Als je denkt dat sparen voor het pensioen is moeilijk, wacht dan tot het tijd is om het uit te geven komt. Wanneer u werkt en die bijdragen aan een pensioenplan, het is vrij eenvoudig. U opent een pensioen-account, regelmatig een bijdrage te leveren, en daar ga je. Als je geluk hebt om een bedrijf gesponsorde plan bent, maakt u uw stortingen op de rekening via inhouding op het salaris.
Oh zeker, moet u eigenlijk te melden voor het pensioenplan. En je zal moeten beslissingen te nemen over een paar dingen, maar het is vrij eenvoudig. Wanneer u de rekening opent, ziet u een begunstigde die de activa zullen erven als er iets gebeurt aan u te noemen. Vervolgens zul je moeten beslissen hoeveel een bijdrage te leveren aan de rekening. Ik stel voor dat u schieten voor ten minste 10% van uw brutoloon, maar alles is beter dan niets. Als je echt geluk hebt, zal uw bedrijf overeenkomen met uw bijdrage, dat is gratis geld! Zorg ervoor dat u een bijdrage leveren in ieder geval genoeg om het volledige bedrijf match te krijgen. Tot slot moet u beslissingen te nemen over hoe uw account wordt geïnvesteerd te maken. Vaak, als net begint, een streefdatum fonds is een goede keuze.
De uitgaven van uw Retirement Savings
Dat is het! Best makkelijk. Tijdens uw arbeidsjaren, dat u nauwelijks merkt dat de pensioen-account. Maar jongen moet je beginnen aandacht te besteden aan het wanneer het gaat om het uit te geven. Gaande van het leven op een reguliere salaris aan het leven af van uw pensioen fondsen is vaak moeilijker dan ze op te slaan. De laatste tijd heb besproken hoe we zien een trend van oudere klanten vast te houden aan een grote stapel geld en onder-uitgaven in hun pensioen. Ik denk dat de perfecte pensioenplan eindigt met een stuiterde cheque aan de begrafenis thuis. Grapje. Soort van.
Als je kijkt naar uw salaris te vervangen, moet u uw middelen te overwegen en beginnen met een plan van aanpak te ontwikkelen. Meestal is er de sociale zekerheid inkomen en misschien een pensioen zal zijn. De rest van de cash flow die u nodig heeft om uw levensstijl te financieren zult hebben van uw spaargeld te komen. Hopelijk heb je een aantal na-fiscale besparingen, misschien geld je hebt ontvangen toen u afgeslankt en verkocht uw oude huis. Je zou een IRA of 401 (k) of 403 (b) hebben vanaf uw arbeidsjaren. Misschien heb je een Roth IRA. Steeds meer mensen doen.
Welke pensioenrekeningen terug te trekken uit de eerste plaats
De vraag is dan: “Wat is de beste manier om geld te nemen uit mijn rekeningen?” Het antwoord, zoals de meeste antwoorden in de financiële planning ter wereld, is “Het hangt ervan af.” In het bovenstaande scenario, ons fictieve gepensioneerd echtpaar heeft drie emmers geld kiezen uit. Ze hebben hun na belasting geld van de verkoop van het huis. Dit geld is al belast op een bepaald punt, en alle cash flow dat afkomstig is van deze bak is niet belastbaar weer, met uitzondering van de rente, dividenden en meerwaarden van de investeringen te genereren. Onze paar heeft ook een emmer belasting-uitgestelde geld, dat afkomstig is van de IRA, 401 (k), of andere pensioen rekeningen. Elke kasstroom die uit deze rekeningen zullen worden belast als gewoon inkomen. Tot slot, ze hebben een paar van de Roth IRA accounts die ze in de jaren voorafgaand aan het pensioen gefinancierd. Dit geeft hen een emmer tax-free geld.
Door het beheer van die emmer je geld uit om uw cash flow behoeften te financieren, kunt u, tot op zekere hoogte, de controle van de fiscale gevolgen van uw inkomen na pensionering . Bijvoorbeeld, wilt u misschien uitkeringen uit je post-tax emmer eerst. Elke geld uit deze rekening is niet belastbaar, met uitzondering van de belasting die verschuldigd over de rente, dividenden en meerwaarden kunnen zijn. Maar dat is over het algemeen OK omdat vermogenswinstbelasting lager zijn dan de gewone tarieven van de inkomstenbelasting. En, afhankelijk van uw belastingschijf, kunnen ze tax-free zijn.
Als u het nemen uitkeringen uit uw pensioen-account, worden deze fondsen beschouwd als gewone inkomsten. Monitor hoeveel u neemt, en als je het krijgen van dicht bij het verplaatsen in een hogere belastingschijf en nog steeds cash flow, kunt u een aantal distributies te nemen van de tax-free stapel, uw Roth accounts.
Vergeet niet, boven het voorbeeld is gewoon dat-een voorbeeld. Het is geen aanbeveling. We hebben echter raden iedereen de herziening van hun individuele situatie door te doen wat tax planning. Het hebben van een distributie plan in de plaats kan u helpen de cash flow die u nodig heeft, terwijl het verminderen van de belasting beet op die dierbare pensionering dollars te krijgen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.