Het creëren van een comfortabel pensioen is waarschijnlijk de grootste financiële uitdaging die iedereen kan worden geconfronteerd. Helaas, het is een uitdaging waarvoor veel werknemers zijn slecht voorbereid.
Table of Contents
- 1 Niet genoeg sparen voor pensioen?
- 2 1. Beoordeel de huidige situatie
- 3 2. Identificeer bronnen van inkomsten
- 4 3. Denk aan je doelen en plannen voor pensioen
- 5 4. Bepaal een pensioenrichtleeftijd
- 6 5. Confronteer ieder tekort
- 7 6. Beoordeel risicotolerantie
- 8 7. Raadpleeg een financieel adviseur, indien nodig
- 9 Het komt neer op
Niet genoeg sparen voor pensioen?
Een GoBankingRates.com studie wees uit dat 56% van de werknemers ondervraagden had minder dan $ 10.000 opgeslagen in de richting van het pensioen. Erger nog, bijna een derde van de werknemers is 55 en ouder gemeld geen pensioensparen. Sommige van de mensen in die groep kan een pensioen te vertrouwen op, maar de meeste zijn waarschijnlijk financieel niet voorbereid op de arbeidsmarkt te verlaten. Sociale Zekerheid is alleen bedoeld om een gedeelte van het inkomen na pensionering te vervangen, zodat degenen die zich ongeveer 10 jaar weg van zijn pensioen, ongeacht hoeveel geld ze hebt opgeslagen, moet een plan te ontwikkelen voor het raken van de finish met succes.
Gelukkig, een 10-jarige looptijd is nog genoeg tijd om een solide financiële positie te bereiken. “Het is nooit te laat! Gedurende de komende 10 jaar, kunt u in staat om een klein fortuin te cumuleren met een goede planning,”zegt Patrick Traverse, beleggingsadviseur vertegenwoordiger MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Degenen die niet veel geld hebben bespaard moet een eerlijke beoordeling van waar ze zijn en wat voor soort offers die ze bereid zijn om te maken. Het nemen van een paar nodige stappen in de dag van vandaag kan een wereld van verschil op de weg te maken.
1. Beoordeel de huidige situatie
De noodzaak van een goede pensionering planning is net zo belangrijk als altijd. Niemand houdt ervan om toe te geven dat zij zouden kunnen worden slecht voorbereid voor het pensioen, maar een eerlijke beoordeling van waar men financieel is van vitaal belang om een plan dat nauwkeurig eventuele tekorten aan te pakken maken.
Begin met het tellen hoeveel er is opgebouwd in de rekeningen bestemd voor het pensioen. Dit geldt ook voor saldi in individuele pensioenrekeningen (IRAS), evenals de werkplek pensioenregelingen, zoals een 401 (k) of 403 (b). Inclusief belastbaar accounts als ze gaan om specifiek worden gebruikt voor het pensioen, maar geld gespaard voor noodgevallen of grotere aankopen, weg te laten, zoals een nieuwe auto.
2. Identificeer bronnen van inkomsten
besparingen Bestaande pensioen moet het aandeel van de maandelijkse inkomsten in de pensionering van de leeuw te bieden, maar het kan niet altijd de enige bron zijn. Extra inkomsten kan afkomstig zijn van een aantal plaatsen buiten van de besparingen, en je moet ook rekening houden met dat geld.
De meeste werknemers in aanmerking komen voor sociale uitkeringen, afhankelijk van factoren zoals carrièreinkomens, de lengte van het werk van de geschiedenis en de leeftijd waarop de uitkeringen worden genomen. Voor werknemers met geen stroom pensioensparen kan dit hun enige pensioen troef. Sociale Zekerheid website van de regering voorziet in een pensioenuitkering schatter om te bepalen wat voor soort van de maandelijkse inkomsten die u kunt verwachten in pensioen.
Voor die werknemers gelukkig genoeg om te worden gedekt door een pensioenregeling, moet maandelijks inkomen van dat actief worden toegevoegd. U kunt tevens overeen het inkomen uit een part-time baan, terwijl in het pensioen als dit een kans.
3. Denk aan je doelen en plannen voor pensioen
Dit blijkt een belangrijke factor in het pensioen planning. Iemand die op downsizing naar een kleinere woning en het leven van een rustige, bescheiden levensstijl met pensioen zal heel verschillende financiële behoeften van een gepensioneerde die op grote schaal reizen plannen hebben plannen.
Men moet een maandelijks budget om regelmatige uitgaven met pensioen, zoals huisvesting, voedsel, uit eten gaan en recreatieve activiteiten te schatten te ontwikkelen. De kosten voor de gezondheidszorg en medische kosten, zoals levensverzekeringen, langdurige zorg verzekering, medicijnen en doktersbezoeken kan aanzienlijk in het latere leven, dus ze op te nemen in een kostenbegroting.
4. Bepaal een pensioenrichtleeftijd
Iemand die 10 jaar verwijderd van zijn pensioen kan zo jong als 45 zijn als ze financieel goed voorbereid en enthousiast om het personeelsbestand af te sluiten, of zo oud als 65 of 70 als ze niet. Met levensverwachting blijft groeien, moeten individuen in goede gezondheid hun pensioen planning schattingen doen ervan uitgaande dat ze nodig hebben om een pensioen die mogelijk zou kunnen duren drie decennia of meer te financieren.
De planning voor het pensioen betekent dat de evaluatie niet alleen verwacht bestedingspatroon in pensioen, maar ook hoeveel jaar pensioen kan duren. Een pensioen dat 30 tot 40 jaar duurt ziet er veel anders dan een die mag alleen laatste helft van die tijd. Terwijl de vervroegde uittreding is waarschijnlijk een doel van vele werknemers, een redelijke doel pensioendatum beheert een evenwicht te vinden tussen de grootte van het pensioen portefeuille en de tijdsduur dat het appeltje voor de dorst adequaat kan ondersteunen.
“De beste manier om een streefdatum om met pensioen te bepalen is om te overwegen wanneer je genoeg om door pensionering te leven zonder het lopen uit van geld zal hebben. Het is altijd het beste om voorzichtige aannames in het geval dat uw schattingen zijn een beetje uit “, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.
5. Confronteer ieder tekort
Alle nummers samengesteld op dit punt moet helpen antwoord op de belangrijkste vraag van allemaal – do opgebouwde pensioen activa hoger zijn dan het verwachte bedrag dat nodig is om volledig te financieren pensioen? Als het antwoord ja is, dan is het belangrijk om de financiering pensioen rekeningen om het tempo te onderhouden en te blijven op koers te houden. Als het antwoord nee is, dan is het tijd om erachter te komen hoe de kloof te dichten.
Met 10 jaar te gaan tot hun pensioen, werknemers die achter op het schema moet uitzoeken manieren om toe te voegen aan spaarrekeningen. Een combinatie van stijgende spaarquote en te bezuinigen op onnodige uitgaven is waarschijnlijk nodig om betekenisvolle veranderingen aan te brengen. Men moet uitzoeken hoeveel extra besparingen die ze nodig hebben om het tekort te sluiten en de nodige wijzigingen in de premies voor IRAS en 401 (k) accounts. Automatisch sparen opties door middel van payroll of bankrekening inhoudingen zijn vaak ideaal voor het houden van besparingen op de rails.
“In werkelijkheid zijn er geen financiële goocheltrucs een financieel adviseur kunt doen om uw situatie beter te maken. Het gaat om hard werken en het gewend raken aan het leven op minder pensioen. Het betekent niet dat het niet kan worden gedaan, maar het hebben van een plan voor de overgang en iemand daar voor verantwoording en ondersteuning is van cruciaal belang,”zegt Mark Hebner, oprichter en voorzitter van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., En auteur van “indexfondsen: De 12-Step Recover programma voor actieve beleggers.”
6. Beoordeel risicotolerantie
Als werknemers beginnen de pensioenleeftijd naderen, moet portfolio toewijzingen geleidelijk aan meer conservatieve om besparingen die al zijn opgebouwd behouden. Een beer markt met slechts een handvol van de resterende jaren tot pensionering kon geen plannen om het personeelsbestand op tijd te verlaten verlamde. Retirement portefeuilles in deze fase moet in de eerste plaats richten op high-kwaliteit-dividenduitkerende aandelen en investment-grade obligaties om zowel conservatieve en inkomsten te produceren. Als richtlijn, moeten beleggers hun leeftijd af te trekken van 110 om te bepalen hoeveel te beleggen in aandelen. Bijvoorbeeld, zou een 70-jarige een verdeling van 40% aandelen en 60% obligaties richten.
Een verleiding van die achter op hun spaargeld is vaak het opvoeren van de portefeuille risico om te proberen om bovengemiddelde rendementen te produceren. Hoewel deze strategie succesvol kan zijn bij gelegenheid, het levert vaak gemengde resultaten. Beleggers nemen van een hoog-risico strategie kan soms zelf het maken van de situatie nog erger door het plegen van risicovolle activa op het verkeerde moment. Sommige extra risico kan passend zijn, afhankelijk van individuele voorkeuren en tolerantie, maar het nemen van te veel risico kan een gevaarlijke zaak. Het verhogen van de toewijzingen eigen vermogen met 10% kan nodig zijn bij dit scenario voor de risico-tolerant zijn.
7. Raadpleeg een financieel adviseur, indien nodig
Het beheer van geld is een gebied van deskundigheid voor relatief weinig individuen. Raadpleging van een financieel adviseur of planner kan een verstandige manier van handelen voor degenen die willen een professioneel toezicht op hun persoonlijke situatie. Een goede planner zorgt ervoor dat een pensioen portefeuille houdt een risico-geschikte assetallocatie en, in sommige gevallen, kan advies geven over bredere estate planning vraagstukken als goed. Planners gemiddeld rekenen op ongeveer 1% van de totale hoeveelheid die jaarlijks beheerd voor hun diensten activa. Het is over het algemeen aan te raden om een planner die wordt betaald op basis van de omvang van de portefeuille beheerd kiezen, in plaats van die commissies op basis van de producten die hij of zij verkoopt verdient.
Het komt neer op
Als je weinig gespaard voor het pensioen, moet u denken aan dit als een wake-up call serieus over het draaien van dingen rond te krijgen.
“Als je 55 en zijn ‘short op sparen,’ je kunt beter drastische maatregelen te nemen in te halen terwijl je nog in dienst zijn en het genereren van inkomsten. Er wordt gezegd dat de jaren ’50 van de mensen (en vroege jaren ’60) zijn hun ‘verdienen jaar,’ wanneer ze minder kosten – de kinderen zijn verdwenen, is het huis ofwel afbetaald of werd jaren geleden gekocht tegen een lage prijs, etc. – en dus zijn ze kan weg meer van hun nettoloon te zetten. Ga aan de slag “, zegt John Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californië. Het is beter om uw broekriem aanhalen nu dan te hebben om het te doen als je in je jaren ’80.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.