Een omgekeerde hypotheek is een soort lening dat geld levert het gebruik van uw home equity. Dit is niet de meest flexibele (of de minst dure) manier om te lenen, dus het is de moeite waard het evalueren van alternatieven voor het gebruik van een. In de juiste situatie, deze leningen bieden een krachtige manier om te profiteren van de waarde van uw huis.
Table of Contents
De basis
Net als een standaard hypotheek, een omgekeerde hypotheek is een lening die uw huis gebruikt als onderpand. Echter, deze leningen zijn verschillend op verschillende manieren, wat leidt tot de “reverse” deel van de naam.
- U ontvangt geld in plaats van het betalen van geld aan uw geldschieter elke maand
- Het bedrag van uw lening groeit na verloop van tijd, in tegenstelling tot krimpen bij elke maandelijkse betaling
Het concept is vergelijkbaar met een tweede hypotheek of een home equity lening. Echter, omgekeerde hypotheken zijn alleen beschikbaar voor huiseigenaren 62 jaar en ouder, en je over het algemeen niet nodig om deze leningen terug te betalen totdat je uit je huis te verplaatsen.
Reverse hypotheken kan geld voor alles wat je wilt. Zolang je aan de eisen (zie hieronder), kunt u de middelen te gebruiken als aanvulling op uw andere bronnen van inkomsten of besparingen die u hebt verzameld. Echter, niet alleen springen op het vooruitzicht van gemakkelijk geld – deze leningen zijn ingewikkeld (vooral om te ontspannen), en ze verminderen de middelen voor uw erfgenamen.
Er zijn verschillende bronnen voor omgekeerde hypotheken, maar we zullen vooral betrekking hebben op de Home Equity Conversion Mortgage (hecm) beschikbaar via de Federal Housing Administration.
Een hecm is over het algemeen minder duur voor leners als gevolg van steun van de regering, en regels voor deze leningen maken ze relatief consumentvriendelijke.
Hoeveel kunt u krijgen?
De hoeveelheid geld die je krijgt hangt af van verschillende factoren en is gebaseerd op een berekening dat bepaalde veronderstellingen over hoe lang de lening zal duren maakt.
Equity: hoe meer vermogen u in uw huis, hoe meer je kunt nemen. Voor de meeste kredietnemers, het werkt het beste als u al het betalen van uw lening gedurende vele jaren en uw hypotheek is bijna volledig afbetaald.
Rente: lagere rente zorgen ervoor dat u meer van een omgekeerde hypotheek te krijgen.
Leeftijd: de leeftijd van de jongste kredietnemer op de lening zal ook van invloed op hoeveel je krijgt, en ouder kredietnemers kan langer duren. Als je in de verleiding om uit te sluiten dat iemand jonger om een hogere uitbetaling te krijgen, wees voorzichtig – een jongere echtgenoot zou hebben om uit te gaan bij de dood van een ouder lener als de jongste persoon die niet is opgenomen in de lening.
Uw keuze van hoe om het geld te krijgen is ook belangrijk. U kunt kiezen uit verschillende betalingsmogelijkheden.
Forfaitaire: de eenvoudigste optie is om al het geld in een keer nemen. Met deze optie uw lening heeft een vaste rente, en uw lening saldo groeit gewoon in de tijd als rente begint te lopen.
Periodieke betalingen: u kunt er ook voor kiezen om regelmatig betalingen te ontvangen (maandelijks, bijvoorbeeld). Deze betalingen kan duren voor je hele leven, of voor een bepaalde tijd (10 jaar, bijvoorbeeld). Als uw lening verschuldigd omdat alle leners uit het huis zijn verhuisd, de betalingen te beëindigen. Met levenslange betalingen, is het mogelijk om meer uit te nemen dan u en uw geldschieter verwacht als je een uitzonderlijk lang leven.
Lijn van het krediet: in plaats van onmiddellijk het nemen van contant geld, kunt u kiezen voor een lijn van het krediet, waarmee u om fondsen te trekken indien en wanneer je ze nodig hebt. Het voordeel van deze aanpak is dat u betaalt alleen rente over het geld dat je daadwerkelijk hebt geleend, en uw kredietlimiet zou kunnen groeien in de tijd.
Combinatie: kan niet beslissen? U kunt een combinatie van de bovenstaande programma’s te gebruiken. Bijvoorbeeld, zou u een klein bedrag ineens te nemen aan de voorkant en houdt een kredietlijn voor later.
Om een schatting van hoeveel u kunt nemen, probeer dan de Nationale Reverse Mortgage Lenders Association rekenmachine . Toch zal de werkelijke koers en de vergoedingen die door uw geldschieter afwijken van de veronderstellingen.
Reverse hypotheekrente Kosten
Zoals met elk ander huis lening, zult u rente en kosten betalen om een omgekeerde hypotheek te krijgen. Vergoedingen hebben in het verleden notoir hoog geweest, maar het gaat steeds beter.
Toch moet je aandacht besteden aan de kosten en te vergelijken aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers.
Vergoedingen kunnen zijn (en vaak) gefinancierde of ingebouwd in uw lening. Met andere woorden, schrijf je niet een cheque – zodat je niet het gevoel deze kosten, maar dat je ze nog steeds betalen. Vergoedingen vermindering van de hoeveelheid van het eigen vermogen links in uw huis, die vertrekt minder uw woning (of voor u, als u verkoopt het huis en de aflossing van de lening). Als u de beschikbare middelen, kan het verstandig zijn uit eigen zak in plaats van het betalen van de rente op die vergoedingen voor de komende jaren te betalen.
Afsluiting van de kosten: u zult een aantal van dezelfde afsluiting van de kosten die nodig zijn voor een huis te kopen of te herfinancieren te betalen. Bijvoorbeeld, krijg je een beoordeling nodig heeft, zult u ingediende documenten nodig hebben, en uw geldschieter zal uw credit herzien. Sommige van deze kosten buiten je controle, maar anderen kunnen worden beheerd en vergeleken. Bijvoorbeeld, vergoedingen voor het initiëren variëren per geldgever, maar uw provincie opname kantoor rekent hetzelfde, ongeacht wie je gebruiken.
Onderhoud kosten: u kunt sticker schok als je ziet maandelijkse kosten die eten in uw maandelijkse inkomen van een omgekeerde hypotheek. Er zijn maximale grenzen aan hecm kosten, maar het is altijd de moeite waard rond te shoppen.
Verzekeringspremies: omdat HECMs worden ondersteund door de FHA (die het risico vermindert voor uw geldschieter), betaalt u een premie aan de FHA. Uw initiële hypotheek verzekeringspremie (MIP) ligt tussen 0,5 procent en 2,5 procent, en je krijgt een jaarlijkse vergoeding van 1,25 procent van uw lening balans.
Interesse: natuurlijk betaal je rente over geld je hebt genomen door middel van een omgekeerde hypotheek.
Terugbetaling
Je hoeft niet te maken maandelijkse betalingen op een omgekeerde hypotheek. In plaats daarvan, de lening saldo is het gevolg wanneer de lener permanent verplaatst uit het huis (meestal bij overlijden of wanneer de woning verkoopt). Echter, je bent te nemen op de schuld die moet worden terugbetaald – je gewoon niet merken.
Uw totale schuld zal de hoeveelheid geld die u in contanten plus de rente op het geld dat u geleend. In de meeste gevallen is uw schuld groeit na verloop van tijd – omdat je geld lenen en niet het maken van alle betalingen (je zou zelfs kunnen lenen meer per maand).
Als uw lening komt te wijten, moet worden terugbetaald. De lening is over het algemeen te wijten wanneer alle leners hebben “permanent” verhuisd. Echter, omgekeerde hypotheken kan ook te wijten zijn als u niet aan de voorwaarden van uw overeenkomst beantwoorden – als u niet uw woning belastingen te betalen, bijvoorbeeld.
De meeste omgekeerde hypotheken krijgen terugbetaald door de verkoop van de woning. Bijvoorbeeld, na uw overlijden, het huis gaat op de markt, en u contant geld die kunnen worden gebruikt om de lening af te betalen ontvangen. Als u minder verschuldigd bent dan u het huis te verkopen voor, krijg je om het verschil te houden. Als u meer verschuldigd bent dan u het huis te verkopen voor, u hoeft niet naar het verschil betalen met een hecm (met andere woorden, je “winnen”).
In sommige gevallen zal uw erfgenamen besluiten om het huis te houden. In die gevallen wordt het volledige bedrag van de lening is toe te schrijven – zelfs als de lening saldo hoger is dan de waarde van het huis. Uw erfgenamen zullen moeten komen met een grote som geld om het huis te houden in de familie.
Vereisten
Om een omgekeerde hypotheek te krijgen, moet u een aantal fundamentele criteria voldoen.
Basisregels:
- Het huis is uw hoofdverblijfplaats (u kunt geen gebruik maken van een woning, bijvoorbeeld)
- Je bent minimaal 62 jaar oud
- U bent niet delinquent op een schuld aan de federale overheid
Voldoende vermogen: omdat je het nemen van geld uit van uw huis, moet u een aanzienlijke hoeveelheid van het eigen vermogen in uw huis om uit te putten. Er is geen loan to value berekening alsof je met een “forward” hypotheek zou moeten.
Lopende kosten: moet u de mogelijkheid om te blijven betalen lopende uitgaven met betrekking tot uw huis te hebben (die je nodig hebt om te bewijzen dat je in staat zijn van het bijhouden van de kosten bent). Dit zorgt ervoor dat het pand zijn waarde behoudt en dat Blijft u eigenaar van het pand. Bijvoorbeeld, zult u voortdurend onderhoud kosten, en je kan nodig zijn om grondbelasting en verzekeringspremies te betalen.
Inkomen: je hoeft niet inkomen hoeven te komen voor een omgekeerde hypotheek, want je bent niet verplicht om de betalingen op de lening te maken.
Counseling: vóór uw hecm wordt gefinancierd, moet u een “consument infosessie” met een HUD-goedgekeurde hecm counselor bij te wonen. Dit is verondersteld om onpartijdige informatie over het product te verschaffen.
Eerste hypotheek: als je nog geld verschuldigd bent over uw huis, kunt u nog steeds een omgekeerde hypotheek (sommige mensen doen het met het oog op de bestaande maandelijkse betalingen te elimineren). Toch zal de omgekeerde hypotheek nodig hebben om het eerste pandrecht op het onroerend goed. Voor de meeste kredietnemers, dat betekent dat de aflossing van uw resterende hypotheekschuld met een deel van uw omgekeerde hypotheek. Dit is het gemakkelijkst als je ongeveer 50% eigen vermogen in uw huis (of meer).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.