Category: sl

Nasveti za finančno Priprava na upokojiti

Kako se finančno pripraviti za upokojitev

Kako se finančno pripraviti za upokojitev

Skrbno načrtovanje finančnih vidikov svoje upokojitve lahko povečate možnosti, da boste imeli sredstva, da se ohranjajo v svoje upokojitve leta. Vsak dober finančni načrt mora upoštevati tako svoje pričakovane prihodke in svoje pričakovane stroške.

Naslednji nasveti vam bo pomagal zbrati potrebne informacije, da bi pravočasno in premišljene odločitve o upokojitvi.

14 nasvetov za finančno Priprava na upokojiti

1. Razmislite, kako boste kritje stroškov zdravstvene oskrbe v pokoju. Nekateri srečni zaposleni bodo morali del ali vse svoje zdravstvenega kritja prek svojega delodajalca ali sindikata. Drugi ne bodo.

Srečanje s predstavnikom Human Resources ali predstavnika sindikata v vaši organizaciji, da se učijo o vsakem obsega, določenega za upokojence in stroške za pridobitev, da je pokritost. Ugotovite, zahteve za upravičenost in ali bo pokritost razširi na družinske člane.

2. Poleg spoznavanja pridobitev čim kritje zdravstvenega varstva od svojega delodajalca, varne ocen ponudnikov o stroških dodatnih kritij zdravstvenega varstva . Raziskovalne stroški, povezani z Medicare , preveč. Vi ne želite, da bodo imeli nobenih presenečenj, ki lahko hitro preveč sredstev svoj proračun, ko ste načrt vaše stroške upokojitve.

3. Raziskave stroškov in oceno primernosti zavarovanja za dolgotrajno nego .

 Posvetujte zaupanja vrednega finančnega svetovalca za prispevek o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo. Izberite svetovalca, ki ne bodo prejeli provizijo za ti prodajo načrt.

To zavarovanje je priporočljivo, saj imajo dolgotrajno bolezen ali staranje lahko jedo zunaj na svoj upokojitev proračun hitro, še posebej, če boste ostali v pomoč na domu.

Toda stroški in pokritost, ki jih različni načrti zelo razlikujejo.

4. Ocenite svoje cilje za svoje upokojitve udejstvovanje . Poiščite pomoč svetovalcev, če boste potrebovali pomoč pri razjasnitvi svoje vrednote in interese. Glede na to, kako nameravate preživeti svoje upokojitve leta, se lahko stroški teh dejavnosti povečati količino denarja, ki ga potrebujete, da so bistveno shranili za upokojitev.

Bistveno je tudi, ko si misliš o upokojitvi, ki jih imajo interese in hobije, ki jih želite doseči. Ko prenehajo delovati, si pridobijo velike količine časa nazaj. Na primer, prijatelj, ki je uspešen lastnik podjetja z veliko zaposlenimi se veseli upokojitve, ko bo imel več časa za peko kruha, praksa fotografiranje, branje, gledanje neumnih YouTube video posnetke in ciljno ustrelil.

5. Spremljajte svoje trenutne življenjske stroške . Dobili realno sliko o tem, kaj boste potrebovali v pokoju, ki ga spremlja, kaj boste porabili danes. Dejavnik v vseh znižanje stroškov, boste doživeli, kot so stroški za prevoz na delo, delovno garderobo, in vse druge stroške, povezane z delom.

Ob istem času, ne postanejo strošek neumno. Boste želeli, da načrt za dodatne stroške za potovanja, jeste, hobiji, športne dejavnosti in druge interese odpravnine in udejstvovanje ter koli zdravstvenega pokritost.

6. Ocena, koliko dohodka boste morali ohraniti svoj trenutni življenjski slog . Poskrbite, da boste vključili faktor inflacije, da se upošteva povečanja stroškov v daljšem časovnem obdobju.

Finančni strokovnjaki ponavadi priporočajo, da ga nameravate porabiti vsaj 85 odstotkov vašega trenutnega dohodka, ko nastavite cilj za varčevanje. Spletne kalkulatorji Pokojninska vam lahko pomaga, da prilagodite te izračune na vašo osebno situacijo.

Imejte v mislih, čeprav, da se je znesek denarja, ki ga preživijo v pokoju dejansko poveča, če je vaš čas in energijo se je osredotočila na delo. Potovanje, igranje golfa štirikrat tedensko, nakup drugega stanovanja ali doma v južni državi lahko bistveno dodate med proračunskimi zahtevami.

To je ključnega pomena za načrtovanje in proračun za upokojitev za sebe, svoje interese veš, in kako mislite, da bi porabili svoj čas.

7. Razmislite, ali želite delati v pokoju.  Srečanje s poklicnim svetovalcem za oceno možnosti in pridobiti pomoč pri ocenjevanju, povezane prihodke, če ne nameravate na delo. Raziskave kažejo, da je delo s krajšim delovnim časom ali opravlja drugo kariero v skladu s strastmi upokojenec je lahko izboljša zadovoljstvo v pokoju.

Nekateri poklici prehod lažje kot drugi v upokojitev. Samostojni pisatelji, na primer, morda nikoli nehali pisati, vzemite na manj dela. Zdravstveni delavci lahko delajo en dan na teden.

8. Za tiste, ki so veliko let od upokojitve, se prepričajte, da začnete prispevati k upokojitvi namerava v najkrajšem možnem času , da se omogoči moč mešanju. Prej ko začnete prispevati bolje.

Posvetujte se s svojim delodajalcem, tako kot mnogi delodajalci delno ujemajo sredstva, da zaposleni shranite za upokojitev. Boste želeli izkoristiti tekme za toliko let, kot je mogoče.

9. razveljavi toliko prihodkov, kot je mogoče na vsak plačilni dan zgraditi čim upokojitev gnezdo jajce. To je starost star rek, vendar plačujejo sami Prvi je načrtovanje pametna upokojitev.

10. Da bi razjasnili vsa vprašanja v zvezi s plačili za neporabljen čas off ali drugih upokojitve spodbud , še posebej, ko začnete razmišljati o upokojitvi, sestane s svojim osebjem Human Resources. Nekatere organizacije ponuditi spodbude za delavce, ko se ljudje upokojijo predčasno.

Boste želeli izkoristiti vse, kar delodajalec ponuja, če to naredi finančnem smislu za vas. Ostanite v stiku s kakšno ponudbo svojega delodajalca, saj so možnosti za predčasno upokojitev običajno omejeno časovno obdobje, preden se izteče.

11. srečanje s predstavniki pokojnine, 401 (k) ali 403 (b) ponudniki za informacije o možnostih za distribucijo in ocene vaše pričakovane tokove prihodkov od svojih naložb.

12. Razen če ste zelo zdrava pamet o naložbah, srečanje s finančnega svetovalca za raziskovanje kombinacijo sredstev, primernih za vašo starost, predvideno datum za upokojitev, in z dovoljenim tveganjem.  Svetovalci, ki zaračuna razumno pristojbino za posvetovanje so pogosto bolj objektivno kot svetovalci komisij, ki temeljijo na vaše naložbene odločitve kompenzirane. Predstavniki, ki temeljijo na široko investicijskih družb, ki upravljajo vaše družbe 401 (k) ali 403 (b) načrte lahko nudijo dragocene nasvete o dodelitvi sredstev.

13. Če imajo velik del svojega portfelja v zalogi vašega podjetja, menijo diverzifikacijo še posebej, ko se približate upokojitve. Ne boste želeli velik del svojih pokojninskih prihrankov vezani v eno naložbo.

14. Ocenite svoj dohodek socialno varnost in raziskati možnosti za časovno začetek plačil. Posvetujte kalkulator SSA oceniti plačila boste prejeli od socialno varnost.

Lahko se upokojijo z denarjem, ki ga morate plačati za dolgo in srečno življenje. Zagon čim prej, je ključnega pomena. To so štirinajst od korakov, ki jih v resnici ne želijo preskočiti delaš na tej poti do vaše morebitne upokojitve.

Naučite se, kako inflacija vpliva Zaloga Naložbe

Naučite se, kako inflacija vpliva Zaloga Naložbe

Borze se navadne z “I” besede in vlagatelji kažejo svoje živce. Inflacija je Federal Reserve Board teče strah in bomo vsi plačali ceno za to.

Visoke cene energije, naraščajoče stroške dela na enoto proizvoda in pritisk na dobave ključnih virov, kot so jekla in cementa (zahvaljujoč Hurricanes Katrina in Rita) se razvrščajo kot nekateri nesrečne zvezde, da se zagotovi Fed bo še naprej dvig kratkoročnih obrestnih mer.

Visoke obrestne mere in podjetja dvig cene ne ujemajo z investicijskim profil večina vlagateljev uživajo. Vendar pa zaloge so še vedno dober hedge proti inflaciji, saj v teoriji, je treba prihodke in dobiček vsakega podjetja rastejo na isti stopnji kot inflacija čez čas.

globalni trg

Medtem ko so nekatera podjetja reagirajo na inflacije z zvišanjem svojih cen, lahko drugi, ki tekmujejo na svetovnem trgu težko ostati konkurenčna s tujimi proizvajalci, ki nimajo za dvig cen zaradi inflacije.

Še pomembneje je, inflacija oropa vlagateljem (in vsi ostali) po dvigu cen brez ustreznega povečanja vrednosti. Plačate več za manj.

To pomeni, Finance podjetja so inflacija nad navedeno, saj se številke (prihodki in dobiček), dvig s stopnjo inflacije poleg koli dodane vrednosti, ki jih družba.

Zaslužki

Ko inflacija upada, prav tako pa tudi napihnjene dobiček in prihodke.

To je plima, ki dvigne in spusti vse čolne, vendar je še vedno naredi dobili jasno sliko o resnični vrednosti težkih.

Glavni inflacija požarov orodje Fed je kratkoročne obrestne mere. S tem, da denarja dražje zadolževati, Fed učinkovito odstranjuje nekaj presežnega kapitala s trga.

Preveč denarja za premalo dobrin je ena klasična definicija inflacije. Ob denar iz trga upočasni cikel zvišanja cen.

Obstajata dve srečanji Odbora za odprti trg (organ, ki določa cene) v letu 2005: november 1 in dec 13.

Glede na pritisk že prej omenjeno, ga lahko vzamete na banko, da bo Fed ohranili dvig cene vsaj do konca leta.

naložbe

Bi morali biti zaskrbljeni zaradi inflacije in vaše naložbe? Če imate znaten del svojega portfelja v vrednostne papirje s fiksnim donosom, odgovor je določen ja.

Inflacija razjeda svojo kupno moč in upokojencev na osnovnih dohodki trpijo, ko je njihova gnezdo jajce kupuje manj vsakim letom. To je razlog, zakaj finančni svetovalci opozarjajo, tudi upokojencev, da nekaj odstotkov svojih sredstev na trgu vrednostnih papirjev kot zavarovanje pred inflacijo.

Več denarja in denarnih ustreznikov jih imajo, bo slabše inflacija kaznoval. $ 100 pod žimnico bo kupiti le $ 96 evrov blaga po letu 4-odstotno inflacijo. Poglej za indeksirane z inflacijo izdelke, kot so zakladne I obveznic in drugih proizvodov, ki ponujajo varovanja pred naraščajočih cenah.

Zaključek

Vlagatelji naj pazi na obrestne mere občutljivih staležev, saj še naprej pritiska Fed bo še naprej cene se gibljejo do konca leta in verjetno v naslednjem letu.

Kaj storiti, ko je vaš hipotekarnih Prodano

Kaj storiti, ko je vaš hipotekarnih Prodano

Ko ste že pripravljena za nakup doma, ste porabili veliko časa gledaš hipoteke, mere, stroškov zapiranja in določanju, kako se bo še vse, kar je na koncu vas to stane. Ti raziskave hipotekarnih podjetij, našli svoje ugled, in ponavadi se usede na eno, ki ima najbolj ugodne pogoje, najnižjo interesa in močno finančno ozadje.

In potem, nekje, potem ko je doma in prodaja šel skozi, boste opazili, da je ime posojilodajalca povsem drugačen od podjetja, ki ste jo izbrali.

Po vseh teh raziskav in razpravi, je bil vaš hipotekarnih prodajajo.

To je lahko zastrašujoče, in malo Napeto. Tukaj je, kaj lahko pričakujete.

Trije deli na hipoteko

Ko zaprosi za hipoteko, obstajajo trije vidiki te hipoteke.

  • Posojilo originatorja
  • Družba posojilodajalka
  • Servisiranje Podjetje

Oseba, ki jo bodo obravnavali na osebo je posojilo avtor: Oni vse papirje, in vam pomagajo zaprosijo za posojilo. Nalogodajalec pošlje zahtevek za posojila podjetjem. Če izpolnjujete svoje smernice, ki jih odobri posojilo in zdaj imate denar za nakup hiše. Družba posojilodajalka lahko deluje kot servisiranje družbe, kot tudi, vendar več kot verjetno, da jo bo prodal drugemu podjetju. Podjetje servisiranje je kdo napišete mesečni ček, da bi se izplačalo hišo.

Zakaj Vaš Hipotekarni bi prodali

Vaš posojilo originatorja dobi plačano provizijo za vsak hipoteko, da je on ali ona daje.

 Posojilodajalec in serviser, pa še, da bi svoj denar nazaj počasneje, običajno v teku 15 do 30 let.

Če družba posojilodajalka servisirano vsako posojilo, ki jih financira, bi morali imeti več milijard dolarjev, pri roki, da se zagotovi, da so imeli denar na razpolago za opravljanje teh posojil.

Večina bank in ustanov, bi se hitro privezan za denar, če servisirati vsak posojilo. Namesto tega se jih združujejo skupaj (ponavadi kup posojil s podobnimi stopnjami tveganja), in jih prodajajo za vlagatelje (pogosto vladne agencije, kot Fannie Mae in Freddie Mac). Ti vlagajo družbe, ki jih prodajajo kot obveznice (morda celo nekaj svojega portfelja investiranega v njih). Z odprodajo posojilo, je družba posojilodajalka zdaj denar, da lahko posojajo drugemu morebitnemu kupcu.

Kaj lahko pričakujem z vašo novo servisu Company

To je običajna praksa za posojilodajalca prodati hipoteke, in to je povsem zakonito, za njih, da to storite brez vašega soglasja. Kaj je treba storiti, pa je vam z opozorilom, da bo vaše posojilo servisirajo drugo podjetje.

Tako stari lastnik posojilo in novi lastnik posojilo mora poslati vam obvestilo ne manj kot 15 dni pred prenosom. Novi posojilodajalec mora posredovati podatke v 30 dneh po končanem prenosu, tako da boste vedeli, kam poslati plačilo, in kako priti v stik, če boste potrebovali pomoč. In ne skrbite, če boste poslali plačilo na stari posojilodajalca! Dobiš 60 dnevno prehodno obdobje, tako da vaše posojilo ne bo prestopnik, če se zmotite pri tem prvi pregled bo na novo družbo.

Kaj o podrobnostih hipoteke? Vaše plačilo bo ostal enak (razen če imate ARM posojila, pri čemer bi se obrestna prilagodi). Vaš posojilo bo še naprej deloval enako, kot je to storila s starim posojilodajalcem, tako da, če ste imeli 19 let časa, dokler je to izplačalo, imate še vedno ostane 19 let. Edina razlika bo, da je ime podjetja, ki pišete o pregledu (in naslov, kjer ste ga poslali).

Ena stvar, ki ima lahko velik vpliv na vaše finance so pogoji za posojilo spremembo. Obstajajo programi, ki so na voljo, ki vam omogočajo, da delo s svojim posojilodajalcem za spremembo pogojev vaše posojilo, tako da je lažje za vas, da plača svoje račune (obrestna mera se lahko zmanjša, lahko trajanje posojila podaljša, ali posojilo lahko pretvorimo z variabilnimi in fiksnimi kraji).

Če se vaše posojilo v času, ko gredo skozi proces spremembo prodati, boste verjetno morali začeti znova.

Kako, da se vaši hipotekarnih Prodano

Ampak po vsem tem delu najti ravno pravo podjetje, ki želite, da poslujejo s, je še kaj, kar lahko naredite? Kakšne so vaše pravice kot posojilojemalec, ko gre za ob vaše posojilo proda?

Ko ste podpisali pogodbo za vaše posojilo, da je klavzula v večini od njih, ki pravijo, da imajo pravico do prodaje hipoteke na drugo servisiranje družbe. Če ste dobili obvestilo, da je vaše posojilo, ki se prodajajo, ste v bistvu sta dve možnosti: gredo skupaj z njim, ali refinanciranje z drugim podjetjem.

Če imate še podpisati papirje, obstajajo načini, da lahko zagotavljajo, da bo vaše posojilo v lasti in serviserji, ki jih družba s poreklom. Vse kar morate storiti je vprašati. Pogosto velike hipotekarnih posojilodajalcev, kot po vsej državi banke, ne bo, da to obljubo. Toda manjše in bolj lokalne posojilodajalci, kot so kreditne zadruge, ne bo. Če želite, da se jim vaš hipotekarnih prodajajo, začetek iskanja z lokalnimi bankami in kreditne zadruge.

Hipoteke se prodajajo vsak dan

Bottom line je, da je verjetno, da bo prodal svoj hipoteko. To pomaga, da obrestne mere konkurenčna, to vzbuja gospodarstva in v vseh resnici to ni zelo verjetno, da vidim nobenih negativnih učinkov, ki so naprodaj. Toda ne pozabite, da napake ne zgodi. Postopek je običajno brezhibno, vendar pa prihaja do napak. Če opazite, da je vaše plačilo spremenilo, so se spremenili pogoji, ali pa nekaj, samo ne zdi v redu, začnite s klicem novo servisiranje posojila podjetja. Če to ne deluje, da se stvari ne razčistimo, lahko vložite zahtevek prek urada za finančno zaščito potrošnikov.

Ali so ženske boljše Vlagatelji kot moški?

Odgovor? Spol ni važno. To je All About Getting Osnove desno

Ali so ženske boljše Vlagatelji kot moški?

To je starost, stari finančni “Bitka med spoloma” vprašanje. Kdo so boljši investors- moški ali ženske? Ni dvoma, da so mnogi od nas bantered to vprašanje o s prijatelji in kolegi, in morda je celo sprožila vročo razpravo ali dva v svojem domu.

Bilo je veliko število člankov in študij, objavljenih, ki so se poglobili globoko v to temo v iskanju odgovora. Tukaj je tisto, kar je najbolj zanimivo.

 Številna poročila pravijo, da so moški večinoma v voznikovega sedeža, ko gre za odločitev o naložbah v svojem gospodinjstvu. Na primer,  CNN Money članek Bogati ljudje še vedno nadzorujejo investicijske gospodinjstvo odločitve navaja raziskavo, ki nam zaupajo, Bank of America je delitev zasebnega premoženja izvaja. Raziskava nekaterih 650 odraslih s $ 3 milijone ali več, da vlagati sredstva, je pokazala, da “Skoraj tri četrtine bogatih moških, pravijo, da so bolje usposobljeni, da bi odločitve o naložbah kot zakonca. To primerja z le 18% bogatih žensk, ki menijo, da bi lahko naredil boljše delo. “

Ampak tukaj je druga plat. Medtem ko se lahko zgodi, da ljudje verjamejo, da oni so bolj usposobljeni, da bi odločitve o naložbah, velika večina raziskav objavljeni nam pove, da so ženske dejansko boljše vlagatelji. Ena taka študija je bila navedena v članku USA Today, so ženske večinoma boljši vlagatelji kot moških .

 LPL Finančni izvedli nacionalno raziskavo, ki je pokazala, da ženske, da bi bolje vlagatelje, saj so raziskave naložbe v globino pred odločanju portfelja in so bolj potrpežljivi, medtem ko so moški bolj nagnjeni k tržne impulze. V tem istem članku, Nelli Oster, režiser in naložb strateg na Blackrock, pravi, da “ženske osredotočajo na dolgoročne, nedenarne cilje.

  Namesto zgolj gledanje denarja kot sredstvo za nakup nekaj, menijo, da je denar za zastopanje neodvisnost in varnost. “Oster tudi ugotavlja, da so ženske pogosteje vprašati za smer, za investicije pa so moški bolj verjetno, da bo odločitev o sami ne iščejo strokovne nasvete ali smernice.

Osebno sem videl veliko tega, kar so študije kažejo, igrajo v resničnem svetu. Ženske so na splošno išče dolgoročno varnost in želijo zaščititi tisto, kar imajo. So malo bolj zavedajo, njihova čustva in strahovi o tem, kaj se dogaja na trgu, ki daje jim premor, preden izpuščaj ali hitro odločitev, ki bi jih lahko drago stalo na neki točki po cesti. Moški, po drugi strani pa so večinoma osredotočena na večje donose. Po sebi, ljudje so večji odjemalci tveganja, kar ni slaba stvar, vendar lahko povzroči veliko bolečino na negativna.

Vendar pa s tem je dejal, če bi me vprašal Point Blank, kdo je boljši investitor je, moj odgovor je, da je to odvisno od “trga” in to je nekaj, kar vlagatelji sami ne morejo vplivati. Na dolgi rok, tisti, ki zmaga nima ničesar opraviti s spolom. Investitor, ki zmaga je tista, ki se lahko zaveda in nadzorovati svoja čustva.

  Resnica je, da vlaganje je preprost, to je samo ni enostavno. Pravi ključ do uspeha ne gre za iskanje prave zalog ali hitting loteriji. Gre za pridobivanje osnov že od samega začetka.

Štiri Osnove Vlaganje 

Bilanca je vedno vaš prijatelj.   Pomembno je, da razporedi svoje premoženje v kombinaciji investicijskih žlice. Te žlice predstavljajo denarna sredstva, dohodek (obveznice), rast (zaloge), in alternative (naložbe, ki niso lepo prilegajo v zalogi ali obveznic vedro), kot so zaloge MLP, zaloge energijo Royalty Trust, naložbe, povezane z zlatom, in prednostne delnice.

Target vaše dejanske cilje.   Edina stvar, ki je dejansko pomembno pri načrtovanju naložb je svoje lastne osebne cilje in cilje. Na primer, če potrebujete $ 3000 na mesec za upokojitev na vrhu socialne varnosti, potem veste, da morate skoraj 750.000 $ prihrankov za udobno narediti trik.

Naj nizke stroške.   ETF so zdaj nižje ceno možnost a do lastnih košaro med 30 do 3000 zalog. Cena običajno na eno četrtino odstotka na leto v primerjavi s celotno odstotka na leto (plus) za aktivno upravljane vzajemne sklade bo velika razlika v daljšem časovnem obdobju.

Potrpežljivost.  Zelo malo ljudi kdaj bogat čez noč. Najbolj premožni ljudje so gotten bogati počasi, metodično in s trdim delom. To je formula, ki še vedno deluje na ta dan.

Zaključek

Ta razprava se bo bes na prihodnjih letih. Ob koncu dneva, spol v resnici ne bo razlike. Najboljši vlagatelji bodo tisti, ki dobijo osnove navzdol od samega začetka.

Razkritje: Te informacije so na voljo za vas kot vir zgolj informativne narave. To je predstavljena brez upoštevanja investicijskih ciljev, dovoljenega tveganja ali finančnim položajem katere koli posebne investitorja in morda ni primeren za vse vlagatelje. Pretekla učinkovitost ne vpliva na bodoče rezultate. Naložba vključuje tveganja, vključno z morebitno izgubo glavnice. Ta informacija ni namenjen, in ne bi smela, tvorijo glavna podlaga za morebitno odločitev o naložbah, ki jih lahko naredite. Pred kakršnim koli investicijske / davek / nepremičnine / premisleke o finančnem načrtovanju ali sklepe, vedno posvetovati s svojim pravnim, davčnim in investicijski svetovalec.

Aktivno proti Pasivna Vlaganje

Je Pasivna Naložba Velja za pokojninsko varčevanje?

Kadarkoli se je razprava o tem aktivno ali pasivno vlaganje, lahko zelo hitro spremeni v burne razprave, saj vlagatelji in upravljavci premoženjski ponavadi močno koristila strategijo nad drugim.

Razumevanje razlike

Če ste pasivni vlagatelj, ki jih vlagajo na dolgi rok. Pasivni vlagatelji omejiti količino za nakup in prodajo v svojih portfeljih, zaradi česar je to zelo stroškovno učinkovit način za vlaganje. Strategija zahteva buy-and-hold mentaliteto. To pomeni upiranju skušnjavi, da se odzove ali predvidevanje borzi je vsako naslednjo potezo.

Glavni primer pasivnega pristopa je kupiti indeksni sklad, ki sledi eden od glavnih indeksov, kot so S & P 500 in Dow Jones. Kadarkoli ti indeksi preklop njihove sestavine so indeksni skladi, ki jih samodejno sledijo preklop svoje deleže s prodajo zalog, ki odhaja in odkup zalog, ki je postal del indeksa. To je razlog, zakaj je tako pomembno, ko družba postane dovolj velika, da se vključijo v eno od glavnih indeksov: To zagotavlja, da bo stalež postala jedro gospodarstva v tisoč večjih sredstev.

Ko imate drobne koščke tisoče zalog, si zasluži svoje donose le s sodelovanjem na poti navzgor dobičkov podjetij v daljšem časovnem obdobju prek celotnega trga vrednostnih papirjev. Uspešni pasivni vlagatelji obdržati svoje oči na nagrado in prezreti kratkoročne zastojev – celo ostre recesijo.

Aktivno naložbe, kot že ime pove, je hands-on pristop in zahteva, da je nekdo dejanje v vlogi upravljavca premoženja. Cilj aktivnega upravljanja denarja je premagati povprečne donose na borzi in da v celoti izkoristijo kratkoročnih nihanj cen. Gre za veliko globljo analizo in strokovno znanje, da vedo, kdaj se vrti v ali iz posameznega staleža, obveznice ali katero koli sredstvo. Vodja portfelja običajno nadzoruje ekipo analitikov, ki gledajo na kvalitativne in kvantitativne dejavnike, nato pa pogled v svoje kristalne krogle, da bi poskušali ugotoviti, kje in kdaj ta cena bo spremenilo.

Aktivno vlaganje potrebuje zaupanje, da bodo tisti, ki se vlagajo v portfelj natančno vedeli pravi čas za nakup ali prodajo. Uspešno aktivno upravljanje naložb, zahteva pa prav pogosteje kot narobe.

Katera strategija You Makes Več

Torej, kateri od teh strategij omogoča vlagateljem več denarja? Mislili bi, da zmogljivosti, strokovno hranilnik upravitelja bi adut osnovni indeks sklada. Ampak ne. Če pogledamo površno rezultatih o uspešnosti, pasivno vlaganje deluje najbolje za večino vlagateljev. Študija po študiji (več desetletij) prikazuje pričakovanji rezultate za aktivno menedžerjev. Dejstvo je, le majhen odstotek aktivno upravljanih vzajemnih skladov vedno bolje kot pasivnih indeksnih skladov. Ampak vse to dokazi, pasivne bije aktivno vlaganje lahko oversimplifying nekaj veliko bolj zapleten, saj so aktivne in pasivne strategije le dve strani istega kovanca. Tako obstajajo z razlogom in številne prednosti mešanica teh strategij.

Odličen primer je industriji hedge skladov. Upravljavci hedge skladov so znani za njihovo intenzivno občutljivost do najmanjših sprememb cen sredstev. Značilno hedge skladi izognili mainstream naložbe, vendar ti isti upravitelji hedge skladov dejansko vložili približno 50 milijard $ v indeksnih skladov je lani glede na raziskave podjetja Simetrična. Pred desetimi leti, hedge skladi so imeli le 12 milijard $ v pasivnih sredstev. Jasno je, da obstajajo dobri razlogi, zakaj tudi najbolj agresivni aktivni upravljavci premoženja odločijo za uporabo pasivne naložbe.

Prednosti in slabosti

V svojem programu naložbenih strategij in upravljanje portfelja, Wharton fakulteta uči o prednostih in slabostih pasivno in aktivno vlaganje.

pasivna Vlaganje

Nekatere od ključnih prednosti pasivnega investiranja so:

  • Izjemno nizke pristojbine – Nikogar ni nabiranje zalog, tako da nadzor je precej cenejši. Pasivni skladi preprosto sledite indeks, ki jih uporabljajo kot svoje merilo.
  • Preglednost – je vedno jasno, katera sredstva so v indeksni sklad.
  • Davčna učinkovitost – Njihova buy-and-hold strategija ni običajno za posledico množično DKD za leto a.

Zagovorniki aktivnega investiranja bi rekli, da so pasivne strategije teh pomanjkljivosti:

  • Preveč omejena – Pasivna sredstva so omejeni na določen indeks ali vnaprej določen nabor naložb z malo ali nič variance; Tako so vlagatelji zaklenjeni v teh gospodarstvih, ne glede na to, kaj se dogaja na trgu.
  • Mala vrne – po definiciji se pasivna sredstva precej nikoli premagati trg, tudi v času krize, saj so njihove temeljne gospodarstva vezanih na spremljanje trga. Včasih lahko pasivni sklad premagati trg, ki ga je malo, vendar pa nikoli ne bodo objavili velike donose aktivni managerji hrepenijo če trg sam žlebov. Aktivne menedžerji, na drugi strani pa lahko prinese večje koristi (glej spodaj), čeprav so te nagrade prišel z večjim tveganjem, kot dobro.

Aktivno Vlaganje

Prednosti za aktivno vlaganje, po Wharton:

  • Prilagodljivost – Aktivni menedžerji, ni treba upoštevati poseben indeks. Te lahko kupite tiste “diamant v grobih na” zaloge pa menijo, da so našli.
  • Varovanj – Aktivna menedžerji lahko zavarujejo tudi svoje stave z uporabo različnih tehnik, kot so kratke prodaje ali opcij, in oni so sposobni zapreti posebne zaloge ali sektorje, ko so tveganja postala prevelika. Pasivne menedžerji so obtičali z zalogami indeks so spremljali ki jih ima, ne glede na to, kako delajo.
  • T upravljanje sekira – Čeprav bi ta strategija sprožila davek na kapitalski dobiček, lahko svetovalci prilagodijo strategije upravljanja davka za posamezne vlagatelje, kot s prodajo naložb, ki so izgubili denar za pokritje davkov na velikih zmagovalcev.

Toda aktivne strategije so te pomanjkljivosti:

  • Zelo drago – Thomson Reuters Lipper kljukice povprečno razmerje med odhodki na 1,4% za sklad aktivno upravlja kapitala, v primerjavi s samo 0,6% za povprečnega sklada pasivno kapitala. Takse so višje, ker vsi, ki aktivno nakup in prodaja sproži transakcijske stroške, da ne omenjam, da ste neplačevanje plač v analitik ekipe raziskovanje lastniške izbirčen. Vsi ti stroški več desetletij vlaganja lahko ubije donose.
  • Aktivno tveganje – Aktivni menedžerji so brezplačni za nakup vseh naložb mislijo, da bi prinesla visoke donose, kar je super, ko so analitiki prav, ampak grozno, ko se motijo.

Strateške odločitve

Veliko investicijski svetovalci menijo, da je najboljša strategija je mešanica aktivnih in pasivnih stilov. Na primer, Dan Johnson je le-pristojbina svetovalec v Ohiu. Njegove stranke so ponavadi želijo, da bi se izognili divje nihanje cen delnic, in se zdi idealna za indeksni skladi.

Zagovarja pasivno indeksiranje vendar pojasnjuje, “Pasivna v primerjavi z aktivnim upravljanjem ni treba, da je ali / ali izbira za svetovalce. Združevanje dveh lahko dodatno razpršitev portfelja in dejansko pomoč pri upravljanju celotnega tveganja.”

Pravi, za stranke, ki imajo velike denarne pozicije, je aktivno išče priložnosti za vlaganje v ETF šele potem, ko je trg potegnil nazaj. Za upokojence stranke, katerih je največ o dohodku, lahko aktivno izbrati posebnih zalog za rast dividend, medtem ko še vedno ohranja buy-and-hold mentaliteto.

Andrew Nigrelli, bogastvo svetovalec Boston-območje in manager, se strinja. Vzame pristop, ki temelji na cilje za finančno načrtovanje. On je v glavnem temelji na dolgoročnih strategij pasivna naložba indeksiranje namesto pobiral posameznih delnic in se odločno zavzema za pasivno vlaganje, vendar je prav tako prepričan, da se ne vrne ravno to zadevo, ampak vrne tveganju prilagojene.

“Nadzor nad količino denarja, [da] gre v nekaterih sektorjih ali celo posebne družbe, ko se razmere hitro spreminjajo lahko dejansko zaščititi stranko.”

Za večino ljudi, da je čas in kraj, tako za aktivno in pasivno vlaganje nad življenjsko dobo varčevanja za glavne mejnike, kot so upokojitve. Več svetovalci zaključek s kombinacijo obeh strategij – kljub žalosti obe strani dajejo med seboj preko njihovih strategij.

Kako se izogniti Reverse Mortgage Nightmare

Nasveti za Izogibajte težave z Povratne hipotekarnih

Kako se izogniti Reverse Mortgage Nightmare

Povratna hipoteka je dogovor za homeowners, ki so starejši od 62 za pretvorbo kapitala v gotovini. Prednosti so privlačni: Dobiš, da vaš dom, boste dobili denar za vse, kar želite, in ni potrebe, da bi posojilo plačila. Morda celo “win” big če živite izredno dolgo življenjsko dobo.

Povratne hipoteke so možnosti za nekatere homeowners, vendar pa ne smisla za vsakogar. Če vi in vaši cilji ne ustrezajo pravega profila, lahko povratne hipoteke spremenila v nočno moro za vas in vašo družino.

Ta posojila so se razvili, da postane cenejša in bolj potrošniku prijazen, vendar so še vedno zapletena. Morda je najpomembneje, vstajanje iz povratne hipoteke je lahko težavno, če si premislite.

Pravilo alternative

Preden začnete uporabljati povratne hipoteke, oceni vse možnosti. Morda imate tudi druge možnosti na voljo, pa lahko še vedno pustiti odprta vrata za povratne hipoteke kasneje. Glede na vaš stanovanjskem trgu, bi bilo celo bolje počakati tako dolgo, kot je mogoče, pred uporabo za povratne hipoteke – ob predpostavki, da cene stanovanj dvig obrestne mere sodelovati, ki jih morda ne. Alternativne strategije lahko pomaga odložiti zadolževanje ali prepreči povratne hipoteke v celoti.

  • Zmanjšanje obsega:  Če imate znaten lastniški kapital v vašem domu, obstaja več načinov za pretvorbo v gotovino. Ena od možnosti je, da preprosto prodati svoje premoženje. Po starosti 62 let, nekateri lastniki so pripravljeni storiti proč z nalogami in stroški vzdrževanja večji dom, tako da downsizing vam lahko pomagajo dvigniti denar in poenostaviti svoje življenje. Ali kupite cenejšo mesto ali začeti najem, bi morali imeti možnost, da sprostite nekaj denarja. Prav tako lahko preskočite tiste povratne stroške hipoteke, še posebej, če predvidevanje gibljejo od doma vseeno,
  • Prodaja družini:  Če niste pripravljeni, da se premaknete ven samo še, da bi lahko bili sposobni prodati na družinskega člana, ki jo zanima v vašem domu. Če se vse izide, lahko celo ostanejo v nepremičnine, plačevanje najemnine za družinskega člana za preostanek svojega življenja. Na vaši smrti, nepremičnina postane prazna in lastnik lahko stori kar hoče z njim. Te transakcije so zapleteni, vendar dober odvetnik in davčni svetovalec lahko enostavno opravi delo namesto vas. Upravljanje odnosov med družinskimi člani morda najbolj zahtevna dela.
  • “Naprej” posojila:  Namesto da bi dobili povratne hipoteke, lahko dobili bolj tradicionalno doma lastniški posojila? Potrebovali boste dovolj prihodkov, da izpolnjuje pogoje, vendar boste imeli več možnosti in morebiti manj dolga, če ste vzeli to pot. Primerjajte stroške obresti in stroške zapiranja in videli, kaj izide najbolje.
  • Zaslužite več:  Lahko bi bil upokojen, vendar je tam vsako delo, ki jo lahko naredimo in so pripravljeni storiti, da se prebije skozi mesec? Boste shranite snop in je morda celo dobro za vaše zdravje. To je dejal, da pazi na morebitne vplive na davke, socialno varnost in druge ugodnosti.

To je le nekaj idej. Bodite ustvarjalni in videli, če je odlična rešitev za vašo situacijo. Pogovor s finančnimi svetovalci in dolžniške svetovalci, da bi dobili drugo mnenje, preden se premaknete naprej.

Home for Life

Povratne hipoteke delujejo najbolje, ko – in co-zadolževanje zakonec, če si poročen – Načrt za življenje v vašem domu, za preostanek svojega življenja  , in pustite, da vam dediči prodati doma po vaši smrti. Povratne hipoteke mora biti poplačan, ko je zadnji posojilojemalec umre ali “trajno” premakne iz hiše, vključno z začasno premakniti nikamor drugam, kot so pomoč na domu, za več kot 12 mesecev.

V najslabšem scenariju, zakonec ali partner, ki se ne bi navedena kot co-posojilojemalec na posojilo morali izseliti.

Enako velja za otroke in druge vzdrževane družinske člane, ki živijo v hiši z vami. Če ne morejo odplačati posojila, ki jih bomo morali oditi. To je lahko zelo moteče.

Dobra novica je, da vaši dediči ne bodo dolžni več kot ocenjene vrednosti ali tržne vrednosti domu – tudi če ste sposodil več kot doma je trenutno vreden, ob predpostavki, da uporabimo FHA-zavarovan HECM povratne hipoteke.

Namig:  Da bi se izognili težavam, da načrt za prihodnost, ali je alternativa stanovanj za preživele ali police življenjskega zavarovanja, ki lahko odplačilo posojila in pomagali vsi ostanejo doma.

Ohranitev Kapital?

Kaj pa, če ste načrt za zmanjšanje obsega ali premakniti družino nekje drugje? To je možno , da to stori, potem ko ste uporabili povratne hipoteke, vendar je to težje. Povratne hipoteke izkoristiti v svoj domači kapital, zaradi česar manj vrednost, shranjeno v vašem domu.

Ko si prodal svojo trenutno doma, boste morali, da bi poplačala povratne hipoteke uporabo gotovine v blagajni ali iz prihodkov od prodaje. Če ste bili poravnani z gotovino, ki jih verjetno ne bi uporabili povratne hipoteke na prvem mestu – tako da boste morali, da je veliko manj porabiti za vaš naslednji dom.

Nasvet:  Če menite, da se lahko premikajo od doma, preden umre, se zaveda svoje porabe. Manj si sposodim, več kapitala, da boste imeli na voljo porabiti za vaš naslednji dom. Seveda, lahko ta strategija prižiganje: Z povratne hipoteke, je možno, da poplača manj kot si sposodil – v nekaterih primerih, ki jih bi bilo bolje zadolževanje več .

Ostanejo na vrhu stvari

Ko imate doma, stroški in vzdrževanje nikoli ne konča. Morate biti še posebej prizadeven s povratne hipoteke v mestu. Vaš posojilo lahko pride zaradi – kar pomeni, da mora vrniti vse denar ali tveganja zaprtja je, če ne vodijo svoj del pogodbe.

Vaš dom služi kot zavarovanje za povratne hipoteke, ki ščiti vaše posojilodajalca. Kot rezultat, vaš posojilodajalec želi zagotoviti dom je vreden toliko, kot je mogoče. Ki pušča streha morda ne moti vas , ampak gnije deske in plesen v vašem domu je lahko problem, če je naslednji kupec pa pregled. Prav tako je treba nadaljevati z davki na premoženje in Hoa članarine. V nasprotnem primeru boste imeli zastavne pravice na vaši lastnini. Posojilodajalci celo zahtevale, da boste obdržali ustrezno zavarovanje. Če je vaš dom poškodovana ali uničena, je treba obnoviti, tako da je dovolj vredno, da bi poplačala posojilo.

Nasvet:  Če ste nagnjeni, da naj stvari slide, najti način, da ostanejo na vrhu postavke stroški in vzdrževanje vaše posojilodajalec zahteva. Proračun za redno vzdrževanje, tako da boste lahko plačali za popravila, če je to potrebno. Nastavitev samodejnih elektronskih plačil bill za zavarovalne premije in davkov na premoženje, tako da boste imeli manj stvari slediti.

Čim bolj zmanjšati stroške obresti

Ko izposojanje denarja, boste plačali obresti, in da je na splošno ni strošek, lahko obnovite, ko proda. Zato je pametno, da zmanjšanje teh stroškov – ali se prepričajte, da ste res dobili svoj denar vredno.

  • Za financiranje, ali ne? Boste morali plačati zapiranja stroškov, da bi dobili povratne hipoteke, in boste morali odločiti, če želite, da plača te stroške out-of-žep ali pa jih financirajo z dodatkom stroškov za vaše posojilo ravnotežje. Financiranje je privlačna, ker vam ni treba, da izroči denar, ko si blizu, vendar je tudi dražji. Ker so ti stroški del svojega posojila, boste plačali obresti na zelo znesek leto za letom. Plačevanje out-of-žep boli več danes, vendar se pogosto dela za boljše finančno.
  • Kreditno linijo? Prav tako imate več možnosti, kako bi sredstva iz vaše povratne hipoteke. Ena od možnosti je, da bi toliko denarja, kot si lahko – v najkrajšem možnem času – v enkratnem znesku. Druga možnost je, da uporabite povratne hipoteke kot kreditno linijo, pri čemer je samo tisto, kar potrebujete, ko jo potrebujete. Kreditna linija lahko pomaga ohraniti stroške obresti nizke, saj zamude svoje zadolževanje . Namesto da bi se začne z veliko ravnovesje posojila in ustreznih stroškov obresti na prvi dan, boste počasi sposoditi. Če uporabljate svoj povratne hipoteke dopolniti življenjskih stroškov, ki jih nekaj sto dolarjev na mesec, na primer, lahko širijo svoje zadolževanje čez mnogo let. Še več, lahko vaš voljo bazen denarja raste s časom, če uporabljate kreditno linijo.

Tam je vsaj ena potencialna pomanjkljivost na kreditno linijo, ki bi morali biti seznanjeni: Ko izberete kreditno linijo, boste dobili z variabilno obrestno mero na vašem povratne hipoteke. To ni nujno slabo, vendar je fiksna obrestna mera pavšalni znesek lahko delujejo bolje v nekaterih situacijah.

Izogibajte hucksters

Povratne hipoteke so močna finančna orodja, in so lahko zelo koristno v pravem položaju. Na žalost, oni zlorabiti. Če nekdo predlaga, da uporabite povratne hipoteke za nakup, kar oni prodajajo, kot so rente, zavarovanja dolgotrajno oskrbo ali časovnega zakupa, pogled na njihove interese in poiskati pomoč drugje, če sumite, da kakršno koli pristranskost.

Vaš dom kapitala je običajno velik bazen denarja, in da je privlačna za con umetnikov in prodajalci iščejo dodatni dohodek. Če uporabljate povratne hipoteke denarja za naložbe, boste morali za kritje povratne hipotekarne stroške samo preloma. Še več, ste dajanje vaš dom na progi – tvegajo izključitev – če ne morejo slediti z davki in stroški vzdrževanja.

Bodite Svetovanje Resno

Boste morali opraviti obvezno svetovanje sejo z HUD odobrila svetovalec za uporabo programa FHA HECM. To ni le ovira za skok čez – to je priložnost, da se naučijo, kaj ste dobili v. Vprašajte toliko vprašanj, kot ste, da, in pregled posojilodajalec ponudbe in številke s svojim svetovalcem.

Pogovorite It Z družino

To je tvoja hiša in svoj denar, ampak tvoja družina in drugi, lahko vpliva na vaše odločitve. Radi te imajo in želijo, da se udobno, vendar imajo lahko tudi pričakovanja glede vodenja hišo in morda tam živijo. Če so njihova pričakovanja nerealna, da jim sporočite, ali sodelovati in poiskati načine za izpolnitev vaših potreb, medtem ko pomaga svojo družino s svojimi cilji.

Kaj si ne želite, je za svoje dediče, da domnevati, da bo doma ostal v družini, preprosto zato, ker živiš tam, dokler ne umreš. Družinski člani ne morejo razumeti, da bodo prišli do z veliko vsoto denarja, da bo hišo. Večina dediči ne bo imela dovolj denarja v blagajni – jih bomo morali prodati doma ali refinancirati posojila. Naj vedo, o tem čim prej, tako da lahko pri upravljanju kreditnih in drugih posojil, tako da je bolj verjetno, da jih bomo lahko odobri za refinancirati posojila.

Upokojitev načrtovanje: Kako ocenjevanje davkov v upokojitev

Ne ujamejo nepripravljene vaš davčni račun v pokoju.

Kako ocenjevanje davkov v upokojitev

Si bo še naprej plačevati davke v pokoju. Davki so izračunani na svoj dohodek vsako leto, kot ste ga prejeli, zelo všeč, kako to deluje, preden se upokojijo. Pomembno je oceniti znesek davkov boste plačali v pokoju, tako da lahko proračun za to in nastavitev davčnih plačanih (ali četrtletna plačila) vnaprej.

Vsaka vrsta dohodka boste prejeli različne davčne predpise, ki veljajo zanjo. Za oceno svoje davke v pokoju, morate vedeti, kako je vsak vir dohodka kaže na vašo davčno napoved.

Spodaj smo navedli, kako so šest najpogostejše vrste pokojninskih prihodkov obdavčeni. Potem sem so primer, kako ocenjujejo svoje davčne stopnje in skupno davkov v upokojitev.

1. Varnostni Prihodki socialni

Če je vaš edini vir dohodka v starosti, je za socialno varnost, potem verjetno ne bo plačal davkov v pokoju. Če imate druge vire prihodkov, nato pa del svojega dohodka za socialno varnost, je verjetno, da bo obdavčen. Formula določa znesek vašega socialno varnost, ki je davčni zavezanec. Posledica tega je, da lahko vključujejo do 85% dajatev za socialno varnost, kot obdavčljivi dohodek na vašo davčno napoved.

Znesek, ki je davčni zavezanec (kjerkoli od nič do petinosemdeset odstotkov) je odvisna od tega, koliko drugih prihodkov, ki jih imajo poleg socialno varnost. IRS zahteva ta drugi prihodki “kombinirani dohodka,” in v davčnem listu, ki jih priključite kombinirano dohodek v formulo za ugotavljanje, koliko vaših koristi bo davčni vsako leto.

Upokojencev z veliko količino mesečnih pokojninskih prihodkov bo verjetno plačati davek na 85% svojih prejemkov socialne varnosti, nd njihova skupna davčna stopnja lahko teče kjerkoli od 15% do tako visoke kot 45%. Upokojencev z skoraj nobenega dohodka, ki ni socialno varnost bodo verjetno prejeli koristi neobdavčene in ne plačujejo davkov na dohodek v pokoju.

2. IRA in 401 (k) odtegnjen

Večina umikov iz pokojninskih računih so obdavčeni v pokoju. To pomeni, da dvige IRA kot tudi odstope od 401 (k) načrte, 403 (b) načrte, 457 načrtov, itd, so poročali na vašo davčno napoved kot obdavčljivega dohodka. Večina ljudi bo plačal nekaj davka, ko so dvignili denar iz svojega IRA ali drugih pokojninskega načrta.

Znesek davka boste plačali odvisna od skupnega zneska dohodkov in odbitkov imate in kakšno davčno nosilec ste za to leto. Na primer, če imate na leto z več odbitkov od prihodkov (na primer eno leto z veliko zdravstvenih stroškov), potem lahko ne plača davka na umike za to leto.

Obstaja ena vrsta upokojitev račun, kjer so dvigi praviloma brez davka. Če je to narejeno pravilno, boste plačali nobenih davkov za upokojitev na umike Roth IRA.

3. pokojnine

Večina pokojnina dohodek se obdavči. Najlažji način, da se ugotovi, da obstaja verjetnost, da se bo vaša pokojnina dohodek obdavčen je za uporabo preprost smernico: če je šlo v pred davki, potem ko ga umakne, bo obdavčen. Večina pokojnin računi so bili financirani s pred obdavčitvijo, kar pomeni, da celoten znesek svojega letnega pokojninskih prihodkov, bodo vključeni v vašo davčno napoved kot obdavčljivega dohodka vsako leto.

V tem primeru, lahko zahteva, da se davki odtegne neposredno iz pokojninskega pregled.

Če je bil del svojega pokojninskega računa financira s po-davčne dolarjev, nato pa vsako leto bo del svojega pokojninskega dohodka obdavči in del ne bo.

4. Rentna Distribucije

Če je vaša renta v lasti IRA ali drugo upokojitev račun, nato pa se bodo davčni predpisi v poglavju o preklicih IRA velja za vse dvige ali plačila rente, ki jih prejmete iz te rente.

Če je bila vaša renta kupljena s po-davčne dolarjev (kar pomeni ne kupujejo v IRA ali drugo upokojitev račun), potem davčni predpisi, ki se uporabljajo, so odvisne od vrste rente ste ga kupili.

  • Prihodki od takojšnje rente -A del vsakega plačila, ki ga prejme od takojšnje rente se šteje vrnitev glavnice in del se šteje za obresti. Samo se bo zanimanje del vključen v obdavčljivi dohodek. Vsako leto renta podjetje vam lahko pove, kaj lahko vaš Izključitev »razmerje« je, ki vam pove, koliko prihodkov rente boste prejeli izključen iz obdavčljivega dohodka.
  • Umiki iz fiksne ali variabilne rente davčnimi predpisi -V o teh vrst rent pravijo, da morajo biti plače umakniti prvo, kar pomeni, če je vaš račun vredno več od tistega, kar ste prispevali k tem, ko ste vzeli dvige, najprej si bo odvzem zaslužek ali naložbe dobiček, in da bodo vsi obdavčljivi dohodki za vas. Ko ste umaknila vse svoje zaslužke, potem bo umaknila svoje prvotne prispevke (imenovane vaš strošek osnova), in tistih, ki niso vključeni v obdavčljive dohodke.

5. Naložbe Prihodki

Boste plačali davke na vseh dividend, prihodkov od obresti ali dobička iz kapitala, kot ste to naredili, preden so bili upokojeni. Te vrste prihodkov od naložb, so poročali o davčni obrazec 1099 vsako leto, ki se pošlje za vas neposredno iz finančne institucije, ki ima svoje račune.

Če sistematično prodajajo naložbe za ustvarjanje pokojnino, bo vsaka prodaja ustvarila dolgi ali kratki rok kapitalski dobiček (ali izgubo) in da je dobiček ali izguba se bo poročalo vaše davčne napovedi. Če so vaši drugi viri prihodkov ne previsoka, se lahko kvalificirajo za kapitalske dobičke davčno nič odstotni stopnji-kar pomeni, da bi plačal nobenega davka na vse ali del svojih kapitalskih dobičkov za to leto.

Če ste lastnik naložb, ki niso znotraj računa upokojitvene se lahko naučite, kako upravljati svoje kapitalske dobičke in izgube za zmanjšanje davkov, ki jih plačujejo v pokoju.

Ni vsak vir denarnega toka iz naložb štejejo kot obdavčljivi dohodek. Na primer, Predvidevam, da ste lastnik bančnega CD. CD zori v višini 10.000 $. To je 10.000 $ ni dodatno obdavčljivi dohodek, ki se poročajo na vašo davčno povratni le interesa, ki ga zaslužili se poroča. Ampak 10.000 celotno $ je na voljo kot denarni tok lahko uporabite za kritje stroškov.

6. Dobički ob prodaji vašega doma

Če ste živeli v vašem domu za najmanj dve leti, potem najverjetneje ne boste plačali davek na dobiček od prodaje doma, če imate koristi, ki presegajo 250.000 $, če z enim ali 500.000 $, če poročena. Če ste v najem svoj dom ven za nekaj časa, pravila dobili bolj zapleten in najverjetneje boste morali delati z davčnim strokovnjakom, da ugotovi, kako je treba poročati dobički.

Da bi vse to skupaj, lahko to storite “mock” davčno napoved za oceno svoje davke v pokoju. Primer sledi.

Računanje Vaša davčna stopnja v upokojitev

Vaša davčna stopnja v pokoju bo odvisno od vašega celotnega zneska dohodka in odbitkov. Za oceno Seznamu davčna stopnja vsako vrsto dohodka, in koliko bo obdavčljiv. Dodati, da je gor. Potem zmanjšati to število, ki ga vaše pričakovane odbitkov in oprostitev.

Na primer, predpostavimo, da ste poročeni in imeli boste 20.000 $ za socialno varnost, $ 25.000 na leto pokojninskih prihodkov, ki jih pričakujejo, da umakne 15.000 $ iz IRA, in ocenili, da boste imeli 5.000 $ na leto dolgoročnega prihodka kapitalski dobiček od distribucije vzajemnih skladov. Dodate svoj redni dohodek (ne vključuje kapitalskih dobičkov) z 85% svojih prejemkov za socialno varnost, in dobil $ 57.000.

Vaš standardizirani odbitek in osebne izjeme dodate do $ 20.800. To postavlja svoje ocenjene obdavčljive dohodke na $ 36.200. Pogledaš gor davčnih stopenj, 2017 in videli, da vas postavi v 15% davčni razred. Ker so davčne stopnje stopenjski, boste plačali 10% na prvi $ 9325 obdavčljivega dohodka in 15% od dohodka, ki spada med $ 9326 in $ 37.950. To je vaše ocenjene davčni račun $ 4963. Kot ste v 15% ali nižjo davčno nosilec, bodo kapitalski dobički pogoje za nič odstotkov dobička cap stopnji in ne bodo obdavčeni. Plačati davke pravočasno lahko bodisi ustanovi četrtletna plačila davka od $ 1240 na četrtino, lahko pa prosite pokojnino odbiti davka na približno 20% stopnji.

Gotovo obstajajo načini, da strukturirajo svojo pokojnino, tako da boste plačali manjše davke v pokoju, pa bodo raziskave na vaši strani, ali ob pomoči strokovno upokojitev načrtovalec in davčni svetovalec.

Kako lahko Proračun Z Nepravilna na dohodek?

Kako proračun, če si samozaposlene ali samostojni

Kako proračun, če si samozaposlene ali samostojni

Kako lahko ti proračun, če imate nereden dohodek?

Recimo, da ste samostojni, izvajalec, ali ste sicer samozaposleni. Vi ne dobijo redne paychecks vsaka dva tedna. Namesto tega boste dobili občasnih plačil, ki prihajajo v naključno izbranih časovnih presledkih.

Nekaj ​​mesecev naredite dvojni kaj ste naredili prejšnji mesec. Drugi mesecev vam bo polovico tega, kar ste naredili v prejšnjih mesecih. Kako za vraga lahko ohrani proračun z vsem tem naključnosti v vašem življenju?

Tukaj je nekaj nasvetov, ki vam bodo pomagali proračuna kljub vaši nepravilnih prihodkov.

Prvi korak:  Poglejte skozi evidence svojih zadnjih dveh letih prihodkov.

Kaj je najbolj znesek denarja, ki ga je v posameznem mesecu? Kaj je najmanj znesek denarja, ki ga je v posameznem mesecu? In kaj je povprečje?

Za trenutek se bomo osredotočili na najmanjše število, najmanj znesek, ki ste jih naredili v posameznem mesecu.

Drugi korak:  Uporabite te pripravi proračuna liste za oblikovanje proračuna na podlagi najmanj znesek, ki ste jih naredili v posameznem mesecu v zadnjih dveh letih.

Ker je bilo to najmanj, ki ste jih naredili, lahko večinoma zavedajo, da si bom lahko malo več od tega vsak mesec napreduje. Vendar pa je treba utemeljiti svoj proračun na najmanj, kar ste naredili, da bo meja varnosti.

Teče skozi vse vaše stroške – vključno z vašimi fiksnih in variabilnih stroškov – in videli, če lahko ti prilegajo v svoj proračun, ki temelji na najmanj znesek, ki ste zaslužili v enem mesecu.

Če ne moreš, potem pa začnejo s seznamom svoje stroške, da bi najbolj pomembno, da se najmanj pomembno.

Ta delovni list vam bo pomagal sprehod skozi vse vaše potrebe. Potrebe so po definiciji najbolj pomembne točke na seznamu. Med njimi so živila, stanovanja, elektriko, vodo in druge stvari, ki jih ni bilo mogoče razumno živeti brez.

Diskrecijskih elementov, na drugi strani pa so najmanj pomembni izdatki na vašem seznamu. To so stroški, ki jih boste morali zmanjšati, če ste poskušali narediti vaš proračun prilagoditi svoj dohodek.

Tretji korak:  Ustvarite načrt za svoj “presežnega” denarja.

Ne pozabite, da ste pripravo proračuna, ki temelji na najmanj znesek, ki ste ga zaslužili v zadnjih dveh letih. Če so prejšnje drugi 23 mesecev znamenje, boste zaslužili več denarja skozi večino tega časa.

Ustvarite načrt zdaj za to, kar ste storili s tem dodatnega denarja. V nasprotnem primeru tvegate za piha.

Ali želite shraniti, da denarja za nakup vaš naslednji avto v gotovini? Ali želite odpreti kolegij za varčevanje sredstev za svoje otroke? Ali želite ustvariti velik upokojitev varčevalni račun ali dal, da je denarja za odplačilo dolga?

Določijo svoje cilje in dal vse svoje odvečne denarja za dosego tega cilja.

Četrti korak:  Če prijava ne pride, se razdeli glede na vaše oblikovanje proračuna kategorijah.

Recimo na primer, da ste ustvarili proračun pet kategorij. Odločili ste se, da ste pripravljeni porabiti 35% svojega denarja za stanovanja, 15% na dolga poplačilu, 10% na prihranke, 15% na prevoz, in še 25% na vse ostalo.

Ko dobiš ček od stranke, takoj razdeli, da preverite v ustrezne kategorije (po prvem razveljavitev primerna za davke).

 Lahko bi celo tako daleč, da denar ček in dal denar v kuvertah, tako da ste z uporabo strategije ovojnice proračuna.

Z delitvijo vsak pregled, ki prihaja, si lahko prepričan, da je proračun usklajen z vašimi idealnimi odstotki. Z drugimi besedami, ne bodo tvegali, porabi 50% svojega denarja od diskrecijskih predmetov in nimajo dovolj ostane za špecerijo.

Peti korak:  zgraditi velik denarni blazino.

Če imate nepravilen dohodek je “denar blazina” je vaš najboljši prijatelj.

Z ohranjanjem ravnotežja več tisoč dolarjev na računu, boste morali nekaj manevrskega prostora za obvladovanje mesecih, ko so stranke počasi na plačilni vas.

Denar blazine se razlikuje od sklada za nujne primere. Blazina je tam samo zato, da poskrbite, da boste lahko plača vse svoje račune, medtem ko čakate na svoj občasno in neredno dohodek, da se pojavi v nabiralniku.

 Sklad za nujne primere, pa je ločen račun, ki ga ne dotika, razen če najslabšem primeru razvija.

Kaj se zgodi, ko se izteče vaše kreditne kartice?

Kaj se zgodi, ko se izteče vaše kreditne kartice?

V današnjem svetu, boste težko pritisniti najti potrošniku, ki nima vsaj eno kreditno kartico v svoji denarnici. Ob pravilni uporabi, lahko kreditne kartice je odlično orodje za gradnjo močno finančno prihodnost. Vendar pa je ena še posebej vidik s kreditno kartico, da nekateri potrošniki zdi moteče je datum poteka, povezane z njo. Na voljo je širok razpon dejavnosti, ki lahko spremljajo potekel kreditno kartico. Tukaj je pogled na tisto, kar se zgodi, ko vaša kreditna kartica poteče in stvari, bi morali pogledati ven kot zdrava pamet potrošnikov.

Razlogi za datumov poteka

Obstaja veliko različnih razlogov, ker datumov poteka na kreditnih karticah.

Predvsem so datumi poteka dajo na kreditne kartice za običajne obrabe. Magnetni trak na kartici lahko obrabijo in plastike lahko poškoduje. Po določenem času, bo vaše kreditne kartice vam poslali novo kartico.

Drugi velik razlog: goljufije preprečevanje. Ali boste uporabljali kartico osebno, po telefonu ali na spletu, datum poteka zagotavlja dodatno podatkovno točko, ki jih je mogoče preveriti, da imate informacije je kartica veljavna in da ste legitimni uporabnik.

Drugi razlogi za roke trajanja vključuje možnosti za trženje in plato, iz katerih se pogoji kreditno kartico lahko ponovno oceniti na podlagi kreditne sposobnosti.

Čas je, da Renew

Značilno je, da obnovi svoj račun z vaše kreditne kartice je dokaj preprost. Mnoge kreditne kartice podjetja poslali obvestilo in novo kreditno kartico v mesecu, ki vodi do datuma izteka na vaše obstoječe kreditne kartice. Druge družbe, ki bodo poslali pismo ali e-sporočilo, če bi želeli obnoviti.

Potrdi da bo kreditna kartica Pogoji so še vedno enaki

Pred aktiviranjem svojo novo kartico, boste želeli potrditi, da so pogoji za kreditne kartice še vedno isto. Preverite, ali je stopnja april še vedno ista. Plačilni zaradi datumov, pristojbine in kazni, ki se prav tako pomembni elementi, ki jih boste želeli, da poskrbite, da so ostale na enaki pred obnovitvijo vaše kreditne kartice. Namesto da bi presenetili, ko obnoviti z vaše kreditne kartice, dobili vsa dejstva v črno-beli pred podpisom.

Prihod vašo novo kartico

Z novo kreditno kartico običajno pride da pred datumom poteka od enega do treh mesecev. Pred uporabo svojo novo kartico, se boste morali obrniti na svojega izdajatelja kreditne kartice, da jo aktivirate; običajno, bo kartica prišel z nalepko s spletnega naslova ali številko za klic. Ko dodate svojo novo kreditno kartico na vaši denarnici, odstranite staro kartico in jo režemo s škarjami. Zadnja stvar, ki jo želite, je za svoje stare podatke o kreditni kartici, da bi dobili v napačne roke.

Premier Priložnost za trženje novih proizvodov

Ko poteče s kreditno kartico, podjetje, kreditna kartica je odlična priložnost za trženje novih izdelkov svojim strankam. Kot kupec odloči, ali bo ostal s svojo staro kreditno kartico ali nadgradnjo na novejšo izdelek s privlačnimi značilnostmi, bo on ali ona se soočajo s številnimi možnostmi. Pred izbiro koli posebno kreditno kartico, se prepričajte, da primerjajo različne kartice proti vašega starega. Z celoti raziskovanje karte vaše podjetje ponuja, boste popolnoma pripravljeni in vedeti, kaj lahko pričakujete, ko je prvi račun pride.

Spodnja črta

Soočanje s kreditno kartico datum izteka lahko zavajajoče čas za mnoge potrošnike, vendar pogosto pa se veliko skrbi za malo razlogov. Kreditne kartice podjetja ne želijo izgubiti posel. Zato je pri kreditnih kartic bližini njihovih roke trajanja, začneš slišati več od družbe. To je odlična priložnost za podjetja, da vas spomnim vseh produktov, ki jih podjetje ponuja in vas kot zvestega kupca. Pred podpisom na pikčasto črto, narediti svojo domačo nalogo, tako da ste popolnoma pripravljeni na finančne odgovornosti vpletenih v lasti kreditne kartice.

Kako začeti Vlaganje na tesen proračuna

Kako začeti Vlaganje na tesen proračuna

Če živiš plačo-to-plačo, ne da bi veliko majejo sobi v svoj proračun, lahko predpostavimo, da je vlaganje le ni nekaj, kar lahko storite zdaj.

In v nekaterih primerih boste morda prav. Včasih si res šele potreba, da se osredotoči na plačilne račune, vodenje hrano na mizo, in dobili svoj proračun v redu.

Vendar vam ni treba imeti veliko denarja za začetek vlaganja. Obstaja več načinov, da bi začeli na tesen proračun, in vsak malo lahko shranite in vlagajo zdaj bodo stvari lažje za vas po vrsti.

Tukaj je nekaj načinov, da bi začeli.

Osredotočite se na tisto, kar

Večina novic ste izvedeli za vlaganje osredotoča na vzpone in padce na borzi. In medtem ko je vsekakor lahko zabavno, resnica je, da so ti vzponi in padci v veliki meri nepomembno, če ste šele začenjajo.

Obstajata dve stvari, ki ne glede na to, čeprav, in tako vaši denarnici in vaš anksioznost ravni se vam zahvaljujem za, namesto da se osredotoča na njih:

  1. Vaš prihranek stopnja : Noben drug dejavnik je tudi na daljavo pomembna kot vašo stopnjo varčevanja. Vlaganje celo malo bo zdaj pomagal, in iskanju majhnih načine za povečanje, da se prihranki sčasoma gredo veliko dlje kot poskuša za študij ali čas na borzi.
  2. Stroški : Cena je edini najboljši napovedovalec prihodnjih donosov naložb, z nižjimi stroški, ki vodijo do boljših donosov. In zmanjšanje svoje stroške, je še posebej pomembno, če ste na tesen proračun, saj lahko celo majhne pristojbine bo velik ugriz iz svojih prihrankov.

Zgradite sklada za nujne primere

Sklad za nujne primere je samo denar, ki ga vodi v varčevalni račun za vedno zdi tiste življenje nepričakovanih stroškov, da bi vrgel svojo pot.

In medtem ko je to tehnično ni naložba v smislu, da ne boste dajanje denarja v vzajemnih skladov, delnic, obveznic, obstaja nekaj razlogov, zakaj to je odličen prvi korak:

  1. To je naložba v vašo finančno varnost in varno finančna ustanova omogoča lažje vlaganje v vašo finančno prihodnost.
  2. Dobre varčevalni računi prihajajo brez minimalnih zahtev bilanc ali prispevki, tako da lahko začnete s katero koli dolar znesek.
  3. Glede na to, da je vaša stopnja varčevanja veliko bolj pomembna kot vaš donosom, niste žrtvovati toliko, kot si morda mislite, ki ga držimo svoj denar iz trga.
  4. Spretnosti, potrebne za izgradnjo sklad za nujne primere – in sicer zaradi česar redne prispevke in najemnin denar raste, ne da bi se ga dotaknili – je znanje, da bo tudi vam pomagajo graditi vaše naložbe. jih honanje zdaj vam bo pomagal kasneje.

Investirajte v svojo 401 (k)

Tukaj, kjer smo prišli v tradicionalnih dolgoročne finančne naložbe.

Vaša 401 (k) – ali vaš 403 (b) in 457 v nekaterih primerih – je Pokojninski načrt, ki vam ga delodajalec ponudi. Navadi prispevati določen odstotek vsako plačo in izberite iz zbirke vzajemnih skladov, v katere lahko vlagajo. Vaši prispevki so običajno davčna olajšava in denar raste neobdavčene, dokler ga ne umakne v pokoju.

Obstaja nekaj razlogov, zakaj je vaš 401 (k) odličen kraj za začetek vlaganja, če ste na tesen proračuna:

  • To je enostaven za namestitev. Vse, kar morate storiti, je izbrati, koliko bi želeli prispevati in ste na dobri poti.
  • Ni minimalne zahteve prispevkov. Začnete lahko s prispevanjem tako malo, kot bi si želeli.
  • Morda boste dobili tekmo delodajalca, ki bi lahko tako kot dvojni učinek vsak dolar, ki ga prispeva.
  • Vaši prispevki so davčna olajšava, kar pomeni, da je hit na svoj odjem domači plačilo manjše od vaše dejanske prispevka. Morda celo upravičeni do kredita Saver je, ki bi dal še več denarja nazaj v vaši denarnici.

Sodelujoči na vaš 401 (k) do točke, kjer ste maxing svojega delodajalca tekmo je no-brainer kot izhodišče. Še posebej, če ste na tesen proračun, lahko ti dodatnih dolarjev naredi veliko razliko.

Po tem, da je treba omeniti, da so nekateri 401 (k) ov obremenjena z visokimi stroški naložbenih možnosti, ki bi lahko naredijo drugi računi bolj privlačna kot naslednji korak. Kar nas pripelje do …

Začetek je IRA

Če nimate načrt upokojitev pri delu ali če delodajalec ne ujema prispevkov, lahko menijo, začenši z IRA namesto.

IRA je preprosto upokojitev račun, ki ga odpre na svoje, namesto preko delodajalca. In je na voljo v dveh različnih okusih:

  • Tradicionalni IRA:  Vaši prispevki so davčna olajšava in svoj denar raste brez davka, ampak vaši dvigi v upokojitvi, so obdavčeni.
  • Roth IRA:  Vaši prispevki niso davčna olajšava, vendar vaš denar raste brez davka in ga lahko brezcarinske v pokoju umakne.

Medtem ko so pogosto razlogov, da raje eno ali drugo, za naše namene, tukaj vse, kar je pomembno, je, da sta oba veliko načinov za varčevanje in naložbe. Trik je najti eno, da tisti, ki ne zaračuna veliko pristojbin in da nima minimalnih zahtev stanje na računu ali prispevkov.

Izboljšav je lahko dobra izbira, če iščete preprost, z nizkimi stroški tako za odprtje IRA brez računa najnižjimi.

Plačati dolgove

Kot gradnji sklad za nujne primere, odplačevanju dolga ni naložba na način, da smo običajno menite o naložbah.

Toda, če je vaš cilj le, da bi večina od nekaj dolarjev, ki jih imajo na voljo za shranjevanje, odplačevanju dolga je lahko vaša najboljša možnost.

Pomisli takole: Strokovnjaki se zdi, da se strinjajo, da je 7% do 7,5% je razumna ocena dolgoročnih dobičkov na delniškem trgu. Vendar pa so ti donosi ni zagotovljeno, da bo veliko vzponov in padcev na poti, in bolj uravnotežen portfelj, ki vključuje obveznice lahko zmanjša to oceno za 6% na 6,5%.

Po drugi strani pa vsak dolar daš k dolgu si prislužite zajamčeno donosnost v višini vaših stroškov obresti. Prenos dodaten dolar za svojo kreditno kartico, ki vam zaračunava 15% v interesu si prislužite 15% donos. Dodaten dolar za svojo študentsko posojilo s 6% obresti si prislužite 6% donos.

Preprosto povedano, odplačevanju visoke obresti dolga pogosto vam omogoča, da bi dobili borzo podobne donose brez vseh negotovosti. Če to ni pametna investicija, ne vem, kaj je.

Investirajte vase

Učenje novih spretnosti. Pogajati povišico v službi. Najti načine za zaslužiti nekaj dohodka na strani.

Te naložbe v sami splošno stanejo le nekaj časa, vendar pa se lahko izplačajo v obliki več prihodkov – kar pomeni, da boste imeli več denarja na voljo za varčevanje in naložbe.

In ker je vaša stopnja varčevanja je najbolj pomemben del vašega naložbenega načrta, je to morda edina najboljša poteza lahko naredite.