Het zal je misschien verbazen dat vanaf 2021 slechts ongeveer 47% van de vrouwen een levensverzekering heeft, 11% minder dan hun mannelijke tegenhangers. Niet alleen hebben minder vrouwen dan mannen een levensverzekering, maar de uitkering bij overlijden is ook veel lager dan die van mannen – ongeveer 22% minder.

Vrouwen zijn steeds dominantere spelers geworden in de Amerikaanse beroepsbevolking van vandaag. Sommige vrouwen zijn de enige kostwinners voor hun gezin en zijn daarom op zoek naar financiële zekerheid die een levensverzekering kan bieden. Of een vrouw nu een leidinggevende functie heeft of een thuisblijfmoeder is, een levensverzekering is een belangrijke bescherming. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen voor vrouwen met een levensverzekering.

#1 Financiële zekerheid voor het gezin

Vrouwen met een gezin, vooral degenen die de hoofdkostwinner zijn, maken zich zorgen over hoe hun gezin financieel zal worden verzorgd als ze plotseling zouden overlijden. Een levensverzekering kan gemoedsrust geven, wetende dat in de financiële behoeften van het gezin zal worden voorzien en dat aan de financiële verplichtingen zal worden voldaan.

#2 Mogelijkheid om tegen de contante waarde te lenen

Veel soorten levensverzekeringen bieden de mogelijkheid om contante waarde op te bouwen waartegen kan worden geleend. Voor vrouwen is deze contante waarde toegankelijk voor een aantal behoeften; rekeningen betalen, een hbo-opleiding financieren; het starten van een nieuw bedrijf, of een aantal andere financiële behoeften of doelen.

#3 Levensvoordeel bij diagnose van een chronische/terminale ziekte

Heeft u er ooit over nagedacht wat u zou doen als u de diagnose chronische/terminale ziekte zou krijgen? Hoe zouden uw rekeningen worden betaald en wie zou in de financiële behoeften van uw gezin voorzien? Sommige levensverzekeringspolissen kunnen worden afgesloten met een berijder om dekking toe te voegen voor een chronische/terminale ziekte als u ooit de diagnose van een van deze aandoeningen krijgt. U kunt het geld gebruiken om medische kosten of levensonderhoud voor u en uw gezin te betalen.

#4 Zorgen voor oudere/gehandicapte familieleden

De rol van verzorger is bekend bij veel vrouwen en toen je de middelbare leeftijd begon te naderen, heb je misschien oudere of gehandicapte ouders of andere familieleden om voor te zorgen. U kunt er zeker van zijn dat hun zorg doorgaat nadat u bent vertrokken door hen als begunstigde toe te voegen aan uw levensverzekering.

Soorten levensverzekeringen

Bij het kiezen van soorten levensverzekeringen, zijn er verschillende opties om te overwegen. Hier zijn enkele van de meest voorkomende.

Overlijdensrisicoverzekering : een overlijdensrisicoverzekering geeft u levensverzekeringsdekking voor een specifieke periode; meestal in stappen van 10, 20, 25 of 30 jaar. De meeste overlijdensrisicoverzekeringen betalen een rechtstreekse overlijdensuitkering zonder enige contante accumulatiewaarde, hoewel sommige overlijdensrisicopolissen de mogelijkheid bieden om aan het einde van de looptijd van de verzekering om te zetten in een volledige levensverzekering.

Gehele levensverzekering : Een levensverzekering is een dekking die een leven lang meegaat en die ook een contante waarde opbouwt die kan worden geleend. Levensverzekeringen verdienen rente tegen een vaste rente die wordt bepaald wanneer het beleid wordt gekocht. De premies blijven gedurende de looptijd van de polis gelijk.

Universele levensverzekering : Het belangrijkste kenmerk van een universele levensverzekering is de flexibele premie. Eventuele teveel betaalde premie wordt bijgeschreven op de contante waarde van de polis. Er is een stijgende uitkering bij overlijden. De contante waarde levert in de loop van de tijd een stijgende rente op en de polishouder kan lenen tegen de verdiende rente.

Geïndexeerde universele levensverzekering : met een geïndexeerde universele levensverzekering kunnen polishouders inkomsten toewijzen aan rentedragende geïndexeerde rekeningen met een contante waarde die kan groeien. IUL-inkomsten worden uitgesteld voor de belasting. Een goede gedachte over dit soort beleid is dat het contante waardegedeelte kan worden gebruikt om de verzekeringspremies te betalen als de verzekeringnemer het betalen van contante premies wil stoppen of uitstellen.

Gegarandeerde Universele Levensverzekering : De Gegarandeerde Universele Levensverzekering (GUL) is een hybride polis die een combinatie is van zowel een overlijdens- als een volledige levensverzekering. De dekking is niet geschreven in een looptijd van jaren, maar is leeftijdsgebonden en wordt over het algemeen uitgeschreven voor verzekerden tot 80 jaar. U kunt zelf de leeftijd kiezen waarop de dekking eindigt. De GUL-polis is betaalbaarder dan een typische polis voor het hele leven en kan worden aangepast om de contante waarde te verhogen.

Variabele universele levensverzekering : de premies voor een variabele universele levensverzekering worden op een spaarrekening gestort. Het beleid heeft subrekeningen die zijn belegd. Deze rekening kan hogere inkomsten opleveren, maar is ook onderhevig aan marktschommelingen en polishouders kunnen mogelijk aanzienlijke inkomstendervingen lijden.

Hoeveel levensverzekeringen heb je nodig?

Niemand kan u precies vertellen hoeveel levensverzekeringen u moet kopen. Wanneer u echter bepaalt hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, moet u er rekening mee houden hoeveel het zou kosten om uitstaande schulden af ​​te betalen (collegegeld, studieleningen, hypotheken, autoleningen, enz.). Bovendien, als u personen ten laste/echtgenoten heeft, welk bedrag zou volgens u voldoende zijn om hen te helpen comfortabel te leven? U kunt ook dekking toevoegen aan uw levensverzekering via ruiters. Er zijn levensverzekeringsrijders die kunnen worden toegevoegd om kinderen, arbeidsongeschiktheidsinkomen, overlijden door een ongeval, kritieke ziekte en meer te dekken.

Overwegingen

Over het algemeen geldt: hoe eerder u een levensverzekering afsluit, hoe beter. Levensverzekeringstarieven zijn statistisch lager voor vrouwen dan voor mannen vanwege een langere levensverwachting en een over het algemeen goede gezondheidsverwachting in vergelijking met die van mannen. Als u jong een polis afsluit, is het tarief lager dan wanneer u wacht tot u van middelbare leeftijd of senior bent. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Een huiseigenarenverzekering kan uw huis en in de meeste gevallen uw bezittingen beschermen wanneer zich een ramp voordoet. Als u een hypotheek op uw huis heeft, vereist uw geldschieter waarschijnlijk dat u een verzekering voor huiseigenaren heeft. Als u uw hypotheek hebt afbetaald, hoeft u geen polis te hebben, maar het kan toch een goed idee zijn om er een te hebben.

Ontdek wat een verzekering voor huiseigenaren is, wanneer het nodig kan zijn en waarom u ervoor zou kunnen kiezen om dit type verzekering te hebben, zelfs als dat niet nodig is.

Belangrijkste leerpunten

• Een verzekering voor huiseigenaren biedt financiële bescherming tegen de nasleep van rampen, gevaren en andere onverwachte scenario’s.
• De meeste hypotheekverstrekkers eisen dat u een actief huiseigenarenbeleid voert.
• Zelfs als een opstalverzekering niet vereist is, kan deze u helpen reparaties aan uw huis te financieren en uw bezittingen te vervangen als er iets onverwachts gebeurt.

Wat is een huiseigenarenverzekering?

De verzekering van huiseigenaren dekt uw huis en bezittingen tegen schade door bepaalde rampen, ongevallen en andere scenario’s. Als zich een gedekte gebeurtenis voordoet, kan uw verzekeringspolis schade en verliezen vergoeden, hoewel u nog steeds verantwoordelijk bent voor uw eigen risico.

Een standaard woningverzekering dekt meestal uw huis, samen met andere gebouwen of constructies op uw eigendom. Bovendien dekken deze polissen uw persoonlijke eigendommen, persoonlijke aansprakelijkheid en medische betalingen als iemand bij u thuis gewond raakt.

Belangrijk: Standaard woningverzekeringen dekken niet de schade van elk type ramp of gevaar. Voor bescherming tegen overstromingen en aardbevingen moet u mogelijk een aanvullende dekking aanschaffen.

Wanneer is een huiseigenarenverzekering vereist?

Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht. Als u echter een hypotheek op uw huis heeft, kan uw geldschieter u wettelijk verplichten om een ​​polis te hebben. Op deze manier is uw investering beschermd als er iets met uw huis gebeurt.

Elke huiseigenarenverzekering heeft een dekkingslimiet. Uw geldschieter eist waarschijnlijk dat u een minimumbedrag bij u heeft – meestal 80% van de vervangingskosten van uw woning – maar soms kan dit oplopen tot 100%.

Als u een verzekering voor huiseigenaren moet hebben als voorwaarde voor uw hypotheek, maar dit niet doet, kan uw geldschieter een polis voor u kopen en u de rekening sturen na voorafgaande kennisgeving. Het beleid kan duurder zijn dan wanneer u het zelf zou kopen en kan alleen de geldschieter dekken, niet u.

Opmerking: Dekking voor persoonlijke eigendommen is er in twee verschillende vormen: vervangingskosten en werkelijke contante waarde. Vervangingskosten zorgen voor het geld om een ​​nieuw (vervangend) artikel te kopen. Werkelijke contante waardebeleid biedt het geld voor de huidige contante waarde van een artikel, dat na afschrijving mogelijk niet voldoende is om het te vervangen. Hoewel vervangingskosten vaak duurder zijn, kunnen ze u veel geld besparen als u uw huis na een ramp opnieuw moet inrichten.

Wanneer u uw woningverzekeringspolis bekijkt, kunt u overwegen de dekking te verminderen of te verwijderen om geld te besparen op uw premies. Standaardverzekeringen bieden zes soorten dekking: 

• Woning (Dekking A)
• Overige constructies (Dekking B)
• Persoonlijke bezittingen (Dekking C)
• Tijdelijke kosten van levensonderhoud tijdens verhuizing (Dekking D)
• Aansprakelijkheidsbescherming (Dekking E)
• Medische uitkeringen (Dekking F)

Bij sommige verzekeringsmaatschappijen kunt u de limieten voor elk van deze dekkingsgebieden verhogen of verlagen om uw polis aan te passen. Als u bijvoorbeeld minder bijgebouwen heeft (Dekking B), kunt u de dekking in dit gebied mogelijk verlagen om mogelijk uw premie te verlagen. U wilt echter niet onder de minimale dekkingsvereisten van uw geldschieter gaan.

Waarom zou iemand ervoor kiezen om een ​​huiseigenarenverzekering af te sluiten?

Voor veel mensen is hun huis hun meest waardevolle bezit; opstalverzekering helpt hen hun investering te beschermen. Daarom kan het zinvol zijn om een ​​polis te hebben, zelfs als dat niet nodig is, als u het gevoel heeft dat u het zich niet kunt veroorloven om uw huis en bezittingen te vervangen als zich een ramp voordoet.

Een andere reden om een ​​huiseigenarenbeleid te hebben, is dat het waarschijnlijk aansprakelijkheidsbescherming biedt als iemand gewond raakt op uw eigendom. Het kan ook de schade vergoeden als de persoon die gewond raakt een tijdje niet kan werken. Zonder verzekering zou u die schade waarschijnlijk uit eigen zak moeten betalen.

Veelgestelde vragen (FAQ’s)

Waarom is een inboedelverzekering verplicht?

Uw hypotheekbedrijf vereist een verzekering voor huiseigenaren om ervoor te zorgen dat het nog steeds het geld krijgt dat u verschuldigd bent als er iets met uw huis gebeurt. Het is een manier voor het bedrijf om zijn financiële belangen in uw huis te beschermen.

Welke gegevens zijn nodig voor een offerte voor de verzekering van huiseigenaren?

Om een ​​offerte voor een huiseigenarenverzekering te ontvangen, heeft u mogelijk de volgende informatie nodig:

• Uw identificerende informatie (zoals uw naam, burgerservicenummer en geboortedatum)
• Het adres van de woning
• Informatie over de huidige staat van uw woning
• Informatie over renovaties die je hebt gedaan
• Details over uw huis (zoals de leeftijd, de stijl en het type buitenafwerking)
• Een lijst van bewoners van de woning
• Een lijst met apparaten voor huisbeveiliging die je hebt

Wat is de minimale verzekering voor huiseigenaren die door kredietverstrekkers wordt vereist?

Het minimumbedrag van de vereiste dekking verschilt van bank tot bank. Sommige banken vragen om uw polis om 100% van de geschatte verzekerbare waarde van het huis te verzekeren; anderen laten minder toe. Neem contact op met uw kredietverstrekker om ervoor te zorgen dat uw polis aan de vereisten voldoet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zoals alle vormen van verzekeringen, helpt levensverzekeringen bescherming te bieden tegen catastrofale verliezen. Wanneer een verzekerde overlijdt, ontvangen zijn begunstigden een aanzienlijke uitkering om de financiële lasten die kunnen ontstaan ​​na het overlijden te verlichten.

Hoewel er verschillende soorten levensverzekeringen zijn, concentreren we ons op volledige levensverzekeringen, inclusief wat het is en de voor- en nadelen ervan, zodat u kunt beslissen of een volledige levensverzekering voor u zinvol is.

Wat is een volledige levensverzekering?

Een volledige levensverzekering biedt een vast bedrag aan dekking dat kan duren zolang de verzekerde in leven is. In tegenstelling tot termijnpolissen die na een bepaald aantal jaren eindigen, kunnen polissen voor het hele leven dekking blijven bieden zolang u de verzekeringskosten blijft betalen.

Wanneer u premies betaalt voor een polis, trekt de verzekeringsmaatschappij de kosten van het verstrekken van een levensverzekering af en voegt het extra geld toe aan uw contante waarde. Na verloop van tijd kan die contante waarde zich ophopen in uw polis en als reservoir dienen om toekomstige kosten te financieren. De contante waarde wordt over het algemeen uitgesteld met belasting, en u kunt er mogelijk toegang toe krijgen door tegen uw polis te lenen of opnames te maken. Polissen hebben echter doorgaans een afkoopperiode die tot 20 jaar kan duren, gedurende welke tijd een vergoeding in rekening wordt gebracht voor opnames van de contante waarde.

Belangrijk: als u te veel van uw contante waarde gebruikt, bent u mogelijk belasting verschuldigd en kunt u de dekking verliezen als uw polis komt te vervallen. Eventuele onbetaalde leningen verlagen doorgaans de uitkering bij overlijden.

De premies voor een hele levensverzekering zijn vaak vlak, wat betekent dat ze niet van jaar tot jaar veranderen, tenzij u voor bepaalde opties kiest. En afhankelijk van welke van de soorten levensverzekeringen u kiest, betaalt u mogelijk premies voor een bepaald aantal jaren of voor uw hele leven. 

Is een hele levensverzekering een goede investering?

Zoals bij elke investeringsstrategie, hangt het af van uw behoeften en omstandigheden. Premies voor hele levensverzekeringen zijn hoger dan de premies die u zou betalen voor dezelfde uitkering bij overlijden op een termijnpolis. Dus als u in de eerste plaats een levensverzekering nodig heeft om dierbaren voor een bepaalde tijd te beschermen, is een overlijdensrisicoverzekering meestal de beste keuze. U hebt bijvoorbeeld alleen dekking nodig die duurt totdat uw kinderen volwassen zijn of uw hypotheek is afbetaald.

De premies voor levensverzekeringen zijn relatief hoog omdat, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, dit type polis bedoeld is om de verzekeringskosten voor uw hele leven te betalen (dit is de reden waarom permanente polissen een contante waardecomponent hebben). Voor de meeste mensen die met beperkte middelen werken, is het slim om die “extra” dollars elders te besteden. Voor hetzelfde bedrag als een premie voor het hele leven kunt u bijvoorbeeld een termijnpolis kopen en ook sparen voor onderwijsfinanciering, schulden afbetalen of bijdragen aan pensioenrekeningen.

Een volledige levensverzekering is het meest zinvol als u weet dat u een permanente dekking nodig heeft – als u er zeker van wilt zijn dat de begunstigden een uitkering bij overlijden krijgen, ongeacht hoe lang u of de verzekerde leeft. U wilt bijvoorbeeld een geldinjectie om te helpen met successierechten of om liquiditeit te verschaffen bij overlijden. Met de juiste verzekeringsdekking hoeven begunstigden mogelijk geen activa te verkopen (mogelijk snel of op een ongelegen moment) nadat een verzekerde is overleden.

Opmerking: in de eerste plaats als investeringsstrategie heeft het hele leven zelden zin. Maar als u een verzekeringsbehoefte heeft, u alle andere fiscaal gunstige spaarstrategieën heeft uitgeput, geen hoge rendementen nastreeft en bereid bent de beperkingen van een levensverzekeringspolis te aanvaarden, kan dit een goede keuze zijn.

Hele levensverzekeringen voors en tegens

Voordelen

• Potentiële levenslange dekking : in tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, zolang er voldoende premies worden betaald, is het hele leven ontworpen om levenslange dekking te bieden.
• Belastingvrije uitkering bij overlijden : Begunstigden betalen doorgaans geen inkomstenbelasting over de uitkering bij overlijden van een levensverzekering, waardoor ze al het geld kunnen gebruiken om in hun behoeften te voorzien.
• Potentiële voordelen van dividenden : als uw polis dividenden uitkeert, kan dat geld mogelijk uw vereiste premies verlagen, uw uitkering bij overlijden verhogen of contant worden betaald om te besteden zoals u dat wilt.
• Toegang tot contante waarde : als u toegang moet hebben tot de contante waarde in uw polis, kunt u mogelijk gebruik maken van dat geld via een opname of een lening. Maar er kunnen afkoopkosten van toepassing zijn, vooral tijdens de eerste jaren van eigendom van de polis. Bespreek de voor- en nadelen met uw verzekeringsmaatschappij voordat u dit doet.

Nadelen

• Relatief hoge premies : omdat u een contante waarde financiert die de kosten van uw polis voor de rest van uw leven zal betalen, moet u in de beginjaren relatief hoge premies betalen (vergeleken met de kosten van tijdelijke dekking met een overlijdensrisicoverzekering). Als u geen premies kunt betalen en u niet genoeg contante waarde heeft om de interne kosten te betalen, loopt u het risico de dekking te verliezen.
• U kunt premiebetalingen niet onderbreken : premies voor hele levensverzekeringen moeten doorgaans op een consistente basis worden betaald; als u de vereiste premiebetalingen niet kunt doen, kan de polis komen te vervallen. Dit in tegenstelling tot universele levensverzekeringspolissen die zijn gebouwd om meer flexibiliteit te bieden en zullen putten uit de contante waarde om de vereiste premies te dekken.
• Het gebruik van contante waarde kan de dekking verminderen : hoewel uw contante waarde beschikbaar is voor leningen en opnames, is er een risico wanneer u toegang krijgt tot die fondsen. Een eventueel onbetaald saldo verlaagt bijvoorbeeld de uitkering bij overlijden die uw begunstigden ontvangen. En als u te veel van uw contante waarde opneemt, kan uw polis komen te vervallen, met verlies van dekking en mogelijke fiscale gevolgen tot gevolg.
• Beperkingen op toegang tot fondsen : uw contante waarde is mogelijk niet gemakkelijk toegankelijk. Vooral in de beginjaren kan het zijn dat u afkoopkosten moet betalen als u besluit uw polis uit te laten betalen of op te nemen.

Is een hele levensverzekering geschikt voor u?

Verzekeringsbeslissingen vereisen een zorgvuldige analyse van uw behoeften en uw budget. De onderstaande tips kunnen stof tot nadenken geven bij het evalueren van het beleid voor het hele leven.

Heeft u een permanente verzekering nodig?

Een behoefte aan levenslange dekking is een aanwijzing dat u misschien een levenslange polis wilt. Dit kan het geval zijn als u dekking wilt voor de uiteindelijke uitgaven, ongeacht wanneer u slaagt, of als u personen ten laste heeft met speciale behoeften. Overlijdensrisicoverzekeringen eindigen na een bepaald aantal jaar en er is geen manier om precies te voorspellen hoe lang u zult leven. Maar als u geen permanente dekking nodig heeft, kan een overlijdensrisicoverzekering een uitstekende oplossing zijn.

Heeft u voldoende cashflow?

De premies voor levensverzekeringen kunnen behoorlijk hoog zijn. Als uw budget beperkt is, kan het moeilijk zijn om voldoende dekking te kopen. Als u echter elke maand voldoende overtollig geld heeft en u kunt het nergens anders kwijt, dan is een levenslange polis wellicht aangewezen.

Heeft u voorspelbaarheid nodig?

Bij levensverzekeringen worden uw premies doorgaans aan het begin van uw polis bepaald. De contante en afkoopwaarden kunnen op dat moment ook worden vastgesteld, zodat u weet wat u de komende jaren kunt verwachten

Alternatieven voor hele levensverzekeringen

Als een levensverzekering niet perfect klinkt, kunt u mogelijk verschillende alternatieven gebruiken.

Overlijdensrisicoverzekering

De eenvoudigste vorm van levensverzekering is een overlijdensrisicoverzekering. U selecteert hoe lang u dekking wilt en u betaalt premies om de polis van kracht te houden. Voor de meeste gezinnen die bescherming bieden tegen het vroegtijdig overlijden van een ouder, is het leven op lange termijn een betaalbare oplossing.

Ander permanent levensbeleid

Als u uw hart erop richt om een ​​permanente verzekering te kopen, zijn er andere alternatieven. 

• Universeel leven biedt meer flexibiliteit maar minder voorspelbaarheid. Premiebetalingen moeten voldoende zijn, maar kunnen flexibel zijn, en de contante waarde groeit met een tempo dat afhangt van de beleggingsprestaties van uw verzekeringsmaatschappij, dus u weet niet hoeveel u van tevoren zult verdienen. 
• Met variabele levensverzekeringen kunt u een verscheidenheid aan beleggingen selecteren die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen voor uw contante waarde, en het is mogelijk om met die beleggingen geld te winnen of te verliezen.

Beleggingsrekeningen

Als het uw doel is om uw vermogen te laten groeien, hoeft u hiervoor geen verzekeringspolis te gebruiken. U kunt bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering kopen voor de dekking die u nodig heeft en uw beleggingen doen in andere rekeningen. Pensioenrekeningen, inclusief pensioenregelingen op de werkplek en IRA’s, kunnen mogelijk belastingvoordelen opleveren. Belastbare brokerage-accounts kunnen ook nuttig zijn, en ze hebben niet dezelfde beperkingen als pensioenrekeningen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Een levensverzekering geeft een geldbedrag, een uitkering bij overlijden genoemd, aan een of meer begunstigden in het geval u overlijdt. Een permanente levensverzekering is bedoeld om uw hele leven mee te gaan en vervalt niet na een bepaald aantal jaren.

Veel voorkomende soorten permanente levensverzekeringen zijn onder meer het hele leven, het hele leven met gegarandeerde uitgifte, het universele leven en een variabele levensverzekering. Elk van deze typen permanente levensverzekeringen heeft verschillende kenmerken, maar ze bevatten allemaal een contante waarde-rekening waartoe u toegang hebt. 

Dit is wat u moet weten over permanente levensverzekeringen om te beslissen of een van deze polissen, en welk type, geschikt voor u is. 

Wat is een permanente levensverzekering?

Een permanente levensverzekering is een soort levensverzekering die niet eindigt of eindigt na een bepaald aantal jaren. Je bent je hele leven verzekerd, zolang je maar voldoende en tijdige premiebetalingen doet.

Als u overlijdt, keert de levensverzekering een belastingvrije uitkering bij overlijden uit aan uw begunstigde. U kunt een of meer begunstigden in de polis noemen om de uitkering te ontvangen.

Een permanente levensverzekering wordt ook wel een levensverzekering met contante waarde genoemd, omdat het de mogelijkheid biedt om via de polis spaargeld op te bouwen op basis van uitgestelde belastingen. Wanneer u uw premie betaalt voor een permanente levenspolis, gaat een deel van de betaling die u doet naar de kosten van de uitkering bij overlijden en een ander deel ervan gaat naar een contante waarde-rekening. 

Dit is nodig omdat naarmate u ouder wordt, de verzekeringskosten toenemen. De contante waarde compenseert de kosten van de verzekering, zodat u een vlakke premie (in het geval van een hele levensverzekering) of een beheersbare premie voor de hele polis kunt hebben. Een ander voordeel van de contante waarde is dat u er geld van kunt opnemen of er leningen tegen kunt aangaan zodra u er activa in heeft opgebouwd. 

Hoe werkt een permanente levensverzekering?

Een permanente levensverzekering begint meestal met een aanvraag. Als u eenmaal bent goedgekeurd en een polis heeft, betaalt u premies om deze van kracht te houden. Hoewel ontworpen om op een dag een uitkering bij overlijden te betalen, is een permanente levensverzekering een financieel actief terwijl u er eigenaar van bent.

Elk van deze fasen van een levensverzekeringspolis – aanvraag, eigendom en betaling van een uitkering bij overlijden – heeft unieke kenmerken en overwegingen.

Toepassing

Om een ​​overlijdensrisicoverzekering aan te vragen, moet u een aanvraag indienen voor de hoogte van de dekking die u wilt, op basis waarvan de verzekeringsmaatschappij vaststelt of u in aanmerking komt voor de polis en de premie.

Het aanvragen van een levensverzekering kan (of niet) een medisch onderzoek omvatten, maar vereist doorgaans de medische geschiedenis van u en uw familie. Of een medisch onderzoek vereist is, is gebaseerd op de acceptatiecriteria van het bedrijf.

Opmerking: als een polis volledig medisch is verzekerd, betekent dit dat ze uw medische geschiedenis gebruiken bij het overnemen, maar dit betekent niet altijd dat u labs moet doen of een examen moet afleggen.

U kunt bijvoorbeeld een volledig medisch onderschreven polis krijgen en geen examen afleggen als de verzekeringsmaatschappij een proces gebruikt dat versnelde acceptatie wordt genoemd.

Andere niet-medische polissen bieden vereenvoudigde acceptatie (die doorgaans bestaat uit een vragenlijst), en sommige, zoals gegarandeerde uitgiftepolissen, hebben helemaal geen vragen.

Naast het verzamelen van medische informatie, kan de verzekeraar vragen stellen over uw beroep, uw gewoonten, de reden waarom u dekking wilt en andere factoren die hij nodig acht om het risico van het bedrijf in te schatten. Het kan ook vragen om uw tegoed te gebruiken en uw achtergrond en rijgeschiedenis te controleren. 

Eigendom

Zodra uw aanvraag is goedgekeurd, bevestigt de verzekeraar de dekking en premie. Voorafgaand aan de uitgifte kunt u ervoor kiezen om verschillende passagiers of functies aan uw polis toe te voegen, zoals vergoedingen voor levensonderhoud of premievrijstelling voor invaliditeit. Rijders zijn optionele voordelen die de premie verhogen. 

Als u uw opties definitief heeft gemaakt, betaalt u de afgesproken premie. Een deel van die premiebetaling gaat naar de kosten van de uitkering bij overlijden. Een ander deel gaat naar de contante waarde van de polis en eventuele extra rijders of functies die u hebt gekocht. 

Als u beleggingsopties heeft (zoals bij een variabele levensverzekering), wordt het bedrag dat in de contante waarde komt, verdeeld over de beleggings- of vaste rekeningen die u selecteert. Eventuele vergoedingen of kosten voor de polis worden verrekend met de contante waarde of de premies.

U krijgt toegang tot de contante waarde via een polislening of opname. En als u optionele rijders hebt gekocht, zoals een kritieke ziekte, terminale ziekte, handicap of chronische ziekte, kunt u onder bepaalde omstandigheden toegang krijgen tot een deel van de nominale waarde “vroeg” als een versnelde uitkering bij overlijden.

Waarschuwing: het is belangrijk om te bekijken hoe het aangaan van een polislening of een opname van de contante waarde van invloed kan zijn op de polis. In sommige gevallen kan het het risico lopen te vervallen of de uitkering bij overlijden verminderen. Er kunnen ook nadelige fiscale gevolgen zijn, afhankelijk van hoe u de opname of lening beheert. 

Betaling van de uitkering bij overlijden

De uitkering bij overlijden gebeurt als u overlijdt. Uw begunstigde ontvangt de volledige waarde van de uitkering bij overlijden, of u nu vijf jaar na de start van de polis overlijdt of aan het einde van een lang leven. Als uw polis een contante waarde heeft, krijgt uw begunstigde meestal niet de uitkering bij overlijden en de contante waarde. Sommige polissen zijn echter bedoeld om zowel de nominale waarde als de geaccumuleerde contante waarde uit te betalen. Als deze functie belangrijk voor u is, bespreek dit dan met een verzekeringsagent voordat u een polis aanschaft.

De meeste, zo niet alle, levensverzekeringen hebben een betwistbare periode van twee jaar. Als u overlijdt binnen de eerste twee jaar nadat de polis is afgegeven, kan de verzekeraar uw aanvraag beoordelen op materiële fouten en mogelijk uw claim afwijzen. Een claim voor overlijden als gevolg van zelfmoord kan ook worden afgewezen tijdens de betwistbare periode.

Belangrijk: permanente levenspolissen hebben een vervaldatum, zoals de leeftijd van 100 of 121 jaar. Als uw polis afloopt, zal de levensverzekeringsmaatschappij u minimaal de volledige contante waarde van de polis betalen, waardoor de dekking wordt beëindigd en een belastbaar feit. Verschillende beleidslijnen gaan op een andere manier om met beleidsvolwassenheid.

Soorten permanente levensverzekeringen

Als u besluit dat een permanente levensverzekering de juiste keuze is voor uw behoeften, overweeg dan welk type permanente levensverzekering het meest geschikt is.

Hele levensverzekering

Een volledige levensverzekering biedt een gegarandeerde uitkering bij overlijden, een niveaupremie (een premie die niet in de loop van de tijd stijgt) en de mogelijkheid om contante waarden op te bouwen. Met “deelnemende” levensverzekeringspolissen (beschikbaar bij sommige onderlinge verzekeringsmaatschappijen) kunt u jaarlijkse dividenden verdienen, wat bijdraagt ​​aan de waarde van de polis.

Universele levensverzekering

Met een universele levensverzekering kunt u uw premiebetalingen aanpassen en de uitkering bij overlijden wijzigen (hoewel u mogelijk een medische verzekering moet ondergaan om deze te verhogen). Polissen bieden ook een minimale gegarandeerde rente op de contante waarde. Als u geen premiebetalingen doet, of betalingen zijn niet voldoende, zal de polis de contante waarde opnemen om de kosten te dekken, en kan deze uiteindelijk vervallen.

Variabele levensverzekering

Afhankelijk van het type polis kunnen de premies vast of flexibel zijn en kan er een minimale overlijdensrisicogarantie zijn. Een belangrijk kenmerk van variabele levensverzekeringen is de mogelijkheid om de contante waarde, meestal in verschillende beleggingsfondsen, te beleggen via subrekeningen in de polis. Door de beleggingskenmerken zijn polisvergoedingen en kosten hoger dan bij niet-variabele levensverzekeringen. 

Dit type polis heeft een hoger risico om geld te verliezen of te vervallen wanneer de markt het niet goed doet, of de premies zijn niet voldoende om de poliskosten te dekken.

Gegarandeerde uitgifte Levensverzekering

Gegarandeerde uitgifteverzekering is een permanente levensverzekering waarvoor geen medische acceptatie vereist is. Meestal aangeduid als eindkosten- of begrafenisverzekering, biedt het doorgaans een minimale dekking (meestal minder dan $ 25.000 en soms tot $ 50.000).

Opmerking: de meeste levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte omvatten een gegradeerde uitkering bij overlijden, wat betekent dat als u in de eerste twee jaar van de polis om een ​​andere reden dan een ongeval overlijdt, uw erfgenamen niet de nominale waarde van de polis zullen ontvangen. In plaats daarvan ontvangen ze alleen betaalde premies, mogelijk plus een percentage.

Permanente levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen

Terwijl een permanente levensverzekering levenslange bescherming biedt, kan een overlijdensrisicoverzekering u dekking bieden voor slechts één jaar en tot 30 of 40 jaar. In tegenstelling tot permanente polissen bevatten termijnenpolissen doorgaans geen contante waarde. Als je tijdens de looptijd overlijdt, wordt de uitkering bij overlijden uitgekeerd aan de begunstigde, maar als de looptijd is verstreken, heb je geen dekking meer. 

Omdat het een dekking biedt voor een beperkte periode en geen contante waarde opbouwt, hebben overlijdensrisicoverzekeringen meestal minder dure premies dan permanente levensverzekeringen.

Heb ik een permanente levensverzekering nodig?

Naast het beschermen van de financiële stabiliteit van uw gezin, vervult een permanente levensverzekering veel behoeften. Hier zijn enkele voorbeelden van situaties waarin een permanente levensverzekering een goede keuze is:

• U wilt uw kinderen een belastingvrije erfenis geven
• U wilt levenslange dekking
• U wilt een verzekering afsluiten terwijl u jong bent en in goede gezondheid verkeert 
• U wilt levensverzekeringen gebruiken als hulpmiddel om uitgestelde belastingen op te bouwen – als vangnet, voor pensioeninkomen of om grote kosten te helpen financieren, zoals de opleiding van een kind of een aanbetaling voor een huis 
• U wilt een groot liefdadigheidsgeschenk doen als u overlijdt
• U wilt andere levensverzekeringen (een overlijdensrisicoverzekering of levensverzekering door werk) aanvullen met een vaste polis

Als u besluit een levensverzekering af te sluiten, bent u in goed gezelschap. 57% van de Amerikanen heeft een levensverzekering om het pensioeninkomen aan te vullen, 66% heeft het om vermogen over te dragen, 84% heeft een levensverzekering om de begrafeniskosten en eindkosten te betalen, en 62% heeft een levensverzekering om verloren inkomen of loon te vervangen.

Belangrijkste leerpunten

• Een permanente levensverzekering biedt een uitkering bij overlijden die u levenslang dekt.
• Er zijn verschillende soorten permanente levensverzekeringen.
• Het is mogelijk om een ​​medisch verzekerde permanente levensverzekering af te sluiten zonder medisch onderzoek. 
• U kunt uitgestelde belastingbesparingen opbouwen via de contante waarde van een permanent beleid.
• Verschillende soorten permanente polissen hebben verschillende investeringskenmerken om uit te kiezen.
• Een permanente levensverzekering kan komen te vervallen als de premies niet worden betaald, als de vergoedingen te hoog zijn of als u geld leent of opneemt van de polis en niet oppast.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Verzekering biedt gemoedsrust tegen het onverwachte. U kunt een verzekering vinden die bijna alles dekt, maar sommige zijn belangrijker dan andere, afhankelijk van uw situatie en behoeften. Bij het uitstippelen van uw financiële toekomst moeten deze vijf soorten verzekeringen stevig op uw radar staan.

Autoverzekering

Autoverzekering is van cruciaal belang als u rijdt. Het is niet alleen vereist in de meeste staten, maar auto-ongelukken zijn duur – meer dan $ 10.000, zelfs zonder enig letsel, en meer dan $ 1,5 miljoen als een ongeval dodelijk is. Deze kosten komen voort uit medische kosten, autoschade, loon- en productiviteitsverliezen en meer.

De meeste staten eisen dat u een basisaansprakelijkheidsverzekering voor auto’s hebt, die juridische kosten, lichamelijk letsel of overlijden en materiële schade aan anderen dekt bij een incident waarvoor u wettelijk verantwoordelijk bent. In sommige staten moet u ook bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP) en / of onverzekerde dekking voor automobilisten bij u dragen. Deze dekkingen vergoeden de medische kosten die verband houden met het incident voor u en uw passagiers (ongeacht wie de schuldige is), ongevallen met botsingen en ongevallen met chauffeurs die geen verzekering hebben.

Opmerking: als u een auto met een lening koopt, moet u mogelijk ook een uitgebreide dekking en dekking voor aanrijdingen aan uw polis toevoegen. Deze dekkingen vergoeden de schade aan uw voertuig als gevolg van auto-ongelukken, diefstal, vandalisme en andere gevaren, en ze zijn vooral belangrijk als reparatie of vervanging van uw auto financiële problemen voor u zou opleveren.

Woningverzekering

Voor veel mensen is een huis hun grootste bezit. Een woningverzekering beschermt u en uw investering door een financieel vangnet uit te breiden bij onvoorspelbare schade. Als u een hypotheek heeft, heeft uw geldverstrekker waarschijnlijk een polis nodig. Maar als u niet uw eigen polis koopt, kan uw geldschieter deze voor u kopen – mogelijk tegen hogere kosten en met een beperktere dekking – en u de rekening sturen.

Een woningverzekering is een goed idee, zelfs als u uw hypotheek heeft afbetaald, omdat het u beschermt tegen kosten voor materiële schade en aansprakelijkheid voor verwondingen en materiële schade aan gasten veroorzaakt door u of uw gezin (inclusief huisdieren). Het kan ook dekking bieden voor extra kosten van levensonderhoud als uw huis onbewoonbaar is na een gedekte claim, en kan worden betaald om vrijstaande structuren te repareren of opnieuw op te bouwen, zoals uw afrastering en schuur, die zijn beschadigd door een gedekte claim.

Als u uw huis huurt, is een huurdersverzekering net zo belangrijk en mogelijk vereist. Natuurlijk dekt de verzekering van uw huisbaas het gebouw zelf, maar uw persoonlijke bezittingen kunnen oplopen tot een aanzienlijk bedrag. In het geval van een inbraak, brand of een ramp, moet uw huurderspolis de meeste vervangingskosten dekken. Het kan ook helpen om extra kosten voor levensonderhoud te betalen als u ergens anders moet verblijven terwijl uw huis wordt gerepareerd. Bovendien biedt de huurverzekering, net als een woningverzekering, aansprakelijkheidsbescherming.

Ziektekostenverzekering

Een ziektekostenverzekering is gemakkelijk een van de belangrijkste soorten verzekeringen die u kunt hebben. Door uw goede gezondheid kunt u werken, geld verdienen en van het leven genieten. Als u een ernstige ziekte krijgt of een ongeval krijgt zonder verzekerd te zijn, kan het zijn dat u niet in staat bent om behandeld te worden of dat u grote medische rekeningen moet betalen. Een recente studie gepubliceerd in het American Journal of Public Health toonde aan dat bijna 67% van de respondenten het gevoel had dat hun medische kosten bijdroegen aan hun faillissement.

“Het kopen van een ziektekostenverzekering is een integraal onderdeel van het beheer van de belangrijkste persoonlijke financiële risico’s”, zegt Harry Stout, auteur van persoonlijke financiën en voormalig president en CEO van een levens- en algemene verzekeringsmaatschappij. Stout vertelde The Balance in een e-mail dat “het niet hebben van dekking financieel verwoestend kan zijn voor huishoudens vanwege de hoge zorgkosten.”

Een ziektekostenverzekering die via de Health Insurance Marketplace is gekocht, kan zelfs dekking bieden voor preventieve diensten (vaccins, screenings en sommige controles), zodat u uw gezondheid en welzijn kunt behouden om aan de eisen van het leven te voldoen.

Tip: Bent u zelfstandige of freelancer, dan kunt u de premies voor ziektekostenverzekering die u uit eigen zak betaalt aftrekken bij het indienen van uw belastingaangifte.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

“In tegenstelling tot wat veel mensen denken, is hun huis of auto niet hun grootste bezit. Het is eerder hun vermogen om een ​​inkomen te verdienen. Toch verzekeren veel professionals de kans op een handicap niet ”, zegt John Barnes, CFP® en eigenaar van My Family Life Insurance, in een e-mail aan The Balance.  

Hij vervolgde met te zeggen dat “een handicap vaker voorkomt dan mensen denken.” De socialezekerheidsadministratie schat dat bij een op de vier 20-jarigen een handicap optreedt voordat de pensioengerechtigde leeftijd wordt bereikt.

“Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het enige type verzekering dat u een uitkering geeft als u ziek of gewond bent en uw werk niet kunt doen.” 

Werknemers hebben gelijk als ze denken dat ze een arbeidsongeschiktheidsuitkering genieten door middel van een werknemerscompensatie voor verwondingen die tijdens het werk optreden. Toch waarschuwt Barnes dat de schadevergoeding van werknemers “geen betrekking heeft op verwondingen buiten het werk of ziekten zoals kanker, diabetes, multiple sclerose of zelfs COVID-19.”

Gelukkig zal een arbeidsongeschiktheidsverzekering de bank waarschijnlijk niet kapotmaken; dit type verzekering past in de meeste budgetten. “Gewoonlijk kosten de premies van een arbeidsongeschiktheidsverzekering twee cent voor elke dollar die u verdient,” zei Barnes. “Zeker, de premies variëren op basis van leeftijd, beroep, salaris en gezondheidsomstandigheden.” Als u $ 40.000 per jaar verdient, komt dat neer op $ 800 per jaar (ongeveer $ 67 per maand).

Levensverzekering

Veel financiële experts beschouwen levensverzekeringen als een integraal onderdeel van uw financiële plan. Hoe cruciaal het is om in uw planning op te nemen, hangt af van uw omstandigheden. “De behoefte aan levensverzekeringen varieert en verandert in de loop van de tijd”, legt Stephen Caplan, CSLP ™, financieel adviseur bij Neponset Valley Financial Partners, in een e-mail aan The Balance uit. “Als iemand jong en alleenstaand is, is zijn behoefte minimaal. Als ze verantwoordelijk zijn voor het onderhouden van een gezin, is het van cruciaal belang om voor voldoende bescherming te zorgen. “

Als u getrouwd bent met een gezin wanneer u overlijdt, kan een levensverzekering het gederfde inkomen vervangen, de aanhoudende schulden helpen betalen of de universitaire opleiding van uw kinderen betalen. Als u alleenstaand bent, kan een levensverzekering de begrafeniskosten betalen en eventuele schulden afbetalen die u achterlaat. 

Of u een levensverzekering kunt afsluiten, hangt voornamelijk af van uw leeftijd en gezondheidstoestand. Hoe jonger en gezonder u bent, hoe lager de kosten waarschijnlijk zullen zijn. Mogelijk moet u een medisch onderzoek afleggen, maar sommige levensverzekeringsmaatschappijen bieden levensverzekeringen zonder examen aan.

Als u niet zeker weet of een levensverzekering gunstig voor u is, stelt Caplan voor om deze vragen te stellen om uw behoeften te evalueren:

• Met welke onmiddellijke financiële kosten zou uw gezin te maken krijgen als u overlijdt? Denk aan openstaande schulden, begrafeniskosten, etc.
• Hoe lang zouden uw gezinsleden financiële steun nodig hebben als u vandaag zou overlijden?
• Zou u, naast het dekken van de meest dringende behoeften van uw gezin, geld willen achterlaten voor belangrijke maar minder dringende uitgaven? Denk aan het onderwijs of de erfenis van uw kinderen, liefdadigheidsgeschenken, enz.

Het komt neer op

“Verzekering speelt een belangrijke maar eenvoudige rol: het vervangt economisch verlies in geval van een ramp”, aldus Caplan. Auto-, eigendoms-, ziektekosten-, arbeidsongeschiktheids- en levensverzekeringen zijn de belangrijkste soorten verzekeringen die u helpen uzelf en uw bezittingen te beschermen. Maar het is ook belangrijk om rekening te houden met uw individuele behoeften en te chatten met bevoegde agenten om te zien hoe het beleid kan worden aangepast om u beter van dienst te zijn. Financieel adviseurs en planners kunnen u adviseren over de vraag of andere veelvoorkomende soorten verzekeringen, zoals overkoepelende en langdurige zorg, ook deel moeten uitmaken van uw financiële strategie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredietverzekering is een soort verzekering die uw creditcard- of leningsaldo terugbetaalt als u niet in staat bent om betalingen te doen door overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of in bepaalde gevallen als eigendommen verloren gaan of vernietigd worden. Voor bedrijven biedt één type kredietverzekering bescherming tegen niet-betalende klanten.

Hoe kredietverzekering werkt

In plaats van te worden verkocht door verzekeringsagenten zoals bij levensverzekeringen en autoverzekeringen, is kredietverzekering doorgaans een extra service die wordt aangeboden door uw creditcardmaatschappij of kredietverstrekker, die wordt aangeboden op het moment dat u uw aanvraag indient of later in de looptijd van de lening.

Kredietverzekeringspremies variëren afhankelijk van de hoogte van de uitkering. Over het algemeen geldt: hoe hoger de schuld, hoe hoger uw verzekeringspremie. De verzekeringspremie wordt vaak op uw maandelijkse factuur geplakt totdat u de verzekering gebruikt of de uitkering opzegt. In andere gevallen wordt de kredietverzekering in één keer in rekening gebracht en opgenomen in de totale kostprijs van de lening. Als u een claim moet indienen, worden de verzekeringsuitkeringen rechtstreeks aan de geldverstrekker betaald, niet aan u.

5 soorten kredietverzekeringen

Er zijn vijf soorten kredietverzekeringen, waarvan er vier zijn bedoeld voor consumentenkredietproducten. Het vijfde type is voor bedrijven.

1. Een kredietoverlijdensrisicoverzekering betaalt het saldo van uw creditcard uit als u overlijdt. Dit voorkomt dat uw dierbaren uw openstaande creditcardsaldo uit uw nalatenschap moeten betalen of erger nog, uit eigen zak.
2. Een kredietongeschiktheidsverzekering betaalt uw minimale betaling rechtstreeks aan uw creditcardmaatschappij als u arbeidsongeschikt wordt. Het kan zijn dat u een bepaalde tijd arbeidsongeschikt moet zijn voordat de verzekering uitkeert. Er kan een wachttijd zijn voordat de uitkering ingaat. U kunt dus niet de verzekering toevoegen en dezelfde dag nog een claim indienen.
3. Een krediet-werkloosheidsverzekering betaalt uw minimumbetaling als u buiten uw schuld uw baan verliest. Als je bijvoorbeeld stopt, treedt de uitkering niet in werking. In sommige gevallen moet je misschien een bepaalde tijd werkloos zijn voordat de verzekering je minimum uitkering betaalt.
4. Een kredietverzekering beschermt alle persoonlijke eigendommen die u hebt gebruikt om een ​​lening te verkrijgen als die eigendommen worden vernietigd of verloren gaan bij diefstal, een ongeval of een natuurramp.
5. Handelskredietverzekering is een soort verzekering die bedrijven beschermt die goederen en diensten op krediet verkopen. Het beschermt tegen het risico van klanten die niet betalen vanwege insolventie en een paar andere gebeurtenissen. De meeste consumenten hebben dit type verzekering niet nodig.

Alternatieven voor kredietverzekering

Afhankelijk van het soort schuld heeft u misschien niet per se een kredietverzekering nodig. Hoewel sommige creditcarduitgevers of kredietverstrekkers gebruik kunnen maken van verkooptactieken onder hoge druk om u aan te melden voor de verzekering, is dit geen vereiste voor uw lening.

Opmerking: met creditcards hebt u misschien geen verzekering nodig als u uw creditcardtegoed elke maand volledig betaalt, omdat u zich geen zorgen hoeft te maken over een saldo.

U kunt mogelijk een kredietverzekering vermijden als u een noodfonds heeft gespaard. Het doel van een noodfonds is om een ​​bron van geld te bieden als u arbeidsongeschikt wordt, uw baan verliest of een ander inkomensverlies heeft.

Uw levensverzekering kan ook voldoende bescherming bieden om een ​​afzonderlijke kredietverzekering te vermijden. De uitkering bij overlijden die door uw levensverzekering wordt uitbetaald, moet voldoende zijn om uw openstaande schulden te dekken en extra geld over te houden voor uw dierbaren. U kunt met uw verzekeringsagent praten over het verhogen van uw uitkering bij overlijden als dit niet voldoende is om uw bestaande verplichtingen te dekken. De kosten zijn mogelijk lager dan bij een afzonderlijke kredietverzekering en u hoeft geen rente te betalen over uw levensverzekering.

Kleine lettertjes

Als u een kredietverzekering overweegt, is het belangrijk om de kleine lettertjes te lezen van de aangeboden voordelen, wanneer de verzekering uitkeert en eventuele uitsluitingen. Weeg af of de verzekering beter is dan andere dekking die u heeft.

Meld u niet telefonisch aan voor een verzekering als deze wordt gepromoot door een medewerker van de klantenservice van een creditcard. Vraag in plaats daarvan naar een brochure of website die u kunt bezoeken voor meer informatie over de details van de verzekering. Zorg ervoor dat u de gebeurtenissen kent die niet door de verzekering worden gedekt en details over hoe u de verzekering kunt opzeggen als deze niet langer nodig is.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Het overnemen van verzekeringen is het proces waarbij het risico van een bedrijf wordt geëvalueerd bij het verzekeren van een huis, auto, bestuurder of de gezondheid of het leven van een persoon. Het bepaalt of het winstgevend zou zijn voor een verzekeringsmaatschappij om de kans te wagen om een ​​verzekering aan een individu of bedrijf te verstrekken.

Na het bepalen van het risico, stelt de onderschrijver een prijs vast en stelt de verzekeringspremie vast die in ruil voor het aangaan ervan in rekening wordt gebracht.

Wat is een verzekering?

Een verzekeringsmaatschappij moet een manier hebben om te beslissen hoeveel van een gok ze neemt door dekking te bieden, en hoe waarschijnlijk het is dat er iets misgaat waardoor het bedrijf een claim moet betalen. Zo is een uitbetaling vrijwel zeker als een bedrijf wordt gevraagd het leven van een patiënt met terminale kanker te verzekeren.

Opmerking: een bedrijf neemt niet het risico om een ​​polis af te geven als de kans op een dure uitbetaling te hoog is.

Om tot de conclusie te komen welke risico’s acceptabel zijn, is acceptatie nodig, een zeer geavanceerd proces met gegevens, statistieken en richtlijnen van actuarissen. Deze informatie stelt verzekeraars in staat de waarschijnlijkheid van de meeste risico’s te voorspellen en dienovereenkomstig premies in rekening te brengen.  

Hoe verzekeringstechniek werkt

Underwriters zijn getrainde verzekeringsprofessionals die risico’s begrijpen en hoe ze deze kunnen voorkomen. Ze hebben gespecialiseerde kennis op het gebied van risicobeoordeling en gebruiken deze kennis om te bepalen of ze iets of iemand verzekeren, en tegen welke prijs.

De underwriter beoordeelt alle informatie die uw agent verstrekt en beslist of het bedrijf bereid is op u te gokken. De functie omvat:

• Het beoordelen van specifieke informatie om te bepalen wat het werkelijke risico is
• Bepalen wat voor soort polisdekking of welke gevaren de verzekeringsmaatschappij wil verzekeren en onder welke voorwaarden
• Dekking mogelijk beperken of wijzigen door middel van goedkeuring
• Op zoek naar proactieve oplossingen die het risico van toekomstige verzekeringsclaims kunnen verminderen of elimineren
• Mogelijk onderhandelen met uw agent of makelaar om manieren te vinden om u te verzekeren als het probleem niet zo duidelijk is of als er verzekeringsproblemen zijn

Opmerking: veel acceptatie is geautomatiseerd. Informatie kan worden ingevoerd in computerprogramma’s in gevallen waarin de situatie geen speciale omstandigheid heeft en met een rode vlag zwaaien. De programma’s zijn vergelijkbaar met het soort offertesystemen dat u zou kunnen tegenkomen wanneer u een online verzekeringsofferte ontvangt.

Een verzekeraar zal hoogstwaarschijnlijk betrokken raken in gevallen waarin tussenkomst of aanvullende beoordeling vereist is, zoals wanneer een verzekerde meerdere claims heeft ingediend, wanneer er nieuwe polissen worden uitgegeven of wanneer er betalingsproblemen zijn met de verzekerde.

Verzekeraars zullen de polissen en risico-informatie gewoonlijk herzien wanneer een situatie buiten de norm lijkt. Het betekent niet noodzakelijk dat een verzekeraar uw zaak nooit meer zal bekijken, alleen omdat u al een polis heeft afgesloten. Een verzekeraar kan betrokken worden bij elke wijziging in verzekeringsvoorwaarden of een wezenlijke wijziging in het risico. 

Opmerking: de verzekeraar zal de situatie beoordelen om te bepalen of het bedrijf bereid is het beleid voort te zetten onder de huidige voorwaarden of dat het nieuwe voorwaarden zal presenteren wanneer er een wijziging in de verzekeringsvoorwaarden is. Nieuwe verzekeringsvoorwaarden kunnen een verminderde of beperkte dekking of verhoogde eigen risico’s omvatten. 

Staatswetten verbieden acceptatiebeslissingen op basis van kwesties als ras, inkomen, opleiding, burgerlijke staat of etniciteit. Sommige staten verbieden ook een verzekeraar om een ​​autobeleid uitsluitend op basis van kredietscore of rapporten af ​​te wijzen.

Underwriters versus agenten / makelaars

Een agent of makelaar verkoopt verzekeringspolissen. Een underwriter bepaalt of de verzekeringsmaatschappij die dekking moet en zal verkopen. Uw agent of makelaar moet solide feiten en informatie overleggen die de verzekeraar ervan zullen overtuigen dat het risico dat u loopt groot is.

Verzekeringsagenten hebben doorgaans geen beslissingsbevoegdheid buiten de basisregels die ze in het acceptatiehandboek geven, maar een agent kan weigeren om u te verzekeren op basis van zijn kennis van de gebruikelijke acceptatiebeslissingen van de verzekeringsmaatschappij. Ze kunnen geen speciale regelingen treffen om u een verzekering aan te bieden zonder de toestemming van de verzekeraar.

De verzekeringstechnicus beschermt het bedrijf door de verzekeringstechnische regels toe te passen en risico’s te beoordelen op basis van dit inzicht. Ze hebben de mogelijkheid om boven en buiten de basisrichtlijnen te beslissen over hoe het bedrijf zal reageren op de risicokans. Ze kunnen uitzonderingen maken of voorwaarden wijzigen om een ​​situatie minder risicovol te maken.

Voorbeelden van verzekeringen

De eenvoudigste manier om te begrijpen wanneer een verzekeraar kan helpen of de beslissingen van verzekeringsmaatschappijen over uw polis kan wijzigen, is door naar enkele voorbeelden te kijken.

Als een huis niet wordt bewoond

Denk aan Elizabeth en John die een nieuw huis kochten en besloten hun oude te verkopen. De onroerendgoedmarkt was in die tijd moeilijk en ze verkochten hun eerste huis niet zo snel als ze hadden gehoopt. Ze vertrokken voordat ze het hadden verkocht.

Ze belden hun verzekeringsagent om hen te laten weten dat het oude huis leeg was. Hun makelaar vertelde hen dat ze een vacaturevragenlijst moesten invullen en aanvullende details moesten verstrekken. De verzekeraar zou dan het risico beoordelen en beslissen of hij de woning verzekerd zou houden door de leegstandsvergunning.

Als een huis gerepareerd moet worden

Het nieuwe huis van Elizabeth en John had veel reparaties nodig. De verzekeringsmaatschappij zou normaal gesproken geen huis verzekeren zonder bijgewerkte elektrische bedrading, maar John en Elizabeth waren al een paar jaar klant en hadden nooit claims ingediend. Ze verzekerden ook hun auto bij hetzelfde bedrijf. Hun agent besloot hun zaak door te verwijzen naar underwriting.

John en Elizabeth beloofden de elektrische bedrading binnen 30 dagen te repareren. De underwriting-afdeling herzag hun profiel en besloot dat ze zich op hun gemak voelden bij het nemen van het risico. De verzekeraar vertelde de makelaar dat ze de woningverzekering niet zouden opzeggen vanwege het gebrek aan reparaties, maar in plaats daarvan het eigen risico tijdelijk zouden verhogen en John en Elizabeth 30 dagen de tijd zouden geven om het werk gedaan te krijgen.

Let op: Polisvoorwaarden zouden terug kunnen gaan naar een redelijker eigen risico na een lichte verhoging wanneer aan bepaalde voorwaarden is voldaan.

Meerdere autoverzekeringsclaims

Mary heeft in vijf jaar tijd drie glasclaims ingediend op haar autoverzekering, maar heeft verder een perfect rijgedrag. De verzekeraar wil haar blijven verzekeren, maar moet iets doen om het risico weer rendabel te maken. Het heeft $ 1.400 aan glasclaims betaald, maar Mary betaalt slechts $ 300 per jaar voor glasdekking en ze heeft een eigen risico van $ 100.

De verzekeraar beoordeelt het dossier en besluit Mary nieuwe voorwaarden aan te bieden bij haar verlenging. Het bedrijf stemt ermee in haar volledige dekking aan te bieden, maar het zal haar eigen risico verhogen tot $ 500. Als alternatief bieden ze aan om de polis te verlengen met beperkte glasdekking. Dit is de manier waarop de verzekeraar het risico minimaliseert en Mary toch de andere dekking biedt die ze nodig heeft, zoals aansprakelijkheid en aanvaring.

Belangrijkste leerpunten

• Het overnemen van verzekeringen is een beoordeling van hoe riskant het voor een verzekeraar zou zijn om dekking te verlenen aan een bepaald individu of bedrijf, gezien de unieke omstandigheden van dat individu of bedrijf.
• Het proces meet hoe waarschijnlijk het is dat de verzekerde een kostbare claim zal indienen en of de verzekeraar geld zal verliezen door het verstrekken van de polis.
• Underwriters, agenten en makelaars werken allemaal voor de verzekeringsmaatschappij, maar een agent of makelaar heeft ook de plicht om de beste belangen van de verzekerde te dienen. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In de meest eenvoudige bewoordingen wordt de verzekeringspremie gedefinieerd als het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij u in rekening brengt voor de verzekeringspolis die u koopt. De verzekeringspremie is de kostprijs van uw verzekering.

Hier zijn de basisprincipes om u te helpen begrijpen wat een verzekeringspremie is en hoe deze werkt.

Wat is de verzekeringspremie?

Iedereen weet dat een verzekering geld kost, maar een term die vaak nieuw is als je voor het eerst een verzekering gaat kopen, is ‘premie’. Meestal is de premie het bedrag dat door een persoon (of een bedrijf) wordt betaald voor polissen die een auto-, huis-, zorg- of levensverzekeringsdekking bieden.

Hoe verzekeringspremies werken

Verzekeringspremies hebben meestal een basisberekening, en vervolgens krijgt u op basis van uw persoonlijke gegevens, locatie en andere informatie kortingen die worden toegevoegd aan de basispremie waardoor uw kosten worden verlaagd.

Om voorkeurstarieven of scherpere of goedkopere verzekeringspremies te krijgen, wordt aanvullende informatie gebruikt. In de onderstaande paragraaf over de vier factoren die de premie bepalen, zetten we deze factoren nader uiteen. 

De verzekeringspremie wordt soms betaald op jaarbasis, halfjaarlijks of maandelijks. Als de verzekeringsmaatschappij besluit dat ze de verzekeringspremie vooraf willen, kunnen ze dat ook eisen. Dit is vaak het geval wanneer de verzekering van een persoon in het verleden wegens wanbetaling is opgezegd.

De premie is de basis van uw “verzekeringsuitkering”. Een verzekeringspremie kan in bepaalde gevallen voor u als belastbaar inkomen worden beschouwd (bijvoorbeeld dekking voor collectieve overlijdensrisicoverzekeringen die meer dan $ 50.000 bedragen en direct of indirect door een werkgever worden gedragen). Bovendien kunnen er servicekosten aan worden toegevoegd, afhankelijk van de lokale verzekeringswetten en de aanbieder van uw contract. De richtlijnen van de National Association of Insurance Commissioners of het kantoor van uw State Insurance Commissioners kunnen u meer informatie geven over uw lokale regelgeving als u vragen heeft over vergoedingen of heffingen op uw premie.

Eventuele extra kosten, zoals uitgiftekosten of andere servicekosten, worden niet als premie beschouwd en worden apart op uw premie- of rekeningoverzicht vermeld.

Hoeveel is een verzekeringspremie?

Een verzekeringspremie is afhankelijk van het type dekking dat u zoekt, evenals het risico.

Daarom is het altijd een goed idee om voor verzekeringen te winkelen of samen te werken met een verzekeringsprofessional die premies voor u bij verschillende verzekeringsmaatschappijen kan inkopen.

Wanneer mensen rondkijken voor verzekeringen, kunnen ze verschillende premies tegenkomen die bij verschillende verzekeringsmaatschappijen in rekening worden gebracht voor de kosten van hun verzekering en veel geld besparen op verzekeringspremies, gewoon door een bedrijf te vinden dat meer geïnteresseerd is in ‘het schrijven van het risico’.

Welke factoren bepalen de premie?

Een verzekeringspremie wordt meestal bepaald door vier belangrijke factoren:

1. Soort dekking

Verzekeringsmaatschappijen bieden verschillende opties wanneer u een verzekering afsluit. Hoe meer dekking u krijgt, of hoe uitgebreider u kiest, des te hoger kan uw verzekeringspremie zijn.

Als u bijvoorbeeld naar premies voor een woningverzekering kijkt en u een openstaande woningverzekering of een woningverzekering met all-risk dekking aanschaft, zal deze duurder zijn dan een woningverzekering op naam die alleen de basis dekt.

2. Bedrag van de dekking en de kosten van uw verzekeringspremie

Of u nu een levensverzekering, autoverzekering, ziektekostenverzekering of een andere verzekering afsluit, u betaalt altijd meer premie (meer geld) voor een hogere dekking.

Dit kan op twee manieren werken, de eerste manier is vrij eenvoudig, de tweede manier is iets gecompliceerder, maar een goede manier om te besparen op uw verzekeringspremies:

• Uw hoeveelheid dekking kan worden gewijzigd door de dollarwaarde die u wilt op wat u verzekert. Een huis verzekeren voor $ 250.000 is bijvoorbeeld anders dan een huis verzekeren voor $ 500.000. Het is vrij eenvoudig: hoe meer dollarwaarde u wilt verzekeren, hoe duurder de premie zal zijn
• U kunt voor dezelfde dekking minder betalen als u een polis neemt met een hoger eigen risico. Bij een woningverzekering kunt u bijvoorbeeld tot 25% besparen door uw eigen risico te verhogen van $ 500 naar $ 1.000. Bij een ziektekostenverzekering of aanvullende ziektekostenverzekeringen kunt u niet alleen een hoger eigen risico nemen, maar kijken naar polissen met andere opties zoals hogere eigen bijdragen of langere wachttijden. 

3. Persoonlijke gegevens van de aanvrager van de verzekeringspolis

Uw verzekeringsgeschiedenis, waar u woont en andere factoren van uw leven worden gebruikt als onderdeel van de berekening om de verzekeringspremie te bepalen die in rekening wordt gebracht. Elke verzekeringsmaatschappij zal verschillende beoordelingscriteria gebruiken.

Sommige bedrijven gebruiken verzekeringsscores die kunnen worden bepaald door veel persoonlijke factoren, van kredietwaardigheid tot frequentie van auto-ongelukken of persoonlijke claimgeschiedenis en zelfs beroep. Deze factoren vertalen zich vaak in kortingen op een verzekeringspremie.

Voor levensverzekeringen worden ook andere risicofactoren gebruikt die specifiek zijn voor de verzekerde persoon, zoals leeftijd en gezondheidsproblemen.

Verzekeringsmaatschappijen hebben doelgroepen, net als elk bedrijf. Om concurrerend te zijn, zullen verzekeringsmaatschappijen bepalen wat het profiel is van klanten die ze willen aantrekken en programma’s of kortingen creëren om hun beoogde klanten aan te trekken.

De ene verzekeringsmaatschappij kan bijvoorbeeld besluiten dat ze senioren of gepensioneerden als klant willen aantrekken, terwijl een andere verzekeringsmaatschappij hun premies zal prijzen om jonge gezinnen of millennials aan te trekken.

4. Concurrentie in de verzekeringssector en het doelgebied

Als een verzekeringsmaatschappij besluit dat ze agressief een marktsegment willen nastreven, kunnen ze tarieven afwijken om nieuwe klanten aan te trekken. Dit is een interessant facet van verzekeringspremie omdat het de tarieven op tijdelijke basis drastisch kan veranderen, of meer permanent als de verzekeringsmaatschappij succes heeft en goede resultaten behaalt op de markt. 

Wie beslist de verzekeringspremie?

Elke verzekeringsmaatschappij heeft mensen die werkzaam zijn op verschillende gebieden van risicobeoordeling.

Actuarissen werken bijvoorbeeld voor een verzekeringsmaatschappij om te bepalen:

• de waarschijnlijkheid van een risico en gevaren
• de kosten die samenhangen met het geval van een ramp of claim, en vervolgens moeten actuarissen op basis van deze informatie projecties en richtlijnen maken

Met behulp van de berekeningen bepalen actuarissen hoeveel kosten er gemoeid zijn met het betalen van claims en hoeveel geld de verzekeringsmaatschappij moet innen om ervoor te zorgen dat ze genoeg geld verdienen om mogelijke claims te betalen en ook om geld te verdienen.

De informatie van de actuarissen helpt bij het vormgeven van acceptatie. Underwriters krijgen richtlijnen om het risico te onderschrijven, en een onderdeel hiervan is het bepalen van de premie.

De verzekeringsmaatschappij bepaalt hoeveel geld ze in rekening brengen voor het verzekeringscontract dat ze u verkopen.  

Wat doet de verzekeringsmaatschappij met verzekeringspremies?

De verzekeringsmaatschappij moet van velen de premies innen en ervoor zorgen dat ze genoeg van dat geld aan liquide middelen sparen om de vorderingen van enkelen te kunnen betalen.

De verzekeringsmaatschappij neemt uw premie en legt deze opzij en laat deze groeien voor elk jaar dat u geen claim heeft. Als de verzekeringsmaatschappij meer geld inzamelt dan wat ze aan claimkosten, operationele kosten en andere uitgaven betalen, zullen ze winstgevend zijn.

Waarom veranderen verzekeringspremies?

In winstgevende jaren hoeft een verzekeringsmaatschappij de verzekeringspremies niet te verhogen. Als een verzekeringsmaatschappij in minder winstgevende jaren meer claims en verliezen lijdt dan verwacht, dan kan het zijn dat ze hun verzekeringspremiestructuur moeten herzien en de risicofactoren van wat ze verzekeren opnieuw moeten beoordelen. In dergelijke gevallen kunnen premies stijgen.

Voorbeelden van aanpassingen van verzekeringspremies en tariefverhogingen

Heb je ooit met een vriend gesproken die bij één verzekeringsmaatschappij was verzekerd en hen horen zeggen wat voor geweldige tarieven ze hebben, en het vervolgens vergeleken met je eigen ervaring met de prijzen voor hetzelfde bedrijf, en was het compleet anders?

Dit kan gebeuren op basis van verschillende persoonlijke factoren, kortingen of locatiefactoren, evenals concurrentie of verlieservaring van de verzekeringsmaatschappij.

Als de actuarissen van een verzekeringsmaatschappij bijvoorbeeld een bepaald gebied een jaar herzien en vaststellen dat het een lage risicofactor heeft en dat jaar slechts zeer minimale premies in rekening brengt, maar tegen het einde van het jaar zien ze een stijging van de criminaliteit, een grote ramp, hoge verliezen of uitbetalingen van claims, zal het ertoe leiden dat ze hun resultaten herzien en de premie die ze voor dat gebied in rekening brengen in het nieuwe jaar wijzigen.

Dat gebied zal als gevolg daarvan tariefverhogingen zien. De verzekeringsmaatschappij moet dit doen om in bedrijf te blijven. Mensen in dat gebied kunnen dan rondkijken en ergens anders heen gaan.

Door de premies in dat gebied hoger te prijzen dan voorheen, kunnen mensen van verzekeringsmaatschappij veranderen. Als de verzekeringsmaatschappij de klanten in dat gebied verliest die niet bereid zijn de premie te betalen die ze in rekening willen brengen voor wat zij als risico hebben bepaald, zullen de winstgevendheid of verliesratio’s van de verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk afnemen.

Door minder claims en behoorlijke premiekosten voor de risico’s kan de verzekeringsmaatschappij redelijke kosten handhaven voor de beoogde klant.

Hoe u de laagste verzekeringspremie krijgt

De truc om de laagste verzekeringspremie te krijgen, is het vinden van de verzekeringsmaatschappij die het meest geïnteresseerd is om u te verzekeren.

Als de tarieven van een verzekeringsmaatschappij ineens te hoog oplopen, is het altijd de moeite waard om uw vertegenwoordiger te vragen of er iets kan worden gedaan om de premie te verlagen.

Als de verzekeringsmaatschappij niet bereid is de premie te wijzigen die ze u in rekening brengen, kan het zijn dat u bij het rondkijken een betere prijs voor u vindt. Door rond te shoppen krijgt u ook een beter inzicht in de gemiddelde verzekeringskosten voor uw risico.

Als u uw verzekeringsvertegenwoordiger of een verzekeringsdeskundige vraagt ​​om uit te leggen waarom uw premie stijgt of dat er mogelijkheden zijn om kortingen te krijgen of de kosten van verzekeringspremies te verlagen, krijgt u ook meer inzicht in of u in staat bent om een ​​betere prijs te krijgen en hoe u dat moet doen zo. 

Belangrijkste leerpunten

• De verzekeringspremie is het bedrag dat aan de verzekeringsmaatschappij wordt betaald voor de verzekering die u aanschaft.
• Uw verzekeringsgeschiedenis, waar u woont en andere factoren worden gebruikt als onderdeel van de berekening om de premieprijs te bepalen.
• Verzekeringspremies zijn afhankelijk van het soort dekking dat u zoekt.
• Om een ​​goede prijs voor uw verzekeringspremie te krijgen, moet u rondkijken naar een verzekeringsmaatschappij die u wil dekken.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uw Life Insurance Strategy – Hoe om te weten als je het nodig Life Insurance

Levensverzekeringen is ontworpen om uw familie en andere mensen die kan afhangen van u om financiële steun te beschermen. Levensverzekering betaalt een uitkering bij overlijden aan de begunstigde van de levensverzekering.

In de loop der jaren heeft levensverzekering ook geëvolueerd naar interessante mogelijkheden voor het bouwen van rijkdom of tax free investeringen te bieden.

Dus wie moet levensverzekeringen, en wanneer moet je het kopen?

Is het leven verzekering alleen voor mensen die een gezin te ondersteunen? We gaan door middel van deze vragen en veel voorkomende scenario’s wanneer levensverzekering is een goed idee om op basis van situaties te kopen. Deze lijst zal u helpen beslissen of het tijd is voor u contact opnemen met uw financieel adviseur en gaan kijken naar uw levensverzekering opties.

Heb ik Life Insurance als ik geen Dependents?

Er zijn gevallen waarin levensverzekeringen gunstig kan zijn, zelfs als je geen personen ten laste, de meest fundamentele van die zou worden met betrekking tot uw eigen begrafeniskosten. Er kunnen vele andere redenen echter wel. Hier zijn enkele richtlijnen om u te helpen beslissen of levensverzekering is de juiste keuze voor u:

Op Wat Life Stage Moet je kopen Life Insurance?

Het eerste wat je moet weten over het leven verzekering is dat de jongere en gezonder je bent, hoe minder duur is. Dit gezegd zijnde, zijn er verschillende types van levensverzekeringen ook. Afhankelijk van:

• waarom u wilt dat de levensverzekering
• wat uw situatie is
• het punt in je leven waar je nodig hebt om het te kopen

of beschouwen het als financieel verantwoordelijk om levensverzekeringen te kopen, hetzij om het leven verzekering te vinden tegen een goedkope prijs of om uw familie en de toekomst te beschermen, zal situaties voor iedereen verschillend zijn.

Life Insurance als een strategie voor de bescherming en Build Wealth

Wanneer u kopen levensverzekeringen u op zoek bent naar de levensstijl van uw familie of personen ten laste te beschermen als u zou overlijden.

Als dit je primaire doel dan kan low cost levensverzekeringen een goed uitgangspunt voor je. Je zou ook kijken naar het als een manier om rijkdom u of uw familie, hetzij bouwen door middel van mogelijke fiscale voordelen, of als u wilt om ze te laten geld als een erfenis.

U kunt ook kopen levensverzekeringen als een manier om uw eigen financiële stabiliteit te waarborgen, in het geval van hele leven verzekeringen, of universal life verzekeringen die bieden ook geld waarden en investeringen.

Hier is een lijst van mensen die levensverzekeringen in verschillende levensfasen nodig zou kunnen hebben, en waarom je zou willen kopen levensverzekeringen op deze stadia. Deze lijst zal helpen u overwegen verschillende redenen om levensverzekeringen te kopen en u helpen erachter te komen of is het tijd voor u om te kijken naar het kopen van levensverzekeringen of niet.

Een financieel adviseur of levensverzekering vertegenwoordiger kan u ook helpen bij verschillende levensverzekeringen opties te verkennen en moet altijd worden geraadpleegd voor hun professionele adviezen om u te helpen een keuze te maken.

beginnend Families

Life verzekering moet worden gekocht als u overweegt het starten van een gezin. Uw tarieven zullen nu goedkoper dan wanneer je ouder wordt en je toekomstige kinderen zullen, afhankelijk van uw inkomen. Meer informatie op Ouders: Hoeveel Life Insurance heb je nodig?

opgericht Families

Als je een gezin dat van u afhangt, moet je levensverzekeringen. Dit omvat niet alleen de echtgenoot of partner werken buiten het huis. Levensverzekeringen moet ook worden overwogen voor de persoon die werkzaam zijn in het huis. De kosten van de vervanging van iemand om huishoudelijke taken, thuis budgettering te doen, en kinderopvang kunnen aanzienlijke financiële problemen voor de overlevende familieleden veroorzaken. Meer informatie op Ouders: Hoeveel Life Insurance heb je nodig?

Jonge alleenstaanden

De reden dat een enkele volwassene zou typisch een levensverzekering nodig zou zijn om te betalen voor hun eigen begrafenis kosten of als ze helpen ondersteunen een bejaarde ouder of een andere persoon die zij kunnen de zorg voor financieel.

U kunt ook overwegen de aankoop van levensverzekeringen, terwijl je jong bent, zodat tegen de tijd dat je het nodig hebt, hoef je niet meer te wijten aan te betalen om uw leeftijd.

Hoe ouder je wordt, hoe duurder een levensverzekering en loopt u het risico wordt geweigerd als er problemen met de levensverzekeringen medisch onderzoek zijn.

Anders, als men andere bronnen van geld voor een begrafenis en heeft geen andere personen die afhankelijk zijn van hun inkomen dan levensverzekering zou geen noodzaak.

Huiseigenaren en mensen met hypotheken of andere schulden

Als u van plan over het kopen van een huis met een hypotheek, wordt u gevraagd of u wilt hypotheek af te sluiten. Het kopen van een levensverzekering beleid dat uw hypotheekschuld zou dekken zou het belang te beschermen en te voorkomen dat u hoeft te extra hypotheek af te sluiten wanneer u uw eerste huis te kopen.

Levensverzekeringen kan een manier van beveiligen van uw schulden worden afbetaald als je sterven. Als je sterft met schulden en geen manier voor uw goederen om ze te betalen, uw vermogen en alles wat je gewerkt kunnen verloren gaan en zal niet doorgegeven aan iemand die u belangrijk vindt. In plaats daarvan uw nalatenschap kan worden overgelaten met schulden, die kunnen worden doorgegeven aan uw erfgenamen.

Non-Child werkende paren

Beide personen in deze situatie zou moeten beslissen of ze levensverzekering zou willen. Als beide personen brengen in een inkomen dat ze zich comfortabel voelen leven op alleen als hun partner te overlijden, dan is het leven verzekering niet nodig zou zijn, behalve als ze wilden hun begrafenis kosten te dekken.

Maar, misschien in sommige gevallen één werkende echtgenoot draagt ​​meer bij aan het inkomen of zou willen hun significante andere te verlaten in een betere financiële positie, dan zo lang als de aankoop van een levensverzekering zou een financiële last niet, zou het een optie zijn. Voor een lage verzekering optie cost leven kijken naar Term Life Insurance of overwegen first-to-die levensverzekeringen waarbij u betaalt voor slechts één beleid en de uitkering bij overlijden gaat naar de eerste om te sterven.

Mensen die Life Insurance door hun werk

Als u levensverzekering door je werk, moet je nog steeds kopen uw eigen levensverzekering. De reden dat je moet nooit alleen vertrouwen op levensverzekeringen op het werk is, omdat je je baan zou kunnen verliezen, of besluiten om van baan te veranderen en zodra je dat doet, verlies je dat het leven verzekering. Het is niet strategisch geluid voor uw levensverzekering te laten in de handen van een werkgever. Hoe ouder je wordt de duurdere uw levensverzekering wordt. Je bent beter af te kopen een kleine back-up beleid om ervoor te zorgen dat u altijd een aantal levensverzekeringen, zelfs als u uw baan verliest.

Business Partners en Business Owners

Als u een zakelijke partner of een eigen bedrijf en er zijn mensen die een beroep op u, kunt u overwegen de aanschaf van een aparte levensverzekering voor het doel van uw zakelijke verplichtingen.

Het kopen Life Insurance aan je ouders

De meeste mensen denken niet aan dit als een strategie, koop het is gebruikt en kan een slimme ding om te doen. Levensverzekeringen op je ouders stelt een uitkering bij overlijden voor u als je jezelf als begunstigde op het beleid dat u uit te nemen op hen. Als je hun premies betaalt u zult willen ervoor zorgen dat je jezelf een onherroepelijke begunstigde aan uw investment.This manier te beveiligen wanneer je ouders sterven, zet u het bedrag van de levensverzekering. Als je dit doet terwijl je ouders zijn jong genoeg is, kan het een financieel gezonde investering. U kunt ook uw eigen financiële stabiliteit te beschermen door te kijken naar de aankoop van langdurige zorg voor hen ook, of suggererend dat ze er naar kijken. Vaak als ouders ziek worden als ze ouder worden de financiële lasten voor hun kinderen is enorm. Deze twee opties kunnen financiële bescherming die je anders niet zou hebben gedacht te bieden.

Life Insurance voor Kinderen

De meeste mensen zouden suggereren dat kinderen niet levensverzekering nodig hebben omdat ze hebben geen personen ten laste en in het geval van hun dood, hoewel het verwoestende zou zijn, zou het leven verzekering niet nuttig zijn.

Er zijn een paar strategische redenen die u zou willen kopen levensverzekeringen voor kinderen.

1. Als u zich zorgen over uw kinderen uiteindelijk het krijgen van een ziekte. Sommige families hebben zorgen over de gezondheid van hun kinderen op lange termijn als gevolg van erfelijke risico’s. Als ouders vrezen dat dit uiteindelijk kan ze niet te verzekeren maken later in het leven, dan konden ze overwegen de aanschaf van hun kinderen levensverzekering, zodat ze zich geen zorgen over falende medische onderzoeken later, toen ze levensverzekering voor hun eigen gezin nodig hebben.
2. Als je zou willen om een ​​soort van uitkering bij overlijden te ontvangen om u te helpen omgaan met de dood van een kind en hebben betrekking op de begrafeniskosten als er iets zou gebeuren met hen. Het verlies van een kind is verwoestende en hoewel kinderen niet financieel ondersteunen, ze spelen een belangrijke rol in het gezin en hun verlies kan effecten hebben op vele levels.The verlies hebben kunnen maken het erg moeilijk voor u om te werken, en u kunt lijden financiële verliezen, vereisen psychologische hulp of hulp bij overlevende kinderen als gevolg van hun passerende vereisen. Dit is zeker niet gebruikelijk denken, maar kan een reden zijn voor een ouder om levensverzekering voor kinderen te overwegen.
3. Sommige mensen kopen levensverzekeringen voor kinderen als ze vroege volwassenheid om hen te helpen een voorsprong op het leven te bereiken. Een permanente levensverzekering kan een manier zijn om besparingen te bouwen voor hen en geef ze een kans om een ​​levensverzekering die zichzelf tegen de tijd dat ze een eigen gezin, of als ze willen het contante gedeelte te gebruiken lenen tegen voor een grote aankoop. Levensverzekeringen voor kinderen kunnen worden gekocht als een geschenk aan hen in deze gevallen.

Kinderen voor het grootste deel niet levensverzekering nodig, maar als het deel uitmaakt van een strategie, kan levensverzekering voor kinderen iets wat je overwegen voor de bovenstaande redenen. wegen altijd de mogelijkheid om bovengenoemde redenen met de andere mogelijkheden van de besparingen die u zou kunnen overwegen voor uw kinderen.

ouderen

Zolang je mensen niet afhankelijk van uw inkomen voor ondersteuning, zou levensverzekeringen in dit stadium van het leven niet nodig, tenzij nogmaals, je hoeft geen andere manier om te betalen voor uw begrafeniskosten te hebben. Maar wees ervan bewust dat de aankoop van een levensverzekering op deze leeftijd kan erg duur zijn.

Alvorens dit te doen, eerst praten met een financieel adviseur of accountant over het kijken naar andere opties voor het opslaan om te betalen voor uw begrafenis kosten alvorens te overwegen levensverzekeringen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Verward over het verschil tussen het geheel levensverzekeringen en tijdelijke levensverzekeringen? Je bent niet alleen; mensen vaak moeite hebben om te kiezen welke goed voor hen is, en soms zelfs van de ene naar de andere. Voordat je die keuze te maken, zorg ervoor dat je weet wat wat is.

Hele levensverzekeringen 

• Meestal duurder dan overlijdensrisicoverzekeringen te zijn.
• Het bevat een contante waarde element (dat bijdraagt ​​aan de hogere kosten) die je niet krijgt met de term levensverzekering. Wat dit betekent is dat als je betaalt verzekeringspremies, een deel van wat je betaalt is beschikbaar om te lenen tegen of uitbetaald te worden tijdens je leven.
• Omdat ze zijn ontworpen om stabiliteit te bieden, werden ze populair na de financiële crisis in 2008-2009.
• U kunt de meeste of alle van wat je erin stopt tax-free te trekken, maar :
• U moet strenge regels in verband met de betalingen te volgen en als je dat niet doet, kan je uiteindelijk als gevolg veel aan belastingen.
• Hele leven verzekering biedt niveau premies en de bescherming van levensverzekeringen voor het leven (maar nogmaals, zolang de premies worden betaald als uw verzekering vereist).
• Als je hele leven verzekering te kopen, uw verzekeraar stortingen uw premie (minus verzekeringskosten en andere kosten) in een contante waarde account.
• Om die reden kan hele levensverzekering de accumulatie van contante waarde (belasting-uitgestelde) te bieden, en je kunt het gebruiken wanneer dat nodig is.
• Hele levensverzekeringen is verkrijgbaar in drie types: traditioneel, variabel en universeel.
• Soms zijn mensen onderschatten hoeveel de betalingen zullen worden, en ze over te schakelen naar tijdelijke levensverzekeringen.

Overlijdensrisicoverzekering

• Overlijdensrisicoverzekering is eenvoudiger en werkt als uw auto of huis verzekering.
• With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
• According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
• Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
• Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
• The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.

Variaties op overlijdensrisicoverzekeringen

• Zogenaamde premierestituties overlijdensrisicoverzekeringen  zal een deel van uw premies terug te keren op het einde van de looptijd. Dit beleid zijn over het algemeen duurder.

Welke is geschikt voor u?

Voor de meeste jongeren, raden wij elementaire overlijdensrisicoverzekeringen. Het is eenvoudig en goedkoop, waardoor je meer geld overgebleven om te investeren voor hun pensioen en andere doelen. In sommige gevallen, als u op zoek bent naar de verzekering dat fiscale voordelen biedt en – na een bepaalde tijd – een gegarandeerd rendement op geld dat je hebt betaald, kunt u overwegen een heel leven verzekeringspolis. Wij adviseren, echter, dat u alleen kopen hele leven verzekeringen, na raadpleging van een onafhankelijk financieel planner of estate planning advocaat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.