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Tre errori di credito comuni e come risolverle

Tre errori di credito comuni e come risolverle

Se il credito è stato facile, allora tutti avrebbero ha uno score VantageScore o FICO di 850. Ma non è facile, e gli errori accadere. La vostra sfida come un consumatore di credito è quello di essere abbastanza intelligente per distinguere tra ciò che è giusto e ciò che è un errore, in modo da poterli evitare a tutti i costi.

Credit Mistake No. 1: Co-firma

No, no, no – non mai farlo. Co-firma è uno dei più grandi errori persone fanno quando si tratta di proteggere i loro rapporti di credito e punteggi. Quando co-segno per un impegno di credito, si sta assumendo la responsabilità per il debito proprio come se tu fossi il mutuatario primario. Inoltre, la carta di prestito o di credito per il quale si co-firmato sarà quasi certamente trovare la sua strada verso i rapporti di credito nel giro di pochi mesi dopo l’apertura del conto.

Quando co-segno, le probabilità di ottenere bruciato dalla vostra generosità sono fastidiosamente alto – il 40%, secondo un sondaggio effettuato nel 2016. punto è, se siete disposti a garantire il pagamento su una carta di prestito o di credito per il quale il primario mutuatario non poteva qualificare il suo proprio, allora è meglio mettere da parte fondi per effettuare i pagamenti – perché si può essere chiamati a farlo. E non si può semplicemente nascondersi dietro il fatto che si è “solo” un co-firmatario, perché la co-firmatario è altrettanto responsabile come il mutuatario primario.

The Fix: Purtroppo, non ci sono soluzioni semplici, quando il credito è stato danneggiato a causa di co-firma andato a male. A volte si può chiedere il vostro co-debitore di rifinanziare o pagare il debito, ma questo potrebbe essere un compito arduo se non sono disposti e in grado di farlo.

Se non possono pagare l’obbligo finanziario o rifinanziare il debito dal vostro nome, quindi le opzioni rimanenti comprendono (a) assumendo che i pagamenti da soli, (b) convincere il tuo co-debitore di vendere l’attività, al fine di pagare il debito, o (c) nelle peggiori circostanze, forse anche considerando il fallimento. Questo è il motivo per cui ho sempre consiglio alle persone di dire di no quando si tratta di co-firma.

Credit Mistake No. 2: Chiusura carte di credito

La chiusura di una carta di credito ha certamente il potenziale di danneggiare i punteggi di credito. Non perderete credito per l’età del conto una volta che è chiuso (che è un mito), ma si potrebbe avere un impatto negativo ciò che è indicato come “rapporto di utilizzazione girevole” – in sostanza, quanto del vostro limite di credito disponibile che avete utilizzato – con la chiusura di un account inutilizzati.

modelli di credit scoring prestare particolare attenzione a questo rapporto per calcolare i punteggi ottenuti. Quando si chiude una carta di credito non utilizzata, si può potenzialmente causare il rapporto di salire in un territorio sgradevole, perché si perde il valore del limite di credito non utilizzate. Il rapporto si è calcolato dividendo il vostro aggregato del debito di carta di credito dai limiti di credito aggregati sui conti della carta di credito aperte.

Per esempio, supponiamo di avere quattro carte di credito con un limite di $ 5.000 ciascuno, e il saldo dovuto tra tutte e quattro le carte è di $ 5.000. Se si chiude una carta, il limite di credito a disposizione si restringe da $ 20.000 a $ 15.000, e il vostro rapporto di utilizzazione avrebbe immediatamente balzare dal 25% al ​​33%.

Il Fix : Se la vostra carta di credito è stato chiuso a causa di un errore o anche il tuo richiesta, si potrebbe essere in grado di convincere l’emittente della carta di credito di riaprire il conto. Certo, questa soluzione è un colpo lungo, ma non fa mai male a chiedere.

Se l’emittente della carta non è disposta a riaprire un conto chiuso, si potrebbe ancora potenzialmente annullare qualsiasi danno punteggio di credito causata da un più alto rapporto debito-limite pagando i saldi sulla vostra plastica residua. Nel caso in cui non può permettersi di scrivere semplicemente un grosso assegno, si può essere in grado di mitigare i tuoi danni chiedendo ai vostri emittenti di carte esistenti per aumentare i limiti sul vostro account.

Errore di credito n ° 3: L’applicazione per Retail Store carte di credito

Come regola generale, è meglio chiedere e aprire nuovi conti solo quando si ha realmente bisogno di farlo. Così, quando i rotoli stagione di festa intorno e si accetta di aprire un negozio di vendita al dettaglio di carta di credito al fine di ottenere il 15% di sconto la transazione, che potrebbe molto probabilmente essere un errore. Il semplice atto di domanda e l’apertura di una nuova carta di negozio al dettaglio potrebbe potenzialmente guidare i punteggi di credito verso il basso a causa della nuova inchiesta di credito ed i limiti di credito restrittive sulle carte di vendita al dettaglio.

negozio al dettaglio le carte di credito sono noti per sportivi alti tassi di interesse e limiti bassi. Di conseguenza, è facile da utilizzare su una scheda di negozio al dettaglio – e, come detto sopra, quando il debito-to-limite salite rapporto, i punteggi di credito rientrano generalmente.

Il Fix: Se hai già fatto l’errore di aprire un negozio al dettaglio di carta di credito non necessaria, non si deve necessariamente correre a chiudere il conto – vedi sopra Mistake No. 2. Chiusura l’account non annullerà l’impatto della ricerca, e non rimuovere l’account da rapporti di credito. Punto di essere, il danno è già stato fatto.

Tuttavia, è importante tenere tutte le carte di credito negozio di vendita al dettaglio ripagato in pieno ogni mese. Revolving un equilibrio di mese in mese sarà quasi certamente danneggiare i punteggi almeno in una certa misura. Anche un piccolo equilibrio $ 300 su una scheda negozio al dettaglio con un limite di $ 300 potrebbe potenzialmente avere un impatto significativo (e non in senso buono) sui tuoi punteggi di credito.

5 Linee guida Budgeting semplice da seguire

Travolto da l’idea di un bilancio? Queste linee guida semplificano il processo

Linee guida Budgeting semplice da seguire

Quando la maggior parte della gente pensa di budget, pensano automaticamente di fogli di calcolo con voci. A meno che non sei il tipo di persona che ama i fogli elettronici, la creazione e il mantenimento di un budget non suona come divertimento.

Se siete interessati a budget, ho una grande notizia. Il budget non ha bisogno di concentrarsi sui piccoli dettagli. Non ha bisogno di 15 categorie differenti.

Inoltre, non deve essere basata intorno privazione.

È possibile concedersi un po ‘di divertimento nel contesto del budget complessivo. Infatti, se non ti piace la parola budgeting , poi sostituirlo con l’idea che si sta creando un piano o una tabella di marcia intorno a come si sta andando a spendere i vostri soldi.

Tu non guidare da Boston a San Francisco senza l’utilizzo di una mappa o un certo tipo di navigazione, vero? Allora perché si navigare le proprie finanze senza l’utilizzo di un certo tipo di una tabella di marcia?

Sei a bordo con budget ora? Qui ci sono cinque linee guida generali si possono seguire come si mette insieme il primo bilancio:

Meno è meglio

Un errore comune è quello di Rookie sovraccaricare il vostro budget con infinite categorie. Non è necessario includere quanti soldi si spendono su smalto, sui capelli, sulla benzina, su abbonamenti a riviste, o sui nuovi calzini. Nessuno ha bisogno che livello di dettaglio. Il minor numero di categorie, meglio è.

In fondo della estrema, il budget potrebbe avere da un minimo di due o tre categorie.

L’ anti-budget  o il 50/30/20 budget lavoro meglio con meno. Un bilancio categoria lato funziona bene, anche.

Sii realista

Se si sta spendendo $ 400 al mese su generi alimentari, non date per scontato che nel prossimo mese sarete in grado di schiacciare questo fino a $ 100 al mese.

Invece, impostare obiettivi incrementali. Se si spendono $ 400 sul generi alimentari di questo mese, provare a spendere 5-10% in meno il mese prossimo.

Ciò si traduce in spendere tra $ 360 a $ 380 a generi alimentari.

Farlo per un mese o due e quindi regolare più in basso da lì. Alla fine, si arriva a $ 300. Piccoli cambiamenti incrementali nel corso del tempo sono più sostenibili.

Non sforzatevi di utilizzare le ultime mode

Un sacco di persone si rivolgono a software o applicazioni per gestire i loro soldi. Se questo viene naturalmente a voi e godere di questi strumenti, che è fantastico. Ma non abbiate paura di ricorrere alla vecchia carta e penna stile se questo è ciò che si preferisce.

Non c’è modo giusto o sbagliato per gestire il tuo budget. La chiave è quello di trovare quello che funziona per voi, indipendentemente dal fatto che questo è un app, un foglio di calcolo, o di una matita e buste.

Avviare conversazioni settimanali familiari

Non sei probabilmente l’unica persona che spende e salva all’interno della vostra famiglia. Organizza incontri settimanali con la famiglia per includere tutti nelle decisioni che prendete con il vostro budget.

Rivedere le principali obiettivi generali, come la costruzione di un fondo di emergenza o maxing tuo account di pensionamento. Parlare del “perché” dietro ogni decisione spendere, anche.

La vostra famiglia potrebbe non piace il fatto che si sta acquistando un buon mercato, auto usate al posto del l’ultimo modello. Tuttavia, essi capiranno questa decisione quando è inquadrata nel contesto di dare un contributo più grande per fondo di risparmi per il college di tuo figlio.

Rettificare il budget ogni mese

Realisticamente, il budget sta per avere due colonne: l’importo che si intende spendere ogni mese, e l’importo che effettivamente spendere.

Come si valuta il budget ogni mese, si noterà come la realtà si discosta dalle migliori piani. Quando si vedono i risultati della vostra spesa, saprete dove le aree problematiche sono. Rivedere queste aree ed effettuare le regolazioni di conseguenza.

Quando ho iniziato budgeting, ho scoperto passavo molti più soldi a Target e su Amazon quanto pensassi. Grazie a rivedere la mia spesa, sono diventato molto più coscienzioso shopping. Prima di allora, non potevo entrare in una destinazione senza sfuggire almeno $ 50 più poveri. In questi giorni, posso facilmente a piedi in un bersaglio, afferrare un oggetto, e lasciare. L’unica ragione che posso fare è che il bilancio ha portato questo problema alla mia attenzione.

Ancora più importante, si dovrebbe mantenere un atteggiamento ottimista. Anche se si effettua un solo miglioramento minore ogni mese, quei miglioramenti si sommano a un grande cambiamento di vita nel corso del tempo.

Consigli di Warren Buffett per gli investitori: non scegliere Azioni Like Me

Consigli di Warren Buffett per gli investitori: non scegliere Azioni Like Me

Warren Buffett è probabilmente il più grande investitore vivente. Buffett trasformato un investimento in una ditta tessile fallito nel numero-quattro società nella lista dei 500 di Fortune, e la sua ricchezza personale è aumentato a dismisura a oltre 60 miliardi di $, facendo di lui il terzo persona più ricca al mondo.

Data la sua decennale esperienza nel mercato, molti investitori vogliono imparare a scegliere le scorte come Buffett. Ma per gli investitori individuali, tra cui sua moglie, Buffett viene continuamente di nuovo ad un investimento molto semplice strategia ed è una strategia che non ha nulla a che fare con la raccolta singole azioni.

Consigli di Buffett per la moglie

Nella sua lettera annuale 2013 per gli azionisti, Buffett rivolto la propria mortalità e offerto chiare istruzioni al fiduciario incaricata di gestire la sua vasta tenuta per la moglie.

“Il mio consiglio per il trustee non potrebbe essere più semplice. Mettere il 10% del denaro a breve titoli di stato -TERM e il 90% in un tempo molto basso -Costo S & P 500 Index Fund. Credo che i risultati a lungo termine della fiducia da questa politica saranno superiori a quelli raggiunti dalla maggior parte degli investitori, sia i fondi pensione, istituzioni, individui che impiegano-manager di alto-tassa.”

Ed è consiglio ha ripetuto più e più volte. Alla riunione annuale 2016 degli azionisti Berkshire Hathaway, spesso chiamata la “Woodstock del capitalismo,” Buffett ha risposto ad una domanda su come un investitore medio dovrebbe gestire i loro fondi: “Basta acquistare un fondo indice S & P e sedersi per i prossimi 50 anni”.

disprezzo di Buffett di costosi gestori degli investimenti è chiaro.

E lui non suggerisce la sua fiducia in possesso di un singolo titolo, nemmeno la sua Berkshire Hathaway. Invece, ha imbuti investimenti azionari in un fondo indice S & P 500, un tipo di fondo comune che segue le prestazioni di 500 delle più grandi aziende pubbliche in America.

forte convinzione di Buffett nel S & P 500 è così forte che ha scommesso $ 1 milione che l’S & P 500 potrebbe superare una selezione di fondi hedge migliori nel corso del tempo.

A partire da ora, sembra che Buffett è sulla buona strada per vincere.

MA NON Warren Buffet investire in azioni individuali?

Ci si potrebbe chiedere perché propria società di Buffett non segue il suo consiglio. Dopo tutto, la Berkshire Hathaway è stata costruita sugli investimenti in singole imprese, e il suo portafoglio contiene miliardi di dollari di investimenti azionari in società tra cui Wells Fargo, American Express, e Coca-Cola.

Si tratta di un portafoglio costruito su una filosofia chiamata investire valore, che è stato lanciato da mentore e professore di Buffett Benjamin Graham. Value Investing ignora oscillazioni dei mercati e si concentra sul valore intrinseco di una società. Buffett e il suo team di concentrarsi sulla ricerca di aziende che hanno un vantaggio competitivo, ottima gestione, e hanno un valore superiore al prezzo corrente.

Metrica preferita di Buffett per misurare il valore di una società è valore contabile per azione . Questa misura il valore del patrimonio della società rispetto al prezzo delle azioni, dando un indicatore conservatore di ciò che la società vale la pena.

Se si voleva scegliere gli stock, investendo valore sarebbe una bella strategia da seguire. Ancora, tenere a mente che Buffett e il suo team di investimento di gestire miliardi di dollari in asset, e hanno la capacità di fare investimenti massicci e influenzare le operazioni delle società in portafoglio Berkshire Hathaway.

I singoli investitori sono in genere lavorando con migliaia di dollari, non miliardi, e non hanno il tempo, le attività, o le competenze per imitare il successo di Buffett.

La saggezza di raccolta delle scorte

Un’altra importante differenza è che i singoli investitori, a differenza di un investitore istituzionale enorme come Berkshire Hathaway, sono meno in grado di gestire le grandi perdite che vengono con investire nel mercato.

E non fare errore: Quelle perdite verranno. Tutti hanno sentito una storia da qualcuno che ha fatto un grande magazzino di prelievo e lo ha colpito ricchi che si tratti di acquisto di Google o Netflix magazzino ad un prezzo basso, poco dopo le IPO, o raccogliere un magazzino compagnia aerea subito dopo gli attacchi dell’11 settembre. Ma vi sono meno probabilità di sentire qualcuno che ha perso tutto quando Enron è sceso a uno scandalo, o da parte degli azionisti nel GT Advanced Technologies che vedevano le loro azioni diventano quasi inutile quando Apple scelto un nuovo fornitore per i suoi schermi di iPhone in vetro.

Così come ci sono storie di gloria nel mercato azionario, ci sono storie di grandi perdite.

Come strutturare il vostro portafoglio

Se si vuole seguire il consiglio di Buffett per gli investitori individuali, ecco un modo si potrebbe andare su di esso. Come promemoria, ecco i suoi consigli di base per strutturare un portafoglio costruito intorno indice che investe: “Metti il 10% del denaro in titoli di Stato a breve termine, e il 90% in un tempo molto basso costo S & P 500 Index Fund.”

Cominciamo con quei legami. Come con l’indice S & P 500, è possibile acquistare un fondo o ETF reciproca di investire in un paniere di titoli di Stato a breve termine. Vanguard offre il proprio ETF Short-Term Government Bond con ticker VGSH . Un fondo comune costo inferiore Azioni Admiral è disponibile sotto ticker anche VSBSX .

Per quanto riguarda che “molto basso costo S & P 500 Index Fund”? Per questa porzione del portafoglio Buffett, ci sono un sacco di opzioni di fondo. La maggior parte degli investitori sarebbe iniziare con il Vanguard S & P 500 ETF, ticker symbol VOO. E ‘disponibile anche come fondo comune di investimento, ticker symbol VFINX. Gli investitori con almeno $ 10.000 a dedicare a questo investimento può ottenere commissioni più basse anche se il fondo comune ammiraglio Azioni, simbolo ticker VFIAX.

Abbiamo utilizzato i fondi Vanguard in questo esempio a causa delle loro tasse basse, ma qualunque intermediazione si utilizza avremo opzioni simili.

I benefici di fondi indicizzati

Investire in fondi indice ha un sacco di vantaggi rispetto stock-picking.

Diversificazione istantanea:  Al momento dell’acquisto di singoli titoli, ci vuole un bel po ‘di tempo e denaro per costruire un portafoglio diversificato. E ‘importante implementare la diversificazione tra le due aziende e le industrie. Un investimento in un fondo indice S & P 500 ti dà 500 aziende in una sola volta. Principali posizioni in peso includono Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric, e JP Morgan Chase.

Una scommessa per l’economia degli Stati Uniti:  scommesse sul 500 più grandi aziende pubbliche negli Stati Uniti è paragonabile a una scommessa sull’economia generale degli Stati Uniti. Mentre una società può seguire il destino di Enron in alcune occasioni, questi sono stabili, le aziende Blue Chip che vedranno la stabilità a lungo termine.

Più facile da controllare le emozioni:  Il miglior piano di investimenti è quello di continuare a contribuire a poco a poco nel corso del tempo. Quando si acquista e vendere singoli titoli, si è sempre nella mentalità di acquisto e di vendita. Questo porta inevitabilmente molti investitori per comprare e vendere al momento sbagliato. E ‘praticamente impossibile in tanto i mercati. Invece, seguire un corso vero e provato dove si gode la grande ripresa dopo un periodo di mercato turbolento.

Spese di commerciare più basso:  è possibile barattare alcuni stock gratis grazie a nuovi broker come Loyal3 e Robinhood, ma maggior parte dei broker ancora pagare circa $ 10 per il commercio. L’acquisto e la vendita delle scorte di costruire un portafoglio può facilmente costare centinaia o migliaia di dollari. Tuttavia, la maggior parte delle grandi società di brokeraggio offrire l’accesso alla propria S & P 500 Index Fund per alcun costo. Se non si dispone di un favorito, è possibile seguire il consiglio di Buffett di acquistare la versione Vanguard del fondo. Vanguard offre commerci liberi dei fondi propri se si apre un account gratuito Vanguard.

Quanto ho bisogno di andare in pensione?

Quanto ho bisogno di andare in pensione?

“L’arte non è a fare soldi, ma nel mantenerlo.” – Proverbio

Quanto ho bisogno di andare in pensione? Devo aumentare la rischiosità del mio portafoglio per assicurarsi che ho abbastanza soldi per andare in pensione? Quanto dovrei essere il risparmio in percentuale del mio reddito per avere un portafoglio di investimento abbastanza grande?

Questi sono molte delle domande che tutti noi abbiamo quando stiamo cercando di capire come salvare per i nostri anni più tardi. Naturalmente non esiste un modo corretto di rispondere a queste domande senza conoscere il vostro profilo di rischio o orizzonte temporale.

Qui ci sono alcune ulteriori domande da porsi: Avete intenzione di avere un mutuo pagato per il momento di andare in pensione? Da quanti anni avete salvare? Hai pensato a quello che le spese di soggiorno saranno quando andate in pensione e come l’inflazione arriverà nell’equazione per i 30-40 anni si ha intenzione di vivere dopo il lavoro?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Quindi, da ora in poi ogni anno, quando si tenta di rispondere alla domanda: “Quanto ho bisogno di andare in pensione ?,” si può dare un’occhiata al vostro progresso e assicurarsi che siete sulla strada giusta per la libertà finanziaria.

Quanti soldi si deve risparmiare ogni mese?

Come risparmiare per i tuoi obiettivi finanziari con successo

Quanti soldi si deve risparmiare ogni mese?

Quanti soldi si dovrebbe salvare ogni mese? Ci sono molti modi per rispondere a questa domanda.

La risposta breve è che si dovrebbe risparmiare un minimo del 20 per cento del suo reddito. Almeno il 12 per cento al 15 per cento di che dovrebbe andare verso i vostri conti pensionistici. L’altro 5 per cento a 8 per cento di che dovrebbe andare verso una combinazione di costruire un fondo di emergenza, la creazione di altri risparmi a lungo termine, e pagare il debito.

Mentre questa è una buona regola da seguire, non è l’unica risposta. Se si desidera una risposta più approfondita, a leggere.

Quali sono i vostri obiettivi finanziari?

Per fare un tuffo in profondità per capire quanto si dovrebbe risparmiare ogni mese, iniziare a guardare i vostri obiettivi.

In parole povere, i vostri obiettivi finanziari si rompe in tre secchi:

  1. Spese che stanno arrivando in meno di un anno
  2. Spese che stanno arrivando in meno di un decennio
  3. Molto le spese a lungo termine, che sono un decennio o più di distanza

A breve termine obiettivi finanziari

Le spese in arrivo in meno di un anno sono cose come prendere una vacanza al mare, l’acquisto di regali di festa, facendo in modo di avere abbastanza soldi a disposizione per pagare le tasse, e il mantenimento di risparmio per una festa di compleanno.

Un altro esempio di un obiettivo finanziario a breve termine è il risparmio fino vale la pena di spese di sei mesi in un fondo di emergenza. Si potrebbe fare questo in meno di un anno. Se si vuole risparmiare $ 5.000 nel nove mesi, avresti bisogno di mettere $ 555 al mese verso questo obiettivo.

A lungo termine obiettivi finanziari

Sotto la categoria di meno di un decennio, includere le spese come la sostituzione vostri apparecchi, fare grandi riparazioni a casa, l’acquisto di una nuova auto (idealmente da pagare in contanti per esso), o fare un acconto su una casa.

Estremamente lungo termine obiettivi finanziari

Sotto l’ombrello più di un decennio, i vostri obiettivi potrebbero includere la costruzione di un fondo di risparmio collegio di considerevoli dimensioni per i vostri bambini o l’acquisto di una seconda casa.

Naturalmente, è necessario includere anche l’ultimo obiettivo a lungo termine di risparmio: la pensione.

Creare un elenco, Progetto, e calcolare

Abbiamo già trattato l’argomento della pensione, in modo da poter lasciare che fuori dal quadro, per ora.

Nella lista delle spese che si sta risparmiando per includere tutto il resto, come matrimoni, riparazioni a casa, vacanze, viaggi, e risparmi per il college.

Ora scrivere il vostro obiettivo di risparmio ideale e la scadenza. Fate questo per ogni singolo obiettivo sulla vostra lista.

Poi dividere quel lasso di tempo dalla quantità di denaro necessario per ogni obiettivo.

Per esempio, diciamo che si vuole costruire $ 10.000 in risparmi per un matrimonio, e si pensa di sposarsi entro i prossimi due anni. Avrete bisogno di mettere da parte $ 416 al mese nell’arco dei prossimi 24 mesi per raggiungere il tuo obiettivo $ 10.000.

Eseguire questo calcolo con ogni obiettivo sulla vostra lista. Per il momento il gioco è fatto, probabilmente rendersi conto che non è possibile abbastanza. Heck, la prima volta che ho provato questo esercizio, i miei obiettivi di risparmio ha finito per essere più grande di mio reddito.

Cosa fare quando i vostri obiettivi di risparmio superare le vostre reddito

Cosa si può fare quando questo accade? In primo luogo, modificare o tagliare alcuni dei vostri obiettivi. Si può acquistare un auto più conveniente? Gettare un matrimonio meno costoso? Acquistare una casa meno costosa, che richiederà un pagamento più piccolo verso il basso?

Avanti, guarda modi per tagliare la spesa corrente. Annullamento di TV via cavo può permettere di salvare un extra di $ 50 o $ 60 al mese, che si può mettere verso uno dei tuoi tanti obiettivi di risparmio.

Poi vedere se è possibile estendere la linea temporale per qualsiasi dei vostri obiettivi. Avete bisogno di sostituire i vostri elettrodomestici da cucina di quest’anno, o si può vivere con i tuoi attuali apparecchi per qualche altro anno?

Infine, guarda modi per guadagnare più soldi, ad esempio attraverso freelance sul lato.

In sintesi, ci sono due modi per rispondere alla domanda, “Quanto dovrei salvare?”

Se vuoi una specifica risposta su misura a questa domanda, è necessario spendere almeno 30 minuti a scrivere i vostri obiettivi e anticipare gli acquisti big-ticket. Se si desidera che una regola rapido e sporco di risposta pollice, quindi assicurarsi che si sta salvando almeno il 20 per cento del suo reddito.

Scrivere il Business Plan: Il Piano finanziario

Essentials Business Plan: Scrivi proiezione Cash Flow

Essentials Business Plan: Scrivi proiezione Cash Flow

E ‘alla fine del vostro business plan, ma la sezione piano finanziario è la sezione che determina se la vostra idea imprenditoriale è vitale, ed è un componente chiave nel determinare se il tuo piano sta per essere in grado di attirare ogni investimento in la tua idea di business.

In sostanza, la sezione di piano finanziario si compone di tre bilanci, il conto economico , la proiezione dei flussi di cassa e il bilancio e una breve spiegazione / analisi di queste tre affermazioni.

In questo articolo vi condurrà attraverso la preparazione di ciascuno di questi tre bilanci. Prima, però, è necessario raccogliere insieme alcuni dei dati finanziari di cui ha bisogno esaminando le spese.

Pensare le spese aziendali come rotto in due categorie; le spese di start-up e le spese operative.

Tutti i costi di ottenere il vostro commercio in servizio va nella categoria delle spese di start-up. Tali spese possono includere:

  • spese di registrazione Affari
  • concessione di licenze e permessi
  • Avvio di inventario
  • affitto depositi
  • Giù i pagamenti sulla proprietà
  • Acconti sulle attrezzature
  • Utility istituito commissioni

Questo è solo un esempio delle spese di start up; la vostra lista sarà probabilmente espandersi non appena si inizia a scriverle.

I costi operativi sono i costi di mantenere l’operatività delle aziende. Pensate a questi come le cose che stai andando ad avere per pagare ogni mese. Il tuo elenco di spese di gestione possono includere:

  • Stipendi (il vostro e il personale stipendi)
  • Affitto o un mutuo pagamenti
  • Telecomunicazioni
  • Utilità
  • Materiali grezzi
  • Conservazione
  • Distribuzione
  • Promozione
  • pagamenti di prestito
  • forniture per ufficio
  • Manutenzione

Ancora una volta, questo è solo un elenco parziale di farti andare. Una volta che avete la vostra lista spese di gestione completo, il totale vi mostrerà quanto costerà a mantenere il vostro business in esecuzione ogni mese.

Moltiplicate questo numero per 6, e si dispone di una stima di sei mesi le spese operative. Quindi aggiungere questo al totale del vostro start up lista delle spese, e avrete una cifra approssimativamente per il vostro completo costi di avviamento.

Ora diamo un’occhiata a mettere alcuni bilancio per il piano di business insieme, a cominciare dal conto economico.

Il conto economico

Il conto economico è uno dei tre bilanci che è necessario includere nella sezione Piano finanziario del business plan.

Il conto economico mostra la vostra ricavi, spese e profitti per un determinato periodo. Si tratta di una fotografia istantanea del vostro business che indica se il vostro business è redditizio in quel momento; Entrate – spese = Utile / Perdita.

Mentre le imprese con sede producono normalmente un conto economico ogni trimestre fiscale, o anche una volta ogni anno fiscale, ai fini del piano industriale, un conto economico deve essere generato più frequentemente – mensile per il primo anno.

Ecco un modello di conto economico del primo trimestre per un business basato sui servizi. E ‘seguita da una spiegazione di come adattare questo modello Conto Economico per un business di prodotto a base di.

LA TUA AZIENDA NOME
Conto economico del 1 ° trimestre (anno)
  Jan febbraio  mar  Totale 
REDDITO
  Servizi
    Servizio 1    
    Servizio 2    
    Servizio 3    
    Servizio 4    
  Servizi totali    
     
  miscellaneo
    Interesse bancario    
  Varie totale    
RICAVI TOTALI    
     
SPESE
  Costi diretti
    materiale    
    Noleggio di attrezzature    
    Stipendio (Proprietario)    
    Salari    
    spese previdenziali    
    Spese di compensazione degli operai    
  Totale dei costi diretti    
     
  Generale e dell’amministrazione (G & A)
    Contabilità e spese legali    
    Pubblicità e promozione    
    Crediti inesigibili    
    Spese bancarie    
    Deprezzamento e ammortamento    
    Assicurazione    
    Interesse    
    Affitto ufficio    
    Telefono    
    Utilità    
    Le commissioni carta di credito    
    Pagamenti con carta di credito    
  Totale G & A    
SPESE TOTALI    
     
UTILE PRIMA DELLE IMPOSTE    
TASSE SUL REDDITO    
REDDITO NETTO    
 

Non tutte le categorie in questa Conto Economico si applica per il vostro business. Lasciare fuori coloro che non si applicano e aggiungere le categorie, se necessario, di adattare questo modello per il vostro business.

Per utilizzare questo modello come parte del piano industriale, è necessario configurarlo come una tabella e compilare i dati appropriati per ogni mese (come indicato dalla “messa in fila ogni mese” linea).

Se si dispone di un business basato sul prodotto, la sezione delle entrate del conto economico avrà un aspetto diverso. I ricavi si chiamerà vendite, e l’inventario deve essere rappresentato. Ecco un esempio che mostra come il costo delle rimanenze è calcolato nella sezione Entrate:

Nome azienda
Conto economico del 1 ° trimestre (anno)
  Jan febbraio  mar  Totale 
REDDITO    
  I saldi$ 3000$ 4.100$ 4.300$ 11.400
    Costo dei beni venduti
    inventario di apertura$ 1000$ 1500$ 1500$ 4000
    acquisti$ 1000$ 1200$ 1200$ 3400
    nolo$ 200$ 300$ 350$ 850
    Minus rimanenze finali– $ 1200– $ 1000– $ 900– $ 3100
  Costo totale delle merci vendute$ 1000$ 2000$ 2150$ 5150
  Utile lordo$ 2000$ 2100$ 2150$ 6250

La parte di spesa del conto economico, tuttavia, è molto simile al modello che ho fornito sopra.

Pronti a muoversi al prossimo bilancio che è necessario includere nella sezione Piano Finanziario del vostro business plan? La proiezione Cash Flow è vicino.

La proiezione Cash Flow

La proiezione Cash Flow mostra come ci si aspetta in denaro a fluire dentro e fuori del vostro business. Per te, è uno strumento importante per la gestione del flusso di cassa, che ti permette di sapere quando le vostre spese sono troppo alti o quando si potrebbe desiderare di organizzare investimenti a breve termine per affrontare con un surplus del flusso di cassa. Come parte del vostro business plan, una proiezione Cash Flow vi darà un’idea molto migliore di quanto gli investimenti di capitale vostra idea imprenditoriale esigenze.

Per un ufficiale di prestiti bancari, la proiezione Cash Flow offre la prova che la vostra attività è un buon rischio di credito e che non ci sarà abbastanza denaro a disposizione per rendere la vostra azienda un buon candidato per una linea di credito o di prestito a breve termine.

Non confondere una proiezione dei flussi di cassa con un rendiconto finanziario. Il rendiconto finanziario mostra come denaro è fluito dentro e fuori del vostro business. In altre parole, descrive il flusso di cassa che si è verificato in passato. La proiezione Cash Flow mostra il denaro che è previsto per essere generato o esaurito per un periodo di tempo selezionato in futuro.

Mentre entrambi i tipi di report Cash Flow sono importanti strumenti decisionali di business per le imprese, siamo solo interessati con la proiezione dei flussi di cassa del business plan. Si vuole mostrare proiezioni di cash flow per ogni mese per un periodo di un anno nell’ambito del piano finanziario parte del vostro business plan.

Ci sono tre parti alla proiezione Cash Flow. Dettagli La prima parte i tuoi ricavi in ​​contanti. Inserisci i tuoi dati di vendita stimati per ogni mese. Ricordate che questi sono i ricavi in ​​contanti; si entra solo le vendite che sono da collezione in contanti durante il mese specifico che si sta trattando.

La seconda parte è il vostro uscite di cassa. Prendere le varie categorie di spesa dal vostro registro ed elencare le spese di cassa effettivamente si aspettano di pagare quel mese per ogni mese.

La terza parte della proiezione Cash Flow è la riconciliazione delle Entrate di cassa per incassare erogazioni. Come la parola “riconciliazione” suggerisce, questa sezione inizia con un saldo di apertura che è il riporto dalle operazioni del mese precedente. I ricavi del mese corrente si aggiungono a questo equilibrio; Gli esborsi del mese corrente vengono sottratti, e il saldo dei flussi di cassa regolato viene riportati al mese successivo.

Ecco un modello per una proiezione dei flussi di cassa che è possibile utilizzare per il vostro business plan (o più tardi, quando il vostro business è attivo e funzionante):

La vostra azienda NOME
PROIEZIONI CASH FLOW
  Jan febbraio  mar  aprile  potrebbe  giugno 
CASH RICAVI
  I ricavi da vendita di prodotti      
  I ricavi da Servizio di assistenza      
RICAVI TOTALI CASSA      
       
USCITE DI CASSA
  Pagamenti in contanti al commercio Fornitori      
  Gestione Disegna      
  Salari e stipendi      
  Promozione spese pagate      
  Compensi professionali corrisposti      
  Affitto / mutuo Pagamenti      
  Assicurazione Pagati      
  Telecomunicazioni pagamento      
  Utilità Pagamenti      
Esborsi di cassa TOTALE      
       
FLUSSO DI CASSA      
       
APERTURA saldo di cassa      
CHIUSURA CASH BALANCE      

Dove:

CASH FLOW = RICAVI TOTALI PER CASSA – uscite di cassa TOTALE

APERTURA CASH BALANCE = CHIUSURA CASH BALANCE rispetto al mese precedente

CHIUSURA CASH BALANCE = APERTURA CASH BALANCE + CASH FLOW

Ancora una volta, per utilizzare questo modello per la propria attività, è necessario eliminare e aggiungere le entrate e di erogazione adeguati categorie che si applicano alla propria attività.

Il pericolo principale quando mettere insieme una proiezione dei flussi di cassa è di essere più ottimista circa le vendite proiettate. L’articolo di Terry Elliott, 3 Metodi di previsioni di vendita, vi aiuterà a evitare questo e fornisce una spiegazione dettagliata di come fare previsioni di vendita accurate per le proiezioni di cash flow.

Una volta che avete le vostre proiezioni dei flussi finanziari a termine, è il momento di passare al bilancio.

Lo stato patrimoniale

Il bilancio è l’ultimo del bilancio che è necessario includere nella sezione Piano finanziario del business plan. Lo stato patrimoniale presenta un quadro del vostro business’ patrimonio netto in un determinato punto nel tempo. Essa riassume tutti i dati finanziari sulla tua attività, rompendo i dati in 3 categorie; attività, passività e del patrimonio netto.

Alcune definizioni prime:

Le attività sono oggetti tangibili di valore finanziario che sono di proprietà della società.

Una passività è un debito nei confronti di un creditore della società.

L’equità è la differenza netta quando le passività totali sono sottratti dal totale delle attività.

Utili portati a nuovo sono i guadagni tenuti dalla società per l’espansione, vale a dire non versate a titolo di dividendi.

utili correnti sono guadagni per l’anno fiscale fino alla data di bilancio (entrate – costo del venduto e le spese).

Tutti i conti nella vostra contabilità generale sono classificati come attività, passività o del patrimonio netto. Il rapporto tra di loro si esprime in questa equazione: Attività = Passività + Patrimonio Netto .

Ai fini del business plan, sarete creare una patrimoniale pro-forma destinato a riassumere le informazioni nel conto economico e proiezioni Cash Flow. Normalmente un business prepara un bilancio una volta l’anno.

Ecco un modello per un Bilancio che è possibile utilizzare per il vostro business plan (o più tardi, quando il vostro business è attivo e funzionante):

LA TUA AZIENDA NOME
STATO PATRIMONIALE AL __________ (Data)
RISORSE$PASSIVO$
Attività correntiPassività correnti
  Depositi presso banche   È possibile pagare per questi account 
  Petty Cash   vacanza da pagare 
  net Cash   Imposta sul reddito da pagare 
  Inventario   Tasse doganali 
  Crediti   pensione spettante 
  Assicurazione prepagata   Quote sindacali da pagare 
Totale dei beni attuali   medico da pagare 
    Workers Compensation da pagare 
    Stato / Tributaria Provinciale da pagare 
Beni immobili: Totale passività correnti 
  Sbarcare   
  edifici Debiti a lungo termine 
  al netto degli ammortamenti   LUNGO TERMINE I finanziamenti 
Terreni Net & Edifici   Mutuo 
  Totale passività a lungo termine 
attrezzatura   
al netto degli ammortamenti TOTALE PASSIVITA ‘ 
Apparecchiatura della rete   
  EQUITÀ 
  UTILE 
  Equità del proprietario – Capitale 
  Proprietario – Disegna 
  Utili trattenuti 
  Guadagni di corrente 
  Guadagni complessivi 
    
  TOTALE PATRIMONIO NETTO 
    
TOTALE ATTIVO PASSIVO 

 

Ancora una volta, questo modello è un esempio delle diverse categorie di attività e passività che potrebbero essere applicabili alla vostra attività. Lo stato patrimoniale riprodurrà gli account impostati nella vostra contabilità generale. Potrebbe essere necessario modificare le categorie nel modello Bilancio sopra per soddisfare la propria attività.

Una volta che avete il vostro bilancio completata, si è pronti a scrivere un breve analisi di ciascuno dei tre bilanci. Quando state scrivendo questi paragrafi di analisi, si vuole tenerli breve e coprire i punti salienti, piuttosto che scrivere un’analisi approfondita. I bilanci stessi (conto economico, le proiezioni dei flussi di cassa e bilancio) saranno inseriti nelle appendici del vostro business plan.

5 modi per pagare il mutuo in anticipo

5 modi per pagare il mutuo in anticipo

Malato di effettuare i pagamenti del mutuo? Essi possono essere un enorme salasso per il vostro budget, soprattutto se il vostro mutuo sta mangiando una grande parte del suo reddito. Per non parlare di tutti gli interessi che stai pagando per il prestito più di 30 anni.

Se siete determinati a dire addio al vostro mutuo prima vostri fini di prestito, qui ci sono cinque modi la gente paga il mutuo presto e radono migliaia i loro pagamenti di interessi.

Fare bisettimanali pagamenti

La maggior parte delle persone di default nel fare un mutuo al mese. Ma se si paga la metà del mutuo ogni due settimane, si sta effettivamente facendo il pagamento di un mese in più all’anno – senza realmente “sentire” esso.

Vedete, un pagamento mensile è pari a 12 pagamenti all’anno. Se hai pagato il mutuo metà due volte più spesso, quindi, in teoria, che saresti 24 pagamenti.

Ma ci sono 52 settimane in un anno. Effettuare un pagamento ogni due settimane significa che stai pagando 52 diviso 2, o 26 pagamenti all’anno. In altre parole, si sta facendo il pagamento di un mese in più ogni anno.

Controllare con il vostro prestatore per vedere se offrono un programma di pagamento bisettimanale. Alcuni imporre una tassa associato al programma, mentre altri non lo fanno.

Effettua un pagamento in più ogni anno

Se il creditore fa pagare una tassa per effettuare i pagamenti bisettimanali (o non offre un piano di pagamento bisettimanale a tutti), si potrebbe semplicemente scegliere di effettuare il pagamento di un mese in più ogni anno.

Si creerà un “effetto” simile a effettuare i pagamenti bisettimanali.

Essa, tuttavia, richiedono la disciplina in più da parte vostra – avrete bisogno di salvare tale pagamento. (Il mese supplementare che è incluso con un piano di pagamento bisettimanale, al contrario, è un pagamento che non si “sente” voi stessi facendo.)

Come è possibile salvare mutuo di un mese in più?

Provare a trasferire automaticamente una piccola quantità ogni mese in un sub-conto di risparmio destinato come “il pagamento dei mutui in più”.

Turno il tuo equilibrio Up

rate del mutuo sono numeri stravaganti, come $ 1,476.82. Perché non arrotondare fino a $ 1.480 (meno di $ 4 extra al mese) o tutto il senso fino a $ 1.500? Probabilmente non si sente il colpo, ma si radere anni fuori il saldo dovuto.

Parola di cautela: verificare con il creditore per assicurarsi che il contributo in più vale per il vostro principale, non interessi o al pagamento del mese prossimo.

Prendi un 15-Year Mortgage

mutui Standard Ultima per 30 anni, ma si può optare per un 15-anno o 20 anni mutuo. I pagamenti mensili saranno (ovviamente) essere superiori, ma il tasso di interesse sarà un po ‘più basso. Potrai risparmiare denaro in due modi: si paga un tasso di interesse più basso e per un periodo di tempo più breve.

Se non si desidera bloccare nell’impegno di un elevato pagamento come mensile, si potrebbe prendere un mutuo di 30 anni e semplicemente effettuare pagamenti extra pesanti su di esso, agendo come se si avesse un mutuo di 15 anni. Il vostro tasso di interesse sarà leggermente superiore, ma in cambio, avrete una maggiore flessibilità nei vostri obblighi di pagamento.

Buttare soldi “Unexpected” presso il mutuo

Avete mai ricevuto soldi “sorpresa”, come bonus, commissioni, rimborso fiscale o eredità?

Non te l’aspettavi questo reddito, in modo da preventivato a vivere senza di essa. In altre parole, non si “serve” questo denaro.

Ora avete improvvisamente un assegno di qualche migliaio di dollari. Che cosa si dovrebbe fare con esso?

Molte persone sprecare questo denaro inaspettato su piccoli “extra” – più cene fuori, una nuova griglia, alcune tende più belli. Poi dicono: “Io non so dove tutti quei soldi è andato!”

Invece, perché non applicare tale intera forfettario per il mutuo? Si potrebbe potenzialmente radere anni fuori il vostro prestito. Anche in questo caso, verificare con il creditore per assicurarsi che il vostro contributo in più verrà applicato verso il vostro principale.

Dove dovreste mantenere i vostri soldi?

Suggerimento: Non dovrebbe essere sotto il materasso

Dove dovreste mantenere i vostri soldi?

Usiamo i soldi per un sacco di obiettivi: la pensione, l’istruzione, gli obiettivi di risparmio separati, le spese giorno per giorno, e l’elenco potrebbe continuare.

Dove dovreste mantenere i vostri soldi?

La maggior parte delle persone a mantenere i loro soldi in un conto di risparmio, con le loro spese mensili tenuti in un conto corrente o di banche online. Altri non credono nelle banche (soprattutto generazioni più giovani), e tenere sul loro denaro in buste.

Nel frattempo, molte persone non si rendono conto del numero di opzioni disponibili per mantenere il resto del loro denaro organizzato, o lo scopo che i conti diverse possono avere.

Stiamo per passare attraverso alcune delle opzioni più popolari quando si tratta di dove si dovrebbe mantenere i vostri soldi in modo da poter mettere dove conta di più.

Spese giornaliere

Quando è necessario l’accesso al vostro denaro per le spese quotidiane subito, è saggio tenere in conto corrente in modo da poter utilizzare la carta di debito per pagare per le cose. (In alternativa, naturalmente, si può solo portare denaro contante e tenerlo nel vostro portafoglio.)

Tuttavia, assicurarsi sempre di mantenere un buffer nel tuo conto corrente per evitare tasse scoperto. Ad esempio, dire ti eri dimenticato una fattura mensile di essere ritirato dal tuo conto, e l’acquisto dei risultati pranzo in un saldo negativo. Ti verrà colpito con una tassa di scoperto di conto, a seconda delle politiche della vostra banca.

Battaglia delle Banche

Non hai ancora un conto in banca, o stanno pensando di banche di commutazione? Molte persone non sono consapevoli che ci sono un sacco di opzioni quando si tratta di istituzioni che si tiene il vostro denaro con, come mattoni e malta banche e le “grandi nomi” sono ciò che spesso vengono in mente.

Ci sono banche comunità, banche online-only, e cooperative di credito, solo per citarne alcuni. All’interno di questi, ci potrebbe essere premia i conti (con incentivi), i conti ad alto rendimento, e altro ancora.

Con così tante opzioni, può essere difficile scegliere, quindi ecco una cosa che dovete tenere a mente: scegliere la banca con la minor quantità di tasse.

Non si dovrebbe pagare le spese di manutenzione mensili per una banca solo per mantenere i vostri soldi lì.

Più spesso che no, online solo le banche, le banche di comunità e cooperative di credito hanno il minor numero di tasse. le banche solo online hanno basso overhead perché non ci sono luoghi fisici, e sono molto conveniente. banche di comunità e cooperative di credito sono focalizzati sulle persone che servono, e sono molto più indulgenti con i tassi di interesse e le tasse.

Purtroppo, con uno qualsiasi dei grandi nomi là fuori, si sta andando ad affrontare un gran numero di commissioni, depositi minimi e dei saldi, e di altri requisiti. Banking dovrebbe essere facile, in modo di leggere la stampa fine prima.

Fondo di emergenza

Un sacco di persone a mantenere il loro fondo di emergenza confusi con i loro risparmi generali, ma questo potrebbe essere un errore, a seconda di quanto autocontrollo che avete.

fondi di emergenza devono essere accessibili solo quando c’è una situazione di emergenza reale. Il problema è che ognuno ha una diversa definizione di ciò che costituisce una situazione di emergenza. La maggior parte degli esperti dicono che i fondi di emergenza sono per cose che non è possibile prevedere in anticipo, o per situazioni terribili, come la perdita di un lavoro. Pertanto, volendo comprare vestiti nuovi, ma non avere abbastanza soldi nel vostro conto in banca, non è una situazione di emergenza.

Non è un bisogno o essenziale per la sopravvivenza.

Se non si può aver fiducia in te di lasciare il fondo di emergenza da solo fino a quando effettivamente bisogno, allora si dovrebbe aprire un conto di risparmio presso un istituto diverso dal vostro conto di risparmio regolare.

Perché? Perché più passaggi che è necessario prendere per accedere ai fondi, meno probabile è per voi di provare e di utilizzarli quando non dovrebbe.

Un’opzione è la creazione di un solo online conto di risparmio. Sono in genere molto più veloce e più facile da aprire e non richiede di andare a un ramo. Inoltre, non sarai mai tentati di andare fisicamente al bancomat per prelevare denaro, ma è ancora possibile trasferire i fondi quando sono necessari.

A lungo termine gli obiettivi di risparmio

Quindi, per quanto riguarda gli obiettivi di risparmio che si ha intenzione di prendere tre a cinque anni, o più, di realizzare?

Si potrebbe desiderare di aprire conti di sub-risparmio separate per ciascuno di questi.

Che cosa è un conto di risparmio sotto-? Alcune banche consentono di aprire un conto di risparmio principale, con i conti “sub” ad esso collegati. Quindi è possibile utilizzare l’account principale di risparmio per il risparmio a breve termine, e di aprire diversi sotto-conti per cose come i viaggi, un nuovo computer, una macchina nuova, etc.

Può essere saggio per separare i vostri obiettivi di risparmio. Se si dispone di uno conto di risparmio principali con un totale di $ 20.000, ma si sta salvando per un matrimonio, un acconto su una macchina, insieme a una vacanza, che cosa fare? Si potrebbe trovare difficile dare la priorità i vostri obiettivi individuali.

Avere una contabilità separata specificamente destinati per ogni obiettivo rende più facile dire quando li hai raggiunto, e prendendo i soldi non interferisce con i tuoi altri obiettivi. Così, per esempio, dividiamo che 20.000 $. Avete $ 10.000 nel tuo conto “matrimonio”, $ 7.000 nel tuo conto “pagamento macchina verso il basso”, e $ 3.000 in tuo account “vacanza”.

Il tuo obiettivo per ogni è di $ 20.000, $ 10.000, e $ 3.000, rispettivamente. Ti rendi conto che hai colpito il tuo obiettivo risparmio di vacanza, in modo da deviare il denaro si stava salvando verso la vostra vacanza per la vostra auto giù conto di pagamento, e iniziare a pianificare il vostro viaggio.

Se avete avuto la forfettario originale di $ 20.000 nel tuo account, si potrebbe avere esitato a ritirare qualsiasi di esso per la vostra vacanza in quanto si sta lavorando su altri due importanti obiettivi.

Molte banche, soprattutto banche online, vi permetterà di aprire un numero illimitato di conti sub-risparmio. Da lì, è possibile impostare trasferimenti automatici dal conto corrente a ciascuno di questi conti di risparmio.

Medium Term Savings

Non stiamo parlando di risparmio per gli obiettivi qui. Invece, queste opzioni sono per coloro che hanno già una discreta quantità di denaro risparmiato, ma non stanno cercando di investire per il lungo termine (5 + anni).

Se siete in cerca di un posto per parcheggiare il vostro denaro per alcuni anni, del Mercato Monetario Conti e CD (certificato di deposito) può essere la risposta. Questi conti di risparmio si suppone di avere tassi di interesse più elevati rispetto conti di risparmio normali.

Se si sceglie di aprire un conto del mercato monetario o CD, ci sono alcune cose che si dovrebbe capire in anticipo. Money Market Conti sono come un ibrido di conti correnti e di risparmio, come si può scrivere una quantità limitata di assegni da uno. Money Market Conti investire anche in titoli, a differenza di conti di risparmio regolari, che è il motivo per cui si potrebbe essere in grado di ottenere migliori tassi di interesse.

CD sono diverse in quanto hanno fissato date di scadenza, il che significa quando si apre uno, dovrete mantenere i vostri soldi in là per un determinato periodo di tempo. Quindi, se avete bisogno di prendere i soldi prima che il CD è maturato, si dovrà affrontare una sanzione di ritiro precoce. L’importo della sanzione dipende dai termini del CD. Detto questo, i CD non sono generalmente una buona idea per fondi di emergenza, perché si vuole che il denaro sia accessibile senza penalità quando ne avete bisogno.

Entrambi questi conti possono anche richiedere saldi di apertura più elevati rispetto conti di risparmio regolari. Ad esempio, potrebbe essere necessario avere $ 10.000 a mettere sul conto una volta che è aperto, mentre alcuni conti di risparmio possono essere aperti con un minimo di $ 10.

Retirement Savings

Non importa dove siete nella vostra carriera, si dovrebbe fare risparmiare per la pensione una priorità. Impostazione deduzioni automatiche dal tuo stipendio è uno dei modi più semplici per fare questo. Se siete lavoratori autonomi, guardare in SEP IRA.

Finché non si guadagnano quantità ridicola di denaro, si dovrebbe avere diritto ad aprire un IRA, che è importante se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k). Il denaro non può essere ritirato da un IRA senza penale fino a 59 anni e mezzo, a meno che non si tratti di una circostanza particolare, come l’acquisto di prima casa. È inoltre possibile ritirare i contributi che hai fatto per un Roth IRA senza penalità.

401 (k) s sono simili in quanto ti faccia sanzioni per i prelievi anticipati, ma la cosa buona di un 401 (k) è che il vostro datore di lavoro può offrire per abbinare i vostri contributi fino ad un certo importo. Standard consulenza finanziaria dice a contribuire fino al match, ea seconda di quanto è grande un restituire il 401 (k) produce, si potrebbe voler fornire il resto a un IRA (poiché avete un maggiore controllo e flessibilità con i fondi).

Risparmio per l’istruzione

Vuoi pagare per l’istruzione di tuo figlio? Poi pensare di aprire un piano di 529 Risparmio, in quanto questo account è specifico per il risparmio per l’istruzione il futuro di qualcuno. È possibile aprirlo per ogni beneficiario – non solo il bambino, ma un nipote, un amico o parente.

Se siete stati risparmiare denaro in un conto di risparmio regolare, che potrebbe non essere sufficiente per superare l’inflazione. Se il bambino è più giovane e ha una lunga strada da percorrere prima del college ancora, il costo delle tasse scolastiche è destinato ad aumentare, e si desidera mettere il proprio denaro da qualche parte che può tenere il passo, ed i benefici fiscali di un 529 sono molto importanti.

529 piani sono sponsorizzati dai singoli Stati o agenzie statali, e possono essere aperti con un certo numero di istituzioni finanziarie. Vi imbatterete in due tipi di piani: pre-pagate, e il risparmio. Alcuni esperti raccomandano contro i piani pre-pagati per una serie di ragioni, quindi assicuratevi di fare qualche ricerca prima di decidere quale è meglio per voi.

Inoltre, non si sono limitati a 529 Piano del proprio stato, quindi è importante guardarsi intorno e confrontare costi e le prestazioni storico di fondi diversi. Alcuni Stati offrire incentivi, e 529 piani hanno anche molti benefici fiscali.

Mantenere i vostri soldi Organizzato

Come si può vedere, ci sono un sacco di scelte quando si tratta di dove si dovrebbe tenere il vostro denaro. Non hai bisogno di tonnellate di diversi conti, ma assicurarsi che i conti si dispone sono soddisfare le vostre esigenze finanziarie.

Come trasformare i risparmi in Retirement Income

Creazione di un piano prima di toccare i tuoi account di investimento

Come trasformare i risparmi in Retirement Income

Se si salva regolarmente per la pensione, mettendo una parte del tuo stipendio o retribuzione annuale in un conto d’investimento fiscale differita come un conto di pensionamento 401k o individuale, alla fine della sua carriera si dovrebbe avere un consistente portafoglio da cui attingere reddito. Ma il denaro può vivere in molti investimenti diversi, che si tiene all’interno di vari conti. Non è raro avere diversi conti pensionistici fiscale favorita, insieme a uno conti di investimento imponibile più pure.

Si può già avere familiarità con il concetto importante di asset allocation. Prestare attenzione alla vostra risorsa posizione  è altrettanto importante. Come e quando si prende le distribuzioni da ogni account avrà un impatto le tasse e la pianificazione di reddito. Ecco cosa a cui pensare quando toccando i propri risparmi per la pensione rappresenta il reddito.

Piano di prendere un set percentuale ogni anno

I pensionati che impostare un tasso disciplinato di recesso può rendere i loro risparmi durano più a lungo. gli esperti consigliano di pensionamento in generale un tasso di distribuzione di circa il 4 per cento l’anno, al netto dell’inflazione. È possibile utilizzare una calcolatrice per vedere che cosa che il 4 per cento sarebbe simile dai tuoi account. Potrebbe essere necessario regolare il tasso di ritiro ad un certo punto. Le opinioni variano sulla flessibilità annuale ritiro nella gamma 3 per cento al 7 per cento.

Dare priorità certi conti

L’ordine in cui si inizia a prendere i soldi da vari conti dipenderà in gran parte sulle tasse.

conti passivi vengono sfruttato prima. Questi includono conti di intermediazione, portafogli di investimento ereditate, e qualsiasi account per il quale si paga reddito imponibile. Lasciare il denaro fiscale differita compounding il più a lungo possibile.

Quei IRA fiscale differita e 401 (k) s sono i conti per tirare dal prossimo. Gli investitori possono iniziare a prendere le distribuzioni da questi conti con inizio alle 59 1/2 età.

Se si preferisce attendere, avete tempo fino al 70 1/2 età prima si sono tenuti a cominciare a prendere le distribuzioni. Perdere una distribuzione richiesta e si potrebbe dovere una penale del 50 per cento della somma che avrebbe dovuto essere distribuito. Inoltre le tasse si pagheranno per il ritiro che ancora costretti a prendere. Ahia. Non vale la pena rischiare.

Il conto finale tocco è un conto esente da imposte, come un Roth IRA, Roth 401k, o salute conto di risparmio (HSA). Questi conti non sono soggetti alle regole di distribuzione richiesti, indipendentemente dall’età. (L’eccezione è se sei morto, allora è necessaria una distribuzione completa.) Fino ad allora, gli investimenti in un Roth possono accumulare guadagni esentasse.

automatizzare Pagamenti

Alcuni piani di datore di lavoro e società di investimento offrono fondi che automatizzano i pagamenti di pensione per voi. Un esempio è fondo di vincita gestito di Vanguard, che è stato progettato per bilanciare principale tasso di crescita e payout per rendere scorso vostri risparmi. beni non distribuiti all’interno di questi fondi possono essere passati al coniuge superstite o di altri beneficiari. Indagare le opzioni offerte dal vostro 401 (k) amministratore o attraverso la vostra banca o di intermediazione per vedere se c’è un piano che rende i pagamenti facile per voi.

Proteggere contro Reddito Incertezza

Per i pensionati o pre-pensionati che sono preoccupati di rimanere a corto di soldi, alcuni consulenti finanziari consigliato l’acquisto di una rendita o di reddito immediato rendita per coprire le spese essenziali. Una rendita è un tipo di assicurazione. In sostanza, l’investitore negozia una somma forfettaria per il reddito garantito per tutta la vita. Se si vive a 30 o 40 anni in pensione, è un ottimo affare per voi. Se si vive solo pochi anni, si tratta di un affare migliore per la compagnia di assicurazione. Alcune rendite sono prestazioni ai superstiti che coprono un coniuge dopo la rendita-titolare è morto, ma si può pagare un po ‘di più per questa opzione. Puoi fare meglio investire nel mercato attraverso un fondo a basso costo o ETF? Può essere. Ma quando gli altri flussi di reddito garantiti non ci sono, una rendita può contribuire a fornire un po ‘di pace della mente che le basi sono coperti.

Naturalmente, questa è solo la punta di un iceberg in termini di ciò a cui pensare quando si pianifica redditi da pensione. Ricordarsi di prendere in considerazione altre fonti di reddito garantito, come la sicurezza sociale, pagamenti annuali o reddito da pensione nel calcolo le vostre esigenze di distribuzione di account.

I contenuti di questo sito sono fornite a scopo informativo e di discussione solo a scopo. Non è inteso per essere consulenza finanziaria professionale e non dovrebbe essere l’unica base per il vostro investimento o di pianificazione fiscale decisioni. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione ad acquistare o vendere titoli.

9 I fattori che influenzano quando andate in pensione

9 I fattori che influenzano quando andate in pensione

Una generazione fa, la maggior parte degli americani ha potuto contare sulla possibilità di andare in pensione proprio intorno all’età di 65 anni, ma questa certezza tradizionale sta rapidamente diventando un ricordo del passato. La moderna tecnologia e alle cure mediche ci hanno dato le scelte che i nostri genitori non hanno mai avuto; le donne possono ora sopportare in sicurezza i bambini nella loro fine degli anni trenta, molti dipendenti sono sano abbastanza per continuare a lavorare nei loro anni settanta e il lavoro da casa posti di lavoro sono sempre più all’ordine del giorno. Ma le scelte personali sono ancora il fattore più importante nell’equazione pensione. Ci sono diverse scelte di vita importanti che possono avere un impatto sostanziale sul quando è possibile pianificare di smettere di lavorare.

  1. Quando si hanno bambini Questo può essere uno dei più grandi fattori che influenzano la pensione, soprattutto per quelli con i redditi più bassi. I genitori che si ritrovano con un nuovo membro della famiglia quando sono in prossimità o di mezza età possono avere per continuare a lavorare per altri 20-25 anni e sbucciare indietro i loro risparmi per la pensione per un po ‘più a lungo per coprire le spese di istruzione superiore per il piccolo.
    Al contrario, quelli che alla fine avere bambini nel loro 20s può aspettare di finire di pagare le spese del college per età di mezzo, lasciando loro il resto della loro carriera per prepararsi per la pensione. Questo può tradursi in una grande differenza nella quantità di denaro che si accumula.
  2. Come i bambini ne hai il costo di allevare un bambino nel mondo di oggi può facilmente superare $ 100.000 – e che può anche non coprire il finanziamento del college. I genitori che decidono di avere grandi famiglie possono spesso si aspettano di pagare due volte tanto in spese come le famiglie che vivono con solo uno o due bambini. Inoltre, i genitori con molti bambini possono anche avere uno o più di essi più tardi nella vita, ponendoli nella categoria precedente pure. Questo riduce la quantità di denaro disponibile per risparmio di pensione e può ritardare il pensionamento di diversi anni.
  3. Quando si inizia a risparmiare Questo errore fin troppo comune può costare centinaia di migliaia di dollari in risparmi per la pensione nel corso degli anni. Se non si comincia risparmio per la pensione fino a 45 anni, quindi i vostri investimenti hanno meno anni 20 a crescere rispetto per qualcuno che ha iniziato il salvataggio subito dopo il college.
    Coloro che sono in grado di massimo le loro risparmio di pensione dal momento in cui laureato può accumulare un gruzzolo di tutto rispetto per età 50. A 25-year-old guadagnare $ 60.000 all’anno, che colpisce con forza fedelmente via 5.000 $ l’anno in un Roth IRA e rende al massimo contributo alla sua azienda 401 (k) può aspettare di avere un totale di $ 375.000 per 50 anni, assumendo un tasso di crescita annuo del 7%. Si tratta di più di quello che molti lavoratori che vanno in pensione a 70 anni devono attingere. L’eliminazione delle pensioni aziendali rende la questione ancora più critica.
  4. Il tuo livello di istruzione generale Una generazione fa, gli studenti che hanno ottenuto la laurea ha avuto una ragionevole certezza di guadagnare una buona vita da quel grado. Tuttavia, una laurea ora probabilmente trasporta circa lo stesso peso che un diploma di scuola superiore effettuata in giorni passati. Un master o dottorato è ora richiesto per molti lavori più remunerativi, in particolare coloro che nel mondo aziendale o accademico. Coloro che scelgono di non ottenere qualsiasi tipo di formazione accademica o professionale superiore possono trovarsi a guadagnare il salario minimo per gran parte della loro vita.
  5. Il tuo livello di educazione finanziaria Coloro che lavorano in aziende che incoraggiano i propri dipendenti a risparmiare per i loro pensionamenti e di fornire materiali didattici sostanziali a tal fine sono statisticamente molto più probabile per salvare per le loro pensioni rispetto a quelli che non lo fanno. Coloro che assumono consulenti di investimento o pianificatori finanziari per aiutarli a gestire i loro soldi sono anche molto più propensi a risparmiare per la pensione a causa di raccomandazione professionale.
  6. Le abitudini di spesa Coloro che spendono una quota rilevante dei loro guadagni sul big-ticket, come camper, barche, case vacanza e simili possono, ovviamente, si aspettano di andare in pensione più tardi rispetto a quelli che imbuto il denaro nei loro risparmi per la pensione, invece. Spender parsimonioso che cercano di buoni affari può salvare migliaia di dollari ogni anno, dollari che possono essere messi in IRA o piani di pensionamento aziendali. I proprietari di abitazione che possono trovare un modo per pagare i loro mutui precoce può anche ridurre la loro permanenza in carica di occupazione.
  7. La tua età Statistiche dal Bureau of Labor citano che coloro che sono nati tra il 1946 e il 1954 hanno più probabilità di possedere un certo tipo di cliente di pensione imposte differite, mentre coloro che sono nati tra il 1928 e il 1945 hanno il patrimonio più di pensionamento. Com’era prevedibile, lo studio mostra anche che progressivamente più giovani fasce d’età hanno in proporzione un numero inferiore di vecchiaia, con la Generazione Y avere il minimo.
  8. La tua occupazione Questo può a volte ignorare quasi tutti gli altri fattori quando si tratta di preparazione pensione. Medici, avvocati e altri professionisti ad alto reddito possono essere in grado di calzino via $ 20-30K un anno in loro anni più tardi, soprattutto se essi possano affermarsi le proprie pratiche. Lavoratori a basso reddito devono dipendere molto di più su di iniziare un piano di risparmio in anticipo al fine di consentire il loro patrimonio di crescere.
  9. Il tuo Psicologia e sfondo Se i tuoi genitori instillato abitudini parsimoniosi in voi come un bambino, allora si sarà probabilmente molto più propensi a risparmiare per la pensione come un adulto. Quelli che capiscono il valore del risparmio sono molto più propensi a calzino via i soldi in un IRA rispetto a quelli che è cresciuto in povertà e non hanno alcun concetto del risparmio o di gestione del denaro.

La linea di fondo

Queste sono solo alcune delle scelte che possono incidere come presto si ritirano. La quantità di rischio che si sceglie di prendere nei vostri piani di pensionamento avrà un ruolo importante nella vostra ritorno sul capitale nel corso del tempo. Coloro che sono disposti a lavorare un secondo lavoro, anche per un po ‘può anche sostenere i loro risparmi per la pensione in modo significativo se sono disposti a destinare i loro guadagni da questa fonte di reddito in loro risparmi. Per ulteriori informazioni su come le scelte che si fanno possono influenzare la vostra pensione, consultare il proprio consulente finanziario.