Table of Contents
Hoe kan ik een lening met No FICO score te halen
Als u dunne krediet, slecht krediet, of ingewikkelde winst hebben kunnen geautomatiseerde goedkeuring programma’s snel uw aanmelding af te wijzen zijn. Echter, het is nog steeds mogelijk om goedgekeurd met handmatige underwriting. Het proces is omslachtig, maar het is een optie voor leners die niet passen de standaard mal.
Als je het geluk hebt om een hoge credit score en voldoende inkomen te hebben, zult u uw lening aanvraag relatief snel te verplaatsen.
Maar niet iedereen leeft in die wereld.
Hoe Manual Underwriting Works
Manual underwriting is een handmatig proces (in tegenstelling tot een geautomatiseerd proces) van de evaluatie van uw vermogen om een lening terug te betalen. Uw geldschieter zal een persoon toe te wijzen aan uw aanmelding, zoals documenten die uw vermogen om terug te betalen te ondersteunen (zoals bankafschriften, stubs betalen, en nog veel meer). Als de verzekeraar vaststelt dat je kunt veroorloven om de lening terug te betalen, zal u worden goedgekeurd.
Waarom heb je misschien nodig Manual Underwriting
De meeste home leningen zijn min of meer door een computer goedgekeurd: als je aan bepaalde criteria voldoen, zal de lening worden goedgekeurd. Bijvoorbeeld, zijn kredietverstrekkers op zoek naar credit scores boven een bepaald niveau. Als je score te laag is, zult u worden geweigerd. Ook kredietverstrekkers meestal willen schuld te zien aan inkomsten ratio’s lager dan 31/43. Echter, “inkomen” is misschien moeilijk te definiëren, en uw geldschieter zou niet in staat zijn om al uw inkomen tellen.
Computerized modellen zijn ontworpen om te werken met de meerderheid van de leners en de lening programma’s die ze het vaakst gebruikt.
Deze geautomatiseerde Underwriting Systems (AUS) maken het makkelijker voor kredietverstrekkers om een groot aantal leningen te verwerken, terwijl het waarborgen van de leningen voldoen aan richtlijnen voor beleggers en toezichthouders.
Bijvoorbeeld, FNMA en FHA leningen (onder andere) vereisen dat hypotheken passen bij een bepaald profiel, en de meeste mensen duidelijk passen in of buiten de doos.
Ook kan kredietverstrekkers hun eigen regels (of “overlays”) die strenger zijn dan FHA eisen hebben.
Als alles goed gaat, zal de computer uit te spugen een goedkeuring . Maar als er iets mis is, zal uw lening een “Zie” aanbeveling te ontvangen, en het zal moeten worden herzien buiten de AUS.
Wat zou uw aanvraag ontsporen?
Schuld-vrije levensstijl: De sleutel tot grote credit scores is een geschiedenis van lenen en de terugbetaling van leningen. Maar sommige mensen ervoor kiezen om te leven zonder schuld, die eenvoudiger en minder duur kan zijn. Helaas zal uw krediet uiteindelijk verdampen samen met uw rentekosten. Het is niet dat je slecht krediet – je hebt geen krediet bij alle (goed of slecht). Toch is het mogelijk om een lening te krijgen zonder FICO score als je door handmatig overnemen. In feite, met geen krediet kan beter dan het hebben van negatieve items zoals het faillissement in uw credit rapporten.
Nieuw krediet: De bouw van credit duurt enkele jaren. Als u nog steeds in dat proces bent, kan je moet kiezen tussen te wachten om te kopen en handmatige underwriting. Met een woningkrediet in uw credit rapporten, kunt u het proces van het bouwen van krediet, omdat je het toevoegen bent om de mix van leningen in uw bestand te versnellen.
Recente financiële problemen: Het krijgen van een lening na een faillissement of afscherming is niet uit de vraag.
Onder bepaalde HUD programma’s kunt u krijgen goedgekeurd binnen een jaar of twee – zonder handmatige underwriting. Echter, handmatige underwriting biedt nog meer mogelijkheden om te lenen, vooral als uw financiële problemen waren relatief recent (maar ben je terug op je voeten). Het krijgen van een conventionele lening met een credit score lager dan 640 (of zelfs hoger dan dat) is moeilijk, maar handmatige underwriting het misschien mogelijk te maken.
Lage schuld aan income ratio’s: Het is verstandig uw uitgaven laag in verhouding tot uw inkomen sommige gevallen te houden, maar als er een hogere schuld aan income ratio zinvol. Bij handmatige underwriting, kunt u hoger te gaan – wat vaak betekent dat je meer opties beschikbaar zijn in de lokale woningmarkten. Pas echter op rekken te veel en het kopen van een dure woning die u zult vertrekken “huis slecht.”
How to Get Goedgekeurd
Omdat je niet voldoen aan de standaard credit rating of inkomsten profiel goedgekeurd te krijgen, welke factoren helpen uw aanvraag?
U zult in principe nodig hebt om wat je kunt gebruiken om te laten zien dat je bereid en in staat zijn om de lening terug te betalen zijn. Om dit te doen, je echt moet in staat zijn om de lening veroorloven – je voldoende inkomen, vermogen, of een manier om te bewijzen dat je kunt omgaan met de betalingen nodig.
Iemand gaat om een zeer nauwe blik op uw financiën, en het proces zal frustrerend en tijdrovend zijn. Voordat u begint, zorg ervoor dat je echt nodig hebt om te gaan door het proces (kijk of je kunt krijgen goedgekeurd met een conventionele lening). Maak een overzicht van uw financiën, zodat je aan de eisen met uw bankier kunnen bespreken, en zodat u een voorsprong op het verzamelen van de informatie die ze nodig hebben.
Geschiedenis van de betalingen: Kunt u laten zien dat u heb het maken van andere betalingen op tijd in het afgelopen jaar? Credit rapporten kijken naar uw betaling geschiedenis (onder andere), en die je nodig hebt om hetzelfde betalingsgedrag tonen met behulp van verschillende bronnen. Grotere betalingen zoals huur en andere huisvesting betalingen zijn best, maar nutsbedrijven, lidmaatschappen, en verzekeringspremies kan ook nuttig zijn. In het ideale geval moet u ten minste vier betalingen die u heb het maken van on-time gedurende ten minste 12 maanden te identificeren.
Gezonde aanbetaling: Een aanbetaling vermindert het risico van uw geldschieter. Het laat zien dat je huid in het spel, en het geeft hen een buffer – als ze nodig heeft om uw huis te nemen in de afscherming, zijn ze minder geneigd om geld te verliezen wanneer u een grotere aanbetaling te maken. Hoe meer u af te zetten, hoe beter, en 20 procent wordt vaak beschouwd als een goede aanbetaling (hoewel je misschien in staat zijn om minder te doen). Met minder dan 20 procent, dan kunt u ook moeten particuliere hypothecaire verzekeringen (PMI), die alleen maakt het moeilijker voor u en uw geldschieter te betalen. Voor tips op de proppen komen met dat geld, lees meer over het gebruik en het opslaan voor een aanbetaling.
Schuld aan income ratio’s: Goedkeuring is altijd makkelijker met een lage ratio’s. Dat gezegd hebbende, handmatige acceptatie kan worden gebruikt om goedkeuring met hogere ratio’s krijgen – misschien zo hoog als 40/50, afhankelijk van uw krediet en andere factoren.
Staatslening programma’s: uw kansen op goedkeuring wordt het best met de overheid lening programma’s. Bijvoorbeeld, FHA, VA, en USDA leningen zijn minder risicovol voor kredietverstrekkers. Denk eraan dat niet alle kredietverstrekkers doen handmatige underwriting, dus je kan het nodig zijn om te shoppen voor een geldschieter die doet – en dat werkt met het specifieke overheidsprogramma je naar kijkt. Als u een “nee” er misschien iemand er even uit anders.
Kasreserves: je zult waarschijnlijk behoefte aan een groot deel van de verandering neer te zetten als een aanbetaling, maar het is verstandig om extra reserves bij de hand – en reserves kan u helpen krijgen goedgekeurd. Lenders wil comfortabel dat je kleine verrassingen kan absorberen als een falende boiler of onverwachte medische kosten zijn.
compenseren Factoren
“Compenseren factoren” maak je applicatie aantrekkelijker te maken, en ze zouden kunnen worden verplicht . Dit zijn specifieke richtlijnen die door geldschieters of lening programma’s, en een ieder die u ontmoet maakt het makkelijker te krijgen goedgekeurd. De bovenstaande tips zou moeten werken in uw voordeel, en bijzonderheden voor FHA handmatige underwriting staan hieronder vermeld.
Afhankelijk van uw credit score en schuld aan income ratio’s, moet u mogelijk een of meer van deze eisen voor FHA goedkeuring te voldoen.
- Reserves: Liquide middelen die betrekking hebben op uw hypotheek betalingen voor ten minste drie maanden. Als je het kopen van een grotere accommodatie (3-4 eenheden), dan heb je genoeg voor zes maanden nodig hebben. Geld dat u ontvangt als een geschenk of de lening niet kan worden beschouwd als reserves.
- Ervaring: Uw betaling (indien goedgekeurd) kan niet hoger zijn dan uw huidige huisvesting kosten door de mindere van 5 procent van $ 100. Het doel is om een dramatische toename ( “betaling shock”) of een maandelijkse betaling dat je niet gewend om te vermijden.
- Geen discretionaire schuld: Als u betalen uit al uw credit cards in vol is, je bent niet echt in de schulden – maar je hebt het gehad kans om behaalt de schuld als je wilde. Helaas, een volledig schuld-vrije levensstijl niet je hier helpen.
- Extra inkomsten: In sommige gevallen kan geautomatiseerde underwriting niet overuren tellen, seizoensgebonden inkomsten, en andere items als onderdeel van uw inkomen. Echter, met handmatige underwriting, zou je in staat zijn om een hoger inkomen te laten zien (zolang je de opbrengsten op een document en kan verwachten dat het doorgaat).
- Andere factoren: Afhankelijk van uw lening, kunnen andere factoren nuttig zijn. In het algemeen is het idee is om te laten zien dat de lening niet als een last zal zijn en je kunt veroorloven om terug te betalen. Stabiliteit in je werk nooit kwaad, en meer reserves dan nodig is, kan ook een verschil te maken.
Tips voor het vredesproces in
Plan voor een langzaam en tijdrovend proces. Een daadwerkelijke persoon nodig heeft om te gaan door middel van de documenten die u te bieden en te bepalen of u in aanmerking komt voor de lening – dit kost tijd.
Veel papierwerk: Het krijgen van een hypotheek altijd vereist documentatie. Handmatig overnemen vereist zelfs meer. Verwacht te graven alle denkbare financiële document en kopieën bewaren van alles wat je te maken (voor het geval u opnieuw in te dienen). Je moet de gebruikelijke paystubs en bankafschriften, maar je kan ook nodig zijn om te schrijven of te verstrekken brieven die uw situatie uit te leggen en uw verzekeraar controleren de feiten.
Homebuying proces: Als je het maken van een offerte, gebouwd in voldoende tijd voor underwriting voor sluitingstijd. Neem een financiering contingency zodat je je serieus geld terug kunt krijgen als uw aanvraag wordt afgewezen (gesprek met uw makelaar om de opties te begrijpen). Vooral in hete markten, kunt u minder aantrekkelijk als koper zijn als je met behulp van handmatige underwriting.
Denk na over alternatieven: Als de handmatige underwriting niet voor u werkt, kunnen er andere manieren om huisvesting te krijgen. Hard geldschieters zou een tijdelijke oplossing zijn terwijl je krediet opbouwen of wachten op negatieve items af te vallen uw credit verslag. Een particuliere geldschieter, co-kredietnemer, of cosigner (als het verantwoordelijk gekozen) zou ook een optie zijn. Ten slotte kan je bepalen dat het gewoon zinvoller om te huren totdat je in staat om goedgekeurd bent.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.