Bør du kombinere regnskap eller beholde pengene Separat?
Du har funnet Mr. eller Ms Høyre, har du flyttet sammen og du begynner å dele ditt liv. Men bør du dele din bankkonto? Del kredittkort? Åpne en felles avgang konto?
La oss ta en titt på den pro-og con er av co-mingling pengene dine.
Pro sammenslåing Dine Penger Sammen
Felles mål – Du og din partner må dele finansielle mål. Kanskje dere begge løfte å betale av boliglån innenfor 10 årene.
Kanskje dere begge ønsker å pensjonere seg sammen i år 2035. Eller kanskje du bare ønsker å spare $ 5000 før du har en baby. Når du har comingled pengene dine, er du mer opptjent i hverandres felles suksess.
Journalføring – Holde orden på to folks penger kan bli rotete, spesielt hvis du prøver å være ultra-spesifikke. Tenk deg denne samtalen med partneren din: “Du skylder meg for halvparten av strømregninger Du skylder meg for halvparten av dagligvarer og jeg ville aldri Fido, den dogfood kommer ut av din egen lønnsslipp..”
Sporing utgifter blir mye lettere når du kaster pengene dine i en felles pott.
Bygger kameratskap – Bli økonomi kan hjelpe deg og din partner oppnår følelsen av “vi” i stedet for “hans” og “hennes”. Det er et symbol på at du nærmer deg livet som et lag eller enhet.
Gi-og-ta – som du går gjennom livet, vil du og din partner både erfaring ebber og strømmer i inntekten.
Noen ganger kan du tjene mer enn partneren din gjør, og andre ganger, kan partneren din være høyere forsørger. Bli med din økonomi hindrer deg fra å “holde stillingen” med hverandre.
Bygge en familie – Barn er den ultimate joint-venture-prosjekt. Det vil føles nesten umulig å dele pengene du bruker på Junior.
Hvis ditt barns helseforsikring plan kommer fra fars jobb fordeler, betyr det teller som en del av fars bidrag? Hvis mamma normalt klokker barnet, men i dag hun trenger en barnevakt, hun betale, eller er det en delt koste?
Reduserer ulikhet – Ditt forhold ville ende opp med følelsen ganske forferdelig hvis en av dere hadde midler til å fly til Hawaii mens den andre ble sliter med å få av. Å blande din økonomi senker risikoen for at enten partner vil føle presset til å “holde tritt med” eller “budsjett ned til” nivået på den andre.
Detaljer – Mange kredittkort tilbyr større belønninger når du bruker over en viss minimumsgrense. Hvis du betaler ditt kredittkort i full hver måned (aldri bære en balanse!), Kan du ha nytte av å dele et kredittkort og akselererende belønninger. Dette kan høres ut som en dum grunn – det er absolutt ikke en sterk nok grunn til å bestemme seg for å dele et kredittkort med noen – men siden mange par nyte dette privilegiet, jeg tenkte jeg skulle nevne det.
Con er av sammenblanding Dine Penger
Tap av enkeltvedtak-Making – Noen andre vil veie inn på alle kjøpene. Mens partneren din sannsynligvis ikke vil si noe om nødvendige utgifter, kan partneren din prøver å nedlegge veto mot ditt ønske om å tilbringe $ 150 i frisørsalongen eller $ 400 for en ny bil stereoanlegg.
Kom til en blindgate – Du og din partner må kanskje ha noen ømfintlig samtaler før du å blande sammen din økonomi. Du må diskutere forutsetninger som: “Har de pengene som jeg har tjent før vi møtte telle som bare min, eller som vår Betyr gjelden som jeg tok opp forholdet vårt teller bare som meg, eller som vår?” Det er mulig du kan komme til en blindgate over disse spørsmålene.
Ulike investere strategier – Din partner kan være en sikkerhetsrisiko-søkende som foretrekker å investere i obligasjoner, CDer og penger markedet kontoer, mens du er en risiko-taker som foretrekker å investere i vekstmarkedsfond eller kjøpe enkeltaksjer. Når du blir med økonomi, vil du og partneren din trenger å bli enige om en investering strategi. Som fører perfekt inn i mitt neste punkt …
Portfolio Allocation – Din egen portefølje kan være perfekt balansert i forhold til din egen alder og mål, men når du kombinerer økonomi kan du oppleve at du både må tungt balansere. Snakk med din regnskapsfører før du gjør noen store endringer, da dette rebalansering har potensial til å utløse noen heftig skattemessige konsekvenser.
Credit Risk – Hvis begge navnene er på boliglån, kredittkort eller billån og en partner går bort fra det, de resterende partner vil bli sittende fast at alle betalinger. Ellers både av kreditt score vil få bulker.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mange ting skjer mellom tiden du drar kredittkortet ditt og registrere kredittkort slip. Alt som skjer bak kulissene gjør det mulig for deg å foreta kjøp med kredittkort i stedet for å måtte gå til banken hver gang du ønsker å bruke pengene fra kredittgrensen.
Noen få mennesker / enheter er involvert i hvert kredittkort transaksjon:
Kunden (du) som presenterer kredittkort for betaling.
Selgeren selger deg varer eller tjenester.
Kjøpmannen bank sender kredittkorttransaksjoner for godkjenning.
Kredittkortbetaling nettverket er et bindeledd mellom selgeren banken og kredittkortselskapet.
Kredittkortselskapet godkjenner og betaler transaksjoner.
1. Dra kredittkort for godkjenning
Du presenterer kortet ditt til betaling ved å sveipe kredittkort gjennom betalingsterminalen. Betalingsterminalen kommuniserer med selgeren banken for å spørre om du kan gjøre kredittkort kjøp.
2. Kredittkort Authorization
Selgeren banken kontakter den aktuelle kredittkort nettverk (Visa, MasterCard, American Express eller Discover) for å få autorisasjon for kredittkort kjøp. Deretter til betaling nettverkskontakter kredittkortutstederen sørge for at kredittkortet er gyldig og det er nok tilgjengelig kreditt for transaksjonen.
American Express og Discover er betalingsnettverk og kredittkortselskapet, slik at de godkjenner kredittkorttransaksjoner selv. Visa og MasterCard, men ikke utsteder kredittkort og må kontakte kredittkortselskapet.
Kredittkortutstederen sender tilbake en autorisasjonskode for transaksjonen. Hvis kredittkortet blir avvist, vil du ikke få en grunn til at poenget med salg, bare en melding om at kortet ble avvist. Du må ta kontakt med kortutstederen direkte for å finne ut hvorfor kortet ble avvist.
Butikkens bank sender sin kommunikasjon elektronisk, enten via telefonlinjen eller via internett. Du har kanskje vært på en butikk eller restaurant og hørte skrikende og statisk fra kredittkort terminal kommunisere med selgeren banken. Nå vet du hva som skjer.
3. kredittkort godkjenning
Selgeren banken sender godkjenningsmelding for kredittkortet ditt kjøp, kvitterings utskrifter, registrere deg, og du kan forlate med kjøpet.
Når du signerer kvitteringen og forlater butikken med kjøpet, har kredittkortet ditt kun er godkjent for betalingen. Kjøpmannen har faktisk ikke blitt betalt og kredittkortet har ikke blitt belastet. Hvis du sjekker kredittkort på nettet rett etter at du har gjort et kjøp, betaling sannsynligvis ikke har vist seg i transaksjonen liste ennå. Noen kredittkortselskaper har mer avanserte rapporteringssystemer som viser autoriserte transaksjoner og kan også redusere tilgjengelig kreditt ved mengden av nylige kjøpet. Det er mer sannsynlig at du ikke vil se kostnaden for et par dager.
4. Batch Processing
På slutten av dagen, skriver selgeren en liste over alle kredittkorttransaksjoner som er gjort den dagen, og sender dem til sin bank. Kjøpmannen bank sender da transaksjonene til den aktuelle betalingsnettverk for behandling.
5. kredittkortselskapet Sender Betaling
Kredittkort nettverk kan hver kredittkortutstederen vet hva betalinger forfaller. Kredittkortutstederen holder en avgift, formidlingsgebyret, som en del av avtalen med selgeren. Kredittkortselskaper dele formidlingsgebyret med kredittkort nettverk. Siden American Express og Discover er både kredittkort nettverket og kredittkortselskapet, de kommer til å holde en høyere prosentandel av gebyret.
6. Merchant blir betalt
Kredittkort nettverket sender betaling til selgeren banken som samler sin egen avgift før deponering kredittkortbelastninger i kjøpmann konto.
7. kredittkortselskapet fakturerer deg
Hver måned sender kredittkortselskapet en regning for kostnader du har gjort i løpet av måneden. Deretter betaler du noen eller alle anklagene. Hvis du velger å betale bare en del av kostnadene, vil du betale renter på beløpet som du ikke betaler. Kredittkortutstederen bruker penger og interesse du betaler for å betale kjøpmenn som nye transaksjoner er gjort.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det er en lang liste over ting som kan påvirke din bil forsikring. En promillekjøring overbevisning er en stor trafikk brudd, og det vil uten tvil ha en negativ innvirkning. Ingen forsikringsselskap tilbyr en “ut” for en så stor krenkelse.
Prisene vil gå opp
Antar bilen din forsikring transportør har besluttet å holde virksomheten din, vil hastigheten gå opp. Det vil typisk skje ved første fornyelse etter at dommen er endelig.
Dette betyr at hvis politikken fornyer 1. januar og din overbevisning er endelig 2 januar, har du sannsynligvis ikke vil se en renteøkning i ytterligere seks måneder. Det er mulig å være med et selskap med super strenge garantistene som kan ha myndighet til å foreta en mer umiddelbar endring.
Hvor mye vil det gå opp?
Dette spørsmålet er vanskelig å svare på. Det kommer til å gjøre en stor forskjell avhengig din før kjøringen din historie. Hvis du skal flytte ut av en foretrukket driver status inn i denne nye høy risiko driver status, skal du se en stor forandring. I noen tilfeller kan du se på dobbel din nåværende pris og muligens verre. Hvis du allerede var høy risiko driver, kan det ikke gjøre en så stor innvirkning. Noen forsikringsselskaper bassenger for høy risiko drivere ikke engang kjøre kjøring poster. Du fortsatt betale en høy rente, men hvis du allerede betaler det, kan du ikke se mye av en endring i pris. Mostly din høy risiko status vil starte over, og du vil være å betale den høye frekvensen så mye lenger.
mulig Avbestillings
Kan bilen din forsikring carrier virkelig avbryte politikk for en promillekjøring overbevisning? En faktisk avbestillings skjer midt politikk og er svært sjeldne. De fleste forsikringsselskaper operatører vil la deg ri den ut før fornyelsesdatoen.
Da de mest definitivt kan ikke fornye bilen din forsikring.
De kalles foretrukne forsikring bærere for en grunn, og det er fordi de ikke tillater sjåfører med store trafikkforseelser å fortsette som kunder. Ofte tretti til førtifem dager før selve fornyelsesdatoen vil du motta et varsel om ikke-fornyelse.
Hvis du mottar en melding om ikke-fornyelse, er det en god idé å snakke med forsikringsselskapet agent. Spør om det er noen andre alternativer for deg. Det er viktig å snakke med agenten din, spesielt hvis du har en uavhengig agent. En uavhengig forsikring agent vil mest sannsynlig ha en annen forsikringsselskapet for å plassere din virksomhet i. Deretter kan du holde samme velkjente og forhåpentligvis god agent.
Hvor lenge vil en DUI overbevisning påvirke Car Insurance
Promillekjøring treffer din bil forsikring for tre til fem år. En typisk foretrukket bærer kan gjøre det slik at du er kvalifisert til å få forsikring med dem etter at dommen er tre år gammel, men du vil fortsatt være å betale en avgift for ytterligere to år. Forsikringsselskaper hvert gjøre opp sine egne regler for hvordan de håndterer DUI overbevisning. Standarden er at brudd vil påvirke din bil forsikring rate i fem år.
SR22 Krav
Mange land vil kreve en SR22 filing for å overvåke bilen din forsikring aktiv status.
I utgangspunktet fordi du har reist røde flagg om din dom bak rattet, vil at staten verifisering du opprettholder forsikringsdekning. Med en SR22 filing brukes på bilen din forsikring, vil forsikringsselskapet carrier automatisk varsle staten noen endringer i politikken viktigst om politikken er i aktiv eller kansellert status. SR22 er ikke veldig dyrt, men på dette punktet noen økning i politikken er mye å blotte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eiendomsmegling show som Flip eller Flop , Million Dollar Listing , og Flip Dette huset kan gjøre det virke som det er ingen måte å miste spillet. Du investerer en viss mengde kontanter i en eiendom, oppdatere og renovere med forsiktighet, deretter listen for en nesten-umiddelbart salg. Stjernene i disse viser kan ende opp med å tjene mindre enn de forventer, men de aldri ser ut til å miste sine skjorter.
Men ifølge Mindy Jensen, community manager for eiendomsmegling investere nettstedet Større Lommer, det er massevis av problemer disse viser aldri skildre. De viser ikke alle problemene du møter når du først starter ut, for eksempel. De viser ikke bare hvor enkelt det er å undervurdere rehab kostnader, eller å glemme alle de mindre utgifter du møter underveis.
Når du skifter ut flisen i et kjøkken, er det for eksempel altfor lett å anslå bare kostnaden av flisen, og glemme ting som fliselim, fugemasse, fliser sealer, svamper, og verdien av din egen tid. “Selv om disse elementene er ikke super dyre, de fortsatt trenger å gjøres rede for,” sier Jensen.
Så er det de store problemene investorer møter som kaster sine budsjetter off track – ting som foundation problemer, zoning problemer og svart mold. Somehow mest eiendomsmegling aldri viser dybden i disse mørke områdene hvor investorer kan ende opp med å tape penger på en avtale.
Unngå disse fem fast eiendom investere feil
Realiteten er, eiendomsmegling investere er ikke alltid så rosenrød eller forutsigbar som den TV-programmer gjør det seg å være. Dette gjelder uansett om du investerer i boliger for å “flip” dem for nye kjøpere, eller om du investerer i utleieboliger for å bygge langsiktige, passiv inntekt.
Hvis du har planer om å investere i fast eiendom med mål om å vende det for en fortjeneste eller bli en utleier, her er noen av rookie feil du ønsker å unngå:
# 1: Glemme Hjemme inspeksjon
Jensen sier noen kjøpere kan være villig til å gi avkall på en profesjonell hjemme inspeksjon for å få en avtale for å gå gjennom. Dette er alltid en feil, sier hun, siden et hjem inspeksjon kan avsløre alle reparasjoner du trenger for å lage og planlegge for. Hvordan kan eiendomsmegling investorer skal kjøre tall hvis de ikke er sikker på hvor mye de trenger å bruke på reparasjoner? Svaret: De kan ikke.
Ikke bare det, men det er mulig du kan få selger til å dekke noen av de reparasjonskostnader i løpet av forhandlingsprosessen. Men dette er bare mulig hvis du vet hva som er galt å begynne med.
Jensen foreslår å gå gjennom huset med inspektøren til å stille spørsmål som de beveger seg fra rom til rom. “Fortsett å be til du er fornøyd med at du forstår hva de sier,” sa hun. Mens et hjem inspektør ikke vil være i stand til å gi deg anslag for reparasjoner, kan de ofte fortelle deg omtrent hvor mye du må betale.
Du kan bruke denne informasjonen til å avgjøre om en eiendom er verdt å investere i, eller om du bør redusere tap og kjøre.
# 2: Ikke Running tallene
Dette fører oss til en annen vanlig feil rookie eiendomsmegling investorer gjør. Noen ganger ville være investorer blir så begeistret for å kjøpe en eiendom de glemmer å formelt veterinær avtale.
Ikke alle eiendommer vil gjøre en god investering, sier Jensen, og noen egenskaper ikke gir mening for enhver pris. Av den grunn, må du sette deg ned og kjøre alle tallene for å avgjøre om en eiendom er verdt å investere i.
På minimum, må du beregne boliglån betalinger, skatt, forsikring, forhånd reparasjonskostnader, løpende vedlikeholdskostnader og andre utgifter, og sammenligne dem med antatt markedsleie eller salgspris du får for eiendommen.
Og ikke glem å stemme opp og vurdere alle utgifter du sannsynligvis til å møte. “Ikke regnskap for alle utgifter er den hyppigste problemet,” sa Jensen. “Eksklusive stillinger og investeringer er de verste synderne.”
Du vil ha en stilling på et tidspunkt, og ikke sto for en måned av tapt husleie hvert år (eller noen få år) kan blåse hele overskuddet. Det samme gjelder for store utgifter som et nytt tak, ny HVAC system, eller en varmtvannsbereder.
# 3: Sviktende du skal Screen Leietakere
Hvis du investerer i fast eiendom for å bli en utleier, vil du ønsker å ha en plan på plass for å veterinær og skjerm leietakere som gjelder for utleie. Jensen sier at det kan være vanskelig å få øye på potensielle problem leietakere siden dårlige leietakere vil ikke fortelle deg sine svakheter forhånd.
“Ingen kommer til å nærme deg som leietaker og si: ‘Jeg har ikke tenkt å betale leie etter den første måneden, og jeg vil kaste bleier i toalettet og lage hull i veggene,’ men dette skjer langt mer oftere enn du skulle tro når du ikke skjermen leietakere.”
Jensen sier at du bør kjøre kredittsjekk samt kriminelle bakgrunnen sjekker på potensielle leietakere. I tillegg bør du se opp for “røde flagg” som kan tyde på at du kan ha et problem. Noen ting å se opp for er:
Leietakere som ønsker å flytte inn med en gang: “Selv om det ikke alltid en dårlig ting, kan det bety at noen er å få kastet ut”, sier Jensen. “Det er også et tegn på svært dårlig planlegging på deres del, og folk som planlegger dårlig for store ting som en overgang vil også en tendens til å planlegge dårlig for mindre ting som å betale husleien i tide.”
Ønsker å betale på forhånd for et år: Jensen sier at dette er et stort rødt flagg for et par grunner. For det første kan det bety at de ønsker å gjøre nefarious ting i eiendom og vil ikke ha deg rundt. For det andre betyr det at de kan være dårlig med penger, og kanskje vil betale deg på forhånd, mens de har noen, muligens fra en arv eller en annen type av nedfallsfrukt.
Mens vetting leietakere er en viktig del av enhver utleier virksomhet, eiendomsinvestor Shawn Breyer av selge mitt hus Fast Atlanta sier det er også viktig at du ikke ubevisst diskriminerer leietakere.
“ For å unngå søksmål fra Federal Housing Administration (FHA), må du trå varsomt når du administrerer en eiendom til leie, slik at du ikke ubevisst diskriminere mot leietakere,” sa han. “Det er den åpenbare beskyttet klasser; rase, farge, religion, kjønn og nasjonal opprinnelse. De to som nye utleiere uhell diskriminerer er alder, familie og funksjonshemninger.”
Hvis du har spørsmål om når du kan nekte en søknad fra en potensiell leietaker, sier Breyer å oppsøke en advokat i staten.
# 4: Ikke å ha nok kontanter reserver
Vi nevnte at du alltid bør kjøre tall når du investere i fast eiendom, men det er også viktig å sørge for at du har kontanter på hånden til å betale for store utgifter du forventer (for eksempel et nytt tak eller HVAC system) – og overraskelse utgifter du kan ikke forutse om du prøvde (f.eks leietakere ødelegge din eiendom).
Ifølge Breyer, selv om du nylig renoverte eiendommen, og du ikke har hatt noen problemer i år, bør du likevel være å sette penger til side. Han sier også at dette er en lekse han lærte på den harde måten. Han og hans kone har kjøpt en duplex som sin første eiendom til leie og renovert den fra topp til bunn. Siden alt var nytt, trodde de at de kunne slappe av og unngå dyre reparasjoner for et par år. Gutt, var de feil.
“Et år i eierskap, ble vi varslet at byen kom ut for å gjøre en rutinemessig inspeksjon for å sjekke ut eiendom tilstand,” sier han. “Etter inspeksjonen, de sendte oss en tre-siders liste over elementer som trengs for å bli adressert, alt fra rewiring og erstatte taket ned til å erstatte uttak og inventar.”
I en måned, måtte de bytte ut halvparten av taket, erstatte en ovn, må du installere en ny varmtvannsbereder, installere en sump pumpe, og ReWire hele garasjen. Totalsummen viste seg å være $ 13 357.
Den viktigste lærdommen her er at du bør alltid sette av penger til ledige stillinger, reparasjoner, oppgraderinger og overraskelse utgifter. Mens det er ikke en fast regel som bestemmer hvor mye du bør spare, sier noen utleiere å sette av 10% av den årlige leien kan være tilstrekkelig. Selvfølgelig må du kanskje spare mer hvis du har større utgifter og bytting av komponenter som kommer opp i nær fremtid.
# 5: Få råd fra alle de gale stedene
Når du først starter ut i eiendomsmegling investere, kan det virke som alle har en mening. Cornelius Charles av drømmehus eiendom løsninger i Ventura County, California., Sier en av de største rookie eiendomsmegling feilene du kan gjøre er å ta disse tilfeldige uttalelser til hjertet.
“Som vi alle vet, folk er mer enn villige til å gi sine råd, uansett hvor bra eller dårlig det kan være,” sier han. “Det siste du ønsker å gjøre er å kjøpe en eiendom til leie fordi eiendomsmegler sier det vil gjøre den perfekte leie uten å kjøre tallene og gjøre din egen due diligence”.
Når det gjelder å ta råd fra folk som aldri har investert i fast eiendom før, ta noen “visdomsord” med en klype salt. Det samme gjelder når du får råd fra noen som kan ha nytte av salg av eiendommen du ønsker å kjøpe, som din eiendomsmegler.
Alltid gjøre din egen forskning og nå ut til erfarne eiendomsmegling investorer hvis det er begreper du trenger hjelp til å forstå. Du kan også sjekke ut elektroniske plattformer for eiendomsmegling investorer hvis du trenger å stille spørsmål og få råd fra folk som har vært gjennom det hele. Eiendoms investere forum på større lommer er en utmerket ressurs når du først kommer i gang.
Bunnlinjen
Investering i fast eiendom er ikke alltid så spennende eller lukrativt som våre favoritt eiendomsmegling show gjør det seg å være. I den virkelige verden, kjøpe eiendom for å renovere eller leie ut er hardt arbeid! Det finnes også en endeløs rekke farer for å unngå, mange av dem du aldri se spille ut på TV.
Før du kjøper et hjem å vende eller leder, må du ha en ekspert til å lene seg på, et godt håndtak på tallene, og disiplin til å gå bort dersom eiendommen du ønsker ender opp med å bli en sur avtale. Hvis du stresser inn i fast eiendom uten å ha ditt ender på rad, kan du ende opp med å lære disse leksjonene og mange andre på den harde måten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du ikke har lest boken The Millionaire Next Door, er dette et absolutt must å sette på leselisten. Den bestselgende bok identifiserer flere fellestrekk som viser seg mange ganger over blant dem som har akkumulert rikdom. Hvis du tenker mega herskapshus og yachter, tro om igjen. De “millionærer neste dør” er folk som ikke ser den delen. De er mennesker som står bak deg i matbutikk linje eller pumpe gass ved siden av deg i deres “ikke så fancy” bil. For det meste, disse menneskene er i henhold til forbrukere .
De har oppnådd millionær status fordi de har konsekvent ansatt flere rikdom bygge strategier som noen av oss kan bruk- begynner i dag. Her er tolv trekk av millionærer ved siden av:
1. De setter mål. Velstående mennesker ikke bare forvente å tjene mer penger, de planlegger og jobbe mot sine finansielle mål. De har en klar visjon om hva de vil og ta de nødvendige skritt for å komme dit.
2. De aktivt spare og investere. Flertallet av velstående pensjonister begynte å lage den maksimale bidrag til sine 401 (k) s i 20-årene eller 30-årene. Husk at hver dollar du setter inn 401 (k) er fradragsberettiget og bygger reir egg. Mange selskaper tilbyr også å matche en prosentandel av bidrag-en ekstra bonus.
3. De holdt stabil sysselsetting. Vår forskning har avdekket at de rikeste pensjonister bodde hos en arbeidsgiver i 30 til 40 år. Bor med samme selskap kan tilby store belønninger, inkludert en veldig fin avslutning lønn, betydelige pensjonsytelser og heftig 401 (k) balanserer. Mens vi stadig høre om høy forekomst av ansattes omsetning i disse dager, er det fortsatt en rekke mennesker som er heldige nok til å ha denne type jobb stabilitet, som lærere og offentlige arbeidstakere. Dette beviser at du ikke trenger å være i en høy-drevet, fartsfylt karriere for å bli rike.
4. De ber om råd og omgir seg med eksperter. Velstående pensjonister gjør ikke sine egne skatter og de er ikke gjør-det-selv (DIY) investorer. De vet hva deres styrker er, og hvis deres styrker ikke ligger i å investere, skatter og økonomisk planlegging, de la det opp til dedikerte eksperter.
5. De beskytter deres kreditt score. Denne gruppen vokter sin Fico scorer tett slik at de kan holde lavere rente på større innkjøp som boliglån og billån. De gjør også dette ved å begrense sin gjeld.
6. De verdsetter å ha flere inntektskilder. Tatt i betraktning den største betydning av inntekt, velstående pensjonister gå et skritt videre for å sikre minst tre inntektskilder. Disse kildene har en tendens til å komme fra en kombinasjon av trygd, pensjon, deltidsarbeid, leieinntekter, andre offentlige ytelser, og viktigst, kapitalinntekter.
7. De tror på å holde opptatt. Travleste pensjonister pleier å være lykkeligere å forfølge sine hobbyer og sosiale aktiviteter. En annen jobb som brensel din lidenskap og holder deg opptatt mens også bringe inn ekstra penger er et ideelt scenario. Tenk på hvor mye penger vi bruker rett og slett ut av kjedsomhet å underholde oss selv. Din side gig trenger ikke å være en grind. Har noe du ville nyte, selv om det ikke var noen lønnsslipp knyttet til det, som innledet på lokale idrettsarrangementer eller clerking på en bokhandel.
8. De er forsiktige med pengebruken. Velstående pensjonister er forsiktig med å bli et mål for svindlere. De vet at rikere du blir, alle fra Internett hustlers til Oppussing svindlere er sannsynlig å målrette deg. Disse pensjonister ta sin tid og stille de riktige spørsmålene fra tjenesteleverandører og oppsøke henvisninger før du gjør forretninger med noen.
9. De er ikke bortkastet. Velstående pensjonister tror at hvis du ikke bruker den, slutte å betale for det. Dette kan være alt fra kabelabonnement til klubbmedlemskap til hjemme sikkerhetssystemer. De følger et månedlig budsjett som hjelper dem til å se hvor pengene går, slik at de kan gjøre kutt når det er nødvendig.
10. De gjenkjenner penger ikke kjøpe lykke. Det er faktisk en avtagende avkastning på lykke. Vår undersøkelse til glade, velstående pensjonister funnet at disse pensjonister hver har en høy netto verdt, men pengene deres makt for å øke lykke redusert etter $ 550.000.
11. De betaler seg selv først. For denne gruppen av pensjonister, de forstår verdien i å sette penger til side for seg selv først. For dem er det en viktig læresetning av personlig økonomi og gir dem en måte å holde seg økonomisk disiplin.
12. De tror tålmodighet er en dyd. Velstående pensjonister komme dit de er gjennom tålmodighet. De har en underliggende tro på at rike kommer gradvis og akkumuleres gjennom flittig sparing, investering og budsjettering over flere tiår.
Bunnlinjen
Rikdommen mentalitet er ikke så mystisk som mange tror. Små tilpasninger, målsetting og langsiktig økonomisk planlegging kan flytte deg ett skritt nærmere en velstående pensjonister. For flere gode tips og innsikt i hvordan du også kan bli “millionær neste dør,” kan du laste ned denne gratis e-bok, formue bygningen hemmeligheter Velstående pensjonister.
Disclosure: Denne informasjonen er gitt til deg som en ressurs kun for informasjonsformål. Det blir presentert uten hensyn til investeringsmålene, risikotoleranse eller økonomiske forhold av noen bestemt investor og kanskje ikke egnet for alle investorer. Historisk avkastning er ingen indikasjon på fremtidige resultater. Investere innebærer risiko herunder mulig tap av hoved. Denne informasjonen er ikke ment å, og bør ikke, danne en primær grunnlag for en investeringsbeslutning som du kan gjøre.
Rådfør deg alltid med egen juridiske, skattemessige eller investeringsrådgiver før du tar en investerings / skatt / eiendom / finansiell planlegging hensyn eller beslutninger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Med mindre du er heldig nok til å bli født med et ødeland fond, må du gjøre penger på god gammeldags måte – jobbe for det . Men, forstå hvordan pengene er gjort kan gi deg en fordel. Det er fire grunnleggende måter å tjene penger. Og disse strategiene kan hjelpe deg å bygge en formue.
1. Money Made Selge Your Time
Dette er kilden til inntekter som de midtre og lavere klasser vurdere det viktigste.
Det er pengene du får for å selge deg tid til en arbeidsgiver. Det er ofte representert som lønn eller lønn. Du vil ofte høre velmenende foreldre forteller barna sine for å finne en “god jobb”, helst en “med fordeler”.
Prisen du får for din tid avhenger av hvor sjelden og etterspurt dine ferdigheter er for samfunnet. En begavet hjernekirurg, for eksempel, kan lade millioner av dollar per år fordi det rett og slett ikke mange menn eller kvinner som kan gjøre jobben. Noen som skyver vognene på en rabatt forhandler tjener mindre, ikke fordi de er noe mindre egentlig verdifull som en person, men fordi nesten alle i god helse kan skyve en handlevogn, forårsaker en stor tilførsel av potensielle arbeidstakere til å kjøre ned lønningene.
For å tjene mer penger, må du investere i deg selv og forbedre hastigheten du kan lade, arbeide flere timer, eller en kombinasjon av de to. Denne type inntekt er den mest tyranniske form for å tjene til livets opphold, fordi du bare generere penger når du er aktivt arbeidende.
En strålende advokat kan tjene millioner av dollar i året, men han kan ikke fortsette å leve av saksomkostninger hvis han ikke jobber. Det kan være greit hvis du elsker jobben din, men for folk flest, det er andre ting de heller vil gjøre.
2. Renteinntekter av penger utlånt
Denne typen inntekter kommer fra penger låntakere betale deg for å “leie” kapital (begrepet kapital refererer til pengene du har satt til side for investeringsformål, vil du høre det brukes mye på Wall Street).
Når du kjøper et sertifikat for innskudd i en bank, for eksempel, er du låne penger til banken i bytte for en forhåndsbestemt avkastning, typisk et par prosentpoeng per år. Banken tar pengene det “leier” fra deg, og gir det ut på en høyere rente, senke forskjellen. (For de av dere som er nysgjerrig, er dette grunnen til at rentekurven er så viktig. Det er forholdet mellom kortsiktige og langsiktige renter. Jo brattere rentekurve, jo mer penger banken din kan gjøre på det bevis innskudd eller sparekonto du har med dem.)
Et eksempel på renteinntekter: Min bestemor låner ut penger til folk som ønsker å kjøpe et hus, men som har dårlig kreditt og ikke klarer å få et boliglån gjennom tradisjonelle kanaler. De kjøper en eiendom, og hun lån dem penger for å finansiere kjøpet, lading 13 prosent rente. For en typisk $ 150000 lån, vil hun motta $ 19 500 per år i renteinntekter, eller $ 1625 per måned. I hovedsak er hennes penger går ut og jobbe for henne.
3. Utbytte fra fortjeneste på bedrifter eid
Dette representerer din andel av overskuddet i et selskap hvor du har kjøpt en investering.
Hvis du eier 50 prosent av en lemonade stå og selskapet hadde en omsetning på $ 1000 med kostnader på $ 500, og $ 500 i gjenværende overskudd, vil din andel av fortjenesten være $ 250 (fordi eierandel på 50 prosent av aksjene er berettiget til å motta 50 prosent av overskuddet). At pengene utbetales til deg som din “cut” av inntektene. En god investering er en der selskapet tjener mer i år etter år, å øke mengden av penger som er sendt til deg på en jevnlig basis.
Akkurat som renteinntekter, er essensen av utbytteinntekter som pengene går ut og fungerer for deg. Det er noen former for arbeid, men som kan inkluderes i denne kategorien. En selger som tjener provisjon på gjentatte ordrer med liten eller ingen jobb er i praksis å drive business. Så, er også mannen som registrerer en ny patent og tjener royalties på den eller en låtskriver som tjener penger når et opptak stjerne velge hans eller hennes sang for en ny singel.
De er generere fortjeneste fra tilbakevendende “salg” av sin idé eller eiendom, slik at det ikke annerledes enn Wal-Mart eller Target selger vaskemiddel.
Et eksempel på utbytteinntekter: Min bestemor eier også noen utleieboliger. Hun kjøper fast eiendom og lader deretter leietakere penger til å leve i hennes hus. I disse tilfellene er hennes utleie virksomhet genererer overskudd lik den totale leien hun får fratrukket eventuelle kostnader, for eksempel vedlikehold og oppgraderinger på eiendommene. På slutten av året når hun tar penger ut av virksomheten, fortjeneste representerer utbytteinntekter.
For en mer avansert forståelse av utbytte, lese alt om utbytte. Det vil forklare bokstavelig talt alt du måtte trenge å vite om utbytte, hva de er, hvordan de er betalt, og mye, mye mer.
4. Gevinst inntekt
Denne type inntekt genereres når du kjøper en investering eller aktivum for en pris og selge den for en annen, høyere pris, noe som gjør en fortjeneste. Går tilbake til vårt eksempel på en lemonade stand, hvis du kjøpte 50 prosent eierandel i virksomheten for $ 2000 og solgte den for $ 5000, $ 3000 forskjellen ville representere din gevinst.
Det spiller ingen rolle om du snakker om hus, sjeldne malerier, diamanter, fyllepenner, bedrifter, møbler, kanadiske Gold Maple Leaf mynter, aksjer, obligasjoner, fond, eller uåpnet mint condition Barbiedukker, hvis du kjøper den på en pris og selge den til en annen, overskuddet som resulterer er kjent som en kapitalgevinst (hvis du tapt penger på transaksjonen, er det kjent som en kapital tap). I de senere årene har mange amerikanere funnet sin levestandard kunstig oppblåst i løpet av bolig boom fordi kapitalgevinster som resulterte fra sine hjem verdsette i verdi var en inntektskilde som de trodde ville fortsette på ubestemt tid.
Går tilbake til min bestemor, hvis hun skulle selge en av de leie hus hun kjøpte for $ 80 000 til en kjøper som var villig til å betale $ 120 000, deretter $ 40000 forskjellen representerer hennes gevinst.
Fordeler ved å bruke alle 4 typer inntekter i din portefølje
Som din portefølje (et ord som brukes for å beskrive alle de ressursene du eier) vokser, vil du finne deg selv å tjene alle fire typer kapitalinntekter. I en mer avansert artikkel kalt hvordan du utnytter den Berkshire Hathaway Model i ditt eget liv, forklarer jeg hvordan hemmeligheten til sann økonomisk uavhengighet er å jobbe hardt for å bygge opp en samling av “cash generatorer” som bringer i store mengder av de tre sistnevnte typene av kapitalinntekter – renter, utbytte og kapitalgevinster.
Årsakene er flere, og inkluderer:
Penger gjort å selge din tid (lønn og lønn) er ofte beskattes med langt høyere priser enn de andre typer inntekter som omtalt mye i din største investering Enemy – arbeidsgiveravgiften og All inntekt er ikke skapt like. Realiteten er, hvis du kan gjøre $ 5000 i utbytte, er du sannsynligvis til å betale bare $ 750 i skatt, mens hvis du var en selvstendig næringsdrivende rørlegger og gikk ut og tjente $ 5000 gjennom hardt arbeid, etter arbeidsgiveravgift, Federal skatter, State skatter og andre avgifter, vil du sannsynligvis ende opp med å betale mer enn $ 2000.
Det er bare 24 timer i døgnet. Dermed kan du bare arbeide så mange timer. På et tidspunkt blir det fysisk umulig å selge mer av din tid fordi, vel, løp du ut av tiden! Du kan alltid øke hastigheten du tjener ved å utvikle sjeldne ferdigheter som er i høy etterspørsel, som vi allerede diskutert. Med renter, utbytte og kapitalgevinster, er det nesten ingen grenser for hvor mye du kan tjene. Hvis hvert år, hoper du pengene dine tilbake i voksende disse kildene, kan du finne deg selv å tjene millioner av dollar hvert år et par tiår fra nå.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En ny investor guide til de typer av eiendomsinvesteringer
Fast eiendom er en av de eldste og mest populære aktivaklasser. De fleste nye investorer i eiendoms vet det, men det de ikke vet er hvor mange forskjellige typer eiendomsinvesteringer eksisterer. Det sier seg selv at hver type investering i eiendommer har sine egne potensielle fordeler og fallgruver, inkludert unike quirks i kontantstrøm sykluser, utlån tradisjoner, og standarder for hva som anses hensiktsmessig eller normal, slik at du ønsker å studere dem godt før du begynner å legge dem til din portefølje.
Som du avdekke disse ulike typer eiendomsinvesteringer og lære mer om dem, er det ikke uvanlig å se noen bygge en formue ved å lære å spesialisere seg i en bestemt nisje.
Hvis du bestemmer deg for dette er et område der du kanskje vil bruke betydelig tid, krefter og ressurser til i din egen søken etter økonomisk uavhengighet og passiv inntekt, vil jeg gjerne gå gjennom noen av de ulike typer av fast eiendom investere slik at du kan få en generell lå på land.
Før vi snakke om eiendomsmegling investeringer …
Før vi dykke inn i ulike typer eiendomsinvesteringer som kan være tilgjengelige for deg, trenger jeg å ta en stund å forklare at du nesten aldri bør kjøpe investering eiendom direkte i ditt eget navn. Det er en myriade av grunner, noen har å gjøre med personlige eiendelen beskyttelse. Hvis noe går galt og du finne deg selv overfor noe utenkelig som et søksmål oppgjør som overgår din forsikring, du og dine rådgivere trenger muligheten til å sette enheten som holder fast eiendom i konkurs så du har en sjanse til å gå bort å kjempe en annen dag.
En viktig verktøy i å strukturere dine saker innebærer valg av juridisk enhet riktig. Nesten alle erfarne eiendomsmegling investorer bruker en spesiell juridisk struktur kjent som et aksjeselskap, eller LLC for kort, eller et kommandittselskap, eller LP for kort. Du bør seriøst snakke med advokat og revisor om å gjøre det samme.
Det kan spare deg usigelige økonomiske problemer nedover veien. Håper på det beste, planlegger for det verste.
Disse spesielle juridiske strukturer kan settes opp for bare et par hundre dollar, eller hvis du bruker en hederlig advokat i en anstendig størrelse byen, noen få tusen dollar. De papirene oppgaveplikt er ikke overveldende, og du kan bruke en annen LLC for hver eiendomsmegling investering du eide. Denne teknikken kalles “asset separasjon” fordi, igjen, det bidrar til å beskytte deg og dine beholdninger. Hvis en av dine egenskaper kommer i trøbbel, kan du være i stand til å sette det inn i konkurs uten å skade de andre (så lenge du ikke signere en avtale om det motsatte, for eksempel et gjeldsbrev linje-collateralized dine forpliktelser).
Med det ute av veien, la oss komme inn i hjertet av denne artikkelen, og fokusere på de ulike typer fast eiendom.
Fra leiligheten bygninger til Storage Units, kan du finne den type eiendomsprosjekt som appellerer til din personlighet og ressurser
Hvis du er innstilt på å utvikle, anskaffe eller eie, eller bla fast eiendom, kan du bedre komme til en forståelse av de særegenheter hva du står overfor ved å dele eiendom i flere kategorier.
Residential eiendomsinvesteringer er egenskaper som hus, boligblokker, rekkehus og ferie hus der en person eller familie betaler deg for å bo på eiendommen. Lengden på oppholdet er basert på leieavtalen, eller avtalen de registrerer med deg, kjent som leieavtalen. De fleste bolig leieavtaler er på en tolvmånedersbasis i USA.
Kommersielle eiendomsinvesteringer består for det meste av ting som kontorbygg og skyskrapere. Hvis du skulle ta noen av dine sparepenger og bygge en liten bygning med enkeltkontorer, kan du leaser dem ut til bedrifter og små bedrifter, som ville betale deg leie å bruke eiendommen. Det er ikke uvanlig for næringseiendom å involvere flere års leiekontrakter. Dette kan føre til større stabilitet i kontantstrøm, og selv beskytte eieren når leiepriser nedgang, men hvis markedet varmer opp og leiepriser øke betydelig over en kort periode, kan det ikke være mulig å delta som kontorbygg er låst inn i de gamle avtalene.
Industrielle eiendomsinvesteringer kan bestå av alt fra industrielle lagerbygninger som leies ut til bedrifter som distribusjonssentre enn langsiktige avtaler til lagringsenheter, bilvask og andre spesielle formål fast eiendom som genererer salg fra kunder som midlertidig bruker anlegget. Industrielle eiendomsinvesteringer har ofte betydelige gebyr og service inntektsstrømmer, for eksempel legge mynt støvsugere på en bilvask, for å øke avkastningen på investeringen for eieren.
Detaljhandel eiendomsinvesteringer består av kjøpesentre, strip malls og andre detaljhandel storefronts. I noen tilfeller mottar utleier også en prosentandel av salget som genereres av leietaker butikken i tillegg til basen leie for å stimulere dem til å holde eiendommen i topp stand.
Blandet bruk eiendomsinvesteringer er de som kombinerer noen av de ovennevnte kategorier til et enkelt prosjekt. Jeg vet om en investor i California som tok flere millioner dollar i besparelser og fant en mellomstor by i Midtvesten. Han nærmet seg en bank for finansiering og bygget en blandet bruk tre-etasjers kontorbygning omgitt av butikker. Banken, som lånte ham penger, tok ut en leieavtale på bakkeplan, generere betydelige leieinntekter for eieren. De andre etasjene ble leid ut til en helseforsikring selskap og andre virksomheter. De omkringliggende butikker ble raskt leid av en Panera Brød, et medlemskap treningsstudio, en rask service restaurant, et eksklusivt detaljhandel butikk, en virtuell driving range, og en frisørsalong. Blandet bruk eiendomsinvesteringer er populære for de med vesentlige eiendeler fordi de har en viss grad av innebygd diversifisering, noe som er viktig for å kontrollere risiko.
Utover dette finnes det andre måter å investere i fast eiendom hvis du ikke ønsker å faktisk forholde seg til eiendommene selv. Eiendomsinvesteringsfond, eller REITs, er spesielt populært i investeringen samfunnet. Når du investerer gjennom en REIT, kjøper du aksjer i et selskap som eier eiendommer og distribuerer praktisk talt alle sine inntekter som utbytte. Selvfølgelig, du har å forholde seg til noen skatt kompleksitet – dine utbytte er ikke kvalifisert for de lave skattesatser du kan få på vanlige aksjer – men alt i alt, kan de være et godt tillegg til høyre investors portefølje hvis kjøpt på riktig verdivurdering og med en tilstrekkelig sikkerhetsmargin. Du kan også finne en REIT som passer din bestemt ønsket industrien; f.eks ,. Hvis du ønsker å eie hotell, kan du investere i hotell REITs.
Du kan også få inn mer esoteriske områder, slik en skatt lien sertifikater . Teknisk låne penger for eiendomsmegling er også ansett som eiendomsmegling investere, men jeg tror det er mer hensiktsmessig å vurdere dette som en fast inntekt investering, akkurat som en obligasjon, fordi du genererer avkastning ved å låne penger i bytte for renteinntekter. Du har ingen underliggende eierandel i styrkingen eller lønnsomheten av en eiendom utover det renteinntekter og retur av rektor.
Likeledes, kjøpe et stykke av fast eiendom eller en bygning og deretter leasing den tilbake til en leietaker , for eksempel en restaurant, er mer beslektet med fast inntekt investere snarere enn en sann investering i eiendommer. Du er i hovedsak finansiere en eiendom, selv om dette noe går langs gjerdet av to fordi du vil til slutt få eiendommen tilbake og antagelig takknemlighet tilhører deg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lån beskyttelse forsikring er utformet for å gå inn og dekke månedlige avdrag på lån og beskytte deg mot mislighold i tilfelle noe fra jobb tap til ødeleggende sykdom og død. Virker som en god idé å melde seg for det når du tar opp et lån, enten det er et boliglån for et nytt hjem eller et personlig lån for å konsolidere kredittkort balanserer, gjør det ikke?
Mens det er fordeler med å denne type beskyttelse, er det også en lang liste med grunner til å tenke nøye før du signerer på den stiplede linjen, inkludert det faktum at det finnes bedre alternativer der ute som vil beskytte deg og din familie mer direkte og grundig i tilfelle av uventede.
Typene lån forsikringer Tilgjengelige
Som Federal Trade Commission (FTC) forklarer , er det flere typer lån forsikring (også kjent som kredittforsikring) tilgjengelig for forbrukerne. Alternativene inkluderer gjeldsforsikring; kreditt funksjonshemming forsikring; ufrivillig arbeidsledighet forsikring og endelig kreditt eiendom forsikring.
Ingen av disse må forveksles med private boliglån forsikring, ellers kjent som PMI, som vanligvis er en forutsetning for boligkjøpere som setter mindre enn 20% ned på et hjem kjøpet.
avtagende Vilkår
Blant ulempene med lån eller kredittforsikring er den synkende verdien av politikken, sier Kathleen Fish, en sertifisert finansiell planlegger og president of Fish and Associates.
Hva betyr det egentlig?
I den enkleste forstand, det betyr at du alltid vil betale det samme beløpet for den månedlige premie til tross for at ansiktet beløpet eller fordel som tilbys av politikken avtar med hver påfølgende betaling, forklarte Fish. Hun antyder at nivå begrepet politikk, som betaler politikken hele ansiktet verdi for livet av politikken sikt, er ofte et bedre alternativ.
Zhaneta Gechev av One Stop Livsforsikring tilbyr lignende kritikk av lån forsikring og sier hun er opptatt av å utdanne forbrukerne om ulempene med en slik politikk.
“For eksempel, starter du med en $ 200,000 politikk og at du alltid betaler samme premie. Men i X antall år, kan politikken være verdt halvparten av hva du startet med,”sa Gechev. “Hvorfor betale samme pris for lavere dekning?”
Regler Mottaker
Enda en viktig forskjell å forstå om lån forsikring er som drar nytte av politikken. Svaret er banken eller utlåner, ikke du, og ikke dine familiemedlemmer.
Med andre ord, med en standard livsforsikring, for eksempel, får du til å velge den begunstigede. “Du får å nevne mottaker som i sin tur kan betale ned lånet og holde forskjellen,” sa Fish.
Men med lån forsikring, bank eller utlåner er den eneste betalingsmottakeren. For å gjøre dette punktet klarere, hvis du forgå før boliglån er betalt av, for eksempel, vil boliglån forsikring betale balansen skyldte på hjemmet. Det er det.
“Men dette er kanskje ikke det familien trenger på det aktuelle tidspunktet,” forklarte Gechev. “Din ektefelle eller foreldre eller barn vil trenge penger til å betale for begravelsen. Og som vi alle vet, de er ikke billig.”
Overlevende familiemedlemmer kan også bli nødt til å betale medisinske regninger og andre utgifter.
“For meg som forbruker, jeg ønsker å holde kontroll over beslutningen om hvordan pengene blir brukt,” fortsatte Gechev. Og ved å velge for lån forsikring i stedet for en tradisjonell livsforsikring eller uførhet politikk, du mister kontrollen fordi den begunstigede er utlån institusjon.
Post-krav Writing
For alle pengene du betaler inn lån forsikring, er det ingen garanti for det faktisk vil dekke deg i en tid med behov, sier Angela Bradford, av World Financial Group.
“Selskapene bestemmer på tidspunktet for kravet dersom personen var forsikrings. De ikke alltid betale ut,”sa hun. “De fleste er satt opp på denne måten. På tidspunktet for noe som skjer er når selskapet bestemmer seg for om de kommer til å betale ut lån eller boliglån … Hvis klienten hadde tidligere helseproblemer, selskapene komme unna uten å betale ut.”
For å unngå denne fallgruven, før du registrerer deg for en politikk spørre om selskapets underwriting prosedyrer, spesielt om politikk er garantert når søkt om eller når krav er innlevert, sier Sarah Jane Bell, en finansiell rådgiver med Sun Life Financial.
“Ofte er det garantert etter et krav, så hvis du hadde en medisinsk problem ikke offentliggjort på søknad, kan kravet bli avvist, selv etter å ha betalt premie sammen,” Bell sa.
Du har kanskje allerede dekning du trenger
Mange forbrukere ikke klarer å innse at de allerede har dekning nødvendig å betale et boliglån eller andre lån i tilfelle en nødsituasjon.
Denne dekningen kommer i form av andre retningslinjer (tror: livsforsikring, funksjonshemming forsikring) og ofte, de andre politikk har den ekstra fordelen av ikke å kreve midlene brukes utelukkende til å betale ned lånet, som allerede diskutert.
“Når du shopper for lån beskyttelse forsikring, først gjennom din nåværende livsforsikring, funksjonshemming forsikring og andre dekning for å se om du virkelig trenger ytterligere dekning for lånet ditt,” antyder Kathryn Casna, en forsikring spesialist med TermLife2Go.com.
De fleste arbeidsgivere, for eksempel tilby ansatte muligheten til å registrere seg for kortsiktige uførhet og arbeidsledighet forsikring under besøket på boarding prosess, og kan tilby langsiktig uførhet politikk også, sa Casna.
På et minimum, shoppe rundt for lån forsikring
Hvis du likevel bestemmer deg for at et lån beskyttelse politikk er den beste tilnærmingen for deg, er det viktig å shoppe rundt, identifisere den beste prisen og riktig dekning for din situasjon.
Mange lån beskyttelse forsikring planer koste rundt 0,2% til 0,3% av lån eller boliglån, sa Jared Weitz, administrerende direktør og grunnlegger av forente Capital Source.
“Prisen vil variere basert på varigheten av planen, størrelsen, og nivået på dekning,” Weitz forklart.
Også, som en del av forskningsprosessen, sørg for at du får riktig type politikk, sa Casna.
“Credit livsforsikring betaler ut bare hvis du dør. Credit funksjonshemming utbetaler bare hvis du ikke kan jobbe på grunn av en funksjonshemming, mens ufrivillig arbeidsledighet forsikring betaler ut om du mister jobben eller annen grunn det er ikke din feil,”Casna forklart.
Gjennomgå retningslinjene nøye for å sikre at det vil dekke dine bekymringer. Noen kreditt uførhet politikk, for eksempel, vil ikke betale ut om du jobber deltid, er selvstendig næringsdrivende, eller manglende evne til arbeid skyldes en allerede eksisterende helsetilstand.
“Les den fine print før du registrerer deg, må du være klar over hva politikken faktisk dekker og under hvilket grunnlag du er i stand til å sende inn et krav,” sier Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tidligere i år gjorde jeg noe jeg skulle ha gjort år før – jeg kjøpte en annen term life forsikring for å legge til dekning vi allerede hadde. Jeg har hatt livsforsikring siden jeg var 25 år gammel, men våre behov har endret seg, og jeg var begynt å føle seg usikre. Jeg var barn-fri når jeg kjøpte vår første politikken, tross alt. Nå, mer enn et tiår senere, er jeg 37 med to små barn og mye mer ansvar. Jeg tjener mer penger nå, også, noe som betyr at jeg trenger en større politikk for å erstatte min inntekt.
Siden jeg pleide å jobbe i likhuset virksomheten og mannen min var en begravelses for mer enn 10 år, jeg er fullt klar over hva som skjer når noen dør uforsikret eller underinsured. Jeg har sett etterkant med mine egne øyne; familien går inn i en panikk, ikke bare fordi de er sørgende for mor eller far, men fordi de vet hvor farlig deres økonomiske situasjon vil snart bli.
Hvis jeg dør ung, det siste jeg ønsker er å gå bort å vite at jeg forlot min mann og barn sårbare.
Så jeg lagt til en annen $ 750 000 i term life forsikring til hva vi allerede hadde, og jeg har sovet mye bedre siden. Vi har sannsynligvis mer dekning enn vi trenger nå, men jeg vil heller feile på siden av forsiktighet når det kommer til mine barn.
Den sprøeste delen om å kjøpe livsforsikring er hvor enkelt det er blitt. Der du en gang måtte schlep inn et forsikringskontor eller flere kontorer hvis du ønsket flere sitater, kan du nå fullføre hele prosessen online. Politikken jeg kjøpt gjennom Haven Livet var også den typen som ikke krever en medisinsk eksamen – en ekstra fordel kan du kvalifisere for hvis du er over gjennomsnittlig vekt og god helse.
Da jeg kjøpte min nye $ 750,000 livsforsikring, søkte jeg om morgenen og hadde dekning som ettermiddag.
Men, hva er enda galere er hvor billig term life forsikring er. For en $ 750,000 politikk som vil vare 20 år, til jeg er 57 år gammel, jeg betaler $ 27,88 per måned.
Hvorfor jeg ville aldri stort for Whole Life Insurance
Før jeg kjøpte dette begrepet politikk, men ble jeg kontaktet av en forsikring agent som ønsket å selge meg en annen type livsforsikring – hele livet. Hvor term life forsikring bare varer i begrepet du velger på forhånd (for denne politikken, 20 år), er hele livet forsikring satt opp til å tilby en død fordel uansett hvor gammel du blir.
Jeg umiddelbart steilet ved tanken på å kjøpe hele livet, og av flere grunner enn én. Her er grunnen til at jeg ville aldri kjøpe hele livet forsikring, og hvorfor begrepet livet forsikringer passe vår familie helt fint:
# 1: Hele livet forsikring kan være absurd dyrt.
Når noen kontaktet meg om å kjøpe hele livet forsikring, jeg umiddelbart stenge dem ned. Jeg trodde det var merkelig de foreslo jeg kjøpe hele livet forsikring uten å vite noe om vår økonomi eller type dekning vi kanskje trenger uansett, så jeg ikke la dem bombardere meg med hele salgstricks.
Så nei, jeg vet ikke nøyaktig hvor mye de ville ha meg til å betale for mengden dekning jeg ønsket – $ 750.000. Men det er ikke så vanskelig å finne ut av det, heller.
State Farm har faktisk en kalkulator som gir grunnleggende sitater for term life forsikring og hele livet, slik at du kan sammenligne. Etter innstigning min fødselsdato, høyde og vekt sammen med mitt nivå av helse (utmerket), deres kalkulator spytte ut noen tall. For en 20-års periode politikk som den jeg kjøpte, foreslo de at jeg skulle betale $ 62,40 per måned eller $ 717,50 årlig. For hele livet forsikring, på den annen side, min foreslo premie var $ 859,13 per måned – eller $ 9,875.00 årlig.
Dette er selvsagt bare ett estimat fra en forsikringsgiver, og jeg kan betale mer eller mindre for hele livet forsikring basert på leverandørens jeg velger. Likevel, det er bare for å vise hvor mye dyrere hele livet forsikring kan være versus sikt dekning. I dette tilfellet, det koster mer enn 10 ganger så mye for samme grad av dekning.
# 2: Jeg forstår ikke bygge pengeverdi kan jeg låne mot.
En av de største salgsargumenter av hele livet, eller permanent livsforsikring, er at det bygger kontanter verdien du kan låne mot. Mange hele livet forsikringer også betale utbytte, men de er ikke garantert. Som et resultat, noen selskaper feilaktig markeds hele livet forsikringer som en komplisert blanding av livsforsikring og investeringer.
Men, er det vanskelig for meg å forstå nytten av overpaying (muligens tidobbelt) for en livsforsikring bare for å bygge en kvasi-sparekonto jeg kan potensielt tilgang. Det kan sikkert være mer nyansert og komplekst enn det, og jeg er klar over at hele livet forsikring kan være en smart måte for velstående familier til å forlate skattefrie penger til sine arvinger. Likevel er det faktisk en fordel for den gjennomsnittlige familien å betale så mye for hele livet bare for å bygge pengeverdi og potensielt scorer utbytte?
Consumer Reports sikker tror ikke det. For en undersøkelse de gjennomførte, de ba om flere livsforsikring sitater for en 40-åring Illinois mann i utmerket helse. Gjennom sin forskning – og gjennom sitater som tilbys via AccuQuote – de fant at denne teoretiske fyren måtte betale $ 660 årlig for sin 30-års periode politikk for $ 500 000, og $ 6760 årlig for hele livet forsikring med samme grad av dekning.
Mens de “overskytende premie” gå til garanterte spareprodukter som bygger kontanter verdi over tid, Consumer Reports viste hvordan du kan oppnå det samme ved å kjøpe term life forsikring og investere forskjellen.
“Alternativt kan du kjøpe 30-års sikt politikk og hvert år investere forskjellen mellom hel-og sikt lige premiene i konservative 10-års Treasury notater,” skriver de. Etter å ha kjørt tallene, Consumer Reports fant at statskasseveksler tjene 2,17% ville gi en høyere avkastning på pengene dine. Men de har også oppmerksom på at det skulle være noen død fordel når begrepet politikk utløpt.
Bunnlinjen: Jeg ser ikke poenget i å kjøpe en overpriset livsforsikring som bygger pengeverdi når jeg kan kjøpe sikt forsikring og deretter lagre og investere forskjellen på min egen.
I eksempelet politikken jeg delte ovenfor fra State Farm, ville jeg spare mer enn $ 9000 årlig ved å velge den tilgjengelige begrepet politikk i løpet av hele livet. De fleste vil være bedre å spare og investere de pengene selv versus helle det i en kvasi-investering som hele livet.
# 3: Jeg trenger ikke livsforsikring når jeg dør.
En annen påstått fordel med hele livet forsikring er det faktum det er garantert å tilby en død fordel uansett når du dør, i motsetning til et begrep politikk som bare betaler ut hvis du forgå i 20- eller 30-års tidsramme. Dette er en stor velsignelse hvis du er bekymret for ikke å ha penger for begravelse eller forlate en arv bak. Selvfølgelig ville det være flott å forgå i en alder av 90, og vet at politikken er fortsatt intakt.
Men jeg ser ikke hvorfor jeg ville muligens trenger livsforsikring når jeg er eldre. Hovedfunksjonen til livsforsikring, slik jeg ser det, er å erstatte min inntekt mens jeg er ung og fortsatt arbeider – mens familien min er avhengig av meg. Hvis jeg går bort i løpet av de neste 20 årene, vil jeg vite våre regninger er dekket og mine to barn vil ha penger for college.
Hva kan livsforsikring muligens dekke når jeg er 80 eller 90 år gammel? Mine barn vil være voksne på det tidspunktet, og vi vil ha vært gjeldfri i flere tiår. Vi er også å spare en stor andel av vår inntekt og sparing for fremtiden, så har en livsforsikring i mine gylne år vil trolig være overkill.
# 4: Jeg skaper min egen arv å etterlate seg.
En annen stor krangling punkt for hele livet forsikring er at det hjelper deg etterlate seg en arv for barna. Jeg vil ikke argumentere mot det; åpenbart, noen kjærlige foreldre ønsker å forlate et reir egg for sine barn hvis mulig. I stedet vil jeg hevde at du ikke trenger hele livet forsikring for å oppnå det.
I stedet for å helle penger inn i et helt liv forsikring og håper det lønner seg, ville jeg mye heller beholde mer av pengene mine i mine egne hender. På den måten kan jeg fortsette å spare penger, maxing ut våre pensjonisttilværelse kontoer, og investere i fast eiendom. Hvorfor betale en tredjepart for å hjelpe deg å bygge en arv når du kan bruke dine egne penger og oppfinnsomhet for å bygge en på egen hånd?
Siste tanker
Som Consumer Reports notater, flere faktorer gjør det vanskelig å finne ut om hele livet forsikring er ideelt. For det første, de oppmerksom på at forsikringsselskapene ikke nødvendig å avsløre hvilken del av den årlige premien går til å betale livsforsikring og hvilken del bygger pengeverdi. Som sådan, kan det være vanskelig å beregne eller anta en hvilken som helst slags “avkastning”.
Ikke bare det, men den store provisjoner agenter tjene selge hele livet fungere som ammunisjon for den vanskelige å selge. Brian Fechtel, en finansanalytiker og livsforsikring agent, fortalte Consumer Reports at provisjon på hele livet forsikring kan være så mye som 130% til 150% av første års premie, som lett kan være $ 10.000 dollar eller mer. Hvordan kan du stole på en agent råd når din beslutning om å kjøpe – eller ikke kjøpe – kan lett bety en forskjell på tusenvis av dollar for dem? Etter min mening, kan du ikke.
Men det er ikke den eneste grunnen til at jeg ville aldri kjøpe hele livet forsikring. På slutten av dagen, jeg prøver å holde våre liv – og vår økonomi – så enkelt som mulig. For meg betyr det å kjøpe en billig term life forsikring og holde kontroll over så mye av våre hardt opptjente penger som vi kan. Hvis jeg vil ha kontanter verdi jeg kan låne mot, ville jeg heller bygge det i en sparekonto eller investering konto med mitt navn på den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Single-inntekt familier har ulike behov enn dual-inntekt familier
Har du drømt om å leve som en one-inntekt familien så en av foreldrene kan bo hjemme? Har du tilfeldigvis bli en one-inntekt familien på grunn av en Permittering eller en sykdom?
Uansett din situasjon, er den enkle sannheten en inntekt familier har et annet sett av finansielle behov enn dual-inntekt familier.
Hva trenger du å vite som en enkelt inntekt familie? Her er 4 ting enkelt inntekt familier bør aldri glemme.
1. Øke din Retirement Bidrag
Jeg vet, dette var nok ikke den første tipset du har ventet på å lese, men det kan være det viktigste. Husk at brødet vinneren er nå å gjøre pensjon bidrag for to personer. Dette betyr brødet vinneren må kompensere for tapet av den andre ektefellen ikke lenger lage bidrag.
Uansett mengde stay-at-home ektefelle brukt til å bidra til sin pensjonisttilværelse kontoen skal nå bli matchet, som et minimum, ved brød vinneren. For eksempel, hvis stay-at-home ektefelle brukt til å bidra med $ 5000 per år i sine 401 (k), så arbeids ektefelle trenger å øke sine bidrag med $ 5000 per år. Jeg vet dette er lettere sagt enn gjort, men din fremtid selv vil takke deg.
2. tegne livsforsikring og langsiktig uførhet forsikring på ikke-arbeidende ektefelle
Mange familier gjør den feilen å tro at den ikke-arbeidende ektefelle ikke er økonomisk å bidra til husholdningen som de ikke tjene en inntekt.
Ingenting er lengre fra sannheten.
Hvis den ikke-arbeidende ektefelle går bort eller lider av alvorlig sykdom eller skade som gjør ham ute av stand til å passe barna, da arbeids ektefelle ville trenge å outsource disse oppgavene. Kostnaden for at outsourcing er enorm. Det er viktig å ta ut både uføre- og livsforsikring på begge ektefeller, blant annet en som ikke er å tegne en lønn.
3. Gjør overgangen sakte
Hvis du ennå ikke har overført til en inntekt livsstil, begynne å gjøre det i etapper. Først justere din livsstil på en slik måte at du kan leve utelukkende på en persons inntekt samtidig som de sparer 100% av den andre personens inntekt. Jeg vet dette kan høres drastisk, men det er egentlig hva du skal gjøre når du går over til en inntekt husstand. Du skal leve på en inntekt mens ikke bringe i den andre.
Ved å late som om du er en en-inntekt par i flere måneder (helst flere år) før du gjør overgangen, vil du nyte fordelene som kommer fra å redde helheten av en persons inntekt. De besparelser kan brukes til å utslette din gjeld, bygge en betydelig kontanter pute, gjør massive pensjon bidrag, og maks ut dine barns college sparekontoer.
4. målrette store utgifter
For mange familier, store utgifter inkluderer et boliglån som er for dyrt, bil betalinger, spise ute, klær og kredittkort gjeld. Hvis du kan takle disse utgiftene, kan du løse mange av dine økonomiske påkjenninger.
Erklærer en måneds forbud mot å spise ute. Forplikte seg til å spise hvert måltid hjemme i 30 dager og se hva en forskjell det gjør både budsjettet og livlinjen.
Hvis du må spise et måltid utenfor hjemmet, brun bag lunsj.
Hvis du har et dyrt boliglån, bør du vurdere å leie ut et rom til et housemate. Hvis det ikke er noe som appellerer til deg, ned til en mindre hjemme.
Er du bærer høye bil betalinger? Prøv å selge bilen og kjøpe en billig, brukt -vehicle i kontanter. Kjør samme type bil som en student ville kjøre. Ikke føl deg som om dette er under deg. Det er en god økonomisk trekk.
På slutten av dagen, hva er mer viktig: din evne til å være hjemme med familien din, eller å kjøre en splitter ny bil?
Se etter deltid eller midlertidig arbeid. Det er mange jobber som du kan gjøre fra komforten av ditt eget hjem i løpet av dine egne timer. Se etter fleksible elektroniske arbeidsplasser som tillater deg å gjøre en god leve mens barna er napping, sove, eller på skolen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
