Table of Contents
Laat uw projecties niet baseren af van uw inkomen
Een van de moeilijkste onderdelen over pensionering planning is dat de algemene vuistregel gebaseerd op hoeveel geld je nodig zou kunnen hebben voor het pensioen heeft de neiging om uw niveau van inkomen te geven.
Dit levert een aantal problemen voor degenen die proberen te plannen voor hun pensioen.
Bijvoorbeeld, veel financiële deskundigen zeggen dat u wilt vervangen tussen de 70% tot 85% van uw inkomen vóór pensionering. Dus als je verdient $ 100.000 per jaar, moet je doel zijn om genoeg pensioen dat u in staat om van te leven ergens tussen de $ 70.000 tot $ 85.000 per jaar zou zijn te creëren.
Het probleem met baseren uw pensioen Needs Off huidige inkomen
Helaas is dit soort vuistregel is niet nuttig voor mensen die in de vroege stadia van hun carrière. Als je in je jaren ’20 of ’30, kunt u het verdienen van een inkomen dat een instap salaris weerspiegelt.
Plus, als je in het midden van je carrière en besloot om een carrière verandering aan te brengen, kunt u ook tijdelijk ervaren lager inkomen jaar.
Als u niet zeker weet wat uw pre-pensioeninkomen gaat worden, hoe kun je misschien geen projecties met betrekking tot het bedrag dat u nodig hebt tijdens uw senior jaren te maken?
Een ander probleem: Wat als je een Saver?
Voordat we deze vraag te beantwoorden, laten we introduceren nog een probleem met de “vervangen door uw inkomen” vuistregel. Dit advies staat of valt met de veronderstelling dat je het grootste deel van uw inkomen te brengen.
Immers, als je normaal gesproken bespaart 10% tot 15% van uw inkomen voor hun pensioen en misschien nog eens 10% tot 15% van uw inkomen voor andere soorten niet-pensioen van de besparingen, dan is de implicatie zou zijn dat je ergens heb ongeveer 70% tot 85% van uw inkomen.
Het is logisch in het kader van die zeer specifieke set van omstandigheden dat als je het merendeel van wat je er zelf te besteden en je verwacht niet dat uw uitgaven gewoonten om dan ook te veranderen tijdens het pensioen, dan zou je nodig hebt om genoeg geld zodanig dat alles hetzelfde zou blijven maken . Dit lijkt een wankel veronderstelling.
Het is niet noodzakelijk het geval dat mensen besteden het grootste deel van wat ze maken. Sommige mensen besteden meer dan wat ze verdienen, eindigend in creditcardschuld, terwijl anderen besteden aanzienlijk minder dan het bedrag dat ze verdienen.
Dit is de tweede, en misschien wel meer dwingende reden waarom uw pensionering projecties op uw inkomen in plaats van uw uitgaven niet het beste kader voor de planning zou kunnen baseren.
Wat is de oplossing?
Focus op uitgaven, geen inkomsten
Ik stel voor dat baseer je je pensioen projecties op uw niveau van de uitgaven in plaats van op uw inkomen. Dit lost beide van de twee bovenstaande problemen aangepakt.
Nu met dat gezegd zijnde, het is ook waar dat uw uitgaven met pensioen anders dan uw uitgaven vandaag zal zijn. In pensionering, bijvoorbeeld, mag u niet een hypotheek betaling. Uw kinderen kunnen worden opgegroeid en leven op hun eigen, en u zult niet meer nodig om hen te ondersteunen. Kosten in verband met uw werk, zoals kinderopvang, zakelijke kleding en reiskosten woon-werkverkeer zal ook verdwijnen.
Dat gezegd zijnde, u kunt nog andere kosten die u hebben momenteel vandaag hebben. Out-of-pocket voorschrift en medische kosten kan een grotere zorg zijn. U kunt ook home-gerelateerde taken die u zelf nog doen, zoals het schoonmaken van goten, harken bladeren, of sneeuw schuiven wanneer u in uw jaren ’70 en ’80 te besteden.
U kunt er ook voor kiezen om meer te reizen, met behulp van uw pensionering hobby’s die je niet kon vervolgen tijdens uw arbeidsjaren verkennen.
Dit alles leidt ons naar een tweede dilemma, namelijk dat terwijl de inkomsten is geen geschikte basis voor het bepalen hoeveel geld u in uw pensioen portefeuille zou moeten hebben, kosten zijn niet een perfecte optie. Echter, in plaats van betere alternatieven, kosten kan de beste maatstaf voor hoe groot van een portefeuille die je moet streven naar creëren.
Als we accepteren het feit dat sommige van uw huidige kosten zullen afnemen, maar anderen zullen groeien en we Ballpark die twee tot een wassen zijn, dan is het relatief redelijk om te stellen dat het bedrag dat u op dit moment besteden nu ook de hoeveelheid zou kunnen zijn dat besteedt u tijdens uw pensionering jaar.
Hoeveel geld moet u met pensioen te gaan?
Nu we hebben vastgesteld dat, hoeveel geld je eigenlijk nodig hebt met pensioen te gaan?
Hier is een brede vuistregel: vermenigvuldig uw huidige jaarlijkse uitgaven met 25. Dat is de grootte van uw portefeuille zal moeten worden in pensioen voor u op een veilige manier elk jaar terug te trekken 4% van deze portefeuille bedragen om van te leven.
Bijvoorbeeld, als u op dit moment besteden $ 40.000 per jaar, zult u een beleggingsportefeuille dat is 25 keer die grootte, of $ 1 miljoen aan het begin van uw pensioen nodig. Dit is een groot genoeg bedrag zodanig dat je 4% van dat van $ 1 miljoen portfolio kan terugtrekken in je eerste jaar van het pensioen, en diezelfde 4% gecorrigeerd voor inflatie elk volgend jaar, en een redelijke kans dat u uw geld niet zal overleven behouden .
Dit klinkt misschien ontmoedigend, maar als je beginnen met sparen voor het pensioen op jonge leeftijd, zo vroeg als uw 20s, kon je een $ 1.000.000 portfolio vergaren zelfs op een salaris van slechts $ 30.000 tot $ 40.000.
Wat als You Got laat begonnen met het redden?
Als u echter later in het leven te beginnen, wanhoop niet. Het belangrijkste ding dat je moet onthouden is dat de beste manier om te compenseren voor het krijgen van een late start is om agressief bijdragen aan uw accounts.
Met andere woorden, meer besparen en op te slaan harder. De tactiek om te voorkomen, echter, is het verhogen van uw blootstelling aan risico’s als een manier om de verloren tijd. Niet over-toewijzen van een deel van uw portefeuille om de voorraden op grond van het feit dat je nodig hebt risicovolle beleggingen te compenseren voor verloren tientallen jaren van besparingen.
Immers, risico’s werkt in beide richtingen, en als dat tegen u te draaien, hoef je niet zo veel tijd om te herstellen.
Kijk voor een laag tarief, indexfondsen en spreid uw beleggingen tussen een redelijke mix van aandelen en obligaties. Houd blijven die regelmatig doen door middel van de rest van je loopbaan met een doel van het opslaan van 25 keer het huidige niveau van de uitgaven van de dag dat u met pensioen gaat.
Gebruik pensionering rekenmachines om ervoor te zorgen dat je op het goede spoor, en niet te veel aandacht besteden aan enge koppen in financiële nieuws. U speelt een lange termijn spel, en verstrikt te raken in de dagelijkse turbulentie van de markt zal alleen uw vooruitgang te beteugelen.
Als u sparen voor het pensioen met een late start, gericht op manieren die je kan ofwel het vergroten van uw inkomen of lager uw kosten. Als je kunt, doe een combinatie van beide. Hier is hoe deze strategieën kunnen helpen om de kloof te overbruggen.
Herdefiniëren Retirement Means
Deze dagen, is het niet ongewoon om te horen over mensen die “half-pensioen gaan” van de beroepsbevolking, ofwel omdat ze niet kunnen veroorloven om een volledig pensioen te gaan, of omdat ze willen bezig te houden.
Als u een late start aan het redden van kreeg en de noodzaak om meer te verdienen te maken het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je hebt, overweeg dan een paar alternatieven voordat je “officieel” met pensioen gaan.
Bijvoorbeeld, als u van uw baan, kan het zinvol zijn om te verblijven en te profiteren van de werkgever-matching bijdragen naast de catch-up bijdragen aan uw 401 (k). Niet te vergeten, krijgt u om uw andere voordelen een beetje langer te houden.
Misschien heb je niet van uw baan, maar je houdt het veld dat u werken. Is het mogelijk om in deeltijd werken als consultant voor een paar jaar, terwijl uw geld blijft groeien?
Misschien heb je niet wilt stoppen met werken, maar willen een tweede carrière in iets wat je over een tijdje gepassioneerd geweest starten. Als het nemen van een pay-cut stelt u in staat te zijn op weg om uw pensioensparen behoeften te voldoen, beginnen aan een nieuwe reis in een nieuwe industrie voor een paar jaar.
Redefine Lifestyle in pensioen
Misschien heb je niet een te late start te krijgen met het redden, maar kan niet spaar de extra wijziging in een portfolio dat uw huidige niveau van de uitgaven weerspiegelt bouwen.
Als extra geld verdienen niet mogelijk is, dan moet u wellicht opnieuw te definiëren wat voor soort levensstijl die u wilt met pensioen te leven.
Bijvoorbeeld, wanneer de meeste mensen denken van het pensioen, denken ze van eindeloze ontspanning, tropische landschap, golfen, of het spelen van kaartspellen met vrienden.
Dat hoeft niet te zijn wat uw pensioen eruit ziet, dat wel. Er zijn tal van manieren om kosten te besparen en een interessante levensstijl met pensioen te handhaven.
In plaats van het houden van het huis vindt u op dit moment zelf, kan het meer zin in te krimpen en zich terugtrekken in een staat met geen inkomstenbelasting. Je zou het een stap verder en pensioen ergens overzee die lagere kosten van levensonderhoud heeft. Je zou zelfs kunnen besluiten om een nomadische reiziger te worden en verkopen van uw huis, koop een camper, en bekijk alle VS te bieden heeft.
Er zijn tal van manieren om het pensioen te laten werken, hoeft u alleen maar te spelen met de nummers om te zien wat er mogelijk is voor jou. Dus als een $ 1.000.000 portfolio is niet in je toekomst, erachter te komen wat er is, en pas uw levensstijl op basis van dat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.