Inzicht in verzekeringen voor langdurige zorg: een complete gids

Een verzekering voor langdurige zorg (LTCI) is een van die financiële producten waar mensen vaak over horen, maar zelden de tijd voor nemen om ze volledig te begrijpen – totdat zij of een naaste plotseling zorg nodig hebben. Dit type verzekering kan een belangrijke rol spelen bij het beschermen van uw spaargeld, het verbeteren van uw financiële zekerheid op de lange termijn en het garanderen van de juiste zorg op oudere leeftijd of na een medische gebeurtenis.

In deze uitgebreide gids over langdurige zorgverzekeringen leest u wat de verzekering dekt, hoe deze werkt, wie er behoefte aan heeft, wat de kosten zijn, welke alternatieven er zijn en of het echt de moeite waard is om een ​​verzekering af te sluiten. Het doel is om duidelijkheid te scheppen, veelvoorkomende mythes te ontkrachten en u te helpen een weloverwogen beslissing te nemen.

Wat is langdurige zorg?

Langdurige zorg (LTC) verwijst naar voortdurende hulp bij dagelijkse taken of toezicht dat nodig is vanwege:

• Veroudering,
• Chronische ziekte,
• Onbekwaamheid,
• Cognitieve achteruitgang (bijvoorbeeld dementie of de ziekte van Alzheimer).

Activiteiten van het Dagelijks Leven (ADL)

Normaal gesproken wordt langdurige zorg ingezet als iemand niet minstens twee van de zes ADL-taken kan uitvoeren :

1. Baden
2. Dressing
3. Eten
4. Toiletgebruik
5. Overstappen (bijvoorbeeld in/uit bed stappen)
6. Continentie

Cognitieve stoornissen (bijvoorbeeld dementie) kunnen ook een belangrijke oorzaak zijn.

In tegenstelling tot ziektekostenverzekeringen, Medicare of particuliere medische dekkingen, gaat het bij langdurige zorg niet om het genezen van een ziekte. Het gaat om het beheersen en ondersteunen van functionele achteruitgang .

Wat dekt een langdurige zorgverzekering?

Een LTC-verzekering is bedoeld om de voortdurende zorg te vergoeden die u nodig hebt naarmate u ouder wordt of als gevolg van een handicap.

Soorten zorg die doorgaans worden gedekt

• Thuiszorg (verpleegkundige bezoeken, thuiszorgassistenten, verzorgers)
• Zorg in een verzorgingshuis
• Verpleeghuiszorg
• Geheugenzorgfaciliteiten
• Dagopvangprogramma’s voor volwassenen
• Respijtzorg voor mantelzorgers
• Aanpassingen in de woning (sommige beleidsmaatregelen)

Vaak inbegrepen diensten

• Hulp bij ADL’s
• Maaltijdbereiding
• Medicatiebeheer
• Fysiotherapie
• Dementiezorg
• Vervoersdiensten

Wat LTC-verzekeringen meestal niet dekken

• Zorg van niet-gelicentieerde familieleden
• Medische kosten (worden gedekt door de ziektekostenverzekering)
• Cosmetische of electieve behandelingen
• Experimentele behandelingen

Waarom langdurige zorg zo duur is

De kosten voor langdurige zorg blijven stijgen als gevolg van de vergrijzing, de toenemende behoefte aan gezondheidszorg en de hogere personeelskosten.

Gemiddelde kosten voor langdurige zorg in de VS

(Schattingen variëren per staat en type faciliteit.)

• Thuiszorgassistent: $ 65.000+ per jaar
• Zorginstelling: $ 55.000+ per jaar
• Verpleeghuis (semi-privékamer): $95.000+ per jaar
• Verpleeghuis (privékamer): $ 115.000+ per jaar

Veel gepensioneerden gaan ervan uit dat Medicare deze kosten dekt, maar Medicare betaalt heel weinig en alleen voor kortdurende revalidatie, niet voor doorlopende zorg.

Daarom bestaat er een langdurige zorgverzekering: om een ​​groot financieel gat te dichten.

Hoe langdurige zorgverzekering werkt

Langetermijnverzekeringen werken op een vergelijkbare manier als andere soorten verzekeringen, maar met unieke triggers en structuren.

Belangrijkste onderdelen van een LTC-beleid

1. Vergoedingsbedrag
   Het dagelijkse of maandelijkse bedrag dat het beleid betaalt voor zorg (bijv. $ 150/dag).

2. Uitkeringstermijn
   De periode gedurende welke de uitkeringen worden betaald (2 jaar, 3 jaar, 5 jaar of levenslang).

3. Wachttijd
   voordat de uitkering ingaat (meestal 30-90 dagen).

4. Bescherming tegen inflatie:
   hiermee houdt u de premies bij met de stijgende zorgkosten.

5. Dekkingsinstelling
   Of het beleid thuiszorg, zorg in een instelling of beide dekt.

Recht op het ontvangen van uitkeringen

U komt doorgaans in aanmerking als:

• Je kunt niet 2 van de 6 ADL’s uitvoeren , of
• Er is bij u een cognitieve stoornis vastgesteld.

Meestal is een doktersverklaring vereist.

Hoeveel kost een langdurige zorgverzekering?

De kosten variëren sterk, afhankelijk van:

• Leeftijd bij aankoop
• Gezondheidstoestand
• Geslacht
• Hoogte van de uitkering
• Soort beleid

Typische jaarlijkse premies

• Kopen op 55- jarige leeftijd : $ 2.000–$ 3.000/jaar
• Kopen op 65- jarige leeftijd : $ 3.500–$ 6.000/jaar
• Kopen op 75- jarige leeftijd : vaak te duur of geweigerd

Hoe eerder u koopt, hoe lager de premies en hoe groter de kans op goedkeuring.

Voor wie is een verzekering voor langdurige zorg geschikt?

Een LTC-verzekering is niet voor iedereen geschikt, maar voor bepaalde groepen kan het zeer voordelig zijn.

U heeft mogelijk een LTC-verzekering nodig als:

• U hebt aanzienlijke bezittingen die u wilt beschermen (zoals $ 100.000 tot $ 2 miljoen aan spaargeld).
• U wilt voorkomen dat uw familie belast wordt met de zorg.
• Alzheimer en dementie komen in uw familie voor.
• U wilt liever thuis blijven wonen dan verhuizen naar een verzorgingshuis.
• U bent in de 50 of begin 60 en verkeert in relatief goede gezondheid.

Mogelijk heeft u geen LTC-verzekering nodig als:

• U hebt een heel laag inkomen en komt in aanmerking voor Medicaid.
• U beschikt over een vermogen van meer dan 5 tot 10 miljoen dollar en kunt de zorg zelf financieren.
• U beschikt al over alternatieve regelingen voor langdurige zorg.

Voordelen van een langdurige zorgverzekering

1. Beschermt uw pensioenspaargeld

Het grootste voordeel: het voorkomt dat langdurige zorgkosten uw 401(k), IRA of overwaarde van uw woning aantasten.

2. Biedt meer zorgopties

De kans is groter dat u het volgende krijgt:

• Thuiszorg
• Faciliteiten van hogere kwaliteit
• Langere en consistentere zorg

3. Vermindert stress bij gezinsleden

Het kan voorkomen dat dierbaren onbetaalde mantelzorgers worden, een van de grootste lasten waar families mee te maken hebben.

4. Biedt voorspelbaarheid

Als u weet dat u verzekerd bent, geeft dat een gerust gevoel, vooral nu de kosten voor gezondheidszorg stijgen.

Nadelen van een langdurige zorgverzekering

1. Premies kunnen duur zijn

De jaarlijkse premies stijgen met de leeftijd en gezondheidsproblemen. Sommige verzekeraars hebben de premies voor oudere polissen verhoogd.

2. Je mag het nooit gebruiken

Ongeveer 40-50% van de mensen die een verzekering afsluiten, maakt nooit gebruik van de uitkering.
(Verzekeringen gaan echter altijd over risicobescherming, niet over zekerheid.)

3. Moeilijker om goedkeuring te krijgen met gezondheidsproblemen

Aandoeningen zoals een beroerte in de voorgeschiedenis, complicaties bij diabetes, hartziekten en cognitieve achteruitgang leiden vaak tot ontkenning.

Is een verzekering voor langdurige zorg de moeite waard?

De grote vraag: Moet je het kopen?

Het is de moeite waard als:

• U hebt een matig tot hoog spaargeld ($200.000–$2 miljoen).
• U geeft de voorkeur aan thuiszorg boven verpleeghuiszorg.
• U wilt uw partner/familie financieel beschermen.
• U koopt wanneer u 50 of begin 60 bent .

Het is misschien niet de moeite waard als:

• U hebt zeer beperkte spaargelden en verwacht dat u afhankelijk bent van Medicaid .
• Premies vormen een grote belasting voor uw budget.
• U verkeert al in een slechte gezondheid en de kans is groot dat uw aanvraag wordt afgewezen.

De meeste financiële planners raden een LTC-verzekering aan voor huishoudens met een midden- tot hoogmiddeninkomen die het zich niet kunnen veroorloven om zelf een verzekering af te sluiten, maar wel voldoende bezittingen hebben die het waard zijn om te beschermen.

Soorten langdurige zorgpolissen

Er zijn twee hoofdcategorieën waaruit u kunt kiezen.

1. Traditionele “standalone” LTC-polissen

Deze bieden:

• Pure LTC-dekking
• Lagere initiële premies
• Geen contante waarde

Maar als je het nooit gebruikt, ben je het geld kwijt.

2. Hybride levensverzekering + LTC-polissen

Deze combineren:

• Levensverzekering
• Voordelen van langdurige zorg

Als u geen gebruikmaakt van de LTC-uitkering, ontvangen uw begunstigden een overlijdensuitkering. Deze uitkeringen worden steeds populairder, maar zijn ook duurder.

Belastingvoordelen van langdurige zorgverzekering

Veel mensen weten niet dat een LTC-verzekering belastingvoordelen kan bieden.

H3 – Belastingaftrekposten

• Premies kunnen fiscaal aftrekbaar zijn (leeftijdsgebonden limieten).
• De ontvangen uitkeringen zijn doorgaans belastingvrij .

Gezondheidsbesparingsrekeningen (HSA’s)

U kunt HSA-fondsen gebruiken om LTC-premies te betalen.

Alternatieven voor langdurige zorgverzekeringen

Als u een LTC-verzekering te duur of onnodig vindt, zijn de volgende alternatieven mogelijk:

Zelffinanciering

Gebruik spaargeld, investeringen of eigen vermogen in uw woning.

Medicaid-planning

Alleen voor mensen met een laag inkomen en beperkte middelen.

Hybride beleidsmaatregelen

LTC-deelnemers op levensverzekeringen of lijfrentes.

Mantelzorg

Niet ideaal, maar sommige families kiezen hiervoor vanwege culturele of financiële redenen.

Hoe kiest u het juiste beleid voor langdurige zorg?

Hier is uw checklist.

Essentiële kenmerken waar u op moet letten

• Sterke financiële rating van verzekeraars
• Thuiszorgdekking
• Minimaal 3 jaar aan voordelen
• 90-daagse eliminatieperiode
• Inflatiebescherming (3% of 5%)
• Geen limieten op thuiszorgdiensten

Vragen die u aan uw agent kunt stellen

• Zijn de premies gegarandeerd of variabel?
• Kan ik de uitkering verlagen als de premies stijgen?
• Zijn er wachttijden?
• Wordt cognitieve stoornissen gedekt door de polis?

Veelgestelde vragen: Gids voor langdurige zorgverzekeringen

Laatste gedachten: Moet u een verzekering voor langdurige zorg afsluiten?

Een langdurige zorgverzekering kan een uitstekende investering zijn – als deze past bij uw financiële situatie, gezondheidsprofiel en langetermijnplannen. Voor veel mensen maakt een langdurige zorgverzekering het verschil tussen het behouden van onafhankelijkheid en financiële zekerheid versus het belasten van hun gezin of het uitputten van hun pensioenspaargeld.

Als u:

• Bent u tussen de 50 en 60 jaar oud,
• Beschikken over matige tot hoge activa om te beschermen,
• Wilt u thuiszorgopties,
• En de premies kunnen we ons gemakkelijk veroorloven…

Dan is een langdurige zorgverzekering vaak de moeite waard .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal