Veel mensen besteden jaren aan het plannen en werken aan hun pensioen. Ze stellen hun plan zorgvuldig op op basis van factoren als de leeftijd waarop ze met pensioen willen gaan, hoeveel geld ze nodig hebben om te sparen en van te leven. Maar wat gebeurt er als u een solide pensioenplan heeft en omstandigheden waarop u geen controle hebt, uw pensioenplan eerder dan verwacht naar voren schuiven?
Het is een vrij veelvoorkomend scenario waar iedereen op voorbereid zou moeten zijn. Volgens het Employee Benefit Research Institute gaat bijna de helft van de gepensioneerden eerder met pensioen dan gepland.1 Van die vervroegde pensionarissen koos slechts een kwart er vrijwillig voor om vervroegd met pensioen te gaan. Als u zich tussen hen bevindt, moet u misschien een keuze maken tussen een pensioen of een eenmalige uitkering.
Table of Contents
Veelvoorkomende oorzaken van vervroegde uittreding
In een analyse uitgevoerd door het Center for Retirement Research aan het Boston College (CRR) in 2019, werd geconcludeerd dat gezondheid waarschijnlijk de belangrijkste factor is bij vervroegde uittreding. Ontslagen en banenverlies waren ook zeer invloedrijk, maar een groot deel van de gedwongen pensionering in deze categorie werd verzacht doordat gepensioneerden meer werk vonden.2
Uit hetzelfde CCR-onderzoek bleek dat degenen in de categorie gedwongen pensionering, die geen nieuwe baan vonden, de neiging hadden ontmoedigd te raken; ze stopten met het zoeken naar werk en voegden zich bij de niet-werkende vervroegde gepensioneerden
Als u te maken krijgt met gedwongen pensionering met ontslagvergoeding, moet u mogelijk kiezen voor een eenmalige uitkering of een pensioenregeling. Dit is geen gemakkelijke keuze, maar er zijn stappen die u kunt nemen om vertrouwen te hebben in uw beslissing. De eerste stap is om te bepalen welke optie het beste bij u past. Er zijn een paar methoden om dit te doen – een populaire is de 6% -test.
De 6% -test
Veel mensen die het forfaitaire bedrag nemen, investeren er ten minste een deel van, zodat het geld kan groeien en hun pensioenspaargeld kan versterken. De 6% -toets is een manier om na te gaan of het forfaitaire bedrag significant genoeg is om te groeien in een tempo dat lijkt op pensioenbetalingen.
Om te bepalen of uw pensioen al dan niet de 6% -test doorstaat, vermenigvuldigt u uw maandelijkse pensioenbetaling met 12. Deel dit aantal door de forfaitaire aanbieding en vermenigvuldig dit vervolgens met 100.
((Maandelijkse pensioenbetaling X 12) ÷ Aanbieding forfaitair bedrag) X 100 = Jaarlijks rendement vereist op forfaitair bedrag in procentuele vorm
Beschouw als voorbeeld een scenario waarin een gepensioneerde wordt gevraagd te kiezen tussen $ 1.000 per maand voor het leven vanaf 65 jaar en een eenmalige betaling van $ 160.000 vandaag. Een maandelijkse pensioenbetaling van $ 1.000 vermenigvuldigd met 12 is gelijk aan $ 12.000. Verdeel $ 12.000 door $ 160.000 en je krijgt 7,5%.
De persoon in dit scenario zou ongeveer 7,5% per jaar moeten verdienen aan de $ 160.000 om de vaste maandelijkse betalingen van het pensioenplan na te bootsen. Het is een hele klus om consequent 7,5% per jaar te verdienen, vooral omdat de investeringen van gepensioneerden relatief kort zijn. Dat betekent dat het maandelijkse bedrag op de lange termijn een betere deal kan zijn.
Als vuistregel is het realistischer om te verwachten dat uw vaste bedrag minder dan 6% per jaar aan investeringen verdient. Als u minder dan 6% kunt verdienen en toch meer kunt doen dan uw pensioenuitkeringen, is de uitbetaling van een vast bedrag wellicht de beste keuze.
Een deel van de financiering die een pensioenplan gebruikt, is meestal het geld dat u en uw werkgevers in de loop der jaren in het fonds hebben gestort. In uw eentje kunt u doorgaans 5% per jaar van uw totale pensioenfonds opnemen, waardoor uw geld ongeveer 20 jaar meegaat.
Andere financiële factoren om te overwegen
De berekeningen zijn een belangrijke stap, maar ze zijn de eerste stap. Nadat u de berekening heeft gemaakt, zijn er verschillende aanvullende factoren waarmee u rekening moet houden voordat u beslist of een vast bedrag of een pensioen voor u geschikt is:
- Houd rekening met de leeftijd waarop uw maandelijkse pensioenbetalingen beginnen versus wanneer de afkoopsom wordt uitbetaald.
- Hoe lang kun je realistisch gezien nog verwachten te leven? Het is misschien een beetje ziekelijk om dit te overwegen, maar het is een cruciaal onderdeel van de pensioenplanning. Hoe langer u leeft, hoe waardevoller een levenslang maandelijks pensioenplan wordt.
- Overweeg de details voor uw pensioenregeling. Is het alleen gebaseerd op uw leven, stoppen nadat u bent overleden, of blijft het de levensduur van uw partner dekken?
- Hoe stabiel is het bedrijf dat u het pensioen belooft? Als u zich zorgen maakt dat het pensioenbedrijf failliet gaat, kijk dan of het plan wordt ondersteund door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), die u helpt uw inkomen te garanderen.
- Maak een balans op van uw volledige financiële portefeuille, inclusief eventuele aanvullende vormen van pensioensparen. Overweeg vervolgens of dit bedrag voldoende is om eventuele plotselinge noodbetalingen te dekken. Zo niet, dan kan het een ander voordeel zijn om de afkoopsom in ontvangst te nemen.
Manieren om uw pensioenpakket te gebruiken
Nadat u een goed idee heeft gehad of u de afkoopsom of het pensioen gaat opnemen, kunt u enkele veelvoorkomende manieren overwegen waarop mensen hun pensioenfondsen gebruiken. Dit mogen geen primaire factoren zijn bij uw beslissing, maar ze kunnen u helpen bij het verduidelijken van uw pensioenplan.
U moet weten of uw pensioenpakket gezondheidszorg omvat.Als u nog niet in aanmerking komt voor Medicare, moet u weten of uw kosten voor gezondheidszorg worden gedekt door een pensioenplan en geld opzij zetten voor gezondheidszorg, zo niet. Dan is dit een uitgave waar u zich tijdens uw vervroegde pensionering geen zorgen over hoeft te maken.
Een andere optie is om de buy-out te gebruiken en pensioensparen met rust te laten. Dit zou betekenen dat je je buy-out in de begroting moet opnemen om het als inkomen te gebruiken totdat het op is. Op deze manier blijft uw pensioenspaargeld onaangetast voor wanneer u het echt nodig heeft.
Overweeg om de buy-out te gebruiken om schulden af te betalen of af te betalen. Het gebruik van de cash meevaller van een buy-out om uw schulden af te betalen kan een goede zet zijn. U kunt uw hypotheek, uw auto of uw maandelijkse creditcardtegoeden afbetalen, zodat u uw totale uitgaven kunt verlagen.
Een andere mogelijkheid als je vervroegd met pensioen gaat met een ontslagvergoeding, is de buy-out sparen en investeren en een nieuwe baan zoeken. Een ongepland pensioen betekent niet dat je helemaal moet stoppen met werken. Als u een baan in uw vakgebied kunt vinden of een deeltijdbaan kunt krijgen door iets te doen waar u van houdt, is uw pensioenpakket geld dat u in uw spaargeld kunt stoppen. U kunt het ook gebruiken om uw maandelijkse levensbehoeften te betalen, terwijl uw nieuwe baan u helpt meer vermogen op te bouwen of uw pensioen te betalen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.