Als u overweegt met pensioen vóór de leeftijd van 65, bent u waarschijnlijk het balanceren van de opwinding van de mogelijkheden van wat ons te wachten in je leven tijdens deze grote overgang met een aantal legitieme zorgen. Een van die problemen is hoe om te betalen voor een van de grootste uitgaven tijdens uw pensionering jaar-out of pocket kosten van de gezondheidszorg.
De kosten van de gezondheidszorg is al duur voor de meeste huishoudens. Zoals pensioen nadert, is de vooruitzichten niet veel beter.
In feite, volgens Fidelity gemiddeld een paar kan verwachten om $ 275.000 op kosten van de gezondheidszorg te besteden tijdens hun pensioen jaar. Dat cijfer is gebaseerd op een 2017 schatting en vertegenwoordigt een stijging van 6 procent van het voorgaande jaar ($ 260.000 in 2016).
Het probleem met dit soort schattingen is dat ze gebaseerd zijn op een verwachte pensioenleeftijd van 65. Dus, wat gebeurt er als je eerder met pensioen? Zoals u wellicht verwacht, met pensioen gaat voor zijn 65e levensjaar kan aanzienlijk verhogen van uw verwachte kosten van de gezondheidszorg.
Hoeveel zal uw geschatte kosten van de gezondheidszorg verhogen als u voorafgaand terugtrekken in Medicare in aanmerking te komen op de leeftijd van 65? U kunt een schatting van uw kosten van de gezondheidszorg met behulp van deze calculator geleverd door AARP:
AARP Health Care Kosten Calculator
Waar te verkrijgen ziektekostenverzekering
Proactieve ziektekostenverzekering planning is noodzakelijk om te proberen en zo laag mogelijk te houden van uw kosten van de gezondheidszorg. Het bekijken van uw zorgverzekering opties zullen u helpen om verder te gaan met vertrouwen met uw plannen met pensioen te gaan op uw voorwaarden.
Hier zijn de ziektekostenverzekering opties voor de werknemers accepteren van een VUT-programma incentive:
Verkrijgen dekking via werkgever gesponsorde gezondheid plan van uw echtgenoot. Als uw echtgenoot werkt nog steeds en in aanmerking komen voor de ziektekostenverzekering dekking via hun werkgever, kan het proces van het vinden van een back-up verzekering een gemakkelijke oplossing zijn.
Dit komt omdat wanneer een echtgenoot verliest ziektekostenverzekering na het nemen van een VUT-aanbod dit wordt beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van worden toegevoegd aan een bestaand plan. Zorg ervoor dat het proces van het bespreken van uw pensionering opties zo vroeg mogelijk als je getrouwd bent, zodat u de timing voor wanneer u het personeelsbestand te verlaten kan coördineren starten.
Dekking verwerven citaten uit de particuliere verzekeringsmarkt. Als je zijn relatief gezond, moet u uw opties in de particuliere verzekering markt te herzien. Hoe eerder de startdatum voor uw pensioen, hoe groter de kans dat het zal profiteert u om te shoppen voor de juiste verzekering. De particuliere verzekering markt biedt een breder scala van de dekking opties. Maar familie en individuele ziektekostenverzekering plannen kunnen uiteindelijk kost je meer geld. Dat gezegd zijnde, kan het geen kwaad om een blik op de particuliere verzekering opties te nemen en op zoek gaan.
U kunt aan de slag vergelijken van verzekeringen en prijzen door het gebruik van een online marktplaats. Enkele voorbeelden van nuttige sites bevatten ehealthinsurance.com en gohealthinsurance.com. Een andere aanbevolen optie omvat het rechtstreeks werken met een verzekeringsmakelaar. Houd in gedachten dat als je uiteindelijk de beslissing om de ziektekostenverzekering dekking te verkrijgen onder COBRA of de Affordable Care Act, het is nog steeds aanbevolen dat je winkel rond en vergelijk de premie kosten en dekking bedragen.
Ontdek dekking opties onder de Affordable Care Act (ACA). Wanneer u uw werkgever aangeboden verliezen dekking wordt dit beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van het verkrijgen van dekking onder de ACA. Dit betekent dat u dekking te verkrijgen buiten de normale open inschrijving periode. Voor de vroege gepensioneerden, dit is belangrijk te wijten aan het feit dat inkomen op basis van subsidies zijn beschikbaar onder de Affordable Care Act. Afhankelijk van de hoeveelheid van uw nieuwe gezinsinkomen bedrag Vervroegd met pensioen kunt u in aanmerking voor een subsidie van verzekeringspremies. Deze subsidies zijn gebaseerd op uw gewijzigde aangepast bruto-inkomen in het jaar dat het beleid van kracht is. U kunt beginnen met het vergelijken van beleidsopties in uw staat bij HealthCare.gov . U kunt ook inschatten of u in aanmerking komt voor de inkomstenbelasting op basis van subsidies met behulp van de Health Insurance Marketplace calculator beschikbaar via de Kaiser Family Foundation.
Neem contact op met uw huidige of vorige werkgever om te zien of u in aanmerking komt voor gepensioneerde gezondheid dekking zijn. Het aandeel van de gepensioneerden onder de werkgever aangeboden gepensioneerde ziektekostenverzekering is sterk gedaald in de afgelopen decennia. Volgens de Kaiser Foundation slechts 16 tot 25 procent van de gepensioneerden had aanvullende Medicare dekking. Als u gepensioneerde ziektekostenverzekering beschikbaar is, moet u aandacht te besteden aan de service data en leeftijd eisen voor in aanmerking te komen. Het is ook belangrijk om uit te vinden hoe die voordelen veranderen naarmate je ouder wordt.
Gebruik COBRA groep dekking gedurende 18 maanden. Als u met pensioen kunt u ervoor kiezen om uw groep dekking verder onder COBRA 18 maanden. Maar uw premies zal waarschijnlijk aanzienlijk toenemen, omdat je nu de volledige premie zelf moet betalen. Een uitzondering zou zijn als je gepensioneerde gezondheidsplan dollars beschikbaar om de kosten te compenseren als u toegang tot een plan gepensioneerde gezondheid hebben. Houd in gedachten dat als je een gezondheids-spaarrekening, kunt u geld gebruiken uit de HSA te betalen voor verzekeringspremies voor de gezondheidszorg voortzetting dekking via COBRA. Het voordeel van het kiezen van COBRA dekking is dat uw verzekering en u niet zal hebben om van leverancier te veranderen. Het nadeel is dat je nu verliest de werkgever subsidie gebaseerd en zal de volledige kosten van uw zorgverzekering betalen.
In het geval heb je een reeds bestaande toestand en met pensioen zal gaan binnen 18 maanden na het draaien van 65, kan COBRA uiteindelijk op een van uw beste optie in deze periode van onzekerheid. Zo lang als u doorgaat met uw premies te betalen, zult u in staat om dekking te handhaven totdat u in aanmerking voor Medicare zijn. Als u niet beschikt over een reeds bestaande aandoening, het kiezen van COBRA zul je wat extra tijd om erachter te komen uw volgende stappen voor de verzekering te geven. Het is echter mogelijk dat minder onbetaalbaar dekking zal worden gevonden wanneer je dekking te verkrijgen onder de ACA.
Seek part-time werk dat toegang tot de gezondheidszorg dekking biedt. Sommige werkgevers zijn guller dan anderen in de afdeling voordelen. Als u overweegt part-time werk tijdens het pensioen, kunt u in staat om extra inkomsten te genereren, terwijl het verkrijgen van de ziektekostenverzekering. Je zal waarschijnlijk nog steeds om alle of de meeste van de kosten van uw zorgverzekering te dekken. Echter, door deel te nemen in een groep van plan kunt u toegang tot meer uitgebreide dekking te hebben. Controleer om te zien of potentiële werkgevers in uw omgeving te bieden zorgverzekering voor deeltijdwerkers.
Manieren om Take Control van uw toekomstige kosten van de gezondheidszorg
Hier zijn een aantal andere dingen te overwegen die zullen helpen om uw out of pocket kosten van de gezondheidszorg te verlagen:
Maak gebruik van een gezondheids-spaarrekening, terwijl u nog werkt. Als je vallen onder een hoge aftrekbare gezondheid plan, kunt u sparen voor toekomstige kosten van de gezondheidszorg in een gezondheids-spaarrekening (HSA). Gezondheid spaarrekeningen zijn zeer gunstig, omdat ze bieden triple belastingvrijstelling. Het geld dat je in HSAs zet verlaagt uw huidige belastbaar inkomen, groeit belasting-uitgestelde, en komt uit uw account tax-free, zolang je het gebruiken voor de gezondheid gerelateerde kosten.
Ontwikkelen van gezondheid gewoonten die u zullen helpen voor en na je pensioen te bereiken. Het vermijden van probleem gedrag, zoals roken en overgewicht kan u helpen voorkomen dat een verblijf op het pad naar een hoge huidige en toekomstige kosten. Het is ook belangrijk om een geïnformeerde patiënt geworden. Volgens health literacy providers zoals EdLogics, de focus op onderwijs voor meer dan 50 hoge kosten omstandigheden waaronder metabool syndroom, hart-en vaatziekten en diabetes zal helpen machtigen individuen om actie hun algehele gezondheid en welzijn te nemen en te verbeteren. Een Bank of America Merrill Lynch enquête is gebleken dat bijna tweederde niet zo veel in hun pensioen plannen op het werk opslaat als gevolg van de kosten voor gezondheidszorg. Smart gezondheid gewoonten kan helpen om uw kosten laag tijdens het pensioen. Maar een gezonde levensstijl kan ook de sleutel tot het opbouwen van een groter pensioen appeltje voor de dorst zijn.
Maak een budget plan voor hun pensioen. Het creëren van een marge schatting van uw levensstijl kosten behoeften en wensen kan u helpen uw gewenste pensioeninkomen behoeften volledig te kunnen beoordelen in dollars van vandaag. Dit kan ook nuttig zijn bij het onderzoek naar de impact van de diverse uitgaven dat kan veranderen zodra u uw baan (ziektekostenpremies, reizen, enz.) Te verlaten.
Verhoog uw Cash Reserves. De meeste financiële planners adviseren het handhaven van minstens 3 tot 6 maanden van de kosten van levensonderhoud in een noodfonds. Als u vroeg met pensioen moet u overwegen een besparing van meer dan dit honkbalveld schatting. De bouw van de korte termijn liquide besparingen in de boekhouding, zoals een spaarrekening, rente controleren, geldmarktfonds, korte duur cd’s of Treasury Bills kan u helpen geprojecteerd maximale out-of-pocket kosten voor de gezondheidszorg te dekken. Deze extra besparingen kunnen ook nuttig zijn bij het zo laag mogelijk houden van uw belastbaar inkomen. Ziektekostenverzekering subsidies zijn gebaseerd op de gewijzigde bruto-inkomen voor het jaar dat u wilt dekking.
Gebruik slimme inkomstenbelasting planning technieken om uw premie kosten laag te houden. U waarschijnlijk niet zou terugtrekken voor een basisinkomen plan eerste vaststelling. Ook moet je een basis belasting van plan om u te helpen erachter te komen manieren om uw pensioen in een fiscaal slimme manier te structureren. Voor de vroege gepensioneerden met een beroep op de gegarandeerde verzekerbaarheid door de gezondheidszorg markt, kunnen fiscale planning ook helpen uw premies te verlagen. Tax-free inkomen uit een Roth 401 (k), Roth IRA, of HSA kan een waardevol onderdeel van uw fiscale plan. Zoals eerder vermeld, de ACA verzekering subsidies zijn inkomen op basis van de huidige premie jaar. Effectieve fiscale planning kan u helpen te voldoen aan lifestyle koste goals, terwijl het minimaliseren van de kosten van de ziektekostenverzekering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.