Na een leven van werken en sparen, pensioen is het licht aan het eind van de tunnel. De meesten van ons voor ogen als een tijd van rust en ontspanning, waar we genieten van de vruchten van onze arbeid. We zien een constante bron van inkomsten, zonder de noodzaak om te gaan werken elke dag.
Het is een grote visie, maar het genereren van inkomsten zonder te gaan werken heeft de neiging om een duistere begrip tijdens onze arbeidsjaren zijn. We weten wat we willen, maar zijn niet helemaal zeker hoe het zal gebeuren. Dus, hoe precies zal je veranderen uw nest ei in een gestage stroom van contant geld tijdens uw pensionering jaar? Deze concrete strategieën kunnen helpen.
Table of Contents
1. direct ingaande lijfrentes
De aankoop van een onmiddellijke lijfrente is een eenvoudige manier om een vast bedrag om te zetten in een voortdurende inkomstenstroom die je niet kan overleven. Gepensioneerden hebben vaak het geld dat ze gespaard tijdens hun werkzame jaren en deze gebruiken om een onmiddellijke lijfrente contract te kopen, omdat de inkomstenstroom onmiddellijk begint, is voorspelbaar en wordt niet beïnvloed door de dalende aandelenkoersen of dalende rente.
In ruil voor de cash flow en veiligheid, een direct ingaande lijfrente koper aanvaardt dat de inkomenstoeslag nooit zal toenemen. De grotere zorg voor de meest directe lijfrente kopers is dat zodra je er een te kopen, kun je niet van gedachten veranderen. Uw opdrachtgever is opgesloten in voor altijd, en na uw overlijden, de verzekeringsmaatschappij houdt het resterende saldo in uw account.
Lijfrentes zijn ingewikkelde producten die komen in een verscheidenheid van vormen. Voordat je haast uit en koop er een, doe je huiswerk.
2. Strategische Systematische Onttrekkingen
Zelfs als je hebt miljoenen dollars zitten in uw bankrekening, het allemaal in een keer en vulling in uw matras is niet een strategische methode van het maximaliseren en de bescherming van uw inkomstenstroom. Ongeacht de grootte van uw appeltje voor de dorst, waarbij alleen de hoeveelheid geld die je nodig hebt en laat de rest blijven werken voor u is de slimme strategie. Het uitzoeken van uw cash flow behoeften en het nemen van alleen die hoeveelheid geld op een regelmatige basis is de essentie van een systematische terugtrekking strategie. Tuurlijk, het nemen van de dezelfde hoeveelheid geld elke week of maand kan ook worden gecategoriseerd als een systematische, maar als je niet overeenkomen met uw opnames op uw behoeften, het is zeker niet strategisch.
Een of andere manier, de meeste mensen uit te voeren een systematische terugtrekking programma, de liquidatie van hun activa in de tijd. Participaties, zoals beleggingsfondsen en aandelen in 401 (k) plannen zijn vaak de grootste zwembaden van het geld aangeboord op deze manier, maar obligaties, bankrekeningen en andere activa moeten allemaal worden beschouwd als goed. Een goed uitgevoerd drawdown strategie kan ervoor zorgen dat uw inkomstenstroom duurt zo lang als je het nodig hebt.
“Voor gepensioneerden die zijn trekken pensioen geld uit de traditionele IRAS (niet Roth IRAS), 401 (k) s en 403 (b) s, de ‘juiste opnamebedrag’ is niet hun beslissing – in plaats wordt bepaald door de RMD ( vereiste minimum distributie) beginnen op de leeftijd 70½ “, zegt Craig Israelsen, Ph.D., de ontwerper van 7Twelve Portfolio, in Springville, Utah. “In het algemeen, de RMD vereist kleinere onttrekkingen gedurende de eerste vijf tot zes jaar (ruwweg tot de leeftijd 76). Daarna zal de jaarlijkse RMD-gebaseerde opnames aanzienlijk groter voor de rest van het leven van de gepensioneerde zijn.”
3. laddered Bonds
Bond ladders worden gecreëerd door de aankoop van meerdere obligaties die vervallen op gespreide tijdstippen. Deze structuur verschaft consistente rendementen, lage risico van verlies en bescherming tegen afkooprisico, aangezien de versprongen looptijden elimineert het risico van alle banden tegelijkertijd wordt genoemd. Bonds maken over het algemeen rentebetalingen twee keer per jaar, dus een zes-obligatieportefeuille zou een vast maandelijks cash flow genereren. Aangezien de rente op de obligaties betaald wordt opgesloten in op het moment van aankoop, de periodieke rentebetalingen zijn voorspelbaar en onveranderlijk.
Wanneer elke obligatie, een ander wordt gekocht, en de ladder wordt verlengd als de vervaldatum van de nieuwe aankoop verder komt in de toekomst dan de vervaldatum van de andere obligaties in de portefeuille. De diverse bindingen op de markt verkrijgbaar verschaft grote flexibiliteit bij het creëren van een band ladder als emissies van verschillende kredietwaardigheid kan worden gebruikt om de portefeuille samen.
“Individuele obligaties – laddered over verschillende sectoren, activaklassen en termijnen – kan een gegarandeerd rendement van de hoofdsom (op basis van de levensvatbaarheid van de uitgevende vennootschap) en een concurrerende rente bieden”, zegt Dave Anthony, CFP ®, president en portfolio manager , Anthony Capital, LLC, in Broomfield, Colo. “ik had onlangs een cliënt die, wanneer zij worden aangeboden met deze strategie, besloten om van haar bedrijf $ 378K forfaitair bedrag pensioen uitkoopbod te nemen en de aankoop van 50 verschillende individuele obligaties, uit 50 verschillende bedrijven , in geen één bedrijf riskeren meer dan 2%, gespreid over de komende zeven jaar. Haar cash flow yield bedroeg 6% per jaar, meer dan haar pensioen of een individuele lijfrente.”
4. laddered Depositocertificaten
De aanleg van een certificaat van deposito (CD) ladder een afspiegeling van de techniek voor het bouwen van een band ladder. Meerdere cd’s met verschillende vervaldata worden gekocht, waarbij elke CD later rijpen dan zijn voorganger. Bijvoorbeeld, zou men CD rijpen in zes maanden, met de volgende rijpen in een jaar en de volgende rijpen in 18 maanden. Zoals elke cd rijpt, wordt een nieuwe gekocht en de ladder wordt verlengd als de vervaldatum van de nieuwe aankoop verder komt in de toekomst dan de vervaldatum van de eerder gekochte cd’s.
Deze strategie is conservatiever dan de laddered bond strategie, omdat CD’s via banken worden verkocht en zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD ladders worden vaak gebruikt voor de behoeften op korte termijn inkomen, maar kan worden gebruikt voor de langere termijn behoeften als de rente zijn aantrekkelijk en zorgen voor de gewenste hoogte van het inkomen.
De rente op cd’s wordt alleen betaald wanneer de cd’s volgroeid zodat de juiste structurering van de ladder is belangrijk om ervoor te zorgen dat vervaldata samenvallen met de behoeften van inkomen. Merk op dat sommige cd’s hebben een automatische herbelegging functie, die je zou kunnen verhinderen van het ontvangen van de inkomsten van de investering. Zorg dat de cd’s die u gebruikt om een pensioen inkomstenstroom te genereren omvatten niet deze functie.
5. Afronding van de Mix
Voor veel mensen, is het pensioen financiering niet afhankelijk van een enkele bron van inkomsten. In plaats daarvan, hun cash flow komt uit een combinatie van bronnen, die een pensioen, sociale zekerheid, een erfenis, onroerend goed of andere inkomsten genererende beleggingen kan omvatten. Het hebben van meerdere bronnen van inkomsten – met inbegrip van een portfolio gestructureerd om een direct ingaande lijfrente, een systematische terugtrekking programma, een band ladder, een CD ladder of een combinatie van deze investeringen zijn – kan helpen om uw inkomen in het geval dat de rente daalt of één te vrijwaren van uw beleggingen levert rendementen die minder dan u verwacht te ontvangen zijn.
Het komt neer op
Een gestage bron van inkomsten tijdens het pensioen is mogelijk, maar het duurt planning. Sla ijverig, investeren gewetensvol en bepalen wat de beste uitbetaling optie voor je wanneer het tijd is om naar beneden te trekken uw geld komt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.