Als ouder, het kiezen van de juiste college spaarrekening kan overweldigend voelen. Er zijn verschillende opties, allemaal met unieke sets van complexe regels. Het kan moeilijk zijn om eens weten waar te beginnen, maar het maken van de juiste keuze wanneer uw kind is jong bespaart u een hoop angst op de weg als het gaat om het aanvragen van financiële hulp en het zoeken naar beurzen. Het juiste type college spaarrekening kan vaak worden onthuld door het stellen van een paar eenvoudige vragen:
Table of Contents
- 1 Vraag # 1: Wat heeft uw voorkeur – een veilig, maar lager rendement, of iets dat sneller kan groeien, maar de potentiële verliezen kunnen zijn?
- 2 Vraag # 2: Waar woon je?
- 3 Vraag # 3: Kunt u meer of minder dan $ 2.000 per kind per jaar besparen?
- 4 Vraag # 4: Hoe zit het met UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, en trusts?
Vraag # 1: Wat heeft uw voorkeur – een veilig, maar lager rendement, of iets dat sneller kan groeien, maar de potentiële verliezen kunnen zijn?
Als de veiligheid is je primaire zorg, erachter te komen of uw staat biedt een sectie 529 Prepaid Collegegeld Plan. Deze plannen kunt u het collegegeld te kopen in dollars van vandaag, en worden gegarandeerd door de uitgevende staat om u een gelijkwaardig bedrag aan collegegeld te geven op enig moment in de toekomst. Het is onwaarschijnlijk dat deze plannen van de beurs zal overtreffen, maar u kunt troost vinden in de wetenschap dat uw geld veilig is.
Als u op zoek bent naar een hoger rendement, dan moet je om te bepalen of uw staat bieden een sectie 529 Investment Collegegeld Plan. Deze plannen bieden u opties van gerenommeerde beleggingsondernemingen. Als de markt omhoog gaat, zal uw investering dienovereenkomstig te verhogen, maar het kan ook dalen als de markt lijdt aan een neergang.
Series EE en Series I obligaties historisch gezien hebben verdiend 3-6%, die laat ze achter bij de Sectie 529 Prepaid Collegegeld Plans.
Het kopen van individuele obligaties in een UGMA / utma rekening zou kunnen krijgen je dicht bij de terugkeer van prepaid collegegeld plan, maar zullen worden onderworpen aan de belasting over de rente boven een bepaald bedrag verdiend. Met behulp van obligatiefondsen in een van de andere spaarplannen kan een gelijke historisch rendement te bieden, maar zal ook onderhevig zijn aan volatiliteit en mogelijke verliezen.
Aangezien de plannen de meeste staten hebben hoofdzakelijk betrekking op openbare scholen en universiteiten, wilt u misschien overwegen de Onafhankelijke Section 529 Plan als u denkt dat uw kind zal een privé-school.
Vraag # 2: Waar woon je?
Veel staten hebben aanzienlijke financiële prikkels voor het gebruik van hun in-staat Artikel 529 Savings Plan. Gezien het feit dat sommige staten in wezen te zetten geld terug in uw zak voor het gebruik van hun plan, zou het dom niet om te profiteren van het lijken. Je zou in aanmerking komen voor aftrek of krediet op uw staat aangifte inkomstenbelasting of uw staat eigenlijk zou overeenkomen met uw bijdragen aan het plan, tot een bepaald maximum, als u een inwoner.
Omdat veel staten bieden ten minste één of twee goede lange termijn beurs opties in hun spaarplannen, is het waarschijnlijk verstandig om het te nemen “gratis geld.” Zelfs als u geen toegang tot uw favoriete beleggingsfondsen hebben, zal deze initiële boost uw rendement na verloop van tijd op te heffen.
Vraag # 3: Kunt u meer of minder dan $ 2.000 per kind per jaar besparen?
Als u kunt besparen meer dan $ 2000 per jaar, zou een sectie 529 Savings Plan uw beste keuze. De enige caps geplaatst op bijdragen aan Section 529 spaarplannen zijn “leven” totalen voor elk kind. Met levenslange maxima die variëren van de lage $ 100.000 tot meer dan $ 300.000, kunnen de meeste ouders een bijdrage leveren aan hun trekken.
Nog beter, deze bedragen groeien belasting-uitgestelde en kan mogelijk worden ingetrokken tax-free. Het beste van alles, Section 529 maken het mogelijk de activa onder een ouder of controle donor voor altijd blijven. Ze zijn zelfs toegestaan om de activa terug voor persoonlijk gebruik te nemen.
Als u $ 2000 per jaar, niet kan redden aan de andere kant, dan is het misschien een Coverdell ESA goed voor je zijn. Een Coverdell ESA biedt vrijheid in het kiezen van uw beleggingen, evenals veel lossere normen over hoe het geld wordt besteed (inclusief collegegeld voor de rangen K-12). De zaak voor een Coverdell wordt nog sterker als je meerdere kinderen. Dit komt door het feit dat je ongebruikte middelen kunt overbrengen naar beneden naar een andere Coverdell account of gebruik maken van de fondsen voor het opzetten van een nieuwe voor andere familieleden, waaronder kleinkinderen.
Vraag # 4: Hoe zit het met UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, en trusts?
Hoewel deze auto’s bieden een aantal unieke planning kansen, zullen ze niet dienen de meeste gezinnen alsmede artikel 529 plannen of Coverdell ESA’s. UGMA en utma vrijheidsbenemende rekeningen tellen bijna vier keer zo zwaar tegen de financiële steun, en vereisen de activa over aan een kind worden ingeleverd niet later dan de leeftijd eenentwintig. Een Coverdell ESA of een sectie 529-account biedt nagenoeg dezelfde fiscale voordelen als een Roth IRA, zonder verspilling van een waardevolle mogelijkheid om te sparen voor uw pensioen. Trusts klinkt indrukwekkend, maar zijn extreem duur op te zetten en uit te voeren. Houden geen rekening met één, tenzij u de maximaal toegestane Section 529 Plan bijdrage overschrijden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.