Het overnemen van verzekeringen is het proces waarbij het risico van een bedrijf wordt geëvalueerd bij het verzekeren van een huis, auto, bestuurder of de gezondheid of het leven van een persoon. Het bepaalt of het winstgevend zou zijn voor een verzekeringsmaatschappij om de kans te wagen om een verzekering aan een individu of bedrijf te verstrekken.
Na het bepalen van het risico, stelt de onderschrijver een prijs vast en stelt de verzekeringspremie vast die in ruil voor het aangaan ervan in rekening wordt gebracht.
Table of Contents
Wat is een verzekering?
Een verzekeringsmaatschappij moet een manier hebben om te beslissen hoeveel van een gok ze neemt door dekking te bieden, en hoe waarschijnlijk het is dat er iets misgaat waardoor het bedrijf een claim moet betalen. Zo is een uitbetaling vrijwel zeker als een bedrijf wordt gevraagd het leven van een patiënt met terminale kanker te verzekeren.
Opmerking: een bedrijf neemt niet het risico om een polis af te geven als de kans op een dure uitbetaling te hoog is.
Om tot de conclusie te komen welke risico’s acceptabel zijn, is acceptatie nodig, een zeer geavanceerd proces met gegevens, statistieken en richtlijnen van actuarissen. Deze informatie stelt verzekeraars in staat de waarschijnlijkheid van de meeste risico’s te voorspellen en dienovereenkomstig premies in rekening te brengen.
Hoe verzekeringstechniek werkt
Underwriters zijn getrainde verzekeringsprofessionals die risico’s begrijpen en hoe ze deze kunnen voorkomen. Ze hebben gespecialiseerde kennis op het gebied van risicobeoordeling en gebruiken deze kennis om te bepalen of ze iets of iemand verzekeren, en tegen welke prijs.
De underwriter beoordeelt alle informatie die uw agent verstrekt en beslist of het bedrijf bereid is op u te gokken. De functie omvat:
- Het beoordelen van specifieke informatie om te bepalen wat het werkelijke risico is
- Bepalen wat voor soort polisdekking of welke gevaren de verzekeringsmaatschappij wil verzekeren en onder welke voorwaarden
- Dekking mogelijk beperken of wijzigen door middel van goedkeuring
- Op zoek naar proactieve oplossingen die het risico van toekomstige verzekeringsclaims kunnen verminderen of elimineren
- Mogelijk onderhandelen met uw agent of makelaar om manieren te vinden om u te verzekeren als het probleem niet zo duidelijk is of als er verzekeringsproblemen zijn
Opmerking: veel acceptatie is geautomatiseerd. Informatie kan worden ingevoerd in computerprogramma’s in gevallen waarin de situatie geen speciale omstandigheid heeft en met een rode vlag zwaaien. De programma’s zijn vergelijkbaar met het soort offertesystemen dat u zou kunnen tegenkomen wanneer u een online verzekeringsofferte ontvangt.
Een verzekeraar zal hoogstwaarschijnlijk betrokken raken in gevallen waarin tussenkomst of aanvullende beoordeling vereist is, zoals wanneer een verzekerde meerdere claims heeft ingediend, wanneer er nieuwe polissen worden uitgegeven of wanneer er betalingsproblemen zijn met de verzekerde.
Verzekeraars zullen de polissen en risico-informatie gewoonlijk herzien wanneer een situatie buiten de norm lijkt. Het betekent niet noodzakelijk dat een verzekeraar uw zaak nooit meer zal bekijken, alleen omdat u al een polis heeft afgesloten. Een verzekeraar kan betrokken worden bij elke wijziging in verzekeringsvoorwaarden of een wezenlijke wijziging in het risico.
Opmerking: de verzekeraar zal de situatie beoordelen om te bepalen of het bedrijf bereid is het beleid voort te zetten onder de huidige voorwaarden of dat het nieuwe voorwaarden zal presenteren wanneer er een wijziging in de verzekeringsvoorwaarden is. Nieuwe verzekeringsvoorwaarden kunnen een verminderde of beperkte dekking of verhoogde eigen risico’s omvatten.
Staatswetten verbieden acceptatiebeslissingen op basis van kwesties als ras, inkomen, opleiding, burgerlijke staat of etniciteit. Sommige staten verbieden ook een verzekeraar om een autobeleid uitsluitend op basis van kredietscore of rapporten af te wijzen.
Underwriters versus agenten / makelaars
Een agent of makelaar verkoopt verzekeringspolissen. Een underwriter bepaalt of de verzekeringsmaatschappij die dekking moet en zal verkopen. Uw agent of makelaar moet solide feiten en informatie overleggen die de verzekeraar ervan zullen overtuigen dat het risico dat u loopt groot is.
Verzekeringsagenten hebben doorgaans geen beslissingsbevoegdheid buiten de basisregels die ze in het acceptatiehandboek geven, maar een agent kan weigeren om u te verzekeren op basis van zijn kennis van de gebruikelijke acceptatiebeslissingen van de verzekeringsmaatschappij. Ze kunnen geen speciale regelingen treffen om u een verzekering aan te bieden zonder de toestemming van de verzekeraar.
De verzekeringstechnicus beschermt het bedrijf door de verzekeringstechnische regels toe te passen en risico’s te beoordelen op basis van dit inzicht. Ze hebben de mogelijkheid om boven en buiten de basisrichtlijnen te beslissen over hoe het bedrijf zal reageren op de risicokans. Ze kunnen uitzonderingen maken of voorwaarden wijzigen om een situatie minder risicovol te maken.
| Underwriters | Verzekeringsagenten of makelaars |
| Keurt het risico van het afgeven van een polis goed of af | Verkoop polissen en dekking aan bedrijven en individuen, maar alleen met toestemming van de verzekeraar |
| Werkt voor de verzekeringsmaatschappij | Werkt voor zowel de verzekeringsmaatschappij als de verzekerden |
Voorbeelden van verzekeringen
De eenvoudigste manier om te begrijpen wanneer een verzekeraar kan helpen of de beslissingen van verzekeringsmaatschappijen over uw polis kan wijzigen, is door naar enkele voorbeelden te kijken.
Als een huis niet wordt bewoond
Denk aan Elizabeth en John die een nieuw huis kochten en besloten hun oude te verkopen. De onroerendgoedmarkt was in die tijd moeilijk en ze verkochten hun eerste huis niet zo snel als ze hadden gehoopt. Ze vertrokken voordat ze het hadden verkocht.
Ze belden hun verzekeringsagent om hen te laten weten dat het oude huis leeg was. Hun makelaar vertelde hen dat ze een vacaturevragenlijst moesten invullen en aanvullende details moesten verstrekken. De verzekeraar zou dan het risico beoordelen en beslissen of hij de woning verzekerd zou houden door de leegstandsvergunning.
Als een huis gerepareerd moet worden
Het nieuwe huis van Elizabeth en John had veel reparaties nodig. De verzekeringsmaatschappij zou normaal gesproken geen huis verzekeren zonder bijgewerkte elektrische bedrading, maar John en Elizabeth waren al een paar jaar klant en hadden nooit claims ingediend. Ze verzekerden ook hun auto bij hetzelfde bedrijf. Hun agent besloot hun zaak door te verwijzen naar underwriting.
John en Elizabeth beloofden de elektrische bedrading binnen 30 dagen te repareren. De underwriting-afdeling herzag hun profiel en besloot dat ze zich op hun gemak voelden bij het nemen van het risico. De verzekeraar vertelde de makelaar dat ze de woningverzekering niet zouden opzeggen vanwege het gebrek aan reparaties, maar in plaats daarvan het eigen risico tijdelijk zouden verhogen en John en Elizabeth 30 dagen de tijd zouden geven om het werk gedaan te krijgen.
Let op: Polisvoorwaarden zouden terug kunnen gaan naar een redelijker eigen risico na een lichte verhoging wanneer aan bepaalde voorwaarden is voldaan.
Meerdere autoverzekeringsclaims
Mary heeft in vijf jaar tijd drie glasclaims ingediend op haar autoverzekering, maar heeft verder een perfect rijgedrag. De verzekeraar wil haar blijven verzekeren, maar moet iets doen om het risico weer rendabel te maken. Het heeft $ 1.400 aan glasclaims betaald, maar Mary betaalt slechts $ 300 per jaar voor glasdekking en ze heeft een eigen risico van $ 100.
De verzekeraar beoordeelt het dossier en besluit Mary nieuwe voorwaarden aan te bieden bij haar verlenging. Het bedrijf stemt ermee in haar volledige dekking aan te bieden, maar het zal haar eigen risico verhogen tot $ 500. Als alternatief bieden ze aan om de polis te verlengen met beperkte glasdekking. Dit is de manier waarop de verzekeraar het risico minimaliseert en Mary toch de andere dekking biedt die ze nodig heeft, zoals aansprakelijkheid en aanvaring.
Belangrijkste leerpunten
- Het overnemen van verzekeringen is een beoordeling van hoe riskant het voor een verzekeraar zou zijn om dekking te verlenen aan een bepaald individu of bedrijf, gezien de unieke omstandigheden van dat individu of bedrijf.
- Het proces meet hoe waarschijnlijk het is dat de verzekerde een kostbare claim zal indienen en of de verzekeraar geld zal verliezen door het verstrekken van de polis.
- Underwriters, agenten en makelaars werken allemaal voor de verzekeringsmaatschappij, maar een agent of makelaar heeft ook de plicht om de beste belangen van de verzekerde te dienen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.