Er zijn verschillende manieren om line-up van de investeringen op een zodanige wijze aan het inkomen of cash flow die je nodig hebt met pensioen te produceren. Het kiezen van de beste kan verwarrend zijn, maar er is niet echt een perfecte keuze. Elk heeft zijn voors en tegens en de geschiktheid kunt vertrouwen op je eigen persoonlijke omstandigheden. Maar vijf benaderingen hebben de tand voldaan voor vele gepensioneerden.
Table of Contents
Waarborgen van de Outcome
Als u wilt kunnen rekenen op een bepaalde uitkomst met pensioen, kan je het hebt, maar het zal waarschijnlijk een beetje meer dan een strategie die wordt geleverd met minder van een garantie kosten.
Het creëren van een bepaalde uitkomst betekent het gebruik van enige veilige investeringen om uw pensioeninkomen behoeften te financieren. Je zou een band ladder, wat betekent dat je zou een band die zou vervallen in dat jaar voor elk jaar van het pensioen te kopen te gebruiken. Je zou zowel de rente en hoofdsom in het jaar van de obligatie van door te brengen.
Deze aanpak heeft vele variaties. Bijvoorbeeld, kunt u gebruik maken zero coupon obligaties waarop geen rente tot de vervaldag te betalen. Je zou ze te kopen tegen een korting en ontvang al het belang en de terugkeer van uw opdrachtgever wanneer ze volwassen worden. Je zou kunnen gebruiken treasury inflatie beschermde effecten of zelfs cd’s voor hetzelfde resultaat, of u kunt het resultaat met het gebruik van lijfrentes te verzekeren.
De voordelen van deze aanpak zijn:
- bepaalde uitkomst
- lage spanning
- Laag onderhoud
Enkele nadelen zijn:
- Inkomsten kunnen niet gecorrigeerd voor inflatie
- minder flexibiliteit
- U besteedt principe als veilige beleggingen rijpen of gebruik opdrachtgever voor de aankoop van lijfrentes, zodat deze strategie misschien niet zo veel voor uw erfgenamen te verlaten
- Het kan meer kapitaal dan andere aanpak vereisen
Veel investeringen die gegarandeerd zijn ook minder vloeistof. Wat gebeurt er als een van de echtgenoten passeert jong, of als u wilt uitgeven aan een once-in-a-lifetime vakantie te wijten aan een levensbedreigende gezondheid evenement? Wees ervan bewust dat bepaalde uitkomsten kunnen lock-up van uw kapitaal, waardoor het moeilijk is om van koers te veranderen als het leven gebeurt.
Total Return
Met een totale return portefeuille, je bent te investeren door het volgen van een gediversifieerde aanpak met een verwachte lange termijn rendement op basis van uw verhouding van de voorraden aan obligaties. Met behulp van historische rendementen als een proxy, dan kun je verwachtingen over toekomstige rendementen met een portefeuille van aandelen- en obligatie-indexfondsen te stellen.
Voorraden van oudsher gemiddeld ongeveer 9 procent, zoals gemeten door de S & P 500. Banden hebben gemiddeld ongeveer 8 procent, gemeten door de Barclays US Aggregate Bond Index. Met behulp van een traditionele portefeuille aanpak met een toewijzing van 60 procent aandelen en 40 procent obligaties zou laten bruto rendement verwachtingen op lange termijn vastgesteld op 8,2 procent. Dat resulteert in een rendement van 7 procent na aftrek van de geschatte kosten die ongeveer 1,5 procent per jaar zou moeten lopen
Als u verwacht dat uw portefeuille aan een 7 procent rendement gemiddeld, zou je schatten dat je 5 procent per jaar terug te trekken en blijven kijken naar uw portefeuille te laten groeien. Je zou 5 procent van het uitgangsmateriaal portefeuillewaarde elk jaar terug te trekken, zelfs als de rekening niet 5 procent dat jaar niet verdienen.
Je zou verwachten maand-, kwartaal-, en de jaarlijkse volatiliteit, dus er zou een tijd waarin uw beleggingen waren minder waard dan ze waren een jaar eerder zijn. Maar deze volatiliteit is een onderdeel van het plan als je investeert op basis van een lange termijn verwachte rendement.
Als de portefeuille onder voert haar doelstelling van een rendement voor een langere periode van tijd, zou je nodig hebt om te beginnen minder te trekken.
De voordelen van deze aanpak zijn:
- Deze strategie heeft in het verleden gewerkt als je stok met een gedisciplineerde schema
- Flexibiliteit-kunt u uw opnames aanpassen of een opdrachtgever te brengen indien nodig
- Vereist minder kapitaal als uw verwachte rendement hoger is dan het zou worden met behulp van een gegarandeerde uitkomst aanpak
Enkele nadelen zijn:
- Er is geen garantie dat deze aanpak uw verwachte rendement zal opleveren
- Het kan nodig zijn om de inflatie raises afzien of opnames te verminderen
- Vereist meer beheer dan sommige andere benaderingen
Alleen Interest
Veel mensen denken dat hun pensioeninkomen plan moet leiden tot het leven van de rente die hun investeringen te genereren, maar dit kan moeilijk zijn in een lage rente.
Als een CD betaalt slechts 2 tot 3 procent, kunt u uw inkomsten uit het actief daling ten opzichte van 6000 $ per jaar omlaag naar $ 2.000 per jaar te zien als je moest $ 100.000 geïnvesteerd.
Lager risico rentedragende beleggingen zijn onder andere cd’s, staatsobligaties, dubbele A rating of hoger bedrijfs-en gemeentelijke obligaties, en blue-chip dividend betalen van voorraden.
Als u een lager risico rentedragende beleggingen te verlaten voor hogere investeringen rendement, je dan lopen het risico dat het dividend kan worden verminderd. Dit zou onmiddellijk leiden tot een daling van de hoofdsom van het inkomen producerende investeringen, en het kan plotseling gebeuren, zodat u weinig tijd om te plannen.
De voordelen van deze aanpak zijn:
- Principal blijft intact als veilige investeringen worden gebruikt
- Zou produceren hogere initiële rendement dan andere benaderingen
Enkele nadelen zijn:
- De inkomsten kan variëren
- Vereist kennis van de onderliggende effecten en de factoren die het bedrag van de inkomsten die zij betalen beïnvloeden
- Opdrachtgever kan variëren afhankelijk van het soort gekozen beleggingen
Time Segmentatie
Deze benadering houdt in het kiezen van investeringen op basis van het moment waarop u ze nodig hebt. Het is ook wel een bucketing aanpak.
Beleggingen met een laag risico worden gebruikt voor het geld dat je nodig zou kunnen hebben in de eerste vijf jaar van pensionering. Iets meer risico kan worden genomen met de investeringen die je nodig hebt voor de komende jaren zes tot en met 10, en meer risicovolle investeringen worden alleen gebruikt voor het gedeelte van uw portefeuille die je niet zou verwachten hoeven pas jaren 11 en daarna.
De voordelen van deze aanpak zijn:
- Investeringen worden afgestemd op het werk dat zij bedoeld zijn om te doen
- Het is psychologisch bevredigend. Je weet dat je niet beleggingen met een hoger risico op elk moment snel nodig hebt, zodat elke volatiliteit je minder zou kunnen storen
Enkele nadelen zijn:
- Er is geen garantie dat de hogere investeringen risico de nodige rendement over hun aangewezen periode zullen bereiken
- U moet beslissen wanneer beleggingen met een hoger risico te verkopen en aan te vullen uw kortere termijn tijd segmenten als dat gedeelte wordt gebruikt
De Combo Approach
Je zou strategisch kiezen uit andere opties als je een combo aanpak. Je zou de hoofdsom en rente van veilige investeringen voor de eerste 10 jaar, die een combinatie van “Waarborgen van de Outcome” en zou “Time Segmentatie.” Dan zou je investeren op langere termijn geld in een “Total Return Portfolio.” Als de rente stijgt op enig moment in de toekomst, kunt u overschakelen naar cd’s en staatsobligaties en leven van de rente.
Al deze benaderingen werken, maar zorg ervoor dat je degene die je hebt gekozen te begrijpen en bereid zijn aan de stok met het. Het helpt ook om de vastgestelde richtlijnen met betrekking tot de voorwaarden waaronder een verandering zou rechtvaardigen hebben.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.