Zal Uw pensioeninkomen genoeg?

 Zal Uw pensioeninkomen genoeg?

Hoeveel geld je nodig hebt met pensioen te gaan? Waarschijnlijk meer dan je denkt.

Verlengde levensduur, verminderd werkgever voordelen, lagere beurs rendementen en hogere kosten van levensonderhoud (met name medisch gerelateerde degenen) hebben alle upped die nodig zijn voor de zonsondergang jaar bedragen. Helaas zijn de meeste Amerikanen zijn bezig met een slechte baan van de beveiliging van hun toekomst. De Employee Benefits Research Institute meldt dat als de huidige trends zich voortzetten, in 2030, de jaarlijkse tekort tussen de hoeveelheid gepensioneerde Amerikanen nodig hebben en het bedrag dat zij daadwerkelijk zal ten minste $ 45 miljard. Volgens een recent onderzoek van Allianz Life, 28% van de werknemers tussen de leeftijd van 55-65 zijn bezorgd dat ze niet in staat zijn om fundamentele kosten van levensonderhoud te voorzien in pensioen. Als u wilt voorkomen dat burgers spiegelen op de leeftijd van 75, één van de beste dingen die je voor jezelf kunt doen is om nu te berekenen hoeveel je nodig hebt in de toekomst.

Kunt u zich terugtrekken met $ 1 miljoen dollar? Natuurlijk kan je dat. De waarheid wordt verteld, je zou kunnen met pensioen te gaan met veel minder. Dan weer, zou je niet in staat zijn met pensioen te gaan met $ 1 miljoen dollar of $ 2 miljoen of misschien zelfs 10 miljoen $. Het hangt allemaal af van uw persoonlijke situatie.

Meestal zien we drie categorieën van mensen die proberen om te beslissen of ze klaar zijn met pensioen te gaan:

  1. “Natuurlijk kunt u zich terugtrekken! Live it up en geniet ervan!” Als je op zijn minst in de jaren ’70 met redelijke kosten zijn, is er een goede kans dat u en uw $ 1.000.000 vallen in deze categorie.
  2. “De kans voor uw pensioen ziet er goed uit. Gewoon niet gek en koop een Porsche.” Als u ten minste 62 en heb altijd geleefd een sober leven, dan jij en je $ 1 miljoen mensen zijn waarschijnlijk gaat vallen in deze categorie.
  3. “Laten we herdefiniëren pensioen voor u.” Dit is zo ongeveer iedereen, waaronder vervroegd gepensioneerden met $ 1.000.000 sober en 70-jarigen die leven met $ 1.000.000 te besteden rijkelijk.

Dus, kan ik met pensioen $ 1 Miljoen?

Veel adviseurs en financiële professionals kook het antwoord neer op een aantal, ook wel bekend als de heilige graal van het pensioen analyse: de 4% duurzame terugtrekking tarief. In wezen, dit is het bedrag dat u kunt opnemen door dik en dun en nog steeds verwachten dat uw portefeuille aan minstens 30 jaar duren, zo niet langer. Dit zou moeten helpen bepalen hoe lang uw pensioensparen zal duren, en zal u helpen bepalen hoeveel geld je nodig hebt voor het pensioen dat u wilt. Natuurlijk is niet iedereen het erover eens dat deze terugtrekking tarief is duurzaam in financiële klimaat van vandaag.

Als u 65 jaar met $ 1 miljoen aan besparingen, kun je verwachten dat uw portefeuille van goed gespreide beleggingen tot $ 40.000 per jaar (in dollars van vandaag), totdat je bent 95. Tel dat op bij uw sofi-inkomen en je moet brengen in ongeveer $ 70.000 per jaar.

Nu, als dit niet genoeg voor u om de levensstijl die u wilt behouden, moet je je ongelukkig antwoord vrij snel komen: Nee, je kunt niet met pensioen met $ 1 miljoen.

Wacht eens even, zeg je, hoe zit het met mijn echtgenoot, die ook het krijgen van de sociale zekerheid? Wat als ik ben 75, niet 65? Wat als ik wil brak om te sterven? Wat als ik krijg een overheidspensioen en voordelen? Wat als ik ben van plan met pensioen te gaan in Costa Rica? Er zijn veel “wat als”, maar de wiskunde is nog steeds de wiskunde: Als u van plan moeten veel meer dan $ 40.000 van uw pensioen appeltje voor de dorst, dan is de kans op een succesvolle pensioen op van $ 1 miljoen is niet goed.

En vervroegde uittreding, wat betekent dat voor de sociale zekerheid en gezondheidszorg te schoppen in, met slechts $ 1.000.000 is uiterst riskant. Je laat jezelf met zo weinig opties als er iets vreselijk mis. Tuurlijk, kunt u naar Costa Rica en eet vis taco’s elke dag. Maar wat als je wilt terug naar de VS te verplaatsen? Wat als je wilt veranderen? Het hebben van meer geld opzij gezet zal u voorzien van meer flexibiliteit en verhogen de kans op voortzetting van de financiële onafhankelijkheid te doen wat je wilt in redelijkheid tot de dag dat je sterft. Als je gedwongen wordt om te verblijven in Costa Rica of een baan te krijgen, dan heb je niet een goede beslissing en plan te maken.

Projecteren toekomstige kosten

Veel boeken en artikelen te bespreken langlevenrisico, volgorde van de opbrengsten, kosten van de gezondheidszorg en de schuld. Maar weten hoeveel je nodig hebt met pensioen te gaan komt nog steeds neer op het projecteren van uw toekomstige uitgaven tot de dag dat je sterft. Idealiter heeft die jaarlijks cijfer optellen tot minder dan 4% van uw appeltje voor de dorst.

Dus een van $ 1 miljoen dollar portfolio moet geven, hooguit $ 40.000 tot budget. Als je gedwongen tot het afsluiten van meer dan $ 40.000 gecorrigeerd voor tijd tijdens uw pensioen, je lot tart en op basis van geluk aan u door te krijgen. Dus, als je wilt ten minste $ 40.000 per jaar, van $ 1 miljoen is echt de minste hoeveelheid geld, het absolute minimum, moet u voordat u start met pensioen.

“Als je alleen hebt opgeslagen $ 1.000.000 en zich terugtrekken 4% of meer met pensioen, bent u het meest waarschijnlijk in de verleiding om uw accounts om meer risico’s bloot te stellen aan make-up voor het gebrek aan besparingen. Met meer blootstelling aan een volatiele markt, is er een grotere kans op uw pensioen accounts zullen aanzienlijke verliezen tijdens de markt correcties oplopen “, zegt Carlos Dias Jr., vermogensbeheerder, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Pensionering planning betekent het maximaliseren van uw levensstijl met behoud van een hoge waarschijnlijkheid van het kunnen dat de levensstijl, tot de dag dat je sterft te handhaven. Dus schrapen samen een absoluut minimum appeltje voor de dorst is als een ontdekkingsreiziger post in de jungle voor een week met net-genoeg benodigdheden. Wat als er iets gebeurt? Waarom niet extra te nemen? “Mensen niet goed voor de oudedagsvoorziening van plan, omdat ze niet echt na te denken over de sociale zekerheid behoren, zij hun activa in hokjes, ze denken niet na over hoe alles wat ze bezitten kunnen inkomen, zij niet aan de kracht van het hefboomeffect te waarderen in pensioen. Het is niet bijzonder riskant om slechts $ 1 miljoen aan activa pensioen hebben als u eigenaar dingen die kunnen worden omgezet in pensioeninkomen,” zegt Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO en chief portfolio officer, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Dus, als je eenmaal hebt je $ 1.000.000, concentreren op wat je op zijn minst, invloed kan controleren of,. Je kunt niet bepalen wanneer je sterft, maar je kan invloed hebben op uw kosten voor de gezondheidszorg door te doen je best om gezond te blijven, totdat u in aanmerking komen voor Medicare. Je kunt geen controle over beleggingsrendementen, maar je kunt het bereik van het rendement beïnvloeden. Je kunt geen controle over de inflatie, maar u kunt uw vaste kosten en de variabele kosten beïnvloeden.

Uitgaven en kosten

Een paar korte stukjes op de kosten en uitgaven. Tot op zekere hoogte, pensionering planning is de kunst van nauwkeurig overeenkomen met toekomstige inkomsten met uitgaven. Mensen lijken om bepaalde uitgaven te negeren. Bijvoorbeeld, familievakanties en een kleinkind huwelijkscadeau tellen hetzelfde als de tandartspraktijk en autoreparatie in pensionering planning, maar de mensen niet onder deze plezierige -uitgaven, indien ze projecteren hun kosten noch hebben ze herkennen hoe moeilijk het is om ze af te snijden. Probeer het vertellen van een kind dat je niet kan helpen met zijn nuptuals na het betalen voor huwelijken van uw andere kinderen!

“Vaak pre-gepensioneerden zich crediteren met meer controle over de uitgaven dan realistisch is. Het leven is wil snel uitgegroeid tot de behoeften. In plaats van wanhoop over de uitgaven meer dan je voorspeld, stel ik voor een besparing van meer om een ​​reserve voor deze en andere onvoorziene omstandigheden te bieden”, zegt Elyse Foster, CFP ®, oprichter van Harbor Financial Group in Boulder, Colorado.

Als u wilt met pensioen te gaan met $ 1 miljoen gaat het naar beneden te komen tot een combinatie van: 1) hoe definieer je pensioen; 2) uw persoonlijke inventaris van alles in je leven, zoals activa, schulden, medische, familie; en 3) wat de toekomst brengt.

Kunt u zich terugtrekken met $ 1 miljoen dollar, maar het is beter het zekere voor het onzekere – shoot voor $ 2 miljoen. U wilt ervoor zorgen dat uw pensioen jaren zijn niet alleen een strijd om het bestaan.

De spaarquote

Laten we eens kijken naar de pensioen-geld uit te geven op een andere manier: niet in termen van hoe groot een bedrag dat u zou moeten hebben, maar hoeveel je moet socking weg per jaar.

Tien procent is het historische aanbevolen spaarquote. Echter, er is een extreme mismatch tussen deze optimale spaarquote en de daadwerkelijke spaarquote onder Amerikanen vandaag. Volgens de St. Louis Federal Reserve Bank, en andere rapporten, de Amerikaanse consument spaarquote is minder dan 5%.

Laten we eens kijken hoe deze aannames zou kunnen spelen voor een toekomstige gepensioneerde.

5% Retirement spaarquote

We beginnen met hoe het opslaan van 5% van je loon tijdens uw werkzame leven zou te spelen wanneer het tijd is met pensioen te gaan.

Laten we aannemen dat Beth, een 30-jarige, maakt $ 40.000 per jaar en verwacht 3,8% verhoogt tot hun pensioen op de leeftijd van 67. Verder, met een gespreide portefeuille van aandelen en obligaties beleggingsfondsen, Beth verwacht een rendement van 6% per jaar op haar pensioenbijdragen.

Met een 5% spaarquote haar hele werkzame leven, zal Beth $ 423.754 gespaard (in 2051 dollars) hebben op de leeftijd van 67. Indien Beth moet 85% van haar pre-pensioeninkomen om van te leven en ontvangt tevens de sociale zekerheid, dan is haar 5% pensioensparen zijn aanzienlijk kort van het merk.

Tot 85% van haar pre-pensioen in pensionering te passen, Beth moet $ 1,3 miljoen op de leeftijd van 67. 5% spaarrente niet eens haar spaargeld te plaatsen op 50% van de middelen die ze nodig hebt.

Het is duidelijk dat een 5% pensioensparen tarief is niet genoeg.

Spaarquote: Wat is genoeg?

Houden van de bovenstaande veronderstellingen over haar salaris en verwachtingen, een 10% spaarrente levert Beth $ 847.528 (in 2051 dollars) op de leeftijd van 67. Haar geprojecteerd behoeften hetzelfde blijven op $ 1,3 miljoen. Dus zelfs bij een 10% spaarquote, Beth mist haar favoriete spaarbedrag.

Als Beth pompen haar spaarquote tot 15%, dan is de $ 1,3 miljoen (2051) heeft bereikt ze. Het toevoegen in de verwachte sociale zekerheid, zal haar pensioen worden gefinancierd.

Betekent dit dat mensen die niet bespaart 15% van hun inkomen zal worden gedoemd tot een sub-standaard pensioen? Niet noodzakelijk.

conservatieve Veronderstellingen

Zoals bij elke toekomstige projectie scenario, hebben we bepaalde conservatieve aannames. Beleggingsrendementen zou jaarlijks meer dan 6%. Beth zouden leven in een low-cost-of-woonkamer, waar huisvesting, belastingen, kosten en levensonderhoud lager zijn dan de gemiddelden US. Ze zou hebben minder dan 85% van haar pre-pensioen, of zij kan kiezen om te werken tot de leeftijd van 70. In een roze geval, Beth’s salaris misschien sneller dan 3,8% per jaar te laten groeien. Al deze optimistische mogelijkheden zouden een groter pensioen fonds en kosten lagere levensstandaard, terwijl in pensioen net. Bijgevolg, in een best-case scenario, zou Beth sparen minder dan 15% en een voldoende appeltje voor de dorst voor hun pensioen.

Wat gebeurt er als de eerste veronderstellingen te optimistisch? Een meer pessimistische scenario bestaat de mogelijkheid dat de sociale zekerheid betalingen lager dan nu zou kunnen zijn. Of Beth kan niet doorgaan op dezelfde positieve financiële van de bal. Of, Beth zouden leven in Chicago, Los Angeles, New York of een andere hoge kosten van levensonderhoud regio waar de kosten veel hoger zijn dan in de rest van het land. Met deze somberder hypothesen, zou zelfs de 15% spaarquote onvoldoende is voor een comfortabel pensioen zijn.

Het meten van uw behoeften

Als u mid-career hebt bereikt, zonder zo veel slaan als deze cijfers zeggen dat moet opzij hebben gezet, is het belangrijk om plannen te maken voor extra besparingen en inkomensstromen van nu af aan te maken voor dit tekort. Als alternatief zou u van plan met pensioen te gaan op een locatie met een lagere kosten van levensonderhoud, zodat u minder nodig heeft. U kunt ook van plan om langer te werken, die uw sociale zekerheid, evenals uw inkomsten, natuurlijk zal vergroten.

Als u op zoek bent naar een enkel nummer op uw pensioen appeltje voor de dorst doel zijn, zijn er richtlijnen om u te helpen een in te stellen. Sommige adviseurs aanbeveling om 12 keer uw jaarsalaris. Volgens deze regel zou een 66-jarige $ 100.000 verdiener $ 1,2 miljoen bij pensionering nodig. Maar, zoals de vroegere voorbeelden suggereren – en gezien het feit dat de toekomst onkenbaar is – er is geen perfecte pensioensparen percentage of beoogde aantal.

De noodzaak om te plannen

In plaats van te denken in termen van specifieke appeltje voor de dorst hoeveelheden zoals $ 1.000.000) of spaarrente, is de eerste stap in de planning om te bepalen hoeveel je nodig hebt.

Veel studies tonen aan dat gepensioneerden zal moeten tussen de 70% tot zelfs 100% van hun pre-pensioeninkomen om hun huidige levensstandaard te behouden. Dus, een redelijk doel is er een die u zal voorzien van een jaarlijks inkomen gelijk aan het inkomen dat je nu hebt. Dan moet je een “veilige” terugtrekking tarief te overwegen. Dit is het percentage van uw pensioen appeltje voor de dorst u elk jaar tijdens uw pensioen te trekken. Zoals hierboven vermeld, 4% is de traditionele maatstaf figuur, maar 5% tot 6% zou realistischer zijn. Dit zorgt voor een snelle en vuile formule voor het bepalen van het totale bedrag dat u nodig hebt om te besparen door de pensionering: verdeel gewenste jaarinkomen door de terugtrekking tarief.

Nest-Feathering Factors

Bij de berekening van uw doelgroep appeltje voor de dorst, en hoeveel u elke maand op te slaan om die doelstelling te bereiken, er zijn veel factoren die een rol spelen:

  • Uw huidige leeftijd.
  • Bedoeld pensioengerechtigde leeftijd.
  • Levensverwachting.
  • De courante winst.
  • Bronnen van inkomsten tijdens het pensioen.
  • Hoeveelheid stroom pensioensparen.
  • Verwachte besparingen bijdragen.
  • Uitgaande kasstromen tijdens het pensioen.
  • Portfolio risico / rendement.
  • Inflatie.

Van al deze, misschien wel de derde-na-laatste is het belangrijkste – of in ieder geval, de meest controleerbaar. “Het hebben van een stevige greep op uw kosten van levensonderhoud is cruciaal voor pensionering succes. Het is veel beter om je situatie te begrijpen als je pro-actief kunnen zijn en aanpassingen maken, in plaats van te wachten op een crisis op uitbarsten en gedwongen in actie. Zoals gezegd wordt , ‘een ounce van voorzorgsmaatregel slaat dan genezen,” zegt Jack Brkich III, CFP ®, oprichter van JMB financiële managers, Inc., in Irvine, Californië.

Zodra u een idee van hoe om te bepalen hoeveel je nodig hebt, is het tijd om te beginnen met de tools die voor u beschikbaar. Vandaag de dag zijn deze toegezegd-pensioenregelingen vrijwel uitgestorven, de omkering van pensioensparen weg van bedrijven en op de medewerkers. Dus het bot over de fiscale bevoordeelde voordelen van 401 (k) plannen, IRAS en Roth IRAS, en het cijfer over hoe het gebruik ervan te maximaliseren.

Niemand kent de toekomst of wat spaarquote is genoeg. Ook weten we niet onze uiteindelijke beleggingsopbrengsten. Maar spaarders kunnen bepalen hoeveel ze besparen – en te begrijpen hoe het rendement verbinding. Vanwege de magie van belang genereren rente, hoe eerder je begint, hoe minder je zult moeten besparen op een maandelijkse basis.

Het komt neer op

Het is duidelijk, de planning voor het pensioen is niet iets dat je kort doen voordat u stopt met werken. Integendeel, het is een levenslang proces. Gedurende uw arbeidsjaren, zal uw planning een reeks van stadia waarin je je voortgang en doelstellingen zullen beoordelen en beslissingen nemen om te zorgen dat u hen te bereiken ondergaan.

Een succesvolle pensioen hangt grotendeels niet alleen op uw eigen vermogen om te sparen en te investeren verstandig, maar ook op uw vermogen om te plannen. Vergeet niet, dingen gebeuren in het leven. Wilt u zeker dat u deze 30-plus jaar avontuur met het absolute minimum te starten? Net door is niet een goede manier om decennia van de werkloosheid en de vermindering van de inzetbaarheid te starten. Als er iets onverwachts gebeurt, wat zijn uw opties? Voer de beroepsbevolking, verander je levensstijl of om meer agressief met uw beleggingen? Dit is het equivalent van een verdubbeling in blackjack: Het kan werken, maar we zouden niet wedden op het – meer dan eens.

“Pensioen moet een verandering van de bezetting zijn, een kans om te doen wat je wilt doen. We hebben alle alleen zo veel tijd om iets te doen totdat onze lichamen niet ons en kunnen we steeds minder te doen”, zegt Wes Shannon, CFP ®, oprichter van SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Hoeveel inkomsten die je nodig hebt in het pensioen is moeilijk om te weten, en lastig te plannen. Maar één ding is zeker: Het is veel beter als je ouder bent dan voorbereid dan wanneer je vleugel het.

Kunt u een auto kopen met een creditcard?

Kunt u een auto kopen met een creditcard?

Als je in de markt voor een nieuwe of gebruikte auto, is het slim om te winkelen rond. Beyond op zoek naar de beste prijs op de juiste auto voor uw behoeften, maar je moet ook op zoek gaan naar financiering. Tenzij je genoeg geld gespaard om te betalen voor uw nieuwe rit, krijg je een auto lening of persoonlijke lening nodig om de aankoop te financieren. En als je avontuurlijk bent, of je hebt problemen in aanmerking komen voor dergelijke leningen, kunt u zelfs weegt de voors en tegens van het opladen van de auto op uw creditcard.

Kunt u een auto kopen met een creditcard?

Maar is dat echt een optie? En zo ja, is het een goede?

Beginnen bij het begin: Voordat u uw auto kunt opladen om een credit card, moet u weten of uw dealer biedt zelfs die optie. De meeste van de tijd, zullen ze niet laten bij u de hele aankoopprijs van uw auto – in plaats daarvan zullen ze laten u toe tot $ 5.000 van de aankoop op een credit card te zetten. Ten tweede, moet u ervoor zorgen dat uw credit card limiet is hoog genoeg om het bedrag dat u wilt laden te dekken.

Dus, laten we zeggen dat je  nog steeds denkt dat het een goed idee is, koopt een $ 10.000 auto, en hebben de mogelijkheid om in rekening brengen tot $ 5.000. Om de rest van de aankoopprijs van uw auto te dekken, moet u op de proppen komen met het geld of een aanvraag voor een lening. Als u een goedkopere gebruikte auto koopt, aan de andere kant, kunt u in staat om de volledige koopsom te laden.

Net als iets anders, gewoon omdat je kunt iets doen betekent niet dat je zou moeten. Hier zijn een aantal gevallen waarin het betalen voor een auto met een credit card zinvol – en wanneer dit niet het geval.

Betalen voor een auto met een credit card zinvol als …

Je gebruikt een kaart met 0% rente op aankopen.

Met een 0% rente credit card, kunt u nul rente op uw aankoop om overal 12-21 maanden veilig te stellen. Als u $ 5.000 op een kaart die in deze categorie valt, kan je haalbaar betalen dat deel van uw auto lening naar beneden in die tijd zonder betaling van een dubbeltje van de rentelasten.

Voordat je deze route te gaan, maar je moet ervoor zorgen dat u zich kunt veroorloven om uw auto vrij snel af te werpen. Als u niet uw opgeladen saldo te betalen uit tijdens 0% APR actieperiode van de kaart, zul je de wind moeten betalen credit card belang wanneer uw kaart rate reset – en dat gaat veel hoger dan de koers die u zou krijgen op een goede autolening.

U wilt beloningen en hebben het geld om het af te betalen.

Laten we zeggen dat je het kopen van een auto die is relatief goedkoop om te beginnen en je hebt het geld bij de hand. Door te betalen voor een goedkope auto met een creditcard beloningen en de aflossing van de balans meteen, kon u waardevolle beloningen te verdienen zonder al te veel inspanning van uw kant. Aangezien de meeste beloningen creditcards bieden smeergeld waarde tussen 1% en 5% van een aankoop, zou je rijkelijk profiteren met deze kleine beweging.

Uw krediet is goed.

Met een goede kredietwaardigheid, kunt u in aanmerking komen voor een creditcard die het opladen van uw aankoop van een auto de moeite waard kunnen maken. Zoals hierboven vermeld, renteloze creditcards bieden een uitstekende gelegenheid om het betalen van rente over ten minste een deel van uw aankoop te voorkomen. Als je in het voor de beloning, aan de andere kant, de beste reis en beloningen creditcards zijn meestal alleen beschikbaar voor mensen met een FICO score van 720 of hoger.

Dus, als je een geweldige 0% APR of creditcard beloningen nog niet hebt, wanhoop niet. Met een beetje onderzoek, kunt u een aanvraag voor een grote credit card voordat je loopt in een dealerschap.

Wat meer is, een aantal van deze kaarten bieden enorme sign-up bonus ter waarde van honderden dollars voor nieuwe kaarthouders die voldoen aan bepaalde uitgaven criteria – bijvoorbeeld het maken van $ 3.000 in aankopen op een nieuwe creditcard binnen de eerste 90 dagen. Het opladen van een deel van uw aankoop van een auto is een trefzekere manier om die eisen in een klap te voldoen – zolang je het kan betalen.

Je moet voorkomen dat het gebruik van creditcards voor een auto te kopen als …

Uw creditcard rekent een hoge rente.

Als uw creditcard rekent een hoge rente, moet je dealer of bankfinanciering te overwegen in plaats van het gebruik van uw kaart. Veel autodealers bieden speciale promoties die ervoor zorgen dat de financiering ronduit goedkoop, en kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een betere deal met uw bank. Volgens een studie uit Bankrate.com, de gemiddelde rente op creditcards is meer dan 16% met ingang van september 2016. Zeker uw bank of dealer kan beter doen dan dat.

U wilt langzaam te betalen uit uw auto, indien mogelijk.

Als je hoopt om uw auto op een rustige plek af te betalen, een creditcard is waarschijnlijk niet ideaal. Aangezien de gemiddelde rente is tot ver in de dubbele cijfers, zult u een ton meer rente over de tijd te betalen als het neemt je een tijdje om het af te betalen. De meeste renteloze creditcards bieden 0% APR voor 12 tot 21 maanden, dus deze inleidende aanbiedingen zijn niet lang genoeg om te helpen als je het nodig vier of vijf jaar van uw auto af te betalen.

Je hoeft niet goed krediet.

Als u slecht krediet, moet u voorzichtig te werk gaan, ongeacht wat voor soort financiering die u kiest. Met slecht krediet, mag u niet in aanmerking voor de beste prijzen met een creditcard, traditionele bank, of zelfs dealership financiering.

Het beste wat je kunt doen is op zoek gaan naar de beste prijs die u kunt vinden en op te slaan van de grootste aanbetaling u kunt opbrengen. Hoe groter de storting van contant geld kun je komen met, hoe minder je nodig hebt om te lenen en minder risico je te presenteren aan een geldschieter. In de tussentijd kunt u erachter te komen manieren om te beginnen met het stimuleren van uw credit score in de tijd.

Laatste gedachten

Het kopen van een auto met een credit card lijkt misschien een goed idee, maar het is niet de ultieme oplossing die u zou denken. Tuurlijk, zou je beloningen te verdienen of zelfs een lucratieve inschrijfbonus, maar de extra rente die u betaalt als je niet oppast kan gemakkelijk veeg uit deze voordelen en nog wat.

Zoals altijd, moet u al uw opties te verkennen, af te wegen de voors en tegens, en denk lang en hard voordat je een lening of laad elke grote aankoop op een creditcard.

Het kopen van een nieuwe of gebruikte auto is zeker spannend, maar de financiële gevolgen kan jaren duren. Voordat je springt in, moet je jezelf arm met zo veel mogelijk informatie als je kunt.

Top 10 Redenen waarom uw autoverzekering premies worden zo verdomd High

Top 10 Redenen waarom uw autoverzekering premies worden zo verdomd High

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

Dit is de reden waarom een ​​verzekeringsmaatschappij heeft jouw adres en rijbewijs nummer-, zodat ze kunnen uw potentiële risico te beoordelen. Echter, sommige providers, toen voor het eerst een offerte geeft u niet uw geschiedenis te doorzoeken nadat u zich aanmeldt met hen. Dit betekent dat als je een paar ongelukken en kaartjes die er zijn en ze waren niet gedetecteerd bij de start, zal uw premie te verhogen wanneer het tijd is om te vernieuwen.

Wat u kunt doen: Vraag altijd de persoon onder vermelding van u als ze met behulp van uw record om je prijs te bepalen. Verbeter uw record. En als je een ongeval dat is niet uw schuld, zorg ervoor dat het wordt ingediend als een “no-fault” ongeval.

Mocht u investeren Uw kortlopende spaardeposito?

Mocht u investeren Uw kortlopende spaardeposito?

Een heleboel mensen een hekel aan het idee van het houden van geld op een spaarrekening. Ze voelen als het is gewoon zitten, verdienen bijna niets, en dat ze missen op het verkrijgen van een beter rendement elders.

Heb je ooit gevoeld als dat?

Het is een gevoel dat veel zin heeft. Immers, er is echt geen reden om aan te nemen met slechtere rendementen wanneer je beter ergens anders zou kunnen doen. Een hoger rendement betekent dat u uw doelen sneller te bereiken, en is dat niet het hele punt van geld te besparen?

Natuurlijk is het. Maar er is altijd een trade-off.

Investeren maakt een ton van gevoel voor de lange termijn doelen, zoals financiële onafhankelijkheid, omdat het nadeel is minimaal en de kop is groot. Als u het harde werk van het plakken met uw plan door de ups en downs te doen, je bent waarschijnlijk om vooruit te komen.

Maar het is veel murkier als je kijkt naar financiële doelen op korte termijn, als het huis aanbetaling die u wilt maken in een paar jaar of de hulpdiensten besparingen die u nodig zou kunnen hebben op elk moment. Heeft investeren zin in die situaties? Hoe kun je redelijk rendement te behalen zonder dat de doelen die je wilt bereiken?

Hier is mijn nemen.

Drie redenen om niet te investeren kortlopende spaardeposito

In de meeste gevallen is een eenvoudige spaarrekening of CD is de beste korte-termijn investering voor geld die je nodig hebt in de komende drie jaar.

Ik weet het. Het is niet spannend, het is niet sexy, en het zal zeker niet rijk. Er zijn drie goede redenen waarom beleggingen op korte termijn zijn gewoon niet de moeite waard als je tijdlijn is zo kort.

1. Er is te veel onzekerheid

De grote trade-off met beleggen is de onzekerheid. Tuurlijk, kan je jezelf een stijging van 10% voor het jaar, maar je kan net zo goed merkt dat je een daling van 20% of meer. En omdat je geen controle over dat timing, het is erg moeilijk om definitieve plannen op korte termijn te maken. Wat gebeurt er als de beurs keldert een paar maanden voordat u wilt uw huis te kopen? Wat doe je dan?

Met een spaarrekening, weet je precies hoeveel je nodig hebt om op te slaan en wanneer u uw doel zult bereiken. U weet ook dat het geld er zeker zal zijn wanneer u het nodig hebt. Het maakt het plannen van uw leven gemakkelijk en zeker.

2. Het verschil is niet zo groot als je denkt

In een kort tijdsbestek, het bedrag dat u zaken veel meer dan het rendement krijg je op te slaan. Zelfs grote verschillen in ruil daarvoor zal waarschijnlijk niet zo heel veel.

Laten we zeggen dat je $ 24.000 voor een aanbetaling op een huis dat u wilt kopen in twee jaar. Als u $ 1.000 per maand besparen en verdien 1% op een spaarrekening tegen 8% in een beleggingsrekening, na twee jaar heb je:

  • $ 24,231.41 in de spaarrekening
  • $ 25,933.19 in de beleggingsrekening

Dat is een verschil van ongeveer $ 1.700. Of om te kijken naar een andere manier, bespaart u $ 65 minder per maand en nog steeds je doel te bereiken als u een 8% rendement in plaats van een rendement van 1% te krijgen. Maar er zijn een paar woorden van voorzichtigheid:

  1. Als je echt de extra $ 1.700 nodig hebt, kan je garanderen dat door bij te dragen een extra $ 70 per maand naar de spaarrekening.
  2. Als u elke maand minder op te slaan en / of op te slaan voor een kortere periode van tijd, zal het verschil tussen de twee rendement kleiner zijn.
  3. Dat 8% rendement is niet gegarandeerd. In feite zou je kunnen eindigen met minder geld te investeren als de markt neemt een wasdroger rechts wanneer je nodig hebt om die fondsen te trekken.

De bottom line is dit: Ja, het investeren geeft u de kans om meer geld te hebben aan het eind van het. Maar we praten niet over het feit dat rijk versus arm. We hebben het over relatief kleine verschillen ten opzichte van uw financiële doelstellingen.

3. U kunt voorkomen dat de emotionele achtbaan

Het is één ding om te kijken naar de nummers en denkt bij jezelf dat het nadeel is de opwaartse waard, maar eigenlijk het ervaren van de ups en downs van beleggen is een heel andere zaak.

Hoe ga je voelen als de beurs tanks en zie je je aanbetaling fonds in tweeën gesneden – mogelijke uitstel van uw droom van een eigen huis voor de komende jaren? Wat als uw noodfonds plotseling verliest $ 4.000 op een moment dat je onzeker bent over je huidige baan stabiliteit voelt?

Vergeet niet dat een beter rendement is niet het doel. De echte doelen zijn de dingen die je wilt doen met je leven, en beleggen betekent dat je constant je zorgen te maken over de vraag of je in staat zijn om ze te doen.

Bij het Short-Term Investments Make Sense

Met al dat gezegd, het is niet alsof beleggen is slecht. Beleggen is een fantastische tool in de juiste situaties, en hier zijn twee gevallen waarin het veel zin kunt maken om uw spaargeld op korte termijn te investeren.

1. Uw Timeline is flexibel

Misschien zou je graag een huis kopen in twee jaar – maar het is niet een groot probleem als je moet wachten drie jaar. Als uw tijdlijn is flexibel en je goed met de mogelijkheid om langer te wachten om je doel te bereiken, dan is de opwaartse potentie van beleggen kan de moeite waard zijn.

2. Je hebt meer in Savings dan nodig

Laten we zeggen dat je nodig hebt $ 30.000 tot een zes maanden durende noodfonds gelijk, en je hebt $ 60.000 opgeslagen. In dat geval kunt u het geld te investeren, hopen op een beter rendement, en waarschijnlijk nog genoeg geld op uw rekening, zelfs als de beurs getankt rechts wanneer je ze nodig had.

Met andere woorden, als je kunt veroorloven om een ​​aanzienlijk bedrag van uw spaargeld verliezen en nog steeds op schema voor uw doelen, dan is de kop van beleggen kan de moeite waard zijn.

Waar bent u Besparing voor?

Wanneer u het maken bent een beslissing als deze, is het handig om een ​​stap terug en herinner jezelf van de specifieke uitkomst je eigenlijk gehoopt.

In dit geval, bespaart u voor een specifiek persoonlijk doel, omdat je het gevoel dat het je leven op een bepaalde manier zal verbeteren. Dat is de uitkomst die u zoekt. De terugkeer je krijgt is alleen relevant in de mate dat het helpt je dat doel te bereiken.

Hoe zorg ervoor dat u en uw partner worden financieel ondersteund

 Hoe zorg ervoor dat u en uw partner worden financieel ondersteund

Liefde en romantiek vullen de lucht, maar uiteindelijk, is het tijd om echt te krijgen.

Als u van plan bent om serieus met je partner te worden, zul je moeten praten over geld. Idealiter moet u dit gesprek eerder dan later te hebben.

Als u en uw significante andere zijn financieel niet compatibel is, is het beter dat je dit nu begrijpen in plaats van op de weg.

Hier zijn enkele van de dingen die je in gedachten moet houden terwijl u navigeert de lastige weg van de relaties en financiën.

1. Zoek uit uw financiële Persoonlijkheden

Sommige mensen zijn natuurlijke spaarders. Soberheid komt gemakkelijk voor hen en ze vind het een beetje pijnlijk om deel met hun zuurverdiende geld.

Anderen zijn natuurlijke spenders. Zij hebben het gevoel dat geld het beste kan worden genoten bij uitwisseling van goederen en diensten, en ze hebben een financiële houding die neigt naar leven in het moment.

Sommige mensen zijn enthousiast over financiële risico’s, zoals het maken van belangrijke investeringen, terwijl anderen zijn doodsbang door de mogelijkheid van verlies en er de voorkeur aan hun geld veilig op een CD te houden.

Wat is uw financiële tendens en wat is de neiging van uw echtgenoot of significante andere? Je kunt maar beter weten te komen en snel.

Heeft u een gesprek over zowel uw uitgaven en uw investeren gewoonten. Tegenpolen elkaar aantrekken, maar het is aan jou om ervoor te zorgen dat ze blijven lang en gelukkig leven.

2. Bespreek uw doelen

Misschien is een van jullie wil met pensioen te gaan door de leeftijd van 40, terwijl de andere wil leven in een mega-herenhuis en een BMW rijden.

Als de twee van jullie hebben tegenstrijdige doelen, je bent in voor een wereld van problemen. Praat over uw visie voor je leven een jaar, twee jaar, vijf jaar, 10 jaar en 40 jaar in de toekomst.

Waar wil je wonen? Wat wil je rijden? Wilt u nog werkt of niet, en zo ja, wat wil je doen?

De meeste van allemaal, hoeveel geld je gaat nodig hebben om al deze dromen werkelijkheid te maken? Door het bespreken van uw doelen, dan heb je een stappenplan voor de manier waarop u uw beperkte tijd, energie, en dollarbiljetten zult aan te wenden.

3. Talk About Schuld

Heeft één of beide van u huidige schuld? Waar komt het vandaan en is het ook een indicatie van overbesteding patronen?

Als een van jullie heeft leningen voor studenten dat ze afbetalen en geen extra schulden, bijvoorbeeld, kan je niet veel zorgen te maken te hebben. De kans groot dat u al goede financiële gewoonten en je bent op het juiste spoor.

Indien echter een van jullie heeft een hele hoop van creditcard schulden en kan niet schijnen om te stoppen met het toevoegen van dat evenwicht, het opladen van restaurant maaltijden en flessen sterke drank op krediet, dan kunt u een aantal belangrijke kwesties te dekken.

Wat zijn uw huidige schulden, en buiten dat, wat is uw houding ten opzichte van schuld? Ontdek en snel.

4. Wat voor soort bedrijf of investeringen Risico’s Do Ieder van u wilt maken?

Misschien is een persoon droomt van de openstelling van een bakkerij of het starten van een eigen adviespraktijk, terwijl de andere droomt ervan om een ​​vastgoedbelegger.

Welke doelen wil ieder van u willen nastreven? Hoeveel risico zullen worden betrokken? Hoeveel geld nodig zal zijn?

Hoe bereid bent u voor deze inspanningen? Wanneer wilt u deze inspanningen te lanceren, en wat zal je exit-strategie zijn als dat nodig is?

Terwijl je beslissingen op basis van de hoop zou moeten maken in plaats van angst, het is goed om een ​​strategisch plan in gedachten te houden.

Hebben deze gesprekken met uw significante andere, zodat u kunt ervoor zorgen dat in geld, zoals in het leven, je zult af samen te lopen in de zonsondergang.

Stock Trading vs. Option Trading: De Grieken opties zijn niet Voorraden

Stock Trading vs. Option Trading: De Grieken opties zijn niet Voorraden

Of u nu een handelaar of een belegger, uw doel is om geld te verdienen. En uw secundaire doel is om dit te doen met de minimaal aanvaardbare niveau van het risico.

Een van de belangrijkste problemen voor nieuwe opties handelaren ontstaat omdat ze niet echt begrijpen hoe te gebruiken opties om hun financiële doelen te bereiken. Tuurlijk, ze weten allemaal dat het kopen van iets nu en verkopen later tegen een hogere prijs is het pad naar winst.

Maar dat is niet goed genoeg voor opties handelaren omdat optieprijzen niet altijd gedragen zoals verwacht.

Bijvoorbeeld, ervaren voorraad handelaren niet altijd aandelen kopen. Soms weet ze verkopen kort – in de hoop te profiteren wanneer de koers van het aandeel daalt. Te veel beginnende optiehandelaren houden geen rekening met het concept van de verkoop van opties (afgedekt naar risico te beperken), in plaats van ze te kopen.

Opties zijn heel bijzonder beleggingsinstrumenten en er is veel meer een handelaar kan doen dan alleen het kopen en verkopen van individuele opties. Opties hebben kenmerken die niet elders in het beleggingsuniversum beschikbaar zijn. Bijvoorbeeld, er is een set van wiskundige tools ( ” de Grieken “) die handelaren gebruiken om risico’s te meten. Als je niet begrijpt hoe belangrijk dat is, na te denken over dit:

Als je kunt meten  risico (dat wil zeggen ,, maximale winst of verlies) voor een bepaalde functie, dan kan dat. Vertaling: Handelaren kunnen nare verrassingen te voorkomen door te weten hoeveel geld verloren kan gaan als de worst-case scenario zich voordoet.

Op dezelfde manier moeten de handelaren de mogelijke beloning voor elke positie weten om na te gaan of op zoek naar die mogelijke beloning is het risico vereiste waard.

Bijvoorbeeld, een paar factoren die opties handelaren gebruiken om risico’s te meten / beloning potentieel:

  • Het houden van een positie voor een bepaalde periode. In tegenstelling tot de voorraad, alle opties waarde verliezen naarmate de tijd verstrijkt. De Griekse letter ” Theta ” wordt gebruikt om te beschrijven hoe het verloop van één dag de waarde van een optie is van invloed.
  • Delta meet hoe een prijsverandering – hoger of lager zijn – voor het onderliggende aandeel of index van invloed op de prijs van een optie.
  • Vervolg prijswijziging. Als een voorraadoplossing blijft bewegen in een richting, de snelheid waarmee winsten of verliezen accumuleren verandert. Dat is een andere manier om te zeggen dat de optie Delta is niet constant, maar verandert. De Griekse, Gamma beschrijft de snelheid waarmee Delta verandert.

    Dit is heel anders voor de voorraad (ongeacht de beurskoers, de waarde van een deel van de voorraad is altijd aan verandering met $ 1 wanneer de koers verandert met $ 1) en het concept is iets waarmee een nieuwe opties handelaar comfortabel moet zijn.

  • Een veranderende volatiliteit omgeving. Wanneer de handel in voorraad, een meer volatiele markt vertaalt zich in grotere dagelijkse prijsveranderingen voor aandelen. In de opties wereld, het veranderen van de volatiliteit speelt een grote rol in de prijsstelling van de opties. Vega  meten hoeveel de prijs van een optie wanneer geschatte volatiliteit veranderingen veranderingen.

Hedging met Spreads

Opties worden vaak gebruikt in combinatie met andere opties (dwz een kopen en verkopen van de andere). Dat klinkt misschien verwarrend, maar het algemene idee is eenvoudig: Wanneer u een verwachting voor de onderliggende waarde, zoals:

  • bullish
  • nors
  • Neutraal (verwacht een range-gebonden markt)
  • Steeds veel meer of veel minder, vluchtig

U kunt posities die geld verdienen wanneer uw verwachtingen uitkomen construeren.

Het aantal mogelijke combinaties is groot, en je kunt informatie op een verscheidenheid van optie strategieën die gebruik maken van vinden  spreads . Spreads hebben een beperkte risico’s en beperkte mate wordt beloond. Echter, in ruil voor het accepteren van een beperkte winst, spread trading komt met zijn eigen beloningen, zoals een verhoogde kans om geld te verdienen. De ietwat conservatieve belegger heeft een groot voordeel bij het in staat om een eigen posities die komen met een fatsoenlijke potentiële winst – en een grote kans op het verdienen van die winst. Stock handelaren hebben niets vergelijkbaar met optie spreads.

De handel in opties is niet aandelenhandel. Voor de opgeleide optie handelaar, dat is een goede zaak, want optie strategieën kunnen worden ontworpen om te profiteren van een breed scala van uitkomsten aandelenmarkt. En dat kan worden bereikt met een beperkt risico.

Hoe maak je een begroting kan je echt Stick To Maak

Leer de basisprincipes van het maken van een begroting die voor u werkt

 Leer de basisprincipes van het maken van een begroting die voor u werkt

Begrotingen hebben de neiging groot in actie, maar het is moeilijk in theorie te zijn.

Dat komt omdat velen van ons te behandelen budgetten meer als verlanglijstjes (de manier waarop we zouden willen om ons geld te besteden, in een perfecte wereld) in plaats van reality-based richtlijnen (de manier waarop we nodig hebben om ons geld uit te geven om onze financiële doelen te bereiken).

Om een budget dat werkt en kunt u live een comfortabel en gelukkig leven, je nodig hebt om een stevige greep op wat je op dit moment de uitgaven te krijgen, wat je kunt maken veroorloven om te besteden, en wat uw prioriteiten zijn.

Of u problemen heeft met het vasthouden aan uw budget of er niet in geslaagd om er een te maken, hier is een eenvoudige, stap-voor-stap handleiding om u te helpen een budget dat u zult in staat zijn om te volgen te creëren.

Zoek een System U zult vertrouwd met het gebruik

Als je graag alles zelf om precies te zien waar uw geld naartoe gaat volgen, het opzetten van een spreadsheet in Excel en het gebruik formules, zodat je niet hoeft te houden het optellen van de hand. Maak een punt van het verzamelen van de ontvangsten en rekeningen aan het eind van de dag (of week) om nummers te werken.

Als u liever uw uitgaven te controleren zonder te investeren een hoop tijd, gebruik dan een site als Mint.com, waarmee u uw bankrekeningen en creditcards aan te sluiten, zodat uw dagelijkse transacties automatisch worden gefilterd in vooraf ingestelde budget categorieën. U kunt in een oogopslag zien waar uw geld naartoe gaat zonder dat u alles zelf te volgen.

Welk systeem je ook kiest, zorg ervoor dat het er een die gebruiksvriendelijk voelt u .

Hoe makkelijker het is voor u om te onderhouden en controleren, hoe meer kans je zult vast te houden aan het.

Bereken uw totale inkomen

Hoeveel geld is momenteel binnen? Het is uw netto nettoloon na dingen zoals belastingen en 401K inhoudingen worden afgetrokken. Omvatten regelmatige loonstrookjes, bijbaantjes, aanvullend inkomen, etc.

Bereken uw totale (noodzakelijk) Uitgaven

Hoeveel geld gaat in de richting van benodigdheden? Het omvat nutsbedrijven, huur of hypotheek, auto betalingen, medische kosten, en boodschappen.

Sommige uitgaven, zoals uw hypotheek of auto betaling, zal worden vastgesteld, wat betekent dat u betaalt hetzelfde bedrag maand na maand. Anderen, zoals boodschappen, variabel en zal iets moeilijker te berekenen. Geef uw beste schatting van hoeveel u uitgeeft op een maandelijkse basis, en vergeet niet dat je altijd zo kan aanpassen later. (Zie stap # 7).

Schat Out Your discretionaire uitgaven

Om een ​​budget dat u niet zal maken ellendig en degene die je het meest waarschijnlijk te maken follow-je nodig hebt om jezelf wat “fun” geld. Hoeveel hangt af van wat uw huidige financiële situatie eruit ziet, maar ook die dingen brengen je de meest vreugde.

Misschien wel de meest je jezelf nu kan toestaan ​​dat is een goedkope Redbox verhuur elk weekend. Misschien kun je opzij 50 $ / week in te stellen voor een heerlijk diner.

Beslis welke discretionaire aankopen zijn het meest belangrijk voor u en erachter te komen hoe je ruimte kan maken voor hen. Je mag niet de zorg in alle talen over TV of kleding, bijvoorbeeld, maar besluit dat u wilt ruimte voor theater en reizen te maken.

Vergeet niet Occasional Uitgaven

Niet alle normale kosten zijn maandelijkse kosten.

Dingen zoals kwartaal waterrekening en de jaarlijkse auto registraties mogelijk niet op uw maandelijkse radar, maar ze zijn nog steeds voorspelbaar, dus moet je ruimte voor hen te maken in uw budget.

Om ervoor te zorgen dat je niet gemept met onverwachte kosten, het creëren van een sleuf in uw maandelijkse budget voor deze incidentele kosten. Braaklegging een beetje elke maand, zodat wanneer je kwartaal- of jaarlijkse factuur aankomt, dan heb je het beschikbare geld voor te betalen hebben.

Maak een plek voor Savings

Elke maand, moet je geld steken in de richting van de drie grote besparingen doelen:

  • Noodfonds (inkomen 3-6 maanden voor onverwachte uitgaven, zoals ziekte of ongeval)
  • Pensioneringsfonds (401K, IRA, etc.)
  • Persoonlijke doelen (sparen voor een familie vakantie, een aanbetaling op een huis, uw kinderen college fonds, etc.)

Bepaal zelf hoeveel u redelijkerwijs kan veroorloven om bij te dragen aan elk doel, en indien nodig, tweak sommige van uw variabele en discretionaire uitgaven, zodat u nog meer besparen.

Sparen is iets te veel mensen zetten op een laag pitje en dan spijt van de weg. Wees proactief en maak een plan om op te slaan als onderdeel van uw reguliere budget.

Reageer en Tweak

Omstandigheden veranderen. Onze prioriteiten verschuiven, we van baan veranderen, we gaan, we hebben kinderen. Maak een afspraak met jezelf om de paar maanden te gaan zitten met uw budget en zorg ervoor dat het werkt voor uw huidige doelen en realiteit.

Als je heb al je nummers aangesloten op een programma of een website, het is makkelijk om te spelen met uw budget categorieën om te zien waar je extra ruimte kunt maken of prioriteit één ding boven de andere.

Vergeet niet dat je budget moet werken voor u, niet andersom.

Opties Beleggen: Weeklys opties (Short-Term Transacties)

Opties Beleggen: Weeklys opties (Short-Term Transacties)

Beginnend in 1973 (toen de CBOE haar deuren geopend ), genoemde opties kwam met slechts drie vervaldata – en dat waren drie maanden uit elkaar.

Uiteindelijk opties met een grotere verscheidenheid aan vervaldata werden toegevoegd, waaronder

  • LEAPS (Long-Term Equity anticipatie Series) bieden afloopdatum worden tot drie jaar in de toekomst)
  • Weeklys, met een levensduur van slechts acht dagen (donderdag tot de volgende vrijdag).

In voortzetting op producten die de handel publiek belang te verlenen, in 2010, de Chicago Board Options Exchange (CBOE) begon de handel opties die vervallen in slechts een week. “Weeklys” opties waren alleen beschikbaar op vier exchange-traded funds ( ETF’s ): SPY, QQQ, DIA en IWM.

Ondanks de duidelijke spelfout – Deze nieuwe opties werden het handelsmerk naam “Weeklys” gegeven. Ze zijn zeer populair geworden onder handelaren omdat op korte termijn opties zijn vooral aantrekkelijk voor speculanten .

  • De snelle tijd verval maakt ze het maken van een keuze voor premium verkopers.
  • De relatief kleine premie maakt hen aantrekkelijk voor optie kopers die op zoek zijn naar een veel bang for the buck.

Weeklys worden vermeld alleen voor de meest actief verhandelde aandelen, ETF’s, en indexen. De lijst met Weeklys wordt uitgegeven door de CBOE en wordt bijgewerkt (zoals blijkt) per week.

Goedkope opties om te kopen

Wanneer een handelaar van mening dat een specifiek aandeel een aanzienlijke prijswijziging in de komende dagen zal ondergaan (waarschijnlijk omdat het nieuws is aangevraagd), loont het om opties te kopen met een kortere, in plaats van een langere levensduur.

Het is belangrijk om te begrijpen waarom dit waar is.

Op langere termijn opties komen met meer tijd premie, en er is geen goede reden om extra geld te besteden aan tijd premie voor opties die vervallen na de koers verandert.

Als uw verwachting is onjuist en de voorraad beweegt zich in de verkeerde richting, dan is het meer de optie kosten, hoe groter je verlies.

Op dezelfde manier als de voorraad beweegt zoals verwacht en-en de mogelijkheid beweegt ITM, dan is de extra tijd premie zal blijken een onnodige kosten te zijn geweest. Het is niet eenvoudig om een ​​geschikte vervaldatum te kiezen, maar een deel van de reden achter de optie-buying strategie is het schatten wanneer de prijs verandering zal optreden.

Aan de andere kant, de voordelen aan het bezitten langere termijn opties is dat de tijd verval langzamer is dan met een kortere termijn opties, en  er is meer tijd voor de verwachte prijswijziging plaatsvinden. Opmerking: Zeer lange termijn opties (LEAPS) zijn niet geschikt voor de korte termijn handelaren, omdat de volatiliteit een bijzonder grote rol speelt bij het bepalen van de marktprijs van sprongen. Bij het voorspellen van een directionele prijswijziging, is er geen reden om te gokken op toekomstige impliciete volatiliteit . Daarom moet het bezit van Sprongen opties worden vermeden bij uw strategie een prijsverandering correct vereist voorspellen.

Waarschuwing Opmerkingen:

  • Het is verleidelijk om Weeklys opties bezitten, omdat ze relatief goedkoop. Echter, als de prijs verandering die u verwacht van de onderliggende waarde niet snel gebeuren, de snelle tijd verval is snel kan resulteren in uw investering steeds waardeloos in slechts een paar dagen.
  • Het is verleidelijk om Weeklys opties te verkopen omdat ze een hoge Theta (snelle tijd verval). Echter, deze opties zijn zelden ver uit het geld en een verandering in de onderliggende activa prijs (omdat er een korte levensduur, in combinatie met het ver OTM, zou de premie te klein het risico van de verkoop waard zijn te maken) deze opties in kon bewegen het geld – wat resulteert in een groot verlies. Om de risico’s die betrokken zijn bij de verkoop van dergelijke opties te waarderen, de tijd nemen om te begrijpen het concept van de gamma en de handel met negatieve gamma .

Het begrijpen van rente, inflatie en obligaties

Rente, inflatie en obligaties

Het bezitten van een band is in wezen als het bezit van een stroom van toekomstige contante betalingen. Die contante betalingen zijn meestal gemaakt in de vorm van periodieke rentebetalingen en de terugkeer van de hoofdsom als de obligatie.

Bij het ontbreken van kredietrisico (het risico van wanbetaling), de waarde van die stroom van toekomstige contante betalingen is gewoon een functie van de gewenste rendement op basis van uw inflatieverwachtingen. Als dat klinkt een beetje verwarrend en de technische, maak je geen zorgen, dit artikel zal breken obligatie prijzen, definieert de term “yield obligaties,” en laten zien hoe de inflatieverwachtingen en de rente de waarde van een obligatie te bepalen.

Maatregelen van Risk

Er zijn twee belangrijke risico’s die moeten worden beoordeeld bij het beleggen in obligaties: het renterisico en het kredietrisico. Hoewel onze focus ligt op hoe de rente beïnvloeden obligatie prijzen (ook wel bekend als het renterisico), moet een obligatie belegger ook bewust zijn van kredietrisico.

Het renterisico is het risico van veranderingen in de prijs van een obligatie als gevolg van veranderingen van geldende rentetarieven. Veranderingen in de korte termijn versus lange rente kan invloed hebben op verschillende obligaties op verschillende manieren, die we hieronder zullen bespreken. Kredietrisico, ondertussen, is het risico dat de uitgever van een obligatie geplande rentebetalingen of aflossingen niet zal maken. De kans op een negatieve credit event of verzuim van invloed op de prijs van een obligatie – hoe hoger het risico van een negatieve credit event voordoet, hoe hoger de rente investeerders zullen eisen om aan te nemen dat risico.

Obligaties uitgegeven door de Schatkist van Verenigde Staten om de werking van de Amerikaanse overheid te financieren staan ​​bekend als de Amerikaanse staatsobligaties. Afhankelijk van de tijd tot de vervaldag, worden ze genoemd rekeningen, nota’s of obligaties.

Beleggers overwegen US Treasury obligaties vrij van het risico van wanbetaling te zijn. Met andere woorden, beleggers zijn van mening dat er geen kans dat de Amerikaanse regering in gebreke zal blijven op rente en aflossingen op de obligaties zij vaststelt. Voor de rest van dit artikel zullen we Amerikaanse staatsobligaties in onze voorbeelden, waardoor het kredietrisico uit de discussie te elimineren.

Het berekenen opbrengst en prijs van een obligatie

Om te begrijpen hoe de rente van invloed op de prijs van een obligatie, moet je het concept van de opbrengst te begrijpen. Hoewel er verschillende soorten opbrengstberekeningen voor de toepassing van dit artikel zullen de effectief rendement (YTM) berekening gebruikt. YTM van een obligatie is gewoon de discontovoet die gebruikt kunnen worden om de contante waarde van alle van contant geld van een obligatie gelijk aan de prijs vloeit.

Met andere woorden, de prijs van een obligatie is de som van de huidige waarde van iedere cashflow, waarbij de huidige waarde van iedere cashflow wordt berekend volgens dezelfde disconteringsvoet. Deze disconteringsvoet is het rendement. Als opbrengst een obligatie stijgt, per definitie, de prijs daalt en wanneer de opbrengst van een obligatie daalt, per definitie, de prijs toeneemt.

Relatieve Opbrengst van een obligatie

De looptijd of duur van een binding mate beïnvloedt de opbrengst. Om deze stelling te begrijpen, moet je begrijpen wat bekend staat als de rentecurve. De opbrengst curve geeft de YTM van een klasse van bindingen (in casu US staatsobligaties).

In de meeste rente omgevingen, hoe langer de looptijd, hoe hoger de opbrengst zijn. Dit maakt intuïtief gevoel omdat hoe langer de tijd voordat een contante stroom ontvangt, hoe groter de kans is dat de vereiste disconteringsvoet (of opbrengst) hoger zal bewegen.

De inflatieverwachtingen Bepaal de Investor’s rendementseisen

De inflatie is ergste vijand van een obligatie. Inflatie holt de koopkracht van een obligatie toekomstige kasstromen. Simpel gezegd, hoe hoger het huidige tempo van de inflatie en de hogere de (verwachte) toekomstige inflatie, hoe hoger de opbrengst zal aan de overkant van de yield curve stijgen, omdat beleggers deze hogere opbrengst zal de vraag om te compenseren voor het inflatierisico.

Short-Term, Long-Term rente en inflatie verwachtingen

Inflatie – evenals de verwachtingen van de toekomstige inflatie – zijn een functie van de dynamiek tussen de korte en de lange rente. Wereldwijd zijn de korte rente de tarieven die door de centrale banken naties. In de Verenigde Staten, Open Market Committee van de Federal Reserve Board (FOMC) stelt de federal funds rate. Historisch gezien, andere dollar luidende korte rente zoals LIBOR, is in hoge mate gecorreleerd met de fed funds rate.

De FOMC beheert de fed funds rate zijn dubbele mandaat van de bevordering van de economische groei, terwijl het handhaven van prijsstabiliteit. Dit is geen gemakkelijke taak voor de FOMC; er is altijd discussie over de juiste Fed funds-niveau, en de markt vormt zijn eigen adviezen over hoe goed de FOMC doet.

Centrale banken hebben geen controle over de lange termijn rente. Marktwerking (vraag en aanbod) te bepalen evenwicht prijsstelling voor de lange termijn obligaties, die op lange termijn de rente te stellen. Als de obligatiemarkt van mening dat de FOMC de Fed funds rate te laag is, de verwachtingen van de toekomstige stijging van de inflatie, wat betekent dat op lange termijn de rente te verhogen ten opzichte van de korte rente heeft gesteld – de rentecurve steiler.

Als de markt gelooft dat de FOMC de Fed funds rate te hoog is ingesteld, gebeurt het omgekeerde, en de lange rente te verlagen ten opzichte van de korte rente – de yield curve afvlakt.

De timing van een Bond de kasstromen en rentevoeten

De timing van een obligatie kasstromen is belangrijk. Dit geldt ook voor de looptijd van de obligatie tot de vervaldag. Als marktpartijen zijn van mening dat er hogere inflatie op de horizon, zal de rente en obligatierendementen stijgen (en de prijzen zullen dalen) om te compenseren voor het verlies van de koopkracht van de toekomstige kasstromen. Obligaties met de langste kasstromen zullen zien hun opbrengsten stijgen en de prijzen dalen het meest.

Dit moet intuïtief zijn als je na te denken over een contante waarde berekening – wanneer u de discontovoet gebruikt op een stroom van toekomstige kasstromen te veranderen, hoe langer tot een cash flow wordt ontvangen, hoe meer de huidige waarde wordt beïnvloed. De obligatiemarkt heeft een maatstaf voor de prijsverandering ten opzichte van rentewijzigingen; Deze belangrijke band statistiek is bekend als duur.

Het komt neer op

Rentetarieven, obligatierendementen (prijzen) en de inflatieverwachtingen te correleren met elkaar. Het verloop van de korte rente, zoals gedicteerd door de centrale bank van een land, is van invloed op de verschillende obligaties met verschillende looptijden verschillend, afhankelijk van de verwachtingen van de toekomstige omvang van de inflatie van de markt.

Bijvoorbeeld, zal een verandering van de korte rente die geen invloed heeft op de lange termijn rente weinig effect op de prijs en de opbrengst van een langlopende obligaties hebben. Echter, kan een verandering (of geen verandering wanneer de markt waarneemt dat men nodig) van de korte rente die op lange termijn rente beïnvloedt grote invloed hebben op de prijs en de opbrengst een lange-termijn obligatie. Simpel gezegd, veranderingen in de korte rente hebben meer van een effect op korte termijn obligaties dan langlopende obligaties, en veranderingen in de lange rente hebben een effect op lange termijn obligaties, maar niet op korte termijn obligaties .

De sleutel tot het begrijpen hoe een verandering in de rente is van invloed op de prijs en de opbrengst van een bepaalde obligatie is naar de plaats op de rentecurve erkennen dat bond ligt (het korte uiteinde of het lange einde), en de dynamiek tussen korte en lange begrijpen rente.

Met deze kennis kunt u verschillende maatregelen van de duur en convexiteit gebruiken om een ​​doorgewinterde obligatiemarkt investeerder geworden.

Bond Basics: Wat zijn obligaties?

Wat is een ‘Bond’

Bond Basics: Wat zijn obligaties?

Een obligatie is een investering schuld waarin een investeerder geld leent aan een entiteit (meestal bedrijfs- of overheids) waar het geld leent voor een bepaalde periode van tijd op een variabele of vaste rente. Obligaties worden gebruikt door bedrijven, gemeenten, staten en soevereine regeringen om geld in te zamelen en te financieren een verscheidenheid aan projecten en activiteiten. Eigenaars van obligaties zijn debtholders of schuldeisers van de emittent.

Breaking Down ‘Bond’

Obligaties worden meestal aangeduid als effecten vastrentende en zijn één van de drie belangrijkste generieke activaklassen, samen met voorraden (aandelen) en kasequivalenten. Veel bedrijfs- en staatsobligaties openbaar worden verhandeld op beurzen, terwijl anderen alleen over-the-counter (OTC) worden verhandeld.

Hoe Obligaties Werk

Als bedrijven of andere entiteiten moeten geld in te zamelen om nieuwe projecten te financieren, onderhouden lopende operaties, of herfinancieren van bestaande andere schulden, kunnen ze obligaties rechtstreeks uitgeven aan beleggers in plaats van het verkrijgen van leningen van een bank. Het verschuldigde entiteit (uitgever) een obligatie die contractueel vermeldt de rente (coupon), die zal worden betaald en het tijdstip waarop de geleende fondsen (bond opdrachtgever) moeten worden teruggestuurd (vervaldag).

De uitgifteprijs van een obligatie wordt meestal vastgesteld op par, meestal $ 100 of $ 1.000 nominale waarde per individuele obligatie. De werkelijke marktprijs van een obligatie hangt af van een aantal factoren, waaronder de kredietkwaliteit van de emittent, de lengte van de tijd tot de vervaldatum en de couponrente vergelijking met de algemene renteklimaat op het moment.

Voorbeeld

Omdat couponobligaties vaste rente hetzelfde percentage van de nominale waarde betalen verloop van tijd zal de marktprijs van de band fluctueren als coupon gewenste of ongewenste gegeven wordt geldende rente op een bepaald moment. Bijvoorbeeld als een obligatie wordt uitgegeven wanneer de heersende rente 5% op $ 1.000 nominale waarde met een 5% jaarlijkse coupon, zal het $ 50 van kasstromen per jaar te genereren om de obligatiehouder. De obligatiehouder zou onverschillig voor de aankoop van de obligatie of hetzelfde geld te besparen tegen de geldende rentevoet.

Als de rente dalen tot 4%, zal de obligatie blijven betalen uit op 5%, waardoor het een meer aantrekkelijke optie. Beleggers zullen de aankoop van deze obligaties, bieden de prijs tot een premie tot de effectieve rente op de obligatie is gelijk aan 4%. Aan de andere kant, als de rente stijgt tot 6%, de coupon van 5% is niet meer aantrekkelijk en de koers van de obligatie zal afnemen, de verkoop tegen een korting tot het effectieve tarief is 6%.

Als gevolg van dit mechanisme, de koersen van obligaties bewegen omgekeerd met rente.

Kenmerken van de obligaties

  • De meeste obligaties delen een aantal gemeenschappelijke basiskenmerken zoals:
  • Nominale waarde is het geld van de obligatie zal de moeite waard op zijn volwassenheid, en is ook het referentiebedrag de obligatie uitgevende instelling gebruikt bij het berekenen van rentebetalingen.
  • Couponrente is de rente de obligatie uitgevende instelling zal betalen op de nominale waarde van de obligatie, uitgedrukt in een percentage.
  • Coupon data zijn de data waarop de emittent rentebetalingen te maken. Typische intervallen zijn jaarlijkse of halfjaarlijkse coupon betalingen.
  • Vervaldatum is de datum waarop de obligatie zal vervallen en de obligatie uitgevende instelling zal de obligatiehouder te betalen de nominale waarde van de obligatie.
  • Uitgifteprijs is de prijs waarvoor de emittent oorspronkelijk verkoopt bindingen.

Twee kenmerken van een obligatie – kredietkwaliteit en duur – zijn de belangrijkste determinanten van een obligatie rente. Indien de uitgevende instelling heeft een slechte credit rating, het risico van wanbetaling groter is en deze obligaties zal de neiging om een ​​korting te verhandelen. Credit ratings worden berekend en uitgegeven door ratingbureaus. De looptijden van obligaties kan variëren van een dag of minder tot meer dan 30 jaar. Hoe langer de obligatie looptijd, of de duur, hoe groter de kans op bijwerkingen. Een langere looptijd obligaties ook de neiging om een ​​lagere liquiditeit. Vanwege deze eigenschappen, obligaties met een langere looptijd doorgaans commando een hogere rente.

Bij het overwegen van de risico’s van de obligatieportefeuilles, investeerders overwegen over het algemeen de duur (prijs gevoeligheid voor veranderingen in de rente) en convexiteit (kromming van de duur).

Bond Emittenten

Er zijn drie hoofdcategorieën van obligaties.

  • Bedrijfsobligaties worden uitgegeven door bedrijven.
  • Gemeentelijke obligaties worden uitgegeven door staten en gemeenten. Gemeentelijke obligaties kunnen tax-free coupon inkomen voor inwoners van deze gemeenten bieden.
  • US Treasury obligaties (meer dan 10 jaar naar volwassenheid), noten (1-10 jaar looptijd) en rekeningen (minder dan een jaar naar volwassenheid) worden gezamenlijk aangeduid als gewoon “Treasuries.”

Rassen van de Obligaties

  • Zero-coupon obligaties niet betalen regelmatig couponbetalingen, en in plaats daarvan worden uitgegeven tegen een korting en hun beurskoers convergeert uiteindelijk tot de nominale waarde op de vervaldag. De korting een nulcouponobligatie verkoopt voor zal gelijk zijn aan het rendement van een vergelijkbare coupon binding.
  • Converteerbare obligaties zijn schuldbewijzen met een ingebouwde call-optie waarmee obligatiehouders om hun schuld om te zetten in voorraad (aandelen) op een gegeven moment als de koers van het aandeel stijgt tot een voldoende hoog niveau een dergelijke omzetting aantrekkelijker te maken.
  • Sommige bedrijfsobligaties zijn vervroegd aflosbaar, wat betekent dat het bedrijf weer kan bellen met de obligaties van debtholders als de rente voldoende dalen. Deze obligaties doorgaans verhandeld tegen een premie voor niet-vervroegd aflosbare schulden als gevolg van het risico te worden verwijderd en ook wel als gevolg van hun relatieve schaarste in de huidige obligatiemarkt. Andere obligaties zijn putable, wat betekent dat de schuldeisers van de band terug kan maken aan de emittent als de rente in voldoende mate stijgen.

De meerderheid van de bedrijfsobligaties in de huidige markt zijn zogenaamde bullet obligaties, zonder ingebouwde opties, waarvan de gehele nominale waarde wordt betaald in een keer op de vervaldag.