Iedere aanstaande gepensioneerde wil weten hoe lang hun geld zal duren in pensioen. Om te komen tot een antwoord, moet u alle van de zeven punten te pakken in deze lijst.
Table of Contents
1. Rate of Return
De eerste van de zeven items is het rendement dat je verdient.
Het rendement dat u verdient op sparen en beleggen zal een groot effect op hoe lang uw geld duurt te hebben. Er zijn lange tijd als veilige beleggingen (zoals cd’s en staatsobligaties) behaalde een fatsoenlijke rente, en de tijd (zoals nu), waar de rente vrij laag geweest. Zelfde met voorraden. Er zijn al tientallen jaren waar voorraden voorzien uitstekende rendementen, en decennia, waarbij de opbrengsten waren ongeveer hetzelfde als wat je zou krijgen als je had geplakt met veilige investeringen. Er is geen manier om precies te weten wat rendement u op uw geld zal verdienen in pensioen.
Baseren het succes van uw plan slechts als gemiddelde rendement is geen goed idee. Een gemiddelde verstaan de helft van de tijd die je zou iets onder het gemiddelde hebben verdiend.
Wat te doen: Check out historische rendementen door te kijken naar zowel de best case en worst case uitkomsten. Sommige 20-jarige perioden ziet er geweldig; anderen doen niet. U moet ervoor zorgen dat uw plan werkt, zelfs als u een resultaat dat is onder het gemiddelde te krijgen. Vervolgens kunt u scenario’s tonen u verschillende opties zodat u weet wat aan te passen in uw plan (zoals uitgaven) als u met pensioen gaat in een periode dat levert onder het gemiddelde rendement.
2. Volgorde van Returns
Als u het nemen van geld uit de rekeningen, de volgorde van het rendement, of in welke volgorde ervaar je terugkeert, zaken. Dit wordt aangeduid als sequentie risico. Stel bijvoorbeeld dat de eerste 5 tot 10 jaar van uw pensionering al uw beleggingen als gevolg van goed, en dus niet alleen het bedrag dat u nodig hebt om terug te trekken, maar daarnaast uw hoofdsom saldo groeit. In deze situatie, zijn uw kansen van het opraken van het geld naar beneden gaan. Aan de andere kant, als uw beleggingen slecht doe je eerste jaren van het pensioen, kan het nodig zijn om een aantal van uw opdrachtgever te besteden aan uw kosten van levensonderhoud te dekken. Het zal moeilijker voor uw beleggingen te herstellen op dat punt.
Wat te doen: Test uw plan op een groot aantal mogelijke uitkomsten. Als in het begin van het pensioen een slechte reeks van rendementen zich voordoet, van plan op het maken van een neerwaartse aanpassing van uw uitgaven en lifestyle om ervoor te zorgen dat uw geld blijft in uw pensionering jaar.
3. Hoeveel je terugtrekt
Traditionele pensioenregelingen zijn gebaseerd op een zogenaamde terugtrekking tarief. Bijvoorbeeld, als je $ 100.000 en neem $ 5.000 per jaar, uw terugtrekking tarief is vijf procent. Er is veel onderzoek gedaan naar wat een duurzame terugtrekking tarief wordt genoemd; dat wil zeggen hoeveel kan je terug te trekken zonder het lopen uit van geld over je leven. Verschillende studies zet dat nummer op overal van ongeveer drie procent tot ongeveer zes procent per jaar, afhankelijk van hoe uw geld wordt geïnvesteerd, welk tijdsbestek u wilt plannen (30 jaar versus 40 jaar bijvoorbeeld) en hoe (of als) je het verhogen van uw opnames voor de inflatie.
Wat te doen: Maak een plan dat uw verwachte terugtrekking tarief berekent niet alleen van jaar tot jaar, maar ook als gemeten over je hele pensioen tijdshorizon. Afhankelijk van wanneer de sociale zekerheid en pensioenen te starten, kunnen er enkele jaren waarin je nodig hebt om meer dan anderen te trekken. Dat is OK, zolang het werkt wanneer bekeken in het kader van een meerjarenplan.
4. hoeveel u uitgeeft – en wanneer u uitgeven
Een van de grootste pensioen fouten die ik zie mensen maken is onnauwkeurig schatten wat ze zullen doorbrengen in hun pensioen. Mensen vergeten dat om de paar jaar kunnen ze naar huis reparatie kosten te maken. Ze vergeten over de noodzaak van een nieuwe auto kopen om zo vaak. Ze vergeten ook tot grote uitgaven voor gezondheidszorg in hun budget te zetten.
Een andere fout die mensen maken; besteden meer wanneer investeringen doen het goed vroeg op. Wanneer u met pensioen gaat, als de beleggingen uit te voeren heel goed de eerste paar jaar van het pensioen is het gemakkelijk om te veronderstellen dat betekent dat u de overtollige winsten te brengen. Het hoeft niet per se op die manier; grote rendementen vroeg op moet worden verstopt weg om potentieel slechte rendementen die later kunnen optreden subsidiëren. Bottom line: als je te veel te snel in te trekken kan het betekenen dat 10 tot 15 jaar op de weg uw pensioen plan zal worden in de problemen.
Wat te doen: Maak een pensioen budget en een projectie van de toekomstige pad van uw accounts zullen volgen. Controleren dan uw pensioen situatie in vergelijking met uw projectie. Als uw plan laat zien dat je een surplus, alleen dan kun je een beetje meer uitgeven.
5. inflatie
Geen twijfel over, dingen kost nu meer dan het deed twintig jaar geleden. De inflatie is echt. Maar hoeveel van een effect zal hebben op hoe lang uw geld blijft in pensioen? Misschien niet zo groot van een effect als u misschien denkt. Onderzoek toont aan als mensen hun jaren latere pensionering (leeftijd 75 +) hun uitgaven heeft de neiging te vertragen in een manier die offsets prijzen stijgen bereiken. Met name de uitgaven voor reizen, winkelen en uit eten gaan naar beneden gaat.
Het is aangetoond dat de inflatie minder gevolgen voor de hogere inkomens zullen als ze meer geld te besteden aan niet-essentiële en hebben dus “extra’s” die kunnen worden opgegeven als de inflatie tarieven te krijgen hoog.
De inflatie heeft een grotere impact op huishoudens met lage inkomens. Je moet eten, energie verbruiken en koop basisbehoeften. Wanneer de prijzen stijgen in de volgende items huishoudens met lagere inkomens hebben geen andere dingen in hun budget dat ze kunt uitknippen. Ze moeten een manier vinden om de behoeften te dekken vinden.
Wat te doen: Monitor uitgaven behoeften en opnames op een jaar op jaar basis en maak de nodige wijzigingen. Als u een lager inkomen huishouden, overwegen te investeren in een energiezuinige woning, het starten van een tuin en wonen ergens met gemakkelijke toegang tot het openbaar vervoer.
6. De kosten van de gezondheidszorg
De gezondheidszorg in het pensioen is niet gratis. Medicare zal betrekking hebben op een deel van uw medische kosten – maar zeker niet allemaal. Gemiddeld verwachten Medicare tot ongeveer 50 procent van de gezondheid gerelateerde kosten die u zal maken met pensioen te dekken. Lagere inkomens gepensioneerden kunnen verwachten dat bijna 30 procent van hun kosten van levensonderhoud te brengen in pensioen aan gezondheidszorg gerelateerde items.
Deze schattingen komen uit te kijken naar de totale gezondheidszorg gerelateerde uitgaven die de premies voor Medicare Part B, Medigap Policies of een Medicare Advantage plan, evenals co-betaalt en arts bezoeken, laboratorium werk, voorschriften, en geld voor gehoor, tandheelkundige en omvat oogzorg.
Wat te doen: Neem de tijd om uw kosten van de gezondheidszorg in pensioen te schatten. Het is beter om aan te nemen dat ze zullen hoog zijn en dat je zal moeten om uw volledige aftrekbaar elk jaar door te brengen. Als u niet de uitgaven te doen, dan bent u vrij om het geld te besteden aan iets anders. Planning deze manier laat je ruimte voor extra’s. Het is veel beter dan komen kort.
7. Hoe lang You Live
Gemiddeld kunt u verwachten om te voldoen aan uw midden jaren 80. Maar vergeet niet, niemand is gemiddeld. De helft van de mensen leven langer dan gemiddeld; soms veel langer. Het is beter om je plan te bouwen ervan uitgaande dat je langer dan gemiddeld leven.
Als je getrouwd bent, moet je rekening houden met de potentiële levensduur van welke een van de langste zou moeten leven in plaats van te kijken naar dingen als je single was. Als u een leeftijd differentieel moet je nadenken over de levensverwachting van de jongste van de twee van jou. Hoe langer uw pensioen geld moet duren, hoe meer voorzichtig je moet zijn over het controleren om ervoor te zorgen dat u op het goede spoor.
Wat te doen: Schat levensverwachting en samen een pensioen projectie, dat is een jaar-op-jaar tijdlijn van baten en lasten. Verleng deze tijdlijn neer op ongeveer 90-jarige leeftijd.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.