Lenen maakt veel dingen mogelijk te maken. Als je niet kan veroorloven om contant te betalen voor een huis (of iets anders met een hoog prijskaartje), een woningkrediet stelt u in staat om een ​​huis te kopen en beginnen met het opbouwen van eigen vermogen. Maar lenen kan duur zijn, en het kan zelfs uw financiën verpesten. Voordat u een lening te krijgen, vertrouwd te raken met de manier waarop leningen werken, hoe om te lenen aan de beste tarieven, en hoe om problemen te voorkomen.

lenen wijselijk

Leningen maken het meest logisch als je een investering in uw toekomst te maken of iets dat je echt nodig hebt en niet kunt kopen met contant geld te kopen.

Sommige mensen denken in termen van “goede schuld” en “slechte schulden”, terwijl anderen alle schuld zo slecht. Het is gemakkelijk om slechte schulden (dure payday leningen of een vakantie volledig gefinancierd op een creditcard) te identificeren, maar goed de schuld is ingewikkelder.

We zullen de mechanica van onderstaande leningen te beschrijven. Voordat je in de bouten en moeren, is het belangrijk om te evalueren precies waarom je lenen.

Onderwijs kosten hebben een redelijk goede reputatie: U zult professioneel betaalt voor graden en vaardigheden die deuren voor je open en zorgen voor inkomsten. Dit is vooral nauwkeurig, maar alles is best met mate. Als student wanbetalingen bereiken all-time highs, het is de moeite waard te evalueren hoeveel u betaalt tegen de mogelijke uitbetaling. Kies uw vakgebied verstandig en houden lenen tot een minimum.

Eigenwoningbezit wordt ook gezien als een goed gebruik van de schuld. Toch woningkredieten waren verantwoordelijk voor de hypotheek crisis van 2008, en huiseigenaren zijn altijd opgelucht om hun laatste hypotheek te maken. Het eigen woningbezit stelt u in staat om de controle over uw omgeving te nemen en op te bouwen eigen vermogen, maar woningkredieten zijn grote leningen – dus ze zijn vooral riskant.

Auto’s zijn handig, zo niet noodzakelijk, op vele gebieden. De meeste arbeiders moeten fysiek ergens te gaan om geld te verdienen, en het openbaar vervoer is misschien niet een optie waar je woont zijn. Helaas, het is gemakkelijk om overbesteding op een auto en gebruikte auto’s vaak over het hoofd gezien als goedkope opties.

Opstarten en uitbreiden van een bedrijf kan de moeite waard zijn, maar het is riskant. De meeste nieuwe bedrijven niet binnen een paar jaar, maar goed onderbouwde ventures met een gezonde injectie van “sweat equity” succesvol kan zijn. Er is een risico en beloning afweging in het bedrijfsleven, en het lenen van geld is vaak onderdeel van de deal – maar je hoeft niet altijd om grote bedragen te lenen.

Leningen kunnen worden gebruikt voor iets anders, (ervan uitgaande dat uw geldschieter wordt niet bepaald hoe u het geld te gebruiken). Of het zinvol is om te lenen is iets wat je nodig hebt om zorgvuldig te evalueren. In het algemeen lenen om uw huidige uitgaven te financieren – zoals uw huisvesting betaling, eten, en rekeningen van nutsbedrijven – is niet duurzaam en moet worden vermeden.

Waar een lening te krijgen

Je kunt waarschijnlijk lenen uit verschillende bronnen, en het loont om te shoppen omdat de rente en kosten variëren per geldgever. Haal citaten uit drie verschillende kredietverstrekkers, en ga met het aanbod dat het beste bij u geserveerd.

Banken komen vaak voor de geest eerste, en ze misschien een goede optie zijn, maar ook andere vormen van kredietverstrekkers zijn zeker een kijkje waard. Banken zijn onder andere grote bekende namen en de gemeenschap banken met een lokale focus.

Credit vakbonden zijn zeer vergelijkbaar met de banken, maar ze zijn het eigendom van de klant in plaats van externe investeerders. De producten en diensten zijn vaak vrijwel gelijk, en de tarieven zijn en de kosten zijn vaak beter op credit unions (maar niet altijd).

Credit vakbonden ook de neiging om kleiner dan grote banken, dus het kan makkelijker zijn om een ​​lening officier om persoonlijk te beoordelen uw lening aanvraag te krijgen. Een persoonlijke benadering verbetert uw kansen op het krijgen goedgekeurd als er onregelmatigheden die te ingewikkeld zijn voor geautomatiseerde programma’s te behandelen.

Online kredietverstrekkers zijn relatief nieuw, maar ze zijn goed gevestigde op dit punt. Fondsen voor online leningen komen uit een verscheidenheid van bronnen. Personen met extra geld zou kunnen geld bieden door middel van peer-to-peer kredietverstrekkers en niet-bancaire kredietverstrekkers (zoals grote beleggingsfondsen) leveren ook de financiering van leningen. Deze kredietverstrekkers zijn vaak concurrerend, en ze kunnen goedkeuren uw lening op basis van andere criteria dan die welke worden gebruikt door de meeste banken en kredietinstellingen.

Hypotheek makelaars zijn de moeite waard te kijken naar het kopen van een huis. Een makelaar regelt leningen en in staat zijn om te winkelen bij een groot aantal concurrenten. Vraag uw makelaar voor suggesties.

Hard geldschieters financiering verstrekken aan investeerders en anderen die onroerend goed te kopen – maar die zijn niet typisch huiseigenaren.

Deze kredietverstrekkers te evalueren en goed te keuren leningen op basis van de waarde van de woning die u koopt en uw ervaring, en ze zijn minder bezig met een inkomen ratio’s en credit scores.

De Amerikaanse regering financiert een aantal leningen voor studenten, en die lening programma’s misschien niet nodig credit scores of inkomsten te krijgen goedgekeurd. Onderhandse leningen zijn ook verkrijgbaar bij banken en anderen, maar je moet in aanmerking te komen met particuliere kredietverstrekkers.

Financieringsmaatschappijen leningen te verstrekken voor alles van matrassen tot kleding en elektronica. Deze kredietverstrekkers zijn vaak achter store credit cards en “geen belang” biedt.

Auto dealers kunt u te kopen en te lenen op dezelfde plaats. Dealers meestal samen met banken, kredietinstellingen of andere kredietverstrekkers. Sommige dealers, met name die het verkopen van goedkope gebruikte auto’s, omgaan met hun eigen financiering.

Soorten Leningen

U kunt geld lenen voor een verscheidenheid aan toepassingen. Sommige leningen zijn bedoeld (en alleen) voor een bepaald doel, terwijl andere leningen kunnen worden gebruikt voor bijna alles.

Ongedekte leningen bieden de meeste flexibiliteit.

Ze heten ongedekte omdat er geen activa veiligstellen van de lening: u hoeft niet te verpanden onderpand als garantie voor de kredietgever. Enkele van de meest voorkomende ongedekte leningen (ook bekend als persoonlijke leningen) zijn onder meer:

• Creditcards zijn een van de meest populaire vormen van ongedekte leningen. Met een creditcard-rekening, een lijn van het krediet dat u uitgeeft tegen je krijgt, en je kan terugbetalen en herhaaldelijk lenen. Credit cards kan duur (met een hoge rente en de jaarlijkse vergoedingen), maar op korte termijn “teaser” aanbiedingen zijn vaak voor.
• Signature leningen zijn persoonlijke leningen die worden gewaarborgd met enkel uw handtekening: je hoeft alleen akkoord gaat om terug te betalen, en je hoeft niet een onderpand aan te bieden. Als u niet aan terug te betalen, alle kredietverstrekkers kunnen doen is schade aan uw krediet en het nemen van gerechtelijke stappen tegen u (die uiteindelijk kunnen leiden tot garnering uw loon en het nemen van geld van bankrekeningen).
• Consolidatie leningen zijn bedoeld voor het combineren van bestaande schulden, meestal met als doel het verlagen van uw financieringskosten of uw maandelijkse betalingen. Bijvoorbeeld, als u saldi op verschillende credit cards, een consolidatie lening kan je bevrijden van hoge rente en aflossing te vereenvoudigen.

Student leningen zijn een soort van ongedekte lening die betaalt voor onderwijs-gerelateerde kosten. Deze leningen zijn in het algemeen alleen beschikbaar voor personen namen deel aan bepaalde onderwijsprogramma’s, en ze kunnen worden gebruikt voor het collegegeld, kosten, boeken en materialen, kosten van levensonderhoud, en nog veel meer. De Amerikaanse regering biedt leningen voor studenten met een lener-functies, en particuliere kredietverstrekkers bieden extra financieringsmogelijkheden.

Auto leningen toestaan om kleine maandelijkse betalingen op auto’s, campers, motoren en andere voertuigen. Typische terugbetaling termen zijn vijf jaar of minder. Maar als u stopt met het maken van de benodigde betalingen op een auto-lening, kan kredietverstrekkers het voertuig terug te nemen.

Woningkredieten zijn ontworpen voor de grote bedragen die nodig zijn om een huis te kopen. Standard leningen duren 15 tot 30 jaar, wat resulteert in een relatief lage maandelijkse betalingen. Woningkredieten zijn meestal gewaarborgd door een pandrecht tegen het eigendom dat u lenen voor, en kredietverstrekkers kunnen schermen op die eigenschap als u stopt met het doen van betalingen. Variaties op een standaard huis te kopen lening zijn onder meer:

• Home equity leningen (tweede hypotheken): lenen tegen de waarde van een huis dat je al hebt. Leners krijgen vaak geld uit voor verbeteringen aan het huis, onderwijs kosten, en andere toepassingen.
• Staatslening programma’s: Makkelijker kwalificatie met een kleinere aanbetaling of een lagere credit scores. Lenders hebben extra veiligheid, omdat leningen worden gesteund door de Amerikaanse overheid. FHA leningen behoren tot de meest populaire woningkredieten beschikbaar.
• Bouw leningen: betalen voor de bouw van een nieuw huis, met inbegrip van de kosten van grond, bouwmaterialen en aannemers.

Zakelijke leningen bieden fondsen voor het starten en het kweken van een bedrijf. De meeste geldschieters vereisen dat ondernemers persoonlijk leningen garanderen, tenzij het bedrijf heeft belangrijke activa of een lange geschiedenis van de winstgevendheid. De Amerikaanse Small Business Administration (SBA) staat ook garant voor leningen aan banken te stimuleren om te lenen.

Microkredieten zijn zeer klein zakelijke leningen. Voor mager outfits en kleine ondernemers kunnen deze leningen makkelijker te kwalificeren voor zijn – vooral als je niet het krediet, inkomen en ervaring die reguliere kredietverstrekkers naar op zoek zijn.

Hoe Leningen Work

Leningen lijkt simpel: je geld lenen en betalen later terug. Maar je moet de mechanica van leningen te begrijpen om slimme beslissingen lening aan te gaan.

Rente is de prijs die je betaalt voor het lenen van geld. Je zou kunnen extra kosten te betalen, maar de meerderheid van de kosten zou moeten zijn rentelasten op uw lening balans. De lagere rente zijn beter dan hoge tarieven, en het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is een van de beste manieren om uw financieringskosten te begrijpen.

Maandelijkse betalingen zijn de meest zichtbare deel van een lening – zie je ze laat uw bankrekening elke maand. Uw maandelijkse betaling zal afhangen van de hoeveelheid die je hebt geleend, uw rente, en andere factoren.

• Credit card leningen (en andere doorlopende leningen) hebben een minimale betaling die wordt berekend op basis van uw saldo en de eisen van uw geldschieter. Maar het is riskant om alleen te betalen het minimum, omdat het nog jaren zal duren om uw schuld te elimineren en je krijgt een aanzienlijk bedrag aan rente te betalen.
• Leningen op afbetaling (de meeste auto, huis, en studentenleningen) betaald krijgen na verloop van tijd met een vast bedrag per maand. U kunt dat de betaling te berekenen als je weet dat een paar details over uw lening. Een deel van elke maandelijkse betaling gaat naar uw lening balans, en een ander deel heeft betrekking op de rentelasten van de lening. Na verloop van tijd, meer en meer van elke maandelijkse betaling wordt toegepast op uw lening saldo.

De lengte van een lening (uitgedrukt in maanden of jaren) bepaalt hoeveel je per maand betaalt en hoeveel de totale rente die u betaalt. Langere termijn leningen komen met kleinere betalingen, maar u zult meer rente over de looptijd van die lening te betalen. Zelfs als je een lening op lange termijn, dan kun je het vroeg af te betalen en bespaar op rentekosten.

Een aanbetaling is geld dat u betaalt up-front voor wat je koopt. Aanbetalingen zijn standaard met huis en auto-aankopen, en ze verminderen de hoeveelheid geld die je nodig hebt om te lenen. Als gevolg daarvan kan een aanbetaling het bedrag van de rente die u betaalt en de grootte van uw maandelijkse betaling te verminderen.

Zie hoe leningen werken door te kijken naar de cijfers. Als je eenmaal begrijpt hoe de belangstelling is opgeladen en betalingen worden toegepast op uw lening saldo, dan weet je wat je aan begint.

• Zie hoe amortiserende leningen betaald krijgen na verloop van tijd (de meeste auto, huis, en studentenleningen)
• Gebruik een spreadsheet om betalingen en kosten te berekenen voor een lening u overweegt
• Zie hoe betalingen en de rentelasten te werken met draaiende rekeningen (credit cards)

How to Get Goedgekeurd

Wanneer u een aanvraag voor een lening, kredietverstrekkers zullen verschillende factoren te evalueren. Om dit te vergemakkelijken, die dezelfde items zelf te evalueren voordat u een aanvraag – en stappen ondernemen om iets dat aandacht nodig te verbeteren.

Uw credit vertelt het verhaal van uw leningen geschiedenis. Lenders kijken naar je verleden om te proberen te voorspellen of je nieuwe leningen je solliciteert zal afbetalen. Om dit te doen, passen zij informatie in uw credit verslagen, die u zelf ook kunt zien (gratis). Computers kunnen het proces te automatiseren door het creëren van een credit score, dat is gewoon een numerieke score op basis van de informatie in uw credit verslagen. Hoge scores zijn beter dan lage scores, en een goede score maakt het waarschijnlijker dat u zult krijgen goedgekeurd en een goede prijs krijgt.

Als u slecht krediet of je hebt nooit de kans om een ​​krediet geschiedenis vast te stellen, kunt u de opbouw van uw krediet door te lenen en de terugbetaling van de leningen op tijd gehad.

U moet inkomen terugbetalen van een lening, zodat kredietverstrekkers zijn altijd nieuwsgierig naar uw inkomsten. De meeste kredietverstrekkers berekenen een schuld aan income ratio om te zien hoeveel van uw maandelijkse inkomen gaat naar de terugbetaling van schulden. Als een groot deel van uw maandelijkse inkomen wordt opgegeten door betalingen voor leningen, zijn ze minder kans om uw lening goed te keuren. In het algemeen is het het beste onder 31 procent van uw inkomen om uw maandelijkse verplichtingen te houden (of 43 procent als je ook leningen voor huisvesting).

Andere factoren zijn ook belangrijk. Bijvoorbeeld:

• Onderpand kan u helpen krijgen goedgekeurd. Onderpand te gebruiken, je “belofte” iets dat de kredietgever kan nemen en verkopen aan uw onbetaalde schuld te voldoen (ervan uitgaande dat u stopt met het maken van de vereiste betalingen). Als gevolg hiervan, de geldschieter neemt minder risico en wellicht meer bereid zijn om uw lening goedkeuren.
• Loan to value ratio’s op uw onderpand zijn belangrijk. Als u 100 procent van de aankoopprijs leent, kredietverstrekkers nemen meer risico’s – ze zullen hebben om het item te verkopen voor top dollar om hun geld terug te krijgen. Als u een aanbetaling van 20 procent of meer te maken, de lening is veel veiliger voor kredietverstrekkers (deels omdat u meer huid in het spel).
• Een cosigner kan uw toepassing te verbeteren. Als u niet voldoende krediet of inkomen in aanmerking te komen op uw eigen, kunt u iemand vragen om toe te passen voor de lening met je mee. Die persoon (die goed krediet en voldoende inkomsten om te helpen zou moeten hebben) belooft om de lening terug te betalen als je dit niet doet. Dat is een enorme – en riskant – gunst, dus zowel leners en cosigners nodig hebt om goed na te denken voordat ze verder gaan.

Kosten en risico’s van leningen

Het is gemakkelijk om de voordelen van een lening te begrijpen: je geld te krijgen, en je kunt het terug te betalen later. Wat nog belangrijker is, krijg je wat je wilt kopen, zoals een huis, een auto, of een semester op school. Om een ​​volledig beeld te krijgen, houden de nadelen van het lenen in gedachten als u beslissen hoe veel te lenen (of al dan niet een lening zinvol helemaal niet).

Betalingen: Het is waarschijnlijk geen verrassing dat je nodig hebt om de lening terug te betalen, maar het is een uitdaging om te begrijpen wat de terugbetaling zal uitzien. Vooral als de betalingen niet zal beginnen voor meerdere jaren (zoals bij sommige studenten leningen), is het verleidelijk om te veronderstellen dat je het uit te vinden wanneer de tijd komt. Het is nooit leuk om lening betalingen te maken, vooral wanneer zij gebruik maken van een groot deel van uw maandelijkse inkomen. Zelfs als je verstandig lenen met betaalbare betalingen, dingen kunnen veranderen. Een job cut of een verandering in het gezin kosten kunnen achterlaten als u spijt van de dag dat je een lening gekregen.

Kosten: Als u een lening terug te betalen, je terug te betalen alles wat je geleend – en u betaalt extra. Die extra kosten is meestal belang, en met een aantal leningen (als thuis en autoleningen), die kosten zijn niet gemakkelijk te zien. Belang kan worden gebakken in uw maandelijkse betaling onzichtbaar, of het kan een regelitem op uw creditcard rekening zijn. Hoe dan ook, de rente verhoogt de kosten van alles wat je kopen op krediet. Als u berekenen hoe uw leningen werken (hierboven beschreven), zult u precies te weten hoeveel rente zaken.

Credit: Uw credit scores rekenen op een lening geschiedenis, maar kan er te veel van het goede zijn. Als je leningen conservatief gebruikt, kunt u (en waarschijnlijk zullen) hebben nog steeds uitstekend credit scores. Echter, als je te veel lenen, uw krediet zal uiteindelijk lijden. Plus, verhoogt u het risico van in gebreke gebleven op leningen, die echt zal slepen onderaan uw scores.

Flexibiliteit: het geld koopt opties, en het krijgen van een lening zou kunnen deuren voor u openen. Op hetzelfde moment, als je eenmaal lenen, zit je vast met een lening die moet worden afbetaald. Deze betalingen kunnen val je in een situatie of levensstijl die u liever uit te komen, maar verandering is geen optie tot u betalen uit de schuld. Bijvoorbeeld, als u wilt verplaatsen naar een nieuwe stad of stoppen met werken, zodat je tijd kunt besteden aan familie of een bedrijf, het is makkelijker als je vrij van schuld zijn.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal