Lees de personal finance site en je gaat naar hetzelfde stuk van advies over en weer vinden: Start sparen en beleggen zo vroeg en vaak mogelijk.
Het is een goed advies. Gewoon geld te besparen is de enige beste investering die u ooit zult maken, en hoe eerder je begint, hoe beter.
Maar het is niet altijd gemakkelijk te volgen advies, vooral als je een recente college grad met leningen voor studenten en een entry-level inkomen.
Ik heb een heleboel mensen gesproken in die exacte situatie die begrijpelijkerwijs gestrest. Ze willen worden sparen en beleggen, maar dat student lening verplichting in de weg staat en ze het gevoel dat ze achter je te vallen.
Dus, wat doe je dan? Hoe beoordeelt u de noodzaak om te investeren met de noodzaak om te betalen van uw leningen voor studenten in evenwicht te brengen? Hoe moet je deze twee grote doelen prioriteren?
Laten we lopen door het stap-voor-stap samen.
Table of Contents
Stap 1: Ken uw investering opties
Voordat u elke vorm van beslissing kan nemen, moet u weten wat uw mogelijkheden zijn. Laten we beginnen met de investering kant van de dingen.
De eerste plaats om te kijken is uw werkgever. Heeft uw bedrijf bieden een pensioenplan? Is er een werkgever wedstrijd op uw bijdragen? Zijn er goede, low-cost investering opties? U kunt uw HR-vertegenwoordiger vragen om antwoorden op deze vragen, en u kunt ook vragen om een overzicht planbeschrijving om te graven in de details.
Het maakt niet uit wat uw werkgever biedt, u waarschijnlijk toegang tot een aantal andere fiscale bevoordeelde beleggingsrekeningen ook:
- IRAS en Roth IRAS : individuele pensioen rekeningen zijn als een 401 (k), behalve dat u ze zelf te openen.
- Health Savings Account : Misschien wel de beste pensioen-account beschikbaar is, of u in aanmerking voor een.
- Zelfstandigen Accounts: Als je geen geld te verdienen aan de kant, kunt u in staat om uw eigen pensioen-account voor extra bijdragen te openen.
Stap 2: Organiseer uw Student Loans
Er zijn drie kritische stukjes informatie die u moet weten over elk van uw leningen voor studenten:
- Uw uitstaande saldo (hoeveel u verschuldigd bent)
- Uw minimale maandelijkse betaling
- Uw rente
Voor de federale leningen voor studenten, kunt u al deze informatie via de Nationale Student Loan Data System te krijgen. Dit zal ook informatie over de aard van de leningen voor studenten die je hebt, die van belang zal zijn geef je later als je kijkt naar de terugbetaling en consolidatie opties.
Voor particuliere leningen voor studenten, kunt u deze informatie te krijgen door een gratis exemplaar van uw credit verslag te trekken bij annualcreditreport.com.
Stap 3: Betaal de Minimum op All Student Loans
Het maakt niet uit wat, ten minste het minimum op al uw leningen voor studenten. Dit houdt uw krediet geschiedenis in goede vorm, houdt je uit standaard en onderhoudt u in aanmerking komt voor potentiële lening vergeving.
Automatiseer uw minimale betalingen, zodat het gebeurt elke maand zonder dat u erover na te denken.
Quick note: Dit zou een goed moment om te kijken naar u in aanmerking komt voor inkomen gedreven aflossing. Zelfs als je kunt veroorloven om meer te betalen elke maand, het inschrijven in een van deze terugbetaling plannen kunnen geven u extra flexibiliteit die waardevol zijn op de weg kan zijn.
Stap 4: Haal alles uit je werkgever Match
Als uw werkgever biedt een match voor bijdragen aan uw bedrijf pensioenplan, wil je genoeg om dat de volledige match te krijgen om bij te dragen.
Laten we zeggen dat uw werkgever overeenkomt met 50% van uw bijdrage tot 6% van uw salaris (vrij typisch). Dat betekent dat als je 6% van elk salaris bijdragen aan uw 401 (k), zal uw werkgever nog eens 3% bij te dragen.
Dat is een 50% onmiddellijke en gegarandeerd rendement op uw investering elke keer dat u een bijdrage te leveren. U zult niet vinden dat soort terugkeer ergens anders, dus het is iets wat je moet profiteren van het nog kan.
Quick note: Uw werkgever match kunnen worden onderworpen aan een zogenaamde vesting, in welk geval dat terug zou niet 100% gegarandeerd, tenzij u aan bepaalde voorwaarden voldoen – bijvoorbeeld het werken bij het bedrijf gedurende ten minste vijf jaar. U kunt nagaan of uw bedrijf doet dit door het stellen van uw HR-vertegenwoordiger of het lezen van het plan samenvatting planbeschrijving.
Stap 5: Geef prioriteit High-rentedragende schuld
De eerste vier stappen die hier zijn vrij knippen en droog. Maar dit is waar het begint om een beetje minder zeker te krijgen.
Er is geen duidelijke grens juiste pad vanaf dit punt naar voren, dus het beste wat je kunt doen is het begrijpen van de trade-offs tussen de verschillende opties en maak de beste beslissing voor uw specifieke doelen en behoeften.
Een goede plek om te beginnen is door zich te richten elke hoge rente studieleningen eerste. Er is geen definitieve cut-off point die bepaalt “hoge rente,” maar 7% is een goede benchmark.
Hier is de redenering:
- Op de lange termijn, heeft de beurs een gemiddeld rendement van ongeveer 9,5% geproduceerd. Het is iets lager onlangs al geweest, en vele deskundigen verwachten op lange termijn terug te zijn in de 7% -8% bereik voor de toekomst.
- Hoewel de beurs altijd is gegaan op de lange termijn, is het nog steeds niet gegarandeerd en er zullen veel hobbels langs de weg.
- Eventuele extra betaling in de richting van de schuld met een 7% rente betekent een gegarandeerde 7% rendement op de investering .
- Deze garantie, en het feit dat het is vergelijkbaar met wat je zou verwachten van de beurs toch, maakt het moeilijk om te laten liggen.
Een andere optie die je hebt voor het omgaan met een hoge rente leningen is herfinanciering, maar je moet voorzichtig zijn. Herfinanciering van een onderhandse lening voor een lagere rente kan een veel zin te maken, maar herfinanciering van een federale lening betekent het opgeven van een aantal waardevolle bescherming. Zorg ervoor dat je alle trade-offs te begrijpen voordat u zich aanmeldt op de stippellijn.
Stap 6: Mix & Match
Vanaf dit punt, in plaats van na te denken over deze beslissing of / of, waarom niet proberen en / en?
Neem geen extra geld je hebt en zet 50% ten opzichte van uw beleggingen en 50% in de richting van uw leningen voor studenten. Op die manier kun je maakt een gestage vooruitgang naar het zijn vrij van schuld en te profiteren van de aandelenmarkt.
Natuurlijk hoeft het niet te zijn 50/50. Het kan elke verhouding u wilt, en ik wil u aanmoedigen om na te denken over de emotionele impact van uw beslissing in aanvulling op de wiskunde. Als een route zou leiden tot meer geluk of minder stress in je leven, wees niet bang om dingen te kantelen in die richting zijn.
Elke Vooruitgang Is Good Progress
Het is stressvol te moeten betalen van uw leningen voor studenten als je voelt dat je moet sparen en beleggen. Ik weet dat veel mensen die het gevoel dat hun schuld is waardoor ze verder dalen en verder achter.
Het belangrijkste om te onthouden is dat investeren en het betalen van schulden zijn twee kanten van dezelfde medaille . Beide pogingen krijg je dichter bij financiële onafhankelijkheid, dus enige vooruitgang die je maakt op de voorportieren is goede vooruitgang.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.