Een prive-hypotheek is een lening die door een individu of een bedrijf dat is geen traditionele hypotheekverstrekker. Of je denkt van leningen voor een woning of van het lenen van geld, kunnen onderhandse leningen gunstig zijn voor iedereen als ze correct gedaan. Echter, kunnen de dingen ook slecht gaan – voor uw relatie en uw financiën.
Als u de beslissing om te gebruiken (of aan te bieden) een eigen hypotheek te evalueren, houdt het grote beeld in het achterhoofd.
Typisch, het doel is om een win-win oplossing waar iedereen krijgt financieel zonder dat zij te veel risico’s te creëren.
Private hypotheek of hard geld? Deze pagina richt zich op hypothecaire leningen met iemand die je kent . Als u op zoek bent om te lenen van particuliere kredietverstrekkers (die je niet persoonlijk kent), lees over hard geld leningen. Harde geldschieters zijn nuttig voor beleggers en anderen die hebben een harde tijd krijgen goedgekeurd door de traditionele kredietverstrekkers. Ze zijn vaak duurder dan andere hypotheken en vereisen lage LTV ratio’s.
Table of Contents
Waarom Go Private?
De wereld is vol van kredietverstrekkers, waaronder grote banken, lokale credit unions, en online kredietverstrekkers. Dus waarom niet gewoon invullen van een aanvraag en het lenen van een van hen?
Kwalificatie: Om te beginnen, kan de kredietnemers niet in staat zijn om zich te kwalificeren voor een lening van een traditionele geldschieter. Banken vereisen een veel documentatie, en soms uw financiën zal niet kijken de manier waarop de bank wil. Zelfs als je meer dan in staat om de lening terug te betalen zijn, zijn reguliere kredietverstrekkers verplicht te controleren of u over de mogelijkheid om terug te betalen, en ze hebben specifieke criteria om die verificatie te voltooien.
Bijvoorbeeld, zelfstandigen niet altijd over de W2 formulieren en vast werk geschiedenis dat de geldschieters dergelijke, en jonge volwassenen misschien (nog) niet goed credit scores te hebben.
Hou het in de familie: Een lening onder familieleden kunnen goede financiële zin.
- Leners kunnen geld besparen door het betalen van een relatief lage rente aan familieleden (in plaats van het betalen van de bank de rente). Enkel ben zeker om IRS regels te volgen als u van plan om de tarieven laag te houden.
- Lenders met extra geld bij de hand kan meer leningen te verdienen dan ze op bankdeposito’s, zoals cd’s en spaarrekeningen zou krijgen.
Begrijp de risico’s
Het leven zit vol verrassingen, en een lening kan gaan slecht. Natuurlijk, iedereen heeft goede bedoelingen, en deze deals lijken vaak als een geweldig idee toen ze voor het eerst te binnen schieten. Maar pauze lang genoeg om de volgende zaken overwegen voordat u te diep te krijgen in iets dat zal moeilijk om te ontspannen.
Relaties: Bestaande relaties tussen de kredietnemer en verkoper kan veranderen. Vooral als het moeilijk wordt voor de kredietnemer, kunnen leners extra stress en schuldig te voelen. Lenders ook te maken met complicaties – zij nodig hebben om te beslissen of te streng overeenkomsten af te dwingen of neem een verlies.
Lender risicotolerantie: Het idee kan zijn om een lening (met de verwachting van het krijgen terugbetaald) te maken, maar verrassingen gebeuren. Evalueer het vermogen van de kredietverlener aan risico’s (niet langer in staat met pensioen te gaan, het risico van faillissement, etc.) nemen voordat ze verder gaan. Dit is vooral belangrijk als anderen zijn afhankelijk van de geldschieter (afhankelijke kinderen of echtgenoten, bijvoorbeeld).
Eigenschap value: Onroerend goed is duur. Schommelingen in waarde kan oplopen tot tientallen (of honderden) van duizenden dollars. Kredietverstrekkers moeten comfortabel met de woning staat en de ligging – vooral met al die eieren in één mand.
Onderhoud: Het kost tijd, geld en aandacht aan eigendommen te behouden. Zelfs met een goede inspecteur, problemen komen. Kredietverstrekkers moeten er zeker van zijn dat de bewoner of eigenaar problemen aan te pakken voordat ze uit de hand lopen en in staat zijn om te betalen voor het onderhoud.
Titel kwesties en de volgorde van de betalingen: De kredietgever moet aandringen op het veiligstellen van de lening met een pandrecht (zie hieronder). In het geval dat de lener voegt extra hypotheken (of iemand zet een pandrecht op het huis), zult u zeker wilt zijn dat de kredietgever eerste krijgt betaald. Echter, zult u ook wilt controleren of er geen problemen voor het kopen van het onroerend goed. De traditionele hypotheekverstrekkers aandringen op een titel te zoeken, en de kredietnemer of kredietverstrekker moet ervoor zorgen dat het pand heeft een duidelijke titel. Titel verzekering zorgt voor extra bescherming, en zou een verstandige aankoop.
Fiscale complicaties: Belastingwetten zijn lastig, en het verplaatsen van grote sommen geld rond kan tot problemen leiden.
Voordat je iets doen, spreken met een lokale belastingadviseur, zodat je niet verrast.
Private Mortgage Overeenkomsten
Elke lening moet goed gedocumenteerd. Een goede leningsovereenkomst plaatst alles in het schrijven, zodat ieders verwachtingen zijn duidelijk en er zijn minder mogelijk verrassingen. Na een aantal jaren, kunt u (of de andere persoon) vergeten wat je besproken en wat u in gedachten had, maar een schriftelijk document heeft een veel beter geheugen.
Documentatie doet meer dan alleen houden je relatie intact – het beschermt beide partijen tot een eigen hypotheek. Nogmaals, weet je niet wat je niet weet over de toekomst, en het is best om elke juridische losse eindjes van de get-go te vermijden. Wat meer is, kan een schriftelijke overeenkomst maken de deal beter werken vanuit fiscaal oogpunt.
Als u uw akkoord beoordelen, zorg ervoor dat alle denkbare detail wordt nauwkeurig beschreven, te beginnen met:
- Wanneer zijn de betalingen? Maandelijks, per kwartaal, op de eerste van de maand, etc.
- Wat gebeurt er als de betalingen worden niet ontvangen? Kan de geldschieter een vergoeding, en is er een aflossingsvrije periode?
- Hoe / waar moet betalingen worden gedaan? Elektronische betalingen zijn het beste.
- Kan de kredietnemer prepay, en is er een boete voor te doen?
- Is de lening met onderpand? Beter van wel.
- Wat kan de geldschieter doen als de kredietnemer mist betalingen? Kan de geldschieter kosten in rekening, rapporteren aan krediet rapportage agentschappen, of af te schermen van het huis?
Zet de Loan
Het is verstandig om het belang van de kredietgever veilig te stellen – zelfs indien de kredietverstrekker en de kredietnemer zijn goede vrienden of familieleden. Een beveiligde lening kan de kredietverstrekker om de woning (via afscherming) te nemen en krijgen hun geld terug in een worst-case-scenario.
Is dat echt nodig? Nogmaals, weet je niet wat je niet weet over de toekomst.
Een lener (die het vermogen heeft en elke intentie om terug te betalen heeft) kunnen sterven of krijgen onverwacht opgeroepen. Als het goed in alleen de naam van de lener wordt gehouden – zonder een correct ingediend lien – schuldeisers kunnen gaan na hun huis of de druk van de lener om de waarde van het huis gebruiken om een schuld te voldoen. Een beveiligde hypotheek helpt bij het beschermen belang van de kredietverlener, ervan uitgaande dat alles goed gestructureerd. In feite is de term “hypotheek” technisch betekent “veiligheid” – niet “lening.”
Het beveiligen van een lening met onroerend goed kan ook helpen met belastingen. Bijvoorbeeld, zou de kredietnemer in staat zijn om rente aftrekken op de lening, maar alleen als de lening goed is vastgezet. Praat met een lokale fiscale bereider of CPA voor meer informatie en ideeën.
Hoe maak je een Private Mortgage Correct
Als u overweegt een eigen hypotheek, denken als een “traditionele” geldschieter (hoewel je kunt nog steeds bieden een betere tarieven en een klantvriendelijker product). Stel je voor wat er mis kon gaan, en structureert de deal, zodat je niet afhankelijk bent van goed geluk, herinneringen, of goede bedoelingen.
Voor documentatie (leningsovereenkomsten en archivering pandrechten, bijvoorbeeld), werken met gekwalificeerde deskundigen. Praat met lokale advocaten, uw fiscale bereider, en anderen die kunnen helpen begeleiden u door het proces. Als u werkt met grote sommen geld, dit is niet een doe-project. Verschillende online diensten kan alles voor u te behandelen, en de lokale dienstverleners kunnen ook het werk doen. Vraag precies welke diensten worden aangeboden, zoals:
- Krijg je schriftelijke hypotheek afspraken?
- Kan betalingen worden behandeld door iemand anders (en geautomatiseerde)?
- Worden documenten ingediend bij de lokale overheden (om de lening veilig te stellen, bijvoorbeeld)?
- Zullen de betalingen worden gemeld aan de bureaus (die helpt leners te bouwen krediet) krediet?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.