In de meest eenvoudige bewoordingen wordt de verzekeringspremie gedefinieerd als het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij u in rekening brengt voor de verzekeringspolis die u koopt. De verzekeringspremie is de kostprijs van uw verzekering.
Hier zijn de basisprincipes om u te helpen begrijpen wat een verzekeringspremie is en hoe deze werkt.
Table of Contents
Wat is de verzekeringspremie?
Iedereen weet dat een verzekering geld kost, maar een term die vaak nieuw is als je voor het eerst een verzekering gaat kopen, is ‘premie’. Meestal is de premie het bedrag dat door een persoon (of een bedrijf) wordt betaald voor polissen die een auto-, huis-, zorg- of levensverzekeringsdekking bieden.
Hoe verzekeringspremies werken
Verzekeringspremies hebben meestal een basisberekening, en vervolgens krijgt u op basis van uw persoonlijke gegevens, locatie en andere informatie kortingen die worden toegevoegd aan de basispremie waardoor uw kosten worden verlaagd.
Om voorkeurstarieven of scherpere of goedkopere verzekeringspremies te krijgen, wordt aanvullende informatie gebruikt. In de onderstaande paragraaf over de vier factoren die de premie bepalen, zetten we deze factoren nader uiteen.
De verzekeringspremie wordt soms betaald op jaarbasis, halfjaarlijks of maandelijks. Als de verzekeringsmaatschappij besluit dat ze de verzekeringspremie vooraf willen, kunnen ze dat ook eisen. Dit is vaak het geval wanneer de verzekering van een persoon in het verleden wegens wanbetaling is opgezegd.
De premie is de basis van uw “verzekeringsuitkering”. Een verzekeringspremie kan in bepaalde gevallen voor u als belastbaar inkomen worden beschouwd (bijvoorbeeld dekking voor collectieve overlijdensrisicoverzekeringen die meer dan $ 50.000 bedragen en direct of indirect door een werkgever worden gedragen). Bovendien kunnen er servicekosten aan worden toegevoegd, afhankelijk van de lokale verzekeringswetten en de aanbieder van uw contract. De richtlijnen van de National Association of Insurance Commissioners of het kantoor van uw State Insurance Commissioners kunnen u meer informatie geven over uw lokale regelgeving als u vragen heeft over vergoedingen of heffingen op uw premie.
Eventuele extra kosten, zoals uitgiftekosten of andere servicekosten, worden niet als premie beschouwd en worden apart op uw premie- of rekeningoverzicht vermeld.
Hoeveel is een verzekeringspremie?
Een verzekeringspremie is afhankelijk van het type dekking dat u zoekt, evenals het risico.
Daarom is het altijd een goed idee om voor verzekeringen te winkelen of samen te werken met een verzekeringsprofessional die premies voor u bij verschillende verzekeringsmaatschappijen kan inkopen.
Wanneer mensen rondkijken voor verzekeringen, kunnen ze verschillende premies tegenkomen die bij verschillende verzekeringsmaatschappijen in rekening worden gebracht voor de kosten van hun verzekering en veel geld besparen op verzekeringspremies, gewoon door een bedrijf te vinden dat meer geïnteresseerd is in ‘het schrijven van het risico’.
Welke factoren bepalen de premie?
Een verzekeringspremie wordt meestal bepaald door vier belangrijke factoren:
1. Soort dekking
Verzekeringsmaatschappijen bieden verschillende opties wanneer u een verzekering afsluit. Hoe meer dekking u krijgt, of hoe uitgebreider u kiest, des te hoger kan uw verzekeringspremie zijn.
Als u bijvoorbeeld naar premies voor een woningverzekering kijkt en u een openstaande woningverzekering of een woningverzekering met all-risk dekking aanschaft, zal deze duurder zijn dan een woningverzekering op naam die alleen de basis dekt.
2. Bedrag van de dekking en de kosten van uw verzekeringspremie
Of u nu een levensverzekering, autoverzekering, ziektekostenverzekering of een andere verzekering afsluit, u betaalt altijd meer premie (meer geld) voor een hogere dekking.
Dit kan op twee manieren werken, de eerste manier is vrij eenvoudig, de tweede manier is iets gecompliceerder, maar een goede manier om te besparen op uw verzekeringspremies:
- Uw hoeveelheid dekking kan worden gewijzigd door de dollarwaarde die u wilt op wat u verzekert. Een huis verzekeren voor $ 250.000 is bijvoorbeeld anders dan een huis verzekeren voor $ 500.000. Het is vrij eenvoudig: hoe meer dollarwaarde u wilt verzekeren, hoe duurder de premie zal zijn
- U kunt voor dezelfde dekking minder betalen als u een polis neemt met een hoger eigen risico. Bij een woningverzekering kunt u bijvoorbeeld tot 25% besparen door uw eigen risico te verhogen van $ 500 naar $ 1.000. Bij een ziektekostenverzekering of aanvullende ziektekostenverzekeringen kunt u niet alleen een hoger eigen risico nemen, maar kijken naar polissen met andere opties zoals hogere eigen bijdragen of langere wachttijden.
3. Persoonlijke gegevens van de aanvrager van de verzekeringspolis
Uw verzekeringsgeschiedenis, waar u woont en andere factoren van uw leven worden gebruikt als onderdeel van de berekening om de verzekeringspremie te bepalen die in rekening wordt gebracht. Elke verzekeringsmaatschappij zal verschillende beoordelingscriteria gebruiken.
Sommige bedrijven gebruiken verzekeringsscores die kunnen worden bepaald door veel persoonlijke factoren, van kredietwaardigheid tot frequentie van auto-ongelukken of persoonlijke claimgeschiedenis en zelfs beroep. Deze factoren vertalen zich vaak in kortingen op een verzekeringspremie.
Voor levensverzekeringen worden ook andere risicofactoren gebruikt die specifiek zijn voor de verzekerde persoon, zoals leeftijd en gezondheidsproblemen.
Verzekeringsmaatschappijen hebben doelgroepen, net als elk bedrijf. Om concurrerend te zijn, zullen verzekeringsmaatschappijen bepalen wat het profiel is van klanten die ze willen aantrekken en programma’s of kortingen creëren om hun beoogde klanten aan te trekken.
De ene verzekeringsmaatschappij kan bijvoorbeeld besluiten dat ze senioren of gepensioneerden als klant willen aantrekken, terwijl een andere verzekeringsmaatschappij hun premies zal prijzen om jonge gezinnen of millennials aan te trekken.
4. Concurrentie in de verzekeringssector en het doelgebied
Als een verzekeringsmaatschappij besluit dat ze agressief een marktsegment willen nastreven, kunnen ze tarieven afwijken om nieuwe klanten aan te trekken. Dit is een interessant facet van verzekeringspremie omdat het de tarieven op tijdelijke basis drastisch kan veranderen, of meer permanent als de verzekeringsmaatschappij succes heeft en goede resultaten behaalt op de markt.
Wie beslist de verzekeringspremie?
Elke verzekeringsmaatschappij heeft mensen die werkzaam zijn op verschillende gebieden van risicobeoordeling.
Actuarissen werken bijvoorbeeld voor een verzekeringsmaatschappij om te bepalen:
- de waarschijnlijkheid van een risico en gevaren
- de kosten die samenhangen met het geval van een ramp of claim, en vervolgens moeten actuarissen op basis van deze informatie projecties en richtlijnen maken
Met behulp van de berekeningen bepalen actuarissen hoeveel kosten er gemoeid zijn met het betalen van claims en hoeveel geld de verzekeringsmaatschappij moet innen om ervoor te zorgen dat ze genoeg geld verdienen om mogelijke claims te betalen en ook om geld te verdienen.
De informatie van de actuarissen helpt bij het vormgeven van acceptatie. Underwriters krijgen richtlijnen om het risico te onderschrijven, en een onderdeel hiervan is het bepalen van de premie.
De verzekeringsmaatschappij bepaalt hoeveel geld ze in rekening brengen voor het verzekeringscontract dat ze u verkopen.
Wat doet de verzekeringsmaatschappij met verzekeringspremies?
De verzekeringsmaatschappij moet van velen de premies innen en ervoor zorgen dat ze genoeg van dat geld aan liquide middelen sparen om de vorderingen van enkelen te kunnen betalen.
De verzekeringsmaatschappij neemt uw premie en legt deze opzij en laat deze groeien voor elk jaar dat u geen claim heeft. Als de verzekeringsmaatschappij meer geld inzamelt dan wat ze aan claimkosten, operationele kosten en andere uitgaven betalen, zullen ze winstgevend zijn.
Waarom veranderen verzekeringspremies?
In winstgevende jaren hoeft een verzekeringsmaatschappij de verzekeringspremies niet te verhogen. Als een verzekeringsmaatschappij in minder winstgevende jaren meer claims en verliezen lijdt dan verwacht, dan kan het zijn dat ze hun verzekeringspremiestructuur moeten herzien en de risicofactoren van wat ze verzekeren opnieuw moeten beoordelen. In dergelijke gevallen kunnen premies stijgen.
Voorbeelden van aanpassingen van verzekeringspremies en tariefverhogingen
Heb je ooit met een vriend gesproken die bij één verzekeringsmaatschappij was verzekerd en hen horen zeggen wat voor geweldige tarieven ze hebben, en het vervolgens vergeleken met je eigen ervaring met de prijzen voor hetzelfde bedrijf, en was het compleet anders?
Dit kan gebeuren op basis van verschillende persoonlijke factoren, kortingen of locatiefactoren, evenals concurrentie of verlieservaring van de verzekeringsmaatschappij.
Als de actuarissen van een verzekeringsmaatschappij bijvoorbeeld een bepaald gebied een jaar herzien en vaststellen dat het een lage risicofactor heeft en dat jaar slechts zeer minimale premies in rekening brengt, maar tegen het einde van het jaar zien ze een stijging van de criminaliteit, een grote ramp, hoge verliezen of uitbetalingen van claims, zal het ertoe leiden dat ze hun resultaten herzien en de premie die ze voor dat gebied in rekening brengen in het nieuwe jaar wijzigen.
Dat gebied zal als gevolg daarvan tariefverhogingen zien. De verzekeringsmaatschappij moet dit doen om in bedrijf te blijven. Mensen in dat gebied kunnen dan rondkijken en ergens anders heen gaan.
Door de premies in dat gebied hoger te prijzen dan voorheen, kunnen mensen van verzekeringsmaatschappij veranderen. Als de verzekeringsmaatschappij de klanten in dat gebied verliest die niet bereid zijn de premie te betalen die ze in rekening willen brengen voor wat zij als risico hebben bepaald, zullen de winstgevendheid of verliesratio’s van de verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk afnemen.
Door minder claims en behoorlijke premiekosten voor de risico’s kan de verzekeringsmaatschappij redelijke kosten handhaven voor de beoogde klant.
Hoe u de laagste verzekeringspremie krijgt
De truc om de laagste verzekeringspremie te krijgen, is het vinden van de verzekeringsmaatschappij die het meest geïnteresseerd is om u te verzekeren.
Als de tarieven van een verzekeringsmaatschappij ineens te hoog oplopen, is het altijd de moeite waard om uw vertegenwoordiger te vragen of er iets kan worden gedaan om de premie te verlagen.
Als de verzekeringsmaatschappij niet bereid is de premie te wijzigen die ze u in rekening brengen, kan het zijn dat u bij het rondkijken een betere prijs voor u vindt. Door rond te shoppen krijgt u ook een beter inzicht in de gemiddelde verzekeringskosten voor uw risico.
Als u uw verzekeringsvertegenwoordiger of een verzekeringsdeskundige vraagt om uit te leggen waarom uw premie stijgt of dat er mogelijkheden zijn om kortingen te krijgen of de kosten van verzekeringspremies te verlagen, krijgt u ook meer inzicht in of u in staat bent om een betere prijs te krijgen en hoe u dat moet doen zo.
Belangrijkste leerpunten
- De verzekeringspremie is het bedrag dat aan de verzekeringsmaatschappij wordt betaald voor de verzekering die u aanschaft.
- Uw verzekeringsgeschiedenis, waar u woont en andere factoren worden gebruikt als onderdeel van de berekening om de premieprijs te bepalen.
- Verzekeringspremies zijn afhankelijk van het soort dekking dat u zoekt.
- Om een goede prijs voor uw verzekeringspremie te krijgen, moet u rondkijken naar een verzekeringsmaatschappij die u wil dekken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.