Het herfinancieren van uw hypotheek kan een krachtig financieel instrument zijn – een instrument waarmee u de rente kunt verlagen, de voorwaarden van uw lening kunt wijzigen of uw overwaarde kunt benutten. Maar net als elke belangrijke financiële beslissing heeft het herfinancieren van uw hypotheek zowel voor- als nadelen. Inzicht in deze voor- en nadelen kan u helpen bepalen of het de juiste stap is voor uw situatie.
Table of Contents
- 1 Voordelen van hypotheekherfinanciering
- 2 Nadelen van hypotheekherfinanciering
- 3 Wanneer is herfinanciering een goed idee?
- 4 Wanneer u herfinanciering moet vermijden
- 5 Hoe u uw herfinancieringsopties kunt evalueren
- 6 Conclusie: de voor- en nadelen van hypotheekherfinanciering afwegen
- 7 Veelgestelde vragen over de voor- en nadelen van hypotheekherfinanciering
- 7.1 Wat is hypotheekherfinanciering?
- 7.2 Wanneer is het beste moment om te herfinancieren?
- 7.3 Hoeveel kost herfinanciering?
- 7.4 Kan ik herfinancieren als ik een slechte kredietwaardigheid heb?
- 7.5 Wat is een cash-out herfinanciering?
- 7.6 Heeft herfinanciering invloed op mijn kredietscore?
- 7.7 Hoe vaak kan ik mijn hypotheek herfinancieren?
- 7.8 Hoe lang duurt het om te herfinancieren?
- 7.9 Kan herfinanciering helpen om de particuliere hypotheekverzekering (PMI) te verwijderen?
- 7.10 Wat is het verschil tussen herfinanciering en leningaanpassing?
- 7.11 Moet ik herfinancieren om de looptijd van mijn lening te verkorten?
- 7.12 Is herfinanciering de moeite waard?
Wat is hypotheekherfinanciering?
Hypotheekherfinanciering betekent dat u uw bestaande hypotheek vervangt door een nieuwe – meestal met andere looptijden, een nieuwe rente of een nieuwe aflossingstermijn. Het doel is vaak om geld te besparen, uw lening sneller af te lossen of de overwaarde van uw woning aan te spreken voor andere financiële doeleinden.
Veelvoorkomende soorten hypotheekherfinanciering zijn:
- Rente- en looptijdherfinanciering : hiermee wijzigt u uw rentepercentage of looptijd.
- Contant opnemen herfinanciering – u leent meer dan uw huidige hypotheeksaldo en ontvangt het verschil contant.
- Contante herfinanciering – om een deel van uw lening af te lossen tegen betere tarieven of voorwaarden.
Hoe werkt hypotheekherfinanciering?
Het herfinancieringsproces is vergelijkbaar met het aanvragen van uw oorspronkelijke hypotheek:
- U dient een kredietaanvraag in.
- De kredietverstrekker beoordeelt uw kredietwaardigheid, inkomen, schulden en de waarde van uw onroerend goed.
- Als uw aanvraag wordt goedgekeurd, lost u met uw nieuwe lening de oude lening af. Vanaf dat moment begint u met afbetalen volgens de nieuwe voorwaarden.
Het is belangrijk om het break-evenpunt te berekenen : de tijd die nodig is om de herfinancieringskosten te compenseren met uw maandelijkse besparingen.
Voordelen van hypotheekherfinanciering
1. Lagere rente
De meest voorkomende reden om te herfinancieren is om een lagere rente te krijgen. Zelfs een korting van 0,5% kan gedurende de looptijd van uw lening duizenden euro’s besparen.
2. Lagere maandelijkse betalingen
Door de looptijd van uw lening te verlengen of uw rente te verlagen, kunt u uw maandelijkse betalingen aanzienlijk verlagen en de druk op uw cashflow verlichten.
3. Kortere leentermijn
Als u overstapt van een hypotheek met een looptijd van 30 jaar naar een hypotheek met een looptijd van 15 jaar, kunt u sneller vermogen opbouwen en betaalt u in totaal minder rente.
4. Toegang tot eigen vermogen
Met een cash-out herfinanciering kunt u de overwaarde van uw huis gebruiken om renovaties te financieren, schulden te consolideren of grote uitgaven te dekken.
5. Verander van leentype
Huiseigenaren kunnen overstappen van een hypotheek met variabele rente naar een hypotheek met vaste rente voor stabiliteit, of andersom, afhankelijk van de marktomstandigheden.
6. Een mede-lener of PMI verwijderen
Herfinanciering kan helpen om een medeondertekenaar, ex-partner of particuliere hypotheekverzekering (PMI) te verwijderen zodra uw eigen vermogen meer dan 20% bedraagt.
Nadelen van hypotheekherfinanciering
1. Vooruitbetaalde kosten
Herfinanciering is niet gratis. Houd er rekening mee dat u 2-5% van het leenbedrag betaalt aan afsluitkosten, inclusief taxatie-, acceptatie- en juridische kosten.
2. Verlengde leentermijn
Hoewel u uw maandelijkse betalingen kunt verlagen, kan het verlengen van de looptijd van uw lening betekenen dat u op den duur meer rente betaalt.
3. Impact op kredietscore
Bij een herfinanciering wordt een grondige kredietcontrole uitgevoerd en wordt een nieuwe schuldenrekening aangemaakt. Hierdoor kan uw kredietscore tijdelijk lager uitvallen.
4. Risico van overmatige schuldenlast
Herfinanciering met een cash-out kan uw schuld vergroten en het eigen vermogen in uw woning verkleinen. Dit kan riskant zijn in een dalende huizenmarkt.
5. Break-even-vertragingen
Als u uw huis verkoopt voordat u het break-evenpunt hebt bereikt, kunnen de kosten van herfinanciering groter zijn dan de voordelen.
Wanneer is herfinanciering een goed idee?
U moet herfinanciering overwegen als:
- De rentetarieven zijn gedaald sinds u uw oorspronkelijke lening afsloot.
- Uw kredietscore of inkomen is verbeterd.
- U wilt lang genoeg in uw huis blijven wonen om de afsluitkosten terug te verdienen.
- U hebt geld nodig voor grotere doelen, zoals onderwijs of renovaties.
Wanneer u herfinanciering moet vermijden
Herfinanciering is mogelijk niet verstandig als:
- U bent van plan om binnenkort uw huis te verkopen.
- U heeft al een zeer lage rente.
- U kampt met een onzekere baan of hoge schulden.
Hoe u uw herfinancieringsopties kunt evalueren
- Vergelijk meerdere kredietverstrekkers : de rentetarieven, voorwaarden en kosten kunnen sterk verschillen.
- Bereken uw break-evenpunt : deel de totale herfinancieringskosten door de maandelijkse besparingen.
- Bekijk uw doelstellingen op de lange termijn : verlaagt u de kosten of maakt u geld vrij?
- Vermijd onnodig lenen : vergroot uw schulden niet, tenzij u het geld echt nodig hebt.
Conclusie: de voor- en nadelen van hypotheekherfinanciering afwegen
Het herfinancieren van uw hypotheek kan een slimme strategie zijn, maar alleen als het aansluit bij uw financiële doelen op de lange termijn. Door de voor- en nadelen van hypotheekherfinanciering af te wegen , kunt u beslissen of u doorgaat, blijft waar u bent of andere financiële instrumenten onderzoekt voor stabiliteit en groei.
Veelgestelde vragen over de voor- en nadelen van hypotheekherfinanciering
Wat is hypotheekherfinanciering?
Het is het proces waarbij u uw huidige hypotheek vervangt door een nieuwe hypotheek, vaak met een andere rente of looptijd.
Wanneer is het beste moment om te herfinancieren?
Meestal is dat wanneer de marktrente minimaal 0,5–1% lager is dan uw huidige rente en u van plan bent om nog een aantal jaren in uw huis te blijven wonen.
Hoeveel kost herfinanciering?
De afsluitkosten bedragen doorgaans 2 tot 5% van het leenbedrag.
Kan ik herfinancieren als ik een slechte kredietwaardigheid heb?
Dat kan, maar dan krijgt u mogelijk te maken met hogere rentetarieven of strengere voorwaarden.
Wat is een cash-out herfinanciering?
U kunt hiermee meer lenen dan u verschuldigd bent en het verschil opnemen als contant geld, waarbij u de overwaarde van uw woning als onderpand kunt gebruiken.
Heeft herfinanciering invloed op mijn kredietscore?
Ja, tijdelijk. Een grondige kredietcheck en een nieuwe lening kunnen een kleine, kortdurende daling veroorzaken.
Hoe vaak kan ik mijn hypotheek herfinancieren?
Over het algemeen is er geen wettelijke limiet, maar frequent herfinancieren kan de kosten verhogen en uw kredietwaardigheid schaden.
Hoe lang duurt het om te herfinancieren?
Meestal 30–45 dagen, afhankelijk van de efficiëntie en documentatie van de kredietverstrekker.
Kan herfinanciering helpen om de particuliere hypotheekverzekering (PMI) te verwijderen?
Ja, als de waarde van uw woning boven de 20% is.
Wat is het verschil tussen herfinanciering en leningaanpassing?
Bij herfinanciering vervangt u uw lening door een nieuwe lening, terwijl bij een wijziging de voorwaarden van uw bestaande lening veranderen.
Moet ik herfinancieren om de looptijd van mijn lening te verkorten?
Als u hogere betalingen kunt betalen en sneller vermogen wilt opbouwen, is dat mogelijk.
Is herfinanciering de moeite waard?
Het hangt van uw doelen af: als u de kosten kunt verlagen, de cashflow kunt verbeteren of belangrijke mijlpalen kunt bereiken, kan herfinanciering een uitstekende keuze zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.