Table of Contents
Tips om problemen met een omgekeerde hypotheek Vermijd
Een omgekeerde hypotheek is een regeling voor huiseigenaren over de leeftijd van 62 tot het eigen vermogen om te zetten in cash. De voordelen zijn aantrekkelijk: U krijgt om uw huis te houden, je krijgt geld voor alles wat je wilt, en er is geen noodzaak om lening betalingen te maken. Je zou zelfs kunnen “winnen” big als u een buitengewoon lang leven.
Reverse hypotheken zijn een optie voor sommige huiseigenaren, maar ze hebben geen zin te maken voor iedereen. Als u en uw doelen niet het juiste profiel passen, kan een omgekeerde hypotheek om te zetten in een nachtmerrie voor u en uw gezin.
Deze leningen zijn geëvolueerd goedkoper en klantvriendelijker te worden, maar ze zijn nog steeds ingewikkeld. Misschien wel het allerbelangrijkste, krijgen uit een omgekeerde hypotheek kan lastig zijn als je van gedachten verandert.
Regel Out Alternatieven
Voordat u een omgekeerde hypotheek te gebruiken, evalueren alle alternatieven. Je zou andere opties beschikbaar zijn, en je kunt nog steeds open voor een omgekeerde hypotheek later laat de deur. Afhankelijk van de woningmarkt, is het misschien zelfs beter om te wachten zo lang mogelijk voor het aanvragen van een omgekeerde hypotheek – ervan uitgaande dat de huizenprijzen stijgen en de rente samen te werken, die ze misschien niet. Alternatieve strategieën kunnen helpen u lenen vertragen of helemaal te vermijden van een omgekeerde hypotheek.
- Downsize: Als u een aanzienlijke eigen vermogen in uw huis, zijn er verschillende manieren om te zetten in cash. Een optie is om gewoon uw eigendom te verkopen. Na de leeftijd van 62, sommige eigenaren zijn bereid om weg te komen met de taken en kosten van het handhaven van een groter huis te doen, dus downsizing kan u helpen geld in te zamelen en je leven te vereenvoudigen. Of u nu een minder dure plek om te kopen of te gaan huren, moet u in staat om vrij te maken wat geld. Je kan net zo goed overslaan die omgekeerde hypotheek kosten, vooral als je uit de woning anticiperen bewegen toch,
- Verkopen aan familie: Als je nog niet klaar bent nog net buiten te bewegen, zou je in staat zijn om te verkopen aan een familielid die geïnteresseerd is in uw huis. Als alles werkt, kunt u zelfs een verblijf in uw woning, waardoor huurbetalingen aan de gezinsleden voor de rest van je leven. Bij uw overlijden, het pand wordt leeg en de eigenaar kan doen wat ze wil met haar. Deze transacties zijn complex, maar een goede advocaat en belastingadviseur kan gemakkelijk het werk voor u doen. Het beheren van relaties tussen familieleden misschien wel de meest uitdagende deel zijn.
- “Forward” lening: In plaats van het krijgen van een omgekeerde hypotheek, kunt u een meer traditionele home equity lening? U zult voldoende inkomen nodig hebben om zich te kwalificeren, maar je zult meer opties en mogelijk minder schulden hebben als je deze route te nemen. Vergelijk de rentekosten en de afsluiting van de kosten en zien wat werkt het beste.
- Verdien meer: U zou kunnen worden teruggetrokken, maar is er een werk dat je kunt doen en bereid zijn te doen om rond te komen? Je zult een bundel op te slaan en het zou zelfs goed zijn voor je gezondheid. Dat gezegd hebbende, een oogje houden op eventuele gevolgen voor uw belastingen, sociale zekerheid en andere voordelen.
Dat zijn slechts een paar ideeën. Wees creatief en kijk of er een perfecte oplossing voor uw situatie. Praat met financiële adviseurs en schuldbemiddelaar om een second opinion te krijgen voordat je vooruit.
Home for Life
Omgekeerde hypotheken werken het beste wanneer u – en een co-leningen echtgenoot, als je getrouwd bent – van plan om te leven in uw huis voor de rest van je leven en laat uw erfgenamen te verkopen het huis na uw overlijden. Reverse hypotheken moeten worden afbetaald wanneer de laatste kredietnemer overlijdt of “permanent” verplaatst uit het huis, met inbegrip van een tijdelijke verhuizing ergens anders, zoals begeleid wonen, voor meer dan 12 maanden.
In een worst-case-scenario, een echtgenoot of partner die niet zouden vermeld als een co-kredietnemer op de lening moet verhuizen.
Hetzelfde geldt voor kinderen of andere personen ten laste wonen in het huis met u. Als ze de lening niet kunnen afbetalen, zullen ze moeten vertrekken. Dit kan zeer storend zijn.
Het goede nieuws is dat uw erfgenamen niet meer dan het huis van de getaxeerde waarde of de marktwaarde verschuldigd zal zijn – zelfs als u meer dan de woning hebben geleend op dit moment waard is, ervan uitgaande dat u gebruik gemaakt van een FHA-verzekerde hecm omgekeerde hypotheek.
Tip: Om problemen te vermijden, maak een plan voor de toekomst, of het nu alternatieve huisvesting voor de overlevenden of een levensverzekering die kunnen betalen uit de lening en helpen iedereen thuis blijven.
Conserve Equity?
Wat als u van plan in te krimpen of te verplaatsen van de familie ergens anders? Het is mogelijk om dit te doen nadat u een omgekeerde hypotheek hebt gebruikt, maar het is moeilijker. Reverse hypotheken te boren in uw home equity, waardoor er minder waarde die is opgeslagen in uw huis.
Wanneer u uw huidige woning te verkopen, moet u betalen uit de omgekeerde hypotheek met contant geld bij de hand of uit de verkoopopbrengst. Als u gelijk met contant geld waren, u waarschijnlijk niet zou hebben een omgekeerde hypotheek die in de eerste plaats – dus je zult moeten dat er veel minder te besteden aan uw volgende huis.
Tip: Als u denkt dat u uit te gaan van het huis voordat je sterft, rekening te houden met uw uitgaven. Hoe minder je leent, hoe meer vermogen je beschikbaar om te besteden aan uw volgende huis te hebben. Natuurlijk kan deze strategie averechts werken: Met een omgekeerde hypotheek, is het mogelijk om minder dan je hebt geleend terug te betalen – in sommige situaties, zou je beter af te lenen te meer .
Blijf op de top van de dingen
Wanneer u een eigen huis, de kosten en het onderhoud nooit eindigen. Je moet in het bijzonder ijverig te zijn met een omgekeerde hypotheek op zijn plaats. Uw lening kan te wijten zijn – wat betekent dat je moet al het geld of het risico afscherming terug te betalen als je niet houden van uw einde van de afspraak.
Uw huis dient als onderpand voor een omgekeerde hypotheek, die uw geldschieter beschermt. Als gevolg daarvan, uw geldschieter wil om ervoor te zorgen dat het huis waard is zo veel mogelijk. Een lekkende dak zou niet de moeite je , maar rotten boards en schimmel in uw huis kan een probleem zijn wanneer de volgende koper doet een inspectie. Je moet ook om gelijke tred te houden met onroerend goed belastingen en HOA contributie. Anders zul je pandrechten op uw eigendom te hebben. Lenders zelfs eisen dat u een adequate verzekering te houden. Als uw huis is beschadigd of vernietigd, moet worden herbouwd, zodat het de moeite waard genoeg om de lening af te betalen.
Tip: Als je de neiging om dingen te laten glijden, het vinden van een manier om te verblijven op de top van de kosten en het onderhoud items uw geldschieter nodig heeft. Budget voor regelmatig onderhoud, zodat u kunt betalen voor reparaties wanneer nodig. Stel automatische elektronische factuur betalingen voor uw verzekeringspremies en onroerendgoedbelasting, zodat je minder dingen bij te houden hebben.
Minimaliseren van rentekosten
Wanneer u geld leent, betaalt u rente, en dat is over het algemeen geen kosten die u kunt herstellen wanneer u verkoopt. Dus is het verstandig om deze kosten te minimaliseren – of zorg ervoor dat je echt om je geld waard is.
- Voor de financiering, of niet? Je moet het sluiten kosten om een omgekeerde hypotheek te krijgen, en je zult moeten beslissen of u wilt deze kosten out-of-pocket betalen of de financiering daarvan, door het toevoegen van de kosten voor uw lening balans. Financiering is aantrekkelijk omdat je niet hoeft te overhandigen het geld als je te sluiten, maar het is ook duurder. Omdat deze kosten maken deel uit van uw lening, zult u rente over het extra bedrag dat jaar na jaar te betalen. Het betalen van out-of-pocket meer pijn vandaag, maar het werkt vaak beter financieel.
- Kredietlijn? Je hebt ook verschillende opties over hoe de middelen te nemen van uw omgekeerde hypotheek. Een optie is om zo veel geld als je kunt – zo snel mogelijk – in een forfaitair bedrag. Een andere optie is om uw omgekeerde hypotheek te gebruiken als een lijn van het krediet, waarbij alleen wat je nodig hebt wanneer je het nodig hebt. Een lijn van het krediet kan u helpen om rente laag te houden, omdat het vertraagt je lenen . In plaats van te beginnen met een enorme lening saldo en de bijbehorende rentelasten op de eerste dag, zul je langzaam lenen. Als u gebruik maakt van uw omgekeerde hypotheek om de kosten van levensonderhoud te vullen met een paar honderd dollar per maand, bijvoorbeeld, kunt u uw leningen verspreid over vele jaren. Wat meer is, kan uw beschikbare pool van geld groeien in de tijd als je een lijn van het krediet te gebruiken.
Er is minstens één potentiële nadeel van de lijn van het krediet dat je bewust van moet zijn: Wanneer u de lijn van het krediet te kiezen, zult u een variabele rente op uw omgekeerde hypotheek te krijgen. Dit is niet per se slecht, maar de vaste rente lump sum kon beter in sommige situaties werken.
Vermijd venters
Reverse hypotheken zijn krachtige financiële instrumenten, en ze kunnen zeer nuttig in de juiste situatie. Helaas, ze zijn ook misbruikt. Als iemand suggereert dat je een omgekeerde hypotheek te gebruiken om te kopen wat ze verkopen, zoals lijfrentes, langdurige zorg verzekering of timesharing, kijken naar hun interesses en advies in te winnen Als u elders enige vooringenomenheid vermoed.
Uw home equity is typisch een groot zwembad van het geld, en dat is aantrekkelijk voor kunstenaars en verkopers op zoek naar extra inkomsten con. Als u uw omgekeerde hypotheek geld te gebruiken om te investeren, moet u de omgekeerde hypotheek kosten te dekken alleen maar om break-even. Wat meer is, je bent het zetten van uw huis op de lijn – riskeren afscherming – als je niet kan houden met belastingen en onderhoudskosten.
Neem Counseling Serieus
Je moet een verplichte counseling sessie compleet met een HUD-goedgekeurde raadgever van de FHA hecm programma te gebruiken. Dit is niet alleen een hindernis om te springen – het is een kans om te leren wat je aan begint. Zoveel vragen stellen als je moet, en bekijk de geldschieter citaten en nummers met uw adviseur.
Bespreek het met Family
Het is uw huis en uw geld, maar je familie en anderen kunnen worden beïnvloed door uw beslissingen. Ze houden van je en ze willen dat je om comfortabel, maar ze kunnen ook de verwachtingen over het houden van het huis en eventueel die er wonen. Als hun verwachtingen zijn onrealistisch, laat ze weten, of samen te werken en zoeken naar manieren om uw behoeften te voldoen, terwijl het helpen van uw gezin met hun doelen.
Wat je niet wilt is voor uw erfgenamen te veronderstellen dat het huis in de familie zal blijven gewoon omdat je er woont tot je sterft. Familieleden kunnen niet begrijpen dat ze zullen moeten om te komen met een grote som geld om het huis te bewaren. De meeste erfgenamen zullen voldoende contant geld bij de hand hebben – ze moeten het huis verkopen of herfinanciering van de lening. Laat hen weten over dit eerder vroeger dan later, zodat ze hun krediet en andere leningen kunnen beheren, waardoor het meer waarschijnlijk dat ze zullen worden goedgekeurd voor de lening herfinancieren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.