U wilt dat uw pensioen sparen werken zo hard voor u mogelijk te maken. Hoe harder je geld werkt, hoe sneller je krijgt met pensioen, en hoe minder je zult echt moeten sparen om er te komen.
Een van de makkelijkste manieren om het meeste uit uw geld te krijgen is om de juiste accounts. Door gebruik te maken van het recht op belastingvoordelen en andere kneepjes van het vak, kunt u uw spaargeld te versnellen en te bereiken financiële onafhankelijkheid zelfs eerder. Dus hier is een stap-voor-stap handleiding die u kunt gebruiken om de juiste afboekingsrekening voor uw specifieke situatie te kiezen.
Quick note: Dit advies is gericht op werknemers. Als u zelfstandige bent, kunt u verwijzen naar dit artikel .
Table of Contents
1. 401 (k) Werkgever Match
Als uw werkgever biedt passende bijdragen in uw 401 (k), dat is de plek om te beginnen, wat er ook gebeurt. *
Bijdragen in ieder geval genoeg om de volledige match te krijgen voordat zelfs ergens anders kijken. Het is een gegarandeerd rendement op de investering die andere accounts kan het gewoon niet te bieden.
Elk bedrijf heeft een andere passende programma, en sommige niet helemaal overeen, dus je moet een beetje beenwerk doen om erachter te komen wat uw bedrijf biedt. Vragen uw vertegenwoordiger van Human Resources is een goed begin, en je kunt ook vragen om een Samenvatting Planbeschrijving waar het allemaal mee zal lay-out.
Als voorbeeld, kan uw bedrijf een dollar-voor-dollar wedstrijd op uw bijdragen tot 6% van je salaris te bieden. In dat geval zou een bijdrage wil leveren 6% tot uw 401 (k) te maken alvorens te dragen aan een andere accounts.
* Als ik zeg 401 (k), bedoel ik ook echt elk bedrijf pensioenplan, met inbegrip van 403 (b) s en andere rassen.
2. Health Savings Account
Dit is een beetje onconventioneel, maar als het correct gebruik van een gezondheid spaarrekening kan het beste pensioen-account die er zijn. Het is de enige account die alle volgende belastingvoordelen biedt:
- Een fiscale aftrek voor bijdragen
- Tax-free groei
- Tax-free opnames (voor medische kosten op elk gewenst moment, of om welke reden na de leeftijd van 65)
Met andere woorden, het is de enige rekening die u toelaat om op te slaan en gebruik maken van uw geld volledig tax-free .
De vangst is dat de meeste mensen niet in aanmerking komen voor een HSA te gebruiken. Je moet hebben een kwalificatie high-aftrekbare ziektekostenverzekering plan , dat 2016 betekent dat ten minste een $ 1.300 aftrekbaar voor individuele dekking of een $ 2.600 aftrekbaar voor familie dekking.
3. Een 401 (k), maar alleen als …
De volgende plaats om te kijken is terug op uw 401 (k), maar alleen als het biedt een hoge kwaliteit, lage kosten beleggingsmogelijkheden.
Als dat zo is, het is een geweldige volgende stap, omdat je veel kan bijdragen (tot $ 18.000 in 2016, of tot $ 24.000 als je 50+) en het houdt het simpel, omdat het account al is ingesteld en je bent waarschijnlijk al daar bij te dragen aan uw werkgever match te krijgen.
Dus, hoe weet je of de investering opties zijn goed?
Kijk eerst in de vergoedingen. De kostprijs is het enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten, met lagere kosten investeringen beter presteren. En helaas, velen 401 (k) s zijn doorzeefd met kosten die uw rendement kwetsen.
U kunt deze gids gebruiken om erachter te komen welke kosten die je moet zoeken. Als uw 401 (k) is hoge kosten, kun je verder gaan naar stap 4.
Maar als de kosten laag zijn, neem een kijkje op de beleggingen zelf. Is het plan bieden indexfondsen? Bieden ze low-cost target-date pensioenfondsen? Kun je investeringen die overeenkomen met uw persoonlijk beleggingsprofiel te vinden?
Als de antwoorden zijn ja, kunt u goed over te dragen aan uw 401 (k) tot jaarlijkse max, boven en buiten uw werkgever match voelen.
Er is nog een ander ding om hier te overwegen, en dat is de vraag of uw bedrijf biedt een 401 Roth (k) optie.
4. De traditionele of Roth IRA
Als uw 401 (k) is niet goed is, of als u al het maximum bedrag hebben bijgedragen en wilt u meer te redden, de volgende plaats om te kijken is een IRA.
Een IRA werkt vrijwel precies hetzelfde als een 401 (k), maar u het opent op je eigen plaats van het krijgen via uw werkgever. En er zijn twee hoofdtypen, met het grote verschil is de manier waarop de belasting pauze wordt toegepast:
- Traditionele IRA: Net als de meeste 401 (k) s, krijgt u een fiscale aftrek voor uw bijdragen, tax-free groei, en dan is uw opnames worden belast als gewoon inkomen.
- Roth IRA: Er is geen fiscale aftrek voor uw bijdragen, maar je krijgt tax-free groei en de tax-free opnames in pensioen.
Welke is het beste voor u hangt af van de specifieke kenmerken van uw situatie. Een traditionele IRA heeft de neiging om beter voor hoge inkomens, hoewel in sommige gevallen kan het zelfs beter voor midden-inkomens zijn. Een Roth IRA heeft de neiging om beter bij lagere inkomens, vooral als u verwacht dat uw inkomen aanzienlijk te verhogen in de toekomst.
Beide zijn grote accounts, dus het belangrijkste doel is gewoon het openen van één en bij te dragen.
Quick note: Een Roth IRA is een flexibele rekening met een aantal andere interessante toepassingen.
5. Terug naar 401 (k)
Als u overgeslagen uw 401 (k) in stap 3 als gevolg van de kosten, nu is het tijd om het opnieuw te bezoeken met geen extra geld u wilt bijdragen. Tenzij de kosten zijn bijzonder flagrante, zal de fiscale voordelen van een 401 (k) waarschijnlijk opwegen tegen de kosten.
6. Belastingplichtigen Beleggingsrekening
Als u hebt gebruikt al uw belastingen bevoordeeld pensioen rekeningen en nog meer geld wilt dragen, goed voor u! Een regelmatige oude belastbare beleggingsrekening is waarschijnlijk de weg te gaan.
Er zijn geen speciale fiscale voordelen, maar er zijn tal van manieren om te investeren tax-efficiënt, en je hebt ook veel flexibiliteit met deze rekeningen om maar je zou willen investeren. En in tegenstelling tot een IRA of 401 (k), waarin vroegtijdige opnames komen over het algemeen met een boete, kunt u ook toegang tot het geld op een belastingplichtige account op elk moment en om welke reden.
In Review: Een Snel bestellen of Operations
Oef! Dat is een hoop. Dus hier is een snelle volgorde van de bewerkingen die u kunt volgen als u deze beslissing te maken voor jezelf:
- 401 (k) tot de volledige werkgever match
- besparingen Health rekening
- 401 (k), maar alleen als het een minimale kosten en goede investering opties
- De traditionele of Roth IRA, hetzij in plaats van een slechte 401 (k) of voor extra geld bovenop uw 401 (k)
- 401 (k), als je overgeslagen het vanwege de kosten
- Belastbare beleggingsrekening
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.