Table of Contents
Meer dan 40 en Achter op Retirement Savings? Hier zijn 7 tips
Nadat u uw 40ste verjaardag kaarten geopend, besefte je dat je moet leren over pensioensparen. Je kocht een pensioen boek of tijdschrift, waarin stond dat – oeps! – je moet zijn begonnen met sparen voor het pensioen in de jaren twintig.
Ah, verdorie. Je hebt niet beginnen met sparen voor het pensioen vroeg. Wat nu?
Hier zijn een paar tips om u te begeleiden door middel van sparen voor het pensioen als u het spel laat invoert.
Speel Catch Up
Laten we aannemen dat je bent 40 jaar oud, met $ 0 pensioensparen.
Op jouw leeftijd, bent u wettelijk toegestaan om $ 17.000 per jaar besparen in een 401k pensioenfonds. Hoe ver zal dat geld naartoe?
Uitgaande van een 7 procent rendement – die, niet toevallig, is het gemiddelde rendement op jaarbasis dat investeren legende Warren Buffet voorspelt we zullen zien in de komende decennia – je 401k zal groeien tot $ 1 miljoen in 24 jaar en 2 maanden. Dat betekent dat je op weg om van $ 1 miljoen hebben door de leeftijd van 64, in de tijd voor hun pensioen.
Je krijgt een extra 7 jaar nodig hebt om een inflatie gecorrigeerde $ 1 miljoen, gelijk aan dollars van vandaag. Met andere woorden, heb je een inflatie gecorrigeerde $ 1 miljoen in de leeftijd van 71 jaar, ervan uitgaande dat je blijven bijdragen $ 17.000 per jaar. Aangezien veel gepensioneerden te werken tot de leeftijd van 68 of 70, die voor een extra 7 jaar zou een haalbare doelstelling zijn.
Begrijp hoeveel je nodig hebt
“Maar ik heb geen miljoen nodig!” zou je kunnen denken. “Ik wil gewoon een eenvoudig leven.”
Ah, maar een eenvoudig leven vereist $ 1 miljoen op de bank.
U ziet, de meeste deskundigen het erover eens dat u tijdens uw pensioen, moet je niet meer dan 3 terug te trekken – 4 procent van uw pensioen portefeuille per jaar. (Deze staan bekend als de “4 procent regel” en de “3 procent Rule”.)
Drie procent van de $ 1 miljoen $ 30.000. Vier procent van de $ 1 miljoen $ 40.000. Met andere woorden, als je wilt om te leven op een inkomen van $ 30.000 – $ 40.000 per jaar met pensioen, zult u een portefeuille van ten minste $ 1 miljoen dollar nodig.
(Dit veronderstelt dat u geen pensioen, huurwoningen, of andere bronnen van inkomen na pensionering te hebben. Het sluit ook de sociale zekerheid, die veel mensen vinden meer schamele dan ze verwachten te zijn.)
Neem niet meer risico
Sommige mensen maken de fout van het nemen van bijkomende beleggingsrisico te maken voor de verloren tijd. De potentiële opbrengsten zijn hoger: in plaats van 7 procent, is er een kans dat uw investeringen 10 procent of 12 procent kan groeien.
Maar het risico, de kans op verlies, is ook veel hoger. Uw risico moet altijd, altijd worden afgestemd op uw leeftijd. Twintigers kunnen grotere verliezen te aanvaarden, omdat ze meer tijd hebben om te herstellen. Veertigers niet kan.
Neem geen extra risico in uw portefeuille niet aanvaarden. Kies een van de volgende geprobeerd en ware aanbevelingen asset allocation:
- 120 minus uw leeftijd in voorraad fondsen, met de rest in obligatiefondsen. (Hoogste aanvaardbaar risiconiveau.)
- 110 minus uw leeftijd in voorraad fondsen, met de rest in obligatiefondsen. (Matig risiconiveau.)
- Je leeftijd in obligatiefondsen, terwijl de rest in aandelen fondsen. (De meeste conservatieve aanvaardbaar risico.)
Open een Roth IRA
Zodra je klaar bent met het ver boven wat je 401k, opent u een IRA en het maximaliseren van uw bijdrage aan dat ook.
Een 40-jarige die in aanmerking komt om volledig bijdragen aan een Roth IRA kan extra geld elk jaar toe te voegen aan hun pensioen sparen.
Bijdragen aan een Roth IRA groeien tax-free en kan worden ingetrokken tax-free. Je krijgt zelfs te voorkomen vermogenswinstbelasting.
Koop een adequate verzekering
Calamiteiten zijn de grootste reden dat mensen worden gedwongen om faillissement te verklaren. Beperken van het risico door het kopen van een adequate ziektekostenverzekering, invaliditeitsverzekering, en autoverzekeringen.
Als u personen ten laste hebt, overweeg dan overlijdensrisicoverzekeringen voor de duur van de tijd dat uw nabestaanden zal rekenen op u financieel. Veel financiële experts zeggen dat het hele leven verzekering is over het algemeen niet zo goed van een idee, vooral als je het beleid in uw 40’s je begint.
Dit zijn slechts algemene opmerkingen. Praat met een fee-only financiële planner om persoonlijk advies op maat krijgen.
Kijk voor planners die hebben een “fiduciaire plicht” om u als hun cliënt.
Betalen van de schuld
Pay off credit card schulden, autoleningen en andere hoge rente of niet-hypothecaire schuld.
Weeg of u extra betalingen op uw hypotheek zou moeten maken. Als je in de vroege fase van uw hypotheek, en veel van uw betalingen worden toegepast in de richting van belang, is het misschien zinvol om extra hypotheek betalingen te doen.
Indien echter, je bent in de laatste jaren van uw hypotheek en uw betalingen worden voornamelijk toegepast op de opdrachtgever, kan je beter af te investeren dat geld zijn.
Vergeet niet: u en uw echtgenoot de eerste plaats komen
Niet beknibbelen op pensioensparen om uw kinderen naar de universiteit. Uw kinderen hebben meer opties en mogelijkheden dan jij.
Uw kinderen kunnen nemen leningen voor studenten. Je kunt niet uit een “pensioen lening.”
Uw kinderen hebben hun hele leven voor hen. De tijd is aan hun kant. Tijd is niet aan uw kant.
Uw kinderen kunnen beginnen met sparen voor het pensioen in hun jaren ’20 en ’30. Je kan niet.
Uw kinderen zijn nu volwassenen; laat ze staan op hun eigen benen. Het beste geschenk dat je kunt ze geven is uw eigen financiële pensioen veiligheid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.