των γυναικών να αναβάλει τη φροντίδα – ή να παραλείψετε τελείως.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι γυναίκες θα πρέπει να σκέφτεται διαφορετικά για την ασφάλιση υγείας τους. Και αν είστε ένας από τους 40 τοις εκατό των γυναικών που είναι ο κύριος συνδρομητής σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας που καλύπτει επίσης σύζυγος ή / και τα παιδιά σας, αυτό είναι ακόμη πιο σημαντικό. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Ασφαλιστική δεν έχει αλλάξει ακόμα

Οι γυναίκες έχουν ιδιαίτερα προβλήματα υγείας που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά την επιλογή ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας. Και οι επερχόμενες αλλαγές στην οικονομικά προσιτής φροντίδας νόμου και άλλους νόμους της υγειονομικής περίθαλψης θα μπορούσε να παρουσιάσει νέες επιπλοκές για τις γυναίκες που αναζητούν κάλυψη.

Αλλά για τώρα, Obamacare εξακολουθεί να υπάρχει – και αυτό σημαίνει ότι αν έχετε ασφάλιση, προγραμματισμένη προληπτική φροντίδα σας καλύπτεται, λέει ο Nate Πορφύρα της ehealth.com. Αυτό περιλαμβάνει επισκέψεις ετήσια καλά γυναίκα, HPV εμβόλια (η οποία, παρεμπιπτόντως, οι νέοι άνδρες πρέπει να λαμβάνουν επίσης), και μαστογραφίες κάθε δύο χρόνια πάνω από την ηλικία των 40. «Πολλοί άνθρωποι δεν επωφελούνται από αυτό,» Πορφύρα σημειώσεις .

  «Πηγαίνει ενάντια στην ιδέα της ας το πιάσει νωρίς και να το αντιμετωπίσουμε.» Θηλασμού καλύπτεται επίσης. Έτσι, είναι 95 τοις εκατό έως 100 τοις εκατό του κόστους της αντισύλληψης.

Όπως έχουν τα πράγματα σήμερα, η ποινή για την ύπαρξη μια γυναίκα πάει επίσης. Πριν από την ψήφιση του ACA, αν οι αγορές για την ασφάλιση υγείας για το δικό σας (σε αντίθεση με πάρει μέσα από έναν εργοδότη), θα κοστίσει περισσότερο αν ήταν μια γυναίκα.

Πόσο? Κατά μέσο όρο $ 34 α μήνα ή 400 $ το χρόνο, σύμφωνα με την ηλεκτρονική υγεία. Αυτό δεν είναι αλήθεια πια. Από την άλλη πλευρά, «δεν υπάρχει μεγάλη ευελιξία κατά την επιλογή οφέλη σας», λέει ο Πορφύρα. Στο επάνω, «ό, τι καλύπτεται και ένα ασφαλιστικό σχέδιο δεν πρόκειται να [κόστος περισσότερα] αν είστε γυναίκα.»

Πάρτε Ειδικές Σχετικά γιατροί και οι συνταγές

Υπάρχει μια γενική πεποίθηση ότι οι γυναίκες είναι πιο πιστοί από τους άνδρες. Αλλά η έρευνα από το Πανεπιστήμιο του Erasmus Stijn van Osselaer διαπίστωσε ότι δεν είναι απαραιτήτως η περίπτωση. Οι άνδρες είναι πιο πιστοί στις οργανώσεις, αλλά οι γυναίκες είναι πιο πιθανό να εκτιμούν ατομικές σχέσεις. Ως εκ τούτου, είμαστε πιστοί στην κομμωτές μας, το αγαπημένο μας πωλητές και, ναι, οι γιατροί μας.

Έτσι, εάν αισθάνεστε μια πίστη στους γιατρούς σας – ή ακόμα και αν είστε μόνο ιδιαίτερα άνετα μαζί τους – στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι αποδέχονται το ασφαλιστικό σχέδιο που θα επιλέξετε κατά τη διάρκεια ανοιχτό χρόνο εγγραφής. Αν νομίζετε ότι αυτό είναι το έτος που θα μπορούσε να πάρει έγκυος, κάνει ιδιαίτερα σίγουροι ότι η Μαιευτικής / Γυναικολογίας που θέλετε να χρησιμοποιήσετε είναι το σχέδιό σας. Μετά από όλα, αν πληρώνουν λιγότερο για ένα σχέδιο σημαίνει το αγαπημένο σας γιατρός δεν καλύπτεται, και θα περατωθεί την επίσκεψη στο γιατρό λιγότερο ως αποτέλεσμα, τότε αξίζει να πληρώνουν μια μικρή επιπλέον για να πάρει ασφαλιστική σας θα χρησιμοποιήσουν πραγματικά περισσότερο.

Και ενώ είστε σε αυτό, βεβαιωθείτε ότι οι οποιεσδήποτε συνταγές σας πάρει καλύπτονται, επίσης.

Ανησυχίες υγεία σας είναι διαφορετικά – και θα πρέπει να οδηγούν Ασφαλιστική απόφαση σας

Ας βάλει παροχές μητρότητας στην άκρη προς το παρόν (γιατί, όπως σημείωσε, από όπου και αν καλύπτονται πάντα) και να επικεντρωθεί σε τρία άλλα προβλήματα υγείας που οι γυναίκες πρέπει να γνωρίζουν.

  1. Καρδιακή ασθένεια. Είναι η κύρια αιτία θανάτου για τις γυναίκες στις Ηνωμένες Πολιτείες, υπεύθυνη για περίπου το ένα στα τέσσερα θανάτους στις γυναίκες ετησίως.
  2. Ο καρκίνος, η δεύτερη πιο επικίνδυνη απειλή για την υγεία της γυναίκας. Σε αντίθεση με δημοφιλή πεποίθηση, ο καρκίνος του μαστού δεν είναι η πιο θανατηφόρα ένοχος εδώ – ότι η αμφίβολη τιμή πηγαίνει στον καρκίνο του πνεύμονα, το οποίο είναι υπεύθυνο για περίπου 71.000 θανάτους ετησίως.
  3. Εγκεφαλικό επεισόδιο, το οποίο προκαλεί το 6 τοις εκατό του συνόλου των θανάτων γυναικών, αλλά είναι επίσης η κύρια αιτία μακροχρόνιας αναπηρίας? 60 τοις εκατό του συνόλου των εγκεφαλικών επεισοδίων συμβαίνουν στις γυναίκες.

«Αν είστε στην ομάδα υψηλού κινδύνου για οποιαδήποτε από αυτές τις ασθένειες, μπορεί να θέλετε να εξετάσει ένα χαμηλό εκπίπτουν σχέδιο», λέει η Jennifer Fitzgerald, Διευθύνων Σύμβουλος του site ασφαλιστικής αγοράς PolicyGenius.com. Θα πληρώσουν περισσότερα εκ των προτέρων για την πολιτική σας, αλλά εάν έχετε ένα περιστατικό, θα καλυφθεί περισσότερο από το συνολικό κόστος.

Πάρτε Physicals σας τώρα

InsuranceQuotes.com κυκλοφόρησε πρόσφατα μια έκθεση εξετάζει τους κινδύνους της υγείας των γυναικών ειδικά υπό τον Πρόεδρο Trump. «Εμείς πιστεύουμε προληπτική φροντίδα θα συνεχιστεί», λέει η Laura Adams, Senior Analyst Ασφαλιστική για την περιοχή. «[Ωστόσο], ό, τι έχει μοναδικό για Obamacare είναι ότι έχουν συμπεριληφθεί πολλές υπηρεσίες των γυναικών ως προληπτική φροντίδα -., Για παράδειγμα, τον έλεγχο των γεννήσεων» προληπτική φροντίδα αυτού του είδους, λέει, θα μπορούσε να πάει μακριά κάτω από ό, τι αντικαθιστά Obamacare.

Αυτό υποστηρίζει για να επωφεληθούν από τα οφέλη που έχουν για την τρέχουσα πολιτική σας, Pronto. «Πάρτε ετήσιες επισκέψεις σας κάνει,» Adams προτείνει. «Με αυτή τη φορά το επόμενο έτος, αυτό το είδος της κάλυψης μπορεί να μην είναι τόσο πλούσια για τις γυναίκες.»

Πόσο χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθείτε;

Πόσο χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθείτε;

«Η τέχνη δεν είναι σε παραγωγή των χρημάτων, αλλά στην διατήρησή του.» – Παροιμία

Πόσο χρειάζεται για να συνταξιοδοτηθούν; Θα πρέπει να αυξήσει την επικινδυνότητα του χαρτοφυλακίου μου για να βεβαιωθείτε ότι δεν έχω αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν; Πόσο θα πρέπει να είναι εξοικονόμηση ως ποσοστό του εισοδήματος μου να έχουν ένα αρκετά μεγάλο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων;

Αυτά είναι πολλά από τα ερωτήματα που όλοι έχουμε, όταν προσπαθούμε να καταλάβουμε πώς να σώσει για τα επόμενα έτη μας. Φυσικά, δεν υπάρχει σωστός τρόπος για να απαντήσει σε αυτές τις ερωτήσεις, χωρίς να γνωρίζει το προφίλ κινδύνου ή χρονικό ορίζοντα.

Εδώ είναι μερικές επιπλέον ερωτήσεις για να ρωτήσετε τον εαυτό σας: Έχετε σχέδιο για έχοντας την υποθήκη σας πληρώνεται μακριά από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν; Πόσα χρόνια έχετε να σώσει; Έχετε σκεφτεί τι τα έξοδα διαβίωσής σας θα είναι όταν θα συνταξιοδοτηθούν και πώς ο πληθωρισμός θα έρθει στην εξίσωση για τα 30-40 χρόνια σκοπεύετε να ζουν μετά τη δουλειά;

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Έτσι, από τώρα και στο εξής κάθε χρόνο, όταν προσπαθείτε να απαντήσετε στην ερώτηση, «Πόσο χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθούν ?,» μπορείτε να ρίξετε μία ματιά σε πρόοδό σας και βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό δρόμο για την οικονομική ελευθερία.

Πώς να Προϋπολογισμός και Πρόγραμμα για το κολλέγιο του παιδιού σας

Αν θέλετε να βοηθήσετε το παιδί σας να αντέξουν οικονομικά το κολέγιο, εδώ είναι πώς να προετοιμάσει

Πώς να Προϋπολογισμός και Πρόγραμμα για το κολλέγιο του παιδιού σας

Θέλετε να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό και το σχέδιο για να πληρώσει για την εκπαίδευση κολλεγίων του παιδιού σας. Απλά δεν είστε βέβαιοι πώς.

εκπαίδευση κολλεγίων έχει αναρρίχηση κάθε χρόνο με ρυθμό που είναι ταχύτερα από τον πληθωρισμό. Πώς μπορείτε να προγραμματίσετε για ποιο κολέγιο θα κοστίσει όταν το παιδί σας είναι έτοιμο να εγγραφούν στο καινούριο έτος του;

Εδώ είναι μερικές συμβουλές και υποδείξεις.

1. Χρήση Η σημερινή Δίδακτρα και Τέλη τιμές ως σημείο αναφοράς

Ναι, τα δίδακτρα δεν αυξάνονται ταχύτερα από τον πληθωρισμό, έτσι πώς μπορείτε να υπολογίσετε το μελλοντικό κόστος;

Μπορείτε τουλάχιστον να χρησιμοποιήσετε τις σημερινές τιμές ως σημείο εκκίνησης για τον προσδιορισμό του κόστους της εκπαίδευσης στο μέλλον.

Η μέση δημοσιεύθηκε διδάκτρων και τελών τιμή για τους φοιτητές στην κατάσταση στη δημόσια κολέγια τετραετούς είναι σήμερα $ 9.410 ανά έτος από το σχολικό έτος 2015-2016, σύμφωνα με το Διοικητικό Συμβούλιο College. Εάν επρόκειτο να πληρώσει γι ‘αυτό από την τσέπη, ότι θα έρθει σε ένα σύνολο $ 784 ανά μήνα.

Χρησιμοποιώντας αυτό ως αφετηρία, εργάζονται προς τα πίσω. Πόσους μήνες δεν σας έχει απομείνει πριν το παιδί σας πηγαίνει στο κολέγιο; Πόσα χρήματα θα πρέπει να αναιρέσει κάθε μήνα; Θα πρέπει να επενδύσει σε ένα λογαριασμό που έχει ένα ποσοστό απόδοσης που συμβαδίζει με τον πληθωρισμό.

Παράδειγμα

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο στόχος σας είναι να εξοικονομήσει αρκετά χρήματα για να καλύψει το σημερινό μέσο όρο τα δίδακτρα για τα τέσσερα χρόνια, η οποία θα είναι $ 37.640.

Ας πούμε επίσης ότι το παιδί σας πρόκειται να πάει στο κολέγιο 10 χρόνια από τώρα – 120 μήνες.

Διαιρέστε το ποσό-στόχο ($ 37.64 χιλιάδων) από τη στιγμή που (120 μήνες), και φτάνετε στα $ 313,66.

Αυτό σημαίνει ότι κάθε μήνα στο συγκεκριμένο παράδειγμα, θα εξοικονομήσει $ 314 σε επενδυτικό λογαριασμό. Βάλτε τα χρήματα σε κάποιο είδος δείκτη που τουλάχιστον συμβαδίζει με τον πληθωρισμό. Θα πρέπει κατά προτίμηση να έχει μια ιστορία του νικώντας τον πληθωρισμό, χωρίς να λάβει σε αδικαιολόγητο κίνδυνο.

Για παράδειγμα, μερικοί άνθρωποι μπορεί να επιλέξει ένα συνολικό δείκτη της χρηματιστηριακής αγοράς η οποία παρακολουθεί σε μεγάλο βαθμό το σύνολο της συνολικής αγοράς των ΗΠΑ, ισορροπημένο, με συνολικό δείκτη της αγοράς ομολόγων.

Στη συνέχεια θα καταβάλλουν εισφορές των $ 314 το μήνα, κάθε μήνα, ανεξάρτητα από το αν η αγορά κινείται προς τα πάνω ή προς τα κάτω.

2. Χρησιμοποιήστε τα σχέδια Φόρος προνομιούχων

Υπάρχουν δύο τύποι των φορολογικών πλεονεκτική αποταμιευτικά προγράμματα κολλεγίων. Μία αναφέρεται ως 529 σχέδιο και το άλλο ονομάζεται Coverdell ESA, που σημαίνει Εκπαιδευτικό Λογαριασμός Ταμιευτηρίου.

Και οι δύο από αυτούς τους τύπους των κατασκευών λογαριασμό προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα και θα πρέπει να είναι ο πρωταρχικός στόχος των κολλεγίων σας επένδυσης εξοικονόμηση δολάρια.

3. Η επιλογή των σωστών δάνεια

Όταν ζητούν οικονομική ενίσχυση, οι μαθητές έχουν πολλές διαφορετικές επιλογές για να διαλέξετε. Το πρώτο βήμα για την εξασφάλιση της βοήθειας είναι η συμπλήρωση της FAFSA για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας.

Μόλις ξέρετε πόση βοήθεια θα είστε επιλέξιμοι για, θα ξέρετε ποια δανείου είναι κατάλληλο για εσάς. Υπάρχουν πολλά ομοσπονδιακά δάνεια είναι διαθέσιμα, συμπεριλαμβανομένων:

  • Ομοσπονδιακή Άμεση Stafford / Ford Δάνεια (Direct Επιδοτούμενα δάνεια)
  • Ομοσπονδιακή Άμεση επιδοτούμενης Stafford / Ford Δάνεια (Direct επιδοτούμενης Δάνεια)
  • Ομοσπονδιακή Άμεση PLUS δάνεια (Direct PLUS δάνεια) -για τους γονείς και τους μεταπτυχιακούς φοιτητές ή επαγγελματική
  • Ομοσπονδιακή Άμεση Ενοποίηση Δάνεια (Άμεση Ενοποίηση Δάνεια)

Εάν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τα ομοσπονδιακά δάνεια, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών. Τα δάνεια αυτά έχουν συνήθως πολύ υψηλότερη και μεταβλητά επιτόκια.

Αν είναι δυνατόν, προσπαθήστε να εξασφαλίσει ένα ομοσπονδιακό δάνειο, το οποίο θα έχει σταθερό επιτόκιο, καθώς και πιο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής.