Studieleningen en creditcards zijn twee van de meest voorkomende soorten schulden – en twee van de moeilijkst terug te betalen. Focussen op één schuld tegelijk is de meest effectieve manier om meerdere schulden af te betalen. Met deze strategie doet u grote bedragen ineens voor slechts één specifieke schuld en minimale betalingen voor alle andere. Uitzoeken of u eerst studieleningen of creditcards moet afbetalen, kan moeilijk zijn.
Voordat u eraan werkt om beide soorten schulden agressief af te betalen, moet u ervoor zorgen dat u op de hoogte bent van de betalingen op al uw rekeningen. Het heeft geen zin om betalingen voor de ene schuld volledig te negeren, zodat u de andere kunt afbetalen. Achterstand zal niet alleen uw credit score schaden, maar het zal het ook moeilijker maken om uw achterstand in te halen en uw rekening af te betalen.
Om te overwegen of we eerst studieleningen of creditcards moeten betalen, zetten we de schulden tegen elkaar op in een paar belangrijke terugbetalingscategorieën. De “verliezer” in elke categorie krijgt een punt. De schuld met de meeste punten is de schuld die u als eerste moet betalen. Dit zijn de terugbetalingsfactoren waarmee u rekening moet houden:
- Gevolgen van niet betalen
- Mogelijkheid om de schuld kwijt te schelden
- Aflossingsflexibiliteit
- Gemakkelijk in te halen op achterstallige saldi
- De langetermijnkosten van de schuld
- Totale saldi
- Gemakkelijk te lenen, zelfs met schulden
Table of Contents
Gevolgen van niet-betaling
Zowel studieleningen als creditcards zijn een soort ongedekte schuld. Dit betekent dat er geen onderpand aan de schuld is gekoppeld, zoals bij een hypotheek of autolening. Als u een betalingsachterstand heeft, kan de schuldeiser of geldschieter niet automatisch uw eigendommen terugnemen om de schuld te voldoen. Er is een uitzondering op federale studieleningen. In sommige gevallen kunnen uw federale belastingteruggaven worden gehouden om te voldoen aan niet-terugbetaalde federale studieleningen.
Niet-betaling voor beide soorten schulden heeft invloed op uw kredietwaardigheid. Na enkele maanden van gemiste betalingen, kan de schuldeiser of geldschieter een externe incassobureau inhuren om de schuld na te streven. U kunt worden vervolgd voor achterstallige schulden en de rechtszaak kan leiden tot een vonnis tegen u. Met de uitspraak kan de rechtbank loonbeslag of bankheffing toekennen. Dit verzamelingspad kan gebeuren met achterstallige creditcards of betalingen voor studieleningen.
Het vonnis : De mogelijkheid om belastingteruggave te ontvangen, maakt niet-betaling van studieleningen iets erger. Studieleningen krijgen in deze ronde een punt.
De score : studieleningen: 1, creditcards: 0
Mogelijkheid om de schuld te annuleren
Een van de grootste verschillen tussen studieleningen en creditcards is het relatieve gemak waarmee de schuld bij een faillissement kan worden kwijtgescholden. Het is mogelijk om de schuld van een studielening in faillissement kwijt te schelden, maar de bewijslast is zwaarder.
U moet bewijzen dat het betalen van de schuld ertoe leidt dat u een lagere levensstandaard heeft dan de minimumstandaard, dat u een aanzienlijk deel van uw aflossingsperiode niet kunt betalen en dat u al (tevergeefs) hebt geprobeerd te werken een betalingsplan opstellen met uw geldschieter. Dit bewijsniveau is meestal niet nodig om de creditcardschuld bij faillissement kwijt te schelden.
Sommige studieleningen komen in aanmerking voor kwijtscheldingsprogramma’s die de schuld geheel of gedeeltelijk kwijtschelden. Dit soort schuldkwijtschelding is niet beschikbaar met creditcards. In sommige gevallen kunnen creditcarduitgevers een deel van het openstaande saldo annuleren als onderdeel van een schikkingsovereenkomst waarover u onderhandelt.
Dit soort schikkingsovereenkomsten zijn echter niet gebruikelijk, zijn slecht voor uw kredietwaardigheid en worden doorgaans alleen gesloten met achterstallige creditcardrekeningen. Als uw account een goede reputatie heeft, zal uw creditcardmaatschappij geen schikkingsovereenkomst sluiten.
Het oordeel : studieleningen kunnen worden vergeven en worden kwijtgescholden in geval van faillissement (in bepaalde situaties). Creditcards verliezen deze categorie omdat de enige opties voor het kwijtschelden van de schuld – faillissement en schuldenregeling – beide schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid.
De score : studieleningen: 1, creditcards: 1
Flexibiliteit in terugbetaling
De terugbetalingsopties voor studieleningen zijn veel flexibeler dan die voor creditcards. Kredietverstrekkers hebben vaak meerdere aflossingsplannen die u kunt kiezen op basis van uw betalingsvermogen. De meeste kredietverstrekkers bieden bijvoorbeeld een inkomensaflossingsplan dat kan fluctueren op basis van uw inkomsten en uitgaven. Verdraagzaamheid en uitstel zijn ook opties die uw geldschieter u kan verlenen als u uw betalingen niet kunt doen of als u zich opnieuw inschrijft voor school.
Creditcards hebben een lage minimale betaling die u elke maand moet doen om de goede reputatie van uw creditcard te behouden. U kunt optioneel meer betalen dan het minimum om uw saldo eerder af te betalen.
Als u uw minimale creditcardbetaling niet kunt betalen, heeft u niet veel opties. Sommige creditcardmaatschappijen bieden ontberingen aan die uw rente en maandelijkse betaling verlagen.
Helaas zijn deze programma’s vaak alleen beschikbaar als u al een betalingsachterstand heeft. Consumentenkredietadvies is een andere mogelijkheid om uw creditcardbetalingen te beheren. U kunt uw creditcards echter (in ieder geval tijdelijk) vaarwel zeggen als u een schuldbeheersplan aangaat bij een kredietadviesbureau.
Het oordeel : studieleningen hebben meer terugbetalingsopties waaruit u kunt kiezen, afhankelijk van uw financiële status. Omdat creditcards minder flexibele terugbetalingsopties hebben, moet u ze eerst betalen.
De score : studieleningen: 1, creditcards: 2
Inhalen van achterstallige saldi
Je hebt meer mogelijkheden om achterstallige betalingen voor studieleningen in te halen. Uw geldschieter kan mogelijk met terugwerkende kracht verdraagzaamheid op uw account toepassen en in wezen al uw eerder gemiste betalingen annuleren.
De geldschieter kan mogelijk ook het achterstallige bedrag weer aan uw lening toevoegen en uw maandelijkse betalingen opnieuw berekenen. Hoewel dit hogere maandelijkse betalingen kan betekenen, wordt u er wel door ingehaald.
Zodra u achterloopt op uw creditcardbetalingen, moet u doorgaans het volledige achterstallige saldo betalen om uw account weer actueel te maken. Als uw creditcardrekening eenmaal is afgeschreven, is er ook geen optie om deze weer actueel te maken en door te gaan met betalen. Als uw studielening in gebreke blijft, kan uw geldschieter u toestaan uw lening te rehabiliteren om deze weer actueel te maken.
Het oordeel : aangezien het moeilijker is om achterstallige creditcardtegoeden in te halen en creditcarduitgevers minder soepel zijn, moet u deze saldi eerst verwijderen.
De score : studieleningen: 1, creditcards: 3
Welke schuld meer kost
Creditcardrentetarieven zijn doorgaans hoger dan rentetarieven voor studentenleningen, wat betekent dat deze schuld duurder is. Een studielening van $ 10.000 tegen 6,8 procent APR die over 20 jaar wordt betaald, zou bijvoorbeeld $ 8.321 aan rente kosten. Een creditcardtegoed van $ 10.000 tegen 17 procent APR betaald over 20 jaar zou $ 25.230 aan rente kosten! En dat veronderstelt dat beide rentetarieven gedurende die periode vast blijven. De rentelasten op lange termijn stijgen als de rentetarieven stijgen.
Het betalen van de schulden voor studieleningen kan een enigszins voordeel hebben: belastingvoordelen. De rente op studieleningen is een belastingaftrek boven de norm, wat betekent dat u de aftrek kunt gebruiken, zelfs als u uw aftrekposten niet specificeert. Uw belastingvoorbereider en kan u meer informatie geven over hoe de rente op studieleningen uw belastingen ten goede kan komen.
Creditcardrente is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij u een creditcard uitsluitend hebt gebruikt voor onderwijskosten. U moet gedetailleerde gegevens bijhouden over hoe u uw creditcard heeft gebruikt en hoeveel rente u elk jaar betaalt.
Het oordeel : Creditcards kosten meer rente en er is geen bijkomend voordeel aan het betalen van de rente. Creditcards verliezen deze.
Studieleningen : 1, Creditcards: 4
Totaal bedrag van elke schuld
Het is doorgaans gemakkelijker om uw creditcardtegoeden af te betalen, omdat deze waarschijnlijk lager zijn dan de saldi op uw studieleningen. Als u schulden snel wilt kwijtschelden, kunt u door u te concentreren op het afbetalen van uw creditcard, sommige rekeningen snel uitschakelen. Op die manier hoeft u elke maand minder betalingen te doen.
Het oordeel : als het gaat om de omvang van de schuld, is het een gelijkspel, aangezien dit afhangt van de grootte van uw saldo bij elke schuld. Geen van beide schulden krijgt een punt.
De score : studieleningen: 1, creditcards: 4
Hoe kredietverstrekkers de schuld zien
De schulden van een studielening worden vaak als een “goede schuld” beschouwd, omdat de schulden van een studielening kunnen duiden op een investering in uw toekomst. Het geeft aan dat u een opleiding heeft genoten waarmee u meer geld kunt verdienen. Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe lening of creditcard, telt de schuld van studentenleningen niet zo zwaar tegen u als creditcardschuld, die als een oninbare schuld wordt beschouwd.
Dat wil niet zeggen dat de schuld van een studielening je nooit zal schaden. Het is mogelijk dat je een zo hoog bedrag aan studieleningen hebt dat je je geen aanvullende leenverplichtingen kunt veroorloven. Kredietverstrekkers zijn echter iets milder met schulden voor studentenleningen dan met creditcardschulden als het gaat om het goedkeuren van grote leningen zoals een hypotheek of autolening.
Het oordeel : Creditcards verliezen deze ronde omdat het moeilijker is om goedkeuring te krijgen voor nieuwe creditcards of leningen met creditcardschuld.
De score : studieleningen: 1, creditcards: 5
Welke schuld u als eerste moet afbetalen
In vergelijking met creditcards is de enige reden om eerst uw studieleningen af te betalen, om te voorkomen dat een lening in gebreke blijft, wat kan leiden tot het nemen van uw belastingteruggave. Als het echter gaat om de kosten van schulden, terugbetalingsopties en andere belangrijke factoren, is het voordeliger om uw creditcards af te betalen. Zodra u uw creditcardschuld hebt uitgeschakeld, kunt u alle betalingen toepassen om van uw studieleningen af te komen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.