Samengestelde interest is een van de belangrijkste concepten om te begrijpen als u wilt uw financiën te beheren. Het kan u helpen wanneer je sparen en beleggen, en het kan dingen erger als je een kredietnemer bent. Met andere woorden, kan het werk voor u of tegen u.
Table of Contents
Wat is samengestelde interest?
Compounding is een proces. Als u bekend bent met het bent “sneeuwbaleffect”, je al weet hoe iets kan bouwen op zichzelf.
Samengestelde rente is de rente op geld dat eerder werd verdiend als rente. Deze cyclus leidt tot een toenemende belangstelling (en rekeningsaldi) in toenemende mate – die ook wel bekend staat als exponentiële groei.
Begin met het concept van de enkelvoudige interest: je geld te storten, en de bank betaalt u rente op uw deposito. Bijvoorbeeld, zou u $ 100 voor een jaar te storten op 5%, en u $ 5 in het belang zou verdienen over het jaar.
Wat gebeurt er volgend jaar? Dat is waar compounding komt binnen Je begint het verdienen van rente op uw eerste storting. En je rente op de rente die u gewoon verdiend verdienen:
- U zult 5% verdienen op je $ 100 (opnieuw)
- U zult 5% te verdienen op het $ 5 van de winst die de bank gestort op uw rekening
Dat betekent dat je verdient meer dan $ 5 volgend jaar (omdat uw saldo is nu $ 105 – ook al heb je geen stortingen heeft gemaakt), zodat uw inkomsten zal versnellen. Bij veel banken, vooral online banken wordt de rente dagelijks samengestelde en toegevoegd aan uw rekening maandelijks, zodat het proces gaat nog sneller.
Natuurlijk, als je geld leent, het samenstellen werkt tegen je. U betaalt rente over geld dat je hebt geleend, en uw lening evenwicht kan toenemen in de tijd – zelfs als je geen geld meer lenen.
Profiteer van samengestelde interest
Hoe kun je ervoor zorgen dat compounding werkt in uw voordeel?
Sla vroeg en vaak: bij het verbouwen van uw spaargeld, de tijd is je vriend.
Het duurt een tijdje om momentum te krijgen, maar dat momentum zal bouwen en uiteindelijk kracht te winnen. In sommige gevallen, te beginnen vroeg betekent dat je niet nodig om zo veel als iemand die op te slaan wacht om te beginnen met het redden – zelfs als u gestopt met het opslaan op een bepaald punt, je hoofd start kan dividenden later te betalen. Wees geduldig, laat uw geld alleen, en na te denken op lange termijn.
Controleer de APY: om bankproducten zoals spaarrekeningen en cd’s te vergelijken, kijk naar de jaarlijkse percentage van het rendement (pie). Dit duurt compounding te houden en zorgt voor een echte jaarbasis. Gelukkig is het gemakkelijk te vinden – banken meestal bekendheid aan de APY want het is hoger dan de rente. Probeer om fatsoenlijk tarieven te krijgen op uw spaargeld, maar het is waarschijnlijk niet de moeite switchen van bank voor een extra 0,10% (tenzij u een zeer grote saldo).
Schulden af te lossen snel en extra te betalen wanneer je kunt. Het betalen van de minimale op uw credit cards zal u duur te staan omdat je nauwelijks een deuk in de rentelasten zal maken (en uw saldo kon eigenlijk groeien). Als je student leningen, vermijd kapitaliseren rentelasten – betalen ten minste het belang naarmate deze opbouwen, zodat u niet een onaangename verrassing na het afstuderen krijg. Zelfs als je niet verplicht om te betalen, dan heb je jezelf een plezier doen door het minimaliseren van je leven rentekosten.
Houd debetrentevoeten laag: in aanvulling op de gevolgen heeft voor uw maandelijkse betaling, de rente op uw leningen bepalen hoe snel uw schuld zal groeien (en hoe moeilijk het zal zijn om het af te betalen). Dubbele cijfers zijn moeilijk te kampen met. Kijk of het zinvol is om schulden te consolideren en verlagen de rente, terwijl je af te betalen schuld.
Beperkingen: compounding kan helpen u uw geld te laten groeien, maar het valt slechts kort van zijn magisch. Om te profiteren van compounding, moet je om daadwerkelijk geld te besparen, storten op een rekening, en geld te verdienen op uw spaargeld. Om te eindigen met enige zinvolle besparingen, moet je dit te doen over en – maand na maand en jaar na jaar. Compounding kan het zware werk niet voor u doen.
Wat maakt samengestelde interest machtig?
Compounding gebeurt wanneer de rente herhaaldelijk wordt berekend.
De eerste een of twee cycli zijn niet bijzonder indrukwekkend, maar dingen beginnen op te halen nadat u rente toe te voegen over en weer.
Hoe vaak: de frequentie van de samenstelling is belangrijk. Vaker berekeningen (dagelijks, bijvoorbeeld) hebben meer dramatische resultaten. Bij het openen van een spaarrekening, op zoek naar de rekeningen die dagelijks samengestelde. Je zou alleen zien rentebetalingen toegevoegd aan uw rekening maandelijks, maar berekeningen kunnen nog dagelijks worden gedaan. Sommige rekeningen maandelijks of jaarlijks te berekenen alleen rente.
Hoe lang: compounding is dramatischer over een langere periode van tijd. Nogmaals, je hebt een hoger aantal berekeningen of “credits” om de rekening kreeg toen het geld met rust gelaten om te groeien.
Andere factoren: de rente is ook een belangrijke factor in het saldo van uw account in de tijd. Hogere tarieven betekenen een account zal sneller groeien. Maar het is mogelijk voor samengestelde interest om een hoger tarief te overwinnen. Vooral over lange tijdsperioden, een rekening met samenstelling of een lagere kan nominale eindigen met een hoger vermogen dan een profiel met een eenvoudige berekening. Doe de wiskunde om erachter te komen of dat zal gebeuren, en waar de break-even punt is.
Intrekking en deposito’s kunnen ook invloed hebben op uw rekeningsaldo, maar ze zijn gescheiden van compounding. Het verhuren van uw geld te laten groeien (of voortdurend toe te voegen aan uw account) is het beste – als u uw inkomsten te trekken, u het effect van het samenstellen temperen.
De hoeveelheid geld heeft geen invloed op bereidingen. Of je begint met $ 100 of $ 1.000.000, het samenstellen werkt op dezelfde manier, en het saldo van uw account ziet er hetzelfde uit als je de groei op langere termijn in kaart te brengen. Uiteraard is de winst groter lijken als je begint met een grote storting, maar u bent niet gestraft voor het starten van kleine of boekhouding gescheiden. Het is het beste om zich te concentreren op de percentages en tijd bij het plannen van je toekomst – hoeveel verdien je, en voor hoe lang? De dollars zijn slechts een gevolg van uw tarief en het tijdschema.
Frequent compounding (dagelijks of maandelijks) is nuttig, maar niet in de war raken door de nummers. Wanneer de rente dagelijks wordt samengesteld, je nog steeds meer verdienen of meer hetzelfde APY. Bijvoorbeeld, een rekening te betalen 5% APY niet betalen 5% per dag – je krijgt 1/365 ste van 5% per dag. Nog steeds, frequent compounding helpt uw geld sneller groeien.
Hoe maak je samengestelde interest berekenen
Er zijn verschillende manieren om samengestelde rente te berekenen, geeft u inzicht in hoe u uw doelen te bereiken, en helpt u realistische verwachtingen te houden. Elke keer dat je berekeningen rennen, rennen een paar “what-if” berekeningen met verschillende nummers – zien wat er zou gebeuren als je een beetje meer op te slaan of te verdienen belangstelling voor een paar jaar.
Online calculators zijn het gemakkelijkst, zoals ze doen de wiskunde voor u en kan gemakkelijk grafieken en jaar-op-jaar tabellen te maken. Maar veel mensen de voorkeur aan nader ingaan op (en te werken met) de nummers.
De formule voor samengestelde interest is:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Om deze berekening te gebruiken, steekt in de onderstaande variabelen:
- A: het bedrag dat u zult eindigen met
- P: uw eerste storting, die bekend staat als de Principal
- r: de jaarlijkse rente , geschreven in decimale notatie
- n: het aantal samengestelde perioden per jaar (bijvoorbeeld maandelijks 12 en wekelijks 52)
- t: de hoeveelheid tijd (in jaren) dat uw geld verbindingen
Voorbeeld: je hebt $ 1.000 verdienen van 5% maandelijks samengesteld. Hoeveel moet je na 15 jaar?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [05/12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Na 15 jaar, zou je ongeveer $ 2114 (uw uiteindelijke aantal kan variëren als gevolg van afronding en de software die u gebruikt voor de berekeningen). Van dat bedrag, $ 1.000 is uw eerste storting, en de resterende $ 1.114 is belangstelling.
Zie een voorbeeld spreadsheet in Google Docs te laten zien hoe het werkt, en het downloaden van een kopie naar uw eigen nummers te gebruiken.
Spreadsheets kunnen de volledige berekening voor u doen. Om uw eindsaldo na het samenstellen te berekenen, zult u over het algemeen gebruik maken van een toekomstige waarde berekening. Microsoft Excel, Google Spreadsheets en andere producten aan te bieden over deze functie – maar je nodig hebt om de nummers aan te passen een beetje.
In het bovenstaande voorbeeld, laten we gaan door middel van de berekening met de toekomstige waarde van de functie van Excel:
= FV (rente aantal_termijnen, bet, hw, type)
Het is misschien het gemakkelijkst om de variabelen in te voeren in afzonderlijke cellen en dan verwijzen naar de cellen , zodat u niet hoeft om alles goed te krijgen in een schot. Bijvoorbeeld, zou Cel A1 hebben “1000,” Cell B1 kan worden weergegeven “15”, en ga zo maar door.
De truc om het gebruik van een spreadsheet voor samengestelde interest is het gebruik van samengestelde perioden in plaats van alleen denken in jaren . Voor de maandelijkse compounding, de periodieke rentevoet is gewoon het jaartarief gedeeld door 12, want er zijn 12 maanden of “perioden” tijdens het jaar. Voor de dagelijkse compounding, de meeste organisaties gebruik maken van 360 of 365.
- = FV (rente aantal_termijnen, bet, hw, type)
- FV = ((. 05/12) (15 * 12), 1000)
Merk op dat kan je bij de pmt sectie, die een periodieke aanvulling op de rekening zou zijn (als je geld maandelijks werden toe te voegen, kan dit van pas komen). Type is ook niet gebruikt in dit geval.
De regel van 72 is een andere manier om snel schattingen over samengestelde interest te maken. Deze vuistregel vertelt je wat er nodig is om uw geld te verdubbelen, te kijken naar de koers die u verdient en de lengte van tijd zul je dat tarief te verdienen. Vermenigvuldig het aantal jaren door de rente – als u 72 te krijgen, heb je een combinatie van factoren die precies uw geld zal verdubbelen kreeg.
Voorbeeld # 1: je $ 1.000 aan besparingen verdienen van 5% APY. Hoe lang zal het duren tot je $ 2.000 in uw account?
Om het antwoord te vinden, erachter te komen hoe om 72. 72 gedeeld door 5 te krijgen is 14,4, dus het 14,4 jaar zal duren om uw geld te verdubbelen.
Voorbeeld # 2: je hebt $ 1.000 nu, en je krijgt $ 2.000 in 20 jaar nodig hebben. Welk tempo je moet verdienen om je geld te verdubbelen?
Nogmaals, erachter te komen wat er nodig is om 72 te krijgen met behulp van de informatie die je hebt (het aantal jaren). 72 delen door 20 is 3.6, dus je zult moeten tot 3,6% APY verdienen om je doel te bereiken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.