Pensionering is een doel dat alle werkende mensen delen, maar de timing verschilt aanzienlijk van persoon tot persoon. De grootste factor bij de beslissing van de meeste mensen over wanneer ze met pensioen gaan, is het geld dat ze hebben gespaard in een pensioenfonds. Als u te vroeg met pensioen gaat, als u niet genoeg geld heeft gespaard, moet u mogelijk weer aan het werk of uw levensstandaard verlagen.
Dus, als het gaat om pensioensparen, hoeveel is dan genoeg? Er is misschien geen definitief antwoord, maar het crunchen van enkele cijfers kan je een idee geven van een ballpark. Hier zijn enkele richtlijnen die u kunnen helpen bij het vormgeven van uw pensioenplanning.
Table of Contents
Tegenstrijdige vuistregels
In grote lijnen zijn er twee vuistregels die mensen kunnen gebruiken om ruwe pensioendoelen vast te stellen.
Op basis van inkomen
Een van deze regels suggereert dat je genoeg geld moet sparen om te leven van 75% tot 85% van je prepensioeninkomen. Als u en uw echtgenoot samen bijvoorbeeld $ 100.000 verdienen, moeten u beiden plannen om genoeg geld te sparen om tussen $ 75.000 en $ 85.000 per jaar met pensioen te gaan.
Op basis van kosten
De tweede vuistregel suggereert dat u onze uitgaven , en niet uw inkomen, als leidraad dient voor uw pensioenplanning. In plaats van een cijfer vast te stellen dat overeenkomt met uw huidige salaris, vereist deze strategie dat u uitzoekt van hoeveel geld u elk jaar tijdens uw pensionering wilt leven en dit vervolgens vermenigvuldigt met 25. Dat is hoeveel u moet sparen.
Als u en uw echtgenoot bijvoorbeeld besluiten om uw socialezekerheidsinkomen elk jaar aan te vullen met $ 40.000 extra uit uw spaargeld, heeft u een portefeuillewaarde van $ 1 miljoen nodig wanneer u met pensioen gaat. Als jij en je partner $ 80.000 per jaar willen opnemen, heb je $ 2 miljoen nodig.
Vragen om uw uitgaven te helpen berekenen
Hoewel de eerste vuistregel vrij eenvoudig is – neem gewoon uw huidige salaris en bereken het percentage – vereist de tweede vuistregel wat meer werk van uw kant. Om het pensioendoel nuttig te laten zijn, moet u nauwkeurig inschatten hoeveel geld u elk jaar nodig heeft voor uw kosten van levensonderhoud wanneer u met pensioen gaat.
Kijk om te beginnen naar uw huidige budget. Uw uitgaven na pensionering komen misschien niet exact overeen met uw huidige uitgaven, maar het geeft u een goed uitgangspunt voor uw schattingen. Om het nauwkeuriger te maken, splitst u uw budget op per categorie en bedenkt u hoe die categorieën kunnen worden beïnvloed door uw levensstijl met pensioen.
Als u uw huidige budget kent, stel uzelf dan de volgende vragen.
Zullen uw kinderen na uw pensionering afhankelijk zijn van uw financiële steun?
Overweeg de kosten om kinderen naar de universiteit te sturen en hen mogelijk te ondersteunen via een graduate school. Overweeg of ze waarschijnlijk zullen vragen om geld te lenen voor een auto, huis of verlovingsring. Ben je van plan hun bruiloft te betalen? Deze kunnen bijdragen aan uw pensioenuitgaven.
Tip: eenmalige uitgaven afschrijven. Als u bijvoorbeeld van plan bent $ 20.000 te betalen voor het huwelijk van uw kind, ga er dan vanuit dat uw jaarlijkse pensioenkosten gemiddeld $ 2.000 per jaar hoger zijn dan uw huidige rekeningen.
Zijn u en uw partner in goede gezondheid?
Heeft u een familiegeschiedenis van ernstige medische aandoeningen die duur zouden kunnen blijken te zijn? Medicare behandelt sommige kosten, maar veel senioren zullen voor sommige uitgaven contant betalen.
Er zijn ook “indirecte” medische kosten, zoals het aanpassen van uw huis aan rolstoelvriendelijk, wat een fortuin kan kosten. Volgens het onderzoek van Fidelity zal het gemiddelde 65-jarige echtpaar dat in 2019 met pensioen gaat 285.000 dollar uitgeven aan gezondheidszorgkosten tijdens hun pensionering, en dat is in de veronderstelling dat het paar wordt gedekt door Medicare.
Heeft u schulden?
Creditcardschulden, autoleningen en studieleningen hebben allemaal invloed op uw budgettering. Beoordeel uw schuldsaldi en de bijbehorende rentetarieven en gebruik die vervolgens om uw tijdlijn voor het aflossen van schulden te schatten en hoe dat van invloed zal zijn op uw jaarlijkse pensioenbudget.
Heeft u een hypotheek?
Vergeet uw hypotheek niet terwijl u uw schuld berekent. Bepalen hoe lang u een hypotheek betaalt, is een belangrijke factor bij het budgetteren voor uw pensioen.
Wat zijn uw huiskosten?
Zelfs als u uw hypotheek heeft afbetaald, heeft u nog steeds lopende kosten in verband met het eigenwoningbezit. Kijk naar uw onroerende voorheffing en bereken die jaarlijkse kosten. Een verzekering voor huiseigenaren is een andere doorlopende kost waarvoor u moet budgetteren.
Zorg jij voor je ouders?
Heeft u of uw echtgenoot bejaarde ouders? Ze kunnen op hun oude dag fysieke of financiële hulp nodig hebben, dus u moet zich voorbereiden om in die behoeften te voorzien.
Zorgt u voor andere gezinsleden?
Als u verwacht dat u broers en zussen, neven en nichten of andere gezinsleden moet helpen, moet u voor die kosten budgetteren.
Bereken uw pensioeninkomen
Als u uw bronnen van pensioeninkomen begrijpt, kunt u beter inschatten hoeveel spaargeld u nodig heeft om uw levensstandaard na pensionering op peil te houden.
Opmerking: uw pensioeninkomen wordt van uw uitgaven afgetrokken terwijl u uw pensioenbudget plant. Dit inkomen omvat socialezekerheidsuitkeringen, pensioenbetalingen en alle inkomsten uit huurwoningen, royalty’s of lijfrentes.
In 2019 ontving minder dan een derde van de Amerikanen van 65 jaar of ouder geld uit een pensioen- of pensioenspaarplan. Als uw baan een pensioenregeling biedt, vraag dan uw werkgever om te weten hoeveel u ontvangt. De personeelsafdeling is de beste plaats om te beginnen met vragen.
De sociale zekerheid stuurt een keer per jaar een formulier naar Amerikanen van 60 jaar of ouder, waarin staat hoeveel ze in aanmerking komen voor pensioen, op basis van de huidige bijdragen. Raadpleeg dat formulier om uw verwachte betaling te vinden. Als u het formulier niet kunt vinden, gebruik dan de schatter op de officiële socialezekerheidswebsite.
Het komt neer op
Er is geen vervanging voor het inhuren van een financiële planner die uw unieke situatie van dichtbij kan bekijken en dienovereenkomstig kan plannen. Dat gezegd hebbende, kan het gebruik van een vuistregel je een praktisch doel geven waar je naartoe kunt werken als je je gouden jaren nadert. U kunt deze honkbaldoelen baseren op uw huidige inkomen of uw verwachte uitgaven. Wat belangrijk is, is dat u begint met plannen en sparen ruim voordat u hoopt het personeel voorgoed te verlaten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.